Absicherung existenzieller Risiken

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1 Absicherung existenzieller Risiken Welche Versicherungen sind für Berufsanfänger wichtig? 05. Juni 2013 Ute Agrikola

2 Inhalt 1. Grundregeln bei der Versicherungsauswahl 2. Absicherung für den Fall: Ich füge anderen einen Schaden zu = private Haftpflichtversicherung Ich kann dauerhaft kein Geld mehr verdienen = Berufsunfähigkeitsabsicherung Weiterer Risiken im Einzelfall = Auslandsreisekrankenversicherung

3 Agrikola: 1. Grundregeln bei der Versicherungsauswahl Absicherung nach dem GAU-Prinzip Versichern heißt: durch Prämienzahlung verlagere ich ein finanzielles Risiko auf eine Gesellschaft. Eine Versicherung kann das Ereignis nicht verhindern! Geld kann nichts rückgängig, aber vieles leichter erträglich machen Versichern heißt nicht (!) dass es sich lohnt, es geht dabei nicht um Geldanlage

4 Versicherungsvertrag eine Firma verpflichtet sich bei Eintritt Schriftlich definierter, zukünftiger, ungewisser Ereignisse zur Zahlung gegen Zahlung von Geld Prämie

5 Größter anzunehmender Unfall Risiken, deren Eintritt ein finanzielles Desaster für den Einzelnen hervorrufen können (aus denen er u.u. nicht mehr herauskommt) müssen versichert werden Umkehrung des Gau Prinzips: Risiken, deren Eintritt einen verkraftbaren Verlust bedeuten, können unversichert bleiben. Für sie legt man besser Geld zurück.

6 Risiko Management Die schlimmsten Risiken mit den größten finanziellen Folgen immer zuerst absichern Bei existenziell bedrohlichen Risiken nicht nach dem Motto handeln Es wird schon nichts passieren, oder? Bei Änderung der Lebenssituation immer den Versicherungsschutz überprüfen

7 Absicherung der Privaten Haftpflicht Absicherung von Schäden, die man anderen unabsichtlich zufügt. sogar grobe Fahrlässigkeit ist versichert! Versicherungssumme mindestens 5 Mio. Euro! bestehende Verträge überprüfen versicherter Personenkreis: Versicherungsnehmer, Ehepartner und minderjährige Kinder. Lebenspartner nur bei Eintrag in die Police unverheiratete volljährige Kinder nur solange in Berufsausbildung unmittelbar nach Schulbesuch

8 Mögliche Zusatzleistungen (nicht abschließend) Forderungsausfalldeckung Rechtschutz zur Forderungsausfalldeckung Schlüsselverlust Gefälligkeitshandlungen schuldunfähige Kinder Mietsachschäden Innovationsklausel

9 Zusätzliche Absicherung u.u. notwendig bei Besitz von Hund oder Pferd Öltank unbebauten und bebauten Grundstücken vermieteten Wohnungen oder Häusern Kitegerät eigenem Surfbrett eigenem Segelboot Modellfahrzeug Pedelec (je nach Nenndauerleistung und Höchstgeschwindigkeit)

10 Kosten private Haftpflichtversicherung incl. Ausfalldeckung Aktivem Rechtschutz hierzu Gefälligkeitshandlungen Modellfahrzeug Eigenes Surfbrett Ehrenamt Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Bei Selbstbehalt pro Schaden 150 ca.55 p.a. Ohne Selbstbehalt ca. 70 p.a.

11 Deckungslücke bei Invalidität? Einnahmen minus Ausgaben = DECKUNGSLÜCKE Einnahmen trotz Invalidität? Gesetzliche Rentenversicherung Pension Versorgungswerk Betriebsrente Einnahmen aus Vermögen Einnahmen aus privaten Invaliditätsabsicherungen Ausgaben bei Invalidität? Lebenshaltung Krankenversicherung Unterhaltszahlungen Versicherungsprämien Umbaukosen (Wohnung, Haus) Sparbeiträge Altersvorsorge

12 Invalidität Berufsunfähigkeitsversicherung Alle Ursachen sind versichert, auch Krankheit oder Kräfteverfall Unfallversicherung Nur Unfall mit schriftlich festgelegten, dauerhaften Folgen (Gliedertaxe) ist versichert

13 Private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Ab einem vorher vereinbarten Grad der Berufsunfähigkeit (ärztlicher Nachweis) Die vereinbarte Rente bis zum Ablauf des Vertrages (Leistungsdauer) solange die versicherte Person während der Laufzeit des Vertrages aufgrund einer Gesundheitsschädigung vorübergehend oder dauernd außerstande ist ihrer Berufstätigkeit nachzugehen

14 Berufsunfähigkeitsversicherung Gute Bedingungen: Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge von Krankheit Körperverletzung oder Kräfteverfall die ärztlich nachzuweisen sind voraussichtlich 6 Monate außerstande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf so auszuüben wie er vor der Erkrankung oder dem Unfall ausgeübt werden konnte Achtung: Bedingungsunterschiede

15 Berufsunfähigkeitsversicherung wichtige Klauseln Verzicht auf abstrakte Verweisung Kurzer Prognosezeitraum Rückwirkende Leistung bei verspäteter Meldung Zuletzt ausgeübter Beruf Vorübergehendes Ausscheiden Verzug ins Ausland

16 Berufsunfähigkeitsversicherung Steigerung der Rente Vor Eintritt des Versicherungsfalles Nach Eintritt des Versicherungsfalles Dynamik Erhöhungsoption bei Eintritt bestimmter Ereignisse Option ist in der Summe und Höchstalter für die Ausübung gedeckelt Prognostizierte Steigerung durch Überschüsse garantierte Steigerung im Leistungsfall wenn vertraglich vereinbart

17 Kosten privat abgeschlossener Berufsunfähigkeitsabsicherung Abschlussalter 30, Beruf Ingenieur m/ w, Nichtraucher/in monatliche Rente Bis 67. Lebensjahr Zahlbeitrag p.m. Ca. 75 Maximalbeitrag p.m. Ca. 120 Bis 65. Lebensjahr Zahlbeitrag p.m. Ca.60 Maximalbeitrag p.m. Ca. 110

18 sog. abgekürzte Leibrente Steuer privat abgeschlossene Berufsunfähigkeitsrente d.h. sie wird zeitlich befristet bis zum vereinbarten Lebensjahr bezahlt versteuert wird deshalb der Ertragsanteil der hängt davon ab wie lange die Rente voraussichtlich bezahlt wird (je kürzer die Zeit, desto geringer die Steuer) Bsp. Rente wird noch 30/ 20/ 10 Jahre bezahlt Ertragsanteil 30/ 21/ 12 % der Rente Dieser Anteil wird mit dem dann geltenden persönlichen Steuersatz versteuert Der Steuersatz kann nicht genannt werden, weil Zeitpunkt der Berufsunfähigkeit unbekannt ist

19 So viel frisst die Inflation: von 1000 Euro Rente bleiben real an Kaufkraft übrig Nach Jahren Inflation 1 % Inflation 2 % Inflation 3 %

20 Finanzielle Hinterbliebenenabsicherung Todesfallsumme 20 Jahre lang, Abschlussalter 30 Risikolebensversicherung Zahlbeitrag ca. 7 p.m. Maximalbeitrag ca. 17 p.m Kapitallebensversicherung (Mögliche Ablaufleistung ) Ca. 300 p.m.

21 Um 1000 p.m. für 20 Jahre abzusichern werden als Ausgangssumme benötigt Bei Zins 2 % Anfangskapital Bei Inflation 2 % Anfangskapital

22 Risikolebensversicherung Varianten Gleichbleibende Todesfallsumme Fallende Todesfallsumme Versicherung auf verbundene Leben o o Weitere Unterschiede bei noch wenigen Anbietern: Erhöhungsoptionen, jährlich wechselbare Todessfallsumme

23 Auslandsreisekrankenversicherung Sehr wichtig für jede Auslandsreise Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) übernimmt nur in Ländern mit einem Sozialversicherungsabkommen die Behandlungskosten bei Krankheit oder nach Unfall Die Kasse zahlt das was die gesetzliche Versicherung im Urlaubsland zahlen würde In den meisten Nicht-EU-Ländern gibt es keinen Versicherungsschutz über die GKV Rücktransport wird von GKV nie bezahlt Verlangt der Arzt im Ausland mehr als die GKV zahlt, muss der Urlauber den Rest selbst aufbringen. Kein Arzt muss zu deutschen GKV Tarifen abrechnen

24 Auslandsreisekrankenversicherung Für privat Krankenversicherte kann eine Reisekrankenversicherung ebenfalls sinnvoll sein, denn nicht in jedem Fall ist der medizinisch begründete Rücktransport garantiert Selbstbehalte können vermieden werden Beitragsrückerstattungen können gesichert werden Klauseln können schlechter sein, als bei einer guten Auslandsreisekrankenversicherung

25 Auslandsreisekrankenversicherung Erstattung der im Ausland entstehenden Kosten für Ambulante und stationäre Heilbehandlungen Transport zum nächsten Krankenhaus Rücktransport nach Deutschland Medikamente Schmerzstillende Zahnbehandlung Bestattungskosten oder Überführung Sonstiges wie z. B. Hotelkosten, Kinderbetreuung, Besuchsreisen

26 Auslandsreisekrankenversicherung Wichtiger als die Prämienhöhe sind gute Bedingungen: Rücktransport bereits wenn med. sinnvoll, nicht erst wenn med. notwendig Leistung über das geplante Reiseende hinaus bis zur Wiederherstellung der Transportfähigkeit Maximale Dauer pro Reise beachten Prüfen ob Jahrespolice günstiger ist

27 Beratung Ihrer Verbraucherzentrale Persönliche Beratung (auch Netviewertermin) 33 pro 30 Minuten Telefonische Beratung ,75 /Min. aus dem inländischen Festnetz, aus den Mobilfunknetzen höhere Preise möglich Broschüren