Schutz vor dem Schuldenturm

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1 Versicherungen TEST Haftpflichtversicherungen Schutz vor dem Schuldenturm Eine private Haftpflichtversicherung ist unverzichtbar und für jeden erschwinglich. Selbst die teuersten Policen in unserem Test sichern für relativ wenig Geld die Existenz von Schädigern wie von den Opfern. Rund 24 Millionen Menschen in Deutschland haben keine private Haftpflichtversicherung. Doch Sparen ist hier total falsch. Hohe Schäden können in den Ruin führen. Wer andere schädigt, muss nämlich zahlen. So will es das Gesetz. Einstehen muss der Täter mit seinem gesamten Vermögen dem jetzigen und dem zukünftigen. Lebenslang. Selbst wenn nur eine Unachtsamkeit Schuld war. Dieses Risiko sollte also unbedingt versichert werden. Entgegen ihrem Namen ist die Privathaftpflicht allerdings vollkommen freiwillig. Es geht um den Existenzschutz, wie zwei Fälle aus der Praxis zeigen. Vier Kinder zündeten gemeinsam fasziniert vom Feuer auf einem Bauernhof einen kleinen Strohballen an. Als sich das Feuer blitzschnell ausweitete, suchten die Pennäler im Alter von 12 bis 14 Jahren ihr Heil in der Flucht. Die Wirtschaftshalle brannte bis auf die Grundmauern nieder. Traktoren und weiteres landwirtschaftliche Gerät wurde zerstört. Der Feuer- und Sachversicherer des Landwirtes musste einen Schaden von 2,25 Millionen Euro zahlen, den er sich auf Heller und Pfennig bei den Tätern einklagte. Glücklicherweise waren die Eltern der jugendlichen Brandstifter haftpflichtversichert. Somit blieb allen Beteiligten nur der Schock. Viel schlechter erging es einem Partygast auf einem Grillfest. Als das Grillfeuer zu erlöschen droht, schüttet der Gastgeber kurzerhand Spiritus auf die heißen Kohlen. Als dadurch eine Stichflamme entstand, warf der Hobbykoch die Flasche im hohen Bogen weg und traf mit dem Molotowcocktail einen Gast im Gesicht. Mit schweren Verbrennungen muss der per Rettungshubschrauber Unsere Empfehlungen Entscheidend ist der Preis. Als Leistung sollte die Police einen Fünf-Millionen- Schutz bieten und eine Forderungsausfalldeckung in gleicher Höhe. Überprüfen Sie Ihren bestehenden Vertrag. Oft können die Summen ohne Beitragserhöhung angepasst werden. Für den Urlaub braucht man keine gesonderte Police: Die Private Haftpflicht gilt weltweit. in eine Spezialklinik gebracht werden. Trotz mehrerer Reha-Versuche konnte die Arbeitsfähigkeit des Mannes nicht mehr hergestellt werden. Verdienstausfall, Schmerzensgeld, Haushaltshilfe und Heilbehandlungskosten beliefen sich auf mehrere Millionen Euro. Wichtig: Bei der privaten Haftpflichtversicherung geht es nicht um den Rotweinfleck im Abendkleid oder die zerstörte Vase des Nachbarn. Solche Schäden kann doch jeder aus 134 ÖKO-TEST

2 Foto: irisblende.de eigener Tasche zahlen, sagt Theo Sieven, Versicherungsberater aus Aachen. Es geht um Menschen, die so schwer geschädigt werden, dass sie ihr Leben lang behindert bleiben. Es geht um Kinder, die zündeln und dabei Haus und Hof der Nachbarn in Schutt und Asche legen. Es geht um Millionen von Euro, um Schäden, die für jeden den Ruin bedeuten. Einen Versicherungsschutz von drei Millionen Euro, wie ihn der Bund der Versicherten empfiehlt, hält Experte Sieven daher für zu gering. Fünf Millionen Euro sollte es schon sein. Andernfalls besteht bei Megaschäden noch immer die Gefahr, dass am Versicherten etwas hängen bleibt. Treffen kann es nicht nur die 30 Prozent der Deutschen, die keine Haftpflichtversicherung haben. Es gibt Millionen von Alt-Verträgen, die eine viel zu geringe Deckungssumme haben, so Sieven. Wer unter fünf Millionen liegt, sollte sofort seinen anrufen. Es ist gut möglich, dass es eine höhere Deckungssumme inzwischen sogar günstiger gibt. ÖKO-TEST hat daher nur Angebote getestet, die mindestens einen Fünf- Millionen-Schutz bieten. Zudem soll die Police wie eine persönliche Vollkasko auch dann leisten, wenn der ÖKO-TEST

3 Versicherungen Versicherte von einem anderen geschädigt wird, der zu den 30 Prozent Versicherungsmuffeln gehört oder eine magere Altpolice hat und mittellos ist. Forderungsfalldeckung heißt dieser Zusatzschutz, den es nur in Kombination mit einer privaten Haftpflichtversicherung gibt. Ein solcher, für jeden erschwingliche Basisschutz ist unserer Meinung nach vollkommen ausreichend. Wir machen unser Urteil daher nicht von spitzfindigen Deckungserweiterungen abhängig. Auch wenn eine Police zum Beispiel keine Schäden an vorübergehend genutzten Mietwohnungen im Ausland absichert, kann sie auf dem landen. Teurer sind in der Regel Policen, die keine Selbstbeteiligung vorsehen. So begründet die Universa die relativ hohen Prämien ihres Tarifs Exklusiv-Police TREND: Um Ärger mit den Kunden wegen Nichtzahlung zu vermeiden, verzichten wir auf eine Selbstbeteiligung. Das wirkt sich selbstverständlich auf die Prämien aus, denn ein großer Teil der Schäden liegt im Bereich bis 500 Euro. Viele diese Schäden sind allerdings schlicht Versicherungsbetrug. Ein typischer Fall: Als mein Freund meinen Computer neu installierte, trat ich versehentlich auf seine Brille, die er kurzfristig auf dem Boden abgelegt hatte, heißt es in einem Erstattungsantrag an einen. Das kann der glauben oder lassen. Wahrscheinlich wurde hier aber ein selbst verursachter Schaden der Versicherung als Haftpflichtfall gemeldet. Immer noch gilt die Haftpflichtversicherung als Eldorado des Versicherungsbetrugs. Laut TEST Produkt Modellfall Familien Plus Asstel ,19 6) Plus Asstel ,27 Komfort Asstel ,82 6) Primus Swiss Life Partner ,46 Einfach sicher BavariaDirekt ,27 6) Basic Janitos ,35 6) Gespart incl. Sorglos-Paket OVAG ,32 6) Balance Janitos ,92 6) Optimal incl. Sorglos-Paket OVAG ,53 6) Komfort Medien ,86 Komfort Asstel ,90 Pro Domo Komfort Grundeigentümer ,77 XL-Deckung InterRisk ,77 6) Primus mit Sorglospaket Swiss Life Partner ,74 Klassik-Garant VHV ,34 Komfortschutz Domcura ,98 4) Basic Janitos ,47 Primus Plus Swiss Life Partner ,64 Private Haftpflicht Docura ,50 Komfortschutz Europa ,92 Balance Janitos ,23 XXL-Deckung InterRisk ,69 6) VIT Gegenseitigkeit Oldenburg ,88 Optimal WGV ,00 Top Baden-Badener ,19 Best Selection Janitos ,38 6) PHPlus-Classic-Deckung HUK ,50 PHPlus-Classic-Deckung HUK Coburg ,00 Exclusiv Ostangler Brandgilde ,45 Deckungskonzept Privat-Haftpflicht 2010 Haftpflichtversicherungen VdVA ,34 Privat-Schutz Waldenburger ,47 XL-Deckung InterRisk ,69 Haftpflicht Premium Ergo Direkt ,00 Ambiente TOP Basler ,34 BasisPlus Concordia ,61 BOXplus 3.0 Basis Axa ,50 5) Komfort ARAG ,19 1) Private Haftpflicht Axa ,94 Premiumdeckung DFV ,00 Topschutz Domcura ,11 4) Basis-Plus-Schutz Nationale Suisse ,30 Top Gothaer ,88 Pro Domo Premium Grundeigentümer ,35 PHPlus-Classic-Deckung Bruderhilfe ,75 Anmerkungen Deckungssumme Selbstbehalt Jahresprämie 136 ÖKO-TEST

4 TEST Produkt Modellfall Familien Klassik-Garant Exklusiv VHV ,97 Top HanseMerkur ,21 Vario Status Haftpflichtkasse Darmstadt ,35 Komfort / Komfort 60Plus Volkswohl Bund ,35 Klassik BGV ,30 Primus Plus mit Sorglospaket Swiss Life Partner ,44 Top VIT Gegenseitigkeit Oldenburg ,92 XXL-Deckung InterRisk ,25 Kompakt VPV ,93 Best Selection Janitos ,18 Komfort Münchener Verein ,54 BOXplus 3.0 Standard Axa ,93 5) Komfort / Vital Plus Helvetia ,04 Premium ARAG ,47 1) Gespart incl. Sorglos-Paket OVAG ,63 Top PlusDeckung Gothaer ,99 Privatmax. 4.0 NV-Versicherungen ,25 Ideal-Schutz Nationale Suisse ,49 Grunddeckung HDI Direkt ,33 Exklusiv VPV ,63 Optima Münchener Verein ,72 Optimal incl. Sorglos-Paket OVAG ,18 Optimal ,13 Einfach sicher BavariaDirekt ,54 Top Mannheimer ,02 2) 3. Rang Grunddeckung mit Paket Sicherheit HDI Direkt ,07 3. Rang Komfort SHB Allgemeine Versicherung ,72 3. Rang BOXplus 3.0 Extra Axa ,16 5) 3. Rang Exklusiv BGV ,90 3. Rang Kompakt VPV ,48 3. Rang PrivatPremium NV-Versicherungen ,05 3. Rang Komfort Plus / Komfort Plus 60Plus Haftpflichtversicherungen Volkswohl Bund ,24 3. Rang Plus Rhion ,12 3. Rang Vario Plus Haftpflichtkasse Darmstadt ,95 3. Rang Exklusiv VPV ,95 3. Rang Exklusiv Würzburger ,00 3. Rang Basis / Basis Senioren Itzehoer ,19 3. Rang Exclusive HDI-Gerling ,00 3. Rang Plus / Plus Senioren Itzehoer ,47 3. Rang Optimal Allianz ,51 3. Rang Private Haftpflicht Ergo ,84 3) 3. Rang KomfortPlus-Schutz Generali ,05 3. Rang Exklusiv-Police TREND Universa ,61 3. Rang Anmerkungen Bayerischer Versicherungsverband Deckungssumme Selbstbehalt Jahresprämie einer GfK-Studie soll jeder vierte Kunde schon mal seine Versicherung betrogen haben. Ehrliche Kunden sollten daher schon zum Selbstschutz einen Tarif mit Selbstbeteiligung wählen. So zahlen sie die betrügerischen Schäden anderer nicht mit. Im Test haben wir Tarife mit bis zu 500 Euro Selbstbeteiligung abgefragt. Erhoben wurden die Leistungen und Preise für Familien, Singles, Lebensgemeinschaften und Senioren. Insgesamt kamen 87 Tarife von 49 Anbietern in vier Modellfällen, also 348 Angebote auf den Prüfstand. Hier finden Sie die Ergebnisse des Preisrankings für Familien und Singles. Die Ergebnisse für Senioren und Lebensgemeinschaften sowie das Leistungsranking finden Sie unter Sie kosten 2,00 Euro. Als Käufer dieses ÖKO-TEST Ratgebers können Sie die Ergebnisse mit Ihrem Online-Gutschein aber kostenlos abrufen. Das Testergebnis Existenzsicherung muss nicht teuer sein. 136 Angebote landen auf dem. Fast schon geschenkt ist die Police der Asstel. Der Fünf-Millionen-Schutz für Familien ist für gut 21 Euro pro Jahr erhältlich. Selbst der zehnfache Schutz kostet nur 33 Euro. Kleiner Wermutstropfen. Die Toppreise gibt es nur für Neueinsteiger oder Kunden, die mehrere Jahre ohne einen Schaden sind. Solche Tarife, bei denen die Vorgeschichte der Kunden genau durchleuchtet wird, haben unter den Topplatzierten auch die Bavaria Direkt, die OVAG, die Janitos und die Interrisk. Günstigster Schutz für alle, die schon mal einen Schaden hatten, ist für gut 30 Euro der Plus-Tarif der Asstel. ÖKO-TEST

5 Versicherungen Wegen zu geringer Leistung haben wir sieben Tarife nachträglich aus dem Ranking geworfen. Sie hatten zwar eine Deckungssumme von mindestens 5 Mio. Euro, aber der Forderungsausfallschutz war auf bis 3 Mio. Euro begrenzt. Eine solche Absicherung könnte bei einer Verletzung mit Invaliditätsfolgen zu gering sein. Kunden sollten daher nicht nur die Deckungssumme, sondern auch die Höhe des Forderungsausfallschutzes vor einem Vertragsabschluss prüfen. Altverträge sollten entsprechend erweitert werden. Unter den Erstplatzierten gibt es hinsichtlich der Selbstbeteiligung kein einheitliches Bild: Von null bis 500 Euro ist jede Höhe vertreten. Vergeben wurden übrigens nur drei Ränge. Grund: Auch eine relativ teure Haftpflichtversicherung bietet mit ihrem Millionenschutz immer noch eine befriedigende Leistung. Die Leistungsdichte in der privaten Haftpflichtversicherung ist sehr hoch. Die Anbieter leisten sich ein Kopf-an-Kopf-Rennen. Sieben Tarife kommen auf die Idealpunktzahl 50. Insgesamt erreichen 42 Tarife den ersten, 30 den zweiten Rang. Für einen konkreten Versicherungsnehmer können jedoch auch die Tarife auf dem dritten Rang genauso empfehlenswert wir erstrangige. Der Grund: Wer zum Beispiel keine Fotovoltaikanlage besitzt, benötigt auch keinen Haftpflichtschutz. Das gleiche gilt für Segel- oder Motorboote, das Reiten fremder Pferde und viele andere der 25 Leistungsbereiche. Tarife mit hohen bzw. der Höchstpunktzahl bieten allerdings ein Rundum-Paket. TEST Produkt Modellfall Singles Plus Asstel ,12 6) Plus Asstel ,74 Komfort Asstel ,32 6) Basic Janitos ,21 6) Einfach sicher BavariaDirekt ,72 6) Balance Janitos ,59 6) Komfort Asstel ,89 Gespart incl. Sorglos-Paket OVAG ,32 6) Basic Janitos ,62 Primus Swiss Life Partner ,70 Optimal incl. Sorglos-Paket OVAG ,53 6) XL-Deckung InterRisk ,07 6) Klassik-Garant VHV ,38 Komfort Medien ,98 Pro Domo Komfort Grundeigentümer ,40 Balance Janitos ,79 Privat-Schutz Waldenburger ,82 Best Selection Janitos ,04 6) XXL-Deckung InterRisk ,27 6) Primus Plus Swiss Life Partner ,12 Deckungskonzept Privat-Haftpflicht 2010 Haftpflichtversicherungen VdVA ,14 Optimal WGV ,20 Komfortschutz Domcura ,58 4) Top Baden-Badener ,70 Primus mit Sorglospaket Swiss Life Partner ,98 Top Gothaer ,16 VIT Gegenseitigkeit Oldenburg ,46 PHPlus-Classic-Deckung HUK ,63 XL-Deckung InterRisk ,77 Komfortschutz Europa ,78 Haftpflicht Premium Ergo Direkt ,00 PHPlus-Classic-Deckung HUK Coburg ,50 Komfort ARAG ,40 1) BOXplus 3.0 Basis Axa ,43 5) Private Haftpflicht Docura ,55 Exclusiv Ostangler Brandgilde ,55 Klassik-Garant Exklusiv VHV ,55 Premiumdeckung DFV ,00 Private Haftpflicht Axa ,53 BasisPlus Concordia ,69 Best Selection Janitos ,05 Vario Status Haftpflichtkasse Darmstadt ,31 Einfach sicher BavariaDirekt ,45 Basis-Plus-Schutz Nationale Suisse ,98 Anmerkungen Deckungssumme Selbstbehalt Jahresprämie 138 ÖKO-TEST

6 TEST Produkt Modellfall Singles Pro Domo Premium Grundeigentümer ,34 PHPlus-Classic-Deckung Bruderhilfe ,38 Ambiente TOP Basler ,58 XXL-Deckung InterRisk ,69 Kompakt VPV ,94 Topschutz Domcura ,15 4) Top HanseMerkur ,78 BOXplus 3.0 Standard Axa ,37 5) Komfort Münchener Verein ,52 Premium ARAG ,84 1) Top PlusDeckung Gothaer ,27 Komfort / Vital Plus Helvetia ,57 Gespart incl. Sorglos-Paket OVAG ,64 Komfort / Komfort 60Plus Volkswohl Bund ,83 Klassik BGV ,20 Top VIT Gegenseitigkeit Oldenburg ,50 Exklusiv VPV ,21 Optima Münchener Verein ,41 Primus Plus mit Sorglospaket Swiss Life Partner ,92 Grunddeckung HDI Direkt ,15 Kompakt VPV ,36 Privatmax. 4.0 NV-Versicherungen ,40 Optimal ,04 Ideal-Schutz Nationale Suisse ,16 Optimal incl. Sorglos-Paket OVAG ,03 Optimal Allianz ,15 Top Mannheimer ,02 2) BOXplus 3.0 Extra Axa ,47 5) Exklusiv VPV ,30 Grunddeckung mit Paket Sicherheit HDI Direkt ,88 Exklusiv Würzburger ,50 Vario Plus Haftpflichtkasse Darmstadt ,25 PrivatPremium NV-Versicherungen ,15 3. Rang Basis / Basis Senioren Itzehoer ,20 3. Rang Plus Rhion ,42 3. Rang Plus / Plus Senioren Itzehoer ,58 3. Rang Private Haftpflicht Ergo ,07 3) 3. Rang KomfortPlus-Schutz Generali ,79 3. Rang Exklusiv-Police TREND Universa ,61 3. Rang Komfort Plus / Komfort Plus 60Plus Haftpflichtversicherungen Volkswohl Bund ,63 3. Rang Exklusiv BGV ,70 3. Rang Exclusive HDI-Gerling ,75 3. Rang Anmerkungen Bayerischer Versicherungsverband Deckungssumme Selbstbehalt Jahresprämie Kompakt Die Leistungen Die Privathaftpflicht zahlt bei leichter und grober Fahrlässigkeit und bewahrt die Versicherten somit sogar vor den finanziellen Folgen der allergrößten Dummheiten. Bei absichtlich angerichteten Schäden zahlt die Privathaftpflicht nie. Wer im Streit zuschlägt, muss die Körperverletzung immer aus der eigenen Tasche zahlen auf Heller und Cent. Auch wenn geliehene Sachen beschädigt werden, streikt die Haftpflicht. Nicht zahlen muss sie, wenn die Schäden während der Arbeit, durch eine besonders gefährliche Betätigung oder bei einem Freundschaftsdienst passieren. Ärger gibt es regelmäßig bei Schäden durch Kleinkinder unter sieben Jahren (im Straßenverkehr unter zehn). Haben die Eltern ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt, dann bleibt der Geschädigte in der Regel auf seinem Schaden sitzen, denn die Kinder sind noch deliktunfähig. Dann ist das nachbarschaftliche Verhältnis bedroht. Daher zahlen immer mehr Anbieter solche Schäden bedingungsgemäß gleich mit im Fachchinesisch heißt das Mitversicherung von deliktunfähigen Kindern. Kleintiere also Katzen, Meerschweinchen und Vögel sind mitversichert. Hunde- und Pferdebesitzer brauchen einen besonderen Haftpflichtschutz. Gemeinsame Wohnung: Junge Leute, die zusammenziehen, können den Partner in einen Vertrag aufnehmen und den anderen sofort kündigen. Viele junge Single dürften ohne Haftpflichtschutz sein. Sie glauben vielfach, dass sie noch bei ihren Eltern versichert sind. Doch der Schutz erlisch mit dem ersten Einkommen. Bei Schäden während der Arbeit muss der Arbeitgeber teilweise mithaften. Lehrer, Kindergärtner oder Sporttrainer müssen eine Berufshaftpflichtversicherung abschließen. Ein Grenzfall sind Tagesmütter oder -väter. Solange die Kinder unentgeltlich betreut werden, sind die Aufpasser bei vielen Haftpflichtversicherungen geschützt. Vor dem Start der Betreuung sollte man sich von seinem eine schriftliche Bestätigung geben lassen. ÖKO-TEST

7 Versicherungen Kompakt Die Verweigerer Wie bei jedem unserer Versicherungstests haben sich auch der Haftpflichtuntersuchung wieder einige Unternehmen verweigert oder auf unsere Anfrage nicht reagiert: Deutscher Ring, Die Continentale, Ideal, Nürnberger, R + V, Signal Iduna, Stuttgarter, Wüstenrot & Württembergische. Ärger im Schadensfall Wer einen Schadensfall hat, der genau in ein bestimmtes häufiges Betrugsmuster passt, muss mit Ärger rechnen. Seit einigen Jahren prüfen die bei Schäden an Autos, Brillen und Elektronikgeräten die Umstände ganz genau. Dabei analysiert ein Gutachter, ob der Schadensverlauf mit der Schadensdarstellung der Betroffenen übereinstimmt. Bei Autoschäden haben die beispielsweise festgestellt, dass schwarze Schafe unter ihren Kunden vermehrt einen selbst mit dem Auto verursachten Unfallschaden über die Haftpflichtversicherung eines Freundes oder Bekannten abzurechnen versuchen. Gegenüber der Haftpflicht wird der Unfall dann so dargestellt, als sei der Freund beispielsweise mit einem Einkaufswagen oder Fahrrad gegen das Auto gefahren. Auf diese Weise wird versucht, den eigenen Schadenfreiheitsrabatt in der Autoversicherung zu retten und eine höhere Versicherungsprämie zu vermeiden. Notfalls muss sich der Geschädigte gegen die Leistungsverweigerung wehren und einen Anwalt einschalten. Adresse Der ehrenamtliche Schlichter, der Versicherungsombudsmann, kann übrigens nur den Versicherten, aber nicht den Geschädigten helfen. Adresse: Versicherungsombudsmann: beschwerde@versicherungsombuds mann; Tel / Foto: ivan kmit/fotolia.com TEST Produkt Modellfall Lebensgemeinschaft Plus Asstel ,34 6) Plus Asstel ,63 Komfort Asstel ,55 6) Basic Janitos ,39 6) Balance Janitos ,03 6) Einfach sicher BavariaDirekt ,39 6) Primus Swiss Life Partner ,46 Gespart incl. Sorglos-Paket OVAG ,32 6) Komfort Asstel ,64 Vario Status Haftpflichtkasse Darmstadt ,22 Pro Domo Komfort Grundeigentümer ,24 Basic Janitos ,86 Optimal incl. Sorglos-Paket OVAG ,53 6) Komfort Medien ,86 XL-Deckung InterRisk ,77 6) Balance Janitos ,04 Best Selection Janitos ,32 6) Primus mit Sorglospaket Swiss Life Partner ,74 Komfortschutz Europa ,85 Klassik-Garant VHV ,34 Komfortschutz Domcura ,98 4) Primus Plus Swiss Life Partner ,64 VIT Gegenseitigkeit Oldenburg ,12 Privat-Schutz Waldenburger ,14 Private Haftpflicht Docura ,50 Komfort ARAG ,51 1) XXL-Deckung InterRisk ,69 6) BOXplus 3.0 Basis Axa ,96 5) Optimal WGV ,00 Top Baden-Badener ,19 PHPlus-Classic-Deckung HUK ,50 Ambiente TOP Basler ,70 PHPlus-Classic-Deckung HUK Coburg ,00 Exclusiv Ostangler Brandgilde ,45 Deckungskonzept Privat-Haftpflicht 2010 Haftpflichtversicherungen VdVA ,34 Pro Domo Premium Grundeigentümer ,59 XL-Deckung InterRisk ,69 Haftpflicht Premium Ergo Direkt ,00 BasisPlus Concordia ,61 Best Selection Janitos ,10 Komfort Münchener Verein ,22 Premiumdeckung DFV ,00 Topschutz Domcura ,11 4) Top Mannheimer ,11 2) Anmerkungen Deckungssumme Selbstbehalt Jahresprämie 140 ÖKO-TEST

8 TEST Produkt Basis-Plus-Schutz Nationale Suisse ,30 Premium ARAG ,49 1) Top Gothaer ,88 BOXplus 3.0 Standard Axa ,65 5) PHPlus-Classic-Deckung Bruderhilfe ,75 Vario Plus Haftpflichtkasse Darmstadt ,97 Klassik-Garant Exklusiv VHV ,97 Top HanseMerkur ,21 Optimal ,04 Top VIT Gegenseitigkeit Oldenburg ,16 Komfort / Komfort 60Plus Volkswohl Bund ,35 Optima Münchener Verein ,00 Einfach sicher BavariaDirekt ,78 Klassik BGV ,30 Primus Plus mit Sorglospaket Swiss Life Partner ,44 XXL-Deckung InterRisk ,25 Kompakt VPV ,93 Komfort / Vital Plus Helvetia ,04 Gespart incl. Sorglos-Paket OVAG ,63 Top PlusDeckung Gothaer ,99 Privatmax. 4.0 NV-Versicherungen ,25 Ideal-Schutz Nationale Suisse ,49 Grunddeckung HDI Direkt ,33 Exklusiv VPV ,63 Optimal incl. Sorglos-Paket OVAG ,18 BOXplus 3.0 Extra Axa ,31 5) Grunddeckung mit Paket Sicherheit HDI Direkt ,07 3. Rang Komfort SHB Allgemeine Versicherung ,72 3. Rang Exklusiv BGV ,90 3. Rang Kompakt VPV ,48 3. Rang PrivatPremium NV-Versicherungen ,05 3. Rang Komfort Plus / Komfort Plus 60Plus Haftpflichtversicherungen Modellfall Lebensgemeinschaft Volkswohl Bund ,24 3. Rang Plus Rhion ,12 3. Rang Exklusiv VPV ,95 3. Rang Exklusiv Würzburger ,00 3. Rang Basis / Basis Senioren Itzehoer ,19 3. Rang Private Haftpflicht Ergo ,73 3) 3. Rang Exclusive HDI-Gerling ,00 3. Rang Plus / Plus Senioren Itzehoer ,47 3. Rang Optimal Allianz ,51 3. Rang KomfortPlus-Schutz Generali ,05 3. Rang Exklusiv-Police TREND Universa ,61 3. Rang Anmerkungen Bayerischer Versicherungsverband Deckungssumme Selbstbehalt Jahresprämie Anmerkungen: 1) Internettarif. 2) Ab Januar 2011 neuer verbesserter Tarif. 3) Einschließlich Ergo Privatschutz spezial (z. B. Schutz für Opfer eines Überfalls oder einer Wirtshausschlägerei). 4) In den nächsten Monaten neuer verbesserter Tarif. 5) Nach einem schadenfreien Jahr sinkt der Selbstbehalt 100 Euro, nach zwei schadenfreien Jahren um 200 auf 0. Nach dem ersten Schaden steigt dieser wieder auf 200 Euro. 6) Preis inklusive Schadensfreiheitsrabatt. Legende: Tarife mit dem gleichen Rang sind nach Jahresprämie aufgeführt. Zur Ermittlung des Ranges wurde die Differenz zwischen höchstem und niedrigstem Jahresbeitrag in drei gleich große Klassen geteilt. Für die Klassenbildung wurden Tarife mit Schadensfreiheitsrabatt nicht berücksichtigt, ebenso wie die beiden teuersten (im Modellfall Single der teuerste) Tarife, weil sie das Ranking verzerrt hätten. In der Tabelle Leistungen sind Tarife mit dem gleicher Punktzahl in alphabetischer Reihenfolge der aufgeführt. Zur Ermittlung des Ranges wurden für jede Leistung zwei Punkte vergeben, für e Leistungen gab es einen Punkt. Zur Ermittlung des Ranges wurde die Differenz zwischen höchstem und niedrigstem Punkteergebnis in drei gleichgroße Klassen geteilt. Eingeschränkt sind folgende Leistungen: Bauherrenrisiko: unter Euro und/oder unter sechs Monaten Bauzeit; Heizöltank: unter Liter und/oder nur oberirdischer/kellertank; Fotovoltaikanlage: unter 10 KWp; nur geliehene Surfbretter; Gefälligkeitsschäden: unter Euro und/oder keine Umzugshilfe; Internetnutzung: unter Euro; Mietsachschäden: unter 1 Mio. Euro; Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern: unter Euro; Sachschäden durch nicht verantwortliche Minderjährige: unter Euro; Schäden ÖKO-TEST

9 Versicherungen an fremden gemieteten, geliehenen Sachen: unter Euro und/oder auf bestimmte Sachen (z. B. medizinische Geräte) begrenzt; Schlüsselverlust: unter Euro; Vermögensschäden: unter Euro; Vorsorgeversicherung: unter fünf Millionen Euro; Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung: Dauer unter ein Jahr und /oder begrenzt auf Arbeitslosigkeit und/oder Dauer nur bis zur nächsten Hauptfälligkeit und /oder Dauer nur bis zum 22. Lebenshr; Auslandsdeckung Europa: unter 3 Jahren; Auslandsdeckung weltweit: unter 2 Jahren. Anforderungen an den Tarif: Einhresprämie. Familie und Lebensgemeinschaft: Versicherungsnehmer 35 Jahre. Single, männlich/weiblich, 25 Jahre, keine Kinder. Senioren: Versicherungsnehmer 65 Jahre. Alle Modellfälle: Mindestversicherungssumme (auch für Forderungsausfalldeckung) 5 Mio. Euro, Selbstbeteiligung bis 500 Euro pro Schaden, Normaltarif (nicht öffentlicher Dienst etc.). Versicherungsbeginn Testmethode: Die Jahresbeiträge wurden vom Analysehaus INNOSYSTEMS aus Wörthsee erhoben. Die Leistungsdaten von den Anbietern abgefragt und mit den INNO- SYSTEMS-Daten abgeglichen. Alle Daten wurden den Unternehmen zur Verifizierung zurückgespielt und ggfs. einer Plausibilitätsprüfung unterzogen. Quelle: INNOSystems, Stand: Datenerhebung August Tests und deren Ergebnisse sind urheberrechtlich geschützt. Ohne schriftliche Genehmigung des Verlages dürfen keine Nachdrucke, Kopien, Mikrofilme oder Einspielungen in elektronische Medien angefertigt und/oder verbreitet werden. TEST Produkt Modellfall Senioren Plus Asstel ,34 6) Einfach sicher BavariaDirekt ,57 6) Plus Asstel ,63 Komfort Asstel ,55 6) Privat-Schutz Waldenburger ,15 Primus Swiss Life Partner ,46 Basic Janitos ,35 6) VIT Gegenseitigkeit Oldenburg ,84 Gespart incl. Sorglos-Paket OVAG ,32 6) Komfort Asstel ,64 Vario Status Haftpflichtkasse Darmstadt ,03 Kompakt VPV ,82 Balance Janitos ,92 6) Ambiente TOP Basler ,96 Optimal incl. Sorglos-Paket OVAG ,53 6) Komfort Medien ,86 Deckungskonzept Privat-Haftpflicht 2010 VdVA ,14 Komfort / Komfort 60Plus Volkswohl Bund ,60 Pro Domo Komfort Grundeigentümer ,77 XL-Deckung InterRisk ,77 6) Komfort ARAG ,44 1) Privatmax. 4.0 NV-Versicherungen ,55 Exclusiv Ostangler Brandgilde ,55 Primus mit Sorglospaket Swiss Life Partner ,74 Einfach sicher BavariaDirekt ,15 Klassik-Garant VHV ,34 Exklusiv VPV ,34 BasisPlus Concordia ,69 Komfortschutz Domcura ,98 4) Basic Janitos ,47 Primus Plus Swiss Life Partner ,64 Basis-Plus-Schutz Nationale Suisse ,07 Private Haftpflicht Docura ,50 Komfortschutz Europa ,92 Premiumdeckung DFV ,00 Komfort Münchener Verein ,95 Balance Janitos ,23 XXL-Deckung InterRisk ,69 6) Komfort Plus / Komfort Plus 60Plus Haftpflichtversicherungen Volkswohl Bund ,88 Top VIT Gegenseitigkeit Oldenburg ,88 Optimal WGV ,00 Top Baden-Badener ,19 Anmerkungen Deckungssumme Selbstbehalt Jahresprämie 142 ÖKO-TEST

10 TEST Produkt Modellfall Senioren Best Selection Janitos ,38 6) Premium ARAG ,47 1) PHPlus-Classic-Deckung HUK ,50 Vario Plus Haftpflichtkasse Darmstadt ,07 PHPlus-Classic-Deckung HUK Coburg ,00 Optima Münchener Verein ,58 XL-Deckung InterRisk ,69 Haftpflicht Premium Ergo Direkt ,00 Komfort / Vital Plus Helvetia ,26 BOXplus 3.0 Basis Axa ,50 5) Private Haftpflicht Axa ,94 Topschutz Domcura ,11 4) Top Mannheimer ,11 2) Klassik BGV ,70 Top Gothaer ,88 Ideal-Schutz Nationale Suisse ,26 Pro Domo Premium Grundeigentümer ,35 PHPlus-Classic-Deckung Bruderhilfe ,75 Klassik-Garant Exklusiv VHV ,97 Top HanseMerkur ,21 PrivatPremium NV-Versicherungen ,35 Primus Plus mit Sorglospaket Swiss Life Partner ,44 XXL-Deckung InterRisk ,25 Best Selection Janitos ,18 BOXplus 3.0 Standard Axa ,93 5) Gespart incl. Sorglos-Paket OVAG ,63 Top PlusDeckung Gothaer ,99 Grunddeckung HDI Direkt ,33 Optimal incl. Sorglos-Paket OVAG ,18 Exklusiv Würzburger ,75 Plus / Plus Senioren Itzehoer ,01 Basis / Basis Senioren Itzehoer ,20 Optimal Allianz ,01 3. Rang Exklusiv BGV ,20 3. Rang Grunddeckung mit Paket Sicherheit HDI Direkt ,07 3. Rang Komfort SHB Allgemeine Versicherung ,72 3. Rang BOXplus 3.0 Extra Axa ,16 5) 3. Rang Optimal Haftpflichtversicherungen ,06 3. Rang Plus Rhion ,12 3. Rang Private Haftpflicht Ergo ,07 3) 3. Rang Exclusive HDI-Gerling ,00 3. Rang KomfortPlus-Schutz Generali ,05 3. Rang Exklusiv-Police TREND Universa ,61 3. Rang Anmerkungen Bayerischer Versicherungsverband Deckungssumme Selbstbehalt Jahresprämie ÖKO-TEST

11 Versicherungen TEST Haftpflichtversicherungen, Leistungen BOXplus 3.0 Extra Top XXL-Deckung Best Selection Top PlusDeckung PrivatPremium Primus Plus mit Sorglospaket Klassik- Garant Exklusiv Axa Gothaer Gothaer InterRisk Janitos NV-Versicherungen Swiss Life Partner VHV Bauherrenrisiko Heizöltanks Photovoltaikanlagen Surfbretter Eigene Segelboote Eigene Motorboote Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Private Tätigkeit als Tagesmutter Abwasserschäden durch häusliche Abwässer Allmählichkeitsschäden Gefälligkeitsschäden Gewässerschäden durch Kleingebinde Internetnutzung Mietsachschäden Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern Sachschäden durch nichtverantwortliche Minderjährige Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen Schlüsselverlust Vermögensschäden Vorsorgeversicherung Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung Auslandsdeckung Europa Auslandsdeckung weltweit Gesamtpunktzahl Was ist was? Bauherrenrisiko: Wer sein Wohnung oder sein Haus umbaut, genießt Schutz in der Regel nur bis zu einer bestimmten Bausumme oder Bauzeit. Wird diese überschritten, entfällt der Schutz. Daher ist möglicherweise eine zusätzliche Bauherrenhaftpflichtversicherung nötig. Heizöltanks können auslaufen und die Umwelt verseuchen. Die Assekuranzen begrenzen den Schutz oft nach Größe und Lage des Tanks (oberirdisch). Fotovoltaikanlagen: Geschützt ist das Risiko, das für Dritte entsteht, wenn also beispielsweise Teile von Dach auf Passanten oder Autos stürzen oder die Anlage einen Brand auslöst. Einige Assekuranzen begrenzen den Schutz und versichern keine Schäden, die durch das Einspeisen des Solarstroms ins öffentliche Netz passieren. Auch größere Anlagen benötigen meist einen zusätzlichen Schutz. Solaranlagen sollten daher immer extra versichert werden. Be- 144 ÖKO-TEST

12 Baden-Badener TEST Haftpflichtversicherungen, Leistungen 60 Exklusiv Exklusiv Topschutz Komfort Plus Premium Komfort BOXplus 3.0 / Komfort Plus Standard plus Bauherrenrisiko Heizöltanks Photovoltaikanlagen Surfbretter Eigene Segelboote Eigene Motorboote Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Private Tätigkeit als Tagesmutter Abwasserschäden durch häusliche Abwässer Allmählichkeitsschäden Gefälligkeitsschäden Gewässerschäden durch Kleingebinde Internetnutzung Mietsachschäden Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern Sachschäden durch nichtverantwortliche Minderjährige Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen Schlüsselverlust Vermögensschäden Vorsorgeversicherung Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung Auslandsdeckung Europa Auslandsdeckung weltweit Gesamtpunktzahl VPV 49 VPV 49 Domcura 48 Volkswohl Bund 47 ARAG 47 Asstel 46 Axa 46 Top 46 sonders, weil auch der Ausfallschaden keine Einnahmen mehr abgesichert werden sollte. Surfbretter: Schäden, die durch das Surfen oder die Beförderung des Bretts entstehen. Teilweise gilt der Schutz nicht für eigene, sondern nur für geliehene Surfbretter. Eigene Segelboote / Motorboote: Schutz gilt meist für kleinere Boote. Kriterium ist überwiegend die Fläche der Segel in Quadratmetern oder die Leistung des Motors. Hüten fremder Hunde, Reiten fremder Pferde: Für eigene Hunde und Pferde ist eine spezielle Tierhalterpolice notwendig. Wer mit fremden Hunden Gassi geht oder auf fremden Tieren ausreitet, hat meist Schutz durch die private Haftpflicht. Tagesmutter: Eingeschränkt wird der Schutz vielfach durch eine begrenzte Kinderzahl oder durch die Auflage die Betreuung nur unentgeltlich auszuüben. ÖKO-TEST

13 Versicherungen TEST PHPlus-Classic-Deckung Haftpflichtversicherungen, Leistungen Exklusiv Komfortschutz Vario Plus Top Privatmax. 4.0 Privat-Schutz PHPlus-Classic-Deckung BGV Domcura Haftpflichtkasse Darmstadt HanseMerkur NV-Versicherungen Waldenburger Bruderhilfe HUK Coburg Bauherrenrisiko Heizöltanks Photovoltaikanlagen Surfbretter Eigene Segelboote Eigene Motorboote Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Private Tätigkeit als Tagesmutter Abwasserschäden durch häusliche Abwässer Allmählichkeitsschäden Gefälligkeitsschäden Gewässerschäden durch Kleingebinde Internetnutzung Mietsachschäden Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern Sachschäden durch nichtverantwortliche Minderjährige Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen Schlüsselverlust Vermögensschäden Vorsorgeversicherung Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung Auslandsdeckung Europa Auslandsdeckung weltweit Gesamtpunktzahl Abwasserschäden durch häusliche Abwässer / Allmählichkeitsschäden: Unter einem Allmählichkeitsschaden versteht man zum Beispiel die Durchfeuchtung von Wänden. Solche Schäden waren ursprünglich ebensowenig versichert wie Abwasserschäden durch häusliche Abwässer, was regelmäßig zu großem Ärger geführt hat. Gefälligkeitsschäden: In vielen Fällen ist die Haftung rechtlich zweifelhaft. Erweist der Versicherte zum Beispiel bei Umzug oder Renovierung einen Verwandtschafts- oder Freundschaftsdienst, so muss er den Schaden häufig nicht ersetzen. Deshalb muss auch die Haftpflichtversicherung für solche Schäden nicht aufkommen. Viele Tarife ersetzen die Schäden aber, begrenzen oft die Höhe oder schließen Hilfe bei Umzügen aus. Helfer sollten auch dann, wenn sie 146 ÖKO-TEST

14 TEST Haftpflichtversicherungen, Leistungen PHPlus-Classic-Deckung XL-Deckung Optimal Komfort Private Haftpflicht Ambiente Top Pro Domo Premium Exclusive HUK24 InterRisk Münchener Verein SHB Allgemeine Versicherung Axa Basler Grundeigentümer HDI-Gerling Bauherrenrisiko Heizöltanks Photovoltaikanlagen Surfbretter Eigene Segelboote Eigene Motorboote Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Private Tätigkeit als Tagesmutter Abwasserschäden durch häusliche Abwässer Allmählichkeitsschäden Gefälligkeitsschäden Gewässerschäden durch Kleingebinde Internetnutzung Mietsachschäden Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern Sachschäden durch nichtverantwortliche Minderjährige Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen Schlüsselverlust Vermögensschäden Vorsorgeversicherung Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung Auslandsdeckung Europa Auslandsdeckung weltweit Gesamtpunktzahl einen umfassenden Gefälligkeitsschutz besitzen, vorsichtig mit den Wertgegenständen des Freundes oder Bekannten umgehen. Denn die Haftpflichtversicherung zahlt immer nur den Zeitwert ersetzt und nicht etwa den Neuwert wie die Hausratversicherung. Gewässerschadenrisiko durch Kleingebinde: Auch solche Umweltschäden sind nicht standardmäßig abgedeckt. Wenn sie eingeschlossen sind, ist regelmäßig die Menge der Farben und sonstigen Mittel begrenzt. Große Hobbyhandwerker sollten den Schutz prüfen. Internetnutzung: Die Schäden können beträchtliche Höhen erreichen, der Schutz wird teilweise begrenzt. Mietsachschäden: Schäden an gemieteten Sachen sind nur eingeschlossen, sofern es sich um die Beschädigung der ÖKO-TEST

15 Versicherungen TEST Haftpflichtversicherungen, Leistungen Komfort / Komfort Vital plus Bauherrenrisiko Heizöltanks Photovoltaikanlagen Surfbretter Eigene Segelboote Eigene Motorboote Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Private Tätigkeit als Tagesmutter Abwasserschäden durch häusliche Abwässer Allmählichkeitsschäden Gefälligkeitsschäden Gewässerschäden durch Kleingebinde Internetnutzung Mietsachschäden Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern Sachschäden durch nichtverantwortliche Minderjährige Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen Schlüsselverlust Vermögensschäden Vorsorgeversicherung Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung Auslandsdeckung Europa Auslandsdeckung weltweit Gesamtpunktzahl Helvetia 43 Deckungskonzept Privat- Haftpflicht 2010 VdVA 43 Optimal Allianz 42 Top VIT Gegenseitigkeit Oldenburg 42 Balance Janitos 42 Exclusiv Ostangler Brandgilde 42 Primus Plus Swiss Life Partner 42 Klassik- Garant VHV 42 gemieteten Wohnräume handelt. Hierzu gehören auch die mit den Wohnräumen fest verbundenen Gegenstände, wie Einbauschränke, Badewannen, Waschbecken und Parkettfußböden. Nicht versichert sind allerdings solche Schäden, die auf Abnutzung, Verschleiß oder übermäßige Beanspruchung zurückzuführen sind sowie in der Regel Schäden an Heizungsanlagen oder Elektrogeräten. Auch Glasschäden sind nicht eingeschlossen. Eine spezielle Glasversicherung ist aber selten empfehlenswert und bei modernen stabilen Fenstergläsern auch nicht notwendig. Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern: Hier sind Schäden versichert, die am Mobiliar 148 ÖKO-TEST

16 TEST Haftpflichtversicherungen, Leistungen Kompakt Kompakt Private Haftpflicht VIT KomfortPlus- Schutz Komfort Plus Primus mit Sorglospaket VPV VPV Ergo Gegenseitigkeit Oldenburg Generali Münchener Verein Rhion Swiss Life Partner Bauherrenrisiko Heizöltanks Photovoltaikanlagen Surfbretter Eigene Segelboote Eigene Motorboote Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Private Tätigkeit als Tagesmutter Abwasserschäden durch häusliche Abwässer Allmählichkeitsschäden Gefälligkeitsschäden Gewässerschäden durch Kleingebinde Internetnutzung Mietsachschäden Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern Sachschäden durch nichtverantwortliche Minderjährige Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen Schlüsselverlust Vermögensschäden Vorsorgeversicherung Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung Auslandsdeckung Europa Auslandsdeckung weltweit Gesamtpunktzahl in angemieteten Ferienhäusern oder Hotelzimmern entstehen. Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern bei eheähnlichen Lebensgemeinschaften: Wer unverheiratet zusammenlebt kann ein teures Wunder erleben, wenn er seinen Partner versehentlich so schädigt, dass dieser verletzt wird und beispielsweise ins Krankenhaus muss. Die Krankenkassen dürfen dann die Heilkosten von dem Schädiger auf Heller und Cent zurückfordern. Sachschäden durch nicht verantwortliche Minderjährige: Minderjährige Kleinkinder müssen für Schäden nicht laut Gesetzt nicht haften. Alltäglicher Fall: Das Kleinkind unter ÖKO-TEST

17 Versicherungen TEST Haftpflichtversicherungen, Leistungen Vario Status Top Komfort Optimal Komfortschutz Grunddeckung mit Paket Sicherheit Komfort Haftpflichtkasse Darmstadt Mannheimer ARAG Bayerischer Versicherungsverband Europa HDI Direkt Medien Bauherrenrisiko Heizöltanks Photovoltaikanlagen Surfbretter Eigene Segelboote Eigene Motorboote Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Private Tätigkeit als Tagesmutter Abwasserschäden durch häusliche Abwässer Allmählichkeitsschäden Gefälligkeitsschäden Gewässerschäden durch Kleingebinde Internetnutzung Mietsachschäden Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern Sachschäden durch nichtverantwortliche Minderjährige Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen Schlüsselverlust Vermögensschäden Vorsorgeversicherung Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung Auslandsdeckung Europa Auslandsdeckung weltweit Gesamtpunktzahl acht Jahren (im Straßenverkehr unter zehn) zerbricht bei Freunden eine kostbare Vase oder übersieht mit seinem Fahrrad den aus der Einfahrt rollenden Wagen des Nachbarn. Tatsächlich müssen die nur dann haften, wenn die Eltern ihre Aussichtspflicht vernachlässigt haben. Da das aber bei guten Eltern nicht vorkommt, weil die Erziehungsberechtigten nicht öffentlich als Rabeneltern gebrandmarkt werden möchten, gibt es immer wieder Streit mit dem oder das nachbarschaftliche Verhältnis ist bedroht. Daher zahlen die meisten solche Sachschäden bis zu einer bestimmten Höhe. Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen: 150 ÖKO-TEST

18 Bauherrenrisiko Heizöltanks Photovoltaikanlagen Surfbretter Eigene Segelboote Eigene Motorboote Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Private Tätigkeit als Tagesmutter Abwasserschäden durch häusliche Abwässer Allmählichkeitsschäden Gefälligkeitsschäden Gewässerschäden durch Kleingebinde Internetnutzung Mietsachschäden Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern Sachschäden durch nichtverantwortliche Minderjährige Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen Schlüsselverlust Premiumdeckung TEST Haftpflichtversicherun- Exklusiv BOXplus 3.0 Basis gen, Leistungen Vermögensschäden Vorsorgeversicherung Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung Auslandsdeckung Europa Auslandsdeckung weltweit Gesamtpunktzahl Würzburger 39 Axa 38 Einfach sicher BasisPlus BavariaDirekt Concordia DFV 38 Haftpflicht Premium Ergo Direkt 37 Komfort / Komfort 60 plus Volkswohl Bund 35 Basic Janitos 36 Auch bei geliehenen Sachen wie Rasenmäher, Fernglas oder Laptop ist die Freundschaft schnell am Ende, wenn der Schäden nicht zahlt. Daher werden auch solche Schäden mit begrenzten Versicherungssummen bei vielen Tarifen eingeschlossen. Schlüsselverlust: Gehen privater, fremder Schlüssel verloren, dann muss oft eine gesamte Schließanlage ausgewechselt werden. Versicherte sollten daher ihren Schutz auf die Kosten ihrer Anlage hin anpassen. Vermögensschäden: Auf einen Personen- oder Sachschaden, den ein Dritter verursacht hat, folgt meist ein Vermögensschaden, weil beispielsweise das Rad nicht mehr ÖKO-TEST

19 Versicherungen TEST Haftpflichtversicherungen, Leistungen Ideal-Schutz Optimal Private Haftpflicht Pro Domo Komfort Primus Plus Klassik Nationale Suisse WGV Docura Grundeigentümer Swiss Life Partner Asstel BGV Bauherrenrisiko Heizöltanks Photovoltaikanlagen Surfbretter Eigene Segelboote Eigene Motorboote Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Private Tätigkeit als Tagesmutter Abwasserschäden durch häusliche Abwässer Allmählichkeitsschäden Gefälligkeitsschäden Gewässerschäden durch Kleingebinde Internetnutzung Mietsachschäden Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern Sachschäden durch nichtverantwortliche Minderjährige Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen Schlüsselverlust Vermögensschäden Vorsorgeversicherung Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung Auslandsdeckung Europa Auslandsdeckung weltweit Gesamtpunktzahl für die Fahrt zur Arbeit genutzt werden kann oder der Verletzte kein Einkommen mehr erzielt. Währende solche indirekten Vermögensschäden grundsätzlich versichert sind, gilt das nicht immer für echte Vermögensschäden. Beispiel: Der Mieter eines Mehrfamilienhauses sperrt versehentlich die Tür zu den Kellerräumen ab, obwohl sich dort noch der Nachbar, ein Handwerker, befindet. Der Handwerker kann aufgrund dessen seinen nächsten Termin nicht wahrnehmen und hat dementsprechend einen Verlust in Form seines Verdienstes. Vorsorgeversicherung: Sie schützt vor neuen Risiken, die während der Laufzeit des Vertrages auftreten. Beispielsweise die Anschaffung eines Hundes. Sie gilt aber meist nur bis vier Wochen nach Rechnungseingang 152 ÖKO-TEST

20 TEST Haftpflichtversicherungen, Leistungen Exklusiv- Police Trend Optimal incl. Sorglos-Paket Grunddeckung Gespart incl. Sorglos-Paket Plus / Plus Senioren Basis-Plus- Schutz Basis / Basis Senioren Universa OVAG HDI Direkt OVAG Itzehoer Nationale Suisse Itzehoer Bauherrenrisiko Heizöltanks Photovoltaikanlagen Surfbretter Eigene Segelboote Eigene Motorboote Hüten fremder Hunde Reiten fremder Pferde Private Tätigkeit als Tagesmutter Abwasserschäden durch häusliche Abwässer Allmählichkeitsschäden Gefälligkeitsschäden Gewässerschäden durch Kleingebinde Internetnutzung Mietsachschäden Mietsachschäden am Inventar von Hotelzimmern und Ferienhäusern Übergegangene Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern Sachschäden durch nichtverantwortliche Minderjährige Schäden an fremden gemieteten, geliehenen Sachen Schlüsselverlust Vermögensschäden Vorsorgeversicherung Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung Auslandsdeckung Europa Auslandsdeckung weltweit Gesamtpunktzahl Rang Rang Rang Rang Rang (Hauptfälligkeit des Vertrages). Wird dann das neue Risiko dem nicht angezeigt, entfällt der Schutz rückwirkend. Nachversicherungsschutz für Kinder nach Berufsausbildung: Kinder sind, bis sie das erste eigene Einkommen außerhalb der Ausbildung verdienen, über ihre Eltern mitversichert. Bei einigen Tarifen gilt der Schutz noch länger. Auslandsdeckung: Die Haftpflicht schützt auch im Ausland. Doch nicht ewig. In Europa gilt der Schutz meist länger als außerhalb des Kontinents. Wer Ausland lebt, muss sich eine besondere Vereinbarung treffen oder sich dort versichern. ÖKO-TEST