Angst ist nicht versichert

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1 Angst ist nicht versichert Reiserücktritt. Angst vor Schweinegrippe oder Terror akzeptieren die Versicherer nicht als Grund, eine Reise abzusagen. Trotzdem sind Rücktrittskostenpolicen oft sinnvoll. Im Test waren einige gut. Es gibt zwei große Missverständnisse über die Reiserücktrittsversicherung. Das erste: Der Versicherer zahlt, wenn Urlauber aufgrund von Epidemien oder Seuchen im Reiseland nicht reisen. Das zweite: Er zahlt, wenn Urlauber aufgrund von Terroranschlägen absagen. Beides ist nicht so. Weder Schweinegrippe in Mexiko noch Terroranschläge auf Mallorca lassen die Versicherungsunternehmen als Rücktrittsgrund gelten. Auch Unwetter im Reiseland werden nicht akzeptiert. Die Angst vor Epidemie, Terror und Wirbelsturm ist grundsätzlich nicht versichert. Ausschlüsse sind die Schlupflöcher für Versicherer, um später nicht zahlen zu müssen. Krank durch Schweinegrippe Besser sieht es aus, wenn Urlauber sich selbst mit der Schweinegrippe infizieren. Zwar regeln die meisten Versicherer, dass ihr Schutz bei Pandemien nicht greift, also bei länderübergreifenden Seuchen wie der Schweinegrippe. Doch haben zum Beispiel Europäische Reise, Mondial, URV und Würzburger anhand von Presseerklärungen oder Veröffentlichungen im Internet bereits darauf hingewiesen, dass sie diesen Ausschluss bei der Schweinegrippe nicht anwenden werden. Erfreulicherweise gibt es aber auch einige Versicherer, die auf den Ausschluss von Pandemien ganz verzichten. Das sind in unserem Test: ADAC Europ Assistance und Generali. Tarife von gut bis ausreichend Finanztest hat die von 59 Tarifen untersucht. Ein Sehr gut für die Verbraucherfreundlichkeit konnten wir nicht vergeben. Aber es ist auch keiner der Tarife völlig durchgefallen. Ausreichend war die schlechteste Note. Wir haben uns vier Typen von Versicherungen angeschaut: Einzelund Familientarife eweils für eine Reise und als Jahresverträge. Bei Familientarifen für einzelne Reisen hat die Würzburger am besten abgeschnitten. Für Einzelpersonen ist die AachenMünchener Versicherung die beste. Schade nur, dass sie nicht auf den Pandemie-Ausschluss verzichtet. Sie gehört zum Generali-Konzern. Generali selbst und eine andere Generali-Tochter, die Europ Assistance, schnitten dagegen in unserem Test am schlechtesten ab. Auf Ausschlüsse achten Ein Tarif ist gut, wenn seine nicht zu viele Fälle ausschließen und sie klar formuliert sind. Ausschlüsse und schwammige Formulierungen sind nichts anderes als Schlupflöcher für Versicherer, um nicht zahlen zu müssen. Ganz ohne kommen selbst die guten Tarife nicht aus. Die Folgen bekam das Ehepaar Zorn aus Schöneiche bei Berlin zu spüren. Die beiden hatten im April 2009 zu ihrer goldenen Hochzeit für Ende Juli eine Reise in die Schweiz gebucht und bei der URV eine Reiserücktrittsversicherung abgeschlossen. Anfang Juni, fast zwei Monate vor Reisebeginn, unterzog sich Klaus Zorn mehreren Wurzelbehandlungen beim Zahnarzt. Die verliefen problemlos. Zorn hatte danach keine Beschwerden, der Arzt riet aber vorsorglich, einige Wurzelspitzen zu entfernen. Die Behandlung fand Anfang Juli statt. Wir sind zu keinem Zeitpunkt davon ausgegangen, dass wir die Reise nicht antreten können. Zur Verschlechterung, die zur Stornierung der Reise führte, kam es erst zwei Tage vor unserer Abreise, sagt Waltraud Zorn. Obwohl der Arzt das bestätigte, übernahm die Versicherung nur 150 Euro der Stornokosten. Die Zorns hätten nach Meinung des Unternehmens die Komplikation vorhersehen und schon Anfang Juni die Reise stornieren müssen, um so die Stornokosten gering zu halten. Aber warum soll ich eine Reise stornieren, die ich doch machen will?, fragt Waltraud Zorn. Sich gegen die URV zu wehren, wird schwer, denn sie hantiert wie viele andere in ihren mit der schwammigen Formulierung, dass die Krankheit unerwartet auftreten muss. War Zorns Komplikation im Heilungsprozess unerwartet? Für das Ehepaar schon. Klare Worte sind kundenfreundlich Was heißt unerwartet bei einer Erkrankung? Müssen Kunden eine Reise bei einem kleinen Schnupfen einen Monat vor Abflug stornieren, weil daraus a eine Lungenentzündung werden könnte? Dann schaffen es gewissenhafte Versicherungsnehmer niemals in den Süden vor allem wenn es Familien mit kleinen Kindern sind. Und die Versicherung hätte keinen Sinn. Wir fordern, dass die Versicherer ihre klar formulieren und nur Krankheiten ausschließen, mit denen fest 70 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 1/2010

2 Unser Rat FOTO: PLAINPICTURE / FOLIO IMAGES zu rechnen ist am besten aufgrund ärztlicher Prognose. Von allen Anbietern im Test ist der ADAC hier am eindeutigsten: Versicherungsschutz besteht nur dann nicht, wenn die Krankheit für Sie vorhersehbar war, das heißt wenn Sie von dem Eintritt des Versicherungsfalles wussten oder damit rechnen mussten, heißt es dort. Die Versicherungsbedingungen sind das einzig Greifbare, anhand dessen Kunden eine Versicherung beurteilen können. Zwar sagen gute nichts darüber aus, wie sich der Versicherer dann tatsächlich im Schadensfall verhält. Aber gute Vertragsbedingungen machen es ihm schwerer, den Kunden über den Tisch zu ziehen. Auch mit guten kann es Ärger geben. Versicherte können an einen schlechten Sachbearbeiter geraten. Oder sie sind bei einer Gesellschaft versichert, zu deren Unternehmenspolitik es gehört, erst einmal alle höheren Forderungen zurückzuweisen, solange der Versicherungsnehmer nicht mit dem Anwalt droht. Doch in einem Rechtsstreit stehen Kunden viel besser da, wenn die Versicherungsbedingungen eindeutig formuliert sind und wenig Raum für Auslegungen geben. Viele Kriterien ein Urteil Unser Urteil setzt sich aus 40 Kriterien zusammen, die wir in sieben Einzelurteilen zusammengefasst haben (siehe Tabelle S. 73). Das Urteil zu ergibt sich zum Beispiel daraus, welche Personen den Anlass für einen Rücktritt geben dürfen, den der Versicherer bezahlt. Klar ist, dass er zahlt, wenn der Versicherungsnehmer selbst unerwartet krank wird oder einen Unfall hat. Alle Tarife weiten ihren Schutz auf Eltern, Kinder, Großeltern, Geschwister, Schwiegereltern und Schwiegerkinder der Reisenden aus. Ebenfalls versichert sind Personen, die gemeinsam eine Reise buchen. Zwei Freundinnen, die zusammen einen Urlaub in Südfrankreich buchen und eine Reise - rücktrittskosten-versicherung abschließen, bekommen beide die Stornokosten ersetzt, auch wenn sich nur eine vor Reisebeginn das Bein gebrochen hat. Abschluss. Eine Reiserücktrittsversicherung ist bei teuren Reisen fast immer sinnvoll. Wir empfehlen sie Ihnen vor allem, wenn Sie mit Kindern reisen. Sie müssen sonst leicht 80 Prozent des Reisepreises als Stornogebühren bezahlen, wenn Sie einige Tage vor Reisebeginn absagen. Einzelreise. Für die Reise einzelner Personen hat die AachenMünchener am besten abgeschnitten. Sie hat allerdings einen Makel. Sie wendet den Pandemie-Ausschluss auch bei der Schweinegrippe an. Die Würzburger (Vollschutztarif) ist da eine gute Alter native. Bei Familien macht sie für Einzelreisen die besten Angebote. Bei Jahresverträgen liegt die Europäische Reise (Vollschutz) vorn. Wird Ihnen von einer Fluggesellschaft oder einem Reisebüro ein Tarif angeboten, den Sie nicht in unserem Test finden, können Sie das Kleingedruckte mithilfe unserer Testkriterien prüfen (siehe Ausgewählt, geprüft, bewertet, S. 72). Jahresvertrag. Ein Jahresvertrag ist für Sie sinnvoll, wenn Sie vorher ungefähr wissen, wie viel Sie für Ihre Urlaube ausgeben werden und wenn die Reisen etwa gleich teuer sind. Selbstbehalt. Wir raten Ihnen zu einem Tarif ohne Selbstbehalt. Denn sonst müssen Sie im Versicherungsfall 20 Prozent der Stornokosten selbst tragen. Rücktritt. Setzen Sie sich sofort mit Ihrem Versicherer in Verbindung, sobald Sie Zweifel an Ihrer Reisefähigkeit haben. Wenn Sie nicht reisen können, lassen Sie sich dies immer von einem Arzt attestieren. Angst. Wenn Sie aus Angst vor Seuchen, Terroranschlägen oder Unwetter im Reiseland von Ihrer Buchung zurücktreten möchten, wenden Sie sich am besten direkt an die Reiseveranstalter. Sie erlauben dann oft umzubuchen. Geld zahlen sie erst zurück, wenn das Auswärtige Amt vor einer Reise in das Land warnt. 0 1/2010 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 71

3 Der Schutz lässt sich aber nicht auf unbegrenzt viele Mitreisende ausdehnen. Fährt ein ganzer Kegelklub in Urlaub, muss die Reise nicht ausfallen, nur weil einer nicht mitfahren kann. Die Versicherer haben unterschiedliche Höchstgrenzen, wie viele Mitreisende als zählen. Auch bei Lebensgefährten in eheähnlicher Gemeinschaft gibt es Einschränkungen. In 25 Tarifen können sie nur dann den Rücktrittsgrund liefern, wenn sie mit ihrem Partner zusammenwohnen. Stiefeltern und -kinder sowie Schwägerinnen und Schwager sind in den Tarifen des ADAC, der Europ Assistance und der Generali von den ausgenommen. Auch Personen, die nicht mitreisende Angehörige betreuen, werden von diesen drei Versicherern nicht als gewertet. Die Versicherer mussten deshalb bei dem Einzelurteil Abstriche von der Note hinnehmen. Um die Tabelle übersichtlich zu halten, haben wir darin nur die Einzelurteile abgebildet. Wer sich dafür interessiert, was die Tarife bei einzelnen Merkmalen leisten, kann dies im Internet unter reiseruecktritt nachschauen. Trend zu mehr Extras Die Rücktrittsversicherer haben ihr Angebot in den vergangenen Jahren ausgedehnt. So erkennen außer Generali alle in ihren Tarifen den Verlust des Arbeitsplatzes als Rücktrittsgrund an. Einige lassen auch den Wechsel zu einem neuen Arbeitgeber, die Einberufung zur Bundeswehr oder das Nachholen von Prüfungen gelten. Viele Tarife beschränken sich auch nicht mehr nur auf die Absicherung der anfallen- Ausgewählt, geprüft, bewertet Im Test: 59 Einzel- und Jahresverträge für Reiserücktrittskosten- und Reiseabbruchversicherungen für Einzelpersonen und Familien, mit und ohne Selbstbehalt. Angebot ohne Selbstbehalt Wir weisen aus, ob der Kunde sich in dem Tarif ohne Selbstbehalt versichern kann. Üblich ist sonst ein Selbstbehalt von 20 Prozent der Stornogebühren des Reiseveranstalters, mindestens aber 25 Euro pro Person. Einige Anbieter verlangen den Selbstbehalt nur bei ambulanter Behandlung einer schweren Erkrankung. Verbraucherfreundlichkeit der Wir haben den Leistungsumfang untersucht und die Angebote danach bewertet. In das Gruppenurteil flossen folgende Prüfpunkte mit unterschiedlicher Gewichtung ein: allgemeine, und versicherte Ereignisse zusammen mit 70 Prozent; Leistungen bei verspätetem Antritt, Reiseabbruch oder Reiseunterbrechung sowie verspäteter Rückkehr zusammen mit 30 Prozent. Allgemeine Unsere Prüfpunkte sind: Verzicht auf einen verpflichtenden Selbstbehalt, verbraucherfreundliche Fristen für den Vertragsabschluss und für das Einreichen der Unterlagen im Schadensfall. Geprüft haben wir auch, ob das Angebot uneingeschränkt für alle Altersgruppen gilt. Der Versicherungsschutz sollte gelten, wenn ein versichertes Ereignis den Versicherten oder folgende trifft: mitversicherte Mitreisende, Ehepartner, Partner in einer Lebensgemeinschaft (auch wenn keine häusliche Gemeinschaft besteht), Kinder, Eltern, Stiefeltern und -kinder, Großeltern, Enkel, Geschwister, Schwiegereltern und -kinder, Schwäger. Ferner Personen, die minderährige oder pflegebedürftige Angehörige aus dem zuvor genannten Personenkreis betreuen. (Gesundheit) Geprüft haben wir, welche Ereignisse versichert sind. Darunter fallen: Krankheit, Unfall, Tod, Schwangerschaft, Impfunverträglichkeit, Pandemien und Maßnahmen an nichtkörpereigenen Organen und Hilfsmitteln wie Prothesen. Des Weiteren haben wir untersucht, ob der Kreis der bei diesen Ereignissen eingeschränkt ist und ob Vorerkrankungen ganz oder teilweise zu Ausschlüssen führen. (Arbeitsplatz/Eigentum) Wir haben untersucht, ob Versicherer die Stornokosten auch bei Arbeitsplatzverlust, -wechsel oder neuem Arbeitsplatz übernehmen. Versicherungsschutz sollte dabei auch für mitreisende Personen gelten, im Fall des Arbeitsplatzverlustes zusätzlich für weitere. Geprüft haben wir, ob die Rücktrittsversicherung auch greift, falls der Versicherte eine Schul- oder Studienprüfung während der Reisezeit wiederholen muss oder den Grundwehr- oder Zivildienst antreten muss. Die Versicherer sollten einen Rücktritt außerdem akzeptieren, wenn Versicherte oder eine Risikoperson erheblichen Schaden am Eigentum erleiden. Verspäteter Antritt Wir haben untersucht, ob der Versicherer die zusätzlichen Kosten der Anreise übernimmt und Entschädigungen für entgangene Reiseleistungen zahlt, wenn Versicherte ihre Reise aus einem versicherten Grund zu spät antreten, und ob der Versicherer zahlt, wenn Versicherte ihre Reise verzögert antreten, weil öffentliche Verkehrsmittel mehr als zwei Stunden Verspätung haben. Reiseabbruch/Unterbrechung Geprüft haben wir, ob und in welchem Umfang Abbruch und Unterbrechung einer Reise mitversichert sind und bei welchen Ereignissen der Schutz greift. Zu den Leistungen zählen Übernahme zusätzlicher Reisekosten und Erstattung von nicht in Anspruch genommenen Reiseleistungen. Günstig ist es, wenn der Versicherer bis zu acht Tagen den vollen Preis erstattet. Verspätete Rückkehr Wir haben untersucht, ob der Versicherer neben den versicherten Gründen auch Elementarereignisse wie Erdbeben als Verspätungsgrund anerkennt und zusätzliche Rückreisekosten und andere Mehraufwendungen erstattet. Das sollte er auch tun, wenn eine mitreisende Risikoperson schwer erkrankt oder einen Unfall erleidet. Beitrag Der Beitrag hängt von Reisepreis und Leistungsumfang ab. In einigen Fällen gibt es eine Altersstaffelung. Bei den Jahresverträgen ist der Beitrag für alle Reisen in einem Jahr angegeben. Die einzelne Reise darf nicht teurer sein als die genannte Summe, auch bei Familienverträgen. FOTO: MAURITIUS 72 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 1/2010

4 Reiserücktritts- und Reiseabbruchversicherungen Anbieter (Adressen S. 94) Tarif Angebot ohne Selbstbehalt Verbraucherfreundlichkeit der Allgemeine (Gesundheit) (Arbeit/Eigentum) Verspäteter Antritt Reiseabbruch/ Unterbrechung Verspätete Rückkehr Höchsteintrittsalter (Jahre) Beiträge (Euro) bei einem Reisepreis von Euro Euro Euro Euro (Euro) Abschluss über Internet möglich Angebote für Einzelpersonen Verträge für eine Reise AachenMünchener gut (1,7) N Würzburger Vollschutz gut (1,8) Europäische Reise Vollschutz gut (2,0) URV RRV + Urlaubsgarantie RRV + Reiseabbruch g gut (2,0) gut (2,0) Würzburger Vollschutz N gut (2,1) Europäische Reise Vollschutz N gut (2,3) Mondial Vollschutz 7) gut (2,3) Mondial Vollschutz 7) N gut (2,5) URV RRV gut (2,5) Europäische Reise Basisschutz befriedigend (2,6) URV RRV N befriedigend (2,9) Würzburger Grundschutz befriedigend (2,9) Europäische Reise Basisschutz N befriedigend (3,0) Basisschutz g befriedigend (3,1) Würzburger Grundschutz N befriedigend (3,2) Mondial Basisschutz 7) N befriedigend (3,3) Generali FeWo-Tarif N ausreichend (3,8) N Generali Pauschalreisen N ausreichend (3,9) N Europ Assistance N ausreichend (4,4) ) 38/ 39 8) Angebote für Einzelpersonen Jahresverträge AachenMünchener gut (1,7) N Europäische Reise Vollschutz gut (2,0) / 59/ 77 6) Europäische Reise Vollschutz N gut (2,3) / 44/ 57 6) 77/ 79 8) 182 8) Mondial Vollschutz 7) N gut (2,5) / 109/ 141 6) 266/ 329 6) Mondial Vollschutz 7) gut (2,3) Europäische Reise Basisschutz befriedigend (2,6) / 49/ 70 6) Europäische Reise Basisschutz N befriedigend (3,0) / 39/ 52 6) Basisschutz g befriedigend (3,1) URV RRV N befriedigend (3,1) Mondial Basisschutz 7) N befriedigend (3,3) ADAC Nichtmitglieder g befriedigend (3,5) ) 41/44 3) 79/85 3) Europ Assistance N ausreichend (4,4) /55 8) Angebote für Familien Verträge für eine Reise 55/ 79/ 103 6) 66/ 99/ 128 6) 49/ 69/ 94 6) 129/ 189/ 240 6) 169/ 244/ 299 6) 119/ 218 6) ADAC Mitglieder g befriedigend (3,5) ) 31/34 3) 58/65 3) Würzburger Vollschutz 5) gut (1,8) Europäische Reise Vollschutz gut (2,0) RRV + Urlaubsgarantie g gut (2,0) Würzburger Vollschutz 5) N gut (2,1) Europäische Reise Vollschutz N gut (2,3) Fußnoten siehe Seite /2010 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 73

5 Anbieter (Adressen S. 94) Tarif Angebot ohne Selbstbehalt Verbraucherfreundlichkeit der Allgemeine (Gesundheit) (Arbeit/Eigentum) Verspäteter Antritt Reiseabbruch/ Unterbrechung Verspätete Rückkehr Höchsteintrittsalter (Jahre) Beiträge (Euro) bei einem Reisepreis von Euro Euro Euro Euro (Euro) Abschluss über Internet möglich Mondial Vollschutz 7)9) gut (2,3) Mondial Vollschutz 7)9) N gut (2,5) Europäische Reise Basisschutz befriedigend (2,6) Würzburger Grundschutz 5) befriedigend (2,9) Europäische Reise Basisschutz N befriedigend (3,0) Basisschutz g befriedigend (3,1) Würzburger Grundschutz 5) N befriedigend (3,2) Mondial Basisschutz 7)9) N befriedigend (3,3) Europ Assistance N ausreichend (4,4) Angebote für Familien Jahresverträge Europäische Reise Vollschutz gut (2,3) ) Mondial Vollschutz 7)9) gut (2,3) Mondial Vollschutz 7)9) N gut (2,5) Europäische Reise Vollschutz N befriedigend (2,6) ) Europäische Reise Basisschutz befriedigend (3,0) ) URV RRV N befriedigend (3,1) ) Europäische Reise Basisschutz N befriedigend (3,2) ) Mondial Basisschutz 7)9) N befriedigend (3,3) Basisschutz N befriedigend (3,4) ) ADAC Nichtmitglieder g befriedigend (3,5) ) 82/88 3) 164/ 177 3) ADAC Mitglieder g befriedigend (3,5) ) 61/68 3) 123/ 136 3) Bewertungen: 1 = Sehr gut (0,5 1,5). 2 = Gut (1,6 2,5). 3 = Befriedigend (2,6 3,5). 4 = Ausreichend (3,6 4,5). 5 = Mangelhaft (4,6 5,5). = Ja. N = Nein. g = Eingeschränkt. = Entfällt. automatisch zum Ende des Versicherungsahres. = Angebot für ADAC-Mitglieder. 2) Höchsteintrittsalter 75 Jahre entfällt bei mindestens Beiträge kaufmännisch gerundet. dreiähriger Clubmitgliedschaft. Bei gleicher Note wurde alphabetisch sortiert. 3) Bis 65/ab 66 Jahre. 1) Ab 66 Jahren ist ein Neuabschluss nicht mehr möglich; 4) Bestehende Verträge enden mit 65 Jahren. bestehende Verträge enden nach dem 76. Geburtstag 5) Familie/Paare/Gruppe bis vier Personen Europ Assistance N ausreichend (4,4) ) Bis 64 Jahre/ab 65 Jahre/ab 75 Jahre. 7) Ab neuer Tarif mit höherem Beitrag ab 70 Jahre. 8) Für Paare (Ehe-/Lebenspartner). 9) Angebot auch für Paare. 10) Alleinreisende Kinder und Erwachsene sind bis Euro e Reise versichert. Stand: 1. Oktober 2009 den Stornokosten, wenn Urlauber eine Reise erst gar nicht antreten können. Sie sichern nun oft auch die Kosten eines verspäteten Reiseantritts, -abbruchs oder einer verspäteten Rückkehr ab. Das nennen die Versicherer dann meist Vollschutz, während abgespeckte Varianten ohne Reiseabbruch Basis- oder Grundschutz heißen. Was das im Einzelnen heißt, ist für Versicherungsnehmer schwer zu erkennen und macht einen Preis-Leistungs-Vergleich schwierig. Zahlt ein Versicherer bei einem Abbruch nur Umbuchungskosten? Zahlt er die Zusatzausgaben für Rückreise und Unterkunft? Oder kommt er auch für nicht genutzte Reiseleistungen auf? Wir haben dies alles in der Bewertung berücksichtigt. Doch auch wenn die Rücktrittsversicherer ihren Schutz individuell ständig ausweiten, bleiben die Gründe, die alle für einen Rücktritt akzeptieren, nach wie vor überschaubar. Alle Versicherer übernehmen die Stornokosten bei Tod, schwerer Unfallverletzung, unerwarteter Erkrankung, Impfunverträglichkeit, Schwangerschaft, schwerem Schaden am Eigentum, Verlust des Arbeitsplatzes (außer Generali) des Versicherten, eines Mitreisenden oder nahen Angehörigen. Der Preis hängt von der Reise ab Der Preis der Police hängt vom Preis der versicherten Reise ab. Ein guter Tarif ohne Selbstbehalt für eine Reise im Wert von Euro ist für einen Preis zwischen 50 und 64 Euro zu haben. Bei einer Reise von Euro kostet ein guter Schutz schon zwischen 87 und 126 Euro. Familientarife sind nur wenig teurer bei gleicher Leistung und lohnen sich deshalb. Auf dem Versicherungsmarkt werden auch zunehmend Jahresverträge angeboten, die für alle Reisen eines Jahres gelten. Für eine Familie, die regelmäßig ins gleiche Ferienhaus in der Bretagne fährt, kann sich das finanziell lohnen. Für Urlauber, die spontan und sehr unterschiedliche Reisen unternehmen vom Zeltplatz in Schottland zum Luxushotel in Dubai, sind die Jahresverträge eher nicht geeignet. Denn die Reisenden müssen sich vorher festlegen, wie teuer die einzelnen Reisen im Jahr ungefähr werden. Der Preis sollte sowieso nicht das Hauptkriterium sein. Ein günstiger Beitrag ist uninteressant, wenn im Schadensfall die Leistung mit fadenscheinigen Argumenten verweigert werden kann, sagt Waltraud Zorn. Wir finden, sie hat absolut recht. 74 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 1/2010