VERMÖGENSWIRKSAME LEISTUNGEN. Vermögensbildung mit Aktienfonds rentabel und staatlich gefördert. Bundesverband Investment und Asset Management e.v.
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- Gundi Kneller
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1 VERMÖGENSWIRKSAME LEISTUNGEN Vermögensbildung mit Aktienfonds rentabel und staatlich gefördert Bundesverband Investment und Asset Management e.v.
2 So sichern Sie sich die Vorteile der gesetzlichen Vermögensbildung 2 Was heißt VL? 400 Euro in Aktienfonds werden gefördert Vermögenswirksame Leistungen. Das sind Geldleistungen, die der Arbeitgeber für den Arbeitnehmer anlegt. Der Arbeitgeber kann VL vollständig oder in Teilen für seine Mitarbeiter zahlen. Ebenso können Sie als Arbeitnehmer Ihren Arbeitgeber (schriftlich) bitten, einen Teil Ihres Gehaltes auf einen VL-Vertrag zu überweisen. Einzahlungen in Aktienfonds sind nämlich erst dann VL, wenn der Arbeitgeber sie überweist. VL-Sparen kann jeder Den Aufbau von Vermögen beim Arbeitnehmer lässt sich der Staat etwas kosten. Er bietet dazu finanzielle Anreize. Grundsätzlich kann jeder unabhängig von seinem Einkommen vermögenswirksame Leistungen anlegen. Eine staatliche Zulage erhalten Arbeitnehmer, die bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschreiten. Der Staat fördert Beteiligungssparen, z. B. in Aktienfonds, und Bausparen. Beide Anlageformen können seit 1999 parallel genutzt werden. Vermögenswirksame Leistungen werden bis zu einem jährlichen Betrag von insgesamt 870 Euro gefördert: 400 Euro VL-Zahlungen in Aktienfonds, das sind rund 33 Euro pro Monat, und 470 Euro VL-Zahlungen in einen Bausparvertrag. Diese Beträge gelten auch für noch auf DM-Basis abgeschlossene Verträge. 18 Prozent Sparzulage für Aktienfonds Besondere Anreize bietet der Staat bei der Investition vermögenswirksamer Leistungen in Produktivkapital. Dies sind zum Beispiel Aktienfonds. Die jährlichen Einzahlungen belohnt er mit 18 Prozent Prämie. Wer pro Jahr 400 Euro VL in einen Aktienfonds einzahlt, erhält vom Staat jedes Jahr 72 Euro obendrauf. VL-Verträge laufen sieben Jahre Vermögenswirksam sparen, heißt regelmäßig sparen und das Angesparte nicht anrühren. VL-Verträge in Aktienfonds müssen sechs Jahre lang bespart werden. Danach liegen sie noch ein weiteres Jahr fest. Nach dem siebenten Jahr (Sperrfrist) kann der Sparer über die gesamte Summe aus Einzahlungen, Erträgen und staatlichen Zulagen verfügen. Der Vorteil bei Fonds: Man kann das Vermögen ohne weiteres liegen und weiter wachsen lassen. Arbeitnehmer mit Hauptwohnsitz in den neuen Bundesländern erhalten sogar 22 Prozent Zulage fürs Aktiensparen, das sind 88 Euro, wenn pro Jahr 400 Euro oder mehr in einen VL-Vertrag angelegt werden. Bausparer unterstützt der Staat mit einer neunprozentigen Zulage auf ihre VL-Einzahlungen. Pro Jahr sind das maximal 42,3 Euro (neun Prozent von 470 Euro).
3 So viel fördert der Staat 3 Aktienfonds 400 Euro Bausparen 470 Euro 18% 9% 22% So viel zahlt der Staat für VL In den neuen Ländern Einkommen begrenzt Sparzulage auf Antrag Der Staat fördert nicht die vermögenden Bürger, sondern die, die es erst noch werden wollen. Die Zulage vom Staat erhalten Alleinstehende mit einem zu versteuernden Einkommen bis zu Euro, zusammen Veranlagte bis Euro. Das Bruttoeinkommen darf in der Regel wesentlich darüber liegen, je nach dem, welche Werbungskosten oder Sonderausgaben der Arbeitnehmer in der Steuererklärung absetzen kann. Maximal sind es rund Euro bei Alleinstehenden und Euro bei zusammen Veranlagten ohne Kinder. Ein Blick in den Steuerbescheid gibt Auskunft. Die Zulage vom Staat muss der VL-Sparer per Einkommensteuer-Formular beim zuständigen Finanzamt beantragen, und zwar innerhalb von zwei Jahren nach Ablauf des Sparjahres. Für VL-Einzahlungen zum Beispiel im Jahr 2003 ist der Antrag also bis Ende 2005 beim Finanzamt einzureichen. Eine Bescheinigung des VL- Vertragspartners ist der Steuererklärung beizufügen. Fondsgesellschaften schicken Ihnen diese VL-Bescheinigung i.d.r. unaufgefordert zu. Das Geld vom Staat fließt auf einen Schlag nach Ablauf der Sperrfrist von sieben Jahren auf den VL-Vertrag.
4 4 Aktienfonds sind ertragsstark Der BVI empfiehlt die Vermögensbildung in Aktienfonds, wenn die Sparkraft des Arbeitnehmers nicht für mehrere Anlageformen ausreicht. Warum? Die Ertragschancen von Aktienfonds sind trotz vorhandener Kursrisiken mittel- bis langfristig sehr gut. Die Förderung des Staates ist sehr attraktiv. Beispiel: In der Vergangenheit erreichten VL-Sparverträge in deutsche Aktienfonds im Schnitt einen jährlichen Wertzuwachs von über 8 Prozent. Aus den eingezahlten Euro (bis 2003: sechs mal 480 Euro) wurden im Durchschnitt aller siebenjährigen VL-Perioden seit 1962 rund Euro. Rechnet man zu diesem Ergebnis die Sparzulage hinzu, so betrug der durchschnittliche jährliche Wertzuwachs dieser VL- Verträge sogar über 11 Prozent. Wer sechs Jahre lang 400 Euro vermögenswirksame Leistungen oder mehr in einen Aktienfonds spart und die festgelegten Einkommensgrenzen nicht überschreitet, erhält vom Staat eine Prämie von 432 Euro (6 x 72 Euro), die Arbeitnehmer-Sparzulage. Tipp: Auch wer vom Arbeitgeber weniger als 400 Euro erhält, sollte von seinem Gehalt die Differenz auffüllen, um keine Zulagen zu verschenken. Aufbau eines Vermögens während des Berufslebens Mehrere zeitlich aufeinander folgende Verträge über vermögensbildende Leistungen führen zu einem beachtlichen Kapitalstock. Sie eignen sich trotz der geringen monatlichen Belastung auf lange Sicht auch als zusätzliche Altersvorsorge. Sicher ist: Vor allem jüngere Leute werden allein mit der gesetzlichen Rente und der staatlich geförderten Zusatzrente ihren gewohnten Lebensstandard im Alter nicht halten können. Mit VL-Sparen während des gesamten Berufslebens lässt sich ein attraktives Zusatzpolster aufbauen. Dazu sollte der Arbeitnehmer nach sechs Jahren VL- Sparen jeweils einen neuen Vertrag abschließen und auf diese Weise langfristig vermögenswirksam sparen. Die jeweils frei werdenden Beträge werden dabei stehen gelassen. Beispiel: Wer in der Vergangenheit regelmäßig 40 Euro VL pro Monat in deutsche Aktienfonds anlegte, konnte sich nach 31 Jahren das sind nacheinander 5 VL-Verträge plus ein Jahr Wartezeit über ein Vermögen von Euro freuen (Stand: 31. Dezember 2003). Selbst eingezahlt hat er nur Euro. Aus dem Vermögen von Euro kann er 20 Jahre lang monatlich rund 440 Euro als VL-Rente verbrauchen. Unterstellt ist in der Rentenphase eine Rendite von sechs Prozent und der Verbrauch des Kapitals. Tipp: Wer nicht unbedingt das Geld nach Ablauf der Sperrfrist benötigt, sollte dieses einfach stehen und sich weiter vermehren lassen. Die Zeit dankt es mit einem stattlichen Vermögen.
5 Der Weg zum VL-Aktienfonds Sie wählen sich einen Fonds aus. Das kann ein deutscher, europäischer oder internationaler Aktienfonds sein. Außer Aktienfonds sind auch einige Dachfonds, also Fonds, die wieder in Fonds investieren, förderfähig. Fondsgesellschaften oder Banken und Sparkassen geben Auskunft, welche Fonds für VL-Sparen in Frage kommen. Eine aktuelle Liste der angebotenen Aktienfonds finden Sie auf den folgenden Seiten. Im Internet hat der BVI ( ebenfalls stets die aktuelle Liste aller VL-Aktienfonds parat. Sie finden sie in der Rubrik Vermögensbildung. Den VL-Vertrag schließen Sie direkt mit der Fondsgesellschaft oder bei Banken und Sparkassen ab. Sie bestimmen, wie viel Geld Sie in welchen Fonds sparen wollen. Einen Durchschlag des Vertrages erhält der Arbeitgeber. Er überweist die VL entweder die tariflichen VL oder/und Teile des Gehalts auf diesen Vertrag. Helfer beim Vermögensaufbau Wie man aus wenig viel machen kann, dafür gibt es kaum ein eindrucksvolleres Beispiel als langfristiges VL- Sparen mit Aktienfonds. Der Wiederanlageeffekt über lange Zeit und der Zuschuss des Staates sind die beiden wirkungsvollen Helfer. So können Sie mit relativ geringen Monatsbeträgen ein Vermögen aufbauen. 5
6 Aktiv angebotene Investmentfonds, die die Voraussetzung für die Arbeitnehmer-Sparzulage in der Höchststufe bei Wertpapier-Sparverträgen erfüllen, sofern sie im Kalenderjahr 2004 abgeschlossen werden Stand: ISIN Fondsname KAG Telefon DE A2A CHANCE VERITAS SG 0 69/ DE Activest BioPharma Activest 0 89/ DE Activest Deutschland Potential Activest 0 89/ DE Activest GeoTech Activest 0 89/ DE Activest LogistikWorld Activest 0 89/ LU Activest Lux EcoTech C ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux Europa Potential C ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux EuropeGrowth ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux Generation World ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux Global Growth ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux Greater China ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux New Horizon ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux NewMarkets ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux Osteuropa C ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux TeleGlobal ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux TrendWorld ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / LU Activest Lux US-REITs D ACTIVEST LUXEMBOURG S.A / DE Activest TopDeutschland Activest 0 89/ DE Activest TopEuro Activest 0 89/ DE Activest TopWelt Activest 0 89/ DE Activest Welt Potential Activest 0 89/ DE ADIG Adiasia COMINVEST 0 89/ DE ADIG Adifonds COMINVEST 0 89/ DE ADIG Adiselekt COMINVEST 0 89/ DE ADIG Aditec COMINVEST 0 89/ DE ADIG Adiverba COMINVEST 0 89/ DE ADIG Best-in-One Europe I COMINVEST 0 89/ DE ADIG Best-in-One Europe II COMINVEST 0 89/ DE ADIG Best-in-One World I COMINVEST 0 89/ DE ADIG EuropaVision COMINVEST 0 89/ DE ADIG Fondak COMINVEST 0 89/ DE ADIG Fondamerika COMINVEST 0 89/ DE ADIG Fondiro COMINVEST 0 89/ DE ADIG Fondiropa COMINVEST 0 89/ DE ADIG Fondis COMINVEST 0 89/ DE ADIG GreatSelection 100 COMINVEST 0 89/ DE ADIG Plusfonds COMINVEST 0 89/ DE ADIG WeltVision COMINVEST 0 89/ DE ADIG-CONVEST 21 VL COMINVEST 0 89/ DE ADIG-Zukunft 1 WS COMINVEST 0 89/ DE AFA GLOBAL SELECTION FONDS-WARBURG WARBURG INVEST 0 69/ DE ALL-IN-ONE MK MK 0 89/ DE Alte Leipziger Trust Fonds A AL-Trust /66-67 DE AM GENERALI AKTIEN DEUTSCHLAND AM Generali 02 21/ DE AM GENERALI AKTIEN EUROPA AM Generali 02 21/ DE AriDeka DEKA 0 69/ DE AXA Deutschland AXA INVESTMENT 02 21/ DE AXA Welt AXA INVESTMENT 02 21/ DE BB-Deutschland-INVEST BB-INVEST 0 30/ DE BB-Europa-INVEST BB-INVEST 0 30/ DE BBV-Invest-Union UIP 0 69/ DE Best-INVEST 100 BB-INVEST 0 30/ DE BHW Europa BHW INVEST 0 69/ DE BWK-EuroProfil BWK 07 11/ DE CS Aktien Plus CSAM KAG 0 69/ DE CS Aktien Zukunft CSAM KAG 0 69/ DE DEGUSSA-BANK AKTIEN EURO-GLOBAL UI Universal-Investment 0 69/ DE DekaFonds DEKA 0 69/ LU DekaStruktur: 3 ChancePlus DIL S.A /
7 ISIN Fondsname KAG Telefon DE Deutsche Postbank VL Invest POSTBANK PRIVAT INVEST 02 28/ DE dit-allianz Aktien Deutschland DIT 0 69/ DE dit-allianz Aktien Europa DIT 0 69/ DE dit-allianz Flexi Euro Wachstum DIT 0 69/ DE dit-allianz Value Global DIT 0 69/ DE DIT-VERMÖGENSBILDUNG EUROPA DIT 0 69/ DE dit-wachstum Euroland DIT 0 69/ DE DWS Deutschland DWS 0 69/ DE DWS Eurovesta DWS 0 69/ LU DWS Invest Sustainability Leaders LD DWS S.A / DE DWS Investa DWS 0 69/ DE DWS Provesta DWS 0 69/ DE DWS Top 50 Europa DWS 0 69/ DE DWS Top 50 Welt DWS 0 69/ LU DWS Value Basket25+ DWS S.A / DE DWS Zürich Invest Aktien Deutschland DWS 0 69/ DE DWS Zürich Invest Aktien Euroland DWS 0 69/ DE DWS Zürich Invest Aktien Schweiz DWS 0 69/ DE Dynamik 1 Ampega 05 11/ DE Euro Star 50 Ampega 05 11/ DE FT Euro-Effekten-Fonds FRANKFURT-TRUST 0 69/ DE FT Europa Dynamik Fonds FRANKFURT-TRUST 0 69/ DE FT HighDividend FRANKFURT-TRUST 0 69/ DE FT Interspezial FRANKFURT-TRUST 0 69/ DE Gerling Aktiv GERLING INVESTMENT 02 21/ DE Gerling Deutschland Fonds GERLING INVESTMENT 02 21/ DE Gerling Dynamik Fonds GERLING INVESTMENT 02 21/ DE Gerling Neue Märkte Fonds GERLING INVESTMENT 02 21/ DE HANSAeffekt HANSAINVEST / DE HANSAtop 25 HANSAINVEST / DE INDUSTRIA DIT 0 69/ DE KAPITALFONDS SPEZIAL GERLING INVESTMENT 02 21/ DE MEAG EuroInvest MEAG MUNICH ERGO 0 89/ DE MEAG EuroKapital MEAG MUNICH ERGO 0 89/ DE MEAG ProInvest MEAG MUNICH ERGO 0 89/ DE MK ALFAKAPITAL MK 0 89/ DE MK ASIA-PAZIFIK MK 0 89/ DE MK EUROAKTIV MK 0 89/ DE MK INVESTORS Fonds MK 0 89/ DE MK PANAMERIKA MK 0 89/ DE MPC Competence - Europa Methodik AMI Ampega 05 11/ DE MultiLeadersFund COMINVEST 0 89/ DE NÜRNBERGER ADIG A COMINVEST 0 89/ DE NÜRNBERGER Aktien Europa FT FRANKFURT-TRUST 0 69/ DE OP Global Equities OPPENHEIM 02 21/ DE RWS-AKTIENFONDS-VERITAS VERITAS SG 0 69/ DE SchmidtBank Euro-Aktien FI DWS 0 69/ DE SEB Invest Aktienfonds SEB INVEST 0 69/ LU SEB Invest BestChoice SEB INVEST LUX / DE SEB Invest EuroCompanies SEB INVEST 0 69/ DE SEB Invest Europafonds SEB INVEST 0 69/ LU SEB Invest ÖkoLux SEB INVEST LUX / DE SKAG Euroinvest Aktien SKAG 0 89/ DE SKAG Neue Märkte Welt SKAG 0 89/ DE SKAG Weltinvest Aktien SKAG 0 89/ DE THESAURUS DIT 0 69/ DE UniEuroAktien UIP 0 69/ DE UniFonds UIP 0 69/ DE UniGlobal UIP 0 69/ DE VERI-EUROVALEUR Fonds VERITAS SG 0 69/ DE VERI-VALEUR Fonds VERITAS SG 0 69/ DE VPV-Spezial Activest Institutional Activest 0 89/ DE W&W Quality Select Aktien Europa BWK BWK 07 11/ DE WARBURG - DAXTREND - FONDS WARBURG INVEST 0 69/ DE WARBURG - EUROLEADERS - FONDS WARBURG INVEST 0 69/ DE WARBURG - WORLD LEADER - FONDS WARBURG INVEST 0 69/
8 Bundesverband Investment und Asset Management e.v. Eschenheimer Anlage Frankfurt am Main Telefon 069 / Telefax 069 / info@bvi.de. BVI Bundesverband Investment und Asset Management e.v.. Nachdruck nur mit Quellenangabe gestattet.
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