Finanzieren und Versichern TesT en solaranlage richtig versichern Privater Sonnenstrom boomt. Damit sich die Investition auf Jahre lohnt, brauchen Betreiber von Photovoltaikanlagen vernünftigen Versicherungsschutz. 300 ÖKO-TEST Handbuch Bauen für 2013
ÖKO-TEST rät Wohngebäudeversicherungen reichen für eine private Photovoltaikanlage nicht aus. Sie muss selbstständig oder als Zusatzbaustein in der Wohngebäudepolice versichert werden. Eine Betreiber-Haftpflicht-Police ist für Privatleute nicht notwendig. Die Anlage kann meist über die private Haftpflicht versichert werden. Informieren Sie Ihren Versicherer, damit er die Anlage aufnimmt. Foto: Helvetia Versicherungen Von privaten Dächern kommt immer mehr Strom. Noch leisten die Solarstromanlagen vier Prozent am gesamten Stromverbrauch in Deutschland. 2030 sollen es aber schon zehn Prozent sein, schätzt der Bundesverband Solarwirtschaft. Die große Nachfrage nach Solarmodulen bringt aber auch verstärkt Kriminelle auf die Spur. Die Sonnendiebe kommen über Nacht, reisen im Lkw an und montieren unerschrocken ganze Anlagen ab, so Thorsten Rudnik vom Bund der Versicherten. Wer dann keinen ausreichenden Versicherungsschutz hat, sieht alt aus. Eine spezielle ersetzt nicht nur Diebstahl und Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Hagel. Sie kommt meist auch für Konstruktions-, Material- und Auslegungsfehler auf. Auch bei Kurzschluss, Schmoren, Sachbeschädigung oder Sabotage tritt die Police ein und zahlt eine Ausfallentschädigung, wenn die Anlage aufgrund einer versicherten Gefahr keinen Strom erzeugen kann. In der sind zudem alle Gefahren versichert, die nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind. Eingeschlossen sind in der Regel Bedienungsfehler und Ungeschicklichkeiten, nicht jedoch die grobe Fahrlässigkeit. ÖKO-TEST hat daher die Hürde an dieser Stelle höher gelegt und bewertet nur solche Tarife mit einer höheren Punktzahl, die ohne Einschränkung auch gröbste Schnitzer der Kunden akzeptieren und dann Schäden ohne Abzüge zahlen. Zudem wurde erstmals zwischen grob fahrlässiger Herbeiführung des Schadens und einem grob fahrlässigen Verstoß gegen Sicherheitsauflagen und Pflichten unterschieden. Insgesamt hat ÖKO-TEST nun 29 selbstständige en genau unter die Lupe genommen. Das Testergebnis Mit Abzügen müssen die Kunden bei allen Policen rechnen, wenn sie gegen Sicherheitsvorschriften oder sonstige Pflichten grob fahrlässig verstoßen. Noch ist bei Photovoltaikpolicen im Gegensatz zur Wohngebäude- und Hausratversicherung kein Anbieter bereit, im Schadenfall ÖKO-TEST Handbuch Bauen für 2013 301
Finanzieren und Versichern auf die Kürzung der Entschädigung zu verzichten, wenn Anlagen hrelange nicht gewartet oder entgegen den Herstellerauflagen Veränderungen vorgenommen wurden. Das gilt auch, wenn zum Beispiel ein Brand grob fahrlässig herbeigeführt wurde. Wer beispielsweise versehentlich die Kabel der Solaranlage beschädigt und nicht umgehend repariert, muss damit rechnen, dass Versicherer nicht voll leisten. Nur fünf Policen kürzen in solchen Fällen die Entschädigung nicht. Alle Angebote auf dem 1. Rang stammen von Versicherungsmaklern, die mit den Assekuranzen Sonderregeln ausgehandelt haben und so den Schutz verbessern konnten. Die Maklerangebote im Test sind auch top im Preis. Die Krist Assekuranzmakler verlangen für ihr Secon Solar ohne eine Selbstbeteiligung nur 71,40 Euro. Drei weitere Angebote der besten Tarife liegen ohne Selbstbeteiligung unter 90 Euro. Die Frist, in der Nutzungsausfall bei Stillstand der Anlage geleistet wird, fällt sehr unterschiedlich aus. Sie reicht von lediglich drei bis zu zwölf Monaten. Geleistet wird in der Regel ein fester Tagessatz pro Kilowatt-Peak (kwp), der wegen der unterschiedlichen Intensität der Sonnestrahlung im TEST en Photovoltaik Exklusive mit SB Wüba-Chartis / Konzept Krist Inter SUNmaXX Anbieter Versicherer Preis pro Jahr Selbstbehalt pro Schadenfall Preis inklusive eines Schadens pro hr Selbstmontage mitversichert Grobe Fahrlässigkeit - Herbeiführung Grobe Fahrlässigkeit - Obliegenheiten Kein Abzug von Anlagerestwerten im Schadensfall Innere Betriebsschäden an elektronischen Bauteilen Innere Betriebsschäden - Nutzungsausfall Erdbeben Aufräumungs-, Dekontaminations-, Entsorgungskosten Feuerlöschkosten De-/ Remontagekosten aufgrund von Gebäudeschäden Schäden an Dächern und Fassaden Ausfallentschädigung Zahlung in Euro pro Tag und kwp Gesamtpunktzahl Anmerkungen Gesamturteil 24.de Wüba 71,4 10 171,4 2.50 8.50 20.00 37,5 1) Krist Assekuranzmakler Wüba 71,4 10 171,4 2.50 1.50 8.50 20.00 37,5 Rosa-photovoltaik.de Inter bis 10.00 Schadenhöhe 37,5 24.de Inter 15 239,25 50 2 2 12Monate 36,5 302 ÖKO-TEST Handbuch Bauen für 2013
Laufe des Jahres teilweise gestaffelt ist. Einen insgesamt hohen Ertragsausfallschutz bieten sieben Tarife, bei denen bis zu zwölf Monate Entschädigung und hohe 2,50 Euro pro kwp und Tag zusammenkommen. Alle Policen sichern Diebstahl, Einbruchdiebstahl, Raub, Plünderung, Feuer, Brand, Blitzschlag, Explosion, Implosion, Hagel, Sturm, Frost, Schneedruck, Überspannung, Induktion, Kurzschluss, Wasser, Feuchtigkeit, Überschwemmung, Vandalismus, Sabotage, Vorsatz Dritter, Tierverbiss, Konstruktions-, Materialfehler, Ausführungsfehler, Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit, unsachgemäße Handhabung und unbenannte Gefahren ab, den technischen Fortschritt alle außer der Helvetia. Diese Leistungen sind in der Tabelle daher nicht gesondert aufgeführt. Hohe Preisnachlässe gibt es beispielsweise bei der Signal Iduna oder der Axa, wenn bereits eine Wohngebäudeversicherung besteht oder gleichzeitig mit der abgeschlossen wird. Trotzdem sollten die Kunden Vergleichsangebote für ihren Wohngebäudeschutz einholen. Denn hier tobt derzeit ein verbraucherfreundlicher Wettbewerb. Secon Solar Krist Assekuranzmakler Waldenburger 71,4 71,4 04.2011 Rosa-photovoltaik.de VHV 04.2012 Rosa-photovoltaik.de VHV 82,11 15 232,11 Versicherung für Photovoltaikanlagen Gothaer Gothaer 113,05 113,05 Elektronik Photovoltaik-Police Württembergische Württembergische 119,0 15 119,0 50 6.80 1.25 50 10.00 50 8.50 nur an Wechselrichtern bis 10.00 20.00 20.00 10.00 10.00 10.00 36,0 36,0 2) 34,5 3) 2,0 33,5 0,92 32,5 5) 10.00 32,5 7) ÖKO-TEST Handbuch Bauen für 2013 303
Finanzieren und Versichern Alle unsere Testergebnisse gelten für die Musteranlage zum Preis von 34.000 Euro. Bei wesentlich größeren und teureren Anlagen kann es zu einer Deckelung der Entschädigungsleistungen kommen. Sinnvoll ist es, die Solaranlage von einem Fachbetrieb installieren zu lassen. Die Mannheimer Versicherung beispielsweise gibt ebenso wie die Signal Iduna nur dann Versicherungsschutz, wenn Fachleute das Sonnenkraftwerk installieren. Wer selbst montiert, braucht zudem meist für die Aufbauzeit noch eine Montagepolice, die für die untersuchte Musteranlage nochmals mit einer Prämie von 100 Euro zu Buche schlägt. Eine gibt es nicht nur als eigenständige Police, sondern auch als Zusatzbaustein zur Wohngebäudeversicherung. Allianz, Basler, HDI-Gerling, HUK-Coburg, Generali und die Provinzial Rheinland bieten nur diese Version. Die Angebote sind preislich äußerst attraktiv. ÖKO-TEST hat solche Policen dennoch nicht näher unter die Lupe genommen. Denn wer den Zusatzbaustein wählt, bindet sich noch enger an seinen Wohngebäudeversicherer. Und der muss nicht unbedingt der günstigste und leistungsstärkste sein. TEST en Provinzial-Photovoltaik-Police Plusdeckung mit Ertragsausfall Extra Anbieter Versicherer Preis pro Jahr Selbstbehalt pro Schadenfall Preis inklusive eines Schadens pro hr Selbstmontage mitversichert Grobe Fahrlässigkeit - Herbeiführung Westfälische Provinzial Westfälische Provinzial 119,0 25 369,0 119,0 20 319,0 Axa Axa 178,5 25 428,5 70,69 70,69 Grobe Fahrlässigkeit - Obliegenheiten Kein Abzug von Anlagerestwerten im Schadensfall Innere Betriebsschäden an elektronischen Bauteilen Innere Betriebsschäden - Nutzungsausfall Erdbeben Aufräumungs-, Dekontaminations-, Entsorgungskosten Feuerlöschkosten De-/ Remontagekosten aufgrund von Gebäudeschäden Schäden an Dächern und Fassaden Ausfallentschädigung Zahlung in Euro pro Tag und kwp Gesamtpunktzahl Anmerkungen Gesamturteil 2,0 32,0 50 8.50 12.00 10.00 31,5 30.00 10.00 2,0 31,5 6) 50 1,5 31,0 304 ÖKO-TEST Handbuch Bauen für 2013
Trotz Versicherung nicht versichert? In Kundenforen im Internet gibt es derzeit einen hitzigen Streit, in welchem Umfang Privatleute, die ein Gewerbe betreiben, weil sie den Strom ins öffentliche Netz einspeisen, ihre Solaranlage warten müssen. Werden Auflagen von Herstellern oder Behörden nicht erfüllt, können die Versicherer den Kunden später im Schadensfall die volle Entschädigung verweigern. Da unklar ist, welche Auflagen die Kunden genau erfüllen müssen, ist es ratsam sich an einem Leitfaden für Photovoltaikanlagen (VdS 3145) zu orientieren, den der Verband der Elektrotechnik (VDE) und der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) gemeinsam verantworten. Bei der VdS Schadenverhütungs GmbH, die das Werk für die Versicherer erstellt hat, heißt es: Dann sind Sie auf der sicheren Seite. Tatsächlich ist der umfangreich illustrierte Ratgeber eine gute Basis für die sichere Installation und Wartung von Photovoltaikanlagen. Er kann kostenlos unter https://shop.vds.de/index.php?kategorie=alle im Internet abgerufen werden ( Suche 3145 eingeben). Extra 360 Elektronikversicherung Versicherung für Photovoltaikanlagen AB Sonne Standard Standard 360 Photovoltaik- Police R+V Ergo Waldenburger R+V Ergo Waldenburger 76,58 76,58 119,0 25 369,0 131,5 25 381,5 58,9 58,9 64,8 64,8 83,3 15 233,3 50 2 6.80 2 2 1,5 31,0 30,5 1,5 30,0 8) 1,5 29,0 1,5 29,0 29,0 9) ÖKO-TEST Handbuch Bauen für 2013 305
Finanzieren und Versichern Basis des Solarmagazins Photon mit 10.200 kwh gerechnet. Die Musteranlage wurde 2010 bei einer Einspeisevergütung von 39,14 Cent pro kwh installiert. 6) Bei bestehender Gebäudeversicherung oder Neuabschluss bei der Axa 25 Prozent Nachlass. Ausfallentschädigung bei Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion, Sturm zwölf Monate. 7) Konditionen haben nur Gültigkeit bei Verwendung des Prospektantrages 91065. Keine Anrechnung des Selbstbehalts bei den klassischen Sachgefahren wie Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel. 8) Prämie inklusive Minderertragsversicherung, Baudeckung, Differenzentschädigung bei Nichtwiederherstellung. 9) Ausfallentschädigung ist gegen Mehrbei- TEST Photovoltaik- Elektronikversicherung Sun Safe 100 für Photovoltaikanlagen versicherungen Zusatztarif KlimaPlus Anbieter LVM Krist Assekuranzmakler Signal Iduna Versicherer Preis pro Jahr Selbstbehalt pro Schadenfall Preis inklusive eines Schadens pro hr Selbstmontage mitversichert Grobe Fahrlässigkeit - Herbeiführung LVM 99,96 20 299,96 58,9 58,9 Signal Iduna 82,65 125 207,65 Grobe Fahrlässigkeit - Obliegenheiten Kein Abzug von Anlagerestwerten im Schadensfall Innere Betriebsschäden an elektronischen Bauteilen Innere Betriebsschäden - Nutzungsausfall Erdbeben Aufräumungs-, Dekontaminations-, Entsorgungskosten Feuerlöschkosten De-/ Remontagekosten aufgrund von Gebäudeschäden Schäden an Dächern und Fassaden Ausfallentschädigung Zahlung in Euro pro Tag und kwp Gesamtpunktzahl Anmerkungen Gesamturteil 2,0 32,5 10) 1,5 28,5 28,0 11) Anmerkungen: 1) Nach drei schadenfreien Jahren wird nur noch 50 Prozent der Selbstbeteiligung (SB) fällig; nach fünf schadenfreien Jahren entfällt die SB. 2) Kleinschäden bis 150 Euro müssen selbst getragen werden. Ist der Schaden höher, entfällt diese Selbstbeteiligung. 3) Ausfallentschädigung bei Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel zwölf Monate. Kleinschäden bis 100 Euro müssen selbst getragen werden. Ist der Schaden höher, entfällt diese Selbstbeteiligung. Ausfallentschädigung bei Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel zwölf Monate. 5) Beim Nutzungsausfall gilt nun die mögliche Höchstleistung. Während die Gothaer mit einer Jahresausbeute von 13.200 kwh rechnet, wurde im Test auf 306 ÖKO-TEST Handbuch Bauen für 2013
Solarprotect SolarPlus+ Lumit Basisdeckung Photovoltaikschutz VHV VHV 104,72 25 354,72 Zurich Zurich 95,2 15 245,2 Mannheimer Versicherung Mannheimer 138,71 25 388,71 Nürnberger Nürnberger 119,0 15 269,0 95,2 20 295,2 Helvetia Helvetia 65,0 20 265,0 20.00 6.00 20.00 2.50 2.50 2,0 26,5 10.00 2,0 26,5 1,5 26,0 1,01 25,5 13) 2,0 25,5 12) 2,0 25,0 trag (25 %) verlängerbar auf zwölf Monate. 10) Abwertung um einen Rang, weil Wechselrichter älter als zehn Jahre generell nicht mehr versichert sind. 11) Bei bestehender Gebäudeversicherung bei der Signal Iduna Jahresbeitrag 66,12 Euro. 12) Ausfallentschädigung bei Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel sechs Monate. 13) Ausfallentschädigung bei Brand, Blitzschlag, Explosion, Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeuges, Schwelen, Glühen, Sengen oder Implosion zwölf Monate. Für eine konkrete Entschädigungsberechnung des Ausfalls der Einspeisevergütung wird je nach Monat der vom Statistischen Bundesamt ermittelte Einstrahlfaktor zugrunde gelegt. Legende: Tarife mit dem gleichen Rang sind nach Gesamtpunktzahl und Preis aufgeführt. Zur Ermittlung der Gesamtpunktzahl wurden für 22 Leistungsbereiche Punkte vergeben. Zur Ermittlung des Rangs wurde die Differenz zwischen höchster und niedrigster Gesamtpunktzahl in drei gleich große Klassen geteilt. Testmethoden: siehe www.oekotest.de Suchen B1211 eingeben. Bereits veröffentlicht: ÖKO-TEST Ratgeber Bauen, Wohnen, Renovieren 2012. Aktualisierungen, sofern die Anbieter OKO-TEST auf Nachfrage Veränderungen mitgeteilt haben. ÖKO-TEST Handbuch Bauen für 2013 307