RISIKOMANAGEMENT FÜR PROFIFUSSBALLER / Berufsunfähigkeitsabsicherung

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1 RISIKOMANAGEMENT FÜR PROFIFUSSBALLER / Berufsunfähigkeitsabsicherung Wer jung mit der Absicherung beginnt, kann viele Risiken vermeiden Berufsunfähigkeit ist für jeden Berufstätigen ein nach wie vor verkanntes Risiko. Doch dieses Risiko ist nicht von der Hand zu weisen. Erst recht nicht für angehende Profisportler, die alltäglich ein erhöhtes Verletzungs-Risiko aufgrund des Leistungssports haben. Insbesondere für angehende Profisportler, wo der Verlauf der Karriere noch nicht absehbar ist, stellen sich zunächst grundlegende Fragen: in welcher Liga und mit welchem Jahresgehalt kann gespielt werden? Können adäquate Risiko-Absicherungen auch entsprechend bezahlt werden? Wie lange dauert die Karriere? Wie schnell ist die Karriere schon alleine wegen Verletzungen beendet? Wie wird der Lebensunterhalt bestritten im Fall von Berufsunfähigkeit? Welche Absicherung greift dann, wer zahlt was und wieviel? Zunächst geht es darum, zu klären, was man unter Berufsunfähigkeit und der Absicherung durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung versteht: die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dem Versicherten eine vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente, wenn er den zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann. Eine typische Definition von Berufsunfähigkeit in Versicherungsbedingungen lautet: "Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich für die Dauer von mindestens 6 Monaten (Prognosezeitraum) außer Stande ist, seinen Beruf, wie er vor Eintritt der Krankheit, Körperverletzung oder des Kräfteverfalles beschaffen war, auszuüben." Wichtig zu wissen: die Formulierungen der verschiedenen Versicherungsunternehmen unterscheiden sich hier oft im Wortlaut im Rahmen des allgemeinen Sprachgebrauches. Weiterhin wird in der Regel auch dann geleistet, wenn man nur noch zu 50 % im Stande ist, seinen Beruf auszuüben. Eine weitere Formulierungsmöglichkeit lautet: Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich für die Dauer von mindestens 6 Monaten (Prognosezeitraum) außer Stande ist, seinen Beruf oder eine andere Tätigkeit auszuüben, die er auf Grund seiner Ausbildung und Erfahrung ausüben kann und die seiner bisherigen Lebensstellung entspricht (Verweisungsberuf). Vor allem in alten Versicherungsbedingungen ist der in den oben aufgeführten Beispielen genannte Prognosezeitraum von 6 Monaten nicht enthalten, sondern es wird auf einen voraussichtlich dauerhaften Zeitraum Bezug genommen. Laut ständiger Rechtsprechung ist dieser mit 3 Jahren gleichzusetzen. Aufgrund der Tatsache, dass es hier nach wie vor entscheidende Definitions- und Verweisungsunterschiede gibt, sei an dieser Stelle bereits darauf hingewiesen, dass es deswegen umso wichtiger ist, sich das Kleingedruckte in den Versicherungsbedingungen gut durchzulesen und bei Vermittlung der Versicherung immer auf ein Beratungsprotokoll zu bestehen. 1

2 Die Definition der Berufsunfähigkeit von privaten Berufsunfähigkeitsversicherern ist zu unterscheiden von denen der gesetzlichen Rentenversicherung bzw. der Berufsgenossenschaften. Doch wie sieht es aus mit den Risiken eines Profifußballers, insbesondere den Risiken einer Berufsunfähigkeit. Nachdem Profisportler ein Beruf ist, ist klar, dass es für Profisportler ein Berufsrisiko ist, diesen nicht mehr ausüben zu können. Also gilt es darüber frühzeitig nachzudenken, welche Absicherungen und Vorsorgen zu treffen sind, um hier das Berufsrisiko der Berufsunfähigkeit entsprechend abzusichern. Absicherung kostet immer Geld. Nicht jeder wird einmal Profifußballer mit dem Gehalt eines Thomas Müller oder anderen Jungspielern. Denn wer im unteren Profi-Gehaltsbereich angesiedelt ist, muss genauso seine Arbeitskraft und seine Risiken absichern wie ein Top-Scorer. Und hier Geld sparen zu wollen, wäre eine falsche und fahrlässige Entscheidung sich selbst gegenüber. Für angehende Profifußballer kann eine entscheidende Grundabsicherung in der Berufsunfähigkeitsabsicherung erfolgen, indem diese, sofern sie noch Schüler sind, sich bereits als Schüler bei einer geeigneten Versicherungsgesellschaft gegen Berufsunfähigkeit versichern. Es gibt ein paar Versicherer am deutschen Markt, die Schülern eine echte Berufsunfähigkeitsabsicherung anbieten, und dies zu moderaten Preisen. Wer als Schüler z.b. in der U 17 eines Fußballclubs trainiert, noch keinen Fördervertrag oder Amateur- oder Profi-Vertrag in der Tasche hat, gilt von daher für den Versicherer noch als Schüler. Wichtig ist, dies aber vor Vertragsschluss immer nochmals mit dem Versicherer abzuklären. Welche Vorteile hat es für den Fußballer, sich bereits als Schüler gegen Berufsunfähigkeit abzusichern? Als Schüler ist man bei einigen Versicherern noch in einer guten Berufsgruppe ( 1 oder 2) eingestuft und aufgrund des jungen Alters meistens preiswert abzusichern. Und als Profifußballer oder als Amateur wird dann eine normale Berufsunfähigkeitsabsicherung bei den meisten in Deutschland abschließbaren Lebensversicherern nicht mehr möglich sein, weil viele Versicherer Profisportler aus Risikogründen gar nicht versichern. Bei den Versicherern, wo es möglich ist, zahlt man einen sehr hohen Risikozuschlag und muss in der Regel meistens eine Kombination aus Renten- oder Lebensversicherung in Verbindung mit der Berufsunfähigkeitsabsicherung abschließen, was zusätzliche Kosten generiert. Für die meisten Profisportler kommt dann ohnehin eine (ggfs. zusätzliche) Sportunfähigkeitsabsicherung in Frage, die meistens über internationale Spezialversicherer abgeschlossen wird. Durch die als Schüler abgeschlossene Berufsunfähigkeitsabsicherung hat man zumindest für eine Grundabsicherung gesorgt. Und da die meisten guten Schüler-Berufsunfähigkeitsversicherungen eine monatliche BU-Rente von bis zu absichern, ist eine Grundlage geschaffen. 2

3 Wenn man später dann auch noch die Nachversicherungsgarantien (siehe unten) des Versicherers nutzt, kann man sich eine höhere Berufsunfähigkeitsrente für den Fall der Berufsunfähigkeit als Profisportler oder einen später ausgeübten Beruf nachversichern. Daher ist es für den Jung-Fußballer eine gute Möglichkeit, schon früh in eine preiswertere Schüler- Berufsunfähigkeitsabsicherung einzusteigen. Und dadurch hat er bereits viel Geld gespart und die zugleich dringend notwendige Absicherung getroffen. Es sind bei diesem Weg ein paar wichtige Punkte zu beachten, die für die Auswahl des Versicherers relevant sind: 1. Es darf nicht nur eine sogen. Erwerbsunfähigkeitsabsicherung abgesichert sein 2. Es darf nicht nur eine reine Schulunfähigkeitsabsicherung abgesichert sein, da diese dann den späteren Beruf Profifußballer (oder einen sonstigen gewählten Beruf) nicht mit absichert oder nur unter erschwerten Bedingungen absichert. 3. Es muss Berufsunfähigkeit abgesichert sein und bestenfalls auch der Begriff der Berufsunfähigkeit definiert sein; ggfs. auch, was der Versicherer nicht unter Berufsunfähigkeit definiert 4. In den Versicherungsbedingungen / dem Bedingungswerk des Versicherers sollten folgende Kriterien im Versicherungsschutz enthalten sein: a. Verzicht auf eine Nachmeldung eines Berufswechsels, insbesondere auch auf einen risikoerhöhenden Beruf (z.b. das des Profisportlers) b. Verzicht auf die abstrakte Verweisung in der Erst- und Nachprüfung c. Verzicht auf die konkrete Verweisung in der Erstprüfung d. keine mehrfach zeitlich befristeten Anerkennungen im BU-Leistungsfall (max. einmalig für 12 Monate) e. Verzicht auf schmerzhafte Behandlungen / Operationen im Rahmen der medizinischen Mitwirkungspflichten f. Einschluss einer Beitragsdynamik (vor dem Leistungsfall) ist möglich g. Einschluss einer Leistungsdynamik (im Leistungsfall) ist möglich h. Nachversicherungsgarantie bei besonderen Ereignissen ODER i. Nachversicherungsgarantie ohne Nachweis von besonderen Ereignissen j. Keine Verweisung auf ausgeübten Zweitberuf in den letzten 12 bis 24 Monaten vor dem BU-Leistungsfall k. Eine über sechs Monate andauernde medizinische Arbeitsunfähigkeit (gelber Zettel) gilt als Berufsunfähigkeit l. Zahlung eines Überbrückungsgeldes bei Einstellung der Leistung des Krankentagegeldversicherers m. Ggfs. lebenslange BU-Rente bei Eintritt des BU-Leistungsfalles vor dem Lebensjahr zusätzlich abschließbar n. Verzicht auf Beitragserhöhung nach 163 VVG o. Versicherungsschutz weltweit p. optional: idealerweise bietet der Versicherer die Möglichkeit, eine Individualvereinbarung (z.b. nach TRIXI Individualvereinbarung ) zu akzeptieren, die als zusätzlicher vertraglicher Bestandteil des Vertrages vereinbart wird 3

4 q. optional: idealerweise bietet der Versicherer unabhängig von der Nachversicherungsgarantie eine Aufbauoption: einen weiteren BU-Vertrag abzuschließen, um eine höhere Absicherung zu erhalten mit den Risikobeurteilungskriterien des ursprünglichen Vertrags 5. Wenn einer der Punkte nicht erfüllt werden kann, sollte im Beratungsgespräch eindeutig geklärt werden, warum nicht und welche Konsequenzen der Verzicht auf den jeweiligen Punkt daraus erfolgen. Wichtig ist, sich regelmäßig den BU-Rentenbedarf nachberechnen zu lassen, also die aufgrund des Jahresgehaltes zugrundeliegende Bemessung des Lebensunterhaltes und/ oder des tatsächlichen Bedarfs. Als Schüler ist der Bedarf noch nicht hoch, in der Regel kommen die Eltern für dessen Lebensunterhalt auf. Aber bereits als Jung-Profi muss geschaut werden, ob die Absicherung über die abgeschlossene BU-Rente noch ausreicht. Spätestens wenn ein Jahresgehalt von über bezogen wird, muss dringend über eine Sportunfähigkeitsabsicherung nachgedacht werden: diese ist mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht vergleichbar, da in der Regel gegen eine entsprechend hohe Versicherungsprämie eine Einmalzahlung erfolgt bei Sportunfähigkeit (die anders definiert wird wie Berufsunfähigkeit). Denn über die meisten Berufsunfähigkeitsrenten-Versicherer für Profisportler können nicht mehr als Monatsrente abgeschlossen werden. Wenn man bereits als Schüler einsteigt, können BU-Renten von Monatsrente beantragt werden. Dies ist für den Anfang vollkommen ausreichend. Wichtig: Profisportler im Sinne der Versicherer ist derjenige, wer seinen Lebensunterhalt zu mehr als 50 % aus seinen sportlichen Aktivitäten bestreitet. Insoweit kann hier bereits ein Fördervertrag und Einkommen aus geringfügiger Beschäftigung gegen den Berufsstatus Schüler sprechen. Klärend kann eine schriftliche Anfrage beim Versicherer sein, um spätere Streitigkeiten mit diesem zu vermeiden. Oft gibt es unterschiedliche Versicherungsangebote, die sehr unterschiedliche hohe Beiträge haben. Auch die Versicherer, die Stufen eingebaut haben, z.b. Anfangsbeiträge sind deutlich geringer und werden dann nach einem bestimmten Zeitraum angehoben. Dies macht einen Vergleich der Prämien nur möglich, indem Barwerte ausgerechnet werden. Dies macht Sinn, weil nur damit echte Beitragsvergleiche möglich sind. Auch wenn der Jugendliche nicht Profifußballer wird, sondern einen anderen Beruf ausübt, ist grundsätzlich immer eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit wichtig. Selbst die Verbraucherzentralen weisen auf die Notwendigkeit immer wieder darauf hin: denn für alle nach 1961 Geborenen gibt es generell keine staatliche Absicherung gegen Berufsunfähigkeit mehr, nur noch gegen Erwerbsunfähigkeit! Dass die Zahlungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung daher lediglich ein Notnagel sind und nach dem 1. Januar 1961 Geborene im Falle ihrer Berufsunfähigkeit aus der Rentenkasse daher auch überhaupt keinen Cent, sondern allenfalls eine Rente wegen Erwerbsminderung erhalten, wissen nur die wenigsten Berufstätigen. 4

5 Insoweit ist es auf jeden Fall Sinn machend, sich rechtzeitig über die Möglichkeiten einer guten Berufsunfähigkeitsabsicherung zu informieren, und diese auch noch rechtzeitig als Schüler abzuschließen. Autorin: Sabine Hauswirth Sabine Hauswirth ist Betriebswirtin für bav (FH) und Dipl. Verw. wirtin (FH) und arbeitet in Rosenheim als selbständige unabhängige Finanz- und Versicherungsmaklerin, Altersvorsorge-Expertin und Autorin. Mit ihrer FinanzWerkStatt berät sie kleine und mittelständische Unternehmen und Vereine in betrieblicher Altersvorsorge (bav) sowie spezifizierte Personenkreise (Selbständige, Profisportler, Best Agers) bei deren Altersvorsorge- und Vermögensplanung. Sie entwickelte die FinanzWerkStatt - Methode der Systemisch-Modularen Altersvorsorgeplanung für Profisportler und Best Agers. Als Referentin und Trainerin hält sie seit vielen Jahren fachspezifische Vorträge zu betrieblicher und privater Altersvorsorge sowie zu ökonomischen Themen. Als Finanzexpertin zeigt sie durch bundesweite Wettbewerbe, dass sie zu den Top-Beratern Deutschlands zählt. Kontakt: FinanzWerkStatt Sabine Hauswirth Tel