Teilweise wird auch zwischen Mikrofinanzierungen durch Banken und dem sog. Microlending differenziert:
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- Gitta Klein
- vor 8 Jahren
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1 Mikrofinanzierung Was sind Mikrofinanzierungen? Nach der EU-Definition handelt es sich bei Mikrofinanzierungen um gewerbliche Finanzierungen mit einem Volumen bis zu Euro. Der Begriff Mikrofinanz (microfinance) beschreibt aber auch ein ordnungspolitisches Konzept zur Förderung von Selbsthilfestrukturen. Im Rahmen von Mikrofinanzierungen sind Mikrokredite Kleinstkredite mit einer kurz- bis mittelfristigen Laufzeit. Als Mikrodarlehen werden i. d. R. die längerfristigen Kreditvarianten bezeichnet, wobei die Übergänge fließend sind. Seit den 1990er Jahren fragen Unternehmen zunehmend Kredite im Mikrofinanzbereich nach. Der Wirtschaftsobserver der KfW Bankengruppe geht von einer stetig wachsenden Anfrage mittelständischer Unternehmen im Sektor kleinteiliger Finanzprodukte aus, denn für Solo-Selbständige und Kleinstunternehmen ist im Zuge der Finanzmarktregulierung der Zugang zu Fremdkapital erschwert. Teilweise wird auch zwischen Mikrofinanzierungen durch Banken und dem sog. Microlending differenziert: Mikrofinanzierungen durch Banken: Die Vergabe von Mikrokrediten oder -darlehen durch Kreditinstitute erfolgt nach den Ansprüchen und Regelwerken der jeweiligen Bank. Da ein kostendeckender Zinssatz nicht durchsetzbar ist, ergibt sich eine spätere Rentabilität häufig erst durch den Verkauf von Zusatzprodukten (Cross Selling). Microlending: Programme der Mikrofinanzierung können neben der Unterstützung von Gründern und Unternehmen auch zusätzlich eine soziale Dimension aufweisen, indem sie sich auf spezifische Personengruppen konzentrieren. Sie bezeichnen eine bankenunübliche Kreditvergabepraktik, die häufig eines oder mehrere der folgenden Merkmale aufweist: kurze Kreditlaufzeiten, pünktliche Tilgung ermöglicht Folgekredit, Bürgschaften gelten als Sicherheit, individuelles Risikomanagement, tilgungsfreie Anlaufzeit. Für wen und wann sind Mikrofinanzierungen geeignet? Zielgruppe sind Existenzgründer und bereits bestehende Kleinunternehmen, deren Chancen gering sind, herkömmliche Finanzmittel zu erhalten. In vielen Fällen liegt eine Ablehnung durch die Hausbank vor oder es können keine ausreichenden Sicherheiten erbracht werden. Aufgrund des notwendigen Arbeitsaufwandes gelten Mikrokredite für Banken als wenig rentabel. Wie funktionieren Mikrofinanzierungen? Auch Mikrofinanzierung beruht auf klassischen Darlehensverträgen, die je nach Förderprogramm um weitere Verträge, wie z. B. einen Bürgschaftsvertrag oder einen Beratungsvertrag, ergänzt werden können. Inhalte und Konditionen dieser Verträge richten sich stark nach dem jeweiligen
2 Förderprogramm. Ob eine Kombination mit anderen Förderprogrammen möglich ist, ist im Einzelfall abzuklären. Einige Mikrofinanzierungen müssen über Banken oder Sparkassen beantragt werden, andere bei bestimmten Regionalpartnern vor Ort. Aufgrund der Füller verschiedener Konditionen und Antragsmodalitäten sollten die verschiedenen Angebote sorgfältig analysiert und eine Beratung durch kundige Ansprechpartner vor Ort in Anspruch genommen werden. Beispielhaft sind der KfW-Gründerkredit StartGeld der KfW Bankengruppe sowie das NRW/EU.Mikrodarlehen der NRW.BANK zu nennen: Der KfW-Gründerkredit StartGeld der KfW Bankengruppe kann für Vorhaben in ganz Deutschland beantragt werden. Antragsberechtigt sind Gründer und junge Unternehmen bis zu drei Jahren nach Gründung. Der Antrag ist über die Hausbank zu stellen. Die Darlehenssumme beträgt maximal Euro. Aufgrund dieser Förderobergrenze handelt es sich um kein echtes Mikrofinanzprodukt. Wegen der Einsatzmöglichkeiten auch unterhalb von Euro Kapitalbedarf wird es hier jedoch erwähnt. Es werden zwei Laufzeitvarianten angeboten: Entweder mit fünf Jahren Laufzeit und einer tilgungsfreien Anlaufphase von einem Jahr oder mit zehn Jahren Laufzeit und einer tilgungsfreien Anlaufphase von zwei Jahren. Der Zinssatz ist im Vergleich zu anderen Mikrofinanzprodukten häufig etwas günstiger. Als weitere Besonderheit stellt der KfW-Gründerkredit Startgeld die Antrag annehmende Hausbank zu einem Teil von der Haftung frei, falls der Kreditnehmer mit seiner Rückzahlung ausfällt. Das NRW/EU.Mikrodarlehen ist ein Beispiel für regionale Förderprogramme im Mikrofinanzbereich. In anderen Bundesländern existieren ähnliche Fördermittel. Der Antrag für das NRW/EU.Mikrodarlehen der NRW.BANK wird vor Beginn des Vorhabens nicht über ein Kreditinstitut, sondern beim STARTERCENTER NRW vor Ort gestellt (Anlaufstellen unter Gefördert werden natürliche Personen mit Hauptwohnsitz in Nordrhein-Westfalen, die ein gewerbliches Unternehmen oder eine freiberufliche Tätigkeit als Existenz in NRW gründen bzw. aufnehmen wollen, sowie Kleinstunternehmen und Freiberufler, die weniger als 5 Jahre bestehen bzw. am Markt tätig sind und ihren Geschäftssitz in Nordrhein-Westfalen haben. Finanziert werden Ausgaben des Unternehmens, die im Zusammenhang mit dem Vorhaben zur Gründung oder Erweiterung/Wachstum stehen. Das NRW/EU.Mikrodarlehen finanziert bis zu 100% des Kapitalbedarfs. Der Darlehensbetrag liegt zwischen und Die feste Laufzeit beträgt sechs Jahre mit Tilgungsbeginn nach sechs Monaten. Für die gesamte Darlehenslaufzeit gilt ein fester Zinssatz. Vorteile und Chancen von Mikrofinanzierungen - Die wesentliche Zielsetzung von Fördermitteln im Bereich der Mikrofinanzierung besteht darin, nach Möglichkeit Personen mit Kreditmitteln zu versorgen, die nur schwer Zugang zu Finanzdienstleistungen durch klassische Finanzinstitutionen haben. - Viele Antragsteller sehen einen Vorteil darin, dass die Anträge nicht bei einer klassischen Bank oder Sparkasse einzureichen sind, da diese möglicherweise andere Kreditanträge abgelehnt haben. - Schlanke Antragsverfahren ermöglichen eine schnelle Entscheidung über die Kreditvergabe.
3 - Häufig ist auch eine mehrmalige Antragstellung bis zu einer maximalen Gesamtsumme möglich. - Um auf beiden Seiten das Risiko zu minimieren, werden bei einigen Programmen die Kredite stufenweise vergeben ( Steplending ). Dabei werden spätere Teilsummen erst dann ausgezahlt, wenn vorangegangene Beträge erfolgreich zurückgezahlt wurden. - Einige der Programme verzichten auf die Stellung klassischer Sicherheiten, wie zum Beispiel einer Sicherungsübereignung oder einer Grundschuld. - Teilweise ist eine enge betreuende Begleitung der Darlehensnehmer durch qualifizierte Berater verpflichtend vorgesehen. Diese unterstützen in regelmäßigen Beratungen mit ihrem Know-how die Darlehensnehmer beim Auf- oder Ausbau des Unternehmens, können Krisen oft besser erkennen und bei ihrer Bewältigung helfen. Dadurch wird das Ausfallrisiko während der Darlehenslaufzeit minimiert und bei Schwierigkeiten greift schnell und unkompliziert ein effektives Krisenmanagement. - Die klassische Finanzierung durch Kreditinstitute scheitert im Bereich von Mikrofinanzierung häufig aus unterschiedlichen Gründen. Um den Bedarf an Mikrofinanzierung dennoch zumindest teilweise zu decken, stehen in Deutschland verschiedene öffentliche Mittel zur Verfügung, die teils sehr unterschiedlich ausgestaltet sind. Nachteile und Risiken von Mikrofinanzierungen - Aufgrund der unterschiedlichen Konditionen sprechen die einzelnen Programme verschiedene Zielgruppen an. Die typische Mikrofinanzierung ist personenbezogen, spricht daher insbesondere Einzelunternehmer an und steht Personen- oder Kapitalgesellschaften teilweise nicht zur Verfügung. Oder es werden bereits gegründete Unternehmen nur bis zu einer gewissen Dauer ihres Bestehens gefördert (z. B. drei oder fünf Jahre nach Aufnahme der Geschäftstätigkeit). Darüber hinaus können die Zinssätze verschiedener Programme deutlich voneinander abweichen. Hier empfiehlt sich ein Vergleich der möglichen Finanzierungsmöglichkeiten. - Für einzelne Förderprogramme sind unterschiedliche Voraussetzungen zur Verminderung des Ausfallrisikos zu erfüllen. Dabei kann es sich z. B. um eine Bürgschaft handeln. Auch die mögliche begleitende Beratung während der Darlehenslaufzeit, die inhaltlich durchaus als Vorteil zu sehen ist, führt umgekehrt mittelbar zu zusätzlichen Kosten für die Inanspruchnahme des Kredits, wenn für sie ein Entgelt zu zahlen ist. Weitere Informationen über Mikrofinanzierungen Informationen auf der Suche nach dem passenden Fördermittel bieten die Industrie- und Handelskammern sowie kommunale Wirtschaftsförderungen. Sie behalten übergreifend alle Förderprogramme im Blick. Die Details und das Verfahren eines bestimmten Mikrofinanzprodukts lassen sich am besten bei den Finanzinstituten und Anlaufstellen erfragen, die die Anträge für das jeweilige Programm annehmen bzw. über den Antrag entscheiden. Auch die Kreditinstitute kennen das Spektrum der Fördermöglichkeiten und bieten sich als Gesprächspartner an.
4 Die nachfolgende Liste gibt einen Überblick über die wesentlichen Informationsquellen: - Bundesministerium für Arbeit und Soziales - Bundesagentur für Arbeit - KfW Bankengruppe - Kreditinstitute und Landesförderinstitute - DMI Deutsches Mikrofinanz Institut - GLS Bank Hinweis: Dieses Merkblatt soll - als Service Ihrer IHK Köln - nur erste Hinweise geben und erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Obwohl es mit größtmöglicher Sorgfalt erstellt wurde, kann eine Haftung für die inhaltliche Richtigkeit nicht übernommen werden. Stand: Oktober 2013 Mitgliedsunternehmen der IHK Köln und solchen Personen, die in der Region Köln die Gründung eines Unternehmens planen, erteilt weitere Informationen: Ihre Ansprechpartner: Industrie- und Handelskammer zu Köln Unter Sachsenhausen Köln Mathias Härchen Tel Fax mathias.haerchen@koeln.ihk.de Tanja Kinstle Tel Fax tanja.kinstle@koeln.ihk.de Geschäftsstelle Leverkusen/ Rhein-Berg An der Schusterinsel Leverkusen Geschäftsstelle Oberberg Talstraße Gummersbach Geschäftsstelle Rhein-Erft Bahnstraße Bergheim Michael Kracht Tel Fax michael.kracht@koeln.ihk.de Angelika Nolting Tel Fax angelika.nolting@koeln.ihk.de Petra Maskow Tel Fax petra.maskow@koeln.ihk.de
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