Erwerbs- und Berufsunfähigkeit Welche Absicherungsmöglichkeiten haben Existenzgründer?

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1 Existenz 2008 IHK München am Erwerbs- und Berufsunfähigkeit Welche Absicherungsmöglichkeiten haben Existenzgründer? Dipl.Wi.Ing.(Fh) Stefan Stein, Finanzfachwirt (Fh) Referent der Avenida e.v. 1

2 Der Referent Stefan Stein, 30 Jahre, ledig 2006 Finanzfachwirt Fachhochschule Schmalkalden 2005 Dipl.Wirtschaftsingenieur Fachhochschule München 2000 Aktiv tätig in der Beratung Schwerpunkte: Altersvorsorgeplanung, Private Absicherung, Kapitalanlage (u.a. Alternative Investments) Referent von AVENIDA Netzwerk für kleinere und mittelständische Finanzberater e.v. München VR: (u.a. fachliche und juristische Unterstützung für Berater und Kunden 2

3 Agenda 1. Bedeutung Erwerbs (EU) - und Berufsunfähigkeit (BU) 2. Zahlen und Fakten 3. Möglichkeiten der Vorsorge 4. Das sollten Sie bedenken Tipps zum Abschluss einer BU Versicherung stein@finance-networks.de 3

4 1. Bedeutung Erwerbsunfähigkeit Die Verminderte Erwerbsfähigkeit bezeichnet einen krankheitsbzw. behinderungsbedingten physischen bzw. psychischen Zustand, der die Fähigkeit eines Menschen einschränkt, seinen Lebensunterhalt mit der Ausübung einer beruflichen Tätigkeit zu verdienen. Neuregelung Jan. 2001: Gesetz zur Reform der Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit Sonderregelung für vor dem 02.Januar 1961 geborene. (Berufsschutz 50% der vollen Rente) (siehe BGB1. I S vom 20. Dezember 2000) stein@finance-networks.de 4

5 Teilweise Erwerbsminderung Eine teilweise Erwerbsminderung liegt vor, wenn der Antragsteller auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt unabhängig vom erlernten Beruf nur noch drei bis sechs Stunden tätig sein kann. ( 43 SGB VI) Volle Erwerbsminderung Volle Erwerbsminderung ist dann gegeben, wenn die Erwerbsfähigkeit derart eingeschränkt ist, dass Tätigkeiten auf dem Arbeitsmarkt weniger als drei Stunden täglich verrichtet werden können. ( 43 SGB VI) stein@finance-networks.de 5

6 Das neue zweistufige System der Erwerbsminderungsrente Halbe Volle Erwerbsminderungsrente 3 6 Stunden unter 3 Stunden Restleistungsvermögen pro Tag stein@finance-networks.de 6

7 1. Bedeutung Berufsunfähigkeit Was versteht man unter Berufsunfähigkeit (BU)? Vollständige BU liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande ist, ihren Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund ihrer Ausbildung und Erfahrung ausgeübt werden kann und ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. (s. Musterbedingungen der Versicherer) 7

8 1. Bedeutung Berufsunfähigkeit Die private BU- Versicherung zahlt i.d.r. eine Rente aus, wenn der Versicherte zu mindestens 50% berufsunfähig ist Pflegedürftige mit mind. Pflegestufe I gelten je nach Vertrag größtenteils auch als BU Abgrenzung zur Erwerbsunfähigkeit: Bei der BU geht es um die Unfähigkeit in Bezug auf den zuletzt ausgeübten Beruf und nicht nur auf irgendeine Erwerbstätigkeit. stein@finance-networks.de 8

9 1. Bedeutung Berufsunfähigkeit Abgrenzung zur Unfallversicherung Dort spricht man von Invalidität, d.h. die finanzielle Leistung richtet sich hier nach der Gliedertaxe (Einteilung, welche körperliche Einschränkung zu wie viel Invalidität führt) und nicht nach den Folgen für den Beruf Beispiel: Der Verlust eines Daumens => führt zu 20-30% Invalidität, je nach Versichererstaffel => Leistung ausschließlich nach einem Unfall! 9

10 1. Bedeutung Berufsunfähigkeit Achtung: Eine Verweisung auf andere Berufe (abstrakte Verweisung) ist bei einigen Anbietern von BU- Versicherungen möglich Beispiel: Ein berufsunfähiger Fußbodenleger kann aufgrund von dauerhaften starken Knie- und Rückenbeschwerden nicht mehr in seinem Beruf arbeiten, aber er könnte ja immer noch u.a. als Pförtner tätig sein... (sehr großer Spielraum) => Abstrakte Verweisung muss im Tarif ausgeschlossen sein! 10

11 1. Bedeutung Berufsunfähigkeit Welche Versicherungen sind prinzipiell wichtig? Single Paar mit Kind Krankenversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Haftpflichtversicherung Betriebshaftpflichtversicherung Risikolebensversicherung - Rechtsschutzversicherung Empfehlung vom Bund der Versicherten stein@finance-networks.de 11

12 2. Zahlen und Fakten Etwa jeder 4. scheidet aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Arbeitsleben aus d.h. 25%! Über neue BU/EU-Fälle pro Jahr 12

13 2. Zahlen und Fakten Betroffene werden immer jünger -über 10 % sind erst zwischen 20 und 30 Jahre alt Anzahl der BU- Fälle Quelle: info@arbeitskraftabsicherung.de Altersgruppe Diese Grafik verdeutlicht, zu welchem Zeitpunkt die Berufsunfähigkeit bei 100 Versicherungsnehmern eingetreten ist. stein@finance-networks.de 13

14 2. Zahlen und Fakten Insgesamt ist eine kontinuierliche Zunahme von psychischen Erkrankungen zu verzeichnen Quelle: (Nov. 2007) 14

15 2. Zahlen und Fakten Ursachen der Berufsunfähigkeit Psychische Erkrankungen 4% 3% 14% 1% 33% Nervensystem Sonstige Bewegungsapparat 1% 18% 10% 6% Herz/Kreislauf Verdauungssys/Stoffwechsel Atmungsorgane Quelle: VRB 2006 Krebs Urogenital-System 15

16 2. Zahlen und Fakten Unterschiedliche Gefahrengruppen Quelle: (Nov. 2007) 16

17 2. Zahlen und Fakten Für Arbeiter und Angestellte, die nach dem geboren sind, gibt es auch keine BU- Rente mehr; nur noch eine halbe bzw. volle Erwerbsminderungsrente. Für r SELBSTÄNDIGE gibt es KEINE LEISTUNGEN bei Berufsunfähigkeit Entweder man sorgt privat vor oder...? stein@finance-networks.de 17

18 3. Möglichkeiten der Vorsorge EU Versicherungen (Staffeltarife) SBU = BU- Absicherung als eigenständiger Vertrag BUZ = BU- Zusatzversicherung in Verbindung mit - einer (Risiko-)Lebensversicherung - einem Sparvertrag (z.b. Rürup- Rente oder Fondsrente) -... Artverwandte Versicherungen GF, DD, stein@finance-networks.de 18

19 4. Das sollten Sie bedenken Ihre Arbeitskraft = Ihr Einkommen = Ihr Auskommen = Ihre Existenz KFZ Vollkasko aber kein Geld für Absicherung der Arbeitskraft, denn:...mir passiert scho nix...??? BU- Absicherung = Existenzsicherung steht vor der Sparanlage was nützt die tollste Anlage, wenn ich diese nicht bezahlen kann... Kalkulieren Sie Ihren Bedarf für eine passende Absicherung genau, d.h. Lebenshaltungskosten, Betriebskosten,etc., stein@finance-networks.de 19

20 4. Das sollten Sie bedenken Wählen Sie eine BU- Absicherung, die mit Ihnen mit wachsen kann, und das ohne erneute Gesundheitsprüfung Eine frühzeitige Absicherung ist sinnvoll, da mit steigendem Alter die Absicherung erheblich teurer wird und auch der Eintritt von Erkrankungen, die einen Zuschlag oder sogar eine Ablehnung zur Folge haben können Sollte aus gesundheitlichen Gründen eine BU- Absicherung nicht möglich sein, dann gegebenenfalls eine andere Art der Absicherung wie Erwerbsunfähigkeits-, Grundfähigkeits-, Schwere Krankheiten- und/oder Unfallversicherung in Erwägung ziehen 20

21 4. Das sollten Sie bedenken Ein ausführlicher Bedingungsvergleich vor Abschluss ist wichtig Schutz vor Überraschungen Eine wirklich gute BU- Absicherung zeigt sich immer erst im Leistungsfall! Nehmen Sie bei der Auswahl unbedingt einen Fachmann zu Hilfe die Tarifvielfalt ist enorm und die Tücken stecken im Detail der Bedingungen Versicherungs- bzw. Bankvertreter vertreten i.d.r. nur eine Gesellschaft und hier meist nur deren Interesse... 21

22 5. 10 Tipps zum Abschluss einer BU Versicherung Je früher desto besser. Jüngere zahlen für einen BU Schutz immer geringere Beiträge. Zudem macht die Gesundheitsprüfung in jungen Jahren weniger Probleme. Bedarf ermitteln. Die Rentenhöhe nicht zu knapp bemessen. Faustregel: min. 75 % des Nettoeinkommens. Möglichst mit Dynamik Nachversicherung: Option einbauen den Schutz bei bestimmten Ereignissen ohne Gesundheitsprüfung anzupassen (Geburt, Heirat, Scheidung ) Laufzeit wählen: Möglichst mindestens bis zum regulären Rentebeginn abschließen Auf den Bruttobeitrag achten. Der Nettobeitrag ist nur für ein Jahr garantiert. Der Anbieter kann bis zum Bruttobeitrag erhöhen. Nicht der Preis entscheidet. Ein Produkt mit fairen und transparenten Klauseln fährt besser. Ehrlich antworten: Im Antrag ehrliche Angaben machen. Bei Anzeigepflichtverletzung muss die Versicherung nicht zahlen Berufsgruppeneinstufung prüfen ob günstigere Stufe möglich Nicht aufgeben: Wird ein Antrag abgelehnt muss es noch nicht vorbei sein. Über Risikozuschläge kann ggf. verhandelt werden Alternativen prüfen. Wer keinen BU Schutz bekommt sollte abgespeckte Varianten stein@finance-networks.de 22

23 Ich wünsche Ihnen einen erfolgeichen Start in die Selbständigkeit! Bleiben Sie heiter und gelassen, und vor allem gesund! 23

24 Verweisung Abstrakte Verweisung Der Versicherer hat grundsätzlich ein Verweisungsrecht im Berufsunfähigkeitsfall. Die Definition des BU-Begriffs verlangt, dass der Versicherte außerstande sein muss seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die aufgrund seiner Kenntnisse und Fähigkeiten ausgeübt werden kann uns seiner bisherigen Lebensstellung entspricht. Die Bedingung bisherige Lebensstellung verhindert, dass der Versicherer auf eine Tätigkeit verweisen kann, die einen erheblichen sozialen Abstieg oder deutlich geringeres Einkommen mit sich bringt. Die Formulierung Kenntnisse und Fähigkeiten ist einigen Versicherern durch die Worte Ausbildung und Erfahrung ersetzt. Problematisch ist eine derartige Verweisung deshalb, weil der Versicherte in der Regel in dem Verweisungsberuf gar keinen Arbeitsplatz hat, die Verweisung also rein abstrakt auf ein zwar existierendes, aber nicht konkret vorhandenes Berufsbild erfolgt. Sehr viele Versicherer bieten Bedingungen an, in denen sie auf das Recht auf abstrakte Verweisung verzichten. Es wird dann nur geprüft, ob der Versicherte die gesundheitlichen Voraussetzungen für den BU Zustand erfüllt und ggf ob er nicht schon eine Tätigkeit konkret ausübt auf die er verwiesen werden kann. Der Verweisungsverzicht ist insbesondere von Bedeutung bei Berufen, die eine geringe Spezialisierung und ein nicht sehr hohes Sozialprestige verfügen. Der reine [abstrakte] Verweisungsverzicht ist weiterhin die zentrale Frage des Teilratings BU- Bedingungen. Weitere in diesem Zusammenhang ebenfalls relevante Sachverhalte, wie die Definition der Lebensstellung oder des Berufs, werden in einigen Ratingfragen analysiert und bewertet. [Gewichtung: sehr wichtig: Mindestkriterium 5 Punkte] stein@finance-networks.de 24

25 Verweisung konkreter Verweisungsverzicht Bei einem konkreten Verweisungsverzicht verzichtet der Versicherer auf jegliche Verweisung. Im Gegensatz zum abstrakten Verweisungsverzicht kann der Versicherte damit auch nicht verwiesen werden, wenn er eine Tätigkeit konkret ausübt. Es sind Fälle denkbar, bei denen der Versicherte in seinem alten Beruf berufsunfähig wird, und einen eventuell höher bezahlten anderen Beruf ausübt, sich also besser stellt und der Versicherer dennoch seine Leistung erbringen muss. Aufgrund der inherenten Gefahr des Missbrauchs und der potentiellen Bestandsgefährdung beinhaltet die eigentlich extrem kundenfreundliche Regelung (für den Kunden der berufsunfähig wird) einen ambivalenten Charakter, d.h. kann Vor oder Nachteil bedeuten. 25