1. Was ist der Pflege - Bahr?

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1 BFFM GmbH & Co KG Normannenweg Hamburg Januar 2013, Nr. 2 Pflegeversicherungen Stiftung Warentest hält den neuen Pflege - Bahr für sinnvoll Und die ersten Policen sind auch schon auf dem Markt Zum Jahresanfang begann die gesetzlich geförderte neue Pflegezusatzversicherung, der sogenannte Pflege - Bahr. Obwohl diverse private Krankenversicherungsgesellschaften noch recht zögerlich bei dem Thema sind, gibt es doch schon mehrere Tarife dazu auf dem Markt. Stiftung Warentest hat die Leistungen und die Versicherungsbedingungen von zwei Angeboten auch schon getestet und ist schon dabei zu einem durchaus positiven Ergebnis gekommen. INHALT 1. Was ist der Pflege - Bahr? 2. Wie hoch ist der Beitrag? 3. Was leistet die gesetzliche Pflegeversicherung? 4. Wer wird statistisch ein Pflegefall? 5. Was Sie tun sollten Was ist der Pflege - Bahr? Es handelt sich um eine sogenannte Pflege - Tagegeld - Versicherung. Das heißt, es wird im Pflegefall ein bestimmter Betrag für jeden Tag, an dem der Versicherte eine Pflegestufe hat, ausgezahlt. Das geschieht ohne Auflagen, d.h. Geld gibt es zur freien Verwendung und es ist z.b. nicht an eine Verwendung für Pflegeleistungen gebunden. Image Courtesy of Rainer Sturm.

2 Der Gesetzgeber gibt für solche Versicherungen für jeden ab 18 monatlich 5,- Förderung dazu, hat den Versicherern dafür aber im Gegenzug einiges an Auflagen aufgebürdet : So muss zum Beispiel das Tagegeld im Pflegefall bei Pflegestufe III mindestens 600,- monatlich betragen. In den Stufen II und I müssen es mindestens 30 % ( 180,-) bzw. 20 % ( 120,-) davon sein. Und seit Jahresanfang 2013 gibt es ja auch noch eine neue Pflegestufe 0 (d.h. Leistungen bei Demenz), bei denen die neue Versicherung dann auch mindestens 10 % ( 60,-) leisten muss. Letzteres ist sicherlich zu wenig, aber hier wird vermutlich bei Vorliegen genauerer Wahrscheinlichkeitsdaten noch nachgebessert. Eine weitere wichtige Auflage ist, dass in einem solchen Tarif (wie sonst bei privaten Kranken- und Pflegeversicherungen) niemand wegen Vorerkrankungen abgelehnt werden kann. Das nennt man Kontrahierungszwang und es ist eine sehr gute Sache, denn auf diese Art können auch z.b. selbst chronisch kranke Personen eine Absicherung bekommen, die ansonsten keine Chance dazu hätten. Ein weiterer Punkt ist, dass die Gesellschaften (auch anders als bei privaten Krankenversicherungen sonst üblich) trotz der Verpflichtung zur Annahme von jedem auch keine Risikozuschläge für Vorerkrankungen nehmen dürfen. Das bedeutet, es findet nicht mal (wie sonst immer bei privaten Versicherungen) eine Gesundheitsprüfung statt. Allerdings haben die Versicherer gegenüber dem Gesetzgeber durchgesetzt, dass nicht jeder mit dem Abschluss einer solchen Versicherungen einfach so lange warten kann, bis er schon fast ein Pflegefall ist. Das wurde dadurch geregelt, dass die Versicherer in den ersten Jahren trotz laufender Beiträgen keine Leistungen liefern müssen. Diese Zeit ist gesetzlich auf maximal 5 Jahre beschränkt. So eine Vorlaufzeit ist aber auch eine durchaus sinnvolle Regelung, denn dadurch werden erstens die Beiträge niedrig gehalten. Und zweitens werden solche Verträge dadurch auch von den Versicherten entsprechend langfristig betrachtet und nicht mal eben so wieder aufgegeben. Was sicher auch vernünftig ist. Bei Arbeitslosigkeit oder anderen Problemen besteht ja auch die Möglichkeit zum Ruhenlassen der Versicherung für eine bestimmte Zeit. 2. Wie hoch ist der Beitrag? Der minimale Eigenbeitrag beträgt 10,- pro Monat und mit den 5,- Förderung beträgt der Minimalbetrag, der in den Vertrag fließt, dann 15,- monatlich. Bei jüngeren Versicherten sind die nötigen Beiträge so preiswert, dass dieser Mindestbeitrag ausreicht, um auch deutlich mehr Tagegeld als die o.g. Mindesthöhen zu zahlen. Bei dem besseren der beiden von Finanztest getesteten Verträge (von der Barmenia, hier

3 für einen 30 - Jährigen) gibt es bei den einzelnen Pflegestufen dann monatliche Gelder in Höhe von Stufe 0 82,87 (statt der Mindestleistung von 60,- ) Stufe I 248,62 (statt ,-) Stufe II 497,23 (statt ,-) Stufe III 828,72 (statt ,-) Junge Leute können für die 10,- monatlich im Leistungsfall so bis an die ,- pro Jahr (12 x 828,72) zurück bekommen. Die durchschnittliche Pflegezeit liegt statistisch bei 8,2 Jahren, so dass die Versicherungsgesellschaften gegebenenfalls trotz der geringen Prämien in bestimmten Fällen durchaus hohe fünf- oder sogar sechsstellige Beträge ausschütten müssen. Die man sonst selbst aufbringen müsste. Bei einer Versicherung z.b. für einen 50 - Jährigen reichen die 15,- mtl. Beitrag dagegen nicht ganz aus, um die Mindestleistungen zu erfüllen. Die Leistungen bleiben deshalb bei den o.g. Mindestleistungen, d.h. bei: Stufe 0 60,- (entspricht der Mindestleistung von 60,- ) Stufe I 120,- (entspricht ,-) Stufe II 180,- (entspricht ,-) Stufe III 600,- (entspricht ,-) und der Mindest - Eigenbeitrag muss dann wegen dieser geforderten Mindestleistungen verpflichtend etwas höher liegen. In diesem Beispiel liegt der Eigenbeitrag bei 19,78 pro Monat, also durchaus auch noch recht günstig. Zusammen mit den 5,- Förderung gehen dann 24,78 in den Vertrag. Die Leistungen liegen hier also maximal bei den o.g ,- pro Jahr (12 x 600,-), was bei der durchschnittlichen Pflegedauer aber auch deutlich 5- stellige Schadenhöhen über die Jahre ausmachen kann. Alles in allem bringt so eine kleine Versicherung also in manchen Fällen erstaunlich hohe Leistungen, die die ansonsten erheblichen Belastungen eines Pflegefalls wenigstens finanziell merkbar mildern können. Und das ist angesichts der gesetzlichen Versorgung auch wirklich nötig: 3. Was leistet die gesetzliche Pflegeversicherung? Hier die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung,. Diese werden anders als der Pflege - Bahr nur bei ambulanter Pflege durch Familie oder Bekannte als Pflegegeld direkt ausgezahlt. In den Varianten mit Pflege durch professionelles Personal werden die Leistungen stets direkt abgerechnet, ohne dass man das Geld zu sehen bekommt oder Einfluss darauf hat.

4 Pflegestufe I Ambulant (mit Pflegegeld für Familie/ Bekannte o.ä.) 235,- Ambulant (wenn s ein Pflegedienst macht) 420,- Stationär 1.023,- Pflegestufe II Ambulant (mit Pflegegeld für Familie/ Bekannte o.ä.) 440,- Ambulant (wenn s ein Pflegedienst macht) 1.100,- Stationär 1.279,- Pflegestufe III Ambulant (mit Pflegegeld für Familie/ Bekannte o.ä.) 700,- Ambulant (wenn s ein Pflegedienst macht) 1.550,- Stationär 1.550,- in Härtefällen bis zu 1.918,- Diese Werte gelten für Sie werden für 2013 um die Stufe 0 ergänzt und in manchen Fällen leicht erhöht. 4. Wer wird statistisch ein Pflegefall? Die Pflege wird oft als ein Problem von Rentnern gesehen. Und dass man ja sowieso nur die Stufe I bekommt usw.. Die Zahlen des Bundesgesundheitsministeriums über die Pflegefälle in Deutschland zeigen aber anderes (hier die Daten von 12/2011): Insgesamt bekamen in 2011 ca. 2.3 Mio. Personen Pflegeleistungen. Das sind immerhin fast 3 von 100 Einwohnern, die es in ihrem Leben trifft. Also ungefähr einen aus jeder Schulklasse... Davon fallen in die Stufe I 56,1 % (also gut die Hälfte) Stufe II 32,0 % (also knapp 1/3) Stufe III 11,9 % (der Rest) Natürlich stellt die Gruppe der über 80 - bis über 90 - Jährigen mit ca. 1,2 Mio. den größten Anteil. Aber immerhin ca. eine halbe Mio. Pflegefälle gibt es auch bei unter 65 - Jährigen. Und ca. 12 % der Pflegefälle sind sogar unter 50 (also jeder Achte). Auch unter 30 - Jährige kann es treffen (immerhin noch 6,3%). Man sorgt also nicht nur für das Alter vor mit einer solchen Versicherung, sondern deckt durchaus auch das in jüngeren Jahren bestehende Risiko ab. Und das geschieht unabhängig von der Ursache (Unfall oder Krankheit). 5. Fazit und was Sie tun sollten Auch in 2013 reichen die gesetzlichen Leistungen allein nur für ca. 50 bis 60 % der tatsächlichen Pflegekosten. Das heißt, die selbst aufzubringende Lücke ist ähnlich hoch

5 wie die gesetzlichen Leistungen selbst. Und das heißt, dass die fehlenden Beträge entweder (in der Zeit vor dem Rentenalter) aus einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsrente oder (im Rentenalter) aus der Altersrente aufgebracht werden müssen. Was sicher in beiden Varianten oft nicht ausreicht. Der Pflege - Bahr kann davon aber für kleines Geld zumindest Teile abdecken und ist damit eine sehr sinnvolle Versicherung. Und das sieht auch Finanztest so. Trotzdem sollten Sie vor einem überstürzten Abschluss irgendwo mit uns über ein Gesamtkonzept zur Absicherung von Pflege, Arbeits- und Berufsunfähigkeit sprechen. Lassen Sie uns in ein paar Wochen (wenn auch wir einen genaueren Marktüberblick haben) dazu Verbindung aufnehmen. Rufen Sie uns an, wir beraten Sie gern. Ihr BFFM Team