Mein Geld 2013 wie Frauen sich vor Altersarmut, Micker-Zinsen und überhöhten Dispozinsen schützen Schwerte, Oktober 2013 Hermann-Josef Tenhagen (Chefredakteur Finanztest) Das werden Sie heute hören 1. Stiftung Warentest und Finanztest 2. Ein bisschen Theorie 3. Preiswerte Kredite statt teurem Dispo 4. Alltagsgeld, Altersgeld und Sonntagsgeld 1. Die besten Tagesgeldkonten 2. Riestern und Alternativen 3. Strategische Geldanlage 1
Stiftung Warentest gegründet 1964 auf Beschluss des Deutschen Bundestages Stiftung privaten Rechts Budget 2012: rund 50 Mio., davon ca. 12 % Bundeszuwendung Ca. 310 Mitarbeiter 94 % der Deutschen kennen die Stiftung Warentest, 74 % haben ein hohes oder sehr hohes Vertrauen in ihre Arbeit (Umfrage von 2007) Finanztest Zeitschrift der Stiftung Warentest seit 1991 Entsteht aus der Zusammenarbeit der Finanztest-Redaktion (ca. 12 Pers.) mit den Thementeams Geldanlage und Versicherungen (je ca. 25 Pers.) Rund 235 000 verkaufte Exemplare im Monat (4,90 ) Fünf Spezialhefte 2013 (Steuern, Fonds, Immobilien, Mietrecht, Vorsorge und Pflege) Unabhängig und anzeigenfrei 2
Finanztest am Markt Vergleich der Geschäftsmodelle Finanztest Gesamtverkauf 231.997 Ex. Euro Gesamtverkauf 100.346 Ex. ABO EV Lesezirkel Sonstige Verkäufe Bordexemplare ABO EV Lesezirkel Sonstige Verkäufe Bordexemplare Ein bisschen Theorie für Verbraucher Adam Smith (1776) Consumption is the sole end and purpose of all production; and the interest of the producer ought to be attended to only so far as it may be necessary for promoting that of the consumer. The maxim is so perfectly self evident that it would be absurd to attempt to prove it. Adam Smith,1776, Wealth of Nations, Book Four Übersetzt: Der Markt ist für den Verbraucher da, Anbieter interessieren nur insoweit, als sie dem Verbraucher nutzen. 3
Marktmechanismen und Vertrauen Firmen, die nicht funktionieren, sollen pleite gehen. Das sollte prinzipiell auch für Banken gelten (> 150 Bank-Pleiten in D seit 1950 - Finanztest Juni 2008). Kunden haben begrenzten Ärger, bei Banken sorgen Einlagensicherungssysteme für die Sicherheit von Spareinlagen (FDIC seit den 30er Jahren). Anteilseigner der pleitegehenden Firmen (Banken) verlieren ihr Geld. Die gut informierte Verbraucherin gibt es nicht Die Theorie: Eine zentrale Annahme neoklassischer ökonomischer Modelle ist die vollständige Information, d. h. die Akteure kennen sämtliche Umweltzustände und können die Handlungen ihrer Vertragsparteien beobachten. Informationen sind kostenlos verfügbar, Verträge sind vollständig, ihre Erfüllung kann kostenlos beobachtet und vollständig durchgesetzt werden. Die Realität: Asymmetrische Information verhindert vorteilhafte Vertragsbeziehungen. Es kommt ein schlechter Vertrag oder sogar überhaupt kein Vertrag zustande. 4
Die Zitronen-Theorie George Akerlof 1970: The Market for Lemons. (Nobelpreis für Wirtschaftswissenschaften/ Ehemann Janet Yellen) Was passiert, wenn Käufer eine Vorstellung von der Qualität des Produktes haben? In this case there is incentive for sellers to market poor quality merchandise, since the returns for good quality accrue mainly to the entire group whose statistic is affected rather than to the individual seller. 776). Auftrag der Satzung, an besserer Information der Verbraucherinnen zu arbeiten Satzung der Stiftung Warentest Die Öffentlichkeit über objektivierbare Merkmale des Nutzwertes von privaten Leistungen zu unterrichten. Der Öffentlichkeit Informationen zur Verfügung zu stellen, die zur Verbesserung der Marktbeurteilung beitragen. Überprüfbar, wissenschaftlich vertretbar, aber auch einfach und für den Verbraucher nachvollziehbar. 5
Versicherungen: Den Kunden begleiten auch ganz persönlich Versicherungen: Den Kunden begleiten auch ganz persönlich 6
Ihre Beziehung zu Bank + Versicherung Ist-Zustand: Der Informationsvorsprung von Bankangestellten und Versicherungsvermittlern gegenüber Kunden ist Grundlage vieler ungünstiger Geschäfte für Kundinnen. Dispozins und Ratenkredite Anlageberatung Altersvorsorge Gründe für Ihre leere Kasse Markt ist nur effizient, wenn Käuferin und Verkäuferin gleich viel Ahnung haben. Das ist aber nicht so: Oder können Sie sich um die Tricks der Verkäufer kümmern? Haben Sie Zeit und Geld, nach den besten Produkten und Preisen zu suchen? Schicken Sie einem Anbieter, der sie betuppt, jedes Mal den Anwalt auf den Hals? Deswegen sind die realen Märkte auch nicht immer effizient. 7
Dispo - ein Test aus Finanztest (Oktober 2013) Dispozins im Vergleich zum EZB-Leitzins Finanztest Oktober 2011 8
Frauen und Dispo Dispo ist nur für kurzzeitiges Überziehen gut Möglichkeiten jenseits der aktuellen Dispozinsen Ihrer Hausbank nutzen Abrufkredite Ratenkredite Ohne Restschuldversicherung Abrufkredite Vereinbarung eines Kreditrahmens Zinsen dafür häufig drei bis vier Prozent unter den Dispozinsen Zinsen seit längerem an einem Referenzwert orientiert Variables Zurückführen des Kredites möglich 9
Abrufkredite Ratenkredit Beste Variante bei einem einmaligen und übersichtlichen Minus Laufzeit und Raten festlegen, die in jedem Fall gezahlt werden können Monatliche Hitliste der günstigsten Angebote in Finanztest derzeit sogar unter 4 Prozent Zwei Typen von Ratenkrediten bonitätsunabhängig oder bonitätsabhängig Aufpassen beim Konditionenvergleich, damit sich der Schufascore nicht verschlechtert 10
Ratenkredite Ohne Restschuldversicherung Restschuldversicherung bei Baufinanzierungen Standard und auch vernünftig Restschuldversicherung bei Autokredit oder Ratenkredit normalerweise überflüssig Bei schlechter Bonität sichert sie oft nur das Risiko der Bank ab, und bringt keinen besseren Zins Wenn die Bank Restschuldversicherung als unabdingbar verlangt, müssen die Kosten in den Effektivzins eingerechnet werden 11
Richtig Kredit kaufen mit Finanztest (Finanztest Juni 2012) Verkauf Ratenkredite im Test 12
Alltagsgeld, Altersgeld, Sonntagsgeld Aufteilung des Ersparten in drei Haufen Alltagsgeld auf dem Tagesgeldkonto (zwei Monatsgehälter) Altersgeld in einer Altersvorsorge mit Riester oder Betriebsrente (auch Bäuerinnen können riestern) Sonntagsgeld je nach Risikoneigung von Festgeld, über Rentenfonds und Aktienfonds bis zu Aktien Charakterisierung der Geldanlage Geldanlage ist anders als der Einkauf im Supermarkt, denn Anlegerinnen z. B. kaufen kein Produkt, sondern ein Versprechen für die Zukunft. Dieses Versprechen ist abstrakt, die Entlohnung für den Dienstleister aber unmittelbar und konkret. Das bedeutet, dass Geldanlagen Vertrauensgeschäfte sind. Deswegen in weiten Teilen Beratungspflichten der Banken (MIFID), die von diesen selbst nach Beginn der Krise nicht besonders ernst genommen wurden 13
Die besten Tagesgeldkonten Private Altersvorsorge ist notwendig 14
Altersvorsorge für Frauen Nicht nur für Frauen: Vor dem Start in die Altersvorsorge sollte eine ausführliche Beratung erfolgen Themen dabei: Förderung oder nicht Notwendige Flexibilität Spezifische Situation von Frauen Unisex Welche Art von Verträgen? Startpunkt geförderte Altersvorsorge, also Riester, Betriebsrente und Rürup Einführung der Riester-Rente (Zulage und steuerfrei anzusparen für die nachgelagert besteuerte Rente) klassische und fondsgestützte RV Fondssparplan; Banksparplan; Wohnriester Einführung Rürup (privat teilbesteuert Kapital ansparen für die nachgelagert besteuerte monatliche Rente) klassische und Fonds RV, Fondssparplan Betriebsrente durch Gehaltsumwandlung (Einzahlung steuer- und sozialabgabenfrei) DirektV., Pension, Fonds 15
Für Arbeitnehmer Entgeldumwandlung mit Betriebsrente oder Riester Gehalt kann nur einmal zurückgelegt werden Strukturelle Komponenten Flexibilität Portabilität Finanzielle Komponenten Direkte Förderung Steuervorteil Sozialversicherungsvorteil Rentennachteil Nutzung von Betriebsrente und Riester-Rente in Deutschland BMAS/TNS Infratest 2011 Beteiligung an der zusätzlichen Altersvorsorge - Anteil der sozialversicherungspflichtig Beschäftigten von 25 bis unter 65 Jahren - 20% 29% Betriebliche Alterversorgung und Riester-Rente Betriebliche Altersversorgung, aber keine Riester-Rente Riester-Rente, aber keine Betriebliche Alterversorgung keine Riester-Rente, keine Betriebliche Alterversorgung 15% 36% 16
Einzahlung in Betriebs- oder Riester-Renten in Deutschland Besondere Sorgen der Frauen Verluste durch zeitweiligen Ausstieg aus dem Beruf Verluste durch Teilzeitbeschäftigung Verluste durch Sterbetafeln statt Unisex 2009 noch rund 10 Prozent jeden Monat (außer bei Riester) Absicherung über traditionelles Familienmodell 17
Infografik Lohnverlust Höhe der Renten im Vergleich (Finanztest August 2010, ohne Unisex in der bav und priv. Rente) 18
Höhe der Zusatzversorgung im Vergleich (mit Unisex 2013) Das richtige Produkt finden Riester welches Produkt für welche Altersgruppe, Finanztest 11/10 19
Klass. Riester-Rentenversicherung (Finanztest Oktober 2012) (Landwirte und ihre Frauen können riestern wegen der Rentenkasse der LW.) Konzept für das Sonntagsgeld Bei der Anlage von Sonntagsgeld muss man sich als Kundin zahlreiche Fragen stellen. Vor allem: Brauche ich dieses Geld wirklich nicht? Aber auch: Welches Risiko bin ich bereit einzugehen? Brauche ich dieses Geld zurück und wenn ja, wann? Wie intensiv bin ich bereit, mich mit der Anlage zu beschäftigen? Vor der Anlage des Sonntagsgelds sollte eine gute und ausführliche Beratung erfolgen. 20
Zwei Prozent Mickerzins Anfang 2011 gab s noch deutlich über drei Prozent Zinsen 21
Geldanlage verlangt Beratung ein nicht triviales Problem Berater muss Kunden intensiv befragen für eine gute und gesetzestreue Beratung. Berater muss über hohe Kenntnisse bei einer großen Produktpalette verfügen. Berater muss Kunden die Vor- und Nachteile sowie die Kosten der Angebote präsent machen. Bankhaus muss Beratern Freiheit zur Empfehlung lassen und nicht durch Verkaufsvorgaben den Verkauf bestimmter Produkte anschieben. Fragen, die 2010 ungestellt blieben 22
Anlageberatung im Test (2009/2010) Design einer Felduntersuchung sieben Beratungsgespräche pro Unternehmen, Ergebnisse den Unternehmen zurechnen 21 Banken mit 147 Gesprächen (Deutsche Bank, Commerzbank, Dresdner Bank, Postbank, Berliner Sparkasse, Berliner Volksbank, Mittelbrandenburgische Sparkasse, Sparda Berlin, Sparda West etc.) weit über 40 Millionen Kunden Analogie zum VW Golf Ergebnisse der Tests keine der Banken bekommt ein "Gut" Die besten bleiben knapp befriedigend Die Kunden werden oft nicht befragt Die Empfehlungen gehen oft daneben Beratungsprotokolle werden oft nicht ausgehändigt 23
Einteilung für das Sonntagsgeld Mit frischem Geld - Schritte zur Personalisierung 24
In Kürze die prallvolle Haushaltskasse Die wichtigste Regel beim Umgang mit Geld: Bitte keine großen Fehler machen Wenn Kredite notwendig sind, müssen klare Bedingungen und niedrige Zinsen angestrebt werden. Drei Kassen für die Landfrau: Das Tagesgeldkonto zur Vermeidung teurer Dispokredite Das Altersvorsorgekonto gegen die Altersarmut Das Sonntagskonto für die (riskantere) Geldanlage Mischen possible: Gute Angebote und Sonntagsregeln statt Renditekiller und Euro-Sorgen Vielen Dank! 25