Aus im Job: So sichern Sie Ihr Einkommen

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1 optimal absichern Berufsunfähigkeit Invalidität bedeutet meist das Ende der Berufstätigkeit. Ilan Amith/fotolia.com Aus im Job: So sichern Sie Ihr Einkommen Die private Absicherung des elementaren Lebensrisikos Invalidität während des Berufslebens ist enorm wichtig. Doch die Suche nach passendem Schutz zu bezahlbarem Preis gleicht der Suche nach der Nadel im Heuhaufen. Wir geben Ihnen Orientierung. Detlef Pohl Alle Jahre wieder rühren Verbraucherschützer und verantwortungsbewusste Versicherer einmütig wie selten sonst die Werbetrommel für eine private Absicherung gegen das Risiko der Invalidität während des Berufslebens. Erst 16 Millionen Deutsche besitzen eine Versicherungen für den Fall der Berufsunfähigkeit. Natürlich können diese Policen keine Wunder vollbringen und vor Invalidität nicht schützen. Doch für die damit verbundenen finanziellen Einbußen im Beruf gibt es eine Entschädigung, deren Größe jeder Kunde selber 8 Juni 2008 optimal VERSICH RT

2 Berufsunfähigkeit optimal absichern bestimmen kann und natürlich in gesunden Zeiten bezahlen muss. Das Risiko wird gern verdrängt, ist aber sehr real: Fast jeder vierte Erwerbstätige kann seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht bis zum Beginn der Altersrente ausüben zu über 90 % wegen langwieriger Erkrankungen. Morgen & Morgen Zu einer leistungsstarken Berufsunfähigkeits- Versicherung gibt es keine echte Alternative. Für diese Fälle sah die gesetzliche Rentenversicherung jahrzehntelang eine Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrente vor, die die Zeit bis zur Altersrente finanziell überbrücken half. Inzwischen gelten massive Einschnitte für alle, die ab dem 1. Januar 1961 geboren sind: Wer noch sechs oder mehr Stunden täglich arbeiten kann, geht leer aus. Wer weniger als sechs Stunden verkraftet, erhält die Hälfte der bis dato aufgebauten Rentenansprüche. Erst bei unter drei Stunden Arbeitsfähigkeit gibt es die volle Rente. Doch selbst diese vollen Ansprüche auf Erwerbsminderungsrente bringen im Schnitt nur 817 pro Monat (Frauen: 658 ). Das reicht häufig nicht mal für die Miete. Ohne eine angemessen hohe private Absicherung droht bei Invalidität echte Armut. Allerdings kommen auch mit den bisher abgeschlossenen Verträgen im Schnitt nur knapp 500 Monatsrente zustande. Bessere Bedingungen für Versicherte Durch das neue Versicherungsvertragsgesetz (VVG), welches seit Januar 2008 in Kraft ist, haben sich die Versicherungsbedingungen für Kunden verbessert. So können Versicherer etwa nicht mehr Leistungen verweigern, wenn Kunden Angaben zum Gesundheitszustand nicht vollständig gemacht haben. Durch Wegfall des Paragrafen 41 VVG kann der Versicherer nur noch vom Vertrag zurücktreten, wenn der Kunde bei Vertragsschluss vorsätzlich Umstände verschwiegen hat, nach denen der Versicherer ausdrücklich in Textform gefragt hatte. Natürlich haben die Versicherer schnell die Gesundheitsfragen verschärft. Zudem wurde die Frist für einen Ausschluss aus der Versicherung wegen Falschangaben auf fünf Jahre nach Abschluss verkürzt, bei Vorsatz beträgt sie zehn Jahre. Einfache Verstöße bleiben künftig für den Kunden folgenlos. Bei grob fahrlässigen Verstößen kann die Leistung gekürzt, jedoch nicht mehr vollständig gestrichen werden. Marktbeobachter, wie etwa Morgen & Morgen aus Hofheim, haben daher ihre Ratings an die neuen Bedingungen angepasst. Derzeit schaffen nur noch 17 Gesellschaften die Bestnote mit fünf Sternen bei den Gesundheitsfragen, darunter Allianz, Alte Leipziger, BBV, InterRisk, Stuttgarter, Swiss Life und Volksfürsorge. Manche unklare Begriffe zu Beschwerden wie Abgeschlagenheit, Atem Martin Zsohar, Morgen & Morgen BVI Krankheiten als Ursache Prozentualer Anteil der Krankheiten, die häufig zur Berufsunfähigkeit führen. Nerven- und Sinnesorgane: 8% Herz- und Kreislauferkrankungen: 9% Stoffwechsel: 4% Wirbelsäule, Knochen und Gelenke: 16% Quelle: DRV-Bund, erstmaliger Rentenzugang 2003 Sonstiges (Allergien etc.): 10% Krebs: 17% Psyche: 36% optimal VERSICH RT störungen, Magenschmerzen, Schwindel oder Verschleiß führen ab sofort zu Abwertungen im Rating, sagt Martin Zsohar, Direktor Produktentwicklung. Gemeint sein dürften nach seiner Meinung nur ernsthafte Symptome, die den Kunden zum Arztbesuch veranlasst haben oder hätten. Ansonsten seien dies typische Bagatellfälle, die bei Weglassen im Antrag im Leistungsfall nicht dazu führen dürften, dass der Versicherer die Leistung verweigert. Aktuell verzeichnen 24 Anbieter mit insgesamt 74 Tarifen ein ausgezeichnetes Gesamtergebnis im Rating, darunter Marktführer Allianz, Stuttgarter und Neue BBV. Bewertet wurden neben den Versicherungsbedingungen, die zu optimal VERSICH RT Juni 2008

3 optimal absichern Berufsunfähigkeit 50 % in die Wertung eingehen, die Kompetenz (30 %) und finanzielle Solidität des Anbieters (10 %) sowie die Verständlichkeit und Transparenz der Antragsfragen (10 %). Tarife sind schlechter geworden Laut Morgen & Morgen schaffen derzeit nur gut halb so viele Versicherer wie vor der VVG-Reform eine hervorragende Bewertung im Berufsunfähigkeits-Rating insgesamt. Einige umsatzstarke Anbieter sind längst nicht so gut wie es gemeinhin scheint. So sucht man Fünf- Sterne-Tarife von Aachen-Münchener, Hamburg-Mannheimer, Debeka, Continentale, Iduna, DBV-Winterthur, Berufsunfähigkeit bei Büro-Angestellten nimmt zu Aktuell ist auch eine Risikoverschiebung zu beobachten: Die derzeit teuersten Berufsgruppen sind womöglich bald nicht mehr das höchste Risiko, weil die Statistik der gesetzlichen Rentenversicherung hier sinkende Fallzahlen ausweist. So wurden zuletzt nur noch 49,5 % der Installateure berufsunfähig; zehn Jahre zuvor waren es noch 56,5 %. Es ist ein Rückgang des Berufsunfähigkeits-Risikos in körperlich anstrengenden Berufen sowie ein Anstieg in Büroberufen festzustellen, erläutert Manfred Poweleit, Chef des Branchen-Analysedienstes map-report. ElenaR/fotolia.com Nur eine Berufsunfähigkeits-Versicherung sichert Ihr Einkommen im Falle einer Invalidität. R + V, Generali und Victoria vergeblich. Aufpassen sollten Kunden insbesondere bei Gesellschaften mit sehr schwachen Tarifen (ein Stern) vor allem von Canada Life, DEVK, Mecklenburgische und RheinLand. Sehr schwache Tarife gibt es auch bei Versicherern, die zugleich Fünf-Sterne-Tarife bieten, darunter Bayern-Versicherung, CosmosDirekt und LV Das Gleiche gilt für schwache Tarife (zwei Sterne), die ebenfalls im Verkaufskoffer von Gesellschaften stecken, die gern mit ihren Fünf-Sterne-Tarifen werben, darunter wiederum die LV Es kommt also auf den konkreten Tarif an, bestätigt Produktanalyst Zsohar. Und der kann sich sehr schnell ändern. Erste Versicherer reagieren inzwischen auf solche Veränderungen. So hat Swiss Life im Frühjahr 2008 die Beiträge bei über 300 vorwiegend körperlich tätigen Berufen reduziert. Auch in der Berufsgruppe 1 mit akademischen und kaufmännischen Berufen wird es nun billiger, berichtet Vertriebsvorstand Klaus Leyh. Morgen & Morgen hat die aktuell besten Angebote (nur Fünf-Sterne-Tarife) aufgelistet: Diesmal für eine 30- jährige Sekretärin und einen gleich alten Sekretär. Versichert werden Berufsunfähigkeits-Rente, der Beitrag ist monatlich bis zum Endalter 67 zu zahlen, wobei Beitragsbefreiung im Leistungsfall vereinbart 10 Juni 2008 optimal VERSICH RT

4 Berufsunfähigkeit optimal absichern ist. Berücksichtigt sind auch Gesellschaften, die über den Umweg einer Risiko-Lebensversicherung mit geringer Todesfallsumme und einer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung attraktiv sind. Auffällig: Bei manchen Spitzen-Gesellschaften werden nicht die angefragten Monatsrente garantiert, sondern weniger (Volksfürsorge, Delta Lloyd, Swiss Life, Nürnberger, HDI-Gerling). Nach aktueller Verzinsung sollten aber Rente herauskommen. Kommentar von Morgen & Morgen dazu: Beim Überschuss-System Bonusrente privat Wolfgang Wüller, Versicherungsmakler Junge Leute sollten sich für eine lebenslange Berufsunfähigkeits- Versicherung entscheiden. Ausgezeichnete Berufsungsunfähigkeits-Versicherer Hier finden Sie eine Auswahl der Besten des deutschen Marktes. Alle genannten Anbieter tragen fünf Sterne im Gesamt-Rating von Morgen & Morgen (µµµµµ). Darüber hinaus sind sie beim Kleingedruckten Spitze (µµµµµ) und bieten im Umgang mit dem Risiko Berufsunfähigkeit ausgezeichnete Kompetenz (µµµµµ). Weitere 15 ausgezeichnete Gesellschaften mit 41 Spitzen-Tarifen finden Sie im Internet unter mm-gmbh.yum.de/analyse/pdf/mm_rating_733.pdf. Gesellschaft Tarifvariante Bedingungen Kompetenz Solidität Antragsfragen Allianz Alte Leipziger AXA Bayern-Versicherung Delta Lloyd HDI-Gerling Swiss Life BU Invest Vorsorge Plus; BUZ Vorsorge Plus; SBV Vorsorge Plus Basis-FRV BUZ; BR-BUZ; BUZ; FRV BUZ; SBU BR BUZ BG ; BR BUZ HB 1) ; BUZ BG ; BUZ HB 1) ; SBU BG ; SBU HB 1) µµµµµ µµµµµ µµµµµ µµµµµ µµµµµ µµµµµ µµµ µµµµµ µµµµµ µµµµµ µµ µµµµµ BR BUZ Optimal; BUZ Optimal; FLV/ FRV BUZ Optimal; SBV Optimal µµµµµ µµµµµ µµµ µµµ BUV-Plus; BUV-Plus KB 2) ; BUZ-Plus; BUZ-Plus KB 2) ; FLV/FRV BUZ-Plus; µµµµµ µµµµµ µµ µµµµµ FLV/FRV BUZ-Plus KB 2) BR BUZ; BUZ; µµµµµ µµµµµ µ µµµµµ SBU BUZ BG 1 3; FLV/FRV BG 1 3 ; MetallRente BU BG 1-3 µµµµµ µµµµµ µµµ µµµµµ Volkswohl Bund BUZ; SBU µµµµµ µµµµµ µµµµµ µµµµ Zurich/Deutscher Herold BUZ BG 1 + 2; SBU BG µµµµµ µµµµµ µµ µµµµ 1) HB = Heilberufe; 2) KB = Klauselberufe Quelle: Morgen & Morgen; Stand: April 2008 optimal VERSICH RT optimal VERSICH RT Juni

5 optimal absichern Berufsunfähigkeit Bei Neukunden, die ins Ausland umziehen wollen, kann es Einschränkungen geben. Gert Wagner, Swiss Life ist eine niedrigere Rente garantiert. Der Kunde kann, falls die Überschussbeteiligung reduziert wird, eine verringerte Rente dadurch vermeiden, dass er sein Recht auf Nachversicherung bis zur ursprünglichen Rentenhöhe ausübt. Die anderen in den Tabellen genannten Anbieter verwenden die Überschüsse dazu, den Beitrag sofort zu verringern (Sofortrabatt) Rente sind dann garantiert, aber der aktuelle Beitrag (Nettobeitrag) kann womöglich auf den Bruttobeitrag ansteigen, wenn insgesamt mehr Leistungen zu bezahlen sind als vom Versicherer kalkuliert. Swiss Life Keine Alternative zur Berufsunfähigkeits-Versicherung Ein Rating kann in keinem Fall die individuelle Beratung ersetzen, warnt Zsohar vor einer Rating-Hörigkeit. Aktuell stellt sich mehr denn je die Frage nach der passenden und zugleich bezahlbaren Absicherung. Zu einer leistungsstarken Berufsunfähigkeits-Versicherung gibt es keine echte Alternative, sagt Branchenkenner Zsohar. Ohne Vergleich und intensive Beratung seien Kunden aufgeschmissen. Der Markt bietet unterschiedlichste Leistungen auch wegen der rigiden Annahmepolitik der Gesellschaften. Zwar sind abgespeckte Invaliditätsprodukte im Vergleich zu einer Berufsunfähigkeits-Police bei ein und demselben Anbieter teilweise um die Hälfte billiger, dennoch findet sich auf dem Markt fast immer eine Berufsunfähigkeits-Police eines anderen Anbieters, die sich preislich auf ähnlichem Niveau bewegt, hat Zsohar beobachtet. Reicht das verfügbare Geld nicht aus, sollte auf alternative Produkte geachtet werden, um zumindest eine Absicherung für den schlimmsten Fall zu schaffen, rät der Experte. Dread-Disease-Produkte empfindet Zsohar Schutz im Ausland Wenn Sie eine Berufsunfähigkeits-Police besitzen und für längere Zeit ins Ausland gehen, hat dies Auswirkungen auf Ihren Vertrag. Im ungünstigsten Fall erlischt der Versicherungsschutz. Bestehende Verträge Es besteht weltweiter Versicherungsschutz auch dann, wenn der Kunde aus welchen Gründen auch immer den Wohnsitz ins Ausland verlegt. Es gibt auch keine Einschränkungen für bestimmte Länder. Werden Leistungen beantragt und lebt der Versicherte zu diesem Zeitpunkt außerhalb der EU oder des Europäischen Wirtschaftsraums (EWR), kann der Versicherer verlangen, dass die erforderlichen medizinischen Untersuchungen in Deutschland vorgenommen werden. Dafür notwendige Reise- und Übernachtungskosten trägt der Versicherer. Das Gleiche gilt, wenn bereits Berufsunfähigkeitsrente gezahlt wird, aber der Anspruch auf Leistungen daraus von Zeit zu Zeit überprüft werden soll. Neuer Versicherungsantrag Wenn bereits bei Antragstellung zur Berufsunfähigkeits-Versicherung der Umzug in ein außereuropäisches Land geplant ist, kann es Einschränkungen beim Versicherungsschutz geben. Es kommt vor allem auf die Dauer des Aufenthaltes sowie die Lebens- und Arbeitsbedingungen an. In den aktuellen Anträgen lautet die entsprechende Frage: Beabsichtigen Sie innerhalb der nächsten zwölf Monate, länger als drei Monate in ein außereuropäisches Land zu reisen? Wann, wohin, wie lange und aus welchem Grund? Wer nicht ehrlich antwortet, riskiert den Rücktritt des Versicherers vom Vertrag, falls später Berufsunfähigkeitsrente beantragt wird. In manchen Ländern endet der Schutz dann drei Monate nach Wegzug, falls das von vorneherein so festgelegt wurde. 12 Juni 2008 optimal VERSICH RT

6 Berufsunfähigkeit optimal absichern Vorsicht bei diesen Angeboten Folgende Tarife schafften nur ein Gesamtrating mit einem Stern (sehr schwach). Es zählt immer der konkrete Tarif. Die Gesellschaften sind nach Alphabet sortiert. Anbieter Tarif Gesamt- Rating Teil-Rating Bedingungen Teil-Rating Kompetenz 1) Teil-Rating Solidität Teil-Rating Antragsfragen Canada Life BUZ µ µ k. T. 1) µµµ µµ Cosmos Basis-Schutz µ µ µµµµ µµµµ µµµµ Debeka SBU µ µ µµµµ µµµµ µµµ DEVK a.g DEVK Allgemeine Europa BR-BUZ, BUZ und SBU je ohne Verweisungsverzicht BR-BUZ, BUZ und SBU je ohne Verweisungsverzicht BR-BUZ; BUZ; FLV/FRV-BUZ µ µ µµ µµµµµ µ µ µ µµ µµµµ µ µ µ µµµ µµµ µµµ Fortis Hamburg- Mannheimer LV 1871 LVM BUZ BG3; SBU BG3 µ µ µµµ µ µµµ SBU nicht berufstätig µ µ µµµµ µµµ µµ Classic BU; Classic BUZ µ µ µµµµ µµµ µµµµµ BUV; BUZ µ µ µµµµ µµµµ µ Mecklenburgische BUZ µ µ k. T. 1) µµµµ µµ RheinLand Standard BUZ µ µµ k. T. 1) µµ µ WWK BR-BUZ Basis; BUZ Basis; FRV-BR-BUZ Basis; FRV-BUZ Basis µ µ µµµ µµµµ µµµµ 1) k. T. = keine Teilnahme an der Morgen & Morgen-Erhebung zu internen Daten zur BU-Kompetenz Quelle: Morgen & Morgen; Stand: April 2008 optimal VERSICH RT für die breite Masse eher als ungeeignet, da nicht die Arbeitskraft, sondern die Erkrankung versichert ist. Das A und O ist der konkrete Bedarf des Kunden. Ideal wäre es, wenn Eltern ihre Kinder schon als Schüler versichern würden, weil Schüler in die günstigste Berufsgruppe eingestuft werden und damit den geringsten Beitrag bezahlen. Daran ändert sich bei einigen Versicherern auch nichts, wenn sie als Erwachsene später in gesundheitlich riskanteren Berufen arbeiten, weiß Versicherungsmakler Wolfgang Wüller aus Lüdinghausen. Solche verbraucherfreundlichen Klauseln gibt es unter anderem bei Gesellschaften wie Württembergische, Dialog, WWK, Delta Lloyd und LV optimal VERSICH RT Juni

7 optimal absichern Berufsunfähigkeit Früher Vertragsabschluss rechnet sich Ideal wäre es generell auch, speziell für Berufsanfänger, Selbständige und alle anderen mit geringen Ansprüchen auf gesetzliche Rente, sich lebenslang gegen Berufsunfähigkeit abzusichern. Grund: Wer in jungen Jahren berufsunfähig wird, hat kaum nennenswerte gesetzliche Ansprüche auf Altersruhegeld. Selbst wer brutto verdient, käme nach zehn Jahren nur auf 319 Altersruhegeld. Es gibt aber Angebote von Versicherern, die bei Berufsunfähigkeit lebenslang zahlen, sagt Wüller. Dazu zählen die WWK, falls der Kunde bis zehn Jahre vor Vertragsablauf berufsunfähig wird, und LV 1871, wenn der Kunde vor dem 50. Geburtstag berufsunfähig wird. Generali und Dialog zahlen lebenslang laut Wüller nur, wenn der Kunde schon vor dem Alter 40 berufsunfähig wird. All diese Versicherer zahlen bis 65, falls die Berufsunfähigkeit später eintritt. Wüller nimmt dabei, wie im Falle der WWK, auch Tipp Professionell beraten Gerade vor Abschluss einer Berufsunfähigkeits- Versicherung sollten Sie einen Experten aufsuchen, der Sie professionell und unabhängig beraten kann. Dazu zählen Makler, die Verträge von verschiedenen Gesellschaften vermitteln können, und vor allem gerichtlich zugelassene Versicherungsberater. Beide kennen die Angebote unterschiedlicher Gesellschaften, Vor- und Nachteile einzelner Tarife sowie versteckte Fallstricke. Die Profis haben auch wertvolle Tipps, wie Sie das wirklich passende Angebot finden. Zehn gute Berufsunfähigkeits-Versicherungen für Frauen Beste Angebote für eine Sekretärin (30 Jahre, Nichtraucherin), die sich bis zum Alter 67 mit Monatsrente für den Fall der Berufsunfähigkeit absichert. Tabelle geordnet nach Nettobeitrag, monatliche Zahlweise. Nur Tarife mit fünf Sternen (= ausgezeichnet) im Gesamtrating und Höchstbewertung auch in den Teilratings zu Bedingungen und Antragsfragen. Beiträge auf volle Euro gerundet. Gesellschaft Tarif Nettobeitrag in Bruttobeitrag in Kompetenz Solidität Volksfürsorge BUZ 1) µµµµ µµµµ Neue BBV Super BUZ 1) µµµµ µµµµ Stuttgarter BUV-Plus µµµµ µµµµµ Swiss Life BUZ BG 1 3 1) ( ) ) µµµµµ µµµ Bayerische Beamten Super-SBU µµµµ µµµ Delta Lloyd BUZ-Plus 1) µµµµµ µµ Nürnberger BUZ Comfort 1) µµµµ µµµ Alte Leipziger SBU µµµµµ µµµ Allianz BUZ Vorsorge Plus 1) µµµµµ µµµµµ LV 1871 Golden BU µµµµ µµµ 1) keine selbständige Berufsunfähigkeits-Versicherung, nur in Kombination mit Risiko-Lebensversicherung möglich (Versicherungssumme ab ) 2) zusätzlich prognostizierte Überschussbeteiligung bei Ablauf des Vertrages Quelle: Morgen & Morgen; Stand: April 2008 optimal VERSICH RT, Fotohinweis: János Gehring / fotolia.com 14 Juni 2008 optimal VERSICH RT

8 Berufsunfähigkeit optimal absichern Zehn gute Berufsunfähigkeits-Versicherungen für Männer Beste Angebote für Sekretär (30 Jahre, Nichtraucher), der sich bis zum Alter 67 mit Monatsrente für den Fall der Berufsunfähigkeit absichert. Tabelle geordnet nach Nettobeitrag, monatliche Zahlweise. Nur Tarife mit fünf Sternen (= ausgezeichnet) im Gesamtrating und Höchstbewertung auch in den Teilratings zu Bedingungen und Antragsfragen. Beiträge auf volle Euro gerundet. Gesellschaft Tarif Nettobeitrag in Bruttobeitrag in Kompetenz Solidität Volksfürsorge SBU µµµµ µµµµ Neue BBV Super-SBU µµµµ µµµµ Stuttgarter BUV-Plus µµµµ µµµµµ Bayerische Beamten Super-SBU µµµµ µµµ Swiss Life BUZ BG 1 3 1) ( ) ) µµµµµ µµµ LV 1871 Golden BU µµµµ µµµ Nürnberger BUZ Comfort 1) µµµµ µµµ Delta Lloyd BUZ-Plus 1) µµµµµ µµ HDI-Gerling SBU µµµµµ µ Alte Leipziger SBU µµµµµ µµµ 1) keine selbständige Berufsunfähigkeits-Versicherung, nur in Kombination mit Risiko-Lebensversicherung möglich (Versicherungssumme ab ) 2) zusätzlich prognostizierte Überschussbeteiligung bei Ablauf des BU-Vertrages Quelle: Morgen & Morgen; Stand: April 2008 optimal VERSICH RT, Fotohinweis: Rod Ferris/fotolia.com ein Gesamtrating von nur vier Sternen (= sehr gut) bei Morgen & Morgen in Kauf, wenn die Bedingungen top sind und der Preis zugleich günstig. Selbst ein Mehrpreis von 25 bis 50 % für die lebenslange Berufsunfähigkeits-Police sei akzeptabel, da Policen mit Ablauf von 67 etwa für Akademiker auch nicht deutlich günstiger sind. Ein anderer Aspekt ist in der Öffentlichkeit bisher weitgehend unbeachtet geblieben: Kann eine private Berufsunfähigkeits-Versicherung uneingeschränkt mit ins Ausland umziehen? Grundsätzlich ja, betont Gert Wagner, Bereichsleiter Produktmanagement bei Swiss Life Deutschland. Ohne Einschränkungen gelte dies allerdings nur im Bestand. Bei Neuabschlüssen hätten Kunden mit deutscher Staatsangehörigkeit und in aller Regel auch EU-Bürger ebenfalls keine Probleme. Bei anderen Staatsangehörigen werde unter Umständen eine Vereinbarung getroffen, wonach der Vertrag drei Monate nach Wegzug aus Europa oder in die neuen EU-Staaten Osteuropas endet, es sei denn, es wurde für diesen Fall ausdrücklich etwas anderes vereinbart. Eine solche Klausel muss vom Kunden bei Antragstellung gesondert unterschrieben werden. Wenn bereits bei Antragstellung zur Berufsunfähigkeits- Versicherung die Wohnsitzverlegung in ein außereuropäisches Land bekannt ist, kann es Einschränkungen beim Versicherungsschutz geben allerdings nur im Rahmen entsprechender Vertragsvereinbarungen, erklärt Wagner. So ende der Vertrag drei Monate nach Wegzug aus Europa, in die Niederlande oder die neuen EU-Staaten Osteuropas es sei denn, bei Vertragsabschluss wurde etwas anderes vereinbart. Bereits anerkannte Leistungen wegen Berufsunfähigkeit werden auch nach der Auswanderung ohne Einschränkungen überwiesen. ß optimal VERSICH RT Juni