Das Kundenmagazin Ihrer Sparda-Bank Hessen Ausgabe 04.2015 kostenlos SpardaAktuell www.sparda-hessen.de Interview GiG Dein Geld im Griff victor Award 2015 Prinz Asserate über Werte und Tugenden im 21. Jahrhundert Tolle Lernspiele, Erklärfilme und mehr jetzt online! Gesucht wird die Bank des Jahres: Wir machen mit! SpardaSpezial Bauen und Modernisieren Für große Baupläne und kleine Wohnwünsche! Hessens großer Eigenheim Finanzierer sparda-hessen.de Ab Seite 5 Wir sind ein Leben lang für Sie da: Energiesparen Barrierefrei wohnen Expertentipps 000350
Vorwort Von der Bank für Hessen zur Bank des Jahres. Liebe Leserin, lieber Leser, wir stellen uns einer großen Herausforderung und freuen uns sehr, wenn Sie uns dabei unterstützen, sie mit Erfolg zu bewältigen. Unser Ziel ist es, bei den renommierten victor Awards, einer Art Oscar für den Bankensektor, Bank des Jahres zu werden. In diesem Zusammenhang werden unter anderem auch die Kunden zur Zufriedenheit mit ihrer Bank befragt. Mehr zum victor Award auf Seite 3 Die Sparda-Bank Hessen eg ist Ihre Bank. Mit der Zeichnung mindestens eines Genossenschaftsanteils sind Sie Miteigentümer der Bank. Sollte es uns gelingen, den Titel Bank des Jahres zu erhalten, dann dürfen Sie sich eben- so als Gewinner fühlen wie die Menschen, die für unser Haus arbeiten. Weitere Informationen zum victor Award finden Sie auf Seite 3. Eine Kernkompetenz, für die wir als Bank ebenfalls immer wieder ausgezeichnet werden, ist die Eigenheimfinanzierung. Menschen, die sich ihren Traum vom eigenen Zuhause in diesen Zeiten verwirklichen wollen, setzen insbesondere auf die Sicherung der historisch niedrigen Darlehenszinsen für einen möglichst langen Zeitraum. Wir bieten Ihnen diese Option mit einer Zinsbindungsfrist von bis zu 15 Jahren. Über unsere Kooperationspartner sind auch noch längere Zinsbindungsfristen möglich. Lassen Sie sich zu Ihren persönlichen Möglichkeiten in Ihrer Sparda-Bank- Filiale beraten. Das Thema Baufinanzierung und Modernisierung ist Schwerpunkt dieser Ausgabe der SpardaAktuell. Ab Seite 5 informieren wir Sie in Berichten und Interviews darüber, wie Sie Schritt für Schritt eine Baufinanzierung planen, wie Sie Ihr Eigenheim energetisch oder altersgerecht modernisieren können und worauf Sie auch rechtlich als Eigenheimbesitzer achten sollten. Ich wünsche Ihnen eine anregende und informative Lektüre. Jürgen Weber Vorsitzender des Vorstandes der Sparda-Bank Hessen eg SpardaInformation Mitgliederversammlung des Gewinn-Sparvereins 18. Mai 2015 16:00 Uhr Die Mitglieder des Gewinn-Sparvereins bei der Sparda-Bank Hessen e.v. sind zur ordentlichen Mitgliederversammlung am Montag, 18. Mai 2015, eingeladen. Die Veranstaltung findet im großen Sitzungsraum (1. OG) der Sparda-Bank Hessen eg in der Osloer Str. 2, 60327 Frankfurt am Main, statt. Tagesordnung: 1. Bericht des Vorstandes 2. Bericht der Prüfer 3. Entlastung des Vorstandes 4. Verschiedenes Vertreterversammlung am 22. Juni 2015 in Frankfurt Die diesjährige Vertreterversammlung der Sparda-Bank Hessen eg findet am Montag, 22. Juni 2015, um 10:30 Uhr im Congress Center Messe Frankfurt statt Saal Harmonie, Ebene C2, Ludwig- Erhard Anlage 1 in 60327 Frankfurt. Wir bitten die Mitgliedervertreter, diesen Termin vorzumerken. Eine persönliche Einladung und die Tagesordnung erhalten Sie rechtzeitig. Sparda-Bank Hessen eg Der Vorstand Gewinn-Sparverein bei der Sparda-Bank Hessen e.v. Der Vorstand 2 SpardaAktuell April 2015
victor Award 2015 Wir wollen immer besser werden das zeichnet uns aus. Helfen Sie mit! Wir fördern unsere Mitglieder, sind unseren Kunden ein fairer Partner in allen Finanzfragen und engagieren uns als Regionalbank in hohem Maße für Hessen. Doch vielleicht können wir noch einiges verbessern. Der Wettbewerb victor Bank des Jahres hilft uns dabei. Denn im Rahmen der Teilnahme führen wir mit dem Marktforschungsinstitut Emotion Banking eine große Standortanalyse per Kundenbefragung durch. SpardaKonditionen 1 SpardaModernisierung 2 * ohne Grundschuldabsicherung, 10 Jahre Laufzeit 10.000, bis 19.999,, Sollzinssatz 2,73 % effektiver Jahreszins 2,77 % 20.000, bis 40.000,, Sollzinssatz 1,36 % effektiver Jahreszins 1,37 % SpardaBaufinanzierung 2 * bis 60 % d. Beleihungswertes, ab 50.000, fester Sollzinssatz bei 5 Jahre Laufzeit 1,16 % effektiver Jahreszins 1,16 % fester Sollzinssatz bei 10 Jahre Laufzeit 1,23 % effektiver Jahreszins 1,24 % fester Sollzinssatz bei 15 Jahre Laufzeit 1,40 % effektiver Jahreszins 1,41 % SpardaBaufiTop 2 * bis 50 % d. Beleihungswertes, ab 50.000, fester Sollzinssatz bei 5 Jahre Laufzeit 1,11 % effektiver Jahreszins 1,11 % fester Sollzinssatz bei 10 Jahre Laufzeit 1,18 % effektiver Jahreszins 1,19 % fester Sollzinssatz bei 15 Jahre Laufzeit 1,35 % effektiver Jahreszins 1,36 % Tipp des Monats: FEIERN SIE 15 JAHRE ZINSFEST! Details s. S. 5 Ab dem 4. Mai erhalten 17.000 unserer Kunden im Rahmen des victor-wettbewerbs einen Fragebogen des Marktforschungsinstituts Emotion Banking. Sie werden nach der Zufriedenheit mit unserem Haus, unseren Produkten und unserer Beratungsqualität befragt. Bereits 2011 haben wir äußerst erfolgreich am Wettbewerb um den Titel victor Bank des Jahres teilgenommen und die begehrte Trophäe in den Bereichen Unternehmenskultur und Führung erhalten. Auch damals wurden unter anderem die Kunden der Banken befragt. Viele der Erkenntnisse dieser Befragung sind in unseren Alltag eingeflossen und haben uns Feierliche Preisverleihung in Baden bei Wien: Im Wettbewerb victor Bank des Jahres 2011 wurde die Sparda-Bank Hessen am 15. September 2011 in gleich zwei Kategorien ausgezeichnet. darin unterstützt, in Ihrem Sinne noch besser zu werden. Die regelmäßige Teilnahme an diesem Wettbewerb macht uns auch deutlich, wie wir uns über die Jahre entwickeln. Daher möchten wir diejenigen Kunden, die in diesen Wochen nach dem Zufallsprinzip für die Befragung ausgewählt werden, herzlich zur Teilnahme einladen. Wir wollen in Zukunft noch mehr für Hessen tun und dabei zählen wir auf Sie! Alle Angaben werden selbstverständlich anonym ausgewertet. Mitmachen lohnt sich in jedem Fall: Wir verlosen unter den Einsendern des ausgefüllten Fragebogens 1 x 1.000 Euro. Ein Gewinnspielcoupon liegt dem Brief bei. Die Fragebögen müssen bis zum 1. Juni 2015 zurückgeschickt werden. Herzlichen Dank für Ihre Teilnahme! SpardaÜberziehungsmöglichkeit 2 Sollzinssatz für eingeräumte Überziehungskredite 9,55 % Sollzinssatz für geduldete Überziehungskredite 14,55 % easycredit Vermittelte Kredite der TeamBank AG Flexible Beträge 1.000, bis 75.000, Flexible Laufzeit 12 bis 84 Monate Entscheidung innerhalb von 24 Stunden SpardaSpar Kündigungsfrist 3 Monate 0,10 % SpardaCash Zinssatz variabel, täglich verfügbar ab 5.000, (abweichende Konditionen für Nichtverbraucher) bis zu 0,15 % SpardaTermin ab 5.000,, versch. Laufzeiten bis zu 0,10 % SpardaDynamic Steigende Festzinsen für 3 Jahre ab 1.500,, bereits nach 15 Monaten verfügbar, durch schnitt - liche Verzinsung 0,14 % (0,08 %, 0,13 %, 0,20 %) SpardaCapital (Typ A + Typ B) ab 500, bis zu 0,40 % SpardaAnsparPlan Zinssatz variabel z. Zt. 0,20 % Laufzeit max. 20 Jahre, Mindestsparrate 10,, Bonus auf Jahreseinzahlung bis 100 % *Repräsentative Bsp. gem. 6a PAngV: für SpardaModernisierungsdarlehen: Nettodarlehen: 20.000, gebundener Sollzinssatz für 10 Jahre: 1,36 % p. a., effektiver Jahreszins: 1,37 % p. a.; Monatsrate: 178,36, Laufzeit bis zur Volltilgung: 10 Jahre, Gesamtbetrag nach Volltilgung: 21.401. für SpardaBaufinanzierung (mit Grundschuldabsicherung) am Bsp. der Konditionen für Baudarlehen innerhalb 60 % des Beleihungswertes: Nettodarlehen: 100.000, gebundener Sollzinssatz für 10 Jahre: 1,23 % p. a., effektiver Jahreszins: 1,24 % p. a., Monatsrate: 185,83. Falls bis zum Ablauf der 10-jährigen Soll zinsbindung keine neue Vereinbarung getroffen wurde, gilt ab diesem Zeitpunkt für die Restschuld der dann aktuelle variable Sollzins für Baufinanzierungen bis auf Weiteres. Konditionen für andere Darlehenslaufzeiten und Beleihungswertausläufe sowie weitere Beispiele mit unterschiedlichen Sollzinssätzen und Laufzeiten erhalten Sie unter: www.sparda-hessen.de/kredit-und-bauen.php oder auf Anfrage in den Filialen sowie telefonisch: 0 69 / 75 37-0 1 Angegebene Konditionen sind per annum -Sätze. 2 Tagesaktuelle Konditionen im Internet unter: www.sparda- hessen.de oder in unseren Filialen Irrtum, Änderung und kurzfristige marktbedingte Zinsanpassungen vorbehalten. (Stand 01.04.2015) 3
Spardabildet Gig du hast dein geld im Griff. Jetzt online! Die Schuloffensive GiG Du hast dein Geld im Griff der Sparda-Bank Hessen ist im März an 20 Schulen gestartet. Das Finanzbildungsprojekt richtet sich vornehmlich an Schüler der Klassen 7 + 8. Das Webportal zu GiG ist für alle da! Interaktive Lernspiele, Erklärfilme rund ums Geld und mehr warten darauf, entdeckt zu werden. Viel Spaß! Lernspiele Die Online-Games Sparschwein- Challenge und Versteckte Kosten sind das Richtige für alle, die mit Spaß und Spannung ihr Finanzverhalten testen und trainieren wollen. Bei der Sparschwein-Challenge gilt es, das Schwein clever zu befüllen, bevor der Hammer fällt. Die Versteckten Kosten lauern bei einem virtuellen Einkaufsbummel. Erklärfilme Die Erklärfilme Dein Geld im Griff und Minimal-/Maximalprinzip wurden, ebenso wie die Lernspiele, von Medienpädagogen entwickelt. Einfach und anschaulich erklären die Comic-Freunde Manni & Penni grundlegende Finanz- und Wirtschaftsfragen. taschengeldplan Dein Taschengeldplan hilft dir dabei, den Überblick zu behalten und herauszufinden, wo du vielleicht noch ein paar Euro einsparen kannst. Trage einfach über einige Wochen jede deiner Ausgaben mit Datum und Betrag in die Tabelle ein. Am Ende rechnest du alles zusammen und erkennst, ob du dein Geld im Griff hast. Den Taschengeldplan kannst du auf dem GiG-Webportal unter Spiele + Filme herunterladen. Taschengeld-Planer Name: Zeitraum: von bis Datum Wofür? Betrag Dein Geld im Griff! Taschengeld-Planer Beispiele für Deine Einnahmen und Ausgaben: Du möchtest den Überblick über dein Geld behalten und herausfinden, wo du vielleicht noch etwas sparen kannst? Mit deinem persönlichen Taschengeld-Planer kein Problem! In der Tabelle auf dieser Seite findest du eine Reihe an Vorschlägen für Einnahmen, die du eventuell hast, und für Dinge, die du von deinem Geld kaufst. Die Tabelle kannst du natürlich ergänzen. Trage auf den folgenden Seiten von nun an jede deiner Ausgaben mit Datum und Betrag ein. Am Ende des Zeitraums (z. B. vier Wochen) rechnest Du alles zusammen und erkennst, ob du dein Geld im Griff hast. Einnahmen Ausgaben Taschengeld Kleidung/Accessoires Nebenjob Süßigkeiten Geldgeschenke Essen/Trinken Flohmarkt/Verkäufe Kino/Filme Kosmetik/Pflege Musik/Konzerte Zeitschriften/Comics/Bücher Computer/Konsolen/Games Hobbys (z. B. Sport) www.schuloffensive-gig.de 4 SpardaAktuell April 2015
SpardaSpezial Bauen und Modernisieren Für große Baupläne und kleine Wohnwünsche! Hessens großer Eigenheim Finanzierer sparda-hessen.de Es ist Frühjahr für viele Menschen der richtige Zeitpunkt zu bauen und zu modernisieren. Die Bedingungen dazu sind optimal! Denn Bauvorhaben lassen sich besonders günstig finanzieren und realisieren. Gut, wenn man sich die historisch niedrigen Zinsen für einen langen Zeitraum sichern kann. FEIERN SIE 15 JAHRE ZINSFEST! Die Sollzinssätze unserer SpardaBaufinanzierung können Sie sich jetzt auch über einen Zeitraum von 15 Jahren sichern. Das schafft Planbarkeit und eine Immobilienfinanzierung mit dauerhaft günstigen Kosten. Lassen Sie sich beraten und überzeugen Sie sich selbst von dem Angebot Ihrer Sparda-Bank Hessens großer Eigenheimfinanzierer. Auf den folgenden Seiten finden Sie bereits vorab wertvolle Informationen rund ums Bauen, Modernisieren, Finanzieren und Wohnen. Wenn Sie noch in einer frühen Phase der Entscheidungsfindung sind, empfiehlt sich ein Blick auf den Beitrag Schritt für Schritt ins Eigenheim. Ebenfalls für aktuelle oder künftige Eigenheimbesitzer geeignet ist das Interview zum Thema Fallstricke beim Immobilienkauf. Ein Servicethema zum sorgenfreien Wohnen ohne Schimmel gibt Ihnen Hinweise, wie Sie das Wohnen in den eigenen vier Wänden gesund genießen können. Wer bereits eine Wohnung oder ein Haus besitzt, erfährt Wissenswertes auf den Seiten 8 und 9 denn auch unsere Modernisierungsdarlehen für energetische und altersgerechte Baumaßnahmen bergen in Zusammenhang mit unterschiedlichen Förderprogrammen erhebliches Potenzial. 5
SpardaSpezial Bauen und Modernisieren SpardaBaufinanzierung Schritt für Schritt zum persönlichen Wohnglück! Viele Kunden der Sparda-Bank Hessen profitieren von dem aktuellen Zinstief: Sie verwirklichen mithilfe ihrer Bank den Traum vom Eigenheim. Egal ob kaufen oder bauen wichtig ist erst einmal das feste Fundament: die sichere und nachhaltige Finanzierung. Sparda-Baufinanzierungsexperte Michael Tietze erklärt, worauf es bei der richtigen Finanzierung ankommt. Wie sind die finanziellen Grundlagen? Die Zinsen sind auf einem historischen Tiefstand, Finanzierungen so günstig wie nie zuvor. Dennoch ist für eine sichere und nachhaltige Finanzierung Eigenkapital förderlich. Baufinanzierungsexperte Michael Tietze empfiehlt seinen Kunden grundsätzlich ein Eigenkapital von 20 Prozent der Gesamtkosten. Je mehr Eigenkapital vorhanden ist, desto günstiger sind die Konditionen. Bausparverträge sind optimal, um über eine lange Zeit regelmäßig Geld anzusparen. Unser Partner Schwäbisch Hall hat verschiedene Modelle je nach Wunsch, Bedarf und Ziel des Kunden, so Tietze. Dabei können Kunden, unter bestimmten Voraussetzungen, von staatlichen Zulagen profitieren. Der Tarif Fuchs Wohn-Rente zum Beispiel bietet eine Riester-Förderung sowohl in der Anspar- als auch in der Darlehensphase. Neben einer Grundzulage von 154 Euro pro Jahr können besonders Familien (185 oder 300 Euro zusätzlich pro Kind je nach Geburts datum) profitieren. Für die Ansparphase eignen sich auch sogenannte Fondssparpläne. Sie bieten eine gute Möglichkeit, in Zeiten niedriger Zinsen kontinuierlich zu sparen und so der Traumimmobilie einen Schritt näher zu kommen. Viele Eigentümer denken beim Kauf oder Bau bereits an die nächsten Jahre: Das Dach muss vielleicht repariert, die Fenster ausgetauscht, die Heizung erneuert werden. Einen Bausparvertrag abzuschließen, kann sich auch lohnen, wenn klar ist, dass noch Modernisierungen anstehen, so der Experte. Wo soll sich mein neues Zuhause befinden? Haus oder Wohnung? Bauen oder kaufen? In der Stadt oder im Grünen? Bei dieser Entscheidung kann Ihnen unser Experte wenig helfen. Eines jedoch gilt seit vielen Jahren: Wenn Sie nur für eine bestimmte Zeit in diesem Eigenheim wohnen wollen und es später vielleicht wieder veräußern möchten, dann zählen die drei L: Lage, Lage, Lage. Ein wichtiger Tipp von Michael Tietze: Ist das richtige Objekt gefunden und handelt es sich dabei um eine Bestandsimmobilie, so empfehlen wir den fachkundigen Blick durch einen Bauexperten. Denn schnell fallen Kosten für Sanierungen an, die auf den ersten Blick vielleicht nicht erkennbar sind. Michael Tietze Baufinanzierungsexperte der Sparda-Bank Hessen Auch Sie planen Ihr persönliches Wohnglück? Rufen Sie uns an! 0 69/75 37-0 6 SpardaAktuell April 2015
Wie kann ich sicher und nachhaltig finanzieren? Sie haben sich für eine Wohnung oder ein Haus entschieden, nun gilt es, das Fundament zu gießen: die Finanzierung. Wie viel Kapital brauchen Sie? Sie wissen, wie viel Ihr Objekt kostet. Hinzu kommen noch Nebenkosten wie ggf. Maklergebühren, Grunderwerbssteuer und Notarkosten. Wir rechnen grob mit 8 bis 12 Prozent Nebenkosten, sagt Baufinanzierungsexperte Tietze. Einen Überblick über die aktuellen Konditionen können sich Interessierte online unter www.sparda-hessen.de/baufinanzierung verschaffen. Auch ein erstes Angebot kann man sich hier erstellen lassen. Für eine sichere und nachhaltige Finanzierung empfehlen wir immer ein ausführliches Beratungsgespräch. Dabei werden viele wichtige Fragen geklärt wie zum Beispiel: Wie hoch ist Ihr Einkommen? Wie hoch sind die Lebenshaltungskosten? Wie kann der Bausparvertrag ggf. eingebunden werden? Wie hoch soll die Rate sein? Wie lange soll/kann die Zinsbindung sein? Wie viel kann getilgt werden? Wie sollen die Sondertilgungen strukturiert sein? Gibt es staatliche Förderkredite? Welche Absicherungen sind wichtig? Wer schon genau weiß, was er braucht, kann die Finanzierung bei der Sparda-Bank Hessen auch online beantragen. Die Sparda-Bank Hessen hat flexible Bausteine für die individuelle Baufinanzierung ihrer Kunden. Dafür wurde sie mehrfach ausgezeichnet, unter anderem mit dem Siegel Flexibelste Baufinanzierung mit TOP-Zinsen in Hessen. Welche Risiken gibt es und wie sichere ich sie ab? Eine Immobilie ist meistens die größte Anschaffung des Lebens. Oft jedoch läuft das Leben nicht so geradlinig wie am Tag der Finanzierung. Krankheit oder vielleicht Arbeitslosigkeit werden oft nicht bedacht, berichtet Michael Tietze. Ein Schicksalsschlag kann jeden treffen. Wir empfehlen unseren Kunden daher zu ihrer eigenen Sicherheit, ihre Investition immer bestens abzusichern. Ein besonderes Augenmerk richten wir dabei auf die Risikolebensversicherung und die Restkredit-Versicherung. Ein Beispiel aus dem Alltag von Michael Tietze: Neulich kam ein Kunde zu mir, der aufgrund der Insolvenz seines Arbeitgebers nun kein Einkommen mehr hatte. Glücklicherweise hatte er für sein Baufinanzierungsdarlehen bei uns die R+V-Ratenschutz-Police abgeschlossen. Diese unterstütze ihn bei der Zahlung seiner monatlichen Raten. Eine Sorge weniger! So konnte der Mann sich schnell auf die Jobsuche machen und war auch erfolgreich. Weitere Versicherungen, die wir für sinnvoll erachten, sind: Bauherrenhaftpflicht- Versicherung, Berufsunfähigkeits-Versicherung, private Unfallversicherung, Rechtsschutz-Versicherung und Wohngebäude- Versicherung. 7
SpardaSpezial Bauen und Modernisieren SpardaModernisierungsdarlehen Altersgerecht umbauen: zukunftsfähig wohnen! Nutzen Sie das aktuelle Zinstief für Ihre Pläne! Ein selbstbestimmtes Leben bis ins hohe Alter wünscht sich wohl jeder. Selbstverständlich gehört dazu auch, möglichst lange in den eigenen vier Wänden zu wohnen, in denen alles so vertraut ist. In denen man sich einfach wohlfühlt, weil dieser Lebensraum zur Heimat geworden ist. Im Verlauf des Lebens ändern sich Ansprüche und Erwartungen an die Funktionalität von Architektur und Wohnraumgestaltung. Beim altersgerechten Modernisieren geht es darum, das Wohnen angenehmer zu gestalten und ein selbstbestimmtes Leben zu ermöglichen unabhängig von Alter und jeglicher Einschränkung. Immer mehr Menschen nutzen zudem die Zeit nach der Erwerbstätigkeit oder dem Auszug der eigenen Kinder, um sich persönliche Wohnwünsche zu erfüllen. Bei entsprechenden Umbaumaßnahmen kann es sich um die Gestaltung von barrierefreien Wohnungs- bzw. Hauszugängen handeln. Im Bereich von Bädern und Küchen gibt es ebenfalls altersgemäß unterschiedliche Anforderungen an den Raum und dessen Gestaltung. Und selbstverständlich kann es auch notwendig oder einfach wohltuend sein, die Raumaufteilung in der Wohnung bzw. dem Haus in Gänze zu verändern. Denkbare Vorhaben umfassen aber nicht nur die eigenen vier Wände, sondern im Bedarfsfall beispielsweise auch die Schaffung altersgerechter Kfz-Stellplätze oder die Umgestaltung von Wegen auf dem eigenen Grundstück. Günstige Zinsen und Förderungen Der Zeitpunkt, sich mit diesen Themen zu befassen, ist besonders günstig, da die Zinsen für Immobiliendarlehen und Modernisierungskredite sehr niedrig sind. Neben einem SpardaModernisierungsdarlehen zur Umsetzung unterschiedlicher Vorhaben rund um das altersgerechte Wohnen gibt es auch Fördermöglichkeiten durch die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Für die KfW-Förderung müssen unter Umständen bestimmte technische Mindestanforderungen erfüllt sein. Unsere Baufinanzierungsberater sind für Sie da und unterstützen Sie in allen Fragen und Vorhaben. Vereinbaren Sie am besten noch heute einen Termin und informieren Sie sich über Ihre individuellen Möglichkeiten. Sie haben Fragen zum SpardaModernisierungsdarlehen oder bereits konkrete Umbaupläne? Wir beraten Sie gerne. Vereinbaren Sie direkt einen persönlichen Termin: 0 69/75 37-0 8 SpardaAktuell April 2015
SpardaEnergieberatung Energetisch modernisieren: Konto und Klima schonen! Selbst wenn zwischenzeitlich die Energiepreise auch einmal stagnieren oder leicht sinken, lohnt sich eine energetische Modernisierung und das aus zwei Gründen. Zum einen schont sie auf Dauer den Geldbeutel. Und zum anderen tun Sie auf diese Weise auch der Umwelt nachhaltig Gutes. Wenn in der kalten Jahreszeit ein Energieberater mit seiner Thermografiekamera zur Ermittlung des Energieverbrauchs der eigenen Immobilie konsultiert wird, schlägt für viele Hauseigentümer die Stunde der Wahrheit. Vor allem Altbauten, von denen es in Deutschland Millionen gibt, lassen viel zu viel Wärme aus dem Gebäudeinneren entweichen. Die Austrittstellen sind hauptsächlich schlecht abdichtende Fenster sowie gar nicht oder schlecht gedämmte Fassaden und Dächer. Das Einsparpotenzial ist gewaltig. 70 Prozent und mehr der eingesetzten Energie lassen sich häufig einsparen selbst bei Häusern, die Anfang der 1970er-Jahre gebaut wurden. Das Gespräch mit einem Experten kann also Geld wert sein. Und das gilt auch für das Gespräch mit einem unserer Baufinanzierungsberater. Nutzen Sie die Gelegenheit und die Niedrigzinsphase, um Ihre Immobilie zukunftsfähig zu machen. Mit einem Modernisierungsdarlehen der Sparda-Bank Hessen kommen Sie Ihrem energetisch optimierten Eigenheim einen großen Schritt näher. Den Energieausweis nicht vergessen: Wenn Sie Ihr Haus verkaufen oder vermieten wollen, ist ein Energieausweis Pflicht. Diesen Steckbrief über den energetischen Zustand eines Gebäudes müssen Sie Interessenten schon bei der ersten Besichtigung auf Verlangen vorlegen können. Auch hier können wir Ihnen zusammen mit unserem Kooperationspartner Schwäbisch Hall ein attraktives Angebot unterbreiten. Energieberatung Kompakt Energieausweis Wir haben uns von der Sparda-Bank Hessen einen 249, Euro Ein qualifizierter Berater prüft die Energieeffizienz Ihrer Immobilie und informiert Sie über Einsparpotenzial und sinnvolle Sanierungen. Zusätzlich erhalten Sie Empfehlungen zu passenden Fördermitteln. 349, Euro Unsere Energieexperten erstellen den auf Ihre Immobilie zugeschnittenen und benötigten Energieausweis. Denn nur damit können Sie Ihre Immobilie vermieten oder verkaufen. Wenn auch Sie planen, Ihr Eigenheim energetisch zu modernisieren, lassen Sie sich jetzt beraten. Gemeinsam mit unserem Kooperationspartner Bausparkasse Schwäbisch Hall bieten wir Ihnen Energieberatungsangebote, die Sie in Ihrer Entscheidung unterstützen. Energieberater empfehlen lassen und mit ihm die Energieeffizienz unserer Doppelhaushälfte geprüft. Sein Bericht enthielt verschiedene Modelle, wie wir es energetisch optimieren können. Eine wirklich gute Unterstützung. Denn auch jedes Angebot, das wir nun einholen, lassen wir von unserem Energieberater noch einmal prüfen. Christian Martin lebt mit seiner Familie in Kassel. Das gemeinsame Eigenheim finanziert er mit der Sparda-Bank Hessen. Für energetische Sanierungen nutzt er unter anderem das SpardaModernisierungdarlehen. 9
SpardaSpezial Bauen und Modernisieren Interview Finanzierung gut alles gut? Worauf Sie beim Erwerb eines Eigenheims in jedem Fall noch achten sollten. Die richtige Finanzierung ist bei der Anschaffung oder Modernisierung eines Eigenheims bereits ein wesentliches Standbein. Doch gibt es darüber hinaus auch bei der notariellen Vertragsgestaltung, dem Umgang mit Maklern und der Objektbeschaffenheit ganz allgemein vieles zu beachten, was Sie wissen sollten, um böse Überraschungen zu vermeiden. SpardaAktuell sprach mit einem, der weiß, worauf es ankommt: Rechtsanwalt und Notar Jens-Oliver Müller. Wenn Sie neu bauen, ist es wichtig, nach der Baubeschreibung, den vorhandenen oder noch benötigten Belastungen im Grundbuch und der Verbindlichkeit von Ausführungsdetails und -fristen zu fragen. Gerade in der Baubeschreibung lauern die meisten Fallstricke. SpardaAktuell: Der erste Schritt ist ge tan die Finanzierung steht. Worauf sollten Menschen, die eine Immobilie bauen oder kaufen, darüber hinaus unbedingt achten? Jens-Oliver Müller: Wer eine Immobilie bauen oder kaufen möchte, sollte sich im Vorfeld gut beraten lassen. Entgegen landläufiger Meinung muss guter Rat nicht teuer sein. Viele wissen zum Beispiel nicht, dass es die Aufgabe des Notars ist, nicht nur zu beurkunden, sondern auch die Beteiligten zu beraten! Die Beratung kostet im Rahmen eines Urkundsauftrags nichts extra, wird aber viel zu selten in Anspruch genommen. Neben dem rechtlichen Rat ist es wichtig zu wissen, was man inhaltlich will. Wer detailliert Leistungen vereinbart, bekommt hinterher keine Probleme mit Mehrkosten. Im Zuge des Baufortschritts ist darauf zu achten, dass vereinbarte Leistungen erbracht werden. Um im Nachhinein Gewährleistungsansprüche geltend machen zu können, hilft entweder eine fachliche Bauüberwachung oder zumindest eine aussagekräftige Dokumentation, beispielsweise durch Lichtbilder. Nachträgliche Absprachen oder Vertragsänderungen sollten immer schriftlich oder elektronisch (E-Mail) bestätigt werden. Idealerweise hat man auch immer einen Zeugen dabei. SpardaAktuell: Welche Fragen sollten unsere Kunden als Bauherren oder Käufer einer Immobilie in jedem Fall stellen? Jens-Oliver Müller: Wenn Sie mit einem Bauträger neu bauen, ist es wichtig, nach der Baubeschreibung, den vorhandenen oder noch benötigten Belastungen im Grundbuch und der Verbindlichkeit von Ausführungsdetails und -fristen zu fragen. Gerade in der Baubeschreibung lauern die meisten Fallstricke, wenn diese nicht oder zu wenig konkret ist. Vieles wird man allerdings nur mithilfe eines Experten erkennen können. Beim Kauf vom Vorbesitzer sollte man diesen immer fragen, warum er verkauft, welche Mängel das Objekt aufweist, insbesondere ob es Feuchtigkeitsschäden oder Schadstoffbelastungen (Asbest) gibt, wie das Verhältnis zu den Nachbarn ist, ob er einen Energieausweis hat. Bei älteren Objekten sollte man sich nach dem Baujahr der Heizung und Dämmungen des Daches bzw. der obersten Geschossdecke erkundigen. SpardaAktuell: Haben Sie Tipps für uns, wie im Vorfeld eventuell auch der Laie schon einen seriösen Bauträger von unseriösen Bauträgern unterscheiden kann? Jens-Oliver Müller: An zu knappen oder zu blumig formulierten Baubeschreibungen, die außerdem zu viele Möglichkeiten 10 SpardaAktuell April 2015
für den Bauträger enthalten, Ausstattung oder Zuschnitt des Objekts nach seinem Ermessen und aus für zweckmäßig gehaltenen Gründen ändern zu können. Auch großer Zeitdruck kann ein Kennzeichen sein. Wenn ein Bauträger sich absolut weigert, einen anderen Notar als seinen Hausnotar zu akzeptieren, sollte man ebenfalls hellhörig sein, wobei es für die Beurkundung aus einer Hand allerdings auch gute Gründe geben kann. SpardaAktuell: Wenn der Eindruck entsteht, dass am Bau gepfuscht wurde, wie sollte man dann am besten vorgehen? Jens-Oliver Müller: Dokumentieren, dokumentieren, dokumentieren! Das ist das A und O. Außerdem ist spätestens dann die Hinzunahme eines Experten sinnvoll. Wenn der Verdacht sehr groß ist, kann man auch über das zuständige Amts- oder Landgericht einen Bausachverständigen mit der Begutachtung beauftragen lassen. Außerdem sollte man Mängelrügen oder Absprachen nur noch schriftlich vornehmen. des Maklers, beispielsweise bei der Besichtigung, oder im Wege des Fernabsatzes geschlossen wurde. SpardaAktuell: Künftig soll beim Makler das Bestellerprinzip gelten. Auf welche Schlupflöcher, die der Vermieter oder Verkäufer missbrauchen könnte, sollten Mieter oder Käufer einer Immobilie aufpassen? Jens-Oliver Müller: Nach wie vor wird gerne versucht, die Maklerkosten auf den Käufer bzw. Mieter abzuwälzen. Dagegen sollte man sich wehren. Je nach Marktsituation ist das aber nicht immer leicht. SpardaAktuell: Herr Müller, vielen Dank für dieses Gespräch. Da wird hoffentlich so manchen unserer Kunden die eine oder andere schmerzhafte Erfahrung erspart bleiben. Viele wissen nicht, dass es die Aufgabe des Notars ist, nicht nur zu beurkunden, sondern auch die Beteiligten zu beraten. Die Beratung kostet im Rahmen eines Urkundsauftrags nichts extra, wird aber viel zu selten in Anspruch genommen. SpardaAktuell: Wenn Häuslebauer während des Baufortschritts den Eindruck haben (oder ihnen zu Ohren gekommen ist), dass dem Bauträger möglicherweise in Kürze die Mittel ausgehen oder eventuell eine Insolvenz bevorsteht, wie sollten sie sich dann am besten verhalten? Jens-Oliver Müller: Nach der Makler- und Bauträgerverordnung sollte eigentlich sichergestellt sein, dass der Käufer nur nach Baufortschritt zahlt, er also immer eine adäquate Gegenleistung für sein Geld bekommt. Eventuell helfen in solchen Fällen Geldeinbehalte oder Hinterlegungen auf ein Anderkonto. Allerdings sollte man hier nie ohne fachliche Beratung handeln. SpardaAktuell: Welche Änderungen hat der Gesetzgeber zum Widerrufsrecht gegenüber Maklern getroffen? Und ab wann bzw. seit wann gelten diese? Jens-Oliver Müller: Seit dem 13. Juni 2014 gilt das Gesetz zur Umsetzung der Verbraucherrichtlinie, das Makler verpflichtet, über Verbraucher-Widerrufsrecht zu belehren. Seitdem steht Verbrauchern dann ein Widerrufsrecht zu, wenn der Maklervertrag entweder außerhalb der Geschäftsräume Sparda empfiehlt Jens-Oliver Müller Rechtsanwalt und Notar, Fachanwalt für Handelsund Gesellschaftsrecht und Informationstechnologierecht Geschäftsführender Partner bei Kleymann, Karpenstein & Partner mbb mit Sitz in Wetzlar und Hüttenberg Lehrbeauftragter an der Technischen Hochschule Mittelhessen/StudiumPlus Frankfurter Str. 47 35625 Hüttenberg Fon 0 64 41 / 94 46 71 Fax 0 64 41 / 94 46 75 E-Mail jo.mueller@kleymann.com Twitter @jomueller 11
SpardaSpezial Bauen und Modernisieren SpardaInformation Dem Schimmel Paroli bieten! Schimmel im Wohnraum bei diesen drei Worten gehen bei Mietern sowie Wohnungs- und Hauseigentümern die Alarmglocken an. Und zwar völlig zu Recht. Schimmel kann vorübergehend oder gar chronisch krank machen. Allerdings gibt es auch eine Menge von Maßnahmen, um sich gegen das Auftreten von Schimmel in den eigenen vier Wänden zu wappnen. Schimmelpilzsporen kommen ganz natürlich in der Umwelt vor sind also eigentlich gar nichts Besonderes. Im Wohnraum siedelt sich Schimmel dort an, wo sich die Luftfeuchtigkeit im Innenraum an einer kalten Stelle der raumumschließenden Wände niederschlägt, erklärt Ralf Leutner, Bausachverständiger aus Reiskirchen. Die sich niederschlagende Feuchtigkeit ist einer der Gründe für ein Schimmelwachstum auf der Wand. Selbstverständlich kann auch Nässe von außen bzw. aus dem Mauerwerk Ursache für das Auftreten von Schimmel sein. Schimmel im Haus ist häufig ein Streitthema zwischen Mieter und Vermieter, wenn es um die Frage geht, ob der Sporenbefall ein Nutzungsproblem oder ein Baumangel ist. Erste Indizien für ein Nutzungsproblem, also ein seltenes oder falsches Lüften des Wohnraums, sind beispielsweise angelaufene Fensterscheiben, sagt der Experte. Ausblühungen oder braune Wasserränder auf oder an Innenwänden können erste Hinweise auf von außen eindringende Feuchtigkeit oder ein Leck in einer Wasserleitung geben. Kreislauf von Lüften und Heizen Wichtigstes Mittel im Kampf gegen den Schimmel ist das Lüften. Dabei ist das Kippen des Fensters absolut falsch, warnt Ralf Leutner. Fünf bis zehn Minuten Stoßlüften heißt die Maßnahme der Wahl. Der Vorteil des kurzen Stoßlüftens liegt darin, dass die Bauteile nicht auskühlen, der Luftaustausch aber schnell erreicht wird. Lüften allein ist aber nicht alles: Ganz wichtig ist es, nach dem Lüften am besten morgens die Heizung zumindest in allen Räumen, die bewohnt oder genutzt werden, anzustellen. Es muss dabei zu einem spürbaren Heizeffekt kommen. Warme Raumluft kann mehr Feuchtigkeit aufnehmen und es kommt zu keinem Niederschlag. Ein weiterer Lüftungsvorgang am Abend transportiert die Feuchtigkeit dann wieder nach draußen und der Kreislauf beginnt von Neuem. Wer sich auf diesen Kreislauf von Lüften und Heizen einlässt, wird sich keine Vorwürfe von Vermietern gefallen lassen müssen und in der Regel schimmelfrei in seinen vier Wänden leben können. Stoßlüften, mindestens zweimal täglich Heizen Schimmel vermeiden so geht es! Möbel mit ausreichend Abstand von der Wand aufstellen Heizkörper nicht zustellen oder zuhängen Mit Dunstabzugshaube kochen Ralf Leutner ist öffentlich bestellter und vereidigter Sachverständiger im Maler-, Lackierer-, Putz-, Stuckund Trockenbauhandwerk. Er ist Inhaber des Malerfachbetriebs Leutner GmbH in Reiskirchen. Ralf Leutner referiert regelmäßig in der Gießener Sparda-Bank-Filiale zum Thema Schimmelvermeidung in den eigenen vier Wänden. Web www.leutner-gmbh.de E-Mail info@leutner-gmbh.de Informationen über unsere Filial-Veranstaltungen und mehr finden Sie im Internet unter: www.sparda-hessen.de/ veranstaltungen 12 SpardaAktuell April 2015