Die Pensionierung finanziell planen
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- Julius Graf
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1 Basellandschaftliche Pensionskasse Basellandschaftliche Pensionskasse Die Pensionierung finanziell planen Reto Steib, Leiter Kundendienst Versicherte 11. April 2018
2 Inhalt 1. Das 3-Säulenprinzip - BLPK, Ihre Pensionskasse 2. Stichworte: Beitragsprimat & Umwandlungssatz 3. Der Versicherungsausweis als Informationsquelle 4. (Vorzeitige) Pensionierung 5. Anpassungen BLPK
3 Das 3-Säulenprinzip der Schweiz Die Vorsorge in der Schweiz 1. Säule 2. Säule 3. Säule Staatl. Vorsorge AHV / IV / EO Ergänzungs- Leistungen Berufliche Vorsorge BVG Sicherung gewohnter Lebenshaltung Private Vorsorge Zusatzbedarf Existenz- Sicherung BVG: 2a obligatorisch BVG: 2b überobligatorisch 3a gebunden 3b frei Umlageverfahren Kapitaldeckung 3 BLPK
4 Ihre Pensionskasse: Wie Sie uns finden... Mühlemattstrasse 1B 4410 Liestal Tel Fax (Persönliche Termine bitte nur nach vorgängiger Vereinbarung) Persönliche Beratung: Unter > Versicherte > Mein Ansprechpartner finden Sie Ihre Ansprechperson 4 BLPK
5 Inhalt 1. Das 3-Säulenprinzip - BLPK, Ihre Pensionskasse 2. Stichworte: Beitragsprimat & Umwandlungssatz 3. Der Versicherungsausweis als Informationsquelle 4. (Vorzeitige) Pensionierung 5. Anpassungen BLPK
6 Beitragsprimat Individuelles Sparkapital => Umwandlung bei Pensionierung in Altersrente mit dem jeweils gültigen Umwandlungssatz (UWS) Höhe der Sparbeiträge & Verzinsung Leistungsziel Altersleistungen sind (unsichere) Annahmen in die Zukunft, insbesondere da effektiver Anteil des «3. Beitragszahlers» (Verzinsung Sparkapital) unbekannt 6 BLPK
7 Inhalt 1. Das 3-Säulenprinzip - BLPK, Ihre Pensionskasse 2. Stichworte: Beitragsprimat & Umwandlungssatz 3. Der Versicherungsausweis als Informationsquelle 4. (Vorzeitige) Pensionierung 5. Anpassungen BLPK
8 Verstehen Sie uns? Damit Sie die Begriffe im Versicherungsausweis verstehen, haben wir für Sie eine «Lesehilfe» erstellt. Sie finden diese unter: 8 BLPK
9 Versicherter Jahreslohn Massgebender Jahreslohn minus Koordinationsabzug Folgende Varianten möglich: a) Entspricht Beitragsverdienst am des Vorjahres. Lohnerhöhung per 1.1. kleiner als gleichzeitige Erhöhung des Koordinationsabzuges. b) Freiwillige Beibehaltung (Reduktion JL nach dem 58. Altersjahr). 9 BLPK
10 Beiträge laufendes Jahr Sparbeiträge Arbeitnehmer / Arbeitgeber Risikobeiträge Arbeitnehmer / Arbeitgeber Altersrente Ihr individuelles Sparkonto Risikopool für alle versicherten Personen Invaliden- / Todesfall- Leistungen 10 BLPK
11 Wahl der Sparstaffelung Die versicherte Person kann jährlich aus drei möglichen Sparstaffelungen wählen Bedingung: Der Anteil des Arbeitgebers (Schlüssel) beträgt mehr als 50% Beispiel 55% 45% AG AN AG AN AG AG AN Sparen Standard 11 BLPK Sparen Plus Sparen Minus
12 Leistungen im Alter 12 BLPK
13 Hochrechnung Sparkapital (vereinfacht) Versicherte Person, geb Versicherter Jahreslohn Sparbeitrag 27.4% des versicherten Jahreslohnes (planabhängig) Projektionszinssatz Sparbeiträge Provisorischer Zins 1.5% 27.4% von CHF während 9 Jahren ( ) Vorhandenes Sparkapital am Total voraussichtliches Sparkapital im Alter BLPK
14 Hochrechnung Sparkapital Versand Versicherungsausweis Anfangs 2018 Ende 2018 Zins-Entscheid Unterjähriger Zins 1 wird rückwirkend durch effektiven Zins 2 ersetzt Anfangs 2019 Versand Versicherungsausweis 1 Voraussichtliche Sparbeiträge ab 2018 (Basis vers. Lohn 2018) A Projektionszins ab 2019: 1.50% Unterjähriger Zins 2018: 1% A Vorhandenes Sparkapital Hochgerechnetes Sparkapital 2 Voraussichtliche Sparbeiträge ab 2018 (Basis vers. Lohn 2018) Projektionszins ab 2019: 1.50% Definitiver Zins 2018: z.b. 0.5% von Vorhandenes Sparkapital A Voraussichtliche Sparbeiträge ab 2019 (Basis vers. Lohn 2019) Projektionszins ab 2020: 1.50% Vorhandenes Sparkapital (inkl. effektiver Zins 2 ) Unterjähr. Zins 2019: z.b. 0% 14 BLPK
15 Austrittsleistung Saldo Sparkonto und separates Konto: Entspricht dem angesparten Kapital bzw. der Einzahlung für den Einkauf in die vorzeitige Pensionierung Mindestanspruch: Wird anhand der vom Versicherten bisher geleisteten Beiträgen inkl. einem Zuschlag sowie der Einkaufssummen inkl. Zins ermittelt BVG- Altersguthaben: Vom Bundesgesetz über die Berufliche Vorsorge vorgeschriebene obligatorische (minimale) Austrittsleistung 15 BLPK
16 Umhüllende Kasse = Anrechnungsprinzip (vereinfachtes Beispiel) Sparkapital (umhüllend) Altersrente Alter 65 (UWS BLPK: 5.00 %) CHF BVG-Minimum (Schattenrechnung) Sparkapital Min. BVG-Altersrente Männer Alter 65 / Frauen Alter 64 (UWS BVG: 6.80 %) CHF (muss mindestens gewährt werden) Die BLPK erfüllt bzw. übertrifft mit ihrem Umwandlungssatz die Mindestleistungen gemäss BVG für die Altersrente. 16 BLPK
17 Einkaufsberechnung Maximal möglicher Einkauf in ordentliche Leistungen am Einkaufspotenzial für die Erhöhung der Altersleistungen Bitte für steuerbegünstigte Einkäufe beachten: Guthaben auf Freizügigkeitskonti, -depots und policen und ev. von Säule 3a-Guthaben (ehemals Selbständigerwerbende) müssen angerechnet werden. Sonderregelung für erstmals in der Schweiz versicherte Ausländer Selbstdeklaration Deshalb: Einkauf nur mittels vorgängig schriftlichem Antrag (Formular erhältlich unter > Infocenter > Merkblätter & Formulare) 17 BLPK
18 Weitere Informationen Wohneigentumsförderung Lebenspartner registriert: Ja Mitglieder der Vorsorgekommission 18 BLPK
19 Inhalt 1. Das 3-Säulenprinzip - BLPK, Ihre Pensionskasse 2. Stichworte: Beitragsprimat & Umwandlungssatz 3. Der Versicherungsausweis als Informationsquelle 4. (Vorzeitige) Pensionierung 5. Anpassungen BLPK
20 Pensionierungszeitpunkt Vorzeitige Pensionierung ab Ordentliches Rentenalter Frauen und Männer Einverständnis des Arbeitgebers notwendig 70 Rentenaufschub (bis längstens) 20 BLPK
21 Meldung der (vorzeitigen) Pensionierung Muss dem Arbeitgeber gemeldet werden (Auflösung des Arbeitsverhältnisses). Der Arbeitgeber informiert die BLPK über den Zeitpunkt der (vorzeitigen) Pensionierung. Sie müssen Ihren Rentenanspruch bei der BLPK daher nicht anmelden. Achtung: Bei der AHV ist es anders! Vollständige Pensionierung (100%) Teilpensionierung möglich; maximal 3 Teilpensionierungsschritte 21 BLPK
22 Erhöhen Ehegatten- / Lebenspartnerrente Im Zeitpunkt der Pensionierung kann die versicherte Person eine höhere anwartschaftliche Ehegatten-/Lebenspartnerrente wählen AR AR AR ER ER ER Standardmässig: ER 2/3 der AR Variante: ER 80% der AR Variante: ER 100% der AR AR = Altersrente / ER = anwartschaftliche Ehegatten-/Lebenspartnerrente 22 BLPK
23 Kapitalbezug Anstelle der Altersrente kann bezogen werden: bis zu einem Sparkapital von CHF % des Sparkapitals Teile des Sparkapitals über CHF dürfen bis zu 75% bar bezogen werden Ein voller Bezug ist möglich, wenn die Schweiz endgültig verlassen wird oder zum Erwerb von Wohneigentum oder zur Amortisation von darauf lastenden Hypothekardarlehen. Die Altersrente und die mitversicherten Leistungen fallen wegen dem Kapitalbezug tiefer aus. Anmeldung spätestens 3 Monate vor der (auch vorzeitigen) Pensionierung (unwiderruflich!) 23 BLPK
24 Überbrückungsrente Wer möchte, kann eine Überbrückungsrente beziehen. Sie muss jedoch selber finanziert werden. Die Finanzierung erfolgt durch Reduktion des Sparkapitals. Die Überbrückungsrente wird bis zum ordentlichen AHV- Rücktrittsalter ausbezahlt. Die Altersrente fällt wegen dem Bezug einer Überbrückungsrente tiefer aus. 24 BLPK
25 Schematisches Beispiel vorzeitige Pensionierung im Alter 60 (Männer) (mit Bezug einer Überbrückungsrente) Reduktion Sparkapital zur Finanzierung der Überbrückungsrente Vorhandenes Sparkapital zum Zeitpunkt der Pensionierung Massgebendes Sparkapital für Rente Max. mögliche Überbrückungsrente jährlich Max. AHV- Altersrente jährlich Reduzierte PK-Altersrente BLPK
26 Inhalt 1. Das 3-Säulenprinzip - BLPK, Ihre Pensionskasse 2. Stichworte: Beitragsprimat & Umwandlungssatz 3. Der Versicherungsausweis als Informationsquelle 4. (Vorzeitige) Pensionierung 5. Anpassungen BLPK
27 Anpassungen 2019 Senkung des Umwandlungssatzes ab Schrittweise ab 2019 bis 2022 Umwandlungssatz Alter 65: 5.0% Vorsorgewerk kann auch höheren UWS vorsehen (5,4%), wenn Arbeitgeber die damit verbunden zusätzlichen Kosten übernimmt Reduktion Ehegatten- oder Lebenspartnerrente Neu: 60% anstelle von 66,66% 27 BLPK
28 28 BLPK Bleiben oder vorzeitig in Pension? Übergangslösung bis 2022
29 Rentensimulation für Jg und älter Seit anfangs Oktober 2017: Online Berechnung persönliche Rente vor & nach Senkung des Umwandlungssatzes 29 BLPK
30 Umwandlungssatz sinkt Mehrbedarf an Sparguthaben für die gleiche Rente (entscheidend ist der Beschluss der Vorsorgekommission und des Arbeitgebers) Mehrbedarf an Sparguthaben Beispiel: UWS neu ist 5.00%; Faustregel: bei einem UWS von 5.40% halbiert sich der Mehrbedarf Erhöhung periodische Sparbeiträge Arbeitgeber und Arbeitnehmende Sparguthaben Umwandlungssatz neu 5.00% Sparguthaben Rente Allfällige einmalige Abfederungseinlage Arbeitgeber für ältere Arbeitnehmende Umwandlungssatz bisher 5.80% Rente Individueller Sparprozess bisher Sparguthaben aktiver Versicherter Rentenkapital Alter 25 Aktiver Versicherter Alter 65 Rentner 30
31 Unterschiedliche Vorsorgewerke und unterschiedliche Auswirkungen Verwaltungsrat BLPK Sammeleinrichtung (Gesamtkasse) Vorsorgekommission Vorsorgekommission Vorsorgekommission Vorsorgekommission Individuelles Vorsorgewerk Gemeinsame Vorsorgewerke Gemeinsames Vorsorgewerk BLPK Vorsorgewerk Renten AG hat 21 oder mehr aktive Versicherte Freiwilliger Zusammenschluss mehrerer AG AG hat weniger als 21 aktive Versicherte AG hat bei der BLPK kein Personal versichert (nur Rentner im Bestand) AG AG AG AG AG AG AG AG 31 BLPK evtl. weitere AG und weitere AG (Total 88) und weitere AG Gemeinsame Vermögensanlage und Pooling Versicherungsrisiken
32 Wie geht es weiter? Weitere Informationen im «aktuell» (1/2018 erscheint Ende Juni) Voraussichtlich ab Herbst 2018 Berechnungsmöglichkeiten der individuellen Vorsorgesituation ab für alle Wichtig: allfällige Abfederungsmassnahmen beschliesst Vorsorgekommission zusammen mit Arbeitgeber (beim Kanton: Landrat!) Zukünftiger Vorsorgeplan ist erst Mitte 2018 bekannt 32 BLPK
33 Besten Dank für die Aufmerksamkeit Fragen 33 BLPK
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