Das Magazin für Mitglieder und Kunden der Südtiroler Raiffeisenkassen 29. Jg., September/Oktober 2006 Wohnbaufinanzierung Versand in PA - 70 %, Filiale Bozen Der Traum von den eigenen vier Wänden Falschgeld 75.000 Euro-Blüten im ersten Halbjahr Seite 14 Unfallversicherung Zusätzlicher Schutz für Partner und Kinder Seite 15 Immobilienübertragung Missbräuchliche Schenkung unterbunden Seite 17 Raiffeisen Magazin 2 2006 www.raiffeisen.it 1
Editorial Liebe Leserinnen, liebe Leser! Laut dem Landesinstitut für Statistik befanden sich im vergangenen Jahr 70 Prozent aller Wohnungen Südtirols in Eigentum, nur knapp 23 Prozent wurden vermietet, 7 Prozent wiesen eine andere Rechtsform auf. Der Wunsch nach einem Eigenheim hält in Südtirol unvermindert an. Die Südtiroler Landesregierung gewährt dabei großzügige Förderungen. Der Bauboom der letzten Jahre scheint noch nicht vorbei zu sein, sieht man die Baukräne am Stadtrand von Bozen, wo in Kürze 1.000 Wohnungen ihrer Bestimmung übergeben werden. Ein Grund mehr, dem Wohnbau ein Titelthema zu widmen. Was bei der Gesamtplanung beim Bau eines Hauses oder Kauf einer Wohnung vernachlässigt wird, sind Art und Höhe der Versicherungen. Damit Sie sich als Bauherr oder Haus- bzw. Wohnungsbesitzer so richtig wohlfühlen können, sollten Sie den Sicherheitsaspekt nicht außer Acht lassen. Der Versicherungsdienst der Raiffeisenkassen konnte sich seit seiner Gründung 1993 einen Marktanteil von mehr als 10 Prozent erobern. Dies auch deshalb, weil er Produkte anbietet, die den lokalen Erfordernissen seiner Kunden entsprechen. Mehr über die Philosophie des Raiffeisen Versicherungsdienstes erfahren Sie in un- serem Gespräch mit Direktor Arno Perathoner. Dr. Stefan Nicolini Lt. Presseabteilung Raiffeisenverband Impressum: Herausgeber: Raiffeisenverband Südtirol Genossenschaft; Raiffeisenstraße 2, I-39100 Bozen. Presserechtlich verantwortlicher Direktor: Dr. Stefan Nicolini (sn). Redaktion: Mag. Thomas Hanni (th), Christine Rainer (ch). Mitarbeiter/innen: Irmgard Egger (ie), Brigitte Linger (bl), Dr. Sabine Lungkofler (sl), Dr. Martin von Malfér (mm), Markus Nöckler (mn), Dr. Christa Ratschiller (cr), Christian Tanner, Dr. Jürgen Volgger, Dr. Thomas Weissensteiner (tw). Fotos: Titelseite: Hermann Maria Gasser, Archiv (S. 5, 7, 8, 9, 12, 13, 14, 17, 18, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29), Privat (S. 30). Layout und Produktion: EGGER & LERCH, Wien. Druck: Karo Druck KG, Frangart. Kontakt: Presseabteilung Raiffeisenverband, Tel. +39/0471/945454, E-Mail: magazin@raiffeisen.it. 6 Wohnbaufinanzierung. Der Traum von den eigenen vier Wänden. 15 Unfallversicherung. Zusätzlicher Schutz für Partner und Kinder. 17 Immobilienübertragung. Missbräuchliche Schenkung unterbunden. 18 Zusatzvorsorge. Region unterstützt Erziehung und Pflege. Panorama 4 Aktuelles aus der Raiffeisen-Welt. Pluspunkt. Gastkommentar. Thema: Wohnbau 6 Der Traum von den eigenen vier Wänden. Markus Stockner und seine Familie haben sich ihren Traum erfüllt. Interview. Dieter Oberarzbacher: Die hohen Preise sind teils hausgemacht. Zinsgünstige Förderkredite. Eine Solaranlage für jedes Dach. Banken & Wirtschaft 9 Den Fairen Handel stärken. Internationale Konferenz der Weltläden in Bozen. 10 Internationale Finanzmärkte. Börsenkommentar. Aktienmärkte. Index entwicklung. Währungen. Fonds. 12 Interview. Arno Perathoner erläutert seine Ziele und Vorstellungen. 14 Falschgeld. Blütenmeer in Italien. Versicherung 15 Unfallversicherung. Zusätzlicher Schutz für Partner und Kinder. Arbeit & Recht 17 Immobilienübertragung. Missbräuchliche Schenkung unterbunden. 18 Zusatzvorsorge. Region unterstützt Erziehung und Pflege. 19 Verbraucherkodex. Hersteller muss für Produktsicherheit geradestehen. Technik & Medien 20 Raiffeisen School Award. Im Internet kreativ sein. Raiffeisen OnLine. ROL Domain Parking. 21 Geografische Informationssysteme. Neue Perspektiven aus der Luft. Land & Leute 22 Habitat-Lebensraum Schlern Neue Schmetterlinge am Schlern entdeckt. 23 Exportpreis 2006. Wer exportiert, gewinnt. 24 Rundblick. Aktivitäten in den Raiffeisen kassen Südtirols. 26 Standpunkt. Für eine nachhaltige wirtschaftliche Entwicklung. Rat & Unterhaltung 28 Wildbad Innichen. Reise in die Vergangenheit. 29 Tipps. Veranstaltungen. Buchtipp. Rückblick. 30 Freizeit. Steckenpferd. Rezept. Cartoon. Rätsel. Immobilienbörse. Tipps & Rubriken: 5 Frage des Monats 15 Versicherungstipp 16 Steuertermine 17 Steuerinfo 19 Was ist eigentlich...? 3
Panorama Aktuelles aus der Raiffeisen-Welt Foto: Dolomiti Superbike Weltcupstatus beim Südtirol Dolomiti Superbike N ur die Besten können beim Südtirol Dolomiti Superbike gewinnen, meint Exweltmeister Hubert Pallhuber, denn die Strecke mit fast 4.000 Höhenmetern ist sehr schwierig. Über 3.000 Mountainbiker aus 29 Nationen stellten sich Anfang Juli dieser Herausforderung. Unter ihnen Sportgrößen wie Olympiasieger Bart Brentjens aus Holland, Marathon-Weltmeister Massimo De Bertolis aus Italien oder sein Mannschaftskollege Mauro Bettin. Durchsetzen konnten sich schlussendlich der Kolumbianer Leonardo Paez bei den Herren und Ester Süss aus der Schweiz bei den Damen. Süss zum Rennen: Es war wunderschön, ein faires Rennen und ich bedanke mich bei allen Fahrern für das sportliche Verhalten. Erstmals in seiner zwölfjährigen Geschichte zählte der Südtirol Dolomiti Superbike, der von den Raiffeisenkassen mitgetragen wird, heuer zu den Weltcuprennen. Die Strecke wurde in diesem Jahr von 111 auf 119,9 Kilometer verlängert und führte durch die Gemeinden Niederdorf, Toblach, Innichen, Sexten und Prags. Insgesamt bewältigten die Athleten einen Höhenunterschied von 3.822 Metern. (ch) Herausforderung Dolomiti Superbike: Über 3.000 Athleten traten in die Pedale. Gastkommentar Weiterbildung in Südtirol ein Spannungsfeld zwischen Bildungsauftrag und Wirtschaftlichkeit Dr. Martina Blasbichler, Direktorin des Verbandes der Volkshochschulen Südtirols Weiterbildung geht jeden an: Lernen hört nach Schule, Ausbildung oder Studium nicht auf, denn Bildung ermöglicht die Gestaltung individueller Lebens- und Arbeitschancen. Die Volkshochschulen Südtirols bieten in den Städten und in den ländlichen Gebieten den Einstieg in die Welt des Wissens und der Kompetenzen. Menschen aller Altersgruppen, gesellschaftlichen Milieus und Erfahrungshorizonte finden in den Volkshochschulen das passende Bildungsangebot. Damit alle Bürger die Chance zur persönlichen, beruflichen und gesellschaftlichen Entwicklung haben, sind Förderungen der öffentlichen Hand unverzichtbar. Allerdings bieten öffentliche Einrichtungen wie Schulen selbst Weiterbil- dungskurse für Erwachsene an. Das führt zu einer Wettbewerbsverzerrung, da diese Kurse durch die starke öffentliche Finanzierung zu bedeutend niedrigeren Preisen als bei Non-Profit-Organisationen angeboten werden können. Hier stellt sich auch die Frage: Welche Einrichtung hat welchen Bildungsauftrag? Die Schulen sollten primär eine fundierte Ausbildung und Spezialisierung vermitteln. Weiterbildungseinrichtungen hingegen begleiten die Menschen nach Abschluss der schulischen Ausbildung. Als Dienstleistungszentren haben sie den Auftrag, lebenslanges Lernen und dabei auch die soziale Integration zu fördern. Eine sinnvolle Aufteilung der Bildungsschwerpunkte wäre hier notwendig. 4 4 www.raiffeisen.it
Pluspunkt Frage des Monats Müssen wir weiter mit steigenden Erdölpreisen rechnen? Heinold Pider, Leiter Investmentcenter Raiffeisenkasse Bruneck, antwortet: Im Juli hat der Rohölpreis mit 78 US-Dollar pro Barrel (ca. 159 Liter) einen neuen Rekord erreicht. Falls die asiatischen Länder allen voran China weiterhin ihren Wachstumsdurst mit dem schwarzen Gold stillen und sich die Krise im Nahen und Mittleren Osten weiter ausdehnt, könnte die 80-Dollar-Marke bald erreicht werden. Anderenfalls könnte sich der Ölpreis stabilisieren bzw. sinken, da die Spekulationsprämie laut Analysten derzeit ca. 20 US-Dollar pro Barrel beträgt. Den weltweiten Ölreserven von ca. 1.150 Mrd. Barrel steht ein jährlicher Verbrauch von ca. 26 Mrd. Barrel gegenüber, der sich um 1,6 Prozent pro Jahr erhöht. Wer den steigenden Benzinpreisen gelassen entgegen blicken möchte, könnte sich mit einer Anlage in ein Zertifikat auf Rohöl vor weiteren Preissteigerungen schützen. Entwicklung des Rohölpreises (Brentöl) in den vergangenen 10 Jahren Altersvorsorge für Frauen Von den Neuerungen der Rentenbestimmungen sind Frauen besonders betroffen: Sie unterbrechen häufig ihre Berufstätigkeit für die Kindererziehung oder arbeiten in Teilzeit. Umso wichtiger ist es, sich frühzeitig Gedanken über eine gute Altersabsiche- rung zu machen. Die Broschüre informiert praktisch und über- sichtlich zum Thema und liegt in Kürze bei den Raiffeisenkassen auf. Veranstaltungen sind Inside Seit der Ersterscheinung 2003 wurden über 500.000 Kopien des kostenlosen und zweisprachigen Kalenders Inside verlegt. Inside informiert über Veranstaltungen aus Kultur und Unterhaltung in Südtirol und wird von der gleichnamigen sozialen Genossenschaft mit Unterstützung der Raiffeisenkassen veröffentlicht. InvestmentClub Die Finanzmärkte im Visier K orrektur oder Kurseinbruch? Seit 2003 haben sich die Finanzmärkte äußerst positiv entwickelt. Die Anleger strichen satte Gewinne ein. Letzthin tendierte das Börsenbarometer allerdings auch mal kräftig nach unten. Wer und was die Entwicklung am Finanzmarkt beeinflusst, erklärte Martin von Malfér (Raiffeisen Landesbank) den Mitgliedern des Raiffeisen InvestmentClubs unlängst im neuen Winecenter der Kellerei Kaltern. Und mit Blick auf Herbst sei laut von Malfér wohl mit einer durchaus erhöhten Volatilität zu rechnen. Neben August ist September seit 20 Jahren der mit Abstand schwächste Börsenmonat im Jahr, sagte Malfér. Beispielsweise hat der Eurostoxx, hochgerechnet auf die letzten 20 Jahre, im September immer gut 50 Prozent verloren, während der Dezember als bester Monat ein Plus von 55 Prozent aufweist. Diese Phase sei aber auch immer die günstigste, um einzusteigen, verriet von Malfér. (th) Mit Kreditkarte sicherer zahlen CartaSi und BankAmericard bieten jetzt bei Zahlungen im Internet die Zertifizierung der Kreditkarte an und garantieren damit die volle Rückendeckung im Falle eines Missbrauchs Ihrer Karte. Bei jeder Zahlung erscheint ein von Ihnen festgelegter Erkennungstext und Sie bestätigen die Zahlung, indem Sie ein Passwort eingeben; die Kreditkartennummer muss weiterhin eingegeben werden. Missbräuchliche Zahlungen mit Ihrer Karte im Internet erhalten Sie nach der Prüfung durch die Kartengesellschaft zurückerstattet. Mehr dazu unter: www.raiffeisen.it/ bank/meine-karten/kreditkarte Im Winecenter der Kellerei Kaltern beleuchtete Finanzexperte Martin von Malfér die Börsenentwicklung. Raiffeisen Magazin 5 2006 5
Coverstory Thema Wohnbau???????????????????? Markus Stockner und seine Familie haben sich in Schnauders ihren Traum vom Eigenheim erfüllt und sich professionell beraten lassen. Wohnbaufinanzierung Der Traum von den eigenen vier Wänden Ob ein Haus im Grünen oder die Wohnung in der Stadt: das Eigenheim gilt den Südtirolern als wichtiges Statussymbol. Die Frage, ob und wie man sich s auch leisten kann, rückt dabei häufig in den Hintergrund. Dennoch bleibt eine gesicherte Finanzierung aber der Schlüssel zu den eigenen vier Wänden. 6 Foto: Hermann Maria Gasser
E ine Milliarde Euro hat das Land letzthin in den Bau und die Sanierung von 15.000 Wohnungen gesteckt. Die Nachfrage nach Wohnraum hält aber unvermindert an und die Preise bleiben hoch. Bei den Mietpreisen ist Bozen laut Il Sole 24 Ore nach Rimini sogar Spitzenreiter. Der Immobilienmarkt, besonders bei den Neubauwohnungen, verträgt kaum noch Verteuerungen, sagt Karlheinz Außerhofer, Präsident der Maklervereinigung. Trotzdem setzen die Südtiroler stark auf Eigenheim; drei Viertel der Haushalte haben ihre eigenen vier Wände. Dazu gehört auch Markus Stockner. Der Geometer hat für seine Familie ein Klimahaus in Schnauders oberhalb Feldthurns gebaut. Wir haben viel Zeit und Arbeit in das Haus gesteckt und sind auch ein wenig stolz darauf, sagt Stockner. Tipp Über alles rund ums Bauen informiert das Energieforum Südtirol (AFB) bei zwei Hausbau-Seminaren in Bozen: am 28. Oktober, 4., 11. und 18. November sowie am 25. November, 2., 9. und 16. Dezember. Tel. 0471/25 41 99, www. afb-efs.it. Von der Planung, Finanzierung bis zur Bauausführung reicht das Spektrum der 18. Wohnbau-Informationsmesse am 21. und 22. Oktober im Bozner Waltherhaus. Die Raiffeisen-Wohnbauberater informieren am eigenen Stand. Infos zum Wohnen unter: www.raiffeisen.it/bank Über 4.000 Wohnbaudarlehen Den Häuslbauern kräftig unter die Arme greift auch die Landeswohnbauförderung. Mit Beiträgen um die 265 Mio. Euro für Bau, Kauf und Wiedergewinnung lag sie im Vorjahr italienweit an der Spitze. Bei den Raiffeisenkassen laufen derzeit über 4.300 Wohnbaudarlehen im Wert von 315 Mio. Euro etwa ein Viertel aller Privatkredite. Eine Darlehensrate ist heute nicht viel höher als eine Mietzahlung, sagt Christoph Nös- Für das Bausparen fehlen die gesetzlichen Rahmenbedingungen und die steuerlichen sing, Wohnbauberater in der Anreize. Raiffeisenkasse Eisacktal. Bei der Berechnung der Darlehensraten sollte man aber trotzdem ein finanzielles Polster für mögliche Zinserhöhungen mit einkalkulieren. Leider verlassen sich viele Häuslbauer zu sehr auf Fremdmittel und Landesbeiträge, bedauert Petra Priller von der Caritas Schuldnerberatung. Unter deren Klienten rangiert der Haus- und Wohnungskauf bereits auf Platz vier in der Verschuldungsskala. Fehlendes Eigenkapital, mangelnde Kalkulation und Zahlungsprobleme führen oft in die Schuldenfalle, sagt Priller. So wird die Traumwohnung leicht zum Finanzierungs trauma. Finanzierung sichern Ein klarer Plan zur Finanzierung ist daher vorrangig, um Engpässe bei der Rückzahlung zu vermeiden. Familie Stockner nutzte von Anfang an den Beratungs- und Finanzierungsservice von Raiffeisen. Wir erstellen genaue Finanzierungs- und Tilgungspläne, klären den Versicherungsschutz ab und berechnen mögliche Landesbeiträge, sagt Wohnbauberater Nössing. Für eine Darlehensvergabe gelten u. a. Kriterien wie ein festes Einkommen, die Lebenssituation, die Kontoführung oder die Rückzahlungsfähigkeit. In der Regel sollte gut ein Drittel der Hausbau-Seminare und Wohnbaumesse Die Raiffeisen-Berater informieren wieder auf der Wohnbaumesse. Schätzexperte Dieter Oberarzbacher: leicht sinkender Preistrend in der Peripherie Immobilienmarkt Die hohen Preise sind teils hausgemacht Die geringe Konkurrenz in der heimischen Baubranche ist mit ein Grund für die hohen Immobilienpreise, sagt Dieter Oberarzbacher, Experte für Immobilienschätzungen im Raiffeisenverband. Herr Oberarzbacher, warum sind die Mietund Wohnungspreise so hoch? Der heimische Baumarkt wird von wenigen großen Baufirmen beherrscht und die schwache Konkurrenz in der Branche begünstigt hohe Preise. Hinzu kommt für Häuslbauer der relativ leichte Zugang zu Krediten. Ungewollt gefördert wird das hohe Preisniveau auch durch die breite Beitragspolitik des Landes. Damit sind die hohen Preise teils auch hausgemacht. Wie schätzen Sie die weitere Preisentwicklung ein? Mit dem Euro haben sich die Preise fast verdoppelt. Jetzt zeigt der Trend bei Wohnungen in peripheren Lagen mit Quadratmeterpreisen um die 2.300 bis 3.000 Euro aber leicht nach unten. In exklusiven Gegenden und zentralen Lagen sind die Preise um die 4.000 und 8.000 Euro weiter konstant hoch. Auf der anderen Seite haben sich auch die Ansprüche der Kunden erhöht. Wie fi ndet sich eine gute Wohnung zu einem fairen Preis? Es ist ratsam, die Wohnung mit einem Fachmann ob Makler, Architekt, Geometer zu begutachten, wenn sie älter als 15 Jahre ist. Trotzdem bleibt es schwierig, den tatsächlichen Zustand einer Wohnung genau festzustellen. Hier kommt der Käufer um ein gewisses Maß an Vertrauen nicht herum. Interview: Thomas Hanni Raiffeisen Magazin 5 2006 7
Coverstory Thema Wohnbau???????????????????? Wissen Wohnbauförderung für die Erstwohnung Beitragsform 15- und 20-jähriges zinsloses Darlehen für Kauf/Bau Einmaliger Schenkungsbeitrag für Kauf/Bau Einmaliger Schenkungsbeitrag für Wiedergewinnung Mindestsumme 59.000 Euro 11.800 Euro 14.750 Euro Höchstsumme 119.000 Euro 53.550 Euro 59.500 Euro Gesamtkosten mit Eigenmitteln abgedeckt werden. Häufig ist das leider nicht der Fall. Maklerpräsident Außerhofer plädiert deshalb für ein öffentliches Bausparprogramm als Basis zur Eigentumsbildung. Bis jetzt fehlen aber gesetzliche Rahmenbedingungen und steuerliche Anreize, die das Bausparen attraktiv machen, sagt Paul Gasser, Vizedirektor im Raiffeisenverband. Über Bausparverträge, wie sie Banken in Österreich und Deutschland bieten, verfügen die Südtiroler Raiffeisenkassen bisher nicht. Gezielt sparen Wer seine eigene Wohnung will, sollte daher möglichst früh einen Teil des Einkommens automatisch auf die Seite legen. Bei einem Zeithorizont von mehreren Die Höhe einer möglichen Landeswohnbauförderung richtet sich u. a. nach der Einkommensstufe, der Familienzusammensetzung und der Wohnfläche. Mehr dazu unter: www.provinz.bz.it/wohnungsbau Jahren und je nach Risikoneigung des Kunden lohnt es sich, das Geld in kapitalbildende Anlagen wie Aktien oder Investmentfonds zu investieren. Wird das Bauvorhaben konkreter, können die Ersparnisse in risikolose Anlagen mit Kapitalgarantie umgeschichtet werden, wie Staatspapiere oder Bankobligationen, sagt Monika Kerschbaumer, Anlageberaterin in der Raiffeisenkasse Kastelruth. Der Weg zu den eigenen vier Wänden ist ein langfristiges Projekt, für das es sich lohnt, hinzusparen. Nur die Wenigsten können sich auf Anhieb eine Eigentumswohnung leisten geschweige denn mit Geld aus der eigenen Tasche. Und letztlich muss jeder geliehene Euro auch wieder zurückbezahlt werden. Thomas Hanni Zinsgünstige Förderkredite Eine Solaranlage für jedes Dach Seit dem Jahr 2000 wurden 5.400 Beitragsgesuche für die Errichtung von Solaranlagen beim Land eingereicht. Unter dem Motto Auf jedem Südtiroler Dach eine Solaranlage fördert Ethical Banking jetzt speziell die Nutzung der Solarenergie. Ziel ist es, Hausbesitzer vermehrt mit Förderkrediten zu unterstützen, um verstärkt Solaranlagen zu errichten. Ethical Banking hat dafür den Fördersparbrief Erneuerbare Energien aufgelegt. Anleger können hier ihre Spargelder investieren und so die Nutzung erneuerbarer Energien unterstützen, erklärt Markus Nöckler von Ethical Banking. Mit den zweckgebundenen Spargeldern werden zinsgünstige Förderkredite für die Errichtung von Solaranlagen vergeben. Mehr dazu unter: www.ethicalbanking.it www.wohnen-in-suedtirol.it Immobilienportal erweitert Das Immobilienportal der Raiffeisenkassen bietet in Kürze noch mehr Informationen und zeigt sich zudem in einer völlig neuen Grafik. 255 Südtiroler Makler und Bauträger bieten unter www.wohnen-in-suedtirol.it über 2.000 Objekte an, darunter Häuser, Wohnungen, Büros und Grundstücke. 10.000 Personen haben sich bisher im Immobilienportal registriert und nutzen den heimischen Online-Immobilienmarkt. Wir haben das Portal jetzt stark erweitert, um ein möglichst detailliertes Bild der Objekte zu liefern, sagt Projektleiter Thomas Kofler vom Raiffeisenverband. Dazu gehören u. a. eine ausführliche Beschreibung, Informationen über die Ausstattung, eine Großabbildung der Immobilie und die Daten des Maklers oder Privatanbieters. Objekte, für die man sich interessiert, lassen sich jetzt auch zwischenspeichern. Auch Besucher, die sich nicht registrieren, können künftig über die Immobilien-Schnellsuche mehr Infos zu den Wohnobjekten abrufen. Neu ist die Möglichkeit, per E-Mail Infos zur Wohnbaufinanzierung anzufordern. Wie bisher kann jeder Interessierte individuelle Suchinserate ins Portal stellen. Seit dem Start des Immobilienportals vor zwei Jahren wurden 300.000 Suchanfragen gestellt. Projektleiter Thomas Kofl er: Detaillierte Infos zu den Wohnobjekten Foto: Ethical Banking Foto: Ethical Banking Markus Nöckler, Ethical Banking: Stärkere Förderung der erneuerbaren Energie Photovoltaikanlage auf einem Bauernhof in Algund Das Raiffeisen-Immobilienportal im neuen Design 8 www.raiffeisen.it
Banken & Wirtschaft Südtirol Wirtschaft aktuell Die Zukunftsperspektiven des Gerechten Handels ( fair trade ) 4 werden vom 6. 8. Oktober in Bozen diskutiert. 3 Internationale Konferenz der Weltläden in Bozen 1 Den Fairen Handel stärken Anfang Oktober findet in der EURAC das Europäische Treffen der Weltläden statt. Rudi Dalvai, Präsident der globalen Dachorganisation für Fairen Handel (IFAT), spricht über positive Entwicklungstendenzen des Fairen Handels. Herr Dalvai, welches sind die Ziele von Fairer-Handel-Organisationen? Rudi Dalvai: Vorrangiges Ziel ist es, langfristige Handelsbeziehungen mit Kleinproduzenten aufzubauen. Diese sollen, wie jedes andere Glied der Handelskette, Gewinne verbuchen können und nicht immer nur zu den Verlie rern zählen. Es geht aber auch um Bewusstseinsbildung bei den Konsumenten und darum, internationale Handelsregeln zu ändern. Erst kürzlich wurde vom europäischen Parlament ein Bericht verabschiedet, der den Fairen Handel stark in den Vordergrund stellt. Immer mehr Supermarktketten und internationale Konzerne bieten gerecht gehandelte Produkte an. Wie bewerten Sie diese Tendenz? Rudi Dalvai: Es ergeben sich daraus Vor- und Nachteile. Positiv daran ist, dass durch die Erschließung des traditionellen Marktes mehr Konsumenten Zugang zu den Produkten haben. Die Gefahr besteht allerdings darin, dass die Aufnahme von fair gehandelten Produkten in das Sortiment nur dann erfolgt, wenn das eigene Image verbessert werden soll. 5 2 0 Jänner Februar März April Mai Juni Juli Welche Bedeutung haben Finanzierungsmodelle wie Ethical Banking? Rudi Dalvai: Fairer Handel hat erst durch finanzielle Darlehen solcher Art wachsen können und ist immer noch davon abhängig. Mit Ethical Banking setzt Raiffeisen einen wichtigen Schritt in Richtung eines gerechteren Handels und verweist sehr stark auf den Ursprung der Bank. Wenn Kunden bereit sind, in den Fairen Handel zu investieren, ist es notwendig, dass von den Banken dementsprechende Produkte angeboten werden. Interview: Christine Rainer IFAT-Präsident Rudi Dalvai: Langfristige Handelsbeziehungen aufbauen Umsatzentwicklung des Fairen Handels 2004 2005 (in Euro) Italien Österreich Deutschland Schweden Frankreich Kanada USA 2004 25.000.000 15.781.273 57.500.000 5.494.505 69.670.360 17.536.575 214.603.263 2005 28.000.000 25.628.827 70.855.000 9.271.398 109.061.417 34.847.667 344.129.555 in % + 12 + 62 + 23 + 69 + 57 + 99 + 60 Quelle: FLO Jahresbericht 2005/06 Südtiroler fühlen sich finanziell zufrieden Nur knapp jeder dritte Südtiroler Haushalt hat im Vorjahr Geld auf die Seite gelegt. Das geht aus einer unlängst veröffentlichten Astat-Statistik hervor. Vor allem Spareinlagen die 11,05% hohen Wohnungs- und Mietkosten nagen am Geldbeutel. Trotzdem erachten 70 % Sparbriefe 4,80% der Haushalte ihre finanzielle Situation als angemessen. Über 90 % der Haushalte bezeichnen sich als weder arm noch reich und nur 8 % als arm vor allem Einzelpersonenhaushalte und Haushalte mit vier und mehr Personen. Hat Ihr Haushalt in den letzten zwölf Monaten Ersparnisse anlegen können? 30 % Ja 59,3 % Nein Nur jeder dritte Haushalt konnte 2005 Geld ansparen. Raiffeisen: rund 19 Prozent mehr Mitglieder Immer mehr Südtiroler sind Mitglieder bei den Raiffeisenkassen. In den letzten fünf Jahren stieg die Mitgliederzahl von 40.049 auf 47.564. Dies bedeutet in Summe ein Plus von 18,76 %. Im Vergleich dazu: Italienweit gab es im Jahr 2005 439 Genossenschaftsbanken mit insgesamt rund 800.000 Mitgliedern. Bank des Jahres Der Wettbewerb um die Bank des Jahres, victor, wird heuer erstmals auf den gesamten deutschsprachigen Raum (Deutschland, Österreich, Schweiz, Südtirol) ausgedehnt. victor basiert auf einer umfassenden Standortbestimmung und Erfolgsfaktorenanalyse der teilnehmenden Banken. Durch Befragungen in den Bereichen Strategie, Führung, Mitarbeiter, Kunde und Unternehmenskultur wird die Ist-Situation ermittelt und bewertet. Damit ist victor Wettbewerb und zugleich Analyse. Ende September werden die besten Banken je Kategorie von einer Jury ausgezeichnet. Zusammensetzung der d Raiffeisenkassen Südti Pensionsgeschäfte 5,00% K/K-Einlagen 41,71% 10,7 % Kann mich nicht erinnern, weiß nicht victor ermittelt die Bank des Jahres. A W m J J E N Q 2 Raiffeisen Magazin 5 2006 9
Banken & Wirtschaft Internationale Finanzmärkte Börsenkommentar Mittlerer Osten und stagnierender US-Konsum bereiten Sorgen Dr. Martin von Malfér, Abteilung Konsulenz Raiffeisen Landesbank Südtirol AG Foto: H. M. Gasser Finanzmärkte werden von zwei gegensätzlichen urmenschlichen Eigenschaften getrieben. Zum Einen gibt es die Gier, welche immer wieder Kurse auch über alle Verhältnisse nach oben treibt. Dann aber tritt wieder die Sorge in den Vordergrund, dass man sich doch zu weit vorgewagt hat. Derzeit beherrscht zweiteres die Finanzmärkte nur die Themen variieren. War es vor kurzem noch die Angst vor steigenden Inflationszahlen und folglich anziehenden Zinsen, welche die Anleger in Bann hielten, so blicken diese nun mit vermehrten Sorgenfalten auf erste Anzeichen einer Wachstumsverlangsamung in den USA. Ein rückläufiger Immobilienmarkt, pessimistisch gestimmte Konsumenten und sinkende Auftragseingänge bei langlebigen Gütern werden als erste Anzeichen gedeutet, dass der Konsumrausch der US-Verbraucher bald schon an die Grenzen stoßen wird. Dies wiederum dürfte die Konjunktur auch andernorts, insbesondere aber in den exportabhängigen Schwellenländern Asiens, stark durcheinanderwirbeln. Iran als Unsicherheitsfaktor Wäre da nicht die unsichere Lage im mittleren Osten, insbesondere der eskalierende Konflikt mit dem Iran und die damit verknüpfte Gefahr einer Unterbrechung der Ölzufuhr in den Westen, könnte man diese Entwicklung noch mit einem Achselzucken abtun. Dann wäre nach einer globalen Wachstumsdelle Anfang 2007 bald schon wieder mit einer Konjunkturbeschleunigung zu rechnen. So aber fürchten einige Anleger, es könnte der Optimist Lügen gestraft werden. Ein bewaffneter Konflikt mit dem Iran würde die Preisspirale wieder anheizen. Auswirkungen auf die Zinsen? Die Zentralbanken wären im Dilemma einer Stagflation gefangen. Geht man derzeit davon aus, dass die EZB, auch angesichts sinkender Kerninflationszahlen und sinkender Geldmengendynamik, maximal noch zweimal an der Zinsschraube drehen wird, würde sie in einem solchen Szenario gezwungen sein, noch weitere Zinsschritte folgen zu lassen. Die internationalen Finanzmärkte würden darüber sicher eine negative Grundhaltung einnehmen. Hoffen wir, dass doch die Vernunft obsiegt! Aktienmärkte weltweit in Euro Börsentendenz * 150 140 130 120 110 100 90 80 Sep. 05 Okt. 05 Nov. 05 Dez. 05 Jan. 06 Feb. 06 Mär. 06 Apr. 06 Mai 06 Juni 06 Juli 06 Aug. 06 Aktienmärkte 140 Amerika 130 Europa Japan 120 China 110 Anleihenmärkte 100Europa USA 90 Dow Jones Ind Renditen 80 Europa USA * Aussicht auf drei Monate September.05 Oktober.05 November.05 Dezember.05 Januar.06 Februar.06 Nasda März.06 10 Indexentwicklung Börsenindex Veränderung in % Entwicklung 12 Monate Stand: 28. 8. 2006 Abschluss 1 Monat 1 Jahr 3 Jahre Hoch Tief Volatilität Aktienmärkte MSCI World Welt USD 1.345,06 3,16% 13,12% 50,04% DJ Euro Stoxx 50 Euro-Raum EUR 3.768,64 1,56% 16,89% 46,30% 3.897,40 3.196,65 14,14 Dow Jones Ind. USA USD 11.284,05 0,57% 8,53% 20,37% 11.670,19 10.156,46 10,93 Nasdaq Comp. USA USD 2.140,29 2,20% 0,92% 18,89% 2.375,54 2.012,78 13,93 DAX Deutschland EUR 5.792,02 1,52% 21,08% 65,83% 6.162,37 4.726,33 15,41 MIB 30 Italien EUR 37.753,00 2,68% 14,10% 47,43% 39.110,00 31.755,00 13,16 Nikkei 225 Japan JPY 15.762,59 2,74% 26,71% 54,15% 17.563,37 12.274,81 18,85 Anleihenmärkte JPM Global Welt USD 352,95 1,86% 0,16% 19,26% JPM Euro Euro-Raum EUR 419,18 1,31% -0,28% 14,55% Bundfutures Euroland EUR 117,97 1,02% -4,42% 14,22% Aktuelle Informationen über die Finanzmärkte im Internet (www.raiffeisen.it)
Zinsentwicklung im Vergleich Inflationsentwicklung Zinsentwicklung US-Dollar zu Euro 6,0 6,0 6,0 5,5 5,5 5,5 5,0 5,0 5,0 4,5 4,5 4,5 4,0 4,0 4,0 3,5 3,5 3,5 3,0 3,0 3,0 2,5 2,5 2,5 2,0 2,0 2,0 1,5 1,5 1,5 1,0 1,0 1,0 USD USD USD Euro Euro Euro 6,0 6,0 6,0 5,5 5,5 5,5 5,0 5,0 5,0 4,5 4,5 4,5 4,0 4,0 4,0 3,5 3,5 3,5 3,0 3,0 3,0 2,5 2,5 2,5 2,0 2,0 2,0 1,5 1,5 1,5 1,0 1,0 1,0 20 Yr 15 Yr 10 Yr 9 Yr 8 Yr 7 Yr 6 Yr 5 Yr 4 Yr 3 Yr 2 Yr 1 Yr 6 Mo 3 Mo 1 Mo 30 Yr 3,0% % 2,5% % 2,0% % 1,5% % 1,0% % 0,5% % 0,0% 0 % Aug. 05 Aug.05 Okt. 05 Okt.05 Dez. 05 Dez.05 Feb. 06 Feb.06 Apr. 06 Apr.06 Jun. 06 Jun.06 Foto: photos.com Zinsentwicklung in US-Dollar 20 Yr 15 Yr 10 Yr 9 Yr 8 Yr 7 Yr 6 Yr 5 Yr 4 Yr 3 Yr 2 Yr 1 Yr 6 Mo 3 Mo 1 Mo Vor 1 Jahr Vor Vor 1 1 Jahr Jahr Heute Heute Heute 30 Yr Zinsentwicklung in Euro Währungen Veränderung seit... Stand: 28. 08. 2006 3 Monaten Anfang 2006 1 Jahr 3 Jahren Für 1 Euro brauche ich... Euro/USD 1,28 USD 0,44% 8,09% 4,68% 17,66% Euro/JPY 149,54 JPY 4,51% 7,43% 10,72% 17,34% Euro/GBP 0,68 GBP -1,40% -1,69% -0,72% -1,99% Euro/CHF 1,58 CHF 1,25% 1,60% 2,00% 2,71% Minus = Euro wird schwächer; Plus = Euro wird stärker 4,5 4,5 4,5 4,0 4,0 4,0 3,5 3,5 3,5 3,0 3,0 3,0 2,5 2,5 2,5 2,0 2,0 2,0 1,5 1,5 1,5 1,0 1,0 1,0 20 Yr 15 Yr 10 Yr 9 Yr 8 Yr 7 Yr 6 Yr 5 Yr 4 Yr 3 Yr 2 Yr 1 Yr 6 Mo 3 Mo 1 Mo Vor 1 Jahr Vor Vor 1 1 Jahr Jahr Heute Heute Heute 30 Yr Die interessantesten Fonds nach Anlagebereich Bereich Name ISIN 1 Monat 3 Monat 1 Jahr 3 Jahre Anleihen Anleihen USD JB Dollar Bond Fund LU0012197074 1,28% 2,08% 1,09% 3,03% Anleihen Euro Raiffeisen Euro Plus Rent AT0000676820 1,10% 1,30% -0,49% 4,44% Firmenanleihen Raiffeisen Europa High Yield AT0000765748 1,49% 1,47% 5,55% 10,72% Schwellenländer-Anleihen JB Emerging Bond Fund (EURO) LU0081394404 2,68% 4,65% 6,19% 10,28% Aktien Aktien Europa Vont. European Value Equity A2 LU0153585137 3,63% 7,03% 22,06% 20,63% Aktien USA JB US Value Stock Fund LU0135056835 2,39% 4,33% 11,30% 13,27% Aktien Japan JB Japan Leading Stock Fund LU0044849320 5,76% 0,27% 17,66% 15,61% Aktien Schwellenländer Nord Est Osteuropa Aktien LU0140697805 5,08% 9,85% 32,92% 36,05% Die besten Fonds nach Anlagebereich aus der von den Südtiroler Raiffeisenkassen vertriebenen Fondspalette. Auswahl anhand der Performance (1 Monat, 3 Monate, 1 Jahr, 3 Jahre) und der Sharpe Ratio (Rendite/Volatilitätskennzahl). 11
Banken & Wirtschaft Im Gespräch Der Versicherungsbereich ist in kürzester Zeit zu einem wichtigen Geschäftszweig der Raiffeisenkassen geworden. Versicherungen Wir wollen primär kein Produkt verkaufen, sondern den Bedarf erkennen Arno Perathoner, bekannt für seine Zielstrebigkeit und sein Durchsetzungsvermögen, ist seit vier Jahren Direktor des Raiffeisen Versicherungsdienstes. Im folgenden Gespräch erläutert er seine Ziele und Vorstellungen. Herr Direktor Perathoner, Versicherungen haben in unserem Leben eine große Bedeutung. Wes halb? Arno Perathoner: Versicherungen haben seit jeher einen wichtigen Stellenwert. Das Bewusstsein der Menschen, sich in für sich selber, aber auch für die Familie zu übernehmen, ist in letzter Zeit aber wesentlich gestiegen. Heute kann man sich nicht einfach nur auf das Glück verlassen, sondern man muss sein Leben selbst aktiv in die Hand nehmen. Zudem hat sich auch die Gesetzeslage stark verändert. Schärfere Gesetze erhöhen das Haftungsrisiko kontinuierlich. Wenn man nicht adäquat versichert ist, dann können beachtliche Kosten entstehen. Welche Versicherung erachten Sie als wichtig? Arno Perathoner: Das hängt vom persönlichen Bedarf ab. Jeder Mensch befindet sich in einer gewissen Lebenssituation und sollte sich dementsprechend absichern. So muss z. B. je nach Berufssitu- Wir versuchen auf Kontinuität zu bauen bestimmten Lebenslagen abzusichern und die Menschen versicherungsmäßig auf und Verantwortung ihrem Lebensweg zu begleiten. 12 www.raiffeisen.it
ation unterschieden werden, welche Versicherung für einen geeignet ist und welche nicht. Grundsätzlich ist es aber wichtig, dass man sich so absichert, dass man vor großen finanziellen Schäden gefeit ist, die das Leben existenziell gefährden können. Einen Schadensfall von ein paar Tausend Euro kann man unter Umständen verkraften. Hohe Schadenssummen stürzen Menschen aber in große Schwierigkeiten. Wenn jemand beim Abschluss einer Versicherung die kleinen Schäden selbst übernimmt und sich nur gegen große Schäden abdeckt, hat er zudem noch den Vorteil, dass die Prämien billiger sind. Die Mitglieder der Raiffeisenkassen kommen u. a. in den Genuss einer besonderen Krankenversicherung. Arno Perathoner: Mitglieder nehmen beim Raiffeisen Versicherungsdienst seit jeher einen besonderen Stellenwert ein. Wir bieten ihnen in allen Versicherungssparten besonders günstige Konditionen an. So einmalig die Mitglieder sind, so einmalig ist z. B. auch unsere Krankenversicherung für Mitglieder, die ein äußerst gutes Preis-Leistungs-Verhältnis aufweist. Für eine sehr geringe Prämie deckt diese Versicherung die Kosten ab, die bei einem Krankheitsfall auftreten können. Und wie wir alle wissen, können die Kosten bei Krankheit zu erheblichen finanziellen Belastungen führen. Zudem bieten Sie auch kostenlose Voruntersuchungen für Kinder an. Arno Perathoner: Richtig, dafür haben wir von Gesundheits-Landesrat Richard Theiner Lob bekommen. Die Vorsorgeuntersuchungen werden von Spezialisten aus verschiedenen medizinischen Bereichen durchgeführt. Dadurch leisten wir einen wichtigen Beitrag zur Gesundheitsvorsorge unserer Jugend. Den Raiffeisen Versicherungsdienst gibt es seit 15 Jahren. Mit einem Marktanteil von 11 Prozent sehr erfolgreich. Worauf führen Sie diesen Erfolg zurück? Arno Perathoner: Von der ersten Stunde an sehen wir uns als Berater der Kunden und Mitglieder der Raiffeisenkassen in Sachen Versicherungen vor Ort in den lokalen Raiffeisenkassen. Zudem bauen wir auf Kontinuität der Beratung. Wir wollen nicht ein Produkt ver- Es ist wichtig, sich so abzusichern, dass man vor großen finanziellen kaufen, sondern Schäden gefeit ist, die einen Bedarf erkennen und die- gefährden können. das Leben existentiell sen Bedarf abdecken. Ein 20-Jähriger hat einen anderen Bedarf der Absicherung als ein 40- oder 60-Jähriger. Dabei ist nicht der Preis eines Produktes entscheidend, sondern der Nutzen, den der einzelne aus dem Produkt zieht, das ihm der Berater anbietet. So versuchen wir auf Kontinuität zu bauen und die Menschen versicherungsmäßig auf ihrem Lebensweg zu begleiten. Wie gut sind Sie selbst versichert? Arno Perathoner: Da ich tagtäglich mit der Materie Versicherungen konfrontiert bin, reagiere ich natürlich sehr sensibel auf diese Thematik. Meine Philosophie entspricht jener, wie ich sie schon geschildert habe. Ich habe mich für große Schäden entsprechend abgesichert. Interview: Stefan Nicolini Zur Person: Seit 2002 Direktor des Raiffeisen Versicherungsdienstes Verheiratet; Vater von zwei Kindern Auch Arno Perathoner hat sich für große Schäden entsprechend abgesichert. Raiffeisen Magazin 5 2006 13
Banken & Wirtschaft??? Geld Erhöhte Vorsicht bei 20-Euro- Scheinen: diese werden in Italien am häufi gsten illegal hergestellt und vertrieben. Neuer Investmentfonds Mehrwert bei begrenztem Risiko Verluste begrenzen und langfristig gute Erträge erwirtschaften. Das ist vielen Anlegern besonders wichtig. Der neue Raiffeisen-A.R.-Global-Balanced wird diesen Kriterien gerecht. Eurobanknoten-Sicherheitsmerkmale Sichtbare Merkmale (im Gegenlicht) 1. 2. Wasserzeichen mit Architekturmotiv und Wertangabe Sicherheitsfaden (sichtbar als dunkle Linie) Vorderseite 1. 3. 2. 4. Spürbare Merkmale Durch Stichtiefdruck einzelne Bildelemente ertastbar. Baumwollpapier (unterscheidet sich spürbar von normalem Papier) 3. 4. Rückseite Falschgeld Blütenmeer in Italien Der Umlauf von Falschgeld in Italien hat im ersten Halbjahr 2006 markant zugenommen. Immer mehr 20-Euro-Scheine werden gefälscht. Die Behörden raten zur Vorsicht. Nach Angaben der Banca d Italia wurden in den ersten sechs Monaten dieses Jahres 75.000 gefälschte Eurobanknoten italienweit aus dem Verkehr gezogen. Dies entspricht im Vergleich zum ersten Halbjahr 2005 einem Plus von knapp 24 Prozent. Die 20-Euro- Note, und nicht wie bisher der 50-Euro- Schein, wird neuerdings am häufigsten gefälscht. 5. Kippen 4. Spezialfolienelement beim Kippen erscheint Hologramm 5. Bei 50-, 100-, 200- und 500- Euro-Scheinen wechselt Farbe der Wertzahl beim Kippen des Scheins. Bei 5-, 10- und 20- Euro-Scheinen: glänzender Streifen auf der Rückseite, der beim Kippen Farbe ändert. Quelle: APA Fühlen Sehen Kippen Die Euro-Geldscheine sind mit rund 50 verschiedenen Arten von Sicherheitszeichen ausgestattet, trotzdem lässt sich echt von falsch oft kaum unterscheiden. Bei der Echtheitsprüfung sollten immer mehrere Sicherheitszeichen berücksichtigt werden, denn die Sicherheit der Eurobanknoten liegt im Zusammenspiel der verschiedenen Echtheitsmerkmale. Es gilt nach dem Prinzip Fühlen Sehen Kippen vorzugehen (siehe Grafik). Fälschungen, die sich nicht auf diese Weise erkennen lassen, sind bisher nicht aufgetreten. Falschgeldbesitz ist strafbar Wer den Verdacht hat, Falschgeld erhalten zu haben, sollte sich am besten an eine Bank wenden, welche dazu verpflichtet ist, die Meldung an die Banca d Italia weiterzuleiten, rät Raiffeisen-Rechtsexperte Dr. Michael Schieder. Auch wer unwissend mit Falschgeld bezahlen will, kann angeklagt werden. Eine Strafverfolgung kann jedoch nur erfolgen, wenn nachgewiesen wird, dass die betreffende Person von der Fälschung wusste oder erhebliche Zweifel bezüglich der Echtheit des Geldes hatte. (ch) Foto: RCM Der Raiffeisen-A.R.-Global-Balanced ist ein Spezialprodukt für Privatkunden, die Wert auf Sicherheit legen. Er ermöglicht langfristig eine gute Wertsteigerung bei begrenztem Risiko, erklärt Gernot Häufler, Finanzexperte in der Raiffeisen Landesbank. Das Kapital wird dabei je nach Marktentwicklung sehr flexibel investiert. Die österreichische Raiffeisen Capital Management verwaltet den Fonds und nutzt die unterschiedlich attraktiven Zyklen der Finanzmärkte, um dessen Zusammensetzung laufend dem Markt anzupassen. Dadurch können Ertragschancen auch in risikoreichen Segmenten wie Aktien und Währungen gut genutzt werden. Die Kontrolle des Risikos bleibt im Vordergrund und der Erhalt des Kapitals hat Priorität. Begrenzte Verluste Die Stärke des neuen Fonds liegt im Management, das besonders diszipliniert mit Risiko umgeht und dadurch in günstigen Marktphasen gute Erträge verzeichnet, sagt Häufler. Gleichzeitig schützt die eher konservative Risikoausrichtung vor größeren Verlusten in schlechten Marktphasen und versucht den jährlichen Verlust auf maximal ca. 3 Prozent zu begrenzen. Als breit gestreuter Dachfonds eignet sich der neue Raiffeisen-A.R.-Global-Balanced sehr gut als Basisinvestment, sagt Häufler. Der neue Fonds ist langfristig ausgerichtet und strebt einen Ertrag an, der sich zwischen einer Anleihe- und einer Aktieninvestition bewegt. (th) Mehr dazu unter: www.raiffeisen.it/bank Ruhig schlafen mit dem neuen Raiffeisen Global-Balanced. 14 www.raiffeisen.it
Versicherung Unfall Sicher unterwegs: mit der Raiffeisen-Unfallversicherung kann man jetzt die ganze Familie schützen. Familienpaket Unfallversicherung schützt jetzt die ganze Familie Ob im Straßenverkehr, beim Sport, im Haushalt oder am Arbeitsplatz ein Unfall kann sich immer und überall ereignen. Umso wichtiger ist es, sich vor möglichen finanziellen Folgen gut zu schützen. Mit der Raiffeisen-Unfallversicherung kann jetzt sogar die ganze Familie im Paket abgesichert werden. Foto: Suedtirolfoto/Rier G anz egal, ob es sich um Erwachsene oder Kinder handelt. Ein Unfall kann jedem passieren und große finanzielle Belastungen bringen. Vor allem dann, wenn der Unfall so schwerwiegend ist, dass eine bleibende Invalidität die Folge ist, sagt Norbert Spornberger, Experte im Raiffeisen Versicherungsdienst. Ein solcher Fall zieht oft Umbauten im Haus, in der Wohnung oder am Auto nach sich. Zudem kommen oft noch Einkommenseinbußen durch den Verlust des Arbeitsplatzes hinzu. Aus diesem Grund ist es äußerst sinnvoll, sich und seine Familie abzusichern, rät Spornberger. Sicherheit für Partner und Kinder Entsprechend hat der Raiffeisen Versicherungsdienst jetzt die Unfallversicherung erweitert und bietet ab Herbst neben der üblichen Einzelversicherung auch die Möglichkeit, die Versicherung als Familienpaket zusätzlich für den Partner und die Kinder mit abzuschließen. Bei Bedarf kann die Unfallversicherung auch nur für die Kinder abgeschlossen werden. Hat der Unfall eine bleibende Invalidität von mindestens 60 Prozent zur Folge, kann man sich künftig zudem eine monatliche Rente auszahlen lassen, um mögliche Einkommensverluste auszugleichen. Was die Unfallversicherung bietet Die Raiffeisen-Unfallversicherung schützt vor den finanziellen Folgen bei Unfällen mit Todesfall, bleibender Invalidität und vorübergehender Arbeitsunfähigkeit. Wie wichtig der Abschluss einer Unfallversicherung ist, zeigen die Zahlen. Spornberger: Allein 2005 hat der Raiffeisen Versicherungsdienst im Bereich der Unfallversicherung über 2 Mio. Euro an Schäden ausbezahlt. (sl) Mehr dazu unter: www.raiffeisen/versicherung.it Versicherungstipp Versicherungsverträge regelmäßig überprüfen lassen Mit der Versicherung Ihrer eigenen vier Wände haben Sie einen hohen Wert abgesichert. Aber allzu leicht vergisst man, dass sich Werte auch ändern! Daher ist es für jeden Hauseigentümer oder Mieter wichtig, seine Versicherungen immer wieder zu überprüfen. Dabei wird festgestellt, ob die bei Vertragsabschluss vereinbarten Versicherungssummen bzw. zusätzlich mit eingeschlossenen Risiken noch Ihrem aktuellen Bedarf entsprechen. Nur so kann gewährleistet werden, dass der Versicherungsschutz Ihre Werte auch immer optimal abdeckt. Mehr dazu unter: www.raiffeisen.it/versicherung Überprüfen Sie mit dem Raiffeisen-Berater Ihre aktuellen Versicherungsverträge! Raiffeisen Magazin 5 2006 15
Arbeit & Recht Steuern Wichtige Steuertermine im Oktober und November 2006 2. 10.* Mietverträge Zahlung der jährlichen Registersteuer auf Mietverträge, die Ende August verfallen sind und nicht der MwSt. unterliegen. Die Einzahlung muss mittels Vordruck F23 Einzahlungsvordruck für: Gebühren, Steuern, Strafgebühren und andere Einnahmen beim Konzessionär, bei einem Kreditinstitut oder einem Postamt erfolgen. 16. 10. MwSt.-Abrechnung Zahlung der MwSt.-Schuld des Vormonats bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. 16. 10. Steuerrückbehalt Zahlung der im Vormonat getätigten Steuerrückbehalte auf Vergütungen an Freiberufler, Provisionen usw. bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. Zahlung der im Vormonat getätigten Steuerrückbehalte auf Löhne, Gehälter und Abfertigungen bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. 16. 10. Sozialbeiträge Zahlung des Pflichtbeitrags zur Pensionsversicherung an das NISF für die im Vormonat für laufende Mitarbeit ausgezahlten Vergütungen bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. Zahlung der Sozialversicherungsbeiträge für den Vormonat an das NISF bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. 20. 10. Intra-Meldung Zahlung der 2. Rate der Akontozahlung der Einkommensteuer IRES und der Wertschöpfungssteuer IRAP von Seiten der Kapitalgesellschaften und Körperschaften, bei denen das Geschäftsjahr am 1. Oktober begonnen hat, wobei der Einheitsvordruck Mod. F24 zu verwenden ist. 30. 10. Mietverträge Zahlung der jährlichen Registersteuer auf Mietverträge, die Ende des vorhergehenden Monats verfallen sind und nicht der MwSt. unterliegen. Die Einzahlung muss mittels Vordruck F23 Einzahlungsvordruck für: Gebühren, Steuern, Strafgebühren und andere Einnahmen beim Konzessionär, bei einem Kreditinstitut oder einem Postamt erfolgen. 31. 10. Vorauszahlung IRES und IRAP Zahlung der 2. Rate der Akontozahlung der Einkommensteuer IRES und der Wertschöpfungssteuer IRAP von Seiten der Kapitalgesellschaften und Körperschaften, bei denen das Geschäftsjahr am 1. Dezember begonnen hat, wobei der Einheitsvordruck Mod. F24 zu verwenden ist. 31. 10. Intra-Meldung Abgabe der das dritte Trimester betreffenden Intra-Listen beim Zollamt. 16. 11. MwSt.-Abrechnung Zahlung der MwSt.-Schuld des Vormonats bzw. des 3. Trimesters mit eventuellem Zinszuschlag von 1 Prozent bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. 16. 11. Steuerrückbehalt Zahlung der im Vormonat getätigten Steuerrückbehalte auf Vergütungen an Freiberufler, Provisionen usw. bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. Zahlung der im Vormonat getätigten Steuerrückbehalte auf Löhne, Gehälter und Abfertigungen bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. 16. 11. Sozialbeiträge Zahlung des Pflichtbeitrags zur Pensionsversicherung an das NISF für die im Vormonat für laufende Mitarbeit ausgezahlten Vergütungen bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. Zahlung der Sozialversicherungsbeiträge für den Vormonat an das NISF bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. 20. 11. Intra-Meldung Abgabe der den Vormonat betreffenden Intra-Listen beim Zollamt. 30. 11. Mietverträge Zahlung der jährlichen Registersteuer auf Mietverträge, die Ende des vorhergehenden Monats verfallen sind und nicht der MwSt. unterliegen. Die Einzahlung muss mittels Vordruck F23 Einzahlungsvordruck für: Gebühren, Steuern, Strafgebühren und andere Einnahmen beim Konzessionär, bei einem Kreditinstitut oder einem Postamt erfolgen. 30. 11. Vorauszahlung IRPEF, IRES und IRAP Zahlung der 2. Rate der Akontozahlung der Einkommensteuer der Gesellschaften IRES und der Wertschöpfungssteuer IRAP von Seiten der Kapitalgesellschaften und Körperschaften, bei denen das Geschäftsjahr am 1. Jänner begonnen hat, wobei der Einheitsvordruck Mod. F24 zu verwenden ist. Letzter Tag zur Einzahlung der 2. (oder einzigen) Rate der Akontozahlung der Einkommensteuer IRPEF der natürlichen Personen bzw. der 2. Rate der Wertschöpfungssteuer IRAP für das laufende Jahr durch natürliche Personen und Personengesellschaften bei einer konventionierten Bank, einem Postamt oder direkt beim Konzessionär mittels Einheitsvordruck Mod. F24. * da der 30. 9. ein Samstag ist Mehr dazu unter: www.raiffeisen.it/bank/mein-unternehmen 16 www.raiffeisen.it
Foto: MEV Verlag Private Immobilienübertragung Missbräuchliche Schenkungen sind jetzt unterbunden Die Steuerbefreiung für im Schenkungswege erworbene Immobilien wurde vor kurzem aufgehoben. Damit sind jetzt missbräuchliche Schenkungen zur Steuerumgehung nicht mehr möglich. Dr. Markus Fischer, Steuerabteilung Raiffeisenverband: Steuerliche Maßnahme gegen Spekulationsgewinne Auch geschenkte Immobilien unterliegen jetzt der Besteuerung, wenn sie früher als fünf Jahre nach dem Erwerb wieder veräußert werden. T reten Privatpersonen Immobilien ab, so führt dies immer dann zu einem einkommensteuerpflichtigen Veräußerungsgewinn, wenn der Verkauf, Tausch oder die Einbringung in eine Gesellschaft innerhalb von fünf Jahren nach dem Erwerb oder Bau der entsprechenden Immobilie erfolgt. Steuerbefreit sind hingegen Immobilienabtretungen, die vom Verkäufer oder seinen Familienmitgliedern vorwiegend als Erstwohnung genutzt bzw. durch Erbschaft erworben worden sind. Wer also seine Erstwohnung oder ein geerbtes Gebäude verkauft, zahlt auf den Erlös keine Einkommensteuer. Hürde von fünf Jahren Die Steuerbefreiung für die im Schenkungswege erworbenen Immobilien wurde hingegen mit Juli aufgehoben, um missbräuchlichen Schenkungen zur Steuerumgehung künftig einen Riegel vorzuschieben. Die Abtretung einer durch Schenkung übertragenen Immobilie unterliegt nunmehr immer dann der Einkommessteuer, wenn zwischen dem Erwerb durch den Schenker und dem Verkauf durch den Empfänger der Immobilie nicht mindestens fünf Jahre verstrichen sind. Baugrund immer steuerpflichtig Die Abtretung von Baugrundstücken ist hingegen immer einkommensteuerpflichtig, unabhängig davon, ob das Baugrundstück durch Erbschaft oder Schenkung erworben wurde. Der Veräußerungsgewinn ist auch dann steuerpflichtig, wenn die Abtretung fünf Jahre nach dem Erwerb erfolgt. Veräußerungsgewinn ist steuerpflichtig Der einkommensteuerpflichtige Veräußerungsgewinn ergibt sich aus der Differenz zwischen dem Verkaufspreis und dem Einkaufspreis. Die Veräußerungsgewinne zählen zum Gesamteinkommen und werden in der Einkommensteuererklärung progressiv besteuert. Die Veräußerungsgewinne aus Baugrundstücken unterliegen der Separatbesteuerung, wobei die Möglichkeit besteht, für die ordentliche Besteuerung zu optieren. Seit Jahresbeginn kann der Steuerpflichtige zudem für die Anwendung einer Ersatzbesteuerung von 12,5 Prozent durch den Notar optieren. Steuerinfo Neue steuerliche Behandlung von Fahrzeugen In der Vergangenheit kam es immer wieder vor, dass die steuerlichen Bestimmungen für Pkws von einigen Steuerzahlern missbräuchlich umgangen wurden. Um das zu unterbinden, wird die Agentur der Einnahmen mit einer Verordnung jene Fahrzeuge bestimmen, welche trotz Zulassung als Kleinlastwagen (autocarro) oder als Bürofahrzeug (autovetture a uso ufficio) auch für den Personentransport verwendet werden können (z. B. Geländewagen). Diese Fahrzeuge werden nunmehr steuerlich den Pkws gleichgestellt. Zinsen für Hypothekardarlehen Ein Ehepartner, der einen Darlehensvertrag für den Kauf der Erstwohnung abgeschlossen hat, aber nur zur Hälfte Eigentümer der Wohnung ist, kann laut jüngster Auslegung der Finanzverwaltung die bezahlten Zinsen ohne Berücksichtigung seines Eigentumsanteils zur Gänze absetzen. Die Aufteilung der Zinsen im Verhältnis zum Eigentum (50 Prozent) ist somit nicht erforderlich. Erstwohnung: Nur Eigentümer kann Zinsen absetzen Zinsen von Hypothekardarlehen für den Kauf oder den Bau der Erstwohnung können nicht abgezogen werden, wenn der Eigentümer der Erstwohnung die Tochter oder der Sohn ist, das Darlehen aber auf einen der Elternteile lautet. Um die Zinsen absetzen zu können, muss man sowohl Eigentümer der Immobilie als auch Darlehensnehmer sein. (tw) Raiffeisen Magazin 5 2006 17
Arbeit & Recht Rentenreform Zusatzvorsorge Region unterstützt Erziehung und Pflege Den Menschen im Alter Sicherheit und Wohlstand bieten möchte die Region Trentino-Südtirol mit ihrem Projekt zur Zusatzvorsorge. Über das Centrum PensPlan werden verschiedene regionale Vorsorge- und Fürsorgefonds angeboten, durch welche alle Bürgerinnen und Bürger sich zusätzlich zur traditionellen staatlichen Rente rechtzeitig ein zweites Standbein in der Altersvorsorge aufbauen können. I m Mittelpunkt des PensPlan- Projektes steht das Wohl der Zusatzrentenfondsmitglieder, erklärt Martha Stocker, Regionalassessorin für die Zusatzrente. Unter diesem Aspekt kämen den Sozialmaßnahmen und Garantien, welche die Region Trentino-Südtirol den einzelnen Mitgliedern der regionalen Zusatzrentenfonds bietet, eine besondere Bedeutung zu. So werden beispielsweise nicht nur der Schutz des angereiften Kapitals in den letzten zwei Jahren vor der Pensionierung oder etwa eine Unterstützung bei der Beitragszahlung im Falle wirtschaftlicher Schwierigkeiten garantiert, sondern auch interessante Leistungen für Menschen erbracht, die sich der Pflege oder der Erziehung widmen, sagt Stocker. Zusatzrentenfonds Alle jene in der Realität sind dies vor allem Frauen, die Kinder erziehen oder Menschen pflegen, können vom Regionalgesetz zum Familienpaket und der Sozialvorsorge profitieren, vorausgesetzt, sie schreiben sich in einen regionalen Zusatzrentenfonds ein. Sie werden bis zu zehn Jahre lang mit Rentenbeiträgen unterstützt, die, je nach wirtschaftlicher Lage und Familiengröße der antragstellenden Person, zwischen 30 und 50 Prozent des eingezahlten freiwilligen Beitrages und maximal 500 Euro ausmachen., sagt die Assessorin. Dies als Alternative zur Unterstützung der freiwilligen Weiterversicherung bei der Pflichtversicherung. Geregelt sei auch die rentenmäßige Absicherung der Erziehungszeiten und der Pflegezeiten von schwerst Pflegebedürftigen, vorausgesetzt, der/die Antragsteller/in zahlt bei einer Rentenverwaltung freiwillige Beiträge ein oder ist Mitglied eines Zusatzrentenfonds oder zahlt freiwillig bei der Pflichtversicherung ein. Diesbezügliche Beiträge werden Die Region setzt neue Akzente in der Zusatzvorsorge. unabhängig vom Einkommen gewährt und betragen maximal 3.500 Euro/Jahr, und zwar für Erziehungszeiten 12 Monate/ Kind bzw. bei Pflegezeiten, solange die Pflege zu Hause geleistet wird. Diese Leistungen beweisen, dass sich die Einschreibung in einen Zusatzrentenfonds besonders auch für alle jene lohnt, die daheim Pflege- und Erziehungsarbeit leisten, ist Martha Stocker überzeugt. Mehr dazu unter: www.pensplan.com Personal Arbeit auf Probe Eine Probezeit kann sowohl für Arbeitgeber als auch für Arbeitnehmer vorteilhaft sein. Was Dauer sowie Rechte und Pflichten in der Probezeit betrifft, gibt es allerdings einiges zu beachten. Es ist gesetzlich geregelt, dass die Probezeit aus einem Schriftstück hervorgehen muss, das von Arbeitnehmer und Arbeitgeber unterzeichnet wurde. Ist dies nicht der Fall, gilt das Arbeitsverhältnis von Beginn an als unbefristet. Während der Arbeit auf Probe können beide Vertragspartner bedingungs- und vorbehaltlos vom Arbeitsvertrag zurücktreten. Hierzu bedarf es in der Regel nicht einmal einer schriftlichen Erklärung. Das Arbeitsverhältnis ist grundsätzlich schon während der Probezeit vollauf gültig, d. h. es gelten bis auf wenige Ausnahmen dieselben Rechte und Pflichten. Die Dauer der Probe ist in den einzelnen Kollektivverträgen vorgesehen. Die Vertragsparteien können, wenn sie wollen, eine kürzere Dauer der kollektivvertraglich festgesetzten Zeit vereinbaren. Eine Verlängerung hingegen ist nur unter bestimmten Bedingungen möglich. Grundsätzlich ist eine Probephase nicht zu wiederholen, vielfach sogar aufgrund kollektivvertraglicher Bestimmungen ausgeschlossen. Mit dem positiven Abschluss der Probezeit wird die Einstellung endgültig und der geleistete Dienst wird auf das Dienstalter des Mitarbeiters angerechnet. Christian Tanner, Leiter Personalabteilung Raiffeisenverband 18 www.raiffeisen.it
Foto: MEV Verlag Kinderspielzeug: Hersteller aber auch der Händler haften für die Sicherheit. Serie: Der neue Verbraucherkodex (5) Hersteller muss für Produktsicherheit geradestehen Ein Produkt gilt als sicher, wenn es keinerlei Gesundheits- oder Sicherheitsrisiko für den Kunden darstellt. Für die Produktsicherheit haften nicht nur der Hersteller, sondern auch die Zwischen- und Endverkäufer. Dr. Alexander Kritzinger, Anwaltssozietät KMF, info@kmf.it D er Hersteller muss die Kunden über die Risiken eines Produkts bei normaler Anwendung informieren. Auf dem Produkt müssen die Daten des Herstellers angegeben sein. Auch ein Händler muss die Sicherheit des Produkts gewährleisten und die Dokumente über die Herkunft aufbewahren. Die Behörden können den Verkauf unsicherer oder gefährlicher Produkte untersagen und die Einhaltung der Sicherheitsbestimmungen verlangen. Hersteller und Verkäufer können zudem strafrechtlich belangt werden, wenn sie gefährliche Produkte auf den Markt bringen. Auch der Händler haftet Der Hersteller haftet jedenfalls für Schäden, die durch das fehlerhafte Produkt entstanden sind. Falls der Hersteller nicht feststellbar ist, kann auch der Händler belangt werden, der das fehlerhafte Produkt in Umlauf gebracht hat, sofern er dem Geschädigten nicht innerhalb von drei Monaten nach einer schriftlichen Anfrage den Namen des Herstellers mitteilt. Kunde muss Fehler nachweisen Damit die Haftung gegeben ist, muss der Fehler schon beim Ver- kauf vorhanden gewesen sein. Die Haftung ist u. a. ausgeschlossen, wenn durch die technischen Kenntnisse zum Zeitpunkt des Verkaufs das Produkt noch nicht als fehlerhaft eingestuft werden konnte und dies erst durch den technischen Fortschritt möglich wurde. Der Geschädigte muss den Fehler, den Schaden und den Kausalzusammenhang nachweisen, während der Hersteller bzw. der Händler einen vom Gesetz Was ist eigentlich...... Brent? vorgesehenen Ausschlussgrund beweisen muss. Das Recht auf Schadenersatz verjährt innerhalb von drei Jahren ab Kenntnis des Schadens, des Fehlers und der Daten des Verantwortlichen und verfällt in jedem Fall nach zehn Jahren ab Verkauf des Produkts. Lesen Sie in der nächsten Folge: Garantien bei Konsumgütern Brent ist die für Europa wichtigste Rohölsorte und ist ein leichtes, süßes Rohöl (niedriger Schwefelgehalt). Gehandelt wird eigentlich Brent Blend, ein Mix aus den Feldern Brent und Ninian. Es stammt aus der Nordsee zwischen den Shetlandinseln und Norwegen. Von dort gelangt es über eine Unterwasserpipeline zum Ölterminal Sullom Voe auf Mainland und wird per Tanker weiter transportiert. Die für Amerika wichtigste Ölsorte ist West Texas Intermediate (WTI), in Asien beherrscht Dubai Fateh den Markt. Wenn bei WTI- oder Brent-Öl ein Preis genannt wird, ist es der Preis für den jeweils nächstgelegenen Terminkontrakt (Future) und bezieht sich auf ein Barrel (entspricht etwa 159 Litern) in US-Dollar. Raiffeisen Magazin 5 2006 19
Tecnologia Technik & Medien & media Internet www.schoolaward.it Im Internet kreativ sein Unter dem Motto Mach mit und gewinne wird im kommenden Schuljahr zum zweiten Mal der Raiffeisen School Award für Oberschüler und Berufsschüler organisiert. Der Wettbewerb fordert Schüler auf, einen innovativen und kreativen Internetauftritt zu einem frei wählbaren Thema aus dem Lehrplan der eigenen Klasse zu gestalten. Die 2C der HOB Bruneck überzeugte beim 1st Raiffeisen School Award im Vorjahr mit der Gestaltung ihres Internetauftritts und gewann dafür eine Reise nach London. Foto: Raiffeisen OnLine D as Internet hat sich als zentrales Kommunikationsund Informationsmedium in der heutigen Gesellschaft etabliert. Umso wichtiger ist es, bereits Jugendliche für das Thema zu sensibilisieren. Dies haben sich auch die Organisatoren des Raiffeisen School Award, Raiffeisen OnLine und die Raiffeisenkassen zum Ziel gesetzt. Jugend fördern Neben der Unterstützung von Teamarbeit und Sozialkompetenz sollen durch das Projekt Jugendliche motiviert werden, sich eingehender mit dem Medium Internet und dessen Möglichkeiten und Grenzen zu beschäftigen, sagt Peter Nagler, Geschäftsführer von Raiffeisen OnLine. Zudem wird den Schülern eine konkrete Möglichkeit geboten, erlernte Gestaltungstechniken in die Praxis umzusetzen. Bereits vor zwei Jahren haben 52 Schulklassen mit insgesamt über 900 Schülern am Projekt teilgenommen. Kreativität wird belohnt Der Wettbewerb, der sich über das Schuljahr 2006/2007 erstreckt, belohnt die teilnehmenden Klassen für ihre individuellen Ideen bei der Umsetzung ihrer Internetprojekte. Wichtige Bewertungskriterien sind neben Innovation und Idee die grafische Gestaltung sowie der Informationsgehalt und die Benutzerfreundlichkeit des Internetauftritts. Als Hauptpreis gibt es eine viertägige Reise in die Millionenstadt Berlin für die gesamte Klasse zu gewinnen. (bl/ch) ROL Domain-Parking Reservierung Ihrer Wunsch-Domain Sie haben einen Domainnamen gefunden und möchten diesen reservieren? Kein Problem. Mit Raiffeisen OnLine bestellen Sie Ihren Domainnamen und parken diesen zum Aktionspreis von nur 1,25 Euro + MwSt. monatlich. Somit ist gewährleistet, dass Ihnen niemand den Domainnamen wegschnappt. Sollten Sie nach der Reservierung beschließen, eine Internetseite oder E-Mail-Adresse unter des reservierten Domainnamens zu betreiben, bietet Raiffeisen OnLine alle benötigten Leistungen zum Preis laut aktueller Preisliste. Die Aktion ist gültig für Neubestellungen bis zum 31. 12. 2006. Mehr dazu unter: www.raiffeisen. it/internet (Kategorie Domain) oder unter: www.rolshop.it. 20