Ohne Einkommen auskommen Ihr Schutz bei Berufsunfähigkeit

Transkript

1

2 Ohne Einkommen auskommen Ihr Schutz bei Berufsunfähigkeit Fordern Sie jetzt unverbindlich Ihr persönliches Angebot zur Absicherung bei Berufsunfähigkeit an: 0800/ oder unter:

3 Editorial Inhalt Wichtiger Schutz Sicherheit beruhigt, in jeglicher Hinsicht. Man kann seinen beruflichen Pflichten nachgehen und seine Freizeit entspannt genießen, ohne womöglich immer eine gewisse Angst im Nacken zu spüren. Die Angst vor dem finanziellen Absturz. Sollte man länger krank werden oder einen Unfall erleiden, kann das dazu führen, dass man nicht mehr in der Lage ist, seinen Beruf auszuüben. Dann plagen einen neben den gesundheitlichen Problemen schnell auch Existenzsorgen. Doch dagegen kann man sich schützen. Die eigene Arbeitskraft lässt sich durch eine Berufsunfähigkeitspolice (BU) finanziell absichern. Was es dabei zu beachten gilt, welche Varianten möglich sind und welche Versicherer die besten Tarife bieten, erfahren Sie in diesem Booklet. Damit für den Ernstfall sicher vorgesorgt ist. Einführung 4 Warum die Absicherung der Arbeitskraft so wichtig ist für jeden Tarifcheck 10 Faire und transparente Klauseln Unternehmensrating 12 Wer sein BU-Geschäft beherrscht Finanzstärke 14 Auf eine gute Bonität achten Gesamtwertung 16 Die besten BU-Tarife im Überblick Direktversicherung 20 Policen per Internet Spezialtarife 21 Angebote mit Anspareffekt Redaktion: Werner Müller Titel: Dreamstime Fotos: Dreamstime (4), istockphoto Titel: Composing FOCUS-MONEY 3

4 Einführung Hochzeitstorte: nicht nur sich selbst, auch die Familie schützen 4 FOCUS-MONEY 24/2010

5 Die eigene Arbeitskraft absichern Machen Sie es wie die sprichwörtlichen drei Affen, wenn es um unangenehme Themen geht nichts sehen, nichts sagen, nichts hören? Wer dem zustimmt, lebt wohl ausschließlich nach dem Prinzip Hoffnung. Nur ja alles um einen herum ignorieren, dann wird auch schon nichts passieren. Aber: Hoffnung ist etwas für Leute, die unzureichend informiert sind, sagte der bekannte deutsche Dramatiker und Schriftsteller Heiner Müller. Das trifft es auf den Punkt. Wer informiert ist, kann nicht mehr die erschreckende Diskrepanz zwischen Schein und Sein verdrängen: Das gesetzliche Renteneintrittsalter steigt auf 67 Jahre aber immer weniger Bundesbürger erreichen es auch noch als Berufstätige. Die größte Gefahr für Arbeitsplätze ist der Stellenabbau aber auch jeder Vierte muss seinen Beruf wegen gesundheitlicher Probleme vorzeitig aufgeben. Solch ein Jobverlust wegen Berufsunfähigkeit (BU) droht erst in höherem Alter aber fast ein Viertel der Frührentner ist unter 44 Jahre alt. Dann springt der Staat ein und zahlt aber seit der Rentenreform 2001 gibt es allenfalls noch Minirenten für ältere, aber kaum Chancen für jüngere Erwerbsunfähige auf staatliche Leistungen. Selbstständige und Freiberufler erhalten ohnehin keine. Der Berufsunfähigkeitsschutz ist nur für gefährliche Jobs wie Dachdecker oder Gerüstbauer wichtig aber auch Büroangestellte und Akademiker sind zunehmend betroffen. Selbst für den statistisch sichersten Beruf des Arztes besteht ein rund siebenprozentiges BU-Risiko. Mit einer privaten Unfallversicherung hat man dafür ausreichend vorgesorgt aber auf Unfälle sind nur weniger als drei Prozent der Frührenten zurückzuführen, weit wichtigere Ursachen sind Skelett-, Nerven-, Herz-Kreislauf- oder 5

6 Einführung Quelle: Map-Report Alle Altersstufen betroffen Es ist ein weit verbreiteter Irrglaube, dass nur ältere Berufstätige ihren Job wegen gesundheitlicher Probleme vorzeitig an den Nagel hängen müssen. Denn nur 30 bis 40 Prozent der Frührentner sind bereits älter als 55 Jahre. Rund ein Viertel der Betroffenen ist sogar noch keine 45 Jahre alt. Frührentner nach Altersgruppen Anteile in Prozent Männer bis 39 Frauen 40 bis bis bis bis 59 ab Krebserkrankungen, bei denen die Unfallpolice überhaupt keinen Schutz bietet. Fazit der Bestandsaufnahme: Ein Versicherungsschutz zur Absicherung der eigenen Arbeitskraft muss her! Und zwar sofort, gut und günstig. Dafür gibt es die Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie zahlt eine vorher vereinbarte monatliche Rente, wenn der Versicherte gesundheitlich nicht mehr in der Lage ist, seiner geregelten Arbeit nachzugehen. So soll ein großer Teil des Verdienstausfalls kompensiert werden, damit neben den körperlichen Beschwerden nicht auch noch der finanzielle Absturz droht. Womöglich gar für die ganze Familie, denn fällt der Hauptverdiener weg, kann es für die gesamte Haushaltskasse eng werden. Doch nicht nur dann. Auch wenn derjenige dauerhaft erkrankt, der sich um Haus und Kinder kümmert, müssen vielleicht professionelle Helfer engagiert werden. Und die kosten Geld. Insofern ist eine BU-Police nicht nur für alle Berufstätigen elementar 6 FOCUS-MONEY 24/2010

7 wichtig, sondern kann auch für Hausfrauen sinnvoll sein. Trotz der immensen Bedeutung einer BU- Police verfügt nach Angaben des Branchenverbands GDV noch nicht mal ein Viertel aller deutschen Haushalte über eine solche Absicherung. Eine fast schon sträfliche Vernachlässigung. Andererseits liegt das teilweise aber auch an den Versicherern selbst. Denn für sie stellt der BU-Schutz ein hohes kalkulatorisches Risiko dar, sodass sie sehr genau prüfen, wen sie versichern wollen und wen eben nicht. Daher richtet sich der zu zahlende Beitrag auch nicht nur nach der gewünschten Laufzeit des Vertrags und der vereinbarten Rentenhöhe, sondern Alter, Berufsrisiko und Gesundheitszustand des Kunden sind ebenso wichtige Faktoren. Kriterien bei der Policenwahl. Deshalb ist es ratsam, so früh wie möglich eine BU-Police abzuschließen. Erstens ist man so schon in jungen Jahren geschützt, zweitens sind die Beiträge dann noch güns- Vielfältige Ursachen Auf Unfälle geht nur ein sehr geringer Teil der Frühverrentungen zurück. Meistens sind die Gründe im psychischen Bereich oder bei Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats zu finden. Auch wegen Herz-Kreislauf-Problemen und Krebsdiagnosen müssen zahlreiche Berufstätige vorzeitig aus dem Arbeitsleben ausscheiden. Gründe für Frühverrentung Anteile der Krankheitsgruppen in Prozent Skelett/Muskeln Psyche Unfälle Quelle: Map-Report Herz/Kreislauf %

8 Einführung Übliche Risikoklassen Die meisten Versicherungen stufen ihre Kunden je nach Beruf in mindestens vier Risikokategorien ein. Je höher die Risikogruppe ist, desto teurer wird die BU-Police. Kunden sollten daher prüfen, ob sie auf Grund ihrer konkreten Tätigkeit nicht zu einer günstigeren Berufsgruppe zählen können. Berufs- Risiko gruppe Beispiele 1 gering Ärzte, Architekten, Apotheker, Psychologen 2 normal Bank-, Bürokaufleute, Sekretäre, Techniker 3 erhöht Krankenpfleger, Gastwirte, Kfz-Mechaniker 4 hoch Bauarbeiter, Künstler, Schornsteinfeger tiger, und drittens hat man in der Regel weniger Probleme bei der Gesundheitsprüfung. Die abgesicherte Rentenhöhe sollte nicht zu knapp bemessen sein. Faustregel: 75 Prozent des Nettoeinkommens. Bei großen Finanzpolstern weniger, bei hohen laufenden Belastungen mehr. Wer es sich leisten kann, vereinbart eine Dynamik als Inflationsschutz. Die gewählte Laufzeit der BU-Absicherung sollte möglichst bis zum regulären Rentenbeginn reichen, sonst entstehen später neue Versorgungslücken. Möglich ist aber auch, den Risikoschutz etwa nur bis zum 60. Lebensjahr, die Leistungsdauer im BU-Fall aber bis zum 67. Lebensjahr zu wählen. Das spart Beiträge. Wer dann aber später als mit 60 Jahren berufsunfähig wird, ist nicht mehr geschützt, sondern muss die Zeit bis zur Rente mit seinen Ersparnissen überbrücken. Nicht nur auf den Preis achten. Wer ein Produkt mit fairen und transparenten Klauseln abschließt, fährt besser. Erst bei gleich guten Angeboten sollte der Preis ent- 8 FOCUS-MONEY 24/2010

9 scheiden. Dabei gilt es, auch auf den Bruttobeitrag zu schauen. Der konkret zu zahlende Nettobeitrag (inklusive Überschüssen) ist nur für ein Jahr garantiert. Der Anbieter kann ihn bei schlechter Ertragslage im Extremfall bis zum Tarifbeitrag erhöhen. Wichtig ist zudem, im Antrag bei den Gesundheitsfragen genaue und wahrheitsgemäße Angaben machen. Andernfalls kann das selbst nachträglich noch den Versicherungsschutz kosten. Auch sollte der Vertrag die Option vorsehen, bei bestimmten Ereignissen (etwa Heirat, Geburt eines Kindes) den Absicherungsbedarf ohne neue Gesundheitsprüfung anzupassen. Wird ein BU-Antrag abgelehnt, sollte man es auch bei anderen Gesellschaften versuchen. Über eventuell verlangte Risikozuschläge kann verhandelt werden. Und wer etwa wegen Vorerkrankungen gar keine BU-Police bekommt, sollte zumindest Alternativen mit abgespecktem Schutz wie Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitenpolicen prüfen. Streit programmiert Immer wieder kommt es zu Meinungsverschiedenheiten zwischen Versicherungen und ihren Kunden, ob eine Berufsunfähigkeit vorliegt und damit die Leistungspflicht ausgelöst wird. Mancher Streit geht nur bis zur Finanzaufsicht, anderer bis vors Gericht. Die Zahlen sagen aber noch nichts darüber aus, ob Kunden sich zu Recht beschwert oder die Klage gewonnen haben. Prozesse und Beschwerden Anzahl je BU-Versicherte Beschwerden Prozesse Quelle: Map-Report

10 Tarifcheck Die einzelnen Komponenten müssen stimmen Soll der Berufsunfähigkeitsschutz auch wirklich das bieten, was der Kunde sich von ihm verspricht, ist der Blick ins Kleingedruckte unerlässlich damit im Ernstfall nicht plötzlich wegen versteckter Klauseln böse Überraschungen drohen. Die Versicherung soll schließlich auch leisten, wenn sie gebraucht wird. Insofern ist bei BU-Policen ein faires und transparentes Bedingungs- werk im Zweifel wichtiger als der Preis. Allerdings wird in der Regel kaum ein Kunde die Qualität der komplexen Versicherungsbedingungen ohne fachkundige Hilfe beurteilen können. Deshalb bietet die renommierte Rating-Agentur Franke & Bornberg professionelle Analysen als Entscheidungshilfe. Grundsätzliches. Dabei bewerten die Experten sämtliche BU-Tarife ausschließ- 10 FOCUS-MONEY 24/2010

11 lich auf Basis der gedruckten Versicherungsbedingungen, Antragsformulare, Versicherungsscheine und Geschäftsberichte. Denn nur darauf kann sich der Kunde im Zweifel verlassen. Werbliche Veröffentlichungen oder Selbstauskünfte des Unternehmens werden nicht berücksichtigt. Transparenz wird grundsätzlich positiv bewertet, das Fehlen relevanter Regelungen dagegen negativ. Franke & Bornberg unterscheidet zwischen BU basis und BU erweitert. FOCUS-MONEY konzentriert sich auf den hochwertigeren Schutz. Somit wird bei allen getesteten Tarifen die BU-Rente vom ersten Monat der Berufsunfähigkeit an gezahlt. Der Schutz gilt weltweit, und die Versicherung verzichtet auf die Klausel der abstrakten Verweisung. Das heißt: Kann der Kunde seinen aktuellen Beruf nicht mehr ausüben, muss er nicht einen anderen theoretisch noch möglichen Job suchen. Zudem wird die Rente bereits ab einer 50-prozentigen BU und durchgängig gezahlt. Für die beiden besten Rating-Klassen FFF und FF+ werden darüber hinaus weitere Mindeststandards verlangt. Einzelfragen. In der Antragsphase sollten keine unüblichen oder überraschenden Klauseln verwendet werden. Bei einer schuldlosen Verletzung von vorvertraglichen Anzeigepflichten sind kundenfreundliche Regelungen Pflicht. Wichtige Begriffe wie der Beruf oder die Lebensstellung müssen eindeutig definiert sein. Der Kunde sollte in den verschiedenen Vertragsphasen unterstützt werden. Insofern wird die Hilfe etwa bei Zahlungsschwierigkeiten, Arbeitslosigkeit oder bei der Leistungsprüfung positiv bewertet. Für die Leistungsphase müssen die Regeln zur Leistungsmeldung und zum Rentenzahlungsbeginn fair und verständlich sein. Auch die medizinischen Mitwirkungspflichten des Kunden sollten klar formuliert und zumutbar sein. Das Gleiche gilt, wenn der berufsunfähige Kunde freiwillig in einem anderen Job arbeitet. Auch die Überschussverwendung für Rentensteigerungen bringt Pluspunkte. 11

12 Unternehmensrating Die Feinheiten des Geschäfts verstehen Neben den einzelnen BU-Tarifen prüfen die Experten von Franke & Bornberg (F&B) zudem in einem separaten BU-Unternehmensrating die Kompetenz und Professionalität des jeweiligen Versicherers im Umgang mit dem Risiko Berufsunfähigkeit. Bei Gesellschaften, die sich diesem Unternehmens-Check unterzogen haben, wird die Bewertung der einzelnen Tarife durch den Ra- ting-zusatz Plus ergänzt. So ist Kunden klar, dass der Versicherer sein gesamtes BU- Geschäft langfristig stabil und kundenorientiert betreibt. Was konkret zählt. Davon unabhängig vergeben die F&B-Prüfer für das BU-Unternehmensrating nochmals eigene Bewertungen. Dazu müssen sich die Anbieter einer internen Prüfung vor Ort unterziehen. Die Ra- 12 FOCUS-MONEY 24/2010

13 ting-experten erhalten Zugang zu vertraulichen Informationen, führen Interviews und nehmen Stichproben. Sie untersuchen die Arbeitsabläufe und analysieren Daten aus dem Vertragsbestand und den Leistungsfällen. Das freiwillige Analyseverfahren wurde kürzlich modifiziert und stellt nun noch deutlicher die Stabilität des BU-Geschäfts und die Kundenorientierung in den Mittelpunkt der Bewertung. Wir beziehen zum Beispiel jetzt auch die Konstanz der Risikoüberschüsse über einen Zeitraum von zehn Jahren mit ein und simulieren die tatsächliche Entwicklung der Rentenansprüche des BU-Bestands für die künftigen zehn Jahre, erkärt der geschäftsführende Gesellschafter Michael Franke. Damit können wir den Versicherten eine noch bessere Orientierung bieten. Die Gesamtnote des Unternehmens- Checks setzt sich dabei aus drei unterschiedlich gewichteten Teilqualitäten zusammen. Bislang haben sich insgesamt acht aktive Gesellschaften diesem Härtetest gestellt. Top-BU-Versicherer BU-Unternehmensrating Gewichtung in Prozent Kundenorientierung in der Leistungsregulierung Gesellschaft AachenMünchener Hamburg-Mannheimer HDI-Gerling LV 1871 Nürnberger Stuttgarter Swiss Life Zurich Deutscher Herold FFF = hervorragend, FF+ = sehr gut, FF = gut Stabilität des Berufsunfähigkeitsgeschäfts 50 Kundenorientierung in der Angebotsund Antragsphase Urteil FFF FFF FFF FF+ FFF FF+ FFF FF+ Quelle: Franke & Bornberg 13

14 Finanzstärke Auf Dauer starke Leistungen bringen Besonders in wirtschaftlich unruhigen Zeiten wie heute wird deutlich, wie wichtig es ist, dass Versicherungsgesellschaften ihre Kapitalanlagen gut im Griff haben. Schließlich verlassen sich die Kunden darauf, dass auch in Jahren und Jahrzehnten die versprochenen Leistungen zuverlässig erbracht werden. Die Bonität einer Gesellschaft ist also entscheidend und sollte bei der Policenwahl berücksichtigt werden. Das gilt auch für den Berufsunfähigkeitsschutz. Zumal es nicht nur darum geht, eventuell später die vereinbarte BU-Rente zu zahlen. Mindestens genauso relevant ist die aktuelle Finanzpolitik des Anbieters. Denn Jahr für Jahr kommen die mit den Tarifbeiträgen erwirtschafteten Überschüsse unmittelbar wieder den Kunden zugute. In aller Regel werden diese dazu genutzt, den für die BU-Absicherung tatsächlich zu zah- 14 FOCUS-MONEY 24/2010

15 lenden Beitrag (Nettobeitrag) möglichst gering zu halten. Verspekuliert sich die Gesellschaft an den Kapitalmärkten, kann die Prämie bis maximal zum Bruttobeitrag angehoben werden. Professionelle Bewertungen. Um dieses Risiko zu minimieren, sollte die Kapitalausstattung des BU-Versicherers nachgewiesenermaßen solide sein. Ein gutes Indiz dafür bieten die Finanzstärke-Ratings von international renommierten Agenturen wie Standard & Poor s, Fitch, Moody s und A.M.Best oder von anerkannten nationalen Versicherungsspezialisten wie Assekurata oder DFSI. Noch als sicher gelten alle Gesellschaften, die mindestens ein Rating von BBB eines dieser Analysehäuser vorweisen können. Bei mehreren Ratings zählt für den großen BU-Test das jeweils beste. Dabei ist zu beachten, dass nicht alle Bewertungen, die optisch gleich aussehen, auch die gleiche Bedeutung haben. Bei der Umrechnung in Schulnoten wird dies ausgeglichen. FOCUS-MONEY-Benotung Die BU-Tarife müssen außer mit dem individuellen Produktcheck und der Finanzstärke des Anbieters auch mit der Beitragsgestaltung in einem Musterfall überzeugen. Zur Vergleichbarkeit werden dann die Ergebnisse aller Teilbereiche in Schulnoten umgerechnet und für das Gesamtergebnis unterschiedlich gewichtet zusammengeführt. Finanzstärke AA = 1; AA = 1,25; A+ = 1,75; A = 2; A = 2,25; BBB+ = 2,75; BBB = 3 Tarifcheck FFF = 1; FF+ = 1,5; FF = 2 Bruttobeitrag bis 50 = 1 bis 60 = 1,5 bis 70 = 2 bis 80 = 2,5 bis 90 = 3 bis 100 = 3,5 usw. Nettobeitrag bis 34 = 1 bis 37 = 1,5 bis 40 = 2 bis 43 = 2,5 bis 46 = 3 bis 49 = 3,5 usw. 15

16 Gesamtwertung Die besten Tarife für den BU-Schutz Gleich zwei Unternehmen dürfen sich mit dem Siegerkranz schmücken: Allianz und WWK. Beide erreichen eine hervorragende Gesamtnote von 1,3. Auf Rang zwei folgt die LV 1871 mit der Note 1,4. Und den dritten Podiumsplatz teilen sich gleichberechtigt sogar sechs Anbieter. Dabei lässt sich generell feststellen, dass immerhin bis Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Finanz- P-Rating stärke 1) 1 Allianz BU-Police Plus (E 356) AA 1 FFF 1 WWK SBU Komfort (BioRisk) BS02 NT AA (= A+) 1,75 FFF 2 LV 1871 SBU (Golden BU) (L-B1509) A+ 1,75 FFF PLUS 3 Debeka SBU (ABBV-T 01/2009) A++ (= AA) 1 FFF 3 Dialog SBU-professional Aa3 (= AA ) 1,25 FFF 3 Generali SBU TG 09 (GRA0200) 8) AA 1,25 FFF 3 HDI-Gerling SBU (AVB_BV.0901) EGO A+ 1,75 FFF PLUS 3 Nürnberger SBU2500C (GN251088) A 2 FFF PLUS 3 Volkswohl Bund SBU AA 1,25 FFF 4 Neue Leben Comfort BUVplus A++ (= AA) 1 FFF 5 AachenMünchener SBU BUV AA 1,25 FFF PLUS 5 Alte Leipziger SBU Tarif BV 10 AA (= A+) 1,75 FFF 16 FOCUS-MONEY 24/2010

17 zum elften Platz die Gesellschaften eine gute Gesamtnote vorweisen können. Lediglich ergänzend sind in der Tabelle auch noch die Beiträge für Frauen aufgeführt. Beste BU-Rente Test 24/2010 Note P- Brutto- Note Brutto- Netto- Note Netto- Note Gesamt- Brutto- Netto- Rating 2) beitrag beitrag beitrag 4) beitrag Beitrag note 7) beitrag beitrag 4) Mann Mann 3) Mann Mann 5) Mann 6) Frau Frau 1 44, ,46 2 1,67 1,3 49,11 41, , ,31 1 1,33 1,3 73,73 33, , ,62 1,5 1,67 1,4 76,85 44, ,82 1,5 41,17 2,5 2,17 1,5 87,02 56, ,30 1,5 41,51 2,5 2,17 1,5 64,85 45, , ,58 2 2,00 1,5 72,40 43, ,90 1,5 37,06 2 1,83 1,5 68,21 43, , ,46 2 1,67 1,5 57,93 43, , ,26 2 2,00 1,5 72,77 44, ,96 2,5 42,38 2,5 2,50 1,6 100,72 59, , ,49 3 2,67 1,7 89,74 60, , ,96 2,5 2,33 1,7 71,21 44,

18 Gesamtwertung Gesellschaft Tarif Finanzstärke Note Finanz- P-Rating stärke 1) 6 Neue Bayer. Beam. SBU (N9707) A (= BBB+) 2,75 FFF 6 Swiss Life BUV BBB+ 2,75 FFF PLUS 7 Axa SBU (BG 1+ bis 3 und K) AA 1,25 FF+ 7 Continentale BU-Vorsorge Premium AA (= A) 2 FFF 7 Stuttgarter BUV-PLUS, Tarif 91 A 2 FFF PLUS 8 Deut. Ärztevers. SBU (BG 1+ bis 3 und K) A+ 1,75 FF+ 8 HanseMerkur SBU Profi Care A (= BBB+) 2,75 FFF 9 Barmenia SoloBU (L3327) A+ (= A ) 2,25 FFF 10 Deutscher Ring RingSBUSchutz Top Tarif BV A (= BBB+) 2,75 FF 10 Württembergische SBU A 2,25 FFF 11 VGH SBU A (= BBB+) 2,75 FF+ 11 Zurich Deut. Herold SBU A1 (= A+) 1,75 FF PLUS 12 DBV Deut. Beamten BV VG 250 (1)-T08 AA 1,25 FF+ 13 VPV SBU A (= BBB) 3 FF 14 Feuersoz. Öffentl. SBV Optimal A 2 FF 15 Inter SBU (Version 084) BB 4 FF in Euro; Fall: selbstständige BU, Berufsgruppe 1 (bzw. günstigste Berufsgruppe), Eintrittsalter 30 Jahre, Endalter 65 Jahre, 1000 Euro garantierte BU-Rente pro Monat, Überschussverwendung für Beitragsverrechnung; 1) Notenstufen Finanzstärke: AA = 1; AA = 1,25; A+ = 1,75; A = 2; A = 2,25; BBB+ = 2,75; BBB = 3; 2) Notenstufen P-Rating: FFF = 1; FF+ = 1,5; FF = 2; 3) Notenstufen Bruttobeitrag (10-Euro-Schritte): bis 18 FOCUS-MONEY 24/2010

19 Note P- Brutto- Note Brutto- Netto- Note Netto- Note Gesamt- Brutto- Netto- Rating 2) beitrag beitrag beitrag 4) beitrag Beitrag note 7) beitrag beitrag 4) Mann Mann 3) Mann Mann 5) Mann 6) Frau Frau 1 68, ,91 2 2,00 1,8 75,50 41, , ,13 1,5 2,00 1,8 87,77 37,83 1,5 65, ,83 3 2,67 1,9 87,47 61, ,28 2,5 44,39 3 2,83 1,9 87,48 48, ,40 2,5 44,64 3 2,83 1,9 81,23 48,74 1,5 71,78 2,5 42,31 2,5 2,50 2,0 87,47 51, , ,81 3 2,67 2,0 82,84 57, , ,05 3,5 3,00 2,1 87,54 63, , ,50 2,5 2,33 2,3 73,80 44, ,63 2,5 49,89 4 3,50 2,3 77,64 54,80 1,5 99,30 3,5 44,68 3 3,17 2,4 108,50 59, , ,84 3 3,00 2,4 93,55 50,52 1,5 72,13 2,5 57,70 5 4,17 2,5 84,73 67, , ,32 4 3,33 2,7 90,27 60, , ,33 6 5,33 3,3 108,97 71, ,84 2,5 64,86 6 4,83 3,5 104,48 94,23 50 = 1; bis 60 = 1,5; bis 70 = 2; bis 80 = 2,5 usw.; 4) Leistungen aus der Überschussbeteiligung nicht garantiert; 5) Notenstufen Nettobeitrag (3-Euro-Schritte): bis 34 = 1; bis 37 = 1,5; bis 40 = 2; bis 43 = 2,5 usw.; 6) Bruttobeitrag zu 1/3, Nettobeitrag zu 2/3; 7) Gewichtung: Finanzstärke zu 20 %, P-Rating und Beitrag Mann zu je 40 %; 8) NR-Tarif Quellen: Franke & Bornberg, Fitch Ratings, Standard & Poor s, Moody s, AM best, Assekurata, DFSI 19

20 DIREKTVERSICHERUNG Nur einer kommt durch Beste BU-Rente Direktversicherung Test 24/2010 Es gibt auch etliche Versicherer, die ihre Policen nicht über Makler, freie Vermittler oder einen eigenen Außendienst vertreiben, sondern ganz auf den internetbasierten Direktverkauf an ihre Kunden setzen. Wünschen Letztere bei solchen Direktversicherern eine persönliche Beratung oder spezielle Zusatzinformationen zum Produkt, müssen sie selbst aktiv werden und sich an den Anbieter wenden. Von den zahlreichen Direktversicherern konnte lediglich einer die für den BU-Test geforderten Kriterien erfüllen: die Direkte Leben. Sie erhält die Bestnote im Produktcheck und überzeugt auch im Musterfall mit günstigen Prämien. In puncto Finanzstärke hat sie zwar kein eigenes Rating, kann aber im abgeleiteten Gruppenrating von der guten Bonität ihrer Muttergesellschaft Stuttgarter profitieren. Mit der Gesamtnote von 1,7 zählt sie auch im allgemeinen Vergleich zu den Top-Anbietern. Gesellschaft Tarif Finanz- P-Rating Brutto- Netto- Gesamtstärke beitrag beitrag note 1) Mann Mann (Frau) (Frau) 1 DIREKTE LEBEN BU-Top Stuttgarter: A FFF 69,08 41,25 1,7 (75,50) (45,30) in Euro; 1) Beispielfall, Noten und weitere Erläuterungen siehe Fußnoten Seiten 18/19 20 FOCUS-MONEY 24/2010

21 Spezialtarife Vielfältige Varianten im Angebot Einige Tarife sind wegen ihrer speziellen Konzeption nicht ohne Weiteres mit den übrigen Angeboten vergleichbar. Bei Produktcheck und Finanzstärke ändert sich zwar nichts, aber die mit den Kundengeldern erwirtschafteten Überschüsse werden anders verwendet. Sie dienen nicht mehr ausschließlich dazu, die verlangten Beiträge zu reduzieren, sondern haben einen Anspareffekt. Bei der Va- riante Fondsanlage fließen die Gewinne in Investmentfonds. Brutto- wie Nettobeiträge sind also gleich hoch, aber falls keine BU eintritt, erhält der Kunde das so angesparte Kapital bei Vertragsende ausbezahlt und zwar steuerfrei. Die Variante Schlussüberschuss stellt eine Mischform dar, bei der teils Beiträge reduziert werden und teils steuerfrei angespart wird (s. Tabellen S. 22/23). 21

22 Spezialtarife Die besten Sonderkonzepte Der Kunde muss sich letztlich entscheiden, was ihm lieber ist: Bei den BU- Normaltarifen jetzt sparen, weniger zahlen, und dafür ist der Beitrag weg, falls der Versicherungsschutz nicht benötigt wird. Oder er nimmt lieber bei diesen BU-Spezialtarifen Gesellschaft Tarif Finanzstärke 1) P-Rating 2) Fondsanlage 9) 1 Allianz BU-Police Invest Plus (E 23) AA FFF 2 Nürnberger Investment BU IBU2500C (GN251098) A FFF PLUS 3 LV 1871 Performer SBU (Golden BU) (L-B1525) A+ FFF PLUS 4 Helvetia SBU Premium FBUKW A FF 4 Moneymaxx SBU Bodyguard Basler: AA (= A+) FF Schlussüberschuss 10) 1 Signal Iduna Premium BUV A (= BBB+) FFF 2 Bayern-Versicherung SBV Optimal A FF+ in Euro; Fall: selbstständige BU, Berufsgruppe 1 (bzw. günstigste Berufsgruppe), Eintrittsalter 30 Jahre, Endalter 65 Jahre, 1000 Euro garantierte BU-Rente pro Monat; 1) Notenstufen Finanzstärke: AA = 1; AA = 1,25; A+ = 1,75; A = 2; A = 2,25; BBB+ = 2,75; BBB = 3; 2) Notenstufen P-Rating: FFF = 1; FF+ = 1,5; FF = 2; 3) Notenstufen Bruttobeitrag (10-Euro-Schritte): bis 50 = 1; bis 60 = 1,5; bis 70 = 2; bis 80 = 2,5 usw.; 4) Leistungen aus der Überschussbeteiligung nicht garantiert; 5) Notenstufen Nettobeitrag (3-Euro-Schritte): bis 34 = 1; bis 37 = 1,5; bis 40 = 2; bis 43 = 2,5 usw.; 6) prognostizierte Erlebensfallleistung, falls keine BU ein- 22 FOCUS-MONEY 24/2010

23 höhere Prämien in Kauf und hat dafür die Chance auf eine steuerfreie Schlusszahlung, wenn er die ganze Zeit gesund bleibt. Beste BU-Rente Spezialtarife Test 24/2010 Bruttobeitrag Nettobeitrag 4) Erlebensfall- Gesamt- Bruttobeitrag Nettobeitrag 4) Erlebensfall- Mann 3) Mann 5) leistung 6) Mann 7) note 8) Frau Frau leistung 6) Frau 48,92 48, ,43 1,6 53,90 53, ,07 50,67 50, ,00 2,0 58,93 58, ,00 75,75 75, ,00 2,1 81,06 81, ,00 107,09 107, ,00 2,7 137,35 137, ,00 70,60 70, ,00 2,7 92,91 92, ,00 74,19 51, ,00 2,0 81,75 57, ,00 100,42 53, ,35 2,5 108,97 67, ,50 tritt, Leistungen nicht garantiert; 7) Notenstufen bei Fondsanlage ( Euro-Schritte): über = 1; bis = 1,5; bis = 2 usw.; Notenstufen bei Schlussüberschuss (300-Euro-Schritte): über 2800 = 1; bis 2800 = 1,5; bis 2500 = 2 usw.; 8) Brutto- und Nettobeitrag sowie die Erlebensfallleistung ergeben zu je 1/3 die Note für den Beitrag; Gewichtung der Gesamtnote: Finanzstärke zu 20 %, P-Rating und Beitrag Mann zu je 40 %; 9) keine Beitragsverrechnung, sondern Überschüsse für Anlage in Fonds, 6 % Fondsrendite p. a.; 10) keine reine Beitragsverrechnung, sondern Teil für Schlussüberschuss 23

24 JEDER VIERTE WIRD BERUFSUNFÄHIG. DAMIT KEINER AN DEN FOLGEN ZERBRICHT: WWK BioRisk. Günstige Absicherung der Arbeitskraft für jeden Bedarf Leistungsstarkes Bedingungswerk mit vielen Gestaltungsoptionen Mit anderen WWK Vorsorgeprodukten exibel kombinierbar Pro tieren auch Sie von der starken Gemeinschaft. WWK VERSICHERUNGEN Servicetelefon: 01801/ * oder wwk.de *3,9 ct/min. aus dem dt. Festnetz, Mobilfunkpreise ggf. abweichend