BU/EU-Kompendium. DER Spezialversicherer für biometrische Risiken. Alle Informationen zur Selbständigen Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung

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1 BU/EU-Kompendium Alle Informationen zur Selbständigen Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherung (SBU/SEU) und zur Berufs- und Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ/EUZ) DER Spezialversicherer für biometrische Risiken

2 Inhalt Inhalt Vorwort... 5 I. Das Tarifangebot der Dialog Maximale Flexibilität bei der Beitragszahlung Zusatzversicherung BUZ / EUZ Wie hoch ist der maximale Einschlussprozentsatz der Berufsunfähigkeitspension? BUZ-Pension mit Optionen Wie hoch ist der maximale Einschlussprozentsatz der Erwerbsunfähigkeitspension? EUZ-Pension mit Optionen Optionen Was kann zusätzlich vereinbart werden? Beitragsanpassung nach 172 VersVG Garantierte Dynamik im Leistungsfall Zusatzzahlung Dread-Disease Die Optionen auf einen Blick Dynamik in der Anwartschaft (Beitragsdynamik) Tarifunterlagen Druckstücke Tarifsoftware CD Internet Überschussbeteiligung II. Die Definition der Berufsunfähigkeit in der privaten Versicherung Definition Beruf BU-Grad Staffelregelung Definition der Erwerbsunfähigkeit in der privaten Versicherung Definition Erwerbstätigkeit Karenzzeit Wiedereingliederungshilfe Nachversicherungsgarantie Pflegebedürftigkeit Geltungsbereich Weltweiter Versicherungsschutz Untersuchungen in Österreich Beitragszahlung bis zur Leistungspflicht Verweisbarkeit Bisherige Lebensstellung Ausschlussklauseln Leistungsausschlüsse

3 Inhalt III. Der Antrag oder die Antragstellung Versicherbarer Personenkreis Einteilung in Berufsgruppen Berufsunfähigkeitsversicherung Erwerbsunfähigkeitsversicherung Schüler / Auszubildende / Studenten Höhe des BU/EU-Schutzes Hausfrauen/Hausmänner Höhe des BU/EU-Schutzes Nicht versicherbare Berufe Pensionshöhe Mindestpension Höchstpension Ärztliche Untersuchungen Untersuchungsgrenzen Vorläufiger Versicherungsschutz Anrechnung der privaten BU/EU-Pension auf anderweitige Leistungen Die wirtschaftliche (finanzielle) Risikoprüfung IV. Die Vertragslaufzeit / Lebensphasen Anzeigepflicht bei Berufswechsel Berufsanfänger, junge Familien und Existenzgründer Finanzieller Engpass Elternzeit Arbeitslosigkeit Kündigungsmöglichkeiten V. Der Leistungsfall Die Leistungsprüfung Mitwirkungspflichten Meldung des Versicherungsfalls Mitwirkungspflicht Feststellung der BU/EU Mitwirkungspflicht Meldepflicht/Rückforderung Medizinische Mitwirkungspflicht / Arztanordnungsklausel Anspruchsvoraussetzungen Berufsunfähigkeitsversicherung Infektionsklausel Regelungen zum Berufswechsel Pensionsbescheid eines Sozialversicherungsträgers Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht Prognose Rückwirkende Leistungspflicht Zeitlich befristetes Anerkenntnis Hausfrauen / Hausmänner Schüler / Auszubildende / Studenten Verbindliche Fristen zur Leistungsbearbeitung Nachprüfung der Berufs-/Erwerbsunfähigkeit Reaktivierung nach Berufs-/Erwerbsunfähigkeit

4 Inhalt VI. Beratungs- und Verkaufsinformationen Ursachen für eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit Berufsunfähigkeit Erwerbsunfähigkeit Beispiele aus unserer BU-Leistungspraxis Die Absicherung der gesetzlichen Pensionsversicherung Die Höhe der Invaliditäts,- Berufs- und Erwerbsunfähigkeitspensionen Steuerliche Behandlung von Invaliditäts- und Berufsunfähigkeitspensionen Alternative oder ergänzende Absicherungsformen Grundfähigkeitspension Erwerbsunfähigkeit Dread-Disease Unfallversicherung VII. Die Highlights : Die technisch-einjährig kalkulierte Versicherung Auf einen Blick: Die Leistungsmerkmale Ratings & Auszeichnungen Die Highlights der Dialog-Risikolebensversicherungen RISK-vario Serviceleistung für Vertriebspartner VII. Stichwortverzeichnis Herausgeber: Dialog Lebensversicherungs-AG Produktmanagement Halderstraße Augsburg Telefon + 49(0) 821 / Fax + 49(0) 821 / info@dialog-leben.at 4

5 Vorwort Vorwort Rund Personen beziehen in Österreich aufgrund von Erwerbsbzw. Berufsunfähigkeit eine Pension aus der Sozial ver sicherung. Jährlich kommen über neue Fälle hinzu. Rund 20 % aller Pensionsbezieher sind aufgrund einer Berufs- oder Erwerbs unfähigkeit vorzeitig aus dem Berufsleben ausgeschieden. Dabei sind Krankheiten und nicht etwa Unfälle die häufigste Ursache für den Verlust der Arbeitskraft. Die staatliche Absicherung reicht in den meisten Fällen bei weitem nicht aus, die entstandene Ver sor gungs lücke auszugleichen. Eine private Berufsunfähigkeits ver sicherung ist daher unverzichtbar. Sie schließt die im Ernstfall entstehende finanzielle Lücke und sichert damit die eigene finanzielle Existenz und die der Familie. Oliver Brüß Vorstand Vertrieb / Marketing Die Dialog kennt das Berufs und Erwerbsunfähigkeitsrisiko genauestens und bietet hierfür innovative, bedarfsgerechte und preiswerte Vorsorgeprodukte an. Um für jeden Bedarf, jeden Geldbeutel und jede Präferenz die passende individuelle Lösung zu ermöglichen, hat die Dialog ein dreifach abgestuftes Beitragsmodell entwickelt. In allen Fällen erhält der Kunde einen Top-BU-Schutz, kann aber selbst entscheiden, welchen Beitrag er in welcher Lebensphase seinen finanziellen Möglichkeiten entsprechend zahlt. Für die Kunden, für die ein BU-Schutz aus verschiedenen Gründen nicht in Frage kommt, bietet die Dialog mit der Erwerbsunfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Alternative. Das vorliegende Kompendium soll dem Vermittler eine Hilfe bei der Vermittlung von Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sein. Es dient der Vertiefung seines Wissens und stellt ein Nachschlagewerk für alle auftauchenden Fragen dar. Es ermöglicht eine Einschätzung der Dialog und beweist die Kompetenz des Unternehmens in der Absicherung biometrischer Risiken. Es erläutert die Arbeitsabläufe und verdeutlicht die Qualität des Service. Bei der Lektüre wird erkennbar, dass die Dialog Wert auf ein gutes Preis-Leistungsverhältnis sowie gute und faire Bedingungen legt. Durch ein umfangreiches Informationsangebot mit verständlichen und eindeutigen Formulierungen wird für Vermittler und Kunden Trans pa renz geschaffen. Ich wünsche diesem Kompendium eine intensive Nutzung zum Vorteil aller Beteiligten. Es kann allerdings nicht die Klärung von Fragen im Einzelfall ersetzen. Hierfür stehen wir all unseren Partnern jederzeit gern persönlich zur Verfügung. Augsburg, im Januar

6 I. Das Tarifangebot der Dialog I. Das Tarifangebot der Dialog Neben den Selbständigen Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen (SBU/SEU) bietet die Dialog auch eine Berufs- und Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ/EUZ) für die Risiko lebens versicherungen RISK-vario (Highlights RISK-vario ) an. Alle Tarife bieten eine flexible Absicherung mit überdurchschnittlich guten Bedingungen, bedarfsgerechten Optionen und günstigen Prämien. Die besonderen Leistungen werden in dieser Broschüre ausführlich dargestellt und erläutert. 1. Die ist eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung und wurde speziell für Berufseinsteiger, junge Familien und Existenzgründer konzipiert. Gerade in jungen Jahren, wenn die ohnehin magere gesetzliche Absicherung nur in begrenztem Um fang oder gar nicht besteht und eine betriebliche Absicherung ebenfalls noch nicht existiert, ist ein umfangreicher und dennoch bezahlbarer Versicherungsschutz sehr wichtig. Der Beitrag wird in jedem Jahr der Beitragszahlung neu kalkuliert (technisch-einjährig kalkulierte Versicherung). Damit ermöglicht der Tarif gerade dieser Zielgruppe einen umfangreichen Berufsunfähig keits schutz zu besonders niedrigen Beiträgen in den ersten Versicherungs jahren. Durch zusätzlich auswählbare Optionen und Karenzzeiten kann der Tarif für jeden Kunden individuell zugeschnitten werden. Umfangreiche Nachversicherungsmöglichkeiten machen die auch während der Laufzeit zu einem äußerst flexiblen Produkt. Auch ein Wechsel in den Tarif SBUprofessional ist während der gesamten Laufzeit zu jeder Hauptfälligkeit möglich. Sofern der versicherte Beruf, die Restlaufzeit des Vertrages und die versicherte BU-Pension unverändert bleiben, erfolgt der Wechsel ohne erneute Gesundheitsprüfung. 2. Die ist eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung mit konstanten Beiträgen. Durch die Mög lichkeit verschiedene Leistungen (Optionen) anzubieten, gewährleistet dieser Tarif den Kun den einen individuell zugeschnittenen Versicherungs schutz. Die Police kann während der Laufzeit flexibel an veränderte Lebenssituationen angepasst werden. In seiner Varia tions breite ist dieser Tarif im Markt außergewöhnlich. Die und die der Dialog wurden mehrfach von renommierten Ratingagenturen ausgezeichnet (Ratings & Auszeichnungen). Beide Tarife finden eine zunehmende Akzeptanz bei den ungebundenen Vermittlern. 6

7 I. Das Tarifangebot der Dialog 3. Die ist eine selbständige Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit konstanten Beiträgen. Sie bietet dem Kunden eine solide Basisabsicherung im Falle des Verlustes der Arbeitskraft. Die kommt immer zum Einsatz, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht möglich ist, um die Versorgungslücke des Gesetzgebers bei Erwerbsminderung zu schließen. Sie bietet sich z.b. an, wenn sich Kunden kostengünstig absichern möchten, oder deren Beruf in einer Berufsunfähig keitsversicherung nicht versicherbar ist. Die ermöglicht Kunden, die sich ggf. überhaupt nicht gegen den finanziellen Absturz bei Verlust der Arbeitskraft versichern könnten, einen wertvollen Schutz für dieses wichtige Risiko der Erwerbsminderung. Wertvolle (Optionen) machen die zu einem individuellen und flexiblen Produkt. 4. Maximale Flexibilität bei der Beitragszahlung Als Spezialversicherer für biometrische Risiken können wir für unsere Selbständigen Berufs un fähigkeits versicherungen (SBU) sehr flexible und kundenfreundliche Beitrags zahlungsmodelle anbieten. Je nach Versorgungslücke und -ziel und kann unter verschiedenen Beitrags zahlungs modellen ausgewählt werden. Auch junge Menschen und junge Familien mit einem (noch) geringen Einkommen müssen mit diesen flexiblen Beitragsmodellen nicht mehr auf einen bedarfsgerechten BU-Versicherungsschutz verzichten. Marktbeobachtung Es gibt nach unseren Recherchen keinen Anbieter, der solche oder ähnlich flexible und kundenfreundliche Beitragszahlungsmodelle anbietet. Einige VU bieten für junge Leute, Schüler, Auszubildende, Studenten etc. Lösungen über verkürzte Versicherungs- und Leistungsdauern an. Annahmerichtlinen, Tarif CD, Online-Rechner 7

8 Beitrag Beitrag Beitrag Beitrag I. Das Tarifangebot der Dialog Klassische Durchschnittskalkulation der Beiträge* über die gesamte Laufzeit Vorteil für Ihre Kunden: Kalkulation mit einem festen Beitrag über die gesamte Laufzeit. Geeignet für: Alle anspruchsvollen Kunden, für die ein optional erweiterter BU-Schutz besonders wichtig und notwendig ist. Beiträge, die in jedem Jahr dem individuellen Risiko entsprechen Vorteil für Ihre Kunden: In den ersten Jahren besteht ein deutlich preiswerterer Versiche rungs - schutz als bei einer Durchschnitts kalku lation. Geeignet für: Vor allem für junge Leute, Schüler, Studenten, Existenz gründer und Familien, die einen vollen Versicherungsschutz benötigen und in den ersten Jahren noch nicht die finanziellen Mittel aufbringen können. Die flexiblen Summenverläufe der Dialog Laufzeit Laufzeit mit Wechsel in die Zunächst steigende Beiträge werden dank der Wechseloption in einen Tarif mit klassischer Durchschnittskalkulation umgewandelt Vorteil für Ihre Kunden: In den ersten Jahren besteht ein deutlich preiswerterer Versiche rungs - schutz als bei einer Durchschnitts kalkulation. Geeignet für: Alle anspruchsvollen Kunden, für die ein optional erweiterter BU-Schutz besonders wichtig und notwendig ist. Klassische Durchschnittskalkulation der Beiträge* über die gesamte Laufzeit Vorteil für Ihre Kunden: Kalkulation mit einem festen Beitrag über die gesamte Laufzeit. Geeignet für: Alle Kunden, für die eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht in Frage kommt und eine kostengünstige Basisabsicherung für den Fall des Verlustes der Arbeitskraft wünschen. Die flexiblen Summenverläufe der Dialog mit Wechsel in die Zeitrente Laufzeit Laufzeit 8 Tipp: Alternativ können die Beiträge der zu einem bestimmten Zeitpunkt konstant gehalten werden, die versicherte Pension reduziert sich dann jedes Jahr entsprechend.

9 I. Das Tarifangebot der Dialog 5. Zusatzversicherung BUZ / EUZ BUZ und Die BUZ und kann zu allen Risikolebensversicherungen mit laufender Beitrags zahlung abgeschlossen werden. Die BUZ und EUZ sind konstant kalkuliert und beinhalten im Wesentlichen die Leistungen der bzw Wie hoch ist der maximale Einschlussprozentsatz der Berufsunfähigkeitspension? Annahmerichtlinien, Tarif CD BU-Jahrespension = max. 48 % der Hauptversicherungssumme 5.2. BUZ-Pension mit Optionen Unsere Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen können ähnlich wie die mit Optionen ergänzt werden. Die kann mit allen Optionen der kombiniert werden., Annahmerichtlinien, Tarif CD 1, Absatz 1 Bedingungen für die BUZ (BBuz) 5.3. Wie hoch ist der maximale Einschlussprozentsatz der Erwerbsunfähigkeitspension? Annahmerichtlinien, Tarif CD EU-Jahrespension = max. 48 % der Hauptversicherungssumme 5.4. EUZ-Pension mit Optionen Unsere Erwerbsunfähigkeitszusatzversicherungen können ähnlich wie die mit Optionen ergänzt werden. Die kann mit allen Optionen der kombiniert werden., Annahmerichtlinien, Tarif CD 1, Absatz 1 Bedingungen für die EUZ (BEuz) 9

10 I. Das Tarifangebot der Dialog 6. Optionen Was kann zusätzlich vereinbart werden? Die am Markt befindlichen Tarifwerke zur Absicherung der Berufs- und Erwerbsunfähigkeit be in halten neben den marktüblichen Bedingungsregelungen eine Fülle von speziellen Leistungs merkmalen. Die meisten Anbieter haben diese Leistungen in ihre Tarife integriert. Die Versicherten haben dann keine Möglichkeit bestimmte Leistungen abzuwählen, die für ihre Bedürfnisse nicht relevant sind. Der BUbzw. EU-Schutz ist daher nicht immer bedarfsgerecht und oft zu teuer. Alle unsere Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsversicherungen bieten einen sehr hohen Leistungs standard. Die Qualität der Bedingungen wird uns immer wieder attestiert. Dieser Versicherungs schutz kann durch sinnvolle Optionen individuell ergänzt und erweitert werden. 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SBU (ABsBu) 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SBU (ABsBu) 1, Absatz 1 - Bedingungen für die BUZ (BBuz) 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SEU (ABsEU) 1, Absatz 1 - Bedingungen für die EUZ (BEuz) 6.1. Beitragsanpassung nach 172 VersVG Die Regelung der Beitragsanpassung oder Beitragsgarantie wurde und wird am Markt heftig diskutiert. Um die dauerhafte Erfüll barkeit der Versicherungsleistungen zu gewährleisten berechtigt der 172 die Lebens versicherer bei einem wahrscheinlich längere Zeit andauernden und nicht vorhersehbar gestiegenen Leistungsbedarf die Prämie während der Versicherungsdauer neu festzusetzen, sofern dies erforderlich scheint. Die Befürworter der Beitragsgarantie befürchten, dass Verbraucher in Tarife mit Dumping-Preisen gelockt werden könnten und die Versicherer mit dem 172 VersVG die Möglichkeit einer beliebigen Bei trags anpassung hätten. Andere befürchten, dass der Versicherer durch den Verzicht auf die An wen dung des 172 VersVG zahlungsunfähig werden kann und der Versicherungsnehmer dann seinen Versicherungsschutz verliert. Die Anpassungsmöglichkeiten des 172 VersVG sind allerdings beschränkt. Beitragsanpassungen sind nicht aufgrund von Fehleinschätzungen der versicherten Risiken oder nicht sachgerechter Kalkulation möglich. Dieses Risiko trägt der Versicherer selbst. Nach geltender Auffassung kann der 172 VersVG angewendet werden, wenn Veränderungen im Leistungsbedarf eintreten, die zum Zeit punkt der Prämienkalkulation nicht erkennbar waren und andere Mittel zur Abdeckung der An pas sung nicht vorhanden sind. Die Dialog ist die einzige Versicherungsgesellschaft, die einen bedingungsgemäßen Verzicht auf die Anwendung des 172 VersVG vorsieht. Ein Versicherungsunternehmen verzichtet bis zu einer bestimmten BUZ-Höhe. Bei den restlichen Tarifen wird diese Lösung nicht angeboten. 10

11 I. Das Tarifangebot der Dialog Bei Einschluss der Option Verzicht auf die Anwendung des 172 VersVG verzichten wir auf unser Recht, bei einer Zunahme unseres Leistungsbedarfs gegenüber den zugrunde gelegten technischen Berechnungsgrundlagen unter bestimmten Voraussetzungen die Beiträge auch für bestehende Versicherungen zu erhöhen. 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SBU (ABsBu) 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SBU (ABsBu) 1, Absatz 1 - Bedingungen für die BUZ (BBuz) 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SEU (ABsEU) 1, Absatz 1 - Bedingungen für die EUZ (BEuz) Anmerkung: Aufgrund der ambivalenten Haltung seitens der Vertriebspartner und der Endverbraucher haben wir uns entschieden, den Verzicht auf 172 VersVG nicht als obligatorischen Bestandteil in unsere Bedingungen aufzunehmen. Wir bieten diese Absicherung als Option an. Eine ordent liche Beratung vorausgesetzt kann der Kunde so entscheiden, ob sein Versicherungsschutz diese Beitragsgarantie enthalten soll. Die Gefahr einer drohenden Insolvenz bzw. Anpassung der Bruttobeiträge sehen wir aufgrund unserer Bestandsmischung (kein obligatorischer Einschluss) und einer umsichtigen Beitragskalkulation als äußerst gering an Garantierte Dynamik im Leistungsfall Es ist sehr wichtig die Höhe der vereinbarten Pension den Lebensumständen und der laufenden Inflation anzupassen. Dafür bieten die Versicherer die Möglichkeit einer Nachversicherungsgarantie und einer Beitragsdynamik während der leistungsfreien Zeit an. Im Leistungsfall erhöht sich die Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitspension jährlich aus Überschüssen, die aus den Kapitalanlagen erzielt werden. Seit dem Zusammenbruch der Kapitalmärkte in den letzen Jahren und einer sinkenden Umlaufrendite mussten die Versicherer ihre Überschussbeteiligung stark reduzieren. Dies hat für die Bezieher einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitspension die Konse quenz, dass ihre Pension nur minimal oder gar nicht angepasst werden. Die aktuellen nicht garantierten Steigerungen liegen zwischen 0,05 % und 2,25 %. So wird deutlich, dass die Überschüsse ganz oder zum größten Teil von der Inflation geschluckt werden. Wenn die Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit in jungen Jahren eintritt und über einen längeren Zeitraum anhält besteht die Gefahr, dass die BU/EU-Pension immer mehr an Kaufkraft verliert. Eine garantierte Dynamik im Leistungsfall kann diesen Wertverlust durch Inflation ausgleichen. Einige Gesellschaften bieten eine garantierte Dynamik der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitspension im Leistungsfall an. 11

12 I. Das Tarifangebot der Dialog Bei Einschluss dieser Option erhöht sich während der Dauer der Berufs- oder Erwerbs unfähigkeit die versicherte BU/EU-Pension unabhängig zusätzlich zu den festgelegten Überschüssen um den jeweils beantragten Prozentsatz., Annahmerichtlinien 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SBU (ABsBu) 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SBU (ABsBu) 1, Absatz 1 - Bedingungen für die BUZ (BBuz) 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SEU (ABsEU) 1, Absatz 1 - Bedingungen für die EUZ (BEuz) Anmerkung: Aufgrund der oben geschilderten Kapitalmarktsituation kann es für den Versicherten von existenzieller Bedeutung sein, wenn sein Versicherungsschutz eine garantierte Dynamik im Leistungsfall vorsieht. Fällt bei einer BU-/EU-Pension über einen längeren Zeitraum die Pen sions steigerung aus Überschüssen ganz oder zum Teil weg, entstehen sehr hohe Deckungslücken. Annahme: Bei Eintritt der BU-/EU ist eine Pension von EUR versichert. Die BU-/EU-Pension wird noch über einen Zeitraum von 25 Jahren gezahlt. Die Überschüsse fallen gering aus, sie reichen nicht aus um die Inflationsrate auszugleichen. Eine Dynamik von 2 % wirkt sich so aus, dass nach 25 Jahren eine um über 900 EUR höhere Pension gezahlt wird. Über die gesamte Pensionszahlung beträgt die Deckungslücke mehr als EUR. Auch die Stiftung WaPensionst hat dies erkannt und fordert die Verbraucher auf, die der Anbieter auf diesen Punkt hin zu prüfen (Broschüre Berufsunfähigkeit gezielt absichern ) Zusatzzahlung Eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit ist häufig auch mit einer erheblichen Umorganisation des häuslichen Umfeldes verbunden. Manchmal entstehen vor und während der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit Kosten für medizinische Betreuung, Rehabilitationsmaßnahmen, Kuren etc., die nicht und nur zum Teil von den Krankenkassen und dem Pensionsträger erstattet werden. Diese Kosten können mit einer Übergangshilfe in Form einer Zusatzzahlung zu Beginn der Berufs- oder Erwerbs unfähigkeit gedeckt werden. Nur wenige Versicherer bieten eine Zusatzzahlung an. 12 Bei Einschluss dieser Option leisten wir zu Beginn der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit eine einmalige Zahlung von 12 Monatspensionen. Diese Leistung erbringen wir max. einmal während der Vertragslaufzeit. Die Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit darf nicht befristet sein. In den letzten vier Jahren der Versicherungsdauer reduziert sich die Zusatzzahlung. Sie beträgt im viertletzten Jahr 80 %, im drittletzten Jahr 60 %, im vorletzten Jahr 40 % und im letzten Jahr 20 % der vereinbarten Zusatzleistung.

13 I. Das Tarifangebot der Dialog der Einschluss dieser Option ist nicht möglich 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SBU (ABsBu) 1, Absatz 1 - Bedingungen für die BUZ (BBuz) 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SEU (ABsEU) 1, Absatz 1 - Bedingungen für die EUZ (BEuz) Anmerkung: Bei einer möglichen Zusatzzahlung zu Beginn einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit sollte man auf deren Höhe achten. Manche Zusatzzahlungen sind so gering, dass sie den erzielten Zweck nicht erreichen Dread-Disease Dread-Disease bedeutet soviel wie schwere Krankheit. Die Dread-Disease-Versicherung stammt aus dem angelsächsischen Raum. Der Versicherer leistet, wenn der Versicherte schwer, das heißt an einer fest definierten Krankheit erkrankt. Welche Krankheiten versichert sind, ist je nach Anbieter und Tarif sehr unterschiedlich. Zu den klassischen Krankheiten zählen insbesondere Herzinfarkt, Bypassoperationen, Krebs, Schlaganfall, Nierenversagen und Multiple Sklerose. Im Gegensatz zur Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung, bei der ein Anspruch auf Leistung geprüft werden muss, leistet die Dread-Disease-Versicherung automatisch bei Vorliegen des Befundes durch einen Arzt. Dabei ist es nicht relevant, ob der Versicherte nach seiner Genesung wieder voll berufsfähig oder in seiner Arbeitskraft eingeschränkt ist. Als alleinige Absicherungsart wird die Dread-Disease nicht allen Bedarfssituationen gerecht, sichert sie doch nicht alle Ursachen ab, die zu einer Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit führen können. Schädigungen des Bewegungsapparats, allgemeine Herz-Kreislauferkrankungen oder seelische Störungen bleiben unversichert. Als Ergänzung zu einer BU-Versicherung ist sie oftmals sinnvoll. Oft werden die Erkrankten nicht oder nicht sofort durch z.b. einen Herzinfarkt berufsunfähig. Durch die Leistung aus der Dread-Disease-Option können dadurch entstehende finanzielle Engpässe durch zusätzlichen Kapitalbedarf ausgeglichen werden. Eine Dread-Disease-Komponente wird nur von wenigen Gesellschaften angeboten. Bei Einschluss der Option Dread-Disease leisten wir ohne weitere Prüfung die vereinbarte BU-/EU-Pension für die Dauer von sechs Monaten, wenn eine der ver sicher ten Krankheiten vorliegt. Danach prüfen wir, ob eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit vorliegt. Selbst wenn wir zu dem Ergebnis kommen dass keine BU-/EU vorliegt, müssen die Leistungen aus dieser Option nicht zurückgezahlt werden. Die BU-/EU-Leistungen werden erst im Anschluss an die Dread-Disease-Leistung erbracht. Diese Option kann während der Versicherungsdauer nur einmal in Anspruch genommen werden und nur dann, wenn nicht bereits Berufs- oder Erwerbs unfähig keitsleistungen oder eine Überbrückungshilfe erbracht wurde. 13

14 I. Das Tarifangebot der Dialog der Einschluss dieser Option ist nicht möglich 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SBU (ABsBu) 1, Absatz 1 - Besondere Bedingungen für die BUZ (BBuz) 1, Absatz 1 - Allgemeine Bedingungen für die SEU (ABsEu) 1, Absatz 1 - Bedingungen für die EUZ (BEuz) Anmerkung: Die Dread-Disease-Option, die gegen einen geringen Aufpreis mit in den Versicherungsschutz eingeschlossen werden kann, ist insbesondere für Selbständige und Freiberufler eine sinn volle Ergänzung zu ihrem Berufsunfähigkeitsschutz Die Optionen auf einen Blick Leistungsmerkmale SBUsolution SBUprofessional BUZ RISK-vario SEUprotect EUZ RISK-vario Option Verzicht auf Beitragsanpassung nach 163 VVG ( 172 VersVG) Option Pensionsdynamik im Leistungsfall Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Ja Option Zusatzzahlung Nein Ja Ja Ja Ja Option Dread-Disease Nein Ja Ja Ja Ja 6.6. Dynamik in der Anwartschaft (Beitragsdynamik) Es ist sinnvoll, Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherungen bereits so früh wie möglich abzuschließen. Zum einen besteht bereits ein enormer Bedarf, zum anderen ist der Gesundheitszustand in jungen Jahren in der Regel besser und ein Abschluss hinsichtlich der Gesundheitsprüfung sehr viel einfacher. Im Regelfall sind das Einkommen und der Absicherungsbedarf in jungen Jahren nicht ganz so hoch. Dieser steigt naturgemäß mit wachsendem Einkommen und bei Gründung einer Familie. Um den Versicherungsschutz den wachsenden Bedürfnissen anzupassen ist es daher sinnvoll, eine automatische Dynamisierung der Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung mit zu vereinbaren. Eine Dynamik muss nicht jedes Jahr angenommen werden. Allerdings erlöscht das Recht auf Dynamik, wenn die Erhöhungsangebote drei Jahre hintereinander nicht wahrgenommen wurden. Im Unterschied zur Nachversicherungsgarantie, die einen sofort zur Verfügung stehenden höheren BU/EU-Schutz garantiert, dient die Dynamik der laufenden Anpassung an die sich leicht verändernden Lebensbedingungen wie langsamer steigende Einkommen und Inflation. Bei fast allen Tarifen ist die Vereinbarung einer prozentualen Beitragdynamik möglich. 14

15 I. Das Tarifangebot der Dialog Bei der, der und der ist der Einschluss einer Bei trags dynamik zwischen 2 5 % möglich.* / SEU-protect Bei der Dynamik in der handelt es sich um eine sog. Beitragsdynamik. Das heißt, dass sich der Beitrag jedes Jahr um den vereinbarten Prozentsatz erhöht. Aus dem dann höheren Beitrag errechnet sich dann die dem aktuellen Lebensalter entsprechende neue BU/EU-Pension. Die Steigerung der BU/EU-Pension muss also nicht gleichzeitig der Steigerung des Beitrages entsprechen. Bei der Dynamik in der handelt es sich um eine sog. Summendynamik. Das heißt, dass sich die BU-Pension jedes Jahr um den vereinbarten Prozentsatz erhöht. Zu der dann höheren BU-Pension wird der dem aktuellen Lebensalter entsprechende neue Beitrag errechnet. Die Steigerung des Beitrages muss also nicht gleichzeitig der Steigerung der BU-Pension entsprechen. * für einige wenige Ausbildungsberufe max. 2 % Besondere Bedingungen für die planmäßige Erhöhung der Beiträge und Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung (Dynamik ) Anmerkung: Eine Dynamik der Versicherung ist Marktstandard. Allerdings werden die Möglichkeiten unterschiedlich gehandhabt. Vereinbarungen, die Dynamiken von bis zu 10 % zulassen, sind unserer Meinung nach auf Dauer nicht praktikabel. Das subjektive Risiko berufsunfähig zu werden steigt überproportional. Aus diesem Grund haben wir unser Angebot bewusst auf eine Dynamik von 5 % beschränkt, bieten aber die Möglichkeit auch nur 2, 3 oder 4 % Dynamik zu vereinbaren. Diese Regelung ist besonders vorteilhaft, wenn durch die Dynamik ausschließlich die Kaufkraft erhalten werden soll. 15

16 I. Das Tarifangebot der Dialog Dynamisierung der Hauptversicherung im Leistungsfall Ist für eine Risikolebensversicherung eine Beitragsdynamik und eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitspension als Zusatzversicherung vereinbart, so endet die Beitragsdynamik der Hauptversicherung sobald eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitspension gezahlt wird. Der Todesfallschutz steigt nur noch durch die Gewinnbeteiligung des jeweiligen Versicherers. Einige Versicherer bieten für diesen Fall eine weitergehende Dynamisierung der Hauptversicherung an. In der Regel ist dafür ein Extra-Beitrag zu bezahlen. Diese Regelung ist insgesamt für Personen wichtig, die zur Sicherung ihres Versorgungsziels auf die laufende Dynamisierung ihrer Lebensversicherung angewiesen sind. Bei einer früh eintretenden Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit und einer knapp bemessenen BU/EU-Absicherung kann das angestrebte Versorgungsziel nicht erreicht werden. Wenn bei einer unserer Lebensversicherungen eine Berufs- oder Erwerbsunfähigkeits- Zusatzver-sicherung mit vereinbart wurde, erfolgen die Erhöhungen der Hauptversicherung auch dann, wenn die Beitragszahlungspflicht wegen Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit oder Pflegebe dürftig keit ganz oder teil weise entfällt. Diese Leistung muss nicht extra vereinbart werden. Ein Zusatz beitrag wird nicht fällig. Entfällt, da die SBU der Haupttarif ist Entfällt, da die SBU der Haupttarif ist 4, Absatz 3 - Besondere Bedingungen für die Lebensversicherung mit planmäßiger Erhöhung der Beiträge und Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung (Dynamik) Entfällt, da die SEU der Haupttarif ist 4, Absatz 3 - Besondere Bedingungen für die Lebensversicherung mit planmäßiger Erhöhung der Beiträge und Leistungen ohne erneute Gesundheitsprüfung (Dynamik) 16

17 I. Das Tarifangebot der Dialog 7. Tarifunterlagen Druckstücke Tarifsoftware CD Internet Eine Übersicht unserer beratungs- und verkaufsunterstützenden Materialien ist im Abschnitt VI Be - ra tungs- und Verkaufsunterlagen aufgeführt. Diese können allesamt bei uns bestellt werden. Alle Druck stücke und Antragsformulare sowie aktuelle Informationen befinden sich auch auf der Homepage Unsere Tarifsoftware kann ebenfalls als CD bestellt oder von unserer Homepage geladen werden. Sie haben aber auch die Möglichkeit alle Berechnungen online mit unserem Online-Tarifrechner durchzuführen. 17

18 I. Das Tarifangebot der Dialog 8. Überschussbeteiligung Aus den Rückstellungen, die die Versicherer zur Sicherstellung ihrer Versicherungsleistung anlegen, er zielen sie Gewinne aus Kapitalerträgen. Je höher die Erträge aus den Kapitalanlagen sind, je weniger vorzeitige Versicherungsfälle eintreten und je kostengünstiger die Unternehmen arbeiten, umso größer sind die dann entstehenden Überschüsse, an denen die Versicherungsnehmer beteiligt werden. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung unterscheidet man zwischen Gewinnen, die vor dem Eintritt einer Berufsunfähigkeit erzielt werden und Gewinnen, die während einer Berufsunfähigkeit anfallen. Im ersten Fall handelt es sich fast ausschließlich um so genannte Risikogewinne, im zweiten Fall um Anlagegewinne. Es gibt verschiedene Formen, wie Kunden an den Überschüssen vor Beginn einer Berufsunfähigkeit beteiligt werden können: Beitragsverrechnung Diese Überschussbeteiligung reduziert ab Beginn der Versicherung den Beitrag. Im Angebot und in der Police werden der eigentliche Beitrag (Bruttobeitrag) und der tatsächlich nach Verrechnung der Überschüsse zu zahlendende Beitrag genannt. Sinken die Überschüsse, kann der Nettobeitrag angepasst werden. Bonusrente Zusätzlich zur garantierten Rente wird eine Gewinnrente gewährt. Kombination aus Beitragsanrechnung und Bonusrente Hier werden beide Überschusssysteme miteinander kombiniert. Anlage der Überschüsse in Investmentfonds Die Überschüsse, die Differenz zwischen Brutto- und Nettobeitrag, werden in Investmentfonds in vestiert. Das Fondsguthaben wird im Leistungsfall, bei Ablauf des Vertrages oder bei Tod fällig. Verzinsliche Ansammlung Die Überschüsse werden klassisch angelegt und wie eine Kapital-LV oder eine Rentenversicherung verzinst. Die angesammelten und verzinsten Überschüsse werden zum Ablauf des Vertrages als Schlusszahlung ausgewiesen. Tritt der BU-Leistungsfall ein, dient das angesammelte Kapital zur Er höhung der laufenden BU-Pension. Nahezu alle Tarife beinhalten die Beitragsverrechnung. Einige Tarife bieten eine Bonusrente oder eine Fondsanlage an. Eine verzinsliche Ansammlung ist auch eher selten. Bei einigen Tarifen kann man die Überschussart wählen. Als Überschussbeteiligung bieten wir ausschließlich die Form der Beitragsverrechnung an. 18

19 I. Das Tarifangebot der Dialog 20, Allgemeine Bedingungen für die SBU (ABsBu) 20, Allgemeine Bedingungen für die SBU (ABsBu) 9, Bedingungen für die BUZ (BBuz) 18, Allgemeine Bedingungen für die SEU (ABsEU) 6, Bedingungen für die EUZ (BEuz) 19

20 II. Die II. Die 1. Definition der Berufsunfähigkeit in der privaten Versicherung In der privaten Lebensversicherung ist die Definition der Berufsunfähigkeit nicht einheitlich geregelt. Unterschiede gibt es z.b. bei der Festlegung des Prognosezeitraumes. Die meisten Gesellschaften verwenden die Formulierung...voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausge übt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Bei dieser und anderen De fi nitionen gibt es nicht nur unterschiedliche Angebote von den am Markt befindlichen Ver siche rungs unternehmen. Auch innerhalb eines Unternehmens werden teilweise verschieden Tarife mit verschiedenen Leistungen (Definitionen) angeboten. Die Angebote reichen von der Basis-Absicherung bis zu einem sehr umfangreichen Versicherungsschutz. Die Markttransparenz der Bedingungen wird dadurch nicht einfacher. Verbraucherschützer weisen in ihren Ratgebern häufig auf die Möglichkeit der abstrakten Verweisung hin, bzw. empfehlen nur Verträge mit dieser Verzichtsklausel abzuschließen. Mit diesem Verzicht kann der Versicherer die Kunden nur auf Tätigkeiten verweisen, die tatsächlich, konkret und freiwillig ausgeübt werden. Einige Versicherer verzichten grundsätzlich auf diese Möglichkeit, andere Versicherer bieten den Verzicht auf die abstrakte Verweisung nur für bestimmte Berufs gruppen an. Die Möglichkeit der konkreten Verweisung ist ebenfalls nicht markteinheitlich geregelt. Es gibt Versicherer, die in ihren Bedingungen wenig bis gar nichts geregelt haben. Manche Be dingungen sind diesbezüglich aber auch noch genauer gefasst. Wieder andere Tarife schließen psychische Erkrankungen usw. aus. Neben den bisher genannten Regelungen gibt es noch zahlreiche weitere Bedingungen, die beachtet werden müssen und die unter Umständen zu Unstimmigkeiten im Leistungsfall führen können. Sei es, weil der Kunde nicht richtig aufgeklärt wurde oder die Bedingungen nicht transparent genug sind. Die meisten Tarifwerke beinhalten eine Verkürzung des Prognosezeitraumes. Bei den am Markt angebotenen Tarifen gibt es verschiedene Regelungen: voraussichtlich dauernd; voraussichtlich 6 Monate; voraussichtlich mindestens 6 Monate, voraussichtlich länger als 6 Monate; voraussichtlich 3 Jahre. Nicht alle Versicherer haben in ihren unterschiedlichen Produkten eine einheitliche Regelung (Prognosezeitraum). Unterschiede gibt es auch bei der Verweisung (abstrakte Verweisung; konkrete Verweisung) sowie bei der Regelung des BU-Grades (BU-Grad Staffelregelung) und der Definition der Lebensstellung. Die Krankheit, die Körperverletzung oder der Kräfteverfall sind ärztlich nachzuweisen. Die versicherte Person muss voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 % außerstande sein, ihren vor Eintritt des Versicherungsfalls zuletzt ausgeübten Beruf so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war auszuüben. Sie darf in dieser Zeit auch keine andere, ihrer Ausbildung und Erfahrung sowie bisherigen Lebensstellung entsprechende, Tätigkeit konkret ausüben. 20