Carsten Roth. Schritt für Schritt zur persönlich abgestimmten Geldanlage. Eine Einführung. interna. Ihr persönlicher Experte

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1 Carsten Roth Schritt für Schritt zur persönlich abgestimmten Geldanlage Eine Einführung interna Ihr persönlicher Experte

2 Inhalt Einführung Weshalb sollten Sie sparen? Der Zauber des Zinseszinseffekts Kleiner Unterschied in der Rendite große Wirkung Einmalzahlungen Sind diese Renditen wirklich realistisch? Ziele setzen und Schulden tilgen Die Kehrseite des Zinseszinses Die Legende vom Lottogewinn Das Sparbuch ist sicher Fest verzinsliche Wertpapiere Wer sind die Experten in Sachen Geldanlage? Die Kapital bildende Lebensversicherung ob das so klug ist? Die Börse ist auch für Kleinanleger da! Was ist eine Aktie? Was bewegt die Aktienkurse? Mit Aktien kann man Geld verdienen Ein Experiment Ausdauer ist eine Tugend Wie man mit dem Risiko umgeht Kurzfristige Geldanlage Setzen Sie nicht nur auf ein Pferd Zu viel ist zu viel Gedanken zum Thema Risiko Wie Experten unser Geld verwalten Besser als die Experten Den Index kaufen Indexfonds Indexzertifikate Besser als der DAX

3 Schritt für Schritt... Die große Börsenweisheit : Billig kaufen und teuer verkaufen Die Dividendenrendite Noch ein Experiment Wie geht es weiter? Warnhinweis Zusammenfassung Warum sparen? Der Zinseszins Die lästigen Schulden Glücksspiel und Versicherungen Aktien und Börse Streuen Sie das Risiko Vermeiden Sie hohe Gebühren Raus aus der Gebührenfalle Die Dividendenstrategie Und sonst? Das zwölfte Kapitel Wahrsager und Scharlatane Die Geisterbahn Genug der Aufregung! Gemeinsam lernen Internetadressen

4 ... zur persönlich abgestimmten Geldanlage 2. Der Zauber des Zinseszinseffekts Zinsen treiben Ihr Vermögen in die Höhe: Die laufenden Erträge durch Zinsen, aber auch Dividenden werden wieder angelegt. Das ergibt für Sie einen beträchtlichen Zinseszinseffekt, weil die gutgeschriebenen Beträge sofort wieder für Sie arbeiten und Gewinne bringen! Hier unterscheiden wir zwischen einer Einmalanlage, der keine weiteren Einzahlungen folgen und regelmäßigen Einzahlungen in immer der gleichen Höhe, so wie es bei den von Sparkassen und Banken angebotenen Sparplänen der Fall ist. Sie können sich die Wertentwicklung Ihrer Einlage (Einmalanlage) nach der folgenden Formel leicht selbst errechnen: Z = K x ( 1 + ( p / 100 ) ) n Z = Zinsen, K = Kapital, p = Zinsfuß, n = Anzahl der Perioden (in der Regel ist das die Anzahl der Jahre) Bei einer Tagesberechnung muss der ermittelte Wert nochmals durch 360 dividiert werden (die Banken berechnen den Monat, unabhängig von seiner tatsächlichen Länge, immer mit 30 Zinstagen). Sie können aber auch einen bestimmten Betrag im Monat sparen und bei einer Bank in Bankzertifikate oder Investmentfonds einzahlen. In der folgenden Tabelle können Sie beispielhaft Ihr künftiges Vermögen ablesen! Sie zeigt Ihnen die Wertentwicklung bei regelmäßigen Einzahlungen. Berücksichtigt werden dabei die Spardauer und eine durchschnittliche Wertsteigerung (zwischen 5 und 9 %). Bei einer monatlichen Einzahlung von 100 Euro könnten Sie nach 15 Jahren bei 8 % Zinsen (das ist bei Industrieanleihen durchaus möglich) ein Vermögen von Euro zur Verfügung haben! 11

5 Schritt für Schritt... Durchschnittliche Wertsteigerung pro Jahr (in Euro) Ansparjahre 5 % 6 % 7 % 8 % 9 % Zum Sparplan möchte ich Ihnen ein weiteres Beispiel anbieten: Anna beschließt, jeden Monat 100 Euro von ihrem Einkommen zur Seite zu schaffen und sie am Aktienmarkt anzulegen. In ihrem 30. Lebensjahr heiratet sie, bekommt Kinder und hört auf zu arbeiten. Gleichzeitig beendet sie ihren Sparplan und lässt das bisher angesparte Kapital weiter wachsen. Ihr gleichaltriger Ehemann Bernhard beginnt zum selben Zeitpunkt, 100 Euro in einen gleichartigen Sparplan einzuzahlen. Das tut er, bis er 60 Jahre alt geworden ist. Die Ergebnisse der Bemühungen unseres Paares sehen so aus: Anna Bernhard 100 Euro/Monat 100 Euro/Monat im Alter im Alter Alter: 20 0 Euro 0 Euro Alter: Euro 0 Euro Alter: Euro Euro Alter: Euro Euro Alter: Euro Euro Obwohl Anna in den letzen 30 Jahren keinen Cent mehr eingezahlt hat, steht sie wesentlich besser da als Bernhard, der 30 Jahre lang jeden Monat 100 Euro dazugelegt hat. (Auf alle Fälle haben die beiden, wenn sie mit 60 Jahren in den Ruhestand gehen, ein beruhigendes finanzielles Polster, selbst wenn die Inflation die Kaufkraft in diesen 30 Jahren mindert.) 12

6 ... zur persönlich abgestimmten Geldanlage Dennoch ergibt sich aus dem obigen Vergleich die erste wichtige Regel des Zinseszinses: Fangen Sie mit dem Sparen und Investieren so früh wie nur möglich an. Das Geld, das Sie vielleicht mit 20 Jahren an einem Wochenende verjubeln, und seien es auch nur 100 Euro, bringt Ihnen in 40 Jahren... Aber das können Sie, nur so zur Übung, nach der oben angeführten Formel selbst errechnen. Wenn Sie das Resultat sehen, werden Sie das, was Sie sich in jungen Jahren an oft teuren Vergnügungen leisten, wahrscheinlich ernsthaft überprüfen. Kleiner Unterschied in der Rendite große Wirkung Alle wissen, wie wichtig es ist, regelmäßig zu sparen, doch nur wenige ahnen, wie wichtig dabei die Rendite der Kapitalanlage ist. Sehen Sie sich einmal die folgende Tabelle genauer an. Dabei gehe ich davon aus, dass jeweils monatlich 100 Euro gespart und angelegt werden: Zeit A B C D 5 % 8 % 10 % 12 % 5 J J J Bitte beachten Sie nun die letzte Zeile der Tabelle. Von A 5 % bis D 12 % verdoppelt sich das Ergebnis jeweils ungefähr. Bei noch höheren Renditen wird es noch wesentlich extremer (aber, und das muss gesagt werden, wesentlich mehr als 12 % Rendite kann man derzeit nur in Ausnahmefällen erzielen, vor allem nur selten über einen Zeitraum von 40 Jahren hinweg). An dieser Tabelle erkennen Sie schon: Kleine Unterschiede bei der Rendite haben große Auswirkungen. Doch was will ich eigentlich damit wirklich sagen? Wie kommt es zu diesen Unterschieden bei der Rendite? Es kann nicht allein die Auswahl der 13