LV-Umschichtung. Kurzgutachtliche Stellungnahme zu Ihrer Lebensversicherung (LV)
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- Mina Schenck
- vor 8 Jahren
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1 LV-Umschichtung Kurzgutachtliche Stellungnahme zu Ihrer Lebensversicherung (LV) 1
2 Inhalt Seite 1. Einleitung 3 2. Freizeichnung 5 3. Legende 6 4. Anmerkungen Hartmann + Hübner 2
3 1. Einleitung Aktuellen Statistiken zufolge gibt es in jedem Haushalt mehr als eine kapitalbildende Lebensversicherung (LV). Diese Versicherung galt lange Zeit als das klassische Produkt zur Altersvorsorge und Risikoabsicherung. Folgende Erkenntnisse sollten uns jedoch wachrütteln und die Anlageform der Lebensversicherung auf den Prüfstand stellen: Mehr als die Hälfte der Lebensversicherungen wird vor Ablauf der Vertragslaufzeit gekündigt. Von dem Versicherungsbeitrag werden in Abzug gebracht: Risikokosten, Verwaltungskosten und Gewinnanteil. Nur der verbleibende Betrag dient dem Aufbau eines Sparguthabens, das zum Vertragsende als sogenannte Ablaufleistung ausgezahlt wird. In der Regel geben die Versicherungsgesellschaften keine Auskunft darüber, wieviel Prozent Ihres Beitrages tatsächlich in das Sparguthaben einfließen. Experten schätzen diesen Sparanteil auf 80-85%. Die Lebensversicherer sind verpflichtet, einen Großteil der Gelder in festverzinsliche Anlagen zu investieren. Aufgrund der seit Jahren unter 6% liegenden Rendite für festverzinsliche Wertpapiere sind vergangenheitsbezogene Prognosen mit mehr als 6% oder sogar 7% Rendite für die Zukunft eher unrealistisch. Die garantierte Mindestverzinsung wurde daher von 4% über 3,25% und 2,25% auf 1,75% gesenkt. Eine weitere Absenkung ist nicht auszuschließen. Manch eine Gesellschaft tut sich schwer, die Garantieverzinsung von 1,75% zu erwirtschaften. 3
4 Da offensichtlich das Produkt Lebensversicherung (LV) nicht in allen Fällen den flexiblen Bedürfnissen der Verbraucher gerecht wird und eher eine durchschnittliche Rendite zu erwarten ist, stellt sich die Frage nach Alternativen. Hier gilt es jedoch, nicht überstürzt zu handeln, denn die allseits bekannten Lösungen, wie zum Beispiel Kündigung, Laufzeitverkürzung und Beitragsfreistellung allein, stellen wenig sinnvolle Alternativen dar. Hierzu bedarf es einer ergänzenden Strategie. Diese haben wir im Folgenden dargestellt. Diese Strategie beleuchtet die Umschichtung des Rückkaufswertes der LV in Investmentfonds. Auch die bisherigen Monatsbeiträge der LV fließen in Investmentfonds. Zur Todesfallabsicherung wird sofern sinnvoll eine Risiko-LV abgeschlossen. Welcher der dargestellten Wege zur höchsten Vermögensmehrung führt, haben wir im Einzelnen berechnet und abschließend in einer Grafik gegenübergestellt. Trotz aller mathematischer Genauigkeit darf nicht verkannt werden, dass es sich um Prognosen handelt, bei denen sich Chancen und Risiken die Waage halten. 4
5 2. Freizeichnung Eine verbindliche Aussage über die zukünftige Wertentwicklung von Investment-Fonds ist nicht möglich, da die Erträge wesentlich durch die Entwicklung auf den Kapitalmärkten beeinflusst werden. Die erzielten Ergebnisse können höher, aber auch niedriger ausfallen. Die dargestellte Entwicklung der Investment-Fonds ist daher unverbindlich und kann für die Zukunft nicht garantiert werden. Das Gleiche gilt für die zukünftige Entwicklung der Lebensversicherungen. Zur Zeit garantieren die LV-Gesellschaften lediglich 1,75% des Sparanteils. Dieser Sparanteil beträgt ca % des gesamten LV- Beitrags. 5
6 3. Legende A Ablaufleistung (voraussichtlich) R Rückkaufswert KESt Kapitalertragsteuer LZ i. M. Laufzeit in Monaten p. a. pro Jahr p. M. pro Monat V Versicherungssumme T Todesfallsumme 6
7 4. Anmerkungen Die Berechnung der voraussichtlichen LV-Ablaufleistung ist vom Sparanteil abhängig. Der Sparanteil ergibt sich aus der LV-Prämie nach Abzug der Verwaltungskosten sowie des Risiko- und Gewinnanteils der LV-Gesellschaft. Steuernachteile aus den steuerpflichtigen Anteilen der Investment- Erträge wurden aus Vereinfachungsgründen nicht berücksichtigt. Ausgabeaufschläge für Investment-Fonds wurden nicht berücksichtigt, da Sie über unser Netzwerk eine Vielzahl von Qualitäts-Fonds ohne dieses Agio zeichnen können. Die Angabe der Vermögensmehrungen erfolgt ohne Barwertberechnung, da die entscheidenden Finanzströme zum Zeitpunkt der Endfälligkeit entstehen. Auf Grund der empfohlenen Langfristanlage (mindestens 10 Jahre) gehen wir gestützt auf die Erfahrung der Vergangenheit bei einer Anlage in ausgewählte Investment-Fonds von einer durchschnittlichen Rendite von 12% p. a. (0,95% p. M.) aus. Für Ihre Vergleichsrechnung erfassen Sie im Datenblatt bitte die Rendite, die Sie für erreichbar halten. 7
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