Hypotheken. Finanzierungen nach Mass

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1 Hypotheken Finanzierungen nach Mass

2 Unterwegs zum Eigenheim? Der Traum vom Eigenheim beginnt mit der Suche nach einem geeigneten Objekt. Eine sorgfältige Analyse Ihrer mittel- bis langfristigen Bedürfnisse und eine realistische Beurteilung Ihrer finanziellen Situation bilden die Grundlage für alle weiteren Schritte. Kaufpreis Er wird von folgenden Kriterien beeinflusst: Geografische Lage Infrastruktur und Verkehrsverbindungen Grundriss, Raumangebot und Funktionalität Baulicher Zustand und Ausbaustandard Angebot und Nachfrage Klassische Finanzierungsstruktur für Wohneigentum Finanzierung mit Hypotheken Eine Hypothek ist ein langfristiger Grundpfandkredit. Je nach Finanzierungsbedarf wird dieser in eine 1. und 2. Hypothek aufgeteilt. Die 1. Hypothek entspricht in der Regel 66,6 % des Verkehrswertes bzw. des Kaufpreises einer Liegenschaft. Aus steuerlichen Überlegungen kann es durchaus sinnvoll sein, diese Hypothek einstweilen nicht zu amortisieren. Die 2. Hypothek sichert 13,4 % des Kaufpreises ab. Sie sollte innert 15 Jahren bzw. bis zum Erreichen des 60. Altersjahrs zurückbezahlt werden. 1. Hypothek maximal 66,6% 2. Hypothek maximal 13,4% Eigenmittel mind. 20% Kreditpolitik der AXA Als Versicherungsgesellschaft setzt die AXA im Hypothekargeschäft Vorsorge- und Prämiengelder ein und pflegt daher eine vorsichtige Kreditpolitik. Für eine Hypothek bei der AXA gelten folgende Rahmenbedingungen: Kaufobjekt als Hauptwohnsitz des Eigentümers Einfamilienhäuser/Eigentumswohnungen mit breitem Markt und guter Wiederverkäuflichkeit Eigenmittel von mind. 20 % (keine Gelder aus der 2. Säule) Anrechenbare Zusatzsicherheit: Verpfändung von Lebensversicherungspolicen mit Rückkaufswert Einwandfreie Bonität des Kreditnehmers Minimalbetrag für Hypotheken: CHF Ausschlusskriterien für eine Hypothek bei der AXA: Bauland bzw. Bauprojekte Liegenschaft im Ausland Finanzierung von gleich- oder nachrangigen Hypotheken Ferienliegenschaft bzw. nur zeitweise bewohntes Objekt Die AXA unterstützt Sie auch bei der Finanzierung von Mehrfamilienhäusern und anderen Renditeobjekten. Hier gelten jedoch besondere Bestimmungen. Für eine Beratung kontaktieren Sie das Hypothekarcenter über Telefonnummer oder AXA.ch/hypothek 2

3 Was Träumen kosten darf Damit die Freude am Wohneigentum über die Jahre nicht getrübt wird, sollte der finanzielle Aufwand für Sie langfristig tragbar sein. Für die individuelle Budgetberechnung gibt es bewährte Regeln, um die eigenen finanziellen Möglichkeiten richtig einzuschätzen. 20 : 80-Regel 20 % der Kaufsumme sollten mit Eigenmitteln abgedeckt werden. Die restlichen 80 % können Sie mit Fremdkapital (1. und 2. Hypothek) finanzieren. Je höher der Eigenkapitalanteil, desto tiefer ist die Zinsbelastung. 1 3-Regel Die laufenden Ausgaben für Ihr neues Eigenheim sollten 1 3 Ihres jährlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten. Dazu zählen die Zinsen für die 1. und 2. Hypothek, die Nebenkosten und die Amortisation der 2. Hypothek. Finanzierungsbeispiel Wer im Alter von 40 Jahren ein Haus für CHF kaufen möchte, sollte CHF (20 % des Kaufpreises) an Eigenmitteln aufbringen. Die restlichen CHF können mit einer 1. und 2. Hypothek finanziert werden. Die jährlichen Kosten betragen rund CHF Gemäss der 1 3-Regel ist dieses Objekt finanziell tragbar, sofern das jährliche Bruttoeinkommen mindestens CHF beträgt. Kaufpreis CHF Eigenmittel mind. 20 % vom Kaufpreis** CHF Fremdkapital max. 80 % vom Kaufpreis CHF Kosten Zins 1. Hypothek CHF zu 5,00 %* CHF Zins 2. Hypothek CHF zu 5,50 %* CHF Amortisation innert max. 15 Jahren CHF resp. bis zum Erreichen des 60. Altersjahrs Jährliche Nebenkosten /Unterhalt ca. 1 % vom Kaufpreis CHF Total Kosten pro Jahr CHF Total Kosten pro Monat CHF * Die Kreditprüfung erfolgt mit einem langjährigen Durchschnittszins von mind. 5 %. ** Die Gebühren (Notariats- und Grundbuchgebühren sowie Handänderungssteuer usw.) müssen zusätzlich aus eigenen Mitteln bezahlt werden. 3

4 Beschaffung von Eigenkapital Auf dem Weg zu den eigenen vier Wänden stellt oft der nötige Anteil an Eigenkapital die grösste Hürde dar. Neben Ihren persönlichen Ersparnissen gibt es aber weitere Lösungen, um die fehlenden Mittel aufzubringen. Folgende Möglichkeiten stehen für die Beschaffung von Eigenmitteln zur Verfügung: Eigene Ersparnisse Verkauf von Wertschriften Rückkauf von Lebensversicherungs- Policen Vorbezug von Guthaben aus der 2. und/oder 3. Säule Erbvorbezug oder Schenkung Als Ersatz für liquide Eigenmittel bieten sich an: Policen- und/oder Wertschriften- Darlehen Verpfändung von Lebensversicherungspolicen Zinsgünstiges Familien-Darlehen Erwerb von Wohneigentum mit Pensionskassengeldern Das Bundesgesetz über die berufliche Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge (BVG) erlaubt es Ihnen, Geld aus der beruflichen Vorsorge (2. Säule) durch Vorbezug des Pensionskassenguthabens für den Erwerb von selbst genutztem Wohneigentum zu verwenden. Der Mindestbetrag für den Vorbezug beträgt CHF Bis zum 50. Geburtstag können Sie maximal Ihr aktuelles Freizügigkeitsguthaben vorbeziehen. Leistungskürzungen Ein Vorbezug führt in der Regel zu einer Kürzung Ihrer Vorsorgeleistungen. Diese Einbusse können Sie mit einer privaten Versicherung (3. Säule) auffangen. Steuern Der vorbezogene Betrag gilt als steuerpflichtiges Einkommen. Die Steuer ist an die Steuerbehörde jenes Ortes zu entrichten, an dem Sie zur Zeit des Bezuges Ihren Wohnsitz haben. Ob Ihr Vorbezug zum Rentensatz oder zum Spezialsatz versteuert wird, hängt vom Wohnkanton ab. Die Kreditpolitik der AXA Bei einer Finanzierung durch die AXA muss der Kreditnehmer mindestens 20 % des Kaufpreises bzw. der Anlagekosten der Liegenschaft aus Eigenmitteln erbringen, die nicht aus einem Vorbezug aus der 2. Säule oder weiteren Darlehen stammen. Rückzahlungspflicht Sobald die Voraussetzungen für den Vorbezug nicht mehr gegeben sind (z. B. wenn Sie Ihr Eigenheim verkaufen), muss der vorbezogene Betrag der Vorsorgeeinrichtung zurückbezahlt werden. Durch die Rückzahlung werden Ihre versicherten Leistungen erhöht. Die bezahlten Steuern werden Ihnen nur auf Anfrage und ohne Zins zurückerstattet. Sie können den Rückzahlungsbetrag jedoch nicht vom steuerpflichtigen Einkommen abziehen. 4 Eine Verpfändung von Geldern aus der 2. Säule ist ausgeschlossen.

5 Hypothekarprodukte der AXA Festhypothek Bei der Festhypothek werden bei Vertragsabschluss Kreditbetrag, Zinssatz und Laufzeit festgelegt. Je nach Kreditbetrag können Laufzeiten zwischen 1 Jahr und 10 Jahren gewählt werden. Der Zinssatz ist bis zum Ende der vereinbarten Laufzeit keinen Schwankungen unterworfen. Die Festhypothek eignet sich vor allem für Wohneigentümer, die ihre Zinskosten über eine bestimmte Zeitdauer planen möchten. Grundsätzlich gilt: Je knapper die Finanzierung kalkuliert ist, desto eher empfiehlt sich der Abschluss einer längerfristigen Festhypothek. LIBOR-Hypothek Der Zinssatz der LIBOR-Hypothek setzt sich einerseits aus einem Basiszinssatz (LIBOR = London Interbank Offered Rate), welcher sich an den kurzfristigen Geldmarktzinsen orientiert, und einer individuellen Kundenmarge zusammen. Bei Vertragsabschluss werden Kreditbetrag, Kundenmarge sowie eine Gesamtlaufzeit von 3 oder 5 Jahren festgelegt. Innerhalb der Gesamtlaufzeit werden einzelne Tranchen mit Laufzeiten von 3, 6 oder 12 Monaten vereinbart. Die LIBOR-Hypothek unterliegt somit einer kurzen Zinsbindung. Die ablaufenden Tranchen können innerhalb der Gesamtlaufzeit neu fixiert oder in eine langjährige Festhypothek umgewandelt werden. Variable Hypothek Bei der variablen Hypothek ändert sich der Zinssatz je nach Situation am Geldund Kapitalmarkt. Das heisst: Die Zinssätze können variieren. Dadurch entstehen während der Laufzeit unterschiedliche Zinsbelastungen. Rückzahlungen sind unter Einhaltung einer Kündigungsfrist möglich. Die LIBOR-Hypothek eignet sich vor allem für Wohneigentümer, die hohen Wert auf Flexibilität legen, vom günstigeren kurzfristigen Zinsniveau profitieren möchten, aber auch das Risiko von steigenden Zinsen in Kauf nehmen können. Der Mindestbetrag für eine LIBOR-Hypothek bei der AXA beträgt CHF 1 Mio. Vorteil Die Zinskosten für die gesamte Laufzeit sind von Anfang an budgetierbar. Die Zinssätze können gegen eine entsprechende Prämie bis zu 12 Monate im Voraus fixiert werden. Risiko Kostenfolgen bei frühzeitiger Auflösung. Vorteil Sie profitieren vom günstigen kurzfristigen Zinsniveau und bleiben flexibel. Risiko Das genaue Berechnen der Zinsbelastung wird durch die Volatilität der Zinssätze erschwert. Kostenfolge bei frühzeitiger Auflösung. Vorteil Die Laufzeit ist unbefristet; eine Umwandlung in eine Festhypothek oder LIBOR-Hypothek ist jederzeit möglich. Risiko Das genaue Berechnen der Zinsbelastung ist durch die unterschiedlichen Zinssätze nicht möglich. 5% 4% 3% 2% 1% 0% 0 Laufzeit in Jahren 5 5% 4% 3% 2% 1% 0% 0 Laufzeit in Jahren 5 5% 4% 3% 2% 1% 0% 0 Laufzeit in Jahren 5 5

6 Amortisationsmöglichkeiten von Hypotheken Damit ein Eigenheim auch im Pensionsalter noch finanziell tragbar bleibt, sollte die 2. Hypothek innert 15 Jahren, spätestens jedoch bis zum 60. Altersjahr, amortisiert sein. Bei grösseren Investitionen (Gesamtrenovation, Umbau oder Ausbau) können amortisierte Hypotheken wieder aufgestockt werden. Auf die Frage, ob die direkte oder indirekte Amortisation gewählt werden soll, gibt es keine allgemein gültige Antwort. Entscheidend sind neben der Höhe des steuerbaren Einkommens die aktuellen Zinssätze sowie die persönliche Lebenssituation. Beide Amortisationsvarianten können auch bei Produkten mit fest vereinbarten Laufzeiten (Festhypothek und LIBOR-Hypothek) angewendet werden. Direkte Amortisation Sie bezahlen jährlich den vertraglich vereinbarten Betrag zurück. Dadurch sinken allmählich die Hypothekarschuld und der Zinsaufwand. Dies hat zur Folge, dass die Steuerbelastung zunimmt. Sinnvoll, jedoch nur in Einzelfällen zwingend, ist eine Sicherstellung der 2. Hypothek durch eine separate Todesfallversicherung, welche die Rückzahlung der Hypothek bei Erwerbsunfähigkeit, Invalidität und Tod garantiert. Indirekte Amortisation Anstatt die Hypothek laufend abzuzahlen, investieren Sie regelmässig in eine Vorsorgepolice, um das benötigte Kapital aufzubauen. Diese Lebensversicherung wird an den Hypothekar-Darlehensgeber verpfändet. Bei Vertragsablauf wird mit dem ausbezahlten Kapital die Hypothek amortisiert. Bei einer indirekten Amortisation sind Hypothekarschuld und Zinsaufwand konstant. Dadurch bleiben die Steuerabzüge unverändert. Mit der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) profitieren Sie von zusätzlichen Steuervorteilen, indem Sie Steuerabzüge bis zur gesetzlichen maximalen Abzugslimite geltend machen können. Gleichzeitig geniessen Sie einen umfassenden Versicherungsschutz bei Erwerbsunfähigkeit, Invalidität oder Tod. 6

7 Überzeugende Lösungen Realisieren Sie Ihren Traum von den eigenen vier Wänden mit einem erfahrenen Partner. Eine Beratung durch die AXA bringt Sie Ihrem Ziel ein grosses Stück näher. Finanzierung Mit der AXA bauen Sie auf Kompetenz und Erfahrung, wenn es um die Finanzierung von Wohneigentum geht. Verlangen Sie noch heute eine Offerte oder eine Beratung und lassen Sie sich von den attraktiven Konditionen für die Realisierung Ihres Eigenheimtraumes überzeugen. Vorsorge Das Thema Vorsorge und Risikoschutz geht Hand in Hand mit der Finanzierung von Wohneigentum. Die Absicherung der Familie oder Planung der Vermögenssituation hinsichtlich der Rückzahlung der Hypothekarschuld, des Alters und der Steueroptimierung bedürfen ganzheitlicher Lösungen. Die AXA bringt mit ihren innovativen Produkten alle für Sie relevanten Kriterien unter einen Hut: Todesfallversicherung Erwerbsunfähigkeitsversicherung Lebensversicherung in der gebundenen Vorsorge Traditionelle Lebensversicherung in der freien Vorsorge Sicherheit Die AXA verfügt neben einem grossen Angebot an Vorsorge- und Finanzierungslösungen auch über eine breite Palette von Sach- und Haftpflichtversicherungen. Empfehlenswerte Versicherungen während des Bauens: Bauherrenhaftpflicht Bauwesenversicherung Empfehlenswerte Versicherungen für Hauseigentümer: Gebäudehaftpflichtversicherung Gebäudesachversicherung Feuerversicherung Wasserversicherung Glasbruchversicherung Hausratversicherung Überall in Ihrer Nähe Die AXA Gruppe ist ein erfolgreiches, international ausgerichtetes Versicherungs- und Vorsorgeunternehmen. Sie gehört heute zu den grössten Versicherungsgruppen Europas. In der Schweiz verfügt die AXA mit ihren über 400 Niederlassungen über das dichteste Agenturnetz. Interessiert an weiteren Publikationen? Weitere Drucksachen zum Thema Wohneigentum und Versicherungen für Hauseigentümer können jederzeit kostenlos angefordert oder von AXA.ch heruntergeladen werden. 7

8 Vorsorge- und Versicherungsfragen erfordern individuelle Antworten. Die AXA zeigt Ihnen neue Möglichkeiten auf und bietet sinnvolle Konzepte an. Verlangen Sie jetzt ein unverbindliches Beratungsgespräch AXA Winterthur Hypothekarcenter/W0.164 General-Guisan-Strasse 40 Postfach Winterthur Telefon AXA.ch/hypothek AXA Versicherungen AG