DIE FREUDE MACHT. WIR SCHAFFEN DAS.

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1 EINE PENSION, DIE FREUDE MACHT. WIR SCHAFFEN DAS. Frühzeitig ist rechtzeitig: den Lebensstandard für die Pension sichern. Die Niederösterreichische Versicherung Wir schaffen das.

2 Angesichts der bevorstehenden demografischen Entwicklungen [ ] gibt es keine Alternative zur privaten Pensionsvorsorge. Richard Schenz, Kapitalmarktbeauftragter im Finanzministerium

3 Der Unterschied Wir können das tun, was die Generation vor uns getan hat: uns bei der Pension nur auf den Staat verlassen. Das wird für Pensionisten von morgen und von übermorgen aber teuer werden. Wie teuer, sehen Sie auf Seite 4. Die Lücke Wie würden Sie mit der Hälfte Ihres Einkommens leben? Für künftige Pensionisten ist das kein Einzelfall, sondern der Regelfall, auf den das System hinsteuert. Die Erfahrung zeigt: Fast immer kommt es noch schlimmer als angekündigt. Seite 6. Die Brücke Eine private Pensionsvorsorge ist der Hebel, um Ihre Pensionslücke in Grenzen zu halten und Ihren gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Je früher Sie einsteigen, umso wirksamer ist er. Seite 10. Tipps vor der Pension für die Pension: Seite 12. Noch Fragen? Hier sind die Antworten: Seite 13. 3

4 DER UNTERSCHIED Heute groß. Morgen riesig. Pensionist, 65 Jahre Arbeitsbeginn mit 18 Jahren, 45 Versicherungsjahre bis zum 62. Lebensjahr, Pensionsantritt mit 62 (Hacklerpension). Pension: 73 % vom Letzteinkommen. Ärztin, 45 Jahre Arbeitsbeginn mit 20 Jahren (Teilzeit neben Studium), verdient immer über der Höchstbeitragsgrundlage, geht mit 62 Jahren nach 42 Versicherungsjahren vorzeitig in die Korridorpension, Pension: 47 % der aktuellen Höchstbeitragsgrundlage (HBG 4.650, im Jahr 2015). Da die Ärztin aber deutlich über der Höchstbeitragsgrundlage verdient hat, beträgt die Pension: 30 % vom Letzteinkommen. Letzteinkommen Letzteinkommen Pension Pension Pensionsantritt im Jahr Derzeitige Gesetzeslage, Stand

5 Mechaniker, 35 Jahre Arbeitsbeginn mit 17 Jahren, Einkommen aufgrund guter Leistungen stets über dem Kollektivvertrag, geht mit 62 Jahren und 45 Versicherungsjahre in die Korridorpension. Pension: 51 % vom Letzteinkommen. Angestellte, 25 Jahre HAK-Matura mit 19 Jahren, 2 Kinder im Abstand von 2 Jahren, bleibt nach dem 2. Kind noch weitere 6 Jahre zu Hause, geht mit 62 Jahren und 38 Beitragsjahren (32 Jahre Arbeit davon 8 Jahre Teilzeit, 6 Jahre Beitragsgrundlage für Kindererziehung) in die Korridorpension. Pension: 45 % vom Letzteinkommen. Letzteinkommen Letzteinkommen Pension Pension

6 DIE LÜCKE Groß, größer und noch größer. Was würde es bedeuten, wenn sich Ihr Nettoeinkommen halbieren würde von heute auf morgen? Wenn das dem Großteil der Menschen so erginge? Ist das bloß ein fiktives Schreckensszenario? Schrecken ja, fiktiv leider nein. Lesen Sie selbst worauf wir zusteuern. Die letzten 20 Jahre: Ab da ging s bergab. Bei vielen wurde die Pension am (hohen) Letzteinkommen bemessen. Später an den besten 5, dann an den besten 10 Jahren. Ab dem Jahr 2000 mussten die besten 15 Jahre für die Bemessung herhalten. k Die Vertreibung aus dem Paradies: Pensionsreform 2003 Der Fahrplan für eine Ausweitung der Bemessung auf 40 (!) Beitragsjahre wird festgelegt, dazu der Steigerungsbetrag gesenkt. Unterm Strich reduziert das unsere Pension. Als Ausgleich wurde ein Verlustdeckel von 10 % eingeführt. k Pensionsreform 2004/2005 Einführung des Allgemeinen Pensionsgesetzes (APG) für alle ab Geburtsjahrgang Eine Parallelrechnung relativiert den Verlustdeckel. Für alle, die nach 2005 zu arbeiten begonnen haben, gilt nur mehr das APG. Keine Parallelrechnung, kein Verlustdeckel, alle Maßnahmen wirken voll. k Pensionsreform 2014 (aus dem Sparpaket 2012) Für alle Geburtsjahrgänge ab 1955, die schon vor 2005 zu arbeiten begonnen haben, deckt eine Erstgutschrift alle Ansprüche aus den bisherigen Beitragsjahren ab, die Verlustdeckelung fällt ersatzlos. Mehr dazu siehe Die Zukunft auf Seite 9. Die Abschläge bei einem vorzeitigen Pensionsantritt erhöhen sich weiter. 6

7 Das Umlagesystem: Dem System gehen die Zahler aus Die Pensionen spart der Staat nicht an, er bezahlt sie mit frisch verdientem Geld: nämlich mit den laufenden Pensionsbeiträgen der Erwerbstätigen, die er direkt auf die Pensionisten umlegt. Wenig Alte, relativ niedrige Lebenserwartung: Das war die Situation, als das Umlageverfahren nach dem Krieg eingeführt wurde. Der Rahmen hat sich gründlich geändert: Heute genießen die Österreicher ihre Pension rund 24 Jahre lang doppelt so lange wie Die Geburtenrate ist nach dem Babyboom der 60er-Jahre in den Sinkflug übergegangen. Der Eintritt ins Arbeitsleben hat sich nach hinten, der Austritt nach vorne verschoben. Das Ergebnis: Dem System gehen die Zahler aus, während die Zahl der Bezieher wächst und wächst. Im Topf ist immer weniger, was auf immer mehr aufgeteilt werden muss. Angesichts der endlosen europäischen Staatsschulden-Krise: Zu hoffen, dass der Staat beim drohenden Pensions-GAU in die Bresche springt, ist illusorisch. 7

8 DIE LÜCKE Die Formel: Von der Zauberformel zur Kummerformel Steigerungsbetrag 40 x 2 = 80. Oder: Vierzig Beitragsjahre ergeben bei einem Steigerungsbetrag von 2 % eine Pensionshöhe von 80 % der Bemessungsgrundlage. Auf diese Formel war über viele Jahre Verlass. Heute ist sie Schnee von gestern. Der Steigerungsbetrag wurde auf 1,78 % gesenkt. Damit müssen Pensionsberechtigte für ihre 80 % heute schon 45 statt 40 Jahre arbeiten. Durchrechnungszeitraum Durchschnittlich 80 % vom aktiven Einkommen: Die Österreicher haben gelernt, mit 20 % Pensionslücke zu leben. Diese bewährte Zielmarke wird zum Traumziel: Nicht nur, dass die Pensionsbeiträge wegen des sinkenden Steigerungsbetrages immer weniger hergeben. Es wird auch das Einkommen, an dem die Pension bemessen wird, deutlich niedriger. Denn das beste Einkommen ist in der Regel das Letzt-Einkommen. Die besten 25 Jahre die heute als Berechnungsgrundlage dienen sind praktisch immer empfindlich weniger. Und die rasante Talfahrt geht weiter. (Siehe Abschnitt Die Zukunft auf dieser Doppelseite.) Abschläge Wer als Mann im Jahr 2000 mit 62 Jahren, also drei Jahre vor dem Regelpensionsalter, in Pension ging, musste 6 % Abschlag von seiner Pensionshöhe hinnehmen. Ab 2014 sind es 15,3 %. Dann trifft es auch die Hackler (nach der sogenannten Hacklerregelung * ): Pro Jahr sind das 4,2 % Abschlag bei Pensionsantritt vor dem Regelpensionsalter 65 und man darf erst mit 62 statt bisher mit 60 in Pension gehen. Das Schnellschrumpf-Dilemma: weniger Pensionsgegenwert für jeden einbezahlten Euro, niedrigere Einkommensbemessung, höhere Abschläge bei vorzeitigem Pensionsantritt. * Männer geboren vor dem , Frauen geboren vor dem

9 Die Zukunft: dazuzahlen oder draufzahlen Ab 2014 verschwindet für alle, die schon vor dem gearbeitet haben, die bisherige Gesamtgutschrift auf dem Pensionskonto und wird durch eine neue Erstgutschrift ersetzt. Diese deckt alle Ansprüche der Vergangenheit bis ab. Die sogenannte Parallelrechnung entfällt, damit auch die abbremsende Wirkung des Verlustdeckels. Die Wirkung der vergangenen Einsparungen schlägt voll auf Ihre Pension durch. Das bedeutet, dass die Menschen im Ruhestand plötzlich mit 35 %, 40 % oder maximal 50 % ihres Einkommens das Auslangen finden müssen. Das ist keine Frage der persönlichen Einschränkung mehr. Das ist eine Entwicklung hin zur Altersarmut auf breiter Front wenn die Betroffenen nicht rechtzeitig privat vorsorgen. Die heute Aktiven finanzieren mit ihren Pensionsversicherungsbeiträgen Pensionen in einer Höhe, auf die sie später nicht im Entferntesten Anspruch haben werden. 9

10 DIE BRÜCKE Frühzeitig ist rechtzeitig. Wie können Sie die Differenz zwischen Ihrem gewohnten Einkommen und Ihrem Lebensstandard in der Pension überbrücken? Auf diese Frage haben unsere Experten viel Wissen und Erfahrung verwendet. Das Ergebnis: Brücken, die tragen. Durchdachte Vorsorgeprodukte, die Perspektiven für Ihre Pension schaffen. Zukunftspension plus Ihre Eigeninitiative hat Staatshilfe verdient Sichern Sie sich für Ihre Pension eine lebenslange Rente oder auch eine stattliche Einmal- Auszahlung. Mit garantierter Sicherheit für Ihr Erspartes und mit staatlichem Rückenwind : Staatliche Prämie Jedes Jahr zahlt der Staat zu Ihrer Vorsorge zwischen 4,25 % und 6,75 % Ihres jährlichen Sparbetrages dazu. Das steigert den Wert und Ertrag Ihrer Vorsorge. Kapitalgarantie bei Pensionsauszahlung Ihre einbezahlten Prämien und die staatlichen Prämien sind Ihnen nach Ablauf der vertraglichen Mindestbindefrist von 20 Jahren sicher, ganz egal wie sich die Kapitalmärkte entwickeln. Und schöne Gewinnanteile winken Ihnen zusätzlich. Einkommensteuer und KESt sparen Schon in der Ansparphase sind Ihre Einzahlungen von der Versicherungssteuer befreit. Auch für die Auszahlung in Form einer lebenslangen Pension zahlen Sie weder KESt (Kapitalertragsteuer) noch Einkommensteuer. Angesichts der düsteren Aussichten bei staatlichen Pensionen: 1,6 Millionen Kunden, also rund jeder 6. Österreicher, haben sich bereits für eine staatlich geförderte Zukunftsvorsorge entschieden. Garantiegeber für Zukunftspension plus : Niederösterreichische Versicherung AG, Neue Herrengasse 10, 3100 St. Pölten Alle Angaben beziehen sich auf die derzeitige Rechtssituation (Stand ) 10

11 Fonds plus Vario Die fondsgebundene Lebensversicherung Vom Kapitalmarkt profitieren als Ihr Fondsmanager in eigener Sache, begleitet von den Anlageexperten der Kapitalanlagegesellschaft. Das Fondsportfolio für Ihre fondsgebundene Lebensversicherung wählen unsere Veranlagungsexperten nach dem Grundsatz einer soliden Rahmensicherheit. Darüber hinaus entscheiden Sie selbst, welche Ertragschancen am Kapitalmarkt Sie suchen und welchen Risiken Sie dafür in Kauf nehmen wollen. Pensionsversicherung Ansparen und veranlagen Eine Erlebens- bzw. Pensionsversicherung stellt alles in den Dienst eines Zieles: dass Ihr Prämienkapital mit Garantiezins nicht nur sicher wächst, sondern auch kräftig. So, dass Sie am Ende der Laufzeit noch allfällige Gewinnanteile aus der Veranlagung abschöpfen können. Sie sichern sich damit eine lebenslange Zusatzpension. Darüber hinaus ist Ihre Prämie während der Ansparzeit unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich absetzbar. Alle Angaben beziehen sich auf die derzeitige Rechtssituation (Stand ) 11

12 TIPPS VOR DER PENSION FÜR DIE PENSION k Länger ist günstiger. Ihre private Pensionsvorsorge ist wie ein Hebel: Jedes kleine Stück, das Sie ihn länger machen, bringt viel mehr an Hebelkraft. Das heißt: Jedes Jahr, das Sie mit Ihrer Pensionsvorsorge früher beginnen, bringt viel. Und jedes, das Sie noch länger zuwarten, kostet viel. k Versichern ist nur eine Möglichkeit. Mit vielen Vorteilen: So arbeitet für Sie ein Team an Fondsmanagern, die sich ebenso sehr als Ihre Sicherheitsexperten verstehen wie als Ihre Veranlagungsexperten. Aber auch wenn Sie Erspartes in Werte wie eine Eigentumswohnung investieren, haben Sie für Ihre Pension ein Fundament geschaffen, auf das Sie vertrauen können. k Verwandeln Sie Steuer- in Spargeld. Für Ihr Sparbuch zahlen Sie Kapitalertragsteuer (KESt). Für die lebenslange Auszahlung der staatlich geförderten Zukunftspension bezahlen Sie weder KESt noch Einkommensteuer und auch keine Versicherungssteuer in der Ansparphase. k Die Mischung macht s. Warum nicht langfristig für die Pension vorsorgen und trotzdem dazwischen Lebenswünsche realisieren? Eine kluge Kombination Ihrer privaten Vorsorgeverträge erlaubt Ihnen genau das: Sie sparen effizient an, realisieren Ihren Haus-, Wohnungs- oder Reisetraum und haben dennoch für Ihre Pension vorgesorgt. k Heute sichern, was morgen nicht mehr geht. Mit der Überalterung der Gesellschaft werden die Berechnungsgrundlagen für jeden neuen Vorsorgevertrag immer ungünstiger (Stichwort Rententafeln ). Mit einer zeitgerecht abgeschlossenen Pensionsversicherung haben Sie die Sicherheit, dass Sie auch morgen zu den günstigeren Bedingungen von heute vorgesorgt haben. Alle Angaben beziehen sich auf die derzeitige Rechtssituation (Stand ) 12

13 Noch Fragen? Hier sind die Antworten. k kein altes Sprichwort sagt: Nichts wird so heiß gegessen, wie es gekocht wird. Wird das nicht auch auf die Pensionskürzungen zutreffen? Das haben Optimisten schon vor zwanzig Jahren gesagt. Seither haben die Pensionen um 25 bis 30 % an Wert verloren. Die Folgen der Überalterung der Gesellschaft sind unabwendbar. k kwerden meine Beiträge für die private Pensionsvorsorge nicht auf den Kapitalmärkten veranlagt? Welches Risiko hole ich mir da durch die Hintertür wieder herein? Letztendlich ist auch die Verzinsung eines Sparbuches von den Kapitalmärkten abhängig. Sicherheit ist vielmehr eine Frage der Veranlagungsstrategie. Je nach gewähltem Produkt bietet die NV mit Leistungen wie z.b. 100% Kapitalgarantie die Sicherheit eines Sparbuches bei wesentlich mehr Chancen. k kwenn ich jetzt Geld in meine private Vorsorge investiere: Wer sagt mir, dass dieses Geld in zwanzig Jahren überhaupt noch etwas wert ist? Bei Abschluss Ihrer Pensionsvorsorge können Sie sich für eine sogenannte dynamische Beitragserhöhung entscheiden. Dabei wird die Prämie jährlich um einen bestimmten Prozentsatz bzw. den Index des Verbraucherpreises erhöht, was eine gleichzeitige Leistungssteigerung zur Folge hat. So frisst die Inflation die spätere Auszahlung nicht auf und der Wert Ihres Geldes ist sichergestellt. k kwie kann ich überhaupt erfahren, wie groß meine Pensionslücke wird? Ganz einfach: Ihr Berater von der NV geht Ihnen dabei zur Hand. Siehe dazu auf Seite

14 Blicken Sie bei Ihrem Pensionskonto aktuell durch? Mit Ihrem NV-Berater bestimmt! Beitragsgutschriften, Pensionsantrittsdatum, derzeitiger Pensionsanspruch? Über FinanzOnline ( oder mit Ihrer Bürgerkarte bekommen Sie Einblick in Ihr persönliches Pensionskonto. So wichtig diese Informationen für Sie sind, so schwer fällt oft der Durchblick. Wir begleiten Sie bei der Erstellung Ihres persönlichen Pensionskontoauszugs. Wir zeigen Ihnen, welche Lücke zum Aktiveinkommen sich in Ihrem Fall abzeichnet. Und wir zeigen Ihnen unverbindlich, welche Überbrückungen für Sie am besten geeignet sind. Mehr dazu auf unter Privat/Lebensvorsorge/Pensionsvorsorge oder gleich persönlich im nächsten NV-Kundenbüro! Notizen: 14

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16 Dem Land verbunden. Den Menschen vertraut. Die Niederösterreichische Versicherung ist ein heimisches Unternehmen, das seit fast einem Jahrhundert besondere Verantwortung für die Sicherheit der Menschen speziell in Niederösterreich und Wien trägt: mit Versicherungsleistungen, die modern konzipiert und erschwinglich kalkuliert sind. Mit über 400 Kundenberatern und 40 Kundenbüros ist die Niederösterreichische Versicherung überall dort, wo Sie sind. Die Informationen in diesem Folder wurden sorgfältig erstellt. Zur besseren Übersicht können gekürzte Darstellungen enthalten sein. Der genaue Deckungsumfang ist ausschließlich in der Polizze und in den Versicherungsbedingungen dokumentiert. Alle Angaben in diesem Folder beziehen sich auf die derzeitige Rechtssituation (Stand ) Niederösterreichische Versicherung AG, Neue Herrengasse 10, 3100 St. Pölten, Telefon 02742/9013-0, Fax 02742/ , registriert beim Handelsgericht St. Pölten unter FN s, Gesellschaftssitz: St. Pölten, UID: ATU , DVR: Im Sinne der Lesefreundlichkeit beschränken wir uns im Text auf die gebräuchlichen männlichen Wortformen. Selbstverständlich wenden wir uns damit an Frauen wie Männer gleichermaßen. Die Niederösterreichische Versicherung Wir schaffen das. Stand 1/2015