Versicherungschutz für Firmen Das A und O für Kleine und Mittelständische Unternehmen Name: Funktion/Bereich: Organisation: Homepage: Dirk Kalinowski Spezialist für Produkthaftung AXA Versicherung AG www.axa.de Liebe Leserinnen und liebe Leser, mit der Führung eines Unternehmens sind auch immer unternehmerische Risiken verbunden. Um ein Unternehmen erfolgreich zu leiten bedarf es weit mehr als nur eines guten Produktes oder einer guten Dienstleistung. Sicherheit ist ein wichtiger Faktor, der nicht außer Acht gelassen werden darf. Dabei geht es nicht darum, kostspielig alles zu versichern, sondern je nach Branche spezifischen Risiken entgegenzuwirken. Der eigene Versicherungsschutz und der der Firma müssen gründlichst durchdacht werden. Dazu bieten einige Versicherungen Pakete an, die speziell auf die Bedürfnisse von kleinen und mittelständischen Unternehmen aus den verschiedensten Branchen ausgerichtet sind. Wir wollten von den führenden Köpfen dieser Branche erfahren, worauf Unternehmer bei der Wahl der Versicherungen achten sollten und welche Versicherungen für KMU unerlässlich sind. Viel Spaß beim Lesen wünscht Ihnen Ihr NetSkill-Team www.competence-site.de Seite 1
Sehr geehrter Herr Kalinowski, Frage 1: Im Dschungel der Versicherungswelt ist es oft nicht einfach, den richtigen Partner zu finden. Alle versprechen die besten Angebote und die niedrigsten Preise. Wie kann man sich als Unternehmer schützen und welche Vorkehrungen müssen getroffen werden, um einen idealen Versicherungsschutz zu bekommen? Antwort: Ob Existenzgründer oder etablierter Mittelständler: Erfolgreiche Unternehmer brauchen heute nicht nur ein gutes Gespür und exzellente Fachkenntnisse, sondern müssen auch Risiken und Chancen einschätzen und steuern. Einige Risiken kann ein Unternehmer nicht selbst tragen, weil sie die Existenz des Betriebes gefährden können. Hierfür ist es sinnvoll, passgenaue Versicherungen abzuschließen. Im Fokus stehen die Absicherung von Schadenersatzansprüchen, Vermögenswerten, Mitarbeitern und natürlich auch die persönliche Vorsorge des Unternehmers. Um den passenden Versicherungsschutz zu ermitteln, sollten Unternehmer sich unbedingt von einem Profi, also einem Versicherungsvermittler oder -makler, beraten lassen. In einem persönlichen Gespräch bewertet der Unternehmer gemeinsam mit seinem Vermittler die relevanten Gefahren. Auf dieser Basis stellt der Versicherer dann den benötigten Versicherungsschutz zusammen. Die Versicherung soll den Unternehmer bei seiner Geschäftstätigkeit dauerhaft begleiten. Änderungen sollten deshalb sehr flexibel möglich sein. Unseren Kunden stehen neben Versicherungsprofis auch Ingenieure und Experten unterschiedlicher Fachrichtungen beratend zur Seite: Fachleute, die das Geschäft unserer Kunden auch aus der eigenen Praxis bestens kennen. Wir begleiten den gesamten Lebenszyklus eines Unternehmens von der Gründung bis zur Expansion. Dabei verstehen wir uns als Partner der Unternehmen. www.competence-site.de Seite 2
Frage 2: Versicherungen müssen auf die einzelnen Risiken der Branchen zugeschnitten sein, in dem das Unternehmen tätig ist. Was ist aber der Grundschutz, der für alle Unternehmen gilt? Welche Versicherungen müssen Unternehmer unabhängig von Ihrer Branche abschließen? Antwort: Einige Versicherungen schreibt der Gesetzgeber vor, diese muss natürlich jeder Unternehmer abschließen. Dazu gehört zum Beispiel die Kfz-Haftpflichtversicherung. Versicherungspflicht gibt es auch für bestimmte Berufsträger - so benötigen etwa Rechtsanwälte eine Berufs-Haftpflichtversicherung. Dies spielt auch noch bei anderen Branchen eine Rolle, z.b. bei Architekten oder bei Bewachungsunternehmen. Darüber hinaus gibt es einige wesentliche Versicherungen, über die jeder Unternehmer nachdenken sollte. Entscheidende Faktoren sind neben der Branche und der Betriebsart auch die individuellen Risiken des Unternehmens. Haftpflichtversicherung Unternehmer sind zahlreichen Risiken ausgesetzt. So haftet ein Unternehmer grundsätzlich für alle Schäden, die er oder seine Mitarbeiter im Rahmen der beruflichen Tätigkeit Dritten zufügen. Daher zählt eine Haftpflichtversicherung zur Grundausstattung eines jeden Betriebs. Sie kommt für Sach- und Personenschäden Dritter auf. Spezielle Ergänzungen wie eine Produkthaftpflicht- oder Umweltschadens-Deckung sind je nach Art des Betriebs sinnvoll. Bei der Einschätzung, welche Versicherungslösungen im Einzelfall ratsam sind, hilft ein Versicherungsvermittler. Sachinhalts- und Gebäudeversicherungen Die Sachversicherung versichert die Sachwerte des Unternehmens gegen Schäden durch Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser sowie Sturm und Hagel. Weitere Risiken wie Überschwemmung, Erdbeben oder Erdrutsch lassen sich zusätzlich über eine sogenannte Elementardeckung versichern. Im Schadenfall steht die Wiederherstellung beziehungsweise Wiederbeschaffung von Geschäftsausstattung oder Waren im Vordergrund, um den Betrieb möglichst rasch wieder aufnehmen zu können. Betriebsunterbrechungsversicherung Eine für alle Branchen und Betriebsarten gleichermaßen relevante Absicherung ist die Betriebsunterbrechungsversicherung. Ist nach einem versicherten Sachschaden der Betrieb unterbrochen oder nur eingeschränkt fortzuführen, erstattet sie den entgehenden Gewinn sowie die fortlaufenden Personal- und Fixkosten. Damit bewahrt sie den Betrieb vor dem finanziellen Aus. Betriebsschließungsversicherung Besonders relevant für Lebensmittel verarbeitende und gastronomische Betriebe: Wenn eine Behörde den Betrieb beispielsweise nach Auftreten meldepflichtiger Krankheiten schließt, laufen Kosten wie Pacht und Gehälter trotzdem weiter. Hier schützt die Betriebsschließungsversicherung. Sie erstattet nicht nur den entgangenen Gewinn und www.competence-site.de Seite 3
die fortlaufenden Kosten, sondern zum Beispiel auch notwendige Desinfektionsmaßnahmen, um den Betrieb wieder aufzunehmen. Flottenversicherung Ist ein firmeneigener Fuhrpark vorhanden, braucht dieser zumindest die gesetzlich vorgeschriebene Haftpflichtdeckung. In der Regel ist ein ergänzender Kaskoschutz sinnvoll. Darüber hinaus besteht die Möglichkeit eine All-Risk-Deckung abzuschließen. Bereits ab sechs Firmenfahrzeugen und einem Nettobeitrag von 5.000 Euro gibt es bei AXA besonders attraktive Konditionen. Für größere Kundenverbindungen bietet AXA das erste vom TÜV zertifizierte Flotten-Risk-Management an. Rechtsschutzversicherung Unternehmer sind diversen Rechtsrisiken ausgesetzt nicht zuletzt durch Gesetze und Vorschriften, die sich kontinuierlich ändern. Rechtsstreitigkeiten können nicht nur langwierig, sondern auch kostspielig sein. Solche Kosten deckt eine Rechtsschutzversicherung ab. Daneben gibt es noch zusätzliche Deckungen wie Technische Versicherungen (z. B. die Elektronikversicherung für IT-Betriebe) und Transportversicherungen. Auch die Vertrauensschadenversicherung gewinnt an Bedeutung. Sie schützt ein Unternehmen vor finanziellen Schäden, die durch kriminelle Handlungen eigener Mitarbeiter entstehen. www.competence-site.de Seite 4
Frage 3: Zum Schluss noch zu den Lösungen und Kompetenzen der AXA: Welchen besonderen Service bietet die AXA für Unternehmer? Haben Sie Schwerpunkte oder Kompetenzen für bestimmte Branchen? Antwort AXA steht als international aufgestelltes Unternehmen Geschäftskunden vom kleinen Handwerksbetrieb bis zum Industriekonzern dauerhaft zur Seite auch, wenn es um komplexere Geschäftsprozesse wie Expansionen oder Exporte geht. Den Kunden steht dabei von der Sach- und Haftpflichtversicherung bis zur speziellen Elektronikdeckung die gesamte Versicherungspalette zur Verfügung. Während große Unternehmen individuell erarbeitete Verträge benötigen, sind Gewerbetreibende und kleinere Firmenkunden in der Regel mit Branchenkonzepten besser bedient, da diese auf das Tätigkeitsfeld ihres Unternehmens passgenau zugeschnitten sind. Das Konzept Profi- Schutz von AXA bietet für den speziellen Bedarf verschiedener Kundengruppen die passende Lösung. Dabei ist ein lückenloses Deckungskonzept nicht nur für die Sicherung der Unternehmer-Existenz wichtig, sondern zunehmend auch für Verhandlungen mit den Kreditgebern.. Der Kunde wählt zwischen flexiblen Bausteinen, die auf sein individuelles Risikoprofil zugeschnitten sind und so miteinander kombiniert werden können, dass sie die Risiken des Betriebs optimal absichern. Der Deckungsumfang kann bei Profi-Schutz individuell gestaltet werden so kann der Kunde auch auf die Höhe der Versicherungsprämie Einfluss nehmen. Vielen Dank für das Interview! www.competence-site.de Seite 5