Workshop: Business, Charity oder beides? Was ist dran an den Verheissungen der Mikroversicherung?

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1 Workshop: Business, Charity oder beides? Was ist dran an den Verheissungen der Mikroversicherung? Dr. Christian Biener Institut für Versicherungswirtschaft (I.VW) Universität St. Gallen

2 Ablauf des Workshops 1. Einführung Mikroversicherung 2. Workshop Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 2

3 Definition Mikroversicherung Was? Mikroversicherung bietet Menschen mit geringem Einkommen vor allem in Entwicklungsländern Absicherung gegen elementare Risiken. Warum? Menschen mit geringem Einkommen insbesondere in Entwicklungsländern sind im Vergleich zur Gesamtbevölkerung meist stärker Risiken wie Krankheit, Unfall oder Verlust von Eigentum ausgesetzt und können daher stärker von Versicherungsdienstleistungen profitieren. Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 3

4 Eine neue Zielgruppen mit grossem Potenzial Pro Kopf Einkommen (pro Tag) ~ $ 1,25 ~ $ 2 ~ $ 4 Traditioneller Versicherungsmarkt Mikroversicherung (nachhaltig) Mikroversicherung (Spenden / staatliche Hilfe) 3 Milliarden Menschen $ 4'600 Milliarden 2,6 Milliarden Menschen $ 33 Milliarden 1,4 Milliarden Menschen $ 7 Milliarden Quelle: Swiss Re, 2010 Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 4

5 Eine neue Zielgruppe mit anderen Bedürfnissen Pro Kopf Einkommen (pro Tag) ~ $ 4 ~ $ 1.25 Schock Mit Versicherung Ohne Versicherung Wohlhabend Nicht arm Gefährdet Moderat arm Extrem arm Mittellos Quelle: Churchill (2006) Zeit Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 5

6 Der Klassiker Kredit-Lebensversicherung Frau Muhibah nimmt in 2007 einen Mikrokredit i.h.v. Fr. 100 für einen Zeitraum von 10 Monaten auf, um ihren Kiosk zu erweitern Der Kredit beinhaltet auch eine Lebensversicherung, die im Falle des Todes die Kreditkosten für eine Prämie von Fr übernimmt Im Oktober 2007 stirbt Frau Muhibah an Diabetes Ihre Tochter erhält von der Mikroversicherung Fr. 200 Zusätzlich übernimmt die Mikroversicherung die Restschulden aus dem Kreditvertrag Auszahlung Fr. 200 Beerdigung Fr. 50 Sparen Fr. 15 Investition in Textil- Geschäft Fr. 135 Quelle: Allianz (2014) Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 6

7 Mikroversicherungsmärkte am Beispiel Asiens Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 7

8 Vertrieb: aufwendig und teuer vs. innovativ und günstig Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 8

9 Mikroversicherung im Spannungsfeld von Markt und gesellschaftlichem Nutzen Social Profit gering hoch Langfristiger sozialer Profit Langfristig nachhaltige Produkte Langfristig profitable Produkte Es existieren zwei Sichtweisen Philanthropische Ansatz Marktbasierter Ansatz gering Business Profit hoch Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 9

10 Workshop Inhalt und Organisation Zwei Gruppen (Raum und 14010): Jeweils ein kurzes Video zur Einführung (5 Minuten) Folgende Fragen stehen zur Diskussion (25 Minuten): Teil 1: Was kann ein profitorientierter Markt für Mikroversicherung besser / schlechter als ein philanthropischer Ansatz basierend auf Spenden und Steuern? Teil 2: Wie könnte man Anreize für profitorientierte Unternehmen setzen, soziale Bedürfnisse zu befriedigen? oder Wie erkläre ich, als CEO, meinen Aktionären, dass ich jetzt Produkte für die Armen verkaufe? Teil 3 - Fazit: Ist ein profitorientierter Markt für Mikroversicherung erstrebenswert? Gemeinsame Präsentation der Ergebnisse (5 Minuten pro Gruppe, Raum 14012) Fazit Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 10

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12 Pro Markt Grundproblematik: Regierungen und NGOs fehlen ausreichende Mittel zur umfassenden Abdeckung gesellschaftlicher Probleme Der Ursprung finanzieller Mittel ist der unternehmerische Gewinn, der entsteht, indem Bedürfnisse mit Profit befriedigt werden Der Gewinn ermöglicht ein theoretisch unbegrenztes Wachstum der unternehmerischen Tätigkeiten Annahme: Gewinn und sozialer Mehrwert stehen nicht im Gegensatz zueinander Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 12

13 Contra Markt Grundproblematik: Die Abdeckung benachteiligter Bevölkerungsgruppen ist für Unternehmen nicht attraktiv genug à daher sind Charities notwendig Die sich ausbreitende Vermarktung des gesellschaftlichen Lebens steigert die Ungleichheit in der Bevölkerung Zunehmende Preissetzung schwächt die sozialen Beziehungen in einer Gesellschaft und somit die Grundlage für eine Demokratie Der Markt hat daher die Macht, den Charakter nicht-materieller Güter zu verändern, weshalb der Marktumfang begrenzt werden sollte Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 13

14 Mikroversicherung im Spannungsfeld von Markt und Philanthropie Social Profit gering hoch Langfristig nicht profitable Produkte Wenig fokussierte Produkte Langfristig nachhaltige Produkte Produkte mit geringem Beitrag zur ökonomischen Entwicklung Weder ein Fokus auf kurzfristige Profitabilität noch der Verzicht auf angemessene Margen wirken positiv auf die Marktentwicklung gering Business Profit hoch Mikroversicherung: Business, Charity oder beides? St. Gallen November 2014 Slide No. 14