BERUFSUNFÄHIGKEITS- VERSICHERUNG 2012 BU ist nicht gleich BU Die richtige Berufsunfähigkeitsabsicherung zu finden ist nicht einfach. Bei der Auswahl der Versicherungsgesellschaft und des Tarifes ist einiges zu beachten. Deshalb kann eine Beratung zur Berufsunfähigkeitsabsicherung nicht schnell und einfach sein, wie es Ihnen zahlreiche Internetportale und Vergleichsrechner suggerieren wollen. Eine fachkundige Beratung ist erforderlich. Was die Versicherungsgesellschaft Ihnen in Werbeprospekten, Hochglanzbroschüren etc. verspricht, hört sich zwar meist schön an, ist für Sie aber wertlos, wenn der Versicherer im Falle einer Berufsunfähigkeit die Leistungen nicht zu zahlen bereit ist und sich dabei auf einen Paragraphen in den Versicherungsbedingungen beruft.
Berufsunfähigkeits-Versicherung B U I S T N I C H T G L E I C H B U BU ist gleich BU. Genau diesen Eindruck muss man gewinnen, schaut man sich die Ratings und Testergebnisse im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherungen an. Stiftung Warentest bewertete im Juli 2011 gleich 50 Tarife mit "sehr gut" oder "gut". Es findet sich kaum eine Gesellschaft, die nicht aus irgendeinem der vielen Ratings ein "gut" oder "sehr gut", fünf Sterne, ein Dreifach-F - oder wie auch immer - vorweisen kann. Dass die Aussage "BU ist gleich BU" aber keinesfalls zutreffend ist, ergibt sich erst bei der Betrachtung der Details der Bedingungswerke. Mit Details sind sicher nicht die Kriterien gemeint, die längst Standard auf dem Markt geworden sind. Ratings mangelt es häufig daran, dass zu wenige Kriterien angelegt werden oder Kriterien angelegt werden, die längst Standard sind, d.h. in so gut wie jedem Bedingungswerk enthalten sind. Bei dem jüngsten BU-Test der Stiftung Warentest in Finanztest 7/2011 ist das besonders augenscheinlich. "Prognosezeitraum 6 Monate" ist so ein Kriterium, dass längst Standard bei den BU-Versicherern geworden ist. Selbstverständlich sollte dieses Kriterium erfüllt sein. Der Versicherer sollte bereits dann leisten, wenn vom Arzt festgestellt wird, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich länger als 6 Monate andauern wird. Auch der Fragebogen zum Leistungsumfang, den wir als Einstieg in die Beratung und Vorbereitung auf die Beratungsgespräche zur Verfügung stellen, enthält dieses Kriterium. Eine für den Versicherten ungünstige Formulierung ist zweifellos: "länger als 3 Jahre oder "voraussichtlich dauerhaft". Aber: Der Prognosezeitraum 6 Monate ist mittlerweile Standard geworden - mit anderen Worten, nichts besonderes! Auch ist ein BU-Tarif, der eine abstrakte Verweisung in der Erstprüfung enthält oder bei schuldloser Anzeigepflichtverletzung nicht zahlt, von vornherein aus dem Kreis der Tarife, die es Wert sind in die engere Auswahl zu kommen, auszuschließen. "Verzicht auf abstrakte Verweisung", das ist sicher auch nicht das entscheidende Kriterium! Auch habe ich lange kein Bedingungswerk mehr gelesen, in dem keine Nachversicherungsoptionen zu finden war. Aber genau diese Standard-Kriterien werden als so unglaublich wichtig herausgestellt. So heißt es in einem Artikel, der einen Online-Vergleichsrechner für BU bewirbt: Schließen Sie also keinen Vertrag ab, der eine solche abstrakte Verweisung vorsieht. Und wo finde ich einen aktuellen Tarif, der eine abstrakte Verweisung enthält? Ich möchte Ihnen hier einige Leistungskriterien vorstellen die "nicht jeder hat", d.h. die entweder Alleinstellungsmerkmale sind, selten oder jedenfalls nicht sehr häufig in Bedingungswerken zu finden sind. Ereignisunabhängige Erhöhungsoptionen Viel ist die Rede von den sogenannten Nachversicherungsgarantien. Die Nachversicherungsgarantien ermöglichen es dem Versicherten die vereinbarte BU-Rente bei bestimmten Ereignissen zu erhöhen. Die Nachversicherungsgarantien gehören somit zu den Möglichkeiten der Anpassung des BU-Vertrages durch den Versicherungsnehmer. Eingangs sagte ich schon, dass dieses Leistungsmerkmal längst nichts Besonderes mehr ist. Die Möglichkeit, bei bestimmten Ereignissen die BU-Rente erhöhen zu können, ist sehr häufig in BU-Bedingungen zu finden. Unterschiede bestehen darin wie lange (bis zu welchem Lebensalter), bei welchen Ereignissen und in welcher Höhe eine Anpassung der Rente ermöglicht wird. Längst nicht in allen Bedingungen findet sich aber eine Regelung, die es dem Versicherungsnehmer möglich macht, auch ohne Eintritt eines bestimmten Ereignisses die Rente anzupassen. Seite 1
Leistungsdynamik - Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall Dass eine Dynamisierung von Beitrag und Leistung in der Beitragszahlungsphase vereinbart werden kann und das diese Option sehr wichtig ist um dem Kaufkraftverlust/der Inflation entgegenzuwirken, darauf wird sehr häufig hingewiesen. Diese Option, die auch Beitragsdynamik genannt wird, wirkt aber im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht mehr. Im BU-Fall steigt die Rente nur durch die Verrechnung der Überschüsse. Die Überschüsse aber sind nicht garantiert. Bei einigen Gesellschaften kann gegen Mehrbeitrag vereinbart werden, dass sich die Rente jährlich um einen fest vereinbarten Prozentsatz während des Bezugs der BU- Rente erhöht. Diese Option nennt man Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfalle oder auch Leistungsdynamik. Dieser Bedingungspunkt wird, obwohl er für den Versicherungsnehmer immens wichtig ist, oft vernachlässigt. Die Stiftung Warentest kürte gar einen Tarif zum Testsieger, bei dem eine Leistungsdynamik nicht einschließbar ist. AU-Klausel - Anspruch auf Leistung der BU-Rente bei Arbeitsunfähigkeit Die Begriffe "Berufsunfähigkeit" und "Arbeitsunfähigkeit" sind unterschiedlich definiert. Berufsunfähigkeit liegt in der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung vor, wenn der Versicherte "seinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund von Krankheit, Unfall oder (mehr als altersbedingten) Kräfteverfall voraussichtlich länger als 6 Monate zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kann " Arbeitsunfähig ist man schon dann, wenn man nur vorübergehend aufgrund von Krankheit seine Arbeit nicht mehr ausüben kann. Näheres zum Begriff der Arbeitsunfähigkeit ist den Arbeitsunfähigkeitsrichtlinien in der Fassung vom 1. Dezember 2003 zu entnehmen. Mit der Condor gibt es eine Gesellschaft, die sich bedingungsgemäß bereits dann zur Leistung der BU-Rente verpflichtet, wenn über einen Zeitraum von 6 Monaten eine Arbeitsunfähigkeit bestanden hat. Auszug aus den Bedingungen für die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) : Arbeitsunfähigkeit (8) Wir leisten auch gegebenenfalls nach Ablauf einer vereinbarten Karenzzeit, siehe 1 Absatz 10 rückwirkend von Beginn einer Arbeitsunfähigkeit an, wenn die Arbeitsunfähigkeit tatsächlich mindestens 6 Monate andauert (vergleiche 1 Absatz 7). Arbeitsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person auf Grund von Krankheit, die ärztlich nachzuweisen ist, Ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr ausführen kann. Vorübergehende Arbeitsversuche zur Erprobung der möglicherweise wieder erlangten Arbeitsfähigkeit stellen keine Unterbrechung der Arbeitsunfähigkeit dar, sofern diese einen Arbeitsversuch im Sinne des 74 SGB V (Stufenweise Wiedereingliederung mit Fortbestehen der Arbeitsunfähigkeit) darstellen. Ein Anspruch auf die vereinbarten Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit besteht auch dann, wenn eine Berufsunfähigkeit endgültig nicht festgestellt werden kann. Die vereinbarte Leistung wird dann solange erbracht, wie die Arbeitsunfähigkeit vorliegt (vergleiche 7 Absatz 4). Erkennen wir unsere Leistungspflicht aufgrund vorliegender Berufsunfähigkeit an, so endet die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit und die vereinbarten Leistungen werden aufgrund der bestehenden Berufsunfähigkeit fortgesetzt. Der Passus zur Leistung bei Arbeitsunfähigkeit wurde von der Condor mit einer Bedingungsänderung, die ab Juli 2011 in Kraft getreten war, verbessert. Der Versicherer leistete auch schon vor dieser Änderung als einziger Versicherer bei Arbeitsunfähigkeit. Allerdings war der Begriff der AU nicht definiert und die Aussage, dass "vorübergehende Arbeitsversuche" nach dem sog. Hamburger Modell ( 74 SGB V, stufenweise Wiedereingliederung) keine Unterbrechung der Arbeitsunfähigkeit für die Condor bedeuten, war so nicht enthalten. Dieses Leistungsmerkmal in den Bedingungen der Condor ist ein Alleinstellungsmerkmal auf dem Versicherungsmarkt, d.h. es findet sich so bei keiner anderen Gesellschaft. Seite 2
Zinslose Stundung der Beiträge bei Arbeitslosigkeit und Elternzeit Häufig wird darauf hingewiesen, ein wichtiges Leistungsmerkmal sei, dass die Gesellschaft die Beiträge während der Prüfung der BU bis zur Anerkennung der BU zinslos stundet. Sicher ist das wichtig, denn während der Prüfung ist der Versicherte ja schon BU, sein Einkommen fällt bereits ganz oder teilweise weg, so dass weniger finanzielle Mittel zur Verfügung stehen. Diese Möglichkeit der zinslosen Stundung auf Antrag des Versicherten gewähren sehr viele Gesellschaften. Nun gibt es aber noch andere Lebenssituationen, die eine Zahlung der Beiträge unmöglich machen. Arbeitslosigkeit und Elternzeit. Nicht selten wird empfohlen, die BU dann beitragsfrei zu stellen, ohne die Folgen einer Beitragsfreistellung zu bedenken. Einige Gesellschaften ermöglichen eine zinslose Stundung bei Arbeitslosigkeit und Elternzeit. BU-Schutz und Altersvorsorge Die frühere Auffassung, BU-Schutz und Altersvorsorge sollten besser getrennt werden, ist so nicht haltbar. Wer berufsunfähig wird, kündigt oft seinen Altersvorsorgevertrag, weil für die Beiträge dann das Geld fehlt. Da ist es besser, den BU-Schutz mit einem Altersvorsorgevertrag zu kombinieren, der vorsieht, dass im Fall von Berufsunfähigkeit die Versicherung parallel zur Renten-Zahlung auch die weiteren Sparbeiträge für die Altersvorsorge übernimmt. (Guter Rat Nr. 7/2011.) Das Bundesverfassungsgericht hat in seiner Entscheidung 2006 (BVerfG 23.10.2006; 1 BvR 2027/02(, Abs. 39)) richtig herausgestellt, dass zur Sicherung des Lebensstandards die BU(Z) als einzige Versicherungsart in Betracht kommt. Die Alternativen sind, nur Sozialleistungen zu beziehen oder das eigene Vermögen sofern überhaupt vorhanden zu verbrauchen; beides halten die Verfassungsrichter für nicht zumutbar. Seite 3
BU Prüfung und Wechsel des Versicherers Die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, gehört zu den wichtigsten Versicherungssparten überhaupt. Sie entscheidet über das Wohl und Wehe des Lebens nach einer eingetretenen Berufsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall. BU überprüfen Natürlich ist es auch sinnvoll die bestehende BU Versicherung auf ihr Preis-/Leistungsverhältnis hin zu überprüfen. Es gibt einige gute Gründe, einen BU Altvertrag zu kündigen, wie z. B. wichtige Verbesserung der Versicherungsbedingungen oder eine Anpassung der Versicherungssumme bei veränderten Lebensbedingungen. Auch ist die Laufzeit der BU Absicherung in Altverträgen oft unzureichend. Stolpersteine bei der BU Aber Achtung, es gibt einige Stolpersteine, die den Abschluss eines Neuvertrages bei der BU erschweren oder unmöglich machen können" BU frühzeitig abschließen Generell gilt, je jünger ein Mensch, desto gesünder ist er und desto weniger kostet die BU Absicherung. Beim Abschluss einer neuen BU wird eine Gesundheitsprüfung fällig. Der Versicherer entscheidet beispielsweise bei einem 40-jährigen Mann mit Vorerkrankungen darüber, ob er ihn gegen Zahlung eines Risikozuschlages annimmt oder ihn einfach ablehnt. Das beutet im Klartext verbesserte Leistungen jedoch höhere Beiträge. BU nicht vorzeitig kündigen Deshalb sollte eine Kündigung der bestehenden BU nur dann ausgesprochen werden, wenn bereits ein Neuvertrag mit entsprechenden Verbesserungen abgeschlossen ist Seite 4
Weitere Informationen und unabhängige Beratungen : Matthias Bäjen Unabhängiger Versicherungsmakler VERSMA gut beraten besser versichert 47475 Kamp-Lintfort Ringstr.87 Telefon 02842 921 3600 kontakt@versma.de www.versma.de Seite 5