Finanzgruppe Beratungsdienst Geld und Haushalt Finanzieren nach Plan Ratgeber FINANZWISSEN
www.geld-und-haushalt.de Finanzielle Bildung und wirtschatliche Kompetenzen sind die Grundlagen ür eine nachhaltige Lebensplanung, bei der auch die Interessen zuküntiger Generationen berücksichtigt werden müssen. Vor diesem Hintergrund wurde Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen- Finanzgruppe dauerhat als oizielle Maßnahme der UN-Dekade Bildung ür nachhaltige Entwicklung ausgezeichnet. Mehr dazu unter: www.geld-und-haushalt.de und unter www.bne-portal.de
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Liebe Leserin, lieber Leser, leben kostet Geld manchmal sogar mehr, als gerade verügbar ist. Doch was dann? Kann die Anschaung warten, bis das Geld angespart ist? Oder ist es sinnvoller, sich zu verschulden? Im Sinne einer nachhaltigen Finanzplanung kommt es vor allem au eines an: das eigene Budget nicht unnötig zu belasten. Heute locken vielerorts kostenlose oder supergünstige Finanzierungsangebote. Trotzdem müssen die Kreditraten an anderer Stelle eingespart werden. Umso wichtiger ist es, die eigenen inanziellen Möglichkeiten richtig einzuschätzen. Kredite sind ein wichtiger Bestandteil des Wirtschatslebens. Damit Sie diese Finanzierungsmöglichkeit optimal nutzen können, erklärt die Broschüre Schritt ür Schritt, was Sie beachten sollten. Finanzieren nach Plan erläutert, wann eine Kreditaunahme sinnvoll ist und hilt Ihnen bei der kritischen Analyse Ihrer Ziele und Wünsche. Unser Ratgeber inormiert über moderne Finanzierungsinstrumente, gibt Anhaltspunkte ür die Wahl eines geeigneten Kredits und zeigt, wie man die Kosten unter Kontrolle behält. Lesen Sie, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit selbst einschätzen können und welche Rechte und Plichten Schuldner haben. So sind Sie gut vorbereitet ür das Beratungsgespräch bei Ihrer Bank oder Sparkasse. Finanzieren nach Plan unterstützt Sie dabei, Ihre Wünsche und Pläne umzusetzen, ohne sich dabei inanziell zu überordern. Wir wünschen Ihnen eine anregende Lektüre und viel Erolg! Geld und Haushalt Beratungsdienst der Sparkassen-Finanzgruppe 2
Inhalt I Wann eine Kreditaunahme sinnvoll ist 4 Soort kauen später zahlen? 5 So unktionieren Kredite 6 Gründe ür eine Kreditaunahme II Kreditormen im Überblick 9 Klassische Kredite 11 Immobilieninanzierung 17 Sonderormen von Krediten III Kreditaunahme planen 22 Schritt 1: Wünsche bestimmen 24 Schritt 2: Finanzierungsbedar ermitteln 25 Schritt 3: Wie viel Kredit können Sie sich leisten? 26 Schritt 4: Kreditangebote vergleichen 30 Schritt 5: Entscheidung treen IV Kredite richtig managen 32 32 Gut vorbereitet ins Kreditgespräch 33 Rechte und Plichten 36 Finanzielle Spielräume einschätzen 38 Probleme mit Schulden V Wichtiges au einen Blick 40 40 Glossar 44 Adressen & Links 46 Geld und Haushalt unsere Angebote 3
I Wann eine Kreditaunahme sinnvoll ist Soort kauen später zahlen? Um größere Anschaungen oder Reparaturen zu bezahlen, kann es sinnvoll sein, sich zu verschulden. Wer einen Kredit aunehmen möchte oder eine Finanzierung sucht, hat heute viele Möglichkeiten. Nicht immer lassen sich Ausgaben aus dem lauenden Einkommen bestreiten. Wer trotzdem Geld benötigt, kann entweder au seine Ersparnisse zurückgreien oder sich das erorderliche Geld leihen. Heute gibt es zahlreiche Möglichkeiten, Anschaungen über Fremdmittel zu inanzieren. Möglich machen das unkomplizierte Finanzierungsangebote genauso wie moderne Bezahlmethoden, bei denen Bargeld kaum noch eine Rolle spielt. Weil man Geld immer weniger anasst, werden gelernte Kontrollmechanismen außer Krat gesetzt. Wer nicht aupasst, läut Geahr, dass aus vielen kleinen Summen Schulden werden, die sich nicht ohne weiteres zurückzahlen lassen. Grundsätzlich können Kredite sinnvolle Instrumente sein. Denn mit einem Darlehen lässt sich küntiges Einkommen bereits in der Gegenwart nutzen. Da man jeden Cent allerdings nur einmal ausgeben kann, bedeutet das auch, dass man später au dieses Geld verzichten muss. 4
Der Kredit aus Bank- und aus Kundensicht Zinsen und Tilgung (später) Anlagebetrag (heute) Kunde als Kreditnehmer Bank Kunde als Anleger Kreditbetrag (heute) Zinsen und Tilgung (später) So unktionieren Kredite Damit ein Kreditgeschät zustande kommt, braucht es immer zwei: einen Gläubiger, der Geld ür einen bestimmten Zeitraum verleiht und einen Schuldner, der sich dazu verplichtet, die Kreditsumme zu den vereinbarten Bedingungen zurückzuzahlen. Die gebräuchlichste Form der Finanzierung ist die der Kreditaunahme. Ein Kredit ist juristisch gesehen ein Darlehensvertrag. Der Schuldner verspricht, die geliehene Summe bis zu einem bestimmten Termin zu begleichen und zahlt daür einen Preis, der sich aus Zinsen und weiteren Kosten zusammensetzt. Kreditzinsen kann man sich wie Miete ür Geld vorstellen: Ihnen wird der Kreditbetrag überlassen, und daür zahlen Sie ür die Dauer der Nutzung Miete (Zinsen). Am Ende der Mietlauzeit muss der Kreditbetrag zurückgezahlt werden (Tilgung). Kredite werden in der Regel in Teilbeträgen (Raten) abgelöst. Daher besteht die regelmäßige Kreditrate nicht nur aus Zinsen, sondern auch aus Tilgungen. Für die Bank ist der Kredit eine Investition in Sie, ür die sie Zinsen bekommt. Ein vergebener Kredit ist aus Bankensicht also eine Geldanlage. Au der anderen Seite erhält die Bank selbst auch Kredite, unter anderem durch ihre Kunden, die Geld bei ihr anlegen und daür Zinsen bekommen. Geldanlage und Kredit sind also zwei Seiten einer Medaille. Da Banken also vor allem das Geld ihrer Kunden verleihen, ist es umso wichtiger, dass vergebene Kredite sicher wieder zurückgezahlt werden. Daher prüt die Bank die Kreditwürdigkeit sehr genau, bevor sie Geld verleiht. Mehr zum Thema Kreditwürdigkeit lesen Sie au S. 33. 5
I Wann eine Kreditaunahme sinnvoll ist Gründe ür eine Kreditaunahme Kredite sind aus modernen Gesellschaten nicht wegzudenken. Durch ihren Einsatz können Investitionen getätigt werden, die sich lohnen, obwohl sie Kreditzinsen kosten. Der Kau eines größeren Haushaltsgerätes kann so eine Investition sein. Häuig ist in diesen Fällen Ansparen und damit ein Abwarten wirtschatlich wenig sinnvoll, weil es zu lange dauert. Prüen Sie deshalb genau, welchen Zweck Ihr Kredit erüllen soll. Es gibt Kreditentscheidungen, die gut vertretbar sind. Solche Kredite werden produktive Kredite genannt. Sie dienen einer Investition in die Zukunt. Beispiele sind die Finanzierung einer Ausbildung oder der Kau einer Immobilie zur Alterssicherung. Notallkredite überbrücken einen kurzristigen inanziellen Engpass: die Finanzierung der 6
Umzugskosten wegen eines Jobwechsels oder der Kau eines Autos, wenn die gegnerische Versicherung nach einem Unall nur noch den Schrottwert ür den alten Pkw ersetzen will. Von diesen sinnvollen Finanzierungen sind Luxus-Kredite zu unterscheiden. Dazu zählen alle Schulden, die man macht, um ein spontanes Bedürnis zu erüllen. Die Buchung einer Urlaubsreise au Pump ist ein Beispiel daür, genauso der Kau von teurer Unterhaltungselektronik. Das sollten Sie vermeiden: Luxusausgaben über Kredit inanzieren: Prüen Sie, ob der Kredit wirklich gebraucht wird. Entbehrliche Anschaungen können warten, bis das Geld angespart ist. Das ist immer die günstigste Variante. Neue Sparverträge bei vorhandenen Kreditbelastungen: Die beste Sparanlage ist die Kredittilgung. Einen Kredit mit einem anderen Kredit abzahlen: Damit verlagern Sie nur das Problem in die Zukunt und bleiben mit einem größeren Schuldenberg zurück, da Sie nun noch mehr Zinsen zahlen müssen. Deshalb: kein Umschulden ohne ausührlichen Kostenvergleich! 7
II Kreditormen im Überblick 8
Klassische Kredite Geldinstitute haben ür ihre Verbraucherkredite viele Namen. Dahinter stehen streng genommen nur zwei Formen: der Dispositionskredit und der Ratenkredit. Als Sonderorm des Ratenkredits gilt der Abru- oder Rahmenkredit. Dispositionskredit Inhaber eines Girokontos erhalten unter bestimmten Voraussetzungen Geld über ihr Guthaben hinaus. Die Höhe dieses Dispositionskredits ( Dispo ) orientiert sich an den regelmäßigen Gehaltseingängen bzw. den Nettoeinkünten des Kontoinhabers. In der Regel beträgt der Dispo-Rahmen das bis zu Dreiache des monatlichen Nettoeinkommens. Wird der Dispo genutzt, allen daür Dispo-Zinsen an. Wird der genehmigte Dispo-Rahmen überschritten, können noch deutlich höhere Überziehungszinsen ällig werden. Der Dispositionskredit gehört damit zu den teuersten Kreditormen und ist eher als kurzristiger Notgroschen geeignet. Als Finanzierungsgrundlage ür größere Anschaungen oder zur langristigen Finanzierung ist er nicht zu empehlen. Idealerweise nutzt Tipp Die Hälte des Jahres sollte ein Girokonto im Plus stehen, raten Finanzexperten. Wenn das nicht der Fall ist: die Kostenbremse ziehen und mit gezielter Budgetplanung Einnahmen und Ausgaben wieder ins Gleichgewicht bringen. Dabei helen die Angebote von Geld und Haushalt (s. Seite 46). man den Dispo deshalb nur bei kleineren Engpässen, die mit dem nächsten Gehaltseingang wieder ausgeglichen werden können. Ein Rechtsanspruch au die Gewährung eines Dispo besteht nicht. Ein Geldinstitut kann einen Dispositionskredit jederzeit ohne Angabe von Gründen kündigen. Ratenkredit Der Ratenkredit ist die klassische Form des Verbraucherkredits. Meist wird die Kreditsumme in esten Raten innerhalb von zwei bis sechs Jahren zurückgezahlt. Diese Raten bestehen aus Zins und Tilgung. Der Ratenkredit wird auch Konsumentenkredit genannt, da er meist zur Finanzierung von Konsumgütern (z. B. Elektrogeräte oder Unterhaltungselektronik) genutzt wird. Der Ratenkredit ist zur Anschaung langlebiger Gebrauchs- und Konsumgüter geeignet. Dank der gleichbleibenden Monatsraten können die Zahlungen relativ gut in das Haushaltsbudget eingeplant werden. Ein Ratenkredit ist grundsätzlich nur mit schritlichem Vertrag gültig. Darin muss neben Gesamtkreditsumme, Nettokreditbetrag, Lauzeit und Sollzinssatz, auch der eektive Jahreszins angegeben werden. Nicht erlaubt ist übrigens Bearbeitungsgebühren ür Kredite zu erheben (mehr zu Rechten und Plichten, s. S. 33). 9
II Kreditormen im Überblick Tipp Der Ratenkredit dar jederzeit vorzeitig zurückgezahlt werden. Dabei ällt eine Vorälligkeitsentschädigung von maximal einem Prozent des Rückzahlungsbetrags an. Abru- oder Rahmenkredit Der Abru- oder Rahmenkredit ist eine Mischorm aus Raten- und Dispositionskredit und hat eine mittlere oder unberistete Lauzeit. Statt eines einmaligen Kreditbetrags wird dem Verbraucher innerhalb eines esten Kreditrahmens Geld zur Verügung gestellt, über das er jederzeit verügen kann. Die Rückzahlung (einschließlich Zinsen) erolgt lexibel: Der Kunde entscheidet selbst, wann er wie viel tilgt. Meistens wird aber eine monatliche Mindestrückzahlung vereinbart. Die Kreditinstitute legen die Zinshöhen variabel est, die sind aber meist günstiger als die Dispo- Wenn Sie häuig im Dispo stehen, sollten Sie nur sehr zurückhaltend Sparverträge abschließen. Denn die Rückzahlung eines Dispo-Kredits, ür den Sie z. B. 12 Prozent Zinsen zahlen, ist meist besser als jede Geldanlage. Die 12 Prozent, die Sie durch die Rückzahlung küntig sparen, lassen sich mit Sparanlagen praktisch nicht erwirtschaten. zinsen. Nachteil: Weil keine este Rückzahlungsrate vorgeschrieben ist, kann man den Überblick verlieren. Bei steigenden Zinssätzen steigt auch die Höhe der Mindest - r ate und anangs attraktiv aussehende Zinssätze können schnell teuer werden, wenn sie der Marktentwicklung angepasst werden. Schöpt man den Kreditrahmen immer wieder aus, ist es schwer, die Raten oder die Dauer bis zur Rückzahlung des Kredits abzuschätzen. 10