Versicherungsschutz für Auslandsaktivitäten über EOS RISQ Deutscher Großmakler sechstes Mitglied des europäischen

Transkript

1 Informationen für Geschäftsfreunde der deas Deutsche Assekuranz-Makler Gruppe ausgabe 01/2005 Versicherungsschutz für Auslandsaktivitäten über EOS RISQ Deutscher Großmakler sechstes Mitglied des europäischen Maklerverbunds Die deas Deutsche Assekuranz- Die Gruppe, die Kunden aus den Be- Welt. Die Allianz beschäftigt dann na- Editorial Makler Gruppe hat über die strategi- reichen Industrie, Gewerbe, Gesund- hezu Mitarbeiter. Damit gehört Beharrlichkeit und Selbstbewusstsein sche Partnerschaft mit Ecclesia die heitswesen, Kirchen, soziale Einrich- EOS RISQ zu den Top five der Versi- Möglichkeit des uneingeschränkten tungen und Kommunen betreut, hat cherungsmakler weltweit. Sehr geehrte Damen und Herren, Zugangs zum europäischen Makler- 20 Niederlassungen und Außenbüros verbund EOS RISQ. und beschäftigt 950 Mitarbeiter. Für die Ecclesia Gruppe besteht der die erste Ausgabe 2005 unserer Zeitschrift besondere Reiz einer Miteigentümer- Dialoge möchten wir nutzen, um Ihnen für Die Ecclesia Gruppe mit Sitz in Det- Ecclesia wird der sechste Partner von schaft an EOS RISQ in der Souveräni- das gerade begonnene Jahr alles Gute, mold wird am 1. Januar 2005 sechster EOS RISQ S.A. Die übrigen Partner der tät der Partner in ihren Heimatmärk- Gesundheit sowie persönliches Glück zu Partner und Anteilseigner der Makler- in Brüssel ansässigen gemeinsamen ten und der gemeinsamen völligen wünschen und uns gleichzeitig bei Ihnen allianz EOS RISQ. Innerhalb des euro- Holding sind: Alexander Forbes Plc Unabhängigkeit von weltweit agieren- für das Vertrauen und die angenehme päischen Verbunds wird die Ecclesia (Johannesburg/London), Assiteca SpA den Großmaklern und deren Netzwer- Zusammenarbeit im vergangenen Jahr zu für den deutschen und den Schweizer (Mailand), Diot S.A. (Paris), GrECo AG ken. EOS RISQ ist die europäische Al- bedanken. Markt zuständig sein. (Wien), VanbredaRisk & Benefits ternative zum sonst amerikanisch Comm. V./Vanbreda International geprägten Marktgeschehen. Das Jahr 2004 verlief für unsere Gesell- Die Ecclesia-Gruppe ist einer der (Antwerpen). schaft insgesamt zufriedenstellend. größten Versicherungsmakler in Mit Ecclesia stärkt EOS RISQ seine Durch die Partnerschaft erspart sich Ein Jahr, in dem wir gemeinsam mit unse- Deutschland. Marktstellung in Europa und in der die Ecclesia Gruppe den eigenen Auf- ren Mitarbeitern und Geschäftspartnern viel bewegt und erreicht haben. Wir haben viele Entscheidungen getroffen und Meilensteine für weitere positive Entwicklungen der deas, aber auch der Ecclesia- Gruppe, gelegt. Manche Marktteilnehmer haben angezweifelt, dass wir eine Transaktion in dieser Komplexität und in derart kurzer Zeit erfolgreich umsetzen können. Durch unsere Beharrlichkeit konnten wir selbst Kritiker überzeugen und neue Kunden, Versicherer und Mitarbeiter gewinnen. Wir setzen auf Kontinuität und zeigen dennoch die Bereitschaft, uns auf Neues einzulassen. Wir bleiben unserem gestellten Anspruch von hoher Qualität und Kundenorientierung treu. Mit dem Potenzial, auch in Zukunft viel bewegen zu können, blicken wir mit Selbstbewusstsein auf das Geschaffene zurück. Vorbehaltloses Engagement zeichnet uns aus. Ihr Helmut Walker DEAS Dialoge 01_05.indd :49:10 Uhr

2 sprechend angepasst. Produkthaftungs- und Rückrufszenarien werden aufgezeigt und in die globalen Haftpflichtdeckungen eingebunden. Es werden Notfallpläne entwickelt, die nach Brandschäden oder im Falle von notwendigen Produktrückrufaktionen das Management in die Lage versetzt, gesetzeskonform und zeitnah zu handeln, wo immer in der Welt der Schaden eintritt. Alternative Risikofinanzierungen bzw. Captivemodelle können ebenfalls entwickelt und mögliche Lösungen aufgezeigt werden. Internationale Versicherungsthemen werden somit händelbar. Dies sind Kontrollmechanismen und Administrationserleichterungen, welche die Haftung des deutschen Managements deutlich reduzieren und erheblichen, positiven Einfluss auf Administrations- und Versicherungskosten haben. bau weiterer Standorte in Mittel- und ist. Dies erfolgt in Deutschland über Weitere Vorteile sind, dass über Osteuropa, da EOS RISQ bereits mit die EOS RISQ Deutschland GmbH. die einheitlichen Melde- und Berichts- eigenen Niederlassungen in Polen, verfahren unsere Kunden jederzeit Kroatien, Bulgarien, Rumänien, Ka- Wir stellen sicher, dass in nahezu je- Informationen über aktuelle Versiche- Holger Wendorff sachstan und Usbekistan vertreten dem Land der Erde ein international rungssummen, bestehenden Versiche- Tel.: sei. In Tschechien, der Slowakischen tätiger EOS RISQ Versicherungsmak- rungsschutz, tatsächliche Versiche- 2 Republik, Ungarn und Slowenien ist GrECo Wien präsent. Aus dieser stark gesteigerten Marktstellung der Ecclesia Gruppe bei den ler einheitlichen, lokalen Service bietet. Dies geschieht unter Beachtung der internationalen Versicherungsprogramme sowie der jeweiligen, länder- rungskosten und aktuelle Schadendaten aus den jeweiligen Ländern zeitnah abfragen können. Hierzu steht ein weltweites Online-System zur Verfügung. Verena Glaser-Ries Tel.: Michael Voss wichtigsten Versicherern in Deutsch- spezifischen Gesetzmäßigkeiten. Tel.: land, Europa und in der Welt besteht Versicherungsschäden wie z.b. Feuer, Ebenfalls werden über Riskmanage- ein weiterer großer Vorteil nun auch darin, dass für unsere international ausgerichteten Firmen- und Konzernkunden eine weltweite Betreuung der Haftpflicht- oder Transportschäden werden im jeweiligen Land begleitet, abwickelt und die Resultate nach Deutschland und somit zu unseren mentberatungen beispielsweise Produktabhängigkeiten innerhalb der weltweiten Wertschöpfung von Firmen und Konzernen kritisch hinterfragt Frank Peters Tel.: Auslandsgesellschaften gewährleistet Kunden berichtet. und die Versicherungsverträge ent- Schlüsselverlust-Versicherung Elektronische Schließsysteme auf dem Vormarsch Im Zusammenhang mit Schlüssel- ser ist nicht nur mit Kosten, sondern drahtlose kleine Kommunikationsge- keit ist insbesondere interessant, versicherungen machen wir auf eine auch mit Arbeitsaufwand verbunden. räte, die eingehende Signale aufneh- wenn die Anlage konventionell nicht neue Technik aufmerksam, die dem Elektronische Schließsysteme sind men und automatisch beantworten. mehr erweiterbar ist. konventionellen Austausch der deshalb auf dem Vormarsch. Sie können einzeln mitgeführt, aber Für die Verwaltung lässt sich die Schlösser überlegen ist. Genutzt wer- Die Grundausstattung ist eine Zu- auch mit bestehenden Schlüsseln Schließhierarchie problemlos einrich- den die Möglichkeiten der Elektronik. trittssteuerung mit entsprechenden kombiniert werden. Das jeweilige ten, ändern und überwachen. Zahlrei- Die Schlüsselversicherung, die ein- Schlössern, die sowohl als Einzellö- Schloss ist dann nur mit dem Schlüs- che Zusatzfunktionen wie z. B. zeit- tritt, wenn bei Schließanlagen Schlüs- sung wie als komplexes Netzwerk für sel und Transponder zusammen zu weiser Zutritt zu bestimmten Räumen sel abhanden kommen oder entwen- das gesamte Gebäude installiert wer- schließen. mit dem eigenen Transponder/Schlüs- det werden, kennt diese weiter ent- den können. Von dort wird die Zu- sel lassen sich programmieren. wickelten technischen Möglichkeiten gangsberechtigung zu den einzelnen Vorteile der neuen Technik Für den Nutzer gibt es nur noch ein schon. Schließbereichen eingerichtet, ver- Schließmedium. Bei einem verlorenen In der Schlüsselversicherung geht die waltet und ggf. geändert. Für den Eigentümer bietet das System Schlüssel kann die Zugangsberechti- Tendenz zu steigenden Prämien und Über Transponder (auch Transmitter/ eine hohe Sicherheit, da die Trans- gung mit geringem Aufwand sofort höheren Selbstbehalten - die Scha- Responder) wird der Zugang zu den ponder kryptologisch gesichert sind. gesperrt werden. Ein Zylinderaus- denquoten der vergangenen Jahre er- vorgegebenen Schließbereichen er- Die Anlage bleibt flexibel, da sie be- tausch ist nicht mehr erforderlich. In fordern es. Der Austausch der Schlös- möglicht. Es handelt sich dabei um liebig erweiterbar ist. Diese Möglich- letzter Konsequenz wird dann auch DEAS Dialoge 01_05.indd :49:29 Uhr

3 eine Schlüsselversicherung entbehr- es dann bei der bisherigen Schlie- allerdings ihren Preis hat. Bei einer technische Komplextrennungen auf- lich. ßung. Hier müssen Kosten und Nut- Neuinvestition oder im Schadenfall gehoben werden. Der Versicherer zen im Einzelfall abgewogen werden. sollten die Vorteile intensiv geprüft kann dies bis hin zu einer Obliegen- Die Kosten Erfahrungen aus der Schadenbearbei- werden. Bei Schadenfällen ab heitsverletzung und Leistungsfreiheit tung zeigen, dass dies bei Schäden ab Euro fordert der Versicherer ohnehin auslegen. Die erforderlichen neuen Zylinder sind Euro durchaus sinnvoll sein ein Alternativangebot über eine elek- Im Übrigen gelten diese Ausführun- teurer als die konventionellen, zudem kann. Der Versicherer wird im Einzel- tronische Sicherung an. gen auch für Rampen und Überda- muss eine Zutrittssteuerung instal- fall auch bereit sein, eine Kostenbe- chungen und insbesondere für offene liert werden. Eine komplette Umrüs- teiligung in Höhe der Austauschkos- Container. Diese können selbstver- tung aller Schlösser ist deshalb un- ten zur Verfügung zu stellen. ständlich weiterhin an Gebäuden ab- wirtschaftlich. Die Techniken können gestellt werden, sollten bei Beladung aber kombiniert werden. Eine Lösung Fazit mit brennbaren Materialien (bei- kann die elektronische Sicherung nur Thema erhalten Sie durch Ihren spielsweise Altpapier, Kunststoffreste der sicherheitsrelevanten Schlösser Elektronische Schließanlagen sind Kundenbetreuer. oder Holzabfälle) bei Betriebsschluss sein. Für die anderen Schlösser bleibt eine zukunftsweisende Technik, die aber in jedem Fall ge- und verschlossen werden. Die Anlagerung brennbarer Materialien - ein oft unterschätztes Brandrisiko In der letzten Ausgabe haben wir die Bedeutung voll funktionsfähiger Brandschutztüren im Rahmen eines umfassenden Brandschutzkonzeptes dargestellt. Mit diesem Artikel soll auf einen weiteren - häufig unterschätzten - Bereich des Brandrisikos in jedem Unternehmen eingegangen werden: die Anlagerung von brennbaren Materialien. Warum ist für die Versicherer dieses Thema von so großer Bedeutung? Noch immer ist Brandstiftung eine der häufigsten Schadenursachen. Mit der Anlagerung von brennbaren Materialien - nach unseren Erfahrungen meistens in schwer einsehbaren Bereichen des Grundstückes - wird einem wie auch immer zu definierenden Personenkreis ein Anreiz zur Brandstiftung gegeben. Hierdurch kann eine kleine Ursache zu einem großen Schaden führen. Häufig ist bei Diskussionen zu diesem Thema dann das Argument von Unternehmerseite zu hören Wir haben doch eine Sprinkler- und/oder Brandmeldeanlage. Diese können bei sehr wenigen derartigen Schäden wirklich von Nutzen sein, in der Regel ist aber davon auszugehen, dass ein Feuer, welches aus dem Außenbereich eines Gebäudes in den Innenbereich überschlägt, sich bereits zu einem Vollbrand entwickelt hat. Die angesprochene Brandmeldeanlage dient von ihrer Auslegung dazu, einen Brand im Frühstadium zu erkennen, um diesen dann relativ problemlos unter Kontrolle zu bringen. Hier ist naturgemäß eine erfolgreiche Brandbekämpfung in erheblichem Maße davon abhängig, welches Stadium des Brandes seitens der Feuerwehr beim Eintreffen vorgefunden wird. Ein Großfeuer kann nur schwer beherrscht werden, die vergleichsweise moderate Brandentstehung bietet in der ersten Phase deutlich mehr Angriffsmöglichkeiten. Die häufig genannte Sprinkleranlage ist innerhalb der Gebäude ebenfalls darauf ausgelegt, einen Brand möglichst kurzfristig nach Entstehen unter Kontrolle zu bringen. Bei einem zum Zeitpunkt der Erkennung und Auslösung der Anlage bereits entstandenen Vollbrand wird dies, wenn überhaupt, nur in sehr wenigen Ausnahmefällen gelingen. Insofern sind beide Einrichtungen wichtige und wesentliche Bestandteile eines umfassenden Brandschutzkonzeptes, aber nicht darauf ausgelegt, ein Großfeuer zu bekämpfen, sondern dies möglichst früh nach Entstehung zu erkennen bzw. zu verhindern. Was versteht man aus versicherungstechnischer Sicht unter der Anlagerung von brennbaren Materialien? Hiermit sind - allgemein dargestellt - alle Formen der Anlagerung von brennbaren Materialien an den Außenwänden von Gebäuden gemeint. Brennbare Materialien können leere Holzpaletten, bereitgestellte Ausgangsware, Kunststoffbehälter, Rohmaterialien wie beispielsweise Granulat/Holz und viele andere Produkte sein. Entscheidend ist die Brandgefahr/die Brandlast, die hiervon ausgeht. Gebäudeaußenseiten sind klassisch rückwärtige, schlecht einsehbare Bereiche oder die Innenhöfe von Unternehmen, um hierdurch die Produktionsabläufe vermeintlich zu erleichtern. Im Extremfall können auch bautechnische oder versicherungs- Der organisatorische Brandschutz als Ansatz! In der Regel sind über den organisatorischen Brandschutz mit vergleichsweise geringen finanziellen Aufwendungen deutliche Verbesserungen zu erzielen. Es sollte grundsätzlich untersagt werden, brennbare Materialien in einem Abstand von weniger als 5 m am Gebäude zu lagern. Ausgenommen werden können hier alle nicht brennbaren Gegenstände, wie beispielsweise leere Gitterboxen. Sollten im Unternehmen bestimmte Lagerplätze unabdinglich sein, so ist zu prüfen, ob beispielsweise durch den Austausch von Lagerplätzen für brennbare und nicht brennbare Materialien eine Verbesserung möglich ist. Gerade in der heutigen Zeit einer kritischen Risikobetrachtung durch die Versicherer findet der organisatorische Brandschutz immer größere Bedeutung. Faktoren wie Sauberkeit und Ordnung sowie insbesondere auch eine klare Struktur und Aufgabenzuweisung für diese Themen durch einen Brandschutzbeauftragten werden positiv bewertet. Durch einen ernannten und mit entsprechendem Lehrgang qualifizierten Brandschutzbeauftragten sollte neben einer ständigen Kontrolle entsprechender Arbeitsanweisungen den Mitarbeitern im Unternehmen auch deutlich gemacht werden, welche Konsequenzen sich bei einem hierdurch verursachten Feuerschaden nicht nur für den Unternehmer, sondern auch für die eigenen Arbeitsplätze ergeben können. Durch die Senkung des Brandrisikos über wenige, vergleichsweise einfach umzusetzende Maßnahmen ist eine deutliche Verbesserung der Sicherung von Sach- und Vermögenswerten im Interesse des Unternehmens erreichbar. 3 DEAS Dialoge 01_05.indd :49:42 Uhr

4 Factoring wird für den Mittelstand immer bedeutender Der Markt für dieses alternative Finanzierungsinstrument wächst (Anmerkung: Der Artikel Unter- Marktes von durchschnittlich 15%. nehmensfinanzierung in unserer Die noch vor einigen Jahren spürbaren letzten Ausgabe von Dialoge hat Vorbehalte gegenüber Factoring sind viel positive Resonanz hervorgerufen. heute weitgehend verflogen. Denn Die wesentlichen Reaktionen und Fra- nicht nur Banken, sondern auch Fac- gen kamen zum Thema Factoring. toringinstitute prüfen die Bonität ihrer Aus diesem Grund möchten wir dieses Kunden sehr sorgfältig. Insofern be- Finanzierungsinstrument in dieser deutet die Teilnahme an einem Facto- Ausgabe noch einmal hervorheben. ringverfahren auch den Nachweis gu- Gleichzeitig soll der interessierte Le- ter Bonität. ser ermutigt werden, die mögliche Implementierung eines Factoringverfah- Factoring bietet deshalb eine interes- rens für sein Unternehmen mit uns zu sante Möglichkeit der Unternehmens- prüfen.) finanzierung, mit der weitere positive Nebeneffekte verbunden sind: Die Ei- Die deutschen Unternehmen bilden genkapitalquote steigt, der Cash Flow mit dem Anteil ihres Eigenkapitals an wächst, der Forderungsbestand sinkt der Bilanzsumme das Schlusslicht im und die finanzielle Flexibilität steigt. internationalen Vergleich. Die Finanzierungsstruktur ist im Vergleich zu Hinweis: anderen Ländern also stark fremdkapitallastig und bankabhängig. Über- Die Auswirkungen von Factoring auf schriften der Wirtschaftspresse wie: die Bilanz und Gewinn- und Verlust- Banken kürzten jeder fünften Firma rechnung soll folgendes Bild verdeut- 4 die Kredite, Das Geld bleibt auf der Bank oder Die Kreditbeschaffung wird immer schwieriger zeigt das Di- lichen: Mit Factoring kann nicht nur der laufende Umsatz finanziert und Forde- lemma, in dem sich zunehmend klein- rungsausfälle zu 100 Prozent vermie- und mittelständische Unternehmen den werden, auch das Rating von befinden. Für jedes zweite Unterneh- Unternehmen wird sich durch die ver- men ist die zusätzliche Kreditauf- besserten Bilanzkennziffern positiver nahme schwierig geworden, rund ein gestalten. Drittel von diesen Unternehmen hat Probleme überhaupt einen Kreditrah- Insofern stellt Factoring sich zuneh- men zu erhalten. Dabei ist das Schlag- mend als echte Alternative zur klassi- wort Basel II nicht die Ursache, son- schen Absatzfinanzierung über die dern der Auslöser der Diskussion. Hausbank dar. Der Factor übernimmt Der Mittelstand wird als die Säule der deutschen Volkswirtschaft gepriesen. Gerade diese Unternehmen stehen vor der Herausforderung, die Strukturen ihrer Finanzierung zukünf- umsatzkongruent die Kundenrechnungen und bezahlt diese sofort abzüglich eines Sicherheitseinbehaltes. Dieser Einbehalt liegt in der Regel zwischen 10 und 20%, wird jedoch nach Eingang des Rechnungsbetrages bringender bei der Kundenpflege oder Neuakquisition verwenden. Gerne zeigen wir Ihnen auf Basis Ihrer Bilanz, wie positiv sich ein Factoringverfahren auf ihre Bilanzkennziffern Geld im rechten Augenblick zu haben das allein ist Geld! Detlef Freiherr von Liliencron (1844 bis 1909), deutscher Schriftsteller tig auf eine breitere Basis zu stellen. Dabei wird die Nutzung von alternativen Finanzierungsinstrumenten eine größere Rolle spielen. Die Funktion der Hausbank muss durch andere flexible Möglichkeiten der Investitionsund Absatzfinanzierung ergänzt werden. Dazu zählen Instrumente wie das beim Factor, spätestens nach 120 Tagen ausgezahlt. Mit der so gewonnenen Liquidität nutzt man als Unternehmer sich bietende Einkaufsvorteile und generiert Skontoerträge bei seinen Lieferanten. Je nach Variante des Factoringvertrages - z.b. im Full-Service -Verfahren auswirken würde. Als Spezialmakler auf dem Gebiet der Forderungsabsicherung und Forderungsfinanzierung begleiten wir Sie vom ersten Analysegespräch bis zur Auszahlung durch den Factor. Unser direkter Draht zu den Factoring-Gesellschaften und den Entscheidungsträgern verkürzt den Bitte wenden Sie sich zwecks Terminvereinbarung vertrauensvoll an unsere Mitarbeiter des Fachbereichs Kreditversicherung und Factoring in unseren Geschäftsstellen. Wir freuen uns auf das Gespräch mit Ihnen, fordern Sie uns! etablierte Leasing und zunehmend auch das Factoring. Zahlen des deutschen Factoringverbandes, in dem die 20 größten Anbieter in Deutschland organisiert sind, zeigen jährliche Steigerungsraten des wird vom Factor auch das Debitorenmanagement /Mahnwesen vollständig übernommen. Dieser regelmäßig aufwendige und belastende Teil des Geschäftsablaufes ist somit ausgelagert. Die eingesparte Zeit können Mitarbeiter und Unternehmer gewinn- Prozess der Anbieterauswahl und führt zu marktgerechten Konditionen. Wir wissen, welcher Factor hinsichtlich Branche, Unternehmensgröße und strategischer Ausrichtung am besten zu Ihnen passt. Ulf-Günther Plies Tel.: Fax: Ulf-Guenther.Plies@deas.de DEAS Dialoge 01_05.indd :49:56 Uhr

5 Deutschlands Leitungen lecken! Studien des Bundeswirtschaftsministeriums zufolge sind von den mehreren km verlegten Abwasser-Anschlussleitungen zwischen Gebäude und Hauptkanal bis zu 30 % undicht. Die Kommunen führen daher in den nächsten Jahren Dichtigkeitsprüfungen durch, bei der auch kleinere Haarrisse entdeckt werden. Die Sanierung muss dann der Gebäudeeigentümer übernehmen! Es kommen Kosten von mehreren Mrd. Euro auf die Gebäudeeigentümer zu. Der Landtag Nordrhein-Westfalen hat auf diesen Umstand reagiert und 45 der Bauordnung geändert. Dieser Paragraph befasst sich mit Abwasserleitungen vom Haus zur öffentlichen Kanalisation. Demnach müssen alle Abwasserleitungen bis spätestens 2015 auf Dichtigkeit geprüft werden ( in Wasserschutzgebieten bis 2005 ). Diese Prüfung ist in Abständen von 20 Jahren zu wiederholen und darf nur von zugelassenen Firmen durchgeführt werden. Es ist zu erwarten, dass sich weitere Bundesländer dieser Vorgehensweise anschließen werden. Welchen Einfluss haben diese Dichtigkeitsprüfungen auf die Gebäudeversicherung? Ableitungsrohre auf dem Versicherungsgrundstück bilden das höchste Risiko. Wurzelbewuchs und Versackungen können zu Undichtigkeiten und Rohrbrüchen führen, die oft erst durch Druckprüfungen entdeckt werden. Bei herkömmlichen Deckungskonzepten gelten Frost- und Bruchschäden an Zuleitungsrohren der Wasserversorgung und an den Rohren der Warmwasser- oder Dampfheizung außerhalb von Gebäuden nur versichert, soweit diese Rohre der Versorgung versicherter Gebäude oder Anlagen dienen und sich auf dem Versicherungsgrundstück befinden. Darüber hinaus gibt es zahlreiche Leitungsrohre, für die der Gebäudeeigentümer die Gefahr trägt. So zum Beispiel gelten Ableitungsrohre, die sich auf oder außerhalb des Versicherungsgrundstückes befinden nur versichert, sofern dies zusätzlich vereinbart wurde. Welche Schadenfälle wären somit nicht versichert? Frost- und Bruchschäden an Ableitungsrohren der Wasserversorgung auf dem Versicherungsgrundstück, soweit diese der Entsorgung versicherter Gebäude dienen Frost- und Bruchschäden an Ableitungsrohren außerhalb des Versicherungsgrundstückes Frost und Bruchschäden an Wasserzuleitungs- und Heizungsrohren, die auf dem Versicherungsgrundstück verlegt sind, aber nicht der Versorgung versicherter Gebäude dienen Frost- und Bruchschäden an Wasserzuleitungs- und Heizungsrohre, die außerhalb vom Grundstück verlegt sind und der Versorgung versicherter Gebäude dienen Versicherer zeichnen diese Risiken Warum ist es wichtig, dieses Risiko nur noch gegen Prämienzuschlag oder im Rahmen der Gebäudeversicherung abzusichern? unter Berücksichtigung erheblicher Selbstbehalte und eingeschränkten Höchstentschädigungen. Die Wasser- und Fernheizungs-Versorgungsunternehmen, aber auch die Regelungen in den Gemeindesatzungen Unsere Lösung: sehen vermehrt den Gebäudeeigentümer in der Haftung. In vielen Fällen Als unabhängiger Versicherungsmakler sind wir seit vielen Jahren der sind sie auch für die Versorgungsleitungen außerhalb ihres Grundstückes Wohnungs- und Immobilienwirtschaft eng verbunden. Mit unseren Erfahrungen wollen wir Ihnen Lösungen auf- bis zum Anschluss an die Hauptversorgungsleitung verantwortlich. Bei zeigen, die Ihnen Handlungsalternativen und Unabhängigkeit, einem Schaden an solchen Rohren ist es häufig notwendig, durch Graben Planungssicherheit auf günstigem nach der Schadenstelle zu suchen, Prämienniveau und umfassenden, risikogerechten Versicherungsschutz um ihn reparieren zu können. Diese Schäden sind häufig teuer, da diese bieten. Leitungen unter der Straßendecke Gerne sind wir Ihnen bei der Prüfung verlegt sind, die im Schadenfall aufgerissen werden muss. Es können so- Ihres Versicherungsschutzes behilflich. mit erhebliche Kosten auf Sie zukommen. Ihre Problemstellung: Schon jetzt haben viele Versicherer Matthias Krause die Versicherung von Ableitungsrohren auf und außerhalb des Versiche- Fax: Tel.: rungsgrundstücks aus ihrem Versicherungsumfang ausgeschlossen. Andere Matthias.Krause@deas.de Warnweste Haben Sie schon eine Sicherheitsweste in Ihrem Fahrzeug? Wenn nicht, dann wird es dafür höchste Zeit! Seit dem 1. April 2004 gilt in Italien die Tragepflicht von Warnwesten für alle Fahrzeugführer, wenn sie bei Pannen oder Unfällen ihr Fahrzeug verlassen. Eine Sicherheitsweste ist im Fahrzeug mitzuführen, dies gilt auch für Geschäftsreisende und Urlauber. sung und Reflektionsstreifen erhältlich. Dies entspricht genau der Wer diese Vorschrift missachtet und EU-Norm. Die Sicherheitswesten können Sie für 3 Euro bis 8 Euro auch im erwischt wird, zahlt in Italien 34 Euro. In Spanien gilt die Trage- und Mitführpflicht seit dem 24. Juli Es kos- Handel erwerben. tet 92 Euro, wenn Sie in Spanien die Bitte denken Sie vor Ihrer nächsten Vorschrift nicht einhalten und die Polizei auf Sie aufmerksam wird. Urlaubsfahrt oder Geschäftsreise an die Beschaffung einer Warnweste, um Unannehmlichkeiten zu entgehen. Portugal hat sich per Dezember 2004 angeschlossen und Österreich folgt ab Mai Man kann davon ausgehen, dass die anderen EU-Länder fol- gen werden, allerdings ist derzeit Anita Franek noch nicht klar zu welchem Zeitpunkt. Tel.: Die Warnweste besteht aus reinem Fax: Polyester, sie ist in verschiedenen Signalfarben mit schwarzer Anita.Franek@deas.de Bandeinfas- 5 DEAS Dialoge 01_05.indd :50:17 Uhr

6 Großbauprojekte - Wo lauern die Gefahren? Erfahrungsgemäß treten beim Er- Wir haben also mit Beginn eines Bau- mühsame Analyse der Ursache des rung bzw. Bauhaftpflicht- und Um- richten von Bauprojekten Schäden projektes eine Situation, die sich ver- Schadens. Welcher Versicherungs- welthaftpflichtversicherung und na- auf. Gegen die Vielfalt von Bauschä- sicherungstechnisch wie folgt dar- schutz ist hier angesprochen? türlich die Risiken des Bauherrn im den kann man sich absichern, indem stellt: Ist es der Haftpflichtversicherungs- Rahmen einer Bauleistung-/Montage- man den geeigneten Versicherungs- schutz der ausführenden Montage- versicherung und der dazugehörigen schutz einkauft. Aber was heißt hier unterschiedliche Deckungssummen firma? Bauherrenhaftpflichtversicherung. der geeignete Versicherungsschutz? in den jeweiligen Versicherungsver- Ist es der Montage-Sachversiche- Diese kombinierte Bauleistungs-, trägen rungsschutz, der durch den Bauherrn Montage- und Haftpflichtversicherung Der Bauherr denkt sicher, die Absiche- eingekauft wurde? für das Bauvorhaben ist eine Versi- rung von Bauleistungsrisiken über unterschiedliche Verträge mit diffe- cherungslösung mit folgenden Vortei- eine Bauleistungsversicherung bzw. rierenden Bedingungswerken Es beginnt ein mühevoller Weg zur ei- len: eine Montageversicherung abzude- gentlichen Schadenregulierung. cken. Dazu benötigt er aus seiner unterschiedliche Versicherer Verzögerungen am Bau treten auf, ein Vertragswerk Sicht eine Bauherrenhaftpflichtversi- Spannungen der bauausführenden cherung, wodurch er durch einen Risi- keine Kontrolle des Bauherrn über Unternehmen auch gegenüber dem alle am Bauvorhaben Beteiligten kotransfer ihm drohende Haftpflicht- - Prämienzahlungen Bauherrn sind vorprogrammiert. Der sind versichert ansprüche im Zusammenhang mit der - Deckungslücken Friede auf dem Bau ist nachhaltig Errichtung des Bauwerks einem Versi- - Umfang der Versicherung gestört. ein einheitliches / umfassendes und cherer überträgt. - Mitversicherung von Sub- und weit über dem Marktstandard lie- Nebenunternehmen Um all diese negativen Einflüsse bei gendes Bedingungswerk mit Son- Die beauftragten Planer, Subplaner, der Errichtung eines Großbauprojek- derklauseln Nebenplaner, Architekten, Ingenieure, Nun beginnt die Baustellen- und tes von vornherein zu minimieren bzw. Projektsteuerer, Sachverständige und Montagetätigkeit. Während des Mon- auszuschließen, bietet die deas Deut- Vermeidung von Deckungslücken Gutachter weisen ihren Versiche- tageprozesses kommt es zu einem sche Assekuranz-Makler GmbH eine rungsschutz über einzelne Verträge folgenschweren Unfall. Ursache: Kombibau-/Montageversicherung an. ein Versicherer als Verhandlungs- einer Berufs- bzw. Planungshaft- menschliches Versagen. In dem beige- In dieser Kombibaupolice (sog. Insu- partner bei Vertrag und Schaden 6 pflichtversicherung nach. Die beauftragten Bauunternehmen fügten Schadenbeispiel ist eine nicht gesicherte Azetylengasflasche umgefallen und explodiert. Die herumflie- rance Compact) sind alle am Bau Beteiligten versichert, mit welcher Leistung sie auch am Bauprojekt beteiligt (der führende Versicherer des Konsortiums) sowie Sub- und Nebenunternehmen genden Teile durchschlugen eine sind, egal ob es die Planungshaft- Prämienzahlung klar geregelt (Prä- versichern sich im Rahmen ihrer Bau- Wand, beschädigten die umliegenden pflichtversicherung der beauftragten mie umlagefähig) haftpflichtversicherungen mit einer Teile der in Montage befindlichen An- Planer, Ingenieure und Subplaner ist dazugehörigen Umwelthaftpflichtver- lage. oder die beauftragten Bauunterneh- Insolvenz der beauftragten Unter- sicherung. Nach Schadenaufnahme erfolgt eine men mit ihrer Bauleistungsversiche- nehmen/planer mindert die Versicherungsleistung nicht Die Gefahren auf Großbaustellen lauern also nicht allein im Eintreten eines Bau- bzw. Montageschadens, sondern die Gefahren lauern bereits bei einer zu gering durchdachten versicherungstechnischen Lösung. Wir stehen Ihnen als deas Deutsche Assekuranz-Makler GmbH mit unseren Schadenerfahrungen und unserem know-how in der kombinierten Bauleistungs-/Haftpflichtversicherungspolice gerne zur Verfügung. Diplom-Ingenieur Karl-Heinz Beckert Tel.: Fax: Karl-Heinz.Beckert@deas.de DEAS Dialoge 01_05.indd :50:22 Uhr

7 Besondere witterungsbedingte Pflichten im Winter muss aber umgehend gestreut werden (Urteile des OLG Brandenburg, MDR 1999, Seite 371 und MDR 2000, Seite 159). Sofern die Glätte verursachenden Niederschläge enden, ist dem Streupflichtigen eine angemessene Beobachtungs- und Vorbereitungszeit zuzubilligen, so dass es ggf. hinnehmbar ist, wenn erst nach Ablauf von ca. 1 Stunde gestreut wird. Dieses gilt aber nicht (!), wenn auf Grund besonderer Umstände eine Pflicht zu besonderer Vorsorge und erhöhter Aufmerksamkeit besteht. Anmerkung: Besondere Umstände könnten unseres Erachtens ggf. auch (ein erhöhter) Publikumsverkehr sein, welcher die Anforderungen an den Streupflichtigen verschärft (Urteil des OLG Celle, NJW-Aktuell, Heft 33/2004). Kann Passanten ein Mitverschulden treffen? Das Bestehen einer Streupflicht seitens der Grundstückseigentümer darf nicht zur Sorglosig- und Unachtsam- Die kalte Jahreszeit legt dem cherverkehr sind insbesondere die VersR 2000, Seite 63; LG Hamburg, keit bei den Passanten führen. Er- Grundstückseigentümer andere Gehwege zum Gebäude ggf. auch VersR 2000, Seite 787). kennbare, gefahrlosere Wege sind zu Pflichten auf als der warme Sommer: während der Nachtzeit sicher zu Bei extremer Wetterlage kann dann benutzen (Urteil des OLG Hamm, Bei Schnee und Glatteis muss reagiert halten. Grundsätzlich gilt bei Besu- auf wiederholte Streuversuche ver- VersR 1982, Seite 450). Ein Mitver- werden. cherverkehr eine - gesteigerte - Verkehrssicherungspflicht (z.b. Ur- zichtet werden, wenn diese wirkungslos bleiben würden (Urteil des OLG schulden des Passanten liegt vor, wenn es ihm möglich gewesen wäre, 7 Etwa kraft Mietvertrag können diese teile von BGH, MDR 1993, Seite 218; Hamm, R+S 1997, Seite 285). Die im der besonders glatten Stelle auszu- Pflichten auch auf den Mieter übertra- BGH, VersR 1985, Seite 973; OLG Düs- Rahmen des Zumutbaren bestehende weichen oder sie nur unter äußerster gen werden. Die Pflichten des Grund- seldorf, MDR 2000, Seite 519). Pflicht zum Streuen entfällt, wenn es Vorsicht zu betreten (Urteil des LG stückseigentümers verengen sich Ein vollständiges Räumen von Schnee zwecklos ist, den Bürgersteig zu Heidelberg, VersR 1985, Seite 249). dann zu einer Kontroll- und Überwa- und Eis ist nicht notwendig. Es ge- streuen, da sich Glätte alsbald wieder Wenn ein Weg erkennbar weder chungspflicht (z.b. Aufsatz in Monats- nügt, wenn einzelne Zugänge zu Ge- neu bilden würde (Urteil des OLG geräumt noch gestreut ist, so spricht schrift des Deutschen Rechts 2000, bäuden und Parkflächen geräumt / Celle, NJW-Aktuell Heft 33/2004). dies dafür, dass auch der Passant die Seite 1161; OLG Celle VersR 1990, gestreut sind (Urteil AG Bad Schwar- Der Streupflichtige muss das Vorlie- eigene gebotene Sorgfalt außer Acht Seite 169). Sowohl die Art der Über- tau VersR 1984, Seite 995). gen einer Ausnahmesituation, die das gelassen hat (Urteil des OLG Düssel- tragung als auch die Kontrolle/Über- Streuen unzumutbar macht, beweisen dorf, VersR 2000, Seite 63). Das nor- wachung muss im Streitfall von dem Extreme Wetterlage - z. B. andauern- (Urteil des OLG Celle, NJW-Aktuell, male Gehen bedeutet aber nicht auto- Grundstückseigentümer bewiesen werden (z.b. OLG Köln, NJW-RR 1996, der Schneefall. Ein aktuelles Urteil des OLG Celle vom Heft 33/2004). Die Beweispflicht für derartige Ex- matisch ein hälftiges Mitverschulden des Passanten. Grundsätzlich sind im- Seite 655, OLG Hamm, MDR (9 U 220/03; NJW-Aktuell tremverhältnisse trifft den Streu- mer nähere Feststellungen/Ermittlun- Seite 85). Heft 33/2004), das jetzt veröffentlicht pflichtigen. Konkret muss exakt die - gen zu einem Mitverschulden des Im Streitfall hat der Verletzte zu be- wurde, war für uns Anlass, die Rechts- genaue - Wettersituation im Falle Passanten notwendig, um diesen Vor- weisen, dass eine Wetter-/Straßen- lage zu betrachten: eines Schadens bewiesen werden (Ur- wurf konkret zu beweisen (Urteil des lage vorlag, die eine Räum- bzw. Je nach Wetterlage kann es geboten teil LG Berlin, MDR 2001, Seite 189). OLG Köln, MDR 2001, Seite 190). Streupflicht begründet (OLG Celle, sein, die Räumungs- und Streuarbei- Bei starkem Schneefall muss nicht so- Auch ein Fahrradfahrer muss unter NJW-Aktuell Heft 33/2004). Hilfreich ten zu wiederholen, wenn z.b. das fort mit dem Schneeräumen und Beachtung der gebotenen Sorgfalt er- ist es, wenn der Streupflichtige Nach- Streugut seine Wirkung verloren hat Streuen begonnen werden. Schneefall kennen, ob angesichts der Witte- weise (z.b. schriftliche Aufzeichnun- (Urteil des BGH, VersR 1987, Seite von besonderer Stärke oder fortdau- rungsverhältnisse und des Zustandes gen) vorlegen kann, wer wann wo und 989). Auch bei außergewöhnlichen ernder eisbildender Regen entbinden des Weges usw. ein gefahrloses Be- in welchem Umfang Räum- und Streu- und selten auftretenden Witterungs- von der Räum- und Streupflicht (Ur- fahren nicht mehr möglich ist. Dann arbeiten durchgeführt hat. verhältnissen muss der Streupflich- teile von OLG Naumburg, MDR 2000, ist ein Absteigen und zu Fuß gehen tige außergewöhnliche Anstrengun- Seite 520; BGH, VersR 1987, Seite oder das Benutzen eines Umweges Streuen Tag und Nacht? gen unternehmen, um der Glatteis- 989). zumutbar. Sehr häufig werden in Ortssatzungen gefahr zu begegnen. Notfalls muss im Hat sich die extreme Wetterlage ge- Die Beweispflicht für ein Fehlverhal- genaue Zeiten genannt, in denen eine Abstand von wenigen Stunden ge- bessert, setzt die Streupflicht erst ten des Fahrradfahrers trifft den Pflicht zum Handeln besteht (z.b streut werden, auch wenn nur eine nach einer angemessenen Wartezeit Streupflichtigen (Aufsatz in VersR bis Uhr Uhr). abstumpfende Wirkung zu erreichen ein. Ist der Schnee z.b. durch Passan- 2004, Seite 440 / Urteil des BGH Bei Grundstücken mit starkem Besu- ist (z.b. Urteil von OLG Düsseldorf, ten festgetreten und glatt geworden, VersR 2004, Seite 213). DEAS Dialoge 01_05.indd :50:27 Uhr

8 Meteorologische Begriffsbestimmungen Schneeflecken bedecken in generell nicht mehr zusammenhängender Form weniger als die Hälfte des Bo- ner Tageszeitung verpflichtet die Bezieher der Zeitung nicht zu derartigen Maßnahmen. Geldstrafen rechnen. In Österreich, Italien und Frankreich gilt zwar keine allgemeine Winterreifenpflicht, jedoch dens. Im Ergebnis ist ein Zeitungsausträger können für bestimmte Strecken Win- Glatteis entsteht als ein im allgemeinen verbreitet auftretender Eisüberzug, wenn Regen oder Sprühregen am Boden gefriert, weil die Tropfen unterkühlt sind, d.h. eine Temperatur unter 0 C haben und/oder wenn nicht unterkühlter Regen/Sprühregen beim Auftreffen auf Gegenstände anfriert, deren Oberflächentemperatur unter 0 C liegt. Schneereste bedecken weniger als 10% des Bodens mit Schnee. Zeitungsausträger müssen im Winter selbst aufpassen In einer aktuellen Veröffentlichung der Monatszeitschrift des Deutschen Rechts (12/2004) hat sich das OLG Celle (9 U 192/03) mit der Gefährdung in den frühen Morgenstunden selbst in die Pflicht genommen, sich vor Gefahren zu schützen. Beispielsweise durch Mitführen von Taschenlampen in der Dunkelheit. In der kalten Jahreszeit Winterreifen aufziehen Auch in der kalten Jahreszeit glauben viele Autofahrer, auf Winterbereifung terreifen temporär vorgeschrieben sein. Abschließend bleibt festzuhalten, dass der Einsatz von Winterreifen generell als empfehlenswert anzusehen ist. Bei Temperaturen unter 7 C bleibt die Gummimischung bei Winterreifen flexibel, gleichzeitig erzeugen zahlreiche, speziell konzipierte Lamellen Angriffkanten für einen besseren Griff. Eisglätte bzw. gefrierende oder überfrierende Nässe entsteht durch Überfrieren von nassen oder feuchten Oberflächen (auch Pfützen, Tropf- und Schmelzwasser) oder durch Freilegung von vorher vereisten und verharschten Oberflächenschichten beim Abschmelzen der darüber befindlichen Schneedecke. von Zeitungsausträgern im Winter beschäftigt. Gegen 4.30 Uhr war ein Zeitungsausträger infolge Dunkelheit auf dem privaten Grundstück gestürzt. Es wurden Forderungen gegen den privaten Grundstückseigentümer erhoben. Grundsätzlich muss jeder Grundstücksseigentümer als Verkehrssicherungspflichtiger die Begehbarkeit des verzichten zu können, da die deutsche Straßenverkehrsordnung sowie Straßenverkehrszulassungsordnung keine Winterreifen zwingend vorschreibt. Schneekettenpflicht besteht nur dort, wo dies entsprechende Verkehrszeichen vorschreiben. Zu einer Mithaftung im Schadenfall kann es kommen, wenn der Fahrer im Matsch und Schnee können sich erst gar nicht im Profil festsetzen und der Wagen bleibt - auch bei einem scharfen Bremsmanöver - in der Spur. Zudem sollte man stets mit angepasster Geschwindigkeit fahren, denn auch mit Winterreifen können die gegebenen physikalischen Grenzen nicht überwunden werden und: Es ist stets mit Fahrfehlern anderer Verkehrsteil- vom Bürgersteig zur Haustür (Brief- Winter bei entsprechend winterlichen nehmer zu rechnen. Reifglätte entsteht durch Festtreten kasten/zeitungsrolle) führenden We- Straßenverhältnissen mit Sommerrei- und Festfahren von Reif und/oder Ne- ges sicherstellen (z.b. BGH, Versiche- fen in einen Unfall gerät. So z.b. im belfrostablagerungen. Reif ist eine rungsrecht 1997, Seite 431). Dazu Fall eines Fahrers, der ein mit Som- Eisablagerung kristalliner Struktur an Oberflächen unter 0 C, die sich durch Sublimation, d.h. durch direkten Übergang von der gasförmigen (Was- zählt beispielsweise die Räum- und Streupflicht im Winter sowie auch die ausreichende Beleuchtung. Die Pflichten gelten aber nicht rund merreifen ausgestattetes Fahrzeug führte und dem auf verschneiter Straße die Vorfahrt genommen wurde. Er kam durch Bremsen ins Schleu- Regionalzentrum Nord/ Geschäftsstelle Berlin Tel.: Fax: serdampf) in die feste Phase (Eis), bildet. Die Bildung von Reifglätte erfolgt immer ohne vorangehenden Nieder- um die Uhr. Außerhalb der allgemeinen Verkehrsstunden besteht kein sog. Vertrauensschutz der Verkehrs- dern. Das Amtsgericht Trier lastete dem Fahrer eine Mithaftung von 20% an. Urteil aus 1987 (Az. 6 C 220/85). Geschäftsstelle Leipzig Tel.: Fax: schlag. Der Bildung anderer Glättearten muss fallender Niederschlag nicht unbedingt unmittelbar vorausgehen. teilnehmer, weil dieses für den Grundstückseigentümer zu einer unzumutbaren Belastung führen würde. Von Ein zweites Beispiel zeigt, dass die Fahrt in den Winterurlaub unbedingt mit Winterbereifung erfolgen sollte: Geschäftsstelle Hannover Tel.: Fax: Nebelfrostablagerungen bilden sich beim Gefrieren von Nebeltröpfchen auf Gegenständen, deren Oberflächentemperatur unter 0 C liegt. einem allgemeinen Verkehr kann man nach Ansicht des Gerichtes erst ab 7.00 Uhr sprechen. Konkrete Zeiten für Räum- und Streupflichten werden Trotz Schneeketten geriet ein Fahrer in einem Wintersportort ins Rutschen. Die Versicherung verweigerte die Regulierung des Kaskoschadens mit der Regionalzentrum West/ Geschäftsstelle Mülheim Tel.: Fax: Schneeglätte ist in der Regel auf jeder Schneedecke vorhanden. Sie erfährt eine besondere Verschärfung auf festgetretenem bzw. festgefahrenem Schnee. Schneematsch liegt vor, wenn sich die Schneedecke (nicht nur die Oberflä- häufig in Gemeindesatzungen genannt. Der Umfang der Verkehrssicherungspflicht richtet sich danach, was die billige Rücksicht nach der Verkehrsauffassung gebietet (BGH, Neue Juristische Wochenzeitschrift, 1985, Seite 270). Das (permanente) Einschalten der Außenbeleuchtung in der Begründung, der Fahrer habe mit dem Gebrauch von Sommerreifen grob fahrlässig gehandelt. Der Widerspruch des Autofahrers blieb erfolglos. Das Oberlandesgericht Frankfurt/ Main entschied, dass hier der Tatbestand der groben Fahrlässigkeit erfüllt sei, da es allgemein bekannt ist, in bestimmten Höhenlagen Winterreifen Regionalzentrum Süd/ Geschäftsstelle Stuttgart Tel.: Fax: Geschäftsstelle Frankfurt am Main Tel.: Fax: Geschäftsstelle München Tel.: Fax: che) in schmelzendem Zustand befindet. Eine durchbrochene Schneedecke liegt vor, wenn die Schneedecke nicht geschlossen ist, aber mehr als die Hälfte des Bodens bedeckt. Nachtzeit oder das Installieren von Zeitschaltuhren bzw. Bewegungsmeldern, war in dem konkreten Fall nicht notwendig, urteilte das OLG Celle. Ein Zeitungsausträger darf sich nicht auf vorsorgende Maßnahmen der privaten Kundschaft verlassen. Der Bezug ei- zu nutzen. Urteil vom ( Az. 3 U 186/02 ). In diesem Zusammenhang ist anzumerken, dass Winterreifen in Schweden, Norwegen, Finnland und Slowenien vorgeschrieben sind. Wer sich nicht daran hält, muss mit hohen IHA Industrie- und Handels- Assekuranz Versicherungsmakler GmbH, Koblenz Tel.: Fax: Friedrich Fetzer Assekuranzbüro GmbH Tel.: Fax: Impressum Herausgeber deas Deutsche Assekuranz-Makler GmbH Iris Rahm Geschäftsführung Schöneberger Ufer 89 91, Berlin Tel.: Fax: Iris.Rahm@deas.de Redaktionskonferenz Iris Rahm, Jens-Uwe Hellweg, Holger Wendorff, Sandra Dammalacks, Ivanka Galesic, Matthias Bühler, Frank Peters, Helmut G. Walker Redaktionsschluss: 1/2005 Design, Satz und Druck topp+möller medien optimal genutzt Am Gelskamp Detmold Tel.: Fax: mail@topp-moeller.com Lutz Assekuranz-Makler GmbH Tel.: Fax: deas Deutsche Logistik Versicherungsvermittlung GmbH Tel.: Fax: DEAS Dialoge 01_05.indd :50:40 Uhr