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Inhalt: 1. Zusammenfassung Seite 3 2. Über den Autor Seite 4 3. Versicherungen gehen keine Risiken ein Seite 5 4. Welche Versicherungen können Sie getrost kündigen Seite 7 5. Versicherungen, die Sie genau (überpfüfen) sollten Seite 10 6. Kostenlose Beitragsrechner Seite 14 Copyright 2009, Arbeitsgemeinschaft Versicherungen - Oliver Beyersdorffer. Alle Rechte vorbehalten. Dieses Buch darf auch auszugsweise nicht ohne die schriftliche Zustimmung des Autors kopiert werden. Haftungsausschluss: Die Inhalte dieser Publikation wurden sorgfältig recherchiert, aber dennoch haftet der Autor nicht für die Folgen von Irrtümern, mit denen der vorliegende Text behaftet sein könnte. 2
1. Zusammenfassung Liebe Leserin, lieber Leser, ich habe diesen kurzen Ratgeber für Sie geschrieben, da Versicherungsgesellschaften und ihre Vermittler uns Kunden gerne einreden, dass wir unter-versichert seien. Es gibt für jedes Risiko die passende Police und für den Vermittler ist das Anlass genug, um mit uns über jedes Risiko, und sei es noch so gering zu sprechen. Risiken werden in solchen Gesprächen gerne dramatisiert dargestellt, um uns als Kunden für dieses Thema zu sensibilisieren. Das liegt in erster Linie daran, dass der Versicherungsvermittler heute in erster Linie Verkäufer ist. Er wird für einen Abschluss bezahlt. Ob Sie als Kunde in einem Verkaufsgespräch auch eine gute Beratungsleistung erhalten, ist grundsätzlich nicht auszuschließen. Die Vermittler sind fachlich gut geschult und kennen sich normalerweise in ihrem Produkt hervorragend aus. Allerdings sind sie auch rhetorisch und verkaufspsychologisch ausgebildet. In einem Verkaufsgespräch sind Sie als Kunde derjenige, der im Allgemeinen nicht über diese Kenntnisse verfügt. Das sollen Sie immer im Hinterkopf behalten und sich auf ein solches Gespräch gut vorbereiten. Vergessen Sie nicht, was geschulte Menschen mit Worten alles zu erreichen vermögen. Vorteile eine Produktes lassen sich besonders betonen und dadurch mehr herausstellen. Nachteile lassen sich herunterspielen. Versicherungsverträge, die Sie nicht benötigen sind immer zu teuer. Egal, wie günstig der Beitrag ist. Es gibt aber auch Versicherungen, die heute nicht mehr zeitgemäß sind und bei denen aufgrund von geänderten gesetzlichen Bestimmungen gar nicht mehr, oder nur äußerst selten der Leistungsfall eintritt. 3
Dieser Art Police verkaufen die Versicherer gerne Ihren Kunden, denn der Gewinn in einer solchen Sparte ist groß. Ich werde Ihnen in diesem Report die verschiedenen Versicherungen nennen, die Sie schnellstmöglich kündigen, bzw. keinesfalls abschließen sollten. Selbstverständlich gibt es keine Regel ohne Ausnahme. 4
2. Über den Autor ich möchte mich zuerst kurz vorstellen: Mein Name ist Oliver Beyersdorffer, ich bin Jahrgang 1964 und seit 1985 im Versicherungsbereich tätig. Ich bin geprüfter Versicherungsfachmann (BWV). Im Laufe der Zeit habe ich als Mehrfachagent gearbeitet und konnte dadurch für viele Versicherungsgesellschaften vermitteln. 1992 habe ich als sogenannter Ausschließlichkeitsvermittler eine Generalagentur für eine namhafte Versicherungsgruppe übernommen. Ab 2001 habe ich als freier Versicherungsfachmann mit regionalen und überregionalen Versicherungsmaklern, Mehrfachagenten und Versicherungsvermittlern zusammengearbeitet, speziell im Bereich der privaten Krankenversicherung. Seit 2005 habe ich mich aus dem Vermittlungsgeschäft zurückgezogen. Meine Tätigkeit ist jetzt eher redaktioneller Art. Ich bin keiner Versicherungsgesellschaft gegenüber verpflichtet und habe keinerlei vertragliche Vereinbarungen mit Vermittlern, Maklern oder anderen Finanzdienstleister. Herzlichst Ihr 5
3. Versicherungen gehen keine Risiken ein Man sollte eigentlich denken, dass gerade Versicherungen Risiken eingehen, speziell dann, wenn sie oder ihre Vermittler mit uns über Risiken sprechen. Tatsächlich ist das Risiko ein kalkuliertes und damit eine durchaus überschaubare Größe. In jedem Fall ist nicht die sprichwörtliche Unbekannte, um es mathematisch auszudrücken. Streng genommen handelt es sich bei einer Versicherung um eine Wette. Sie, als Kunde wetten, dass Ihrem Eigentum, Ihrer Gesundheit, Ihrer Existenz etwas zustößt, während der Versicherer dagegen wettet. Ihr Wetteinsatz ist Ihre Beitragsleistung. Der Wetteinsatz Ihres Versicherers ist die Versicherungsleistung, die er erbringen muss sollten Sie mit Ihrer Einschätzung des Risikos richtig liegen. Versicherungsunternehmen sind reich. Sie produzieren eine Menge Gewinn und Überschuss. Warum ist das so? Weil Sie normalerweise die Wette gewinnen, die sie mit Ihnen eingehen. So einfach ist das. Eine Versicherung, die ihre Risiken nicht richtig kalkulieren kann, wird nicht überleben in diesem Markt. Sie wird über kurz oder lang vom Markt verschwinden. Denn Versicherungen und ihre Eigentümer leben von Überschüssen, die erwirtschaftet werden und Überschüssen können nur entstehen, wenn die Einnahmen höher sind als die Ausgaben. Die Eigentümer einer Versicherung sind letztlich immer Menschen. Je nach Unternehmensform der Versicherungsgesellschaft, kommen die Überschüsse den Versicherten oder den Aktionären zugute. Bei Versicherungsvereinen auf Gegenseitigkeit kommt die Versichertengemeinschaft in den Genuss der erwirtschafteten Gewinne. Versicherungsvereine findet man bei 6
Kranken- und Lebensversicherern, während man in der Schadenversicherung überwiegend die Unternehmensform der Aktiengesellschaft findet. In diesem Fall erwarten die Aktionäre Überschüsse, um dadurch ihr persönliches Vermögen zu vergrößern. 7
4. Welche Versicherungen Sie getrost kündigen können Wir werden uns jetzt anschauen welche Versicherungen Sie normalerweise nicht benötigen und deshalb auf den Abschluss einer solchen Police verzichten oder sie zum nächstmöglichen Termin kündigen können. Ich schreibe hier ganz bewusst normalerweise, denn es gibt keine Regel ohne Ausnahme. In dem einen oder anderen Fall, kann es durchaus sinnvoll sein eine entsprechende Police zu haben. Das hängt letztlich von Ihren persönlichen Umständen ab. Insassen-Unfall-Versicherung Die Insassen-Unfall-Versicherung gibt es in Verbindung mit der Kfz- Haftpflichtversicherung und wurde zu einen Zeitpunkt entwickelt, an dem die gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungssummen in der Kfz-Haftpflicht für Personenschäden nur eine Million DM betrugen. Zwischenzeitlich sind Deckungssummen in Höhe von 50 Millionen EUR oder sogar 100 Millionen EUR üblich. Die Insassen-Unfall-Versicherung leistet für entstandene Personenschäden infolge eines Unfalls bei Personen, die in Ihrem Fahrzeug mitgefahren sind. Allerdings werden sämtliche Personenschäden infolge eines Unfalls, den Sie schuldhaft verursacht haben von Ihrer Kfz-Haftpflichtversicherung übernommen. Eine Leistungspflicht der Insassen-Unfall-Versicherung tritt dadurch eigentlich nicht ein. 8
Sie ist bei den Kfz-Versicherern und bei den Autofahrern aber so beliebt, dass in Deutschland rund 4 Millionen Verträge existieren. Warum die Versicherer diese Police so schätzen liegt klar auf der Hand: Sichere Einnahmen und keine Ausgaben, das entspricht einem satten Gewinn. Weit weniger nachvollziehbar ist da schon das Verhalten der Autofahrer. Vielleicht ist es die Unwissenheit oder aber auch das Vertrauen in die Aussagen des Versicherungsvermittlers. Sie kennen jetzt die Fakten und können zur nächsten Fälligkeit in der Regel zum 01.01. eines Jahres die Insassen-Unfall-Versicherung kündigen. Die Kündigungsfrist beträgt einen Monat. Krankenhaustagegeldversicherung Die Krankenhaustagegeldversicherung ist auch ein Relikt aus der Zeit an dem die Wahlleistungen der Krankenversicherer noch nicht standardmäßig die Bereitstellungskosten für die Telefon-, Fernsehapparate und Radios und die Kosten für eine spezielle Verpflegung übernommen haben. Dabei ist es unerheblich, ob Sie eine Krankenhauszusatzversicherung haben oder ob Sie vollkostenversichert sind. Sofern Ihr Tarif eine Übernahme solcher Kosten in seinen Tarifbedingungen ausweist, können Sie das Krankenhaustagegeld guten Gewissens kündigen. Hier gibt es aber eine Ausnahme: Sollten Sie keine Wahlleistungen versichert haben, sondern die Krankenhaustagegeldversicherung dazu nutzen, um beispielsweise ein Zweibettzimmer oder andere zusätzliche Leistungen zu finanzieren, dann dient sie einem bestimmten, für Sie wichtigen Zweck. Sollten Sie sie abgeschlossen haben, um Einkommensverluste aufgrund eines Krankenhausaufenthaltes auszugleichen, dann sollten Sie überlegen, ob eine Krankentagegeldversicherung nicht die bessere Alternative ist. 9
Übrigens: Um Kosten zu senken, werden heute viele Operationen ambulant durchgeführt, d. h. Sie werden nach dem Eingriff nach Hause entlassen. Bei einer ambulanten Operation entsteht kein Anspruch auf Krankenhaustagegeld. Fahrraddiebstahlversicherung, die in der Hausratversicherung gegen Mehrbeitrag eingeschlossen ist Hierbei handelt es sich um eine sehr teure zusätzliche Leistung, da eine Leistungspflicht nur in einem sehr engen Rahmen besteht. Befindet sich das Fahrrad nicht in Gebrauch, muss abgeschlossen sein und - sofern sich die Möglichkeit bietet, in einem gemeinschaftlich genutzten Raum aufbewahrt werden. Die Entschädigungsgrenze für das Fahrrad wird normalerweise prozentual von der Versicherungssumme berechnet und beläuft sich in der Regel auf ein oder zwei Prozent. Erfahrungsgemäß ist damit das Fahrrad überversichert. Im Schadenfall erhalten Sie aber nur den tatsächlichen Wert zum Schadenzeitpunkt (Zeitwert) ersetzt. Um eine Entschädigungsleistung zu erhalten müssen Sie als Versicherungsnehmer bestimmten Pflichten nachkommen. Dazu gehört, dass über den Kaufbeleg und andere Hersteller und Marken relevante Unterlagen verfügen und die Rahmennummer Ihres Fahrrads kennen. Es ist also einerseits eine teurer Versicherungsschutz, weil er nicht individuell auf das Fahrrad zugeschnitten ist, sondern eher eine pauschale Leistung erbringt, die aber genau dadurch in den seltensten Fällen ausgezahlt wird, da die Fahrräder im Allgemeinen nicht so teuer sind, bzw. wenn das Fahrrad einen entsprechenden Wert darstellt, dann ist die Entschädigungsgrenze zu gering. Andererseits ist es nicht immer einfach allen Bedingungen gerecht zu werden, um im Schadenfall auch eine Entschädigung zu erhalten. 10
5. Versicherungen, die Sie genau (über)prüfen sollten Es gibt auch Versicherungsverträge, die Sie genau überprüfen sollten auf ihren Sinn und Zweck hin, denn bei einigen durchaus sinnvollen Policen gibt es preiswertere Alternativen. Andere sind dagegen eher fragwürdig und Sie sollten sie einer sehr kritischen Prüfung unterziehen. Dazu zählt sicherlich die Glas(bruch)versicherung als Bestandteil der Hausratversicherung Für die Erweiterung der Hausratversicherung um den Bereich (Haushalts-) Glasversicherung, gibt es zwei verschiedene Varianten der Beitragsberechnung. Sie bezahlen entweder pauschal bezogen auf Ihre Versicherungssumme, oder Sie geben die tatsächliche Anzahl der Verglasung in Quadratmeter an. In beiden Fällen ist der Beitrag, bezogen auf den Versicherungsschutz kostenintensiv und sollten Sie tatsächlich mal einen Schadenfall haben, so wird die Scheibe in den meisten Fällen weniger kosten, als Sie insgesamt an Beiträgen über die Jahre hinweg bezahlt haben. Reisegepäckversicherung Hier ist der Schadenfall schnell eingetreten, wenn Sie sich nicht vorsehen, aber die Gefahr den Schaden nicht ersetzt zu bekommen durch Ihren Versicherer ist wahrscheinlich genauso groß. Die Obliegenheiten hier nicht zu verletzten ist sehr schwer und in den meisten Fällen erfolgt eine Ablehnung der Deckung mit der Begründung, Sie seien nicht achtsam genug gewesen. Teuer und fragwürdig. Übrigens: Im Rahmen Ihrer Hausratversicherung ist Ihr Reisegepäck auch versichert und darüber hinaus kann zusätzlich auch eine Deckung durch Ihren Reiseveranstalter bestehen. Dadurch wäre der entstandene Schaden in einem überschaubaren Rahmen. 11
Sterbegeldversicherung Hierbei handelt es sich um eine kapital bildende Versicherung, ähnlich einer Lebensversicherung, deren Auszahlung die Beerdigungskosten der versicherten Person decken soll. Unter Ertagsgesichtpunkten wäre sicherlich ein Investmentfonds-Sparplan sinnvoller. Denkbar wäre auch ein Risikolebensversicherung, deren Todesfallsumme die Beerdigungskosten deckt. Ein kostenloses Angebot für einen Investmentfonds erhalten Sie hier: http://www.arbeitsgemeinschaft-versicherungen.de/investmentfonds.php Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr Gegen eine Unfallversicherung ist nicht einzuwenden. Sie gehört in Ihr Versicherungsportfolio, aber die kapital bildende Variante ist völlig unrentabel.schaut man sich die Zahlen hier näher an, dann kommt man in den seltensten Fällen an die Vier-Prozent-Marke heran. Sinnvoller ist auch hier den gesparten Beitrag gegenüber der herkömmlichen Unfallversicherung in einen Investmentfonds-Sparplan zu legen, sofern Sie den Wunsch verspüren zusätzlich Geld zu investieren. Ein kostenloses Angebot für eine Unfallversicherung können Sie sich hier berechnen lassen: http://www.arbeitsgemeinschaft-versicherungen.de/unfallversicherung.php Ein kostenloses Angebot für einen Investmentfonds erhalten Sie hier: http://www.arbeitsgemeinschaft-versicherungen.de/investmentfonds.php 12
Hier haben wir jetzt ein Beispiel für preisgünstigere Alternativen. Rechtsschutzversicherung für Haus und Wohnung Diesen Versicherungsschutz erhalten Sie als Mieter einer Wohnung im Rahmen er Mitglied im Mieterverein für 60,00 EUR im Jahr. Wobei der DMB- Rechtsschutz nur 18,00 EUR ausmacht. Zum Vergleich: Ein selbständiger Vertrag nur für Haus und Wohnung, kostet mit einer ähnlichen Selbstbeteiligungsvariante beispielsweise bei der ARAG 115,92 EUR im Jahr. Für Eigentümer gibt es den Haus- und Grundbesitzerzverein, der ebenfalls seinen Mitgliedern Rechtsbeistände stellt. Ich möchte hier aber gleich bemerken, dass es natürlich auch Nachteile bei der günstigeren Vereins-Alternative gibt, denn Sie können nur auf die vereinseigenen Anwälte zurückgreifen. Dabei handelt es sich aber ausnahmslos um Anwälte, die spezielle Kenntnisse im Mietrecht haben. Ein kostenloses Angebot für eine Rechtsschutzversicherung können Sie sich hier berechnen lassen: http://www.arbeitsgemeinschaft-versicherungen.de/rechtsschutz.php Weiteres Beispiel für eine preisgünstigere Alternativ-Lösung, wobei in diesem Fall das nur für Mitglieder einer Gewerkschaft gilt. Arbeitsrechtsschutz Mit dem Arbeitsrechtsschutz ist das so eine Geschichte. Einerseits wird er inzwischen auch von den Verbraucherzentralen empfohlen, andererseits gibt 13
es für Arbeitnehmer über die Gewerkschaften die Möglichkeit sich rechtlichen Beistand zu holen vorausgesetzt Sie sind Mitglied einer Gewerkschaft. Nachteil ist, dass Sie mit dem Gewerkschaftsanwalt vorlieb nehmen müssen, Sie haben keinerlei Alternativen. Insofern ist der Abschluss eines Arbeitsrechtsschutz-Vertrags sinnvoll und für Arbeitnehmer keineswegs unnötig. Ich wollte hier nur aufzeigen, dass es auch eine preisgünstigere Alternative über eine Gewerkschaftsmitgliedschaft gibt. Übrigens: Vor dem Arbeitsgericht trägt jeder seine Kosten in der ersten Instanz selbst. Allein deshalb lohnt es sich einen Arbeits--Rechtsschutz abzuschließen. Ein kostenloses Angebot für eine Rechtsschutzversicherung können Sie sich hier berechnen lassen: http://www.arbeitsgemeinschaft-versicherungen.de/rechtsschutz.php 14
6. Kostenlose Beitragsrechner Viele weitere kostenlose Beitragsrechner, die Ihnen helfen können einen ersten Eindruck über Beitragshöhe und Leistungsumfang zu erhalten finden Sie hier http://www.arbeitsgemeinschaft-versicherungen.de/index.php Die so generierten Preis-Vergleiche lassen sich dann im Anschluss auch noch anhand der jeweiligen Versicherungsbedingungen vergleichen. Die Informationen sind für Sie völlig kostenlos. 15