Teure Kredite ablösen-zinsen sparen. Finanzvergleich Kreditvergleich Umschulden Mehr Geld fürs Leben

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1 Teure Kredite ablösen-zinsen sparen Finanzvergleich Kreditvergleich Umschulden Mehr Geld fürs Leben Seite 1

2 Mit den besten Wünschen von: I.G. Seite 2

3 Rechtliche Informationen: Die Informationen in diesem E-Book wurden mit größter Sorgfalt erarbeitet. Dennoch können Fehler nicht vollständig ausgeschlossen werden. Der Autor übernimmt keine juristische Verantwortung oder irgendeine Haftung für eventuell verbleibende Fehler und deren Folgen. Seite 3

4 Inhaltsverzeichnis Kapitel 1 Zinsen sparen-wünsche erfühlen... Günstige Kredite bekommen und Schulden richtig Umschulden... Kapitel 2 Umschuldung Arten... Umschuldung Tipps... Kapitel 3 Umschuldung des Dispokredites... Erspartes Geld retten und Geldanlage klug planen Seite 4

5 Kapitel 1 Zinsen sparen-wünsche erfühlen Günstige Kredite bekommen und Schulden richtig umschulden Heutzutage gibt es für Anleger fast nur niedrige Zinsen, jedoch bedeutet dies aber nicht, dass Kreditnehmer ihre Kredite immer günstig bekommen. Ganz im Gegenteil: Für Dispokredite verlangen viele Banken zumeist mehr als 10% Zinsen. Es ist clever also die hohe Spanne bei den Zinskonditionen und die Ausnutzung des Geldinstituts zu umgehen, indem die Preise für geliehenes Geld vergleichen und die Bank dann gewechselt wird. Rund acht Prozent der Bankkunden nutzen ihren Dispokredit dauerhaft und verlieren unnötig viel Geld. Beispielsweise kann der lang anhaltende Dispo durch einen Ratenkredit mit günstigen Zinskonditionen ersetzt und damit ungefähr die Hälfte der Zinskosten eingespart werden. Wichtig ist dabei, darauf zu achten sich von der Bank nicht zusätzlich eine Restschuldversicherung verkaufen zu lassen, denn diese ist auch ein Kostentreiber. Des Weiteren können noch laufende Ratenkredite mit hohen Zinsen durch einen neuen, günstigeren Kredit abgelöst werden. Vorausgesetzt natürlich, dass bei einer vorherigen Berechnung der neuer Kredit eine bessere bzw. mögliche Alternative zum vorhandenen Ratenkredit darstellt. Denn es gilt: die beste Geldanlage ist Schulden zu tilgen. Es ist immer möglich, dass ein Kredit der vor drei oder vier Jahren eingegangen wurde, heute günstiger erhältlich wäre, denn das Zinsniveau der Bank verändert sich von Jahr zu Jahr. Daher ist es schlau, wenn aktuell laufende Seite 5

6 Darlehen nochmals überprüft und ggf. umgeschuldet werden, denn damit kann Geld gespart werden. Für eine Umschuldung eignen sich generell normale Ratenkredite. Allerdings sollte genau berechnet werden, ob sich die Umschuldung eines Kredites sich lohnt und ob eine gewisse Ersparnis erzielt werden kann. Der Antragsteller sollte bei der Kreditanfrage immer angeben, dass die bestehende Verbindlichkeit durch einen neuen Kredit ersetzt werden soll. Dadurch weiß der Kreditgeber, dass der Kunde auch zukünftig nur einen Gläubiger bedienen wird. Durch die Vorfälligkeitsentschädigung können sich die Ersparnisse verringern. Daher sollte vor der Aufnahme eines Kredites zur Umschuldung geprüft werden, ob die Einsparungen durch die günstigeren Zinsen höher sind, als die Kosten, die bei der vorzeitigen Kreditkündigung entstehen. Im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei der Ablösung von Ratenkrediten geregelt: restliche Laufzeit des Darlehens > 12 Monate = Entgelt <= 1,0 % restliche Laufzeit des Darlehens < 12 Monate = Entgelt max. 0,5 % Im Darlehensvertrag sind alle wichtigen Informationen darüber geregelt. Seite 6

7 Kapitel 2 Umschuldung Arten Es besteht auch die Möglichkeit den teuren Dispositionskredit (Dispo), in einen normalen Ratenkredit umzuschulden, da in der Regel die Zinsen von Dispokrediten ein- bis zu vierfaches der aktuell fälligen Darlehenszinsen betragen. Der Dispokredit muss nicht zu einem fest vereinbarten Zeitraum monatlich an die Bank zurückgezahlt werden. Dadurch ist hier die Gefahr der Überschuldung deutlich höher als bei einem normalen Ratenkredit. Durch die großen Zinsunterschiede beider Produkte bietet diese Art der Umschuldung einumshculdu sehr großes Sparpotential. Die Umschuldung einer Baufinanzierung ist eine besondere Art der Umfinanzierung. Bei Immobilienfinanzierungen gilt die Zinsbindung. Diese bindet den Kreditnehmer die ersten 10 Jahre an seine Bank. Die meisten Kreditnehmer sind, während der Dauer der ersten Zinsbindung, nicht in der Lager die gesamte Geldsummer an die Bank zurückzuzahlen. Die haben aber die Möglichkeit nach 10 Jahren, unter Einhaltung von sechs Monaten Kündigungsfrist, für die Anschlussfinanzierung, eine Umschuldung vorzunehmen. Dadurch können sie den Baukredit zu niedrigeren Konditionen bei einer anderen Bank tilgen. Sobald die vertragliche Zinsbindung ausläuft, können bei einer Anschlussfinanzierung große Summen gespart werden. Gründe dafür sind die hohen Beträge und die langen Laufzeiten, womit sich das Zinstief noch stärker Seite 7

8 bemerkbar macht. Des Weiteren sinkt der Zinssatz von Jahr zu Jahr. Der Grund dafür ist, dass durch das abbezahlen der Schulden für das Haus, dieses zum größten Teil dem Kreditnehmer gehört. Dadurch verbessert sich die Bonität. Die Vorfälligkeitsentschädigung bei solchen Umschuldungen sind besonders hoch, da Baukredite zu sehr hohen Summen vergeben werden. Daher sollten Kreditnehmer vor der Umschuldung des Baukredites prüfen, ob dies rentabel ist. Umschuldung Tipps Verbraucher können viel Geld sparen mit der Umschuldung eines alten Ratenkredites auf ein neues zinsgünstiges Darlehen. Dadurch lassen sich auch mehrere laufende Kredite und Verbindlichkeiten zu einen Darlehen zusammenfassen. Die Vorteile, die durch eine solche Umschuldung entstehen, sind die Ersparnis durch niedrigere Zinsen und die Zahlung einer nur noch einer Rate. Die Umschuldung eines Kredites ist weder zeitaufwendig noch kompliziert. Wenn Kreditnehmer mehrere Kredite gleichzeitig laufen lassen, kann der Überblick über die eigenen Verbindlichkeiten schnell verloren gehen. Eine Umschuldung ist in solchen Fällen ideal dafür Zinsen zu sparen und bietet eine bessere Übersicht über die eigenen Finanzen. Bei der Umschuldung verschiedener Kreditverträge, sollten man auf die unterschiedlichen Vorfälligkeitsregeln achten. Deshalb bietet es sich an, die Entschädigungszahlungen zu errechnen und in die Gesamtkalkulation einzubeziehen. Seite 8

9 Kurz zusammengefasst: So schulden Sie Ihren Ratenkredit um Überprüfen Sie die Konditionen Ihres aktuellen Kredits Die wichtigsten Kennzahlen sind effektive Jahreszins (wichtigstes Kriterium) Restlaufzeit (in Monaten) monatliche Tilgungsrate Alle Zahlen können Sie bei Ihrer Bank nachfragen. Errechnen Sie die Vorfälligkeitsentschädigung Die Vorfälligkeitsentschädigung kann bei jedem Kredit anderes anfallen oder gar nicht anfallen. Dies kann in den Vertragsbedingungen nachgelesen oder einfach bei der Bank nachgefragt werden.bei allen Verträge, die vor dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, gilt eine dreimonatige Kündigungsfrist. Berechnen Sie Ihre Restschuld Ob und wie viel Geld Sie durch einen Umschuldung sparen, sollten Sie errechnen. Für die Berechnung benötigen Sie die Kennzahlen des bestehenden Kredites (effektiven Jahreszins, Restlaufzeit in Monaten, monatliche Tilgungsrate). Tipp 1: Vor der Umschuldung immer Zinsen vergleichen Tipp 2: Teure Altkredite ablösen Tipp 3: Umschulden und Bonität verbessern Seite 9

10 Hier können Sie Kreditkonditionen jetzt kostenlos und unverbindlich online vergleichen Schulden Sie um Sobald Sie ein verbindlichen Kreditangebot vorliegen haben, mit dem Sie Geld sparen können, dann nehmen Sie dies an. Sie können das Angebot bei Ihrer Bank vorlegen und nachfragen, ob sie vergleichbare günstige Konditionen anbieten kann. Die meisten Banken gehen darauf ein. Sollte es allerdings mal nicht der Fall sein, dann ziehen Sie einen Anbieterwechsel in Erwägung. Die Umschuldung Ihres alten, teuren Kredites durch ein neues, zinsgünstiges Darlehen kann sich lohnen. Besonders bei Baufinanzierungen, Ratenkrediten und Dispokrediten sind Einsparungen von bis zu tausend Euro möglich (je nach Höhe der Restschuld). Zu beachten ist, dass nicht alle Kreditformen problemlos umgeschuldet werden können. Bei einem zweckgebundenen Darlehen, wie z.b. einem Autokredit, funktioniert die Umschuldung für gewöhnlich nicht (Ausnahme: Baufinanzierung). Sie können Ihren alten Kredit durch einen neuen ablösen, sofern der alte für nichts bestimmtes gedacht war. Warum sich eine Umschuldung lohnt 1. Gesunkenes Zinsniveau 2. Abschließung eines Umschuldungsabkommens bei einer günstigen Onlinebank= mehr sparen Seite 10

11 3. Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger der Zins Ist ein Kredit so einfach kündbar? Für den Kreditnehmer ist die Umschuldung eine Chance, die Kosten zu verringern. Selbstverständlich kennen die Banken die Folgen einer Umschuldung. Für gewöhnlich verlangen sie für die Kündigung eines Kredites eine Vorfälligkeitsentschädigung. Dies ist eine Art Strafzahlung und soll die vorzeitige Umschuldung erschweren. Die Vorfälligkeitsregelungen sind je nach Kreditarten unterschiedlich. Die Bank wird vor der Vergabe eines Kredites überprüfe, wie es mit der Bonität des Kreditnehmers aussieht, ob dieser Schulden hat und was er mit dem neuen Kredit finanzieren will. Es ist empfehlenswert der Bank mitzuteilen, dass mit dem neuen Kredit einen Umschuldung angestrebt wird. Somit wird von vornherein klar, dass zukünftig ein Gläubiger wegfallen wird. Seite 11

12 Kapitel 3 Umschuldung des Dispokredites Eine Umschuldung ist dann empfehlenswert, wenn man sein Girokonto im Minus führt und es nicht zeitnah ausgleichen kann. Denn für die Kontoüberziehung berechnen die Banken viel höhere Sollzinsen als bei Ratenkrediten. Durch die Ablösung des Dispokredites kann der Kreditnehmer viel Geld sparen. Ein Dispokredit ist sehr kostspielig. Die Zinsen werden täglich auf den Betrag berechnet, mit dem das Girokonto überzogen wird. Es gibt keinen festgelegten Zahlungsplan zur Tilgung der Schulden. Für den Inhaber wird es nur dann sehr teuer, wenn sich der Kontostand über einen längeren Zeitraum im Minus befindet. Mit einem Dispokredit kann man kurzfristig finanzielle Engpässe ausgleichen, allerdings besteht die Gefahr, dass sich die Disposchulden schleichend anhäufen. Dies kann für den Kreditnehmer sehr unangenehm werden, denn viele Banken verlangen für diesen Kredit zwischen 10% und 15% Zinsen. Der Dispokredit kann aber mühelos durch einen Ratenkredit abgelöst werden. Dadurch sinkt die Zinsbelastung deutlich. Und da der Dispokredit jederzeit abgelöst werden kann, fällt auch keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Der einzige Nachteil des Ratenkredits gegenüber zum Dispokredit, ist die geringere Flexibilität. Denn die monatlich anfallenden Zinsraten müssen beglichen werden. Der Ratenkredit verfügt über einen festen Zahlungsplan und das Gute daran ist, dass der Kreditnehmer die fixen monatlichen Raten besser einplanen kann. Dadurch fällt es ihm leichter seine Schulden zu begleichen. Der Seite 12

13 Ratenkredit hat darüber hinaus einen festen Zinssatz, während der ohnehin höhere Dispozins weiter steigen kann. Die Annahmewahrscheinlichkeit einer Umschuldung wird erhöht, indem der Kreditnehmer angibt, dass das Konto ausgeglichen werden soll. Erspartes Geld retten und Geldanlage klug planen: Finanzvergleich Auch heute sind Festgeldanlagen für Anleger die Sicherheit haben wollen ein gute Option, aber mit etwas kürzere Laufzeiten. Die ideale Anlagedauer ist bei zwei bis drei Jahren, z.b. wer ,00 Euro übrig hat, bekommt für zwei bis drei Jahre von1,50 bis 1,75 Prozent. Einzelne Banken bitten auch eine Realverzinsung (Zinsgutschrift minus Inflation) bis zu 2,00 p.a. bei 10 Jahre, Konditionen abhängig. Mit solchen Geldanlagen können Anleger die Niedrigzinsphasen nach vergleichen verschiedener Banken Konditionen unbeschadet überstehen. Wenn jemand nur seine Geld Parken will, sind Tageskonten sogenannte Parkkonten dafür geeignet. Auf die Konditionen achten. Hier klicken zum vergleichen: Kreditkonditionen jetzt kostenlos und unverbindlich online vergleichen P.S. Hier finden Sie noch mehr Informationen: Kreditvergleich Ratgeber und Die Umschuldung eines Kredits Seite 13

14 Ein Finanzvergleich, ein Kreditvergleich und auch ein Versicherungsvergleich lohnt sich immer. Es stehen Ihnen übersichtliche Informationen zu den verschiedensten Finanzvergleiche und Versicherungenvergleiche zur Verfügung. Zusätzlich haben Sie die Möglichkeit, Ihr Versicherungs- und Finanzwissen mit umfangreichen Ratgebern zu erweitern. Die Finanz-Vergleichsrechner und Formulare sind völlig kostenlos und unverbindlich. Machen Sie ein Finanz und Versicherungsvergleich, sichern Sie sich den optimalen Leistungsumfang zum Besttarif - und sparen Sie nebenbei viel Geld. Zum Vergleich hier klicken Seite 14