2.6.2 Auswirkungen einer monatlichen Zahlungsweise auf die Rendite einer Lebensversicherung Hinweise für Versicherer

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1 Inhalt Vorwort...5 Inhalt Versicherungsoptimierung: Wie können Versicherungsnehmer die Rendite ihrer Kapitallebensversicherungen verbessern? Die verwendeten Berechnungsgrundlagen So kann die Rendite gesteigert werden Umstellung auf jährliche Zahlungsweise Ausschluss der Unfalltod-Zusatzversicherung Änderungen beim Überschussverteilungssystem Ausschluss bzw. sinnvolle Anwendung der Dynamik Änderungen bei Versicherungen mit Laufzeitverkürzung Zusammenfassung Zuschläge für Ratenzahlungen Gründe für die Erhebung von Ratenzahlungszuschlägen Ausgleich für geringere Zinserträge Ausgleich für höhere Kosten Ausgleich für zusätzliche Risikokosten Behandlung der Ratenzuschläge in der Rechnungslegung Auswirkungen für Versicherer Lebens- und Rentenversicherung Sachversicherungen Auswirkungen für Vermittler Auswirkung auf den Zahlungsverkehr Auswirkungen für Versicherte Effektive Zinsbelastung durch Ratenzahlung

2 2.6.2 Auswirkungen einer monatlichen Zahlungsweise auf die Rendite einer Lebensversicherung Hinweise für Versicherer Angabe des effektiven Jahreszinses bei allen Ratenzahlungszuschlägen Berechnung der einzelnen Ratenzahlungszuschläge Die Unfalltod-Zusatzversicherung: Beitragshöhe, Überschussbeteiligung und Auswirkungen auf die Rendite der Lebensversicherung Branchenwerte Beitragshöhe Überschussbeteiligung Verwendung der Überschüsse Überschusssysteme Vergleichende Bewertung der Überschusssysteme Auswirkung der Überschussbeteiligung Auswirkung der Unfalltod-Zusatzversicherung auf die Rendite Empfehlungen für Versicherungsnehmer Hinweise für Versicherer Schlussbemerkung Verzinsliche Ansammlung oder Bonus: Ein Systemvergleich Wovon die Untersuchung ausgeht Beschreibung der Überschusssysteme Untersuchungsergebnisse Vergleich der absoluten Ergebnisse Auswirkungen auf die Rendite einer Lebensversicherung Hinweise für Versicherer Information bei Vertragsabschluss

3 4.4.2 Änderungsmöglichkeit während der Vertragsdauer Die Dynamik bei Lebensversicherungen Formen der Dynamik Gründe für die Vereinbarung einer Dynamik Auswirkung der Dynamik auf die Rendite Gründe für den Renditerückgang bei Verträgen mit Dynamik Dynamischen Erhöhung und Abschlusskosten Auswirkungen der Dynamik auf die Rückvergütung Wichtige Zusatzinformation für Versicherte bei Erhöhungen Hinweise für Versicherer Schlussbemerkungen Kapitallebensversicherungen mit Laufzeitverkürzung Beschreibung der Versicherungsform Gründe für einen Abschluss Vergleichsrechnungen an fiktiven Beispielen Überschussverwendungssysteme Beschreibung der Systeme Wie wirken sich die Systeme aus? Höhe der Risikoüberschussbeteiligung Regelungen für die Dynamik Beschreibung der unterschiedlichen Regelungen Wie wirken sich die einzelnen Regelungen aus? Beispiel aus der Praxis (Abkürzungsversicherung mit Dynamik) Angaben zum Vertrag Vergleichsrechnungen Anmerkungen

4 6.8 Wie werden Versicherte in der Praxis informiert? Wie die Bedingungen bei stark sinkenden Zinsüberschüssen geändert werden können Hinweise für Versicherer Schlussbemerkungen Überschussbeteiligung beitragsfreier Kapitallebensversicherungen Regelungen zur Überschussbeteiligung Regelungen zum Schlussüberschuss bei Beitragsfreistellungen Erläuterungen und Beispiele für Abweichungen bei der Überschussbeteiligung Risikoüberschuss Kostenüberschuss Schlussüberschuss Auswirkungen der fehlenden Risikoüberschussbeteiligung beim Bonus Hinweise für Versicherer Schlussbemerkungen Restschuldversicherung Angebotene Versicherungsformen Überschussbeteiligung Gesundheitsprüfung Kalkulation Kreditaufstockungen Verfahren bei Kreditaufstockungen Gesundheitsprüfung bei Aufstockungen Wie wird die Versicherungssumme bei Vertragsbeginn und im Versicherungsfall berechnet?

5 8.7 Beispiele aus der Praxis Neuabschluss einer Restschuldversicherung Beispiel für eine Kreditaufstockung Kündigung der Restschuldversicherung Höhe der Rückkaufswerte Überhöhter Versicherungsschutz Überhöhter Versicherungsschutz durch die Zinserstattung im Todesfall Überhöhter Versicherungsschutz durch den Todesfallbonus Überhöhter Versicherungsschutz insgesamt Steuerliche Behandlung von Restschuldversicherungen Warum ist der Bestand an Restschuldversicherungen so hoch? Alternativen für bereits versicherte Kreditnehmer Vertragskündigung mit Auszahlung des Rückkaufswerts Vertragskündigung mit Auszahlung des Rückkaufswerts und Abschluss einer gesonderten Risikolebensversicherung (gleiche Todesfallleistung, laufende Beitragszahlung) Vertragskündigung mit Auszahlung des Rückkaufswerts und Abschluss einer gesonderten Risikolebensversicherung (herabgesetzte Todesfallleistung, laufende Beitragszahlung) Zusätzliche Hinweise bei Abschluss einer Risikolebensversicherung Vorschlag für eine Reform der Restschuldversicherung Hinweise für Versicherer und Kreditinstitute Hinweise für Kreditnehmer Schlussbemerkungen Der Autor