Das Jahr 2014 Rahmenbedingungen, Trends und Lösungen. Gemeinsam mit der Gothaer Lebensversicherung und der BCA erfolgreich im Jahr 2014

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1 Das Jahr 2014 Rahmenbedingungen, Trends und Lösungen Gemeinsam mit der Gothaer Lebensversicherung und der BCA erfolgreich im Jahr 2014

2 war ein spannendes und erfolgreiches Jahr Aber was passiert in 2014? Bleibt alles anders? Chart 2 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

3 Agenda Die Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung Die Trends 2014 So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Mit einem starken Partner an Ihrer Seite für 2014 gewappnet Save the date wir laden Sie ein Chart 3 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

4 Rückblick 2013 / Das laufende Jahr Die Lebensversicherung in der Krise? Presse Niedrigzinsen Regulierung Vertrauen Chart 4 Das Jahr Potenziale Vertriebsweg und Makler Marktchancen M M03 Mai Mai M M03

5 Chart 5 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03 Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung

6 Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung Die Große Koalition Veränderungen für den LV-Markt?! Abschlagsfreie Frührente mit 63 Jahren nach 45 Versicherungsjahren Einführung einer solidarischen Lebensleistungsrente Verbesserungen im Bereich der Erwerbsminderungsrente Staat setzt weiter auf staatlich geförderten Produkte Steigende Altersarmut Fast jeder 4. Arbeitnehmer in Deutschland arbeitet für einen Niedriglohn* Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung reichen nicht mehr aus Anhaltender Fachkräftemangel War for talents hält an Stellen bleiben unbesetzt Arbeitgeber müssen mehr bieten als nur einen Arbeitsplatz Immer mehr Menschen sind auf staatliche Unterstützung angewiesen * Chart 6 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

7 Planung GroKo Koalitionsvertrag Abschlagsfreie Frührente Ab 63 nach 45 Beitragsjahren Solidarische Lebensleistungsrente Bei weniger als 30 Rentenpunkten nach 40 Beitragsjahren Verbesserung der Erwerbsminderungsrente durch Erhöhung der Anrechnung auf 62 Mütterrente Für vor 1992 geborenen Kindern soll es für das erste Kind jährlich 330 Euro höhere Rente, für 2 K 660 Euro und für 3 K 990 Euro geben Stärkung der privaten und betrieblichen Altersvorsorge Chart 7 Das Jahr Vertriebsweg Makler M Mai 2014 M03

8 Private und betriebliche Altersvorsorge stärken Die Alterssicherung steht im demografischen Wandel stabiler, wenn sie sich auf mehrere starke Säulen stützt. Deswegen werden wir die betriebliche Altersvorsorge stärken. Sie muss auch für Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter von Klein- und Mittelbetrieben selbstverständlich werden. Daher wollen wir die Voraussetzungen schaffen, damit Betriebsrenten auch in kleinen Unternehmen hohe Verbreitung finden. Hierzu werden wir prüfen, inwieweit mögliche Hemmnisse bei den kleinen und mittleren Unternehmen abgebaut werden können. Wir werden auch im europäischen Kontext darauf achten, dass die guten Rahmenbedingungen für die betriebliche Altersvorsorge erhalten bleiben Chart 8 Das Jahr Vertriebsweg Makler M Mai 2014 M03

9 Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung Andauernde Unsicherheiten am Kapitalmarkt Märkte in der Vergangenheit sehr volatil Europa auf dem Weg zur Finanzunion? Wie stabil sind die Mitgliedsstaaten? Wie wirkt sich der Haushaltsstreit in den USA aus? Niedrigzinsumfeld Der DAX ist so hoch wie nie in den Zinsen schlägt sich das nicht wieder Für versprochene Garantien oder profitable Renditen muss zunehmend risikoreicher investiert werden Chart 9 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

10 Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung Das mediale Umfeld ist weiterhin kritisch Kunden sind sensibilisiert und verunsichert LV-Markt leidet unter Vertrauenskrise Branche hat durch Skandale und schlechte Presse einen deutlichen Imageschaden erlitten Negative Meldungen durch Verbraucherschützer und Presse halten an v.a. geringe Renditen klassischer Lebensversicherungen werden kritisiert Viele Kunden haben selbst schlechte Erfahrungen gemacht Beteiligung ablaufender Verträge an stillen Reserven nach wie vor in der Diskussion Chart 10 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

11 Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung Compliance- Vorschriften GDV Transparenz-Offensive GDV- Verhaltenskodex Die Einhaltung der Compliance-Vorschriften steht unter ständiger Beobachtung, besonders das Verhältnis vom Versicherungsunternehmen zu freien Vermittlern Versicherungsunternehmen verfassen zunehmend eigene interne Compliance-Richtlinien Der GDV und seine Mitglieder wollen durch eine Transparenz-Offensive und einen verbindlichen Verhaltenskodex das Vertrauen in die Branche stärken und einer weiteren staatlichen Regulierung entgegenwirken Ganz klar im Fokus steht der Kunde und dessen bedarfsgerechte andauernde Beratung Chart 11 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

12 GDV Transparenzoffensive LV Provisionsdeckel Portabilität Kostenausweis Kommunikation Chart 12 Das Jahr Vertriebsweg Makler M Mai 2014 M03

13 GDV Verhaltenskodex Versicherungsprodukte Compliance Kundenbedürfnisse Zusatzvergütungen mit Maklern Weiterbildung Entwicklung Veröffentlichung eines Verhaltenscodex für den Vertrieb von Versicherungen im 2010 Beitritt aller relevanten Gesellschaften zum Codex Gothaer, ASSTEL und Janitos sind beigetreten Veröffentlichung der beigetretenen Unternehmen auf Internetseite des GDV ( Kodex beinhaltet Präambel und 10 Kernaussagen Neuer, modifizierter Kodex auf Mitgliederversammlung im November 2012 verabschiedet, Beitritt der Gothaer zum geplant. Modifizierter Kodex beinhaltet wesentliche, gesetzliche Regelungen zur Versicherungs-vermittlung und deutlich verbindlichere Regelwerke (z. B. Überprüfung durch Wirtschaftsprüfer). Auszug Präambel: "Dieser Verhaltenskodex stellt die Verhaltensmaßstäbe für den Vertrieb von Versicherungsprodukten transparent dar und setzt für die VU einen Rahmen von Normen und Werten, damit sie den Interessen der Kunden gerecht werden. Sie gelten für alle Formen des Versicherungsvertriebs". "Die VU ergreifen die notwendigen Maßnahmen, um die Regeln dieses Kodexes in den Grundsätzen des eigenen Unternehmens zu verankern". Chart 13 Das Jahr Vertriebsweg Makler M Mai 2014 M03

14 Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung Weiterbildung ein elementares Thema im Jahr 2014 Qualität schafft Vertrauen Einmaliger Nachweis der fachlichen Qualifikation reicht nicht aus Der Markt, die Gesetze, die Produkte etc. befinden sich im stetigen Wandel Zum startet Versicherungswirtschaft die Initiative gut beraten Stetige Weiterbildung von Versicherungsvermittlern Professionalisierung des Berufsstandes Sammeln von 200 Weiterbildungspunkten innerhalb von 5 Jahren Gothaer Versicherungskonzern ist Partner Chart 14 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

15 Das Jahr 2014 Große Herausforderungen mit vielen Chancen GDV Transparenzoffensive 2014 Rechnungszinsabsenkung Vertrauenskrise Lebensversicherung Steigende Altersarmut Staatsverschuldungen Gut Beraten Rentenreform GroKo Demographie- Falle Verdrängungswettbewerb Regulierung Maklersterben Niedrigzinsumfeld Chart 15 Das Jahr Potenziale Vertriebsweg und Makler Marktchancen M M03 Mai Mai M M03

16 Agenda Die Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung Die Trends 2014 So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Mit einem starken Partner an Ihrer Seite für 2014 gewappnet Save the date wir laden Sie ein Chart 16 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai Mai 2014 M03

17 Die Trends 2014 Altersvorsorge Im Fokus stehen v.a. steuerlich oder staatlich geförderte Produkte, wie bav, Riester und Rürup Eventueller Schlussverkauf zum Jahresende bei Absenkung des Rechnungszinses Geplante Rentenreform erzeugt Aufmerksamkeit Chart 17 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

18 Agenda Die Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung Die Trends 2014 das erwartet uns im neuen Jahr So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Mit einem starken Partner an Ihrer Seite für 2014 gewappnet Save the date wir laden Sie ein Chart 18 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

19 So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Unsere Kerngeschäftsfelder SBU als Kernprodukt im Bereich Biometrie Perikon Absicherung schwere Krankheiten Weitgehende Angleichung AVB SBU und BUZ Fonds und BUZ Classic PflegeRent Invest als Absicherung für den Pflegefall Gothaer Leben einziger deutscher Vollsortimenter Chart 19 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03 Absicherung biometrischer Risiken bav und Belegschaftsgeschäft ReFlex- Familie BasisVorsorge ReFlex mit Vierfachschutz Neuer Verkaufsansatz für die ReFlex-Familie Mehr Auswahl und Möglichkeiten in der Fondsanlage durch Einführung eines neuen Garantiefonds (jetzt 5) und einer neuen Fondspalette Qualitätsführer im Segment der Garantiemodelle Angebot maßgeschneiderter Kollektivlösungen Perikon, SBU - auch als Direktversicherung Ausbau des Demographie-Konzepts Gothaer PersonalBest ReFlex als Direktversicherung und in der U-Kasse Innovativ & kompetent im Bereich der bav

20 So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Innovationen in strategischen Geschäftsfeldern Gothaer Perikon fondsgebundene Risiko- PflegeRent Invest bzw. Geld-zurück-Garantie Dread Disease- im Todesfall (vor und Absicherung nach Pflegefall) VarioRent-ReFlex Fondsgebundene Rentenversicherung mit Garantie Konventionelle SBU Premium, Basis und als Direkt versicherung (mit Familien bonus und CI- Baustein für eigene Kinder) BU Invest exklusive für ausgewählte Vertriebspartner BU Invest Einführung in den gesamten Markt Chart 20 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

21 Gothaer Lösungen: Leistungsstarke biometrische Produkte SBU Premium So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Mit der hervorragend bewerteten SBU setzt die Gothaer seit 2012 in der privaten und betrieblichen Invaliditätsvorsorge eine neue Benchmark im Markt. Familienbonus für Familien oder Partnerschaften mit gemeinsamen Kindern Finanzieller Zusatzschutz für eigene Kinder bei schweren Krankheiten Grundfähigkeitsschutz Lebenslange Altersrente, bei BU aufgrund eines Pflegefalls vor Alter 45 Attraktive, finanzielle Zusatzleistungen Zahlreiche (un-)abhängige Nachversicherungsoptionen Starter-BU für junge Leute Chart 21 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

22 So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Gothaer Lösungen: Leistungsstarke biometrische Produkte Berufsunfähigkeitsversicherung Invest Vertriebsfreundliche Berufsgruppensystematik mit Besserstellungen durch Zusatzfragen Versicherbarkeit bis 67 mit wenigen Ausnahmen Starter-BU für junge Leute Ereignisunabhängige Nachversicherungsoption Grundfähigkeitskomponente Pflegebedürftigkeit ab 2 ADL Fondsgebundene Kalkulation Hervorragende Wettbewerbspositionierung Für ausgesuchte Vertriebspartner für Sie! Lassen Sie Ihre Sorge einfach stehen! Chart 22 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

23 Gothaer Lösungen: Leistungsstarke biometrische Produkte Gothaer Perikon So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer 50 fest definierte, schwere Erkrankungen versichert Klare, transparente Krankheitsdefinitionen geben Sicherheit im Leistungsfall Finanzieller Schutz bei Alzheimer und Demenz bis Alter 100 versicherbar Verfügbarkeit des Fondsvermögens vor dem Leistungsfall Ideale Vorsorge für Selbständige, Freiberufler, Keypersons, Familien, Kinder, Profisportler Belegschaften Bedingungen erneut vom TÜV Saarland für sehr gute Verständlichkeit ausgezeichnet Chart 23 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

24 So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Gothaer Lösungen: Leistungsstarke ReFlex-Familie Das Garantie-Performance-System Neuer Verkaufsansatz: Gothaer GPS das intelligente Garantie Performance System So bringt GPS Sicherheit in die Vorsorge: Beitragsgarantie sichert die eingezahlten Beiträge ab Automatische jährliche Renditesicherung sichert bereits erzielte Erträge und kann die Garantie noch weiter erhöhen So sorgt GPS für mehr Rendite: Intelligenter Umschichtmechanismus verteilt das Fonsguthaben ja nach Börsensituation auf die richtigen Töpfe Der zweite, wichtigste Topf wird i.d.r. immer bespart und spielt für die Rendite eine große Rolle 5 Garantiefonds über ein breites Anlagespektrum stehen zur Wahl Ausgezeichnete Fonds in der freien Fondsanlage runden das Angebot ab Neuheiten 2014 Einführung des 5. Garantiefonds, der Allrounder: Schroders Multi-Asset 80 Erweiterung und Verbesserung der Fondspalette für die freie Frondsanlage Neuer Fondsbasket Aktien Trends Besparung von 10 Fonds möglich Zuzahlungen bereits ab 100 (vorher 500 ) Chart 24 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

25 So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Die Lösungen der Gothaer: Leistungsstarke ReFlex-Familie Gothaer BasisVorsorge-ReFlex mit Vierfach-Schutz Die Familie ist komplett: Das ReFlex-Erfolgsmodell steht nun auch in der ersten Schicht zur Verfügung. Die Vorteile des Produktkonzepts ReFlex sicheres Sparen kombiniert mit Börsenerträgen werden mit der lukrativen steuerlichen Förderung der Alters- und Berufsunfähigkeitszusatzvorsorge in Einklang gebracht. Mit der Gothaer BasisVorsorge-ReFlex profitiert der Kunde von einem Vierfach-Schutz und das zum Teil ohne Gesundheitsprüfung! Diese Vorsorge-Kombination gibt es nur bei der Gothaer Der komplette Vierfachschutz wird steuerlich gefördert Chart 25 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

26 So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer bav und Belegschaftsgeschäft Unser Angebot im Bereich der betrieblichen Altersvorsorge Unterstützungskasse Direktversicherung Breites Angebot an Produktlösungen Alle Durchführungswege Hoher Qualitätsstandard Top-Produkt SBU Premium auch als Direktversicherung oder im Belegschaftsgeschäft verfügbar Pensionskasse bav bav Pensions-zusage Dienstleistungen Services mit MehrWert Belegschaftsportal / Informationsportal Weitestgehend elektronische Prozesse Firmenfachberater Verkaufsfördermaterialien Chart 26 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

27 Gothaer PersonalBest: Das Demographiekonzept Alles aus einer Hand So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Biometrie- Lösungen bav Dienstleistungen bav - Lösungen Gothaer PersonalBest Unfall-Invaliditätsabsicherung Nettolohn- optimierung Demographiekonzept Gesundheitslösungen Arbeitszeitmanagement Gesundheitsmangement Produktlösungen aus einer Hand: Über alle Sparten hinweg Hoher Qualitätsstandard Dienstleistungen mit echten Alleinstellungsmerkmalen: Gesamthaft Prozess begleitend Services mit MehrWert Belegschaftsportal / Informationsportal Weitestgehend elektronische Prozesse Firmenfachberater Verkaufsfördermaterialien Chart 27 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

28 Agenda Die Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung Die Trends 2014 das erwartet uns im neuen Jahr So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Mit einem starken Partner an Ihrer Seite für 2014 gewappnet Save the date wir laden Sie ein Chart 28 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

29 Mit einem starken Partner an Ihrer Seite für 2014 gewappnet Gothaer Leben: Seit 1827 Erfahrung und Kompetenz Die Gothaer Lebensversicherung AG ist als Trägerin des operativen Geschäftes eingebettet in den Gothaer Konzern. Sie ist seit über 185 Jahren der Partner in den Bereichen Versicherungsschutz und Vorsorgestrategien. Im Bereich Versicherungsschutz ist sie mit innovativen Lösungen wie der Gothaer SBU, der BU Invest (ab ) und Gothaer Perikon (Dread Disease) erfolgreich und mit Alleinstelllungen am Markt vertreten. Im Bereich Vorsorgestrategien kann die Gothaer auf die erfolgreiche Produktlinie ReFlex als modernes Drei-Topf-Hybridmodell in der privaten Altersvorsorge und auf mehr als vier Jahrzehnte Erfahrung in der betrieblichen Altersversorgung verweisen. Renommierte Großunternehmen in Deutschland vertrauen in der betrieb-lichen Altersversorgung und im Belegschaftsgeschäft der Gothaer: Chart 29 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

30 Mit einem starken Partner an Ihrer Seite für 2014 gewappnet Die Gothaer Leben ist ein starker Partner 3,5 Millionen Kunden vertrauen auf unsere fast 200 jährige Erfahrung Finanzkraft und Solidität durch unabhängige Rating- Agenturen bestätigt Beitragseinnahmen von rund 4 Milliarden Euro im Jahr und ca. 23 Mrd. Euro Kapitalanlage Solvabilitätsbedeckung im Jahr 2012 betrug 166% Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit sind wir unseren Kunden verpflichtet! Einziger Vollsortimenter am deutschen Markt im Bereich der Absicherung von biometrischen Lösungen! Chart 30 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

31 Gothaer Leben erfolgreich durch frühzeitige strategische Ausrichtung Mit einem starken Partner an Ihrer Seite für 2014 gewappnet Gebuchte Beiträge* wachsen mit über drei Prozent In Mio. inkl. RfB-Beiträge, inkl. GoPK v * In Mio. inkl. RfB-Beiträge, inkl. GoPK vorläufige Werte Erfolgreiches Geschäftsmodell im Niedrigzinsumfeld Deutliches Bekenntnis zur Lebensversicherung Schrittweiser Umbau des Produktportfolios hin zu strategischen Geschäftsfeldern biometrische Produkte, fondsgebundene Produkte und bav Kernprodukte: SBU und ReFlex-Produktfamilie Versicherungsmagazin kürt neues Rürup-Produkt BasisVorsorge-ReFlex zum Produkt des Monats November. Franke und Bornberg bewertet BasisVorsorge-Reflex mit der Höchstwertung FFF. Strategische Geschäftsfelder Anteil am Neugeschäft Stabiler Jahresüberschuss trotz Bildung weiterer Zinszusatz-reserve. Einhaltung der Mindestzuführung und darüber hinausgehend Gewährung zusätzlicher Überschüsse Seit Jahren sehr gutes Risikoergebnis eine Hauptergebnisquelle: 2013 mit rund 90 Mio. Euro Weiterhin stabile Solvabilitätsquote mit über 160 Prozent Verwaltungskostenquote bei 2,2 Prozent und damit voraussichtlich wieder besser als der Markt Ausrichtung&Ausbau strategischer Geschäftsfelder ist Erfolgsgarant Fondsgebundene Produkte Biometrische Produkte bav 18% 18% 9% 34% 31% 32% v Chart 31 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

32 Herbst 2013: Rating-Agenturen bestätigten die guten Bewertungen Mit einem starken Partner an Ihrer Seite für 2014 gewappnet Chart 32 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

33 Agenda Die Rahmenbedingungen 2014 eine Herausforderung Die Trends 2014 das erwartet uns im neuen Jahr So meistern wir 2014 gemeinsam die Lösungen der Gothaer Mit einem starken Partner an Ihrer Seite für 2014 gewappnet Save the date TURBOAKTION Berufsunfähigkeit vom ! Chart 33 Das Jahr Potenziale und Marktchancen M Mai 2014 M03

34 Die Gothaer Turboaktion Turboaktion SBU Aktionszeitraum bis Turboaktion Altersvorsor ge mit BUZ 1 2 Turboaktion SBU Kurzantrag mit vereinfachter Gesundheitserklärung und verkürzten Abfragezeiträumen Zielgruppe: Alle Kunden, die Ihre BU qualitativ hochwertig aufstocken oder finanziell vorsorgen wollen Turboaktion Altersvorsorge und BUZ Kurzantrag mit einfacher Gesundheitserklärung und verkürzten Abfragezeiträumen Als Ergänzung zu allen ReFlex- und Fondsprodukten, alle Schichten Zielgruppe: Alle Kunden, die Ihre Altersvorsorge unter Dach und Fach bringen und das Vorsorgeziel für den Fall der Berufsunfähigkeit absichern wollen. Starker Service 4 Optimierte BU- Kollektivlösungen 3 3 Optimierte BU-Kollektivlösungen Hervorragende Annahmerichtlinien im SBU-Kollektivgeschäft Stark verkürzte Gesundheitsprüfung Dienstobliegenheitserklärung schon ab 5 Mitarbeitern möglich Zielgruppe: Firmen, die ihre Mitarbeiter binden wollen. 4 Starker Service Policierung innerhalb von 48 Stunden für Anträge aus der Turboaktionen Bearbeitung Risikovoranfragen innerhalb von 48h! Die Gothaer BU-Lösungen 2014

35 Turboaktion SBU und Altersvorsorge mit BUZ - Serviceversprechen Eigener Aktionsantrag für: Kurzantrag Turboaktion SBU + BUZ (gemeinsamer Antrag) Alternative: Zusatzblatt mit Gesundheitserklärung als Anhang zum Standard-Universalantrag* Antrag und Zusatzblatt sind als beschreibbare pdf-datei verfügbar * In diesem Fall wird die Standard-Gesundheitserklärung durchgestrichen und das Zusatzblatt mit eingereicht. Alle Turboanträge werden innerhalb von 48 Stunden policiert*, wenn: der Aktionsantrag/das Zusatzblatt verwendet wird im -Betreff Turbo-Antrag genannt wird der Antrag vollständig ausgefüllt ist das Tarifdatenblatt beiliegt die Gesundheitserklärung beantwortet wurde Die Gothaer BU-Lösungen 2014

36 Wir sind sehr gerne für Sie da: Angebotsservice: Telefon: Telefax: Risikovoranfragen Leben: Telefon: Thomas Ramscheid Key Account Manager Leben/Gesundheit Mobil: