Worauf kommt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung an? Welche Qualität erleben Versicherte?

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1 Worauf kommt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung an? Welche Qualität erleben Versicherte? 2011 Franke und Bornberg Research GmbH Beispiele sind als Diskussionsbeitrag zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr Michael Franke Geschäftsführender Gesellschafter der Franke und Bornberg GmbH Franke und Bornberg Research GmbH, Franke und Bornberg Akademie GmbH 1

2 Franke und Bornberg Pionier der Produktratings in Deutschland Seit 1994 stellt Franke und Bornberg Versicherungen auf den Prüfstand. Franke und Bornberg ist mit dem ersten qualitativen Rating in 1995 der Pionier der Produktratings in Deutschland Jahre FB-Ratings!

3 Das erste BU-Rating im deutschen Markt Im August 1995 veröffentlicht Franke und Bornberg erstmals das BU-Rating 3

4 FB-Analyse und Entwickler-Team Wir übersetzen für Sie! 75 Analysten und Techniker Seit 1994 ist unser Geschäft die Analyse und Bewertung von Versicherungsprodukten Seit 1999 entwickeln wir Online- Beratungs-Technologien. Seit 2010 entwickeln wir b2c taugliche Analytik. Seit 2013 Automatisierung im Bereich Risikoprüfung. 4

5 FB-Kodex: Wir lesen, bewerten und recherchieren Wir wollen höchstmögliche Qualität liefern Größte Produktdatenbank des Marktes: über aktuelle und Bestandstarife Alle Daten sind von uns selbst recherchiert. Wir verlassen uns nicht auf Selbstauskünfte. Wir bewerten ausschließlich harte, nachvollziehbare Fakten. 5

6 Franke und Bornberg Entwicklung Pionier der Produktratings in Deutschland 2014: Studie BU- Leistungspraxis 1994: Start der Analysen 1999: 1. EU-Rating 2001: 1. FLV-Rating 2004: 1. BU-Unternehmensrating 1. Klassik-Renten-Rating 2007: 1. Basisrenten- Rating 2011: weitere Ratings Komposit 2008: Modifikation aller Ratings VVG-Reform 2014/2015: Studie BU- Überschüsse 2012/13: das AKS-Forum startet 4 Mitarbeiter 20 Mitarbeiter 40 Mitarbeiter 75 Mitarbeiter 1997: 1. Antrags-Rating 2002: 1. Riester-Rating 1995: 1. BU-Rating im dt. Markt 2005: Start Produktanalysen KV & Komposit 2010: KV-Ratings Komposit-Ratings

7 Das Potential 7

8 Entwicklung der Erwerbstätigen in Deutschland Kurhan/shutterstock.com 8

9 Entwicklung der BU-Verträge in Deutschland Kurhan/shutterstock.com 9

10 Reichweite des BU-Schutzes in privaten Haushalten

11 Geschäftsfeld mit großem Potential 25% 75% 75% der Erwerbstätigen haben keine Absicherung ihrer Arbeitskraft Kurhan/shutterstock.com 11

12 Warum geht es nicht voran? 12

13 Neuzugang an BU(Z)-Verträgen Anzahl Neuzugang SBU+BUZ Anzahl Neuzugang BUZ Anzahl Neuzugang SBU Kurhan/shutterstock.com 13

14 Grundlagen 14

15 Warming Up Fragen zur BU Welcher Beruf ist versichert?? Was muss ich während der Vertragsdauer nachmelden? Zu wie viel Prozent muss ich außerstande sein? Wie ermittelt der Versicherer diesen Prozentsatz? Ab wann bin ich überversichert? Welche Leistungen werden auf die BU-Leistung angerechnet? Bin ich noch versichert, wenn ich aus dem Berufsleben ausscheide? Darf ich zur Rente hinzuverdienen? Wenn ja, wie viel? 15

16 BU-Qualität Was macht ein gutes BU-Produkt aus? Worauf kommt es an?

17 Worauf kommt es an? Wo wird Qualität für Versicherte hauptsächlich spürbar? In der Beratung Im Leistungsfall Schwächen im Produkt bedeuten für Versicherte? Weniger oder keine Leistung Wo sieht man am besten, welche Schwächen zur Ablehnung führen? In der Leistungsstatistik 17

18 Anerkennungen und Ablehnungen Anerkennungen und Ablehnungen (keine Berücksichtigung von Fällen von "keine Mitwirkung" und "Kunde zieht Antrag zurück") 25,31% 74,69% Anerkennungen Ablehnungen Gesamtzahlen der untersuchten Versicherer; Werte wurden per Stichprobe überprüft. 18

19 Nicht-Leistungen Ablehnungen zzgl. nicht weiterverfolgter Leistungsfall-Meldungen 1,81% 1,25% 0,65% 2,46% 1,51% 5,02% 14,49% 27,79% Verteilung der "Nicht-Leistung" 1,52% 43,51% Mitwirkungspflichten verletzt, VN zieht BU-Antrag aktiv zurück med. Ablehnung (BU-Grad nicht erreicht) Anfechtung, Rücktritt (kausal), Rücktritt und Anfechtung Prognosezeitraum nicht erfüllt Ausschlusstatbestand (bedingungsgemäß) erneute Prüfung im Klageverfahren Ausschlussklausel * Versicherungsschutz erloschen, Karenzzeit, etc. konkrete, abstrakte Verweisung, Umorganisation sonstige Gründe* Gesamtzahlen der untersuchten Versicherer; Werte wurden per Stichprobe überprüft. 19

20 Ablehnungen Ablehnungen 2,68% 3,20% 1,14% 4,35% 8,88% 25,65% Verteilung der Ablehnung 2,21% 2,70% 49,19% med. Ablehnung (BU-Grad nicht erreicht) Anfechtung, Rücktritt (kausal), Rücktritt und Anfechtung Prognosezeitraum nicht erfüllt Ausschlusstatbestand (bedingungsgemäß) erneute Prüfung im Klageverfahren BU-Grad nicht erreicht: Zwei Einflussfaktoren * Versicherungsschutz erloschen, Karenzzeit, etc. Ausschlussklausel konkrete, abstrakte Verweisung, Umorganisation sonstige Gründe* Gesamtzahlen der untersuchten Versicherer; Werte wurden per Stichprobe überprüft 20

21 Der häufigste Grund für Ablehnung hat zwei Faktoren Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge außerstande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, zu mindestens 50 Prozent auszuüben 1. Medizinische Komponente: 50 % Bezugsgröße? 2. Rechtliche Komponente: Beruf Bezugsgröße immer einheitlich? 21

22 Der versicherte Beruf in der BU Gesetz und Bedingungen

23 Der versicherte Beruf Seit 2008 gesetzlich geregelt 172 Abs. 2 VVG Berufsunfähig ist, wer Enge Rahmenbedingungen seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung nicht mehr ausüben kann. 23

24 Der versicherte Beruf Gesetz erlaubt (abstrakte) Verweisung 172 Abs. 3 VVG (3) Als weitere Voraussetzung einer Leistungspflicht des Versicherers kann vereinbart werden, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die zu übernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Konkrete Verweisung! Abstrakte Verweisung! 24

25 Die Verweisung abstrakt und konkret wo außerdem anzutreffen?

26 Verweisung Berufswechsel Hat die versicherte Person ihren Beruf innerhalb von 24 Monaten vor Eintritt der Berufsunfähigkeit gewechselt, wird bei der Prüfung der Berufsunfähigkeit auch die berufliche Tätigkeit vor dem Berufswechsel berücksichtigt, wenn die für die Berufsunfähigkeit verantwortlichen Gesundheitsstörungen bereits bei der Aufgabe der früheren beruflichen Tätigkeit bekannt waren, es sei denn, der Berufswechsel erfolgte auf ärztliches Anraten oder wegen unfreiwilligen Wegfalls der früheren Tätigkeit. Vergleichbar abstrakter Verweisung! 26

27 Verweisung Ausscheiden aus dem Berufsleben Scheidet die versicherte Person aus dem Berufsleben aus, kommt es darauf an, dass die versicherte Person außer Stande ist, eine berufliche Tätigkeit auszuüben, die sie auf Grund ihrer Ausbildung und Erfahrung in der Lage ist auszuüben... Abstrakte Verweisung! 27

28 Verweisung Regelung ERGO 3.1 Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, zu mindestens 50 Prozent auszuüben und wenn sie auch keine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Wir verzichten auf eine abstrakte Verweisung. Das heißt, wir werden auch dann leisten, wenn die versicherte Person zwar theoretisch noch eine andere Tätigkeit ausüben kann, praktisch aber nicht mehr berufstätig ist. Möglich ist jedoch die konkrete Verweisung. Dies bedeutet, wir können die versicherte Person gegebenenfalls verweisen, wenn sie tatsächlich eine andere Tätigkeit ausübt. 28

29 Der versicherte Beruf Definition immer eindeutig? 29

30 Der versicherte Beruf Der Gesetzgeber hat nur rudimentäre Regelungen getroffen Arbeitnehmer Selbständige, Freiberufler Beamte Schüler, Studenten, Azubis Hausfrau / Hausmann ausgeübter Beruf? Die gesetzlichen Regelungen passen hauptsächlich für Arbeitnehmer 2. Rechtliche Komponente: Beruf Beruf ist die Bezugsgröße für den BU-Grad Beruf immer einheitlich? 30

31 Die Umorganisation Womit müssen Unternehmer rechnen?

32 Selbständige in der BU Sonderfall Umorganisation Alle Tätigkeiten innerhalb des eigenen Betriebes! Berufsunfähigkeit im Sinne dieser Bedingungen liegt nicht vor, wenn die versicherte Person als Selbstständiger nach zumutbarer Umorganisation innerhalb des Betriebes weiter tätig sein könnte. Regelung ist durch Rechtsprechung gedeckt. Zumutbar muss klar geregelt sein! Selbständige haben Weisungsund Direktionsrecht und können ihren Arbeitsbereich weitgehend selbst gestalten 32

33 3.2 Bei Selbstständigen und Freiberuflern sowie bei mitarbeitenden Gesellschaftern ist neben Ziffer 3.1 Folgendes zu beachten: Eine Die Umorganisation bei Selbständigen Regelung ERGO Berufsunfähigkeit liegt nicht vor, wenn die versicherte Person ihren Arbeitsplatz, sowie ihren Tätigkeitsbereich in zumutbarer Weise umorganisieren kann und eine Beeinträchtigung der bisherigen Lebensstellung dadurch nicht eintritt. Eine Umorganisation ist zumutbar, wenn die folgenden Voraussetzungen vorliegen: Sie ist aufgrund der vorhandenen Ausbildung und Fähigkeiten möglich. Sie ist aufgrund der Betriebsstruktur möglich. Sie erfordert keinen erheblichen Kapitalaufwand. Sie ist wirtschaftlich zweckmäßig. 33

34 Berufs - Klauseln DU-Klausel

35 Beamte in der BU Sonderfall Dienstunfähigkeit Die Beamtin auf Lebenszeit oder der Beamte auf Lebenszeit ist in den Ruhestand zu versetzen, wenn sie oder er wegen des körperlichen Zustandes oder aus gesundheitlichen Gründen zur Erfüllung der Dienstpflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) ist. ( 44 Bundesbeamtengesetz) Vorschriften weichen von der BU-Definition ab. Versicherer bieten spezielle Klauseln für Beamte. 35

36 Beamte in der BU DU-Klausel Typ 1 Ist die versicherte Person Beamter im öffentlichen Dienst, so gilt sie als vollständig berufsunfähig, wenn sie aufgrund eines amtsärztlichen Zeugnisses wegen allgemeiner Dienstunfähigkeit entlassen bzw. in den Ruhestand versetzt wird. Versicherer schließt sich dem amtsärztlichen Zeugnis / der Entscheidung des Dienstherren an. Echte DU-Klausel. 36

37 Beamte in der BU DU-Klausel Typ 2 Berufsunfähigkeit liegt bei Beamten auch vor, wenn der versicherte Beamte allein aus gesundheitlichen Gründen wegen Dienstunfähigkeit in den Ruhestand versetzt wurde. Versicherer akzeptiert ausschließlich gesundheitliche Gründe, kann das Gutachten also prüfen, führt aber keine eigene Gesundheitsprüfung durch. Echte-Eingeschränkte DU-Klausel. 37

38 Beamte in der BU DU-Klausel Typ 3 Bei Beamten liegt Berufsunfähigkeit auch vor, wenn sie infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls zur Erfüllung ihrer Dienstpflichten dauernd unfähig (dienstunfähig) sind und wegen der Dienstunfähigkeit aufgrund eines amtsärztlichen Zeugnisses infolge ihres Gesundheitszustandes in den Ruhestand versetzt werden. Versicherer hat eigenes Prüfungsrecht, ob DU vorliegt und schließt sich Dienstherrn nicht an. Eingeschränkte DU-Klausel. 38

39 Beamte in der BU Spezielle DU-Klauseln Darüber hinaus existieren spezielle Klauseln für Beamte auf Widerruf / auf Probe Richter, Vollzugsbeamte, Polizei-, Justiz-, Zollvollzugsdienst, Feuerwehreinsatzdienst 39

40 Beamte in der BU Regelung ERGO! 3.7 Beamte des öffentlichen Dienstes gelten unabhängig von den in Ziffer 3.1 genannten Voraussetzungen als berufsunfähig, wenn sie vor Vollendung des 46. Lebensjahres zur Erfüllung ihrer Dienstpflichten dauernd unfähig sind (dienstunfähig) und ausschließlich aufgrund ihres Gesundheitszustandes wegen Dienstunfähigkeit entlassen oder in den Ruhestand versetzt werden. Bei Beamten, die das 46. Lebensjahr vollendet haben, prüfen wir die Berufsunfähigkeit nach den in Ziffer 3.1 genannten Kriterien. Bei Beamten auf Widerruf und Beamten auf Probe gilt: Die Leistungspflicht ist bei Berufsunfähigkeit wegen Dienstunfähigkeit im Sinne dieser Ziffer der Bedingungen auf einen Zeitraum von drei Jahren begrenzt. 40

41 Berufs - Klauseln Studenten / Schüler / Azubis

42 Der versicherte Beruf bei Studenten und Azubis Die BU versichert das Risiko, den Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben zu können. Schüler, Studenten und Azubis üben noch keinen Beruf aus. Welcher Beruf / welche Tätigkeit wird zur BU-Prüfung herangezogen? 42

43 Der versicherte Beruf bei Studenten und Azubis Herausforderung: Beruf 3 grundlegende Regelungen 1. zuletzt ausgeübter Beruf. 2. dem Studium/der Ausbildung entsprechendes Berufsbild. 3. das/die zuletzt betriebene Studium/Berufsausbildung. Regelung 3 passt am besten zu der tatsächlich ausgeübten Tätigkeit Beachten: das Welche Studium/die passt am besten? Ausbildung ist besser als ein(e) Studium/Ausbildung Abstrakte Verweisung möglich! 43

44 3.1 Die Tätigkeiten von Hausfrauen/-männern und Studenten sehen wir als Beruf an. Wir verzichten auf eine abstrakte Verweisung. Das Der versicherte Beruf bei Studenten Regelung ERGO heißt, wir werden auch dann leisten, wenn die versicherte Person zwar theoretisch noch eine andere Tätigkeit ausüben kann, praktisch aber nicht mehr berufstätig ist. 44

45 3.4 Bei Studenten ist neben Ziffer 3.1 Folgendes zu beachten: Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person ihr zuletzt Der versicherte Beruf bei Studenten Regelung ERGO ausgeübtes Studium nicht fortführen kann und auch kein anderes Studium oder auch keine andere berufliche Tätigkeit, die ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, ausübt. Als Studium gilt ein Studium an einer Hochschule (Universität), Fachhochschule (FH) oder Berufsakademie. Der angestrebte Studienabschluss muss in Deutschland staatlich anerkannt sein. 45

46 ! 3.6 Bei Schülern und Auszubildenden gilt: Berufsunfähigkeit liegt nur dann vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Der vers. Beruf bei Schüler + Azubis Regelung ERGO Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihrer Tätigkeit als Schüler oder Auszubildender weiter nachzugehen oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten ausgeübt werden kann und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht (sogenannte abstrakte Verweisung"). 46

47 Berufs - Klauseln Hausfrauen / -männer

48 Der versicherte Beruf bei Hausfrauen / -männer Die BU versichert das Risiko, den Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben zu können. Welcher Beruf / welche Tätigkeit wird bei Hausfrauen / -männer zur BU-Prüfung herangezogen? 48

49 3.7 Ist die versicherte Person zum Beginn des Versicherungsschutzes Hausfrau/ -mann gilt: Berufsunfähigkeit liegt Der vers. Beruf bei Hausfrauen/-männer Regelung ERGO nur dann vor, wenn die versicherte Person infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens sechs Monate ihre im Haushalt konkret ausgeübten Aufgaben nicht ausüben kann und auch keine andere konkrete Tätigkeit ausübt, die ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. 49

50 Die Lebensstellung Das Maß für abstrakte und konkrete Verweisung

51 Die Lebensstellung Einkommen und soziale Wertschätzung Definition des zumutbaren Einkommensverlustes Prozentuale Grenze schafft Klarheit, darf aber Einzelfälle nicht benachteiligen. 51

52 Definition Lebensstellung Unter der bisherigen Lebensstellung ist die Lebensstellung in finanzieller und sozialer Sicht zu verstehen, die vor Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung bestanden hat. Die zumutbare Einkommensreduzierung wird von uns je nach Lage des Einzelfalles auf die im Rahmen der höchstrichterlichen Rechtsprechung festgelegte Größe im Vergleich zum jährlichen Bruttoeinkommen im zuletzt ausgeübten Beruf, vor Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung, begrenzt. Bei Nicht-Selbstständigen gilt eine Einkommensreduzierung von 20 % und mehr jedoch in jedem Fall als nicht zumutbar. 52

53 3.1.1 Damit die andere Tätigkeit der bisherigen Lebensstellung der versicherten Person entspricht, muss sie folgende Voraussetzungen Definition Lebensstellung Regelung ERGO erfüllen: Sie bietet mindestens eine vergleichbare wirtschaftliche und soziale Wertschätzung wie der bisher ausgeübte Beruf. Darüber hinaus führt die andere Tätigkeit im Vergleich zum bisher ausgeübten Beruf nicht zu einer unzumutbaren Einkommenseinbuße. 53

54 Definition Lebensstellung Regelung ERGO Ob die andere Tätigkeit eine vergleichbare Wertschätzung bietet wie der bisher ausgeübte Beruf, bewerten wir nach den Umständen des Einzelfalls. Dabei berücksichtigen wir die Grundsätze, die die höchstrichterliche Rechtsprechung aufgestellt hat. Eine vergleichbare Wertschätzung ist dann nicht gegeben, wenn die andere Tätigkeit deutlich geringere Kenntnisse und Fähigkeiten erfordert als der zuletzt ausgeübte Beruf. Ob die andere Tätigkeit im Vergleich zur bisherigen Tätigkeit zu einer unzumutbaren Einkommenseinbuße führt, bewerten wir gleichfalls nach den Umständen des Einzelfalls. Dabei berücksichtigen wir die Grundsätze, die die höchstrichterliche Rechtsprechung aufgestellt hat. Unzumutbar ist jedenfalls eine Einkommenseinbuße von mehr als 20 Prozent. 54

55 Der versicherte Beruf Fazit Die gesetzlichen Regelungen passen hauptsächlich für Arbeitnehmer Für viele Berufsgruppen gibt es spezielle Bedingungsregelungen Die Definition der Lebensstellung bestimmt die Anwendbarkeit der konkreten Verweisung Es geht um Leistung / Nicht-Leistung 55

56 Der versicherte Beruf Arbeitnehmer Selbständige Beamte Studenten Azubis Schüler Hausfrau / Hausmann Lebensstellung Verweisung Ausscheiden aus dem Berufsleben 1. Medizinische Komponente: 50 %! 2. Rechtliche Komponente: Beruf! 2016 Franke und Bornberg Research GmbH Beispiele sind als Diskussionsbeitrag zu verstehen Alle Angaben ohne Gewähr 56

57 Besonderheiten ERGO ERGO-SBU im Im Vertragscheck

58 Was zählt noch? Ablehnungen 2,68% 3,20% 1,14% 4,35% 8,88% 25,65% Verteilung der Ablehnung 2,21% 2,70% 49,19% med. Ablehnung (BU-Grad nicht erreicht) Anfechtung, Rücktritt (kausal), Rücktritt und Anfechtung Prognosezeitraum nicht erfüllt Ausschlusstatbestand (bedingungsgemäß) erneute Prüfung im Klageverfahren Ausschlussklausel * Versicherungsschutz erloschen, Karenzzeit, etc. konkrete, abstrakte Verweisung, Umorganisation sonstige Gründe* Gesamtzahlen der untersuchten Versicherer; Werte wurden per Stichprobe überprüft 58

59 Was zählt noch? Verzicht auf abstrakte Verweisung 6-Monats-Prognose Verzicht auf Meldefristen Rückwirkende Leistung ab Beginn Moderate Ausschlüsse Weltweiter Versicherungsschutz Beitragsstundung während Leistungsprüfung Verzicht auf Stundungszinsen Standard ab 2001 /

60 Weitere Einflussgrößen Was hat noch Einfluss auf das Kundenerlebnis?

61 Die beiden häufigsten Gründe für Nicht-Leistung 1,81% 0,65% 2,46% 5,02% 14,49% 1,25% 1,51% 27,79% Verteilung der "Nicht-Leistung" 1,52% Einflussfaktor Leistungspraxis 50% Grad nicht erreicht 43,51% Mitwirkungspflichten verletzt, VN zieht BU-Antrag aktiv zurück med. Ablehnung (BU-Grad nicht erreicht) Anfechtung, Rücktritt (kausal), Rücktritt und Anfechtung Prognosezeitraum nicht erfüllt Ausschlusstatbestand (bedingungsgemäß) erneute Prüfung Keine Mitwirkung im Klageverfahren Ausschlussklausel konkrete, abstrakte Verweisung, Umorganisation sonstige Gründe* 61

62 Einflussfaktor Unternehmensqualität Was macht einen guten BU-Anbieter aus? Stabilität Kundenorientierung

63 Stabilität im Blick? Wohin kann der Beitrag steigen? Brutto-Netto-Spread LVRG: 90% statt 75% der Risikoüberschüsse an Kunden ausschütten! 63

64 Wie funktioniert der BU-Markt heute im Vertrieb? Seit Jahren harter Preiswettbewerb U M S Ä T Z E Können die günstigsten Tarife auf Dauer stabile Überschüsse liefern? M A R G E 64

65 Wie funktioniert der BU-Markt heute im Vertrieb? Seit Jahren Risikoprüfungswettbewerb M A R G E Schubkarrenweise belastetes Geschäft schafft Instabilität in Zukunft? 65

66 Deutliche Anzeichen: Stabilität im Blick? Überschussbeteiligung von Bestandsverträgen im Verlauf Versicherte mit 0,0% Überschuss in der Falle! BU 95 BU 97 BU

67 Stabilität im Blick? Aktuelles Beispiel aus 2015 Nettobeitrag bei Abschluss 2013: 300,- 67

68 Überschuss-Absenkungen im Bestand nehmen zu Aktuelle Studie von Franke und Bornberg Verteilung der untersuchten Gesellschaften mit Absenkung ohne Absenkung

69 Die Kundenorientierung in der Leistungspraxis Regulierungsdauer? Anerkenntnis bedingungsgemäß? Prozess-Häufigkeit? Unterstützung der Kunden? BU-Grad-Ermittlung? Transparenz und Fairness? 69

70 Einflussfaktor Unternehmensqualität Was macht einen guten BU-Anbieter aus? Stabilität Kundenorientierung Wie kann man diese Qualitäten messen?

71 Stabilität und Kundenorientierung Das BU-Unternehmensrating spiegelt diesen Fokus Seit 2004: Das BU- Unternehmensrating von Franke und Bornberg Versicherer muss in der Lage sein, dauerhaft seine Verpflichtungen zu erfüllen Teilbereiche: Risikoprüfung Leistungsregulierung Controlling Inzwischen wurden rund 130 Unternehmensratings durchgeführt 71

72 Aktuell Untersuchte Unternehmen 72

73 ERGO stellt sich seit 8 Jahren dem härtesten Bewertungsverfahren des Marktes 73

74 ERGO stellt sich seit 8 Jahren dem härtesten Bewertungsverfahren des Marktes Kundenorientierung und Stabilität im Fokus Analysen und Stichproben vor Ort! 74

75 ERGO stellt sich seit 8 Jahren dem härtesten Bewertungsverfahren des Marktes Stabilität im Fokus 75

76 ERGO stellt sich seit 8 Jahren dem härtesten Bewertungsverfahren des Marktes Kundenorientierung im Fokus 76

77 FAZIT Worauf kommt es bei der Berufsunfähigkeitsversicherung an? Welche Qualität erleben Versicherte?

78 Qualität von Berufsunfähigkeitsversicherungen Darauf kommt es an Top-Bedingungen Berufsspezifische Klauseln Klare Regelungen zur Lebensstellung Optionen Verbindliche Regelungen zur Regulierung Spread zwischen Brutto- und Nettobeitrag Korrekte und zeitnahe Regulierung Stabilität des Anbieters 78

79 Geschäftsfeld Arbeitskraftsicherung Orientierung an der Kundenzufriedenheit! Waren diese Informationen hilfreich für Sie? Andresr/shutterstock.com 79

80 Geschäftsfeld mit großem Potential 25% 75% 75% der Erwerbstätigen haben keine Absicherung ihrer Arbeitskraft Kurhan/shutterstock.com 80

81 Geschäftsfeld mit großem Potential Viel Erfolg! Nicht Erreichbar 37,5% Versicherte 25,0% Potential 37,5% Kunden! Kurhan/shutterstock.com 81