Warum ist die Absicherung der Berufsunfähigkeit so wichtig?

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1 Page 1 of 4 Piusstraße Köln Telefon: +49 (0) Telefax: +49 (0) info@europa.de Internet: Standard-BUZ Top-BUZ BU-Rente Stichwortliste» Warum ist die Absicherung der Berufsunfähigkeit so wichtig? Statistisch gesehen wird fast jeder vierte Erwerbstätige vor Beginn seiner Rente berufsunfähig. In bestimmten Berufsgruppen, wie zum Beispiel dem Handwerk, liegt das Risiko jedoch noch viel höher - bis zu 71 % (Quelle: map-report). Der Staat zahlt für Berufsunfähige, die nach 1961 geboren sind, gar keine Leistungen mehr. Um die finanziellen Folgen für den Arbeitnehmer und die Angehörigen abzusichern, empfehlen Fachexperten und auch Verbraucherschützer den Abschluss einer Berufsunfähigkeits (BU)-Versicherung zur Existenzsicherung. Gesundheitlich bedingte Ursachen sind der häufigste Grund, warum ein Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Die Grafik zeigt den prozentualen Anteil der Gründe. Quelle: Deutsche Rentenversicherung (Rentenzugänge 2006) Welche Leistungen sind aus der gesetzlichen Rentenversicherung zu erwarten? Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt seit dem grundsätzlich nur noch Renten auf Grund von Erwerbsminderung. Die volle Erwerbsminderungsrente erhält, wer weniger als 3 Stunden täglich eine beliebige Tätigkeit ausüben kann. Die halbe Rente erhalten Versicherte, die noch zwischen 3 und 6 Stunden täglich irgendeiner Arbeit nachgehen können. Gar keine Rente erhält, wer täglich noch mehr als 6 Stunden arbeiten kann. Anders als bei der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt der bisher ausgeübte Beruf in jedem Fall unberücksichtigt. So ist es einem Akademiker durchaus zuzumuten, einen Job als Pförtner anzunehmen. Nur Versicherte, die vor dem geboren sind, hat der Gesetzgeber etwas besser gestellt. Sie erhalten die halbe Erwerbsminderungs-Rente auch dann, wenn sie berufsunfähig sind, also in ihrem bisherigen oder vergleichbaren Beruf täglich

2 Page 2 of 4 keine 6 Stunden mehr arbeiten können. Wer sollte eine BUZ abschließen? Berufseinsteiger, deren Ansprüche an die gesetzliche Versicherung noch sehr gering oder komplett gestrichen sind, sowie Selbstständige mit begrenztem oder ohne Anspruch auf Leistungen der gesetzlichen Versicherung sollten unbedingt eine Berufsunfähigkeit versichern. Ebenso Singles und junge Familien zur Absicherung des Einkommens und evtl. Verbindlichkeiten. Beamte, öffentlich Bedienstete und alle anderen, die noch keine ausreichende Absicherung haben, sollten eine ergänzende BUZ prüfen. Personengruppe Selbstständige ohne Anspruch in der gesetzl. Rentenver- sicherung (GRV) Hausfrauen Schüler / Studenten Berufsanfänger in den ersten 5 hren Pflichtvers. in der GRV, die nach dem geboren sind Pflichtvers. in der GRV, die vor dem geboren sind Leistungen bei Berufsunfähigkeit keine Halbe Erwerbsminderungs-Rente keine Leistungen bei Erwerbsminderung* Halbe oder volle Erwerbsminderungs-Rente Halbe oder volle Erwerbsminderungs-Rente * Bei einem Bruttoarbeitslohn von z.b ,- Euro monatlich, ergibt sich für einen Arbeitnehmer in den alten Bundesländern: Eine volle Erwerbsminderungs-Rente von 952,- Euro Eine halbe Erwerbsminderungs-Rente von 476,- Euro (die Renten für Arbeitnehmer in den neuen Bundesländern sind geringfügig niedriger) Es können somit bei voller Erwerbsminderung bestenfalls mit rund 30 % vom Bruttoeinkommen gerechnet werden (teilweise Erwerbsminderung rund 15 %). Bei höherem Einkommen fällt die Rente im Verhältnis zum Bruttolohn noch geringer aus. Welche Leistungsarten bietet die EUROPA BUZ? Die EUROPA Leistungen beinhalten: Ausschließlich Beitragsbefreiung Im Falle einer Berufsunfähigkeit brauchen Sie keine Beiträge mehr für die jeweilige Hauptversicherung zu bezahlen, behalten jedoch weiterhin Ihren Schutz oder setzen den Aufbau Ihrer Altersvorsorge unverändert fort. Sowohl Beitragsbefreiung als auch eine monatliche Rente Neben der Beitragsbefreiung für die jeweilige Hauptversicherung erhalten Sie bei Berufsunfähigkeit zusätzlich eine monatliche Rente für die Dauer der Berufsunfähigkeit, bzw. bis zum Ende der vereinbarten Leistungsdauer. Die Rente beträgt jährlich bis zu 48 % der Versicherungssumme, bzw. 400 % der versicherten Altersrente. Gegen einen geringen Mehrbeitrag kann im Leistungsfall die Rente um garantiert 1 % erhöht werden. Welchen Leistungsumfang bietet die EUROPA? Die EUROPA bietet die Berufsunfähigkeits-Versicherung in zwei Varianten an: 1) Standard-BUZ Ausreichende Grundversorgung zu besonders niedrigen Beiträgen Verzicht auf Arztanordnungsklausel. Die Leistungen erhalten Sie auch dann, wenn Sie sich nicht nach ärztlichen Weisungen richten.

3 Page 3 of 4 Verzicht auf abstrakte Verweisung ab dem 55. Lebensjahr Weltweiter Versicherungsschutz auf Reisen bis zu 6 Monaten, innerhalb der EU zeitlich unbegrenzt und unabhängig vom Wohnsitz Leistungen ab dem 7. Monat, sofern der Versicherte 6 Monate ununterbrochen berufsunfähig oder pflegebedürftig war und dieser Zustand fortdauert Verzicht auf Rückzahlung bereits gezahlter Renten, falls später ein negativer Bescheid erfolgt Zinslose Stundung der Beiträge während der Leistungsprüfung Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Ereignissen 2) Top-BUZ Erweiterung des Leistungsspektrums gegen Mehrbeitrag, z.b. in folgenden Punkten: Verzicht auf abstrakte Verweisung Unbegrenzt rückwirkende Leistungen auch bei verspäteter Meldung des Versicherungsfalls Verkürzung des Prognosezeitraums auf 6 Monate Rückwirkende Leistungspflicht bei fehlender ärztlicher Prognose auch für die ersten 6 Monate nach Eintritt der Pflegebedürftigkeit Erweiterung des Versicherungsschutzes für den Aufenthalt im Ausland Einen direkten Vergleich der beiden Leistungs-Varianten bietet Ihnen die Übersichts-Tabelle» Wann werden Versicherungsleistungen aus der BUZ fällig? Wenn der Versicherte auf Grund von Krankheit, Körperverletzung (auch Unfälle) oder Kräfteverfalls zu 50 % und mehr nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben. Dabei kann der Versicherer nur auf dann auf eine andere Tätigkeit verweisen, wenn diese der Ausbildung, Erfahrung und der bisherigen Lebensstellung des Versicherten entspricht (Verweisungsberuf nur bei Standard-BUZ). Volle Leistungen aus der Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung werden auch bei einer Pflegebedürftigkeit ab 3 Pflegepunkten erbracht. Warum ist die Berufsunfähigkeits- Versicherung von EUROPA nur als Zusatzpolice erhältlich? Die Kombination mit einer preiswerten Lebensversicherung ist aus Kostengründen günstiger als zwei Einzelversicherungen. Welche Laufzeit ist empfehlenswert? Grundsätzlich ist eine Laufzeit bis zum Rentenbeginn empfehlenswert. Aus möglichen Kostengründen kann eine Verkürzung, z.b. auf das 60. Lebensjahr, wirtschaftlich sinnvoll sein. Um dennoch im Schadensfall die BU-Rente bis zum Beginn der Altersrente zu erhalten, kann die Leistungsdauer bis zum 67. Lebensjahr verlängert werden. Sollten auch Hausfrauen eine Berufsunfähigkeits- Zusatzversicherung abschließen?, denn die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist nicht nur für alle Erwerbstätigen wichtig, sondern gerade auch für Hausfrauen und Hausmänner. Muss die Arbeitskraft beispielsweise durch professionelle Haushaltshilfen ersetzt werden, ist dies oft mit nicht tragbarem finanziellem Aufwand verbunden. Dabei ist die Absicherung für eine 35-jährige Hausfrau bereits ab 1,50 Euro pro Tag zu haben. Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeits-Rente

4 Page 4 of 4 monatlich sein? Berufsunfähigkeit bedeutet Einkommensverlust. Grundsätzlich sollte deshalb der Teil des Nettoeinkommens abgesichert werden, der unverzichtbar ist. In jedem Fall sollten Sie eine Grundversorgung in Höhe des Existenzminimums anstreben. Welche Vorteile bietet die EUROPA Überschussbeteiligung? Laufende Überschüsse werden direkt mit den Beiträgen verrechnet, das bedeutet für Sie weniger Beitrag von Anfang an Im Leistungsfall steigern die Überschüsse die laufende Rentenleistung um mehr als 2 % EUROPA Versicherungen Alle Rechte vorbehalten Fenster schließen

5 Die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) im Detail Die BUZ gehört zu den wichtigsten Versicherungen. Denn bei langer Krankheit oder nach einem Unfall sichert sie Ihr Einkommen ab. Umso wichtiger sind die Bedingungen der BUZ - damit für den Ernstfall effektiv vorgesorgt werden kann. Vergleichen Sie selbst: In der folgenden Tabelle haben wir die Tarife "Standard-BUZ" und "Top-BUZ" für Sie gegenübergestellt. Die Standard-BUZ bietet eine ausreichende Grundversorgung zu besonders niedrigen Beiträgen und Leistungen mit denen Sie sich rundum sicher fühlen können. Für viele Berufsgruppen ist dieser Schutz vollkommen ausreichend, da z. B bei einer reinen Schreibtischtätigkeit eine Verweisung auf eine andere Tätigkeit i. d. R. nicht möglich ist. Gegen Mehrbeitrag bietet die TOP-BUZ Leistungserweiterungen, die je nach Beruf, Hobby oder Lohnfortzahlungsregelung bzw. Krankentagegeld hilfreich sein können. Die folgenden weiteren Leistungen sind abhängig vom Tarif: Monatliche Berufsunfähigkeits- Rente Die Höhe der Rente können Sie entsprechend Ihrem Bedarf individuell vereinbaren. Sie erhalten Ihre Rente nach Eintritt der Pflegebedürftigkeit, spätestens ab dem 7. Monat, sofern Sie 6 Monate ununterbrochen berufsunfähig oder pflegebedürftig sind und dieser Zustand weiterhin andauert. Jährliche Rentenerhöhung im Leistungsfall Wir beteiligen Sie an unseren Gewinnen, die für das laufende Geschäftsjahr garantiert sind und sich in den Folgejahren ändern können. Beitragsbefreiung für den gesamten Vertrag während der Leistungsdauer Für Ihren bestehenden Vertrag brauchen Sie keine Beiträge mehr zu zahlen, Ihr Versicherungsschutz bleibt jedoch trotzdem für die gesamte Laufzeit in voller Höhe erhalten. Verzicht auf die Rückzahlung bereits gezahlter Renten Bereits gezahlte Renten brauchen Sie im Falle eines später negativen Bescheids nicht zurück zu zahlen. Verzicht auf Arztanordnungsklausel Umorganisationskosten bei Selbstständigen oder Freiberuflern Wir beteiligen uns an Anschaffungskosten im Rahmen einer Umorganisation mit einem Betrag von bis zu 6 Monatsrenten, höchstens Verzicht auf abstrakte Verweisung Wir verzichten auf die Verweisung auf eine andere Tätigkeit Standard-BUZ, ab einem Alter von 55 hren. Sonst nur wenn die Tätigkeit der Ausbildung, Erfahrung und bisherigen Lebensstellung entspricht. Dabei wird das bisherige Einkommen sowie das gesellschaftliche Ansehen berücksichtigt. TOP-BUZ

6 Weltweiter Versicherungsschutz Rückwirkende Leistung Bei einer verspäteten Meldung der Pflegebedürftigkeit leisten wir rückwirkend, wenn uns der Eintritt der Pflegebedürftigkeit sowie deren ununterbrochenes Bestehen nachgewiesen wird. Prognosezeitraum Ab welcher ärztlichen Prognose über die Dauer der Pflegebedürftigkeit werden die Leistungen gezahlt? Rückwirkende Leistungspflicht Die Leistungen werden ab Eintritt der Pflegebedürftigkeit gezahlt, auch wenn eine ärztliche Prognose innerhalb der ersten sechs Monate nicht möglich war. Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung Bei bestimmten Ereignissen, z. B. Heirat kann der Versicherungsschutz gemäß den Bedingungen erhöht werden. Berücksichtigung der beruflichen Tätigkeit an gesunden Tagen Bei der Feststellung der Pflegebedürftigkeit wird nicht die letzte berufliche Tätigkeit, sondern der zuletzt vor Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung ausgeübte Beruf berücksichtigt. Erweiterung des Versicherungsschutzes bei Kriegsereignissen Wegfall der Ausschlüsse für Fahrtveranstaltungen und Luftfahrtrisiken Auf Antrag zinslose Stundung der fälligen Beiträge während der Leistungsprüfung Es besteht Versicherungsschutz auf Reisen weltweit bis zu 6 Monaten und innerhalb der EU zeitlich unbegrenzt., außer bei unverschuldeter Verspätung voraussichtlich mindestens 3 hre, zeitlich unbegrenzt und unabhängig vom Wohnsitz voraussichtlich sechs Monate Rücktrittsrecht bei Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht in den ersten 5 hren 5 hren Verzicht auf Kündigung wegen einer schuldlosen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht.