Slalom um die Schuldenfallen Geld - Budget - Schulden auf Sek II. Referattitel. Andrea Fuchs Schuldenprävention. Untertitel.

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1 Slalom um die Schuldenfallen Geld - Budget - Schulden auf Sek II Referattitel Untertitel Andrea Fuchs Schuldenprävention Oktober 2015

2 Ablauf/ Aufbau Hilfreiches Praxismaterial Wirkt Schuldenprävention? Schutzfaktoren Werte, Geld und Glück: Was macht glücklich? Themeneinstiege / Wie gehe ich selbst mit Geld um? Budget und realistische Lebenskosten Geldorganisation, Geldtipps / Schuldenfallen Geld ausleihen, Schulden, Verschuldungsgründe Zahlen 1

3 Was kann man in der Sek II-Stufe tun? Lebensnahe Schulstunden/Inputs zum Thema Budget / realistische Lebenskosten/ eigener Umgang mit Geld / Werte & Einstellungen / Sparen / Lehrlingslohn / Lohn / Steuern KK Leasing Kredite Alltagssituationen aufgreifen: z.b: Ausflugs-Budget, Werkzeugkosten Lebenskompetenzen im Alltag stärken: Warten können, Selbsteinschätzung, Selbstwertgefühl Persönliche Statements zum Umgang mit Geld

4 Hilfreiches Praxismaterial Heschnocash.ch Film, Website, Postkarten Budget Lehrlingslohn erster Lohn Von zu Hause ausziehen Ciao Cash. Kartenspiel zu Geld und Glück Geld. Jenseits von Gut und Böse Lenzburg, Stapferhaus: Ausstellung (bis Juni 2016), DVD, Praxismaterial (Download) Iconomix.ch Online-Challenge, Budgetspiel, Du und das Geld Moneyfit 3 Postfinance Goldene Regeln Caritas Schweiz Budgetiert kapiert in 90 Minuten vollständige Liste und aktuelles Material auf >Prävention>Lehrpersonen Berufsschule 3

5 Angebote der Schuldenberatung AG-SO Sek II > Prävention Film Heschnocash Kartenspiel Ciao Cash Übersichtliche Folien Weiterbildung für Lehrpersonen Klasseneinsätze Theaterworkshop 4

6 Ausstellung Geld. Jenseits von Gut und Böse. Stapferhaus Lenzburg Glücksversprechen Geld als magischer Verwandler Geld als Motivationsmittel Geld als Glaubenssache Bedeutung von Geld Wertediskussion 5

7 Iconomix.ch Online-Challenge Finanzwissen Neue Bausteinserie 6

8 Iconomix.ch z.b. Budgetspiel zum Bestellen mit Spielgeld und Couverts z.b. Zeitung «Du und das Geld» 7

9 Goldene Regeln Caritas CH Mappe für Lehrpersonen Mappe für Lernende Plakat (auf mit der regionalen Schuldenberatungsstelle) Leporello 8

10 Postfinance.Monefit.ch 3 (ersetzt «Eventmanager») Achtung: Budget von zu Hause ausziehen S. 22 muss klar als ein WG- Budget deklariert werden! Mit einem unrealistischen Budget ausziehen ist eine Schuldenfalle. 9

11 «Wirkt Schuldenprävention?» HSLU 2013 Psychologische Faktoren wie Selbstvertrauen, die Fähigkeit, Belohnungen aufzuschieben und Selbstkontrolle sowie die Auseinandersetzung mit Werten und Normen sind wichtiger als Finanzbildung. Eltern sind ganz wichtig für den Umgang mit Geld und sie bleiben es länger als für viele andere Themen. Elternbildung ist also sehr wichtig. 10

12 Wirkt Schuldenprävention? Diskussion! Vorbilder! Dr. C. Meier Magistretti, HSLU

13 Wirkt Schuldenprävention? Sozialpsychologische Schutzfaktoren Sprechen Sie in Gruppen über Erwartungen! Konsum und Geld ist nicht das Wichtigste! materialistisch nicht materialistisch Das, was ich für die Norm der Gruppe halte. Mehrere wichtige Gruppen schützen! Chaplin & John 2010; Gathergood 2012 Dr. C. Meier Magistretti 2014, ergänzt 12

14 Persönliche Schutzfaktoren Was kann ich mir leisten? Ich kann warten! Was brauche ich? Ich mag mich, wie ich bin! Was macht mich glücklich und zufrieden? Ich kann mit Geld umgehen! Ich spare! Ich gebe nur so viel aus, wie ich habe!

15 Wirkt Schuldenprävention? Individualpsychologische Schutzfaktoren Selbstwirksamkeitserwartung Belohnungsaufschub, Impulskontrolle Reflektierte finanzielle Entscheidungen Weniger dysfunktionales Kaufverhalten Weniger Überschuldung Selbstwertgefühl Weniger materielle Kompensation Chaplin & John 2010; Gathergood 2012 Dr. C. Meier Magistretti 2014

16 Wirkt Schuldenprävention? Individualpsychologische Schutzfaktoren Ich gebe nur so viel aus, wie ich habe! Ich kann mit Geld umgehen! Ich kann warten! Ich muss nicht alles sofort haben! Selbstwirksamkeitserwartung Belohnungsaufschub, Impulskontrolle Selbstwertgefühl Ich mag mich, so wie ich bin! Was kann ich mir leisten? Reflektierte finanzielle Entscheidungen Was brauche ich? Weniger dysfunktionales Kaufverhalten Weniger materielle Kompensation Weniger Überschuldung Was macht mich glücklich und zufrieden? Ich spare! Chaplin & John 2010; Gathergood 2012 Dr. C. Meier Magistretti 2014, ergänzt

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18 Kaufe heute - zahle später Handy 1.- Fr.

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20 Was brauchst du für ein glückliches Leben? Aus: Ausstellung Geld. Jenseits von Gut und Böse

21 Was brauchst du für ein glückliches Leben? Aus: Ausstellung Geld. Jenseits von Gut und Böse. Stand August

22 Ciao Cash Kartenspiel zu Geld und Glück führt alle Geldbegriffe ein macht Mechanismen sichtbar macht Spass Dauer: 30 Minuten Bezug: Schuldenberatung AG-SO 21

23 -> Prävention Youtube-Link Mit Fragen für die anschliessende Diskussion Handy Shopping Ausgang Kurzfilme Schuljahr nur die Themen Handy und Shopping, 9. Schuljahr ganzer Film Themen: Shopping Style Handy Schnäppchen ÖV - Auto Nebenjobs Plastikgeld, Bancomat Geld leihen Spendieren Ausgang

24 Aus: Budgetiert kapiert in 90 Minuten Geldtypen 23

25 Budget und realistische Lebenskosten Was gehört zu einem Budget? Einnahmen Ausgaben Familienbudget oder Lohn Lernende oder Fest veranstalten/ Schulausflug / Lager Was ist notwendig? Was ist Luxus? 24

26 Wie viel Geld habe ich pro Jahr/ pro Monat zur Verfügung? Wie viel kann/will/muss ich wofür ausgeben? Das Budget Einnahmen + + Einnahmen + + Einnahmen + + Ausgaben - - Reserve Ausgaben - - Ausgaben - -

27 Was für Ausgaben hat eine Familie? Wie gross sind diese Ausgaben? 26

28 Familienbudget 5500 Fr. netto ohne 13. Monatslohn, 2 Kinder Rückstellungen: - Gesundheitskosten - Freizeit, Geschenke, Schule, Lager, - Reserve Kinderbetreuung, auswärtige Verpflegung, WB, Haustiere, Auto, Ferien, Wohnen Persönliche Auslagen Erwachsene je 200 Fr., Kinder je 70 Fr. für Kleider, Schuhe, Coiffeur, Sport, Kultur, Taschengeld Steuern (vom Wohnsitz abhängig) Nahrungsmittel, Getränke, HH- Nebenkosten Fr. 360 Versicherungen, Telefon/Internet, Energie, ÖV-Kosten, Abos, Krankenkasse -> Prämienverbilligung 27

29 Budget Einzelperson 4000 Fr. netto, ohne 13. Monatslohn Postkarten und Website für junge Leute mit Infos zu Geld

30 Lohn Lernende Postkarten und Website für junge Leute mit Infos zu Geld 29

31 Zivilgesetzbuch und Lehrlingslohn Art. 323 ZGB: Was das Kind durch eigene Arbeit erwirbt, steht unter seiner Verwaltung und Nutzung. Lebt das Kind bei den Eltern, können sie verlangen, dass es einen angemessenen Beitrag an seinen Unterhalt leistet. Art. 276 ZGB: Die Eltern haben für den Unterhalt des Kindes aufzukommen, inbegriffen die Kosten für Erziehung, Ausbildung Die Eltern sind von der Unterhaltspflicht in dem Mass befreit, als dem Kind zugemutet werden kann, den Unterhalt aus seinem Arbeitserwerb oder anderen Mitteln zu bestreiten. 30

32 Lehrlingslohn Was soll vom Lehrlingslohn bezahlt werden? Wie viel Geld gebe ich aus? wird für mich ausgegeben? Was kommen in der Lehre für Auslagen dazu? Taschengeld, Handy, Kleider, Coiffeur, Sport, PC? Fahrkosten? Auswärtige Verpflegung? Krankenkasse? Anteil Kost und Logis? Budgetbeispiele auf 31

33 Modellbudgets Budgetvorlagen 32

34 Lehrlingslohn Bsp. 550 Fr. Das zahle ich Das zahlen noch die Eltern Kleider, Schuhe 70 Handy 30 Coiffeur, Hygiene 30 Ausgang, Sport etc. 140 Etui, Stifte für Schule 10 Fahrkosten 100 Lager, Schulmaterial Betrieb/ Eltern Auswärts essen Sparen 70 Kost und Logis Eltern Krankenkasse 90 / 350 (nach 18 ) Zahnarzt, Optiker Eltern Steuern 0 33

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36 Wie spricht man über Geld? GELD IST EIN TABUTHEMA! Für 2-6 Personen ab 10 Jahren Dauer: 30 Minuten

37 Reale Lebenskosten Was sind realistische Löhne Managerlöhne? Was kosten Wohnung (Miete, NK) Auto Nahrungsmittel Versicherungen, Steuern Was steht für Kleider, Taschengeld etc. für alle zur Verfügung? 36

38 Was verdienen verschiedene Berufsgruppen Lohnstruktur, Lohnverteilung,

39 Wohnungsmarkt Beispiele Aargau Familienwohnung zum fairen Preis 4,5 Zimmer Wohnung EG 104 m² 1984 Fr. 1'535.- Gemütliche Singlewohnung 1 Zimmer Wohnung 4. Etage 33 m² 1984 Fr Zentrales Wohnen 3,5 Zimmer Wohnung 4. Etage 93 m² 1982 Fr. 1'388.- o Helle Wohnung 3,5 Zimmer Wohnung 4. Etage 90 m² 1984 Fr. 1'413.-

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42 Ich brauche ein neues Handy Gesamtkosten 2 Jahre Pro Monat Handy Abo Versicherung? Total Neu oder alt? Prepaid oder Abo? Versicherung ja-nein?

43 Handykosten Anschaffung Finanzierungsplan Anschaffung CHF Finanzierung CHF Smartphone Geburtstag Weihnachten Geburtstag Sparen Total Prepaid oder Abo? Handy geht verloren?

44 Sprechen Sie über Werbung 52 Fr./Mt.

45 Sparen 100 Fr. /Monat 300 Fr. /Monat in 3 Jahren: 3600 Fr. In 4 Jahren: 4800 Fr. in 3 Jahren: Fr. In 4 Jahren: Fr. 44

46 Kredite, Leasing, Abzahlungsverträge 45

47 Auto Leasen oder Kaufen oder doch lieber ÖV? Berechnung Autokosten: 46

48 Autokosten Neuwert Fr Fr. Fixkosten Fr Fr km/jahr Fr Fr. Kosten pro Mt. 560 Fr. 835 Fr km/jahr Fr Fr. Kosten pro Mt. 730 Fr Fr. Quelle: Berechnungsbeispiele Auto, /14

49 Autokosten Neuwert Fr Fr. Fixkosten Fr Fr km/jahr Fr Fr. Kosten pro Mt. 560 Fr. 835 Fr. Kosten pro km 0.67 Fr Fr. Fixkosten Fr Fr km/jahr Fr Fr. Kosten pro Mt. 730 Fr Fr. Kosten pro km 0.44 Fr Fr. Quelle: Berechnungsbeispiele Auto, Budgetberatung Schweiz, 2013/2014

50 Autokosten Neuwert Fr Fr. Fixkosten pro Jahr Amortisation (10%) 1700 Fr Fr. Verkehrssteuer 300 Fr. 400 Fr. Haftpflichtversicherung 900 Fr Fr. Teilkasko 250 Fr. 400 Fr. Abstellplatz 1200 Fr Fr. Clubbeitrag, Vignette, Pflege 300 Fr. 300 Fr. Fixkosten Total 4650 Fr Fr. Variable Kosten: abhängig von Anzahl km/ Jahr Benzin, Reifenersatz, Service, Reparaturen, Öl, Abgaswartung Quelle: Berechnungsbeispiele Auto, Budgetberatung Schweiz, 2013/14

51 Beispiel Abzahlungsvertrag 2229 Fr. Aktion 1999 Fr. 52 Fr. Abzahlungsvertrag 48 Mt. x 52 Fr. =2496 Fr. Dein Freund hat im Moment wenig Geld und will den Fernseher auf Abzahlung kaufen. Was rätst du ihm? 50

52 Kredit/Abzahlung/Leasing - Sparen Kaufe heute Zahle morgen Erst sparen dann geniessen 51

53 Kredit/Abzahlung/Leasing - Sparen Kaufe heute Zahle morgen Erst sparen dann geniessen Rate B Rate C Rate X Rate Y Rate Z Verlorener Zins Franken 52

54 263.5 Fr. x 120 Mt. = Fr Fr. x 36 Mt. = Fr Fr. x 24 Mt. = Fr. Jahreszins 8.9% Gebühren: Fr Fr Fr. 53

55 Geldorganisation Budget-Apps, Online-Budgets 54

56 Den Überblick behalten Portemonnaie Konto Rückstellungen Laufende Ausgaben Sparkonto - Ferien - Jahresabo SBB - Neues Handy - Sparen für Auto -

57 Geld: Überblick dank Organisation Miete KK Steuern Lohnkonto regelmässige monatliche Auslagen Monatliche Rechnungen z.b. Handy Rückstellungen Laufende Ausgaben: Geld für den Alltag Sparkonto - Rückstellungen -für jährliche Rechnungen -Zahnarzt, Arzt, Medikamente -Steuern -Ferien -Auto - Reparaturen -Unvorhergesehenes

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59 Geldtipps / Schuldenfallen Übung: Kollege/Kollegin kommt zu euch, er/sie gibt immer zu viel Geld aus. Was hilft? Was ratet ihr? Diskutiert dies zu zweit, schreibt die Punkte auf, danach sammeln 58

60 Geldtipps / Schuldenfallen Outfit Handy Ausgang Shopping Übersicht behalten Plastikgeld Geltungsdruck und Beziehungen Kaufkontrolle Ausziehen von zuhause Glücksspiele, Lotto, Poker, Wetten

61 Themen gegen Lehre Der erste Lohn Goldene Regeln Caritas Von zu Hause ausziehen Steuern direkt dem Steueramt zahlen 60

62 Schulden Rundschau, , 10 Min. 7-c56b-42a0-9f8d-18d2a Moritz Budgetiert kapiert in 90 Minuten DVD Dossier Schulden NEU Okt SF DRS, Schulfernsehen Ferdinand Prävention/ Jugend & Geld/ Lernclips 61

63 Wo können sich junge Menschen Hilfe holen? Jugendarbeit Jugendberatungsstellen (Kanton AG: ask) Budgetberatung Schuldenberatung Hotline 62

64 Privates Geld ist ein Tabuthema Schulden machen ist allgegenwärtig Jedes Sprechen über Geld hilft enttabuisieren Werte und Normen diskutieren Darf man Schulden machen? Muss man Schulden machen? Was ist notwendig? Was ist Luxus? Brauche ich das wirklich? Was hat Geld für eine Bedeutung? Wertschätzung einer stabilen finanziellen Situation Rückstellungen/Sparen ist wichtig Geld = Arbeit Geld ist für Lebensnotwendiges Gemeinden, Kantone, Staaten sind verschuldet Was heisst das? 63

65 Wer haftet? 1. Kinder haften für ihre Handlungen, sobald sie deren Folgen selbst beurteilen können («Urteilsfähigkeit», Art. 16 und 333 ZGB) 2. Kinder haften mit ihrem eigenen Vermögen nicht die Eltern. 3. Für bestellte Waren, Bussen oder Schäden haften in erster Linie die Kinder selbst. 4. Die Eltern werden als gesetzliche Vertretung informiert. Eltern haften nur, wenn sie ihre Aufsichtspflicht nicht erfüllt haben.

66 Zahlen Schweiz (BfS 2015) 39.4% der Leute leben in einem Haushalt mit mindestens einer Art von Schulden (ohne Hypotheken) 18.5% mit zwei, 7.7% mit drei Arten von Schulden. Fahrzeug-Leasing (15.5%) Kleinkredite/Konsumkredite (10.5%) Ratenzahlungen (7%) Verschuldung bei Familie oder Freunden, die nicht im selben Haushalt leben (9.9%) Zahlungsrückstand (17.7%) (8 % mindestens zwei Zahlungsrückstände. Steuerschulden gehören zu den häufigsten Zahlungsrückständen (10 %; 2008: 8%), gefolgt von Kleinkrediten/Leasings (7.8), Krankenkassenprämien (6.4%) Kontoüberziehungen oder unbezahlte Kreditkartenrechnungen (9%) 31.8% 65

67 Zahlen Schweiz (BfS 2015) Personen mit Leasing, Klein-/Konsumkredit, Ratenzahlung, Verschuldung bei Familie/Freunden Personen ohne Leasing, Klein-/Konsumkredit, Ratenzahlung, Verschuldung bei Familie/Freunden 36 % mind. 1 Zahlungsrückstand 19 % mind. 1 Kontoüberziehung 9 % mind. 1 Zahlungsrückstand 4.5 % mind. 1 Kontoüberziehung 66

68 Altersmässiges Verschuldungsrisiko Zahlen Stadt Zürich 2013 Alter Betreibungen Personen ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' ' '

69 Anzahl Betreibungen Bsp. Stadt Zürich Jahr Einwohner Betreibungen % Die Zahl der Betreibungen hat seit 1970 deutlich zugenommen.

70 Verschuldungsursachen Jugendverschuldungsursachen Finanzielle Unerfahrenheit Kompensatorischer Konsum Konsum als Freizeitbeschäftigung Gruppendruck Suchtprobleme Konsumdruck

71 Wer nicht mit Geld umgehen kann, hat es schwer im Leben. Aus: Geld im Griff Zürcher Lehrmittelverlag Herzlichen Dank, dass Sie das Thema Geld aufgreifen! 70