Wenig Beitrag viel Leistung Privatpatient auch im Rentenalter

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1 Wenig Beitrag viel Leistung Privatpatient auch im Rentenalter

2 92% der privat Versicherten sind mit ihrer Krankenversicherung zufrieden oder sehr zufrieden Quelle: IfD Allensbach 2017, PKV-Ombudsmann Werte, von denen andere Branchen nur träumen können

3 Solange man jung ist, mag das stimmen, aber was passiert im Alter?

4 Gerade im Alter möchte man auf eine Top-Behandlung nicht verzichten

5 Viele stellen sich die Frage: Bleiben meine Beiträge dennoch bezahlbar?

6 Ja, bleiben sie! Mit einer PKV des Münchener Verein

7 Die PKV bietet viele Möglichkeiten für günstige Beiträge im Alter 1. In den PKV-Beiträgen sind Rückstellungen für das Alter schon enthalten (je höher der Beitrag, desto höher die Rückstellungen) 2. Eine weitere Möglichkeit der Vorsorge ist die ABE (reduziert die Beiträge im Alter zusätzlich) 3. Wechsel in günstigere Tarife (um flexibel zu bleiben, erst in der Rente zu empfehlen)

8 Wie funktioniert generell das System der Altersrückstellungen in der PKV?

9 Altersrückstellung in der PKV PKV-Beiträge enthalten bereits Rückstellungen für das Alter PKV-Beitrag Rückstellungen für die Beitragsreduzierung im Alter: 10 % gesetzlich vorgeschrieben Individuell einkalkuliert in den Beiträgen Rückstellungen Je früher und mehr man in jungen Jahren bezahlt, desto höher ist die Entlastung im Alter! Eine automatisch eingebaute Entlastung für das Alter

10 Es geht aber noch besser: Der Münchener Verein hat mit der Altersbeitragsentlastung (ABE) eine zusätzliche Altersvorsorge für die PKV geschaffen. Vor allem interessant, wenn man jung mit niedrigen Beiträgen oder erst spät in die private Krankenversicherung einsteigt.

11 Und so einfach funktioniert die ABE Heute etwas mehr bezahlen (trotzdem meistens günstiger als bei der gesetzlichen KV) Morgen von einer deutlichen Beitragssenkung profitieren Sehr flexibel Die Höhe der Beitragsentlastung kann bis max. 75 % des KV-Beitrags frei gewählt werden. ABE-Beitrag PKV-Beitrag ab dem 65. Lebensjahr Kein Risiko Es gibt keine Gesundheitsprüfung. Früher Einstieg Je früher der Einstieg in die ABE erfolgt, desto günstiger wird es. Bei gleich hohen Leistungen Steuervorteil Steuerliche Absetzbarkeit durch das Bürgerentlastungsgesetz (BEG).

12 Ein Kundenbeispiel zur Verdeutlichung Gewohnt gute Leistungen für viel weniger Beitrag! Nur noch 290,74 Alle 3 Jahre weitere Reduzierung des Beitrags* * Der Beitrag im Rentenalter ist aus heutiger Sicht berechnet. Bis 2031 kann der Beitrag durch Anpassungen höher ausfallen. * Alle 3 Jahre reduziert sich der Beitrag erneut, da sich der ABE-Abschlag um 10 % erhöht - und das bis zum Alter 80. Ein deutlich günstigerer Beitrag im Rentenalter

13 Das ist noch nicht alles Steuerliche Entlastung für Selbstständige Selbstständige können grundsätzlich die Beiträge für ihre Altersbeitragsentlastung ebenso steuerlich geltend machen wie den Grundbeitrag. Damit finanziert der Staat die geringeren Beiträge im Alter jetzt schon mit. Zuschuss für Angestellte Der Arbeitgeber bezuschusst den Beitragsanteil für die Altersbeitragsentlastung genauso wie den Beitrag zur privaten Krankenversicherung. Somit beteiligt sich der Arbeitgeber an der Beitragsersparnis im Alter. Und es geht noch weiter

14 BürgerEntlastungsGesetz (BEG) Steuerliche Entlastung Selbstständige und Angestellte werden durch das BEG zusätzlich steuerlich entlastet. Bei Angestellten wirkt sich das direkt auf den Geldbeutel aus durch die unmittelbare Übertragung auf das Lohnsteuerverfahren. PKV-Beitrag und ABE können über das BEG steuerlich abgesetzt werden. Ein Kunden-Beispiel Steuerlich absetzbarer Anteil nach BEG PKV-Beitrag 398,17 82,59 % = 328,85 ABE-Beitrag 150,00 82,59 % = 123,89 Steuerliche Absetzbarkeit ABE: 44 % von 123,89 = 54,52 Über 54 Steuerersparnis in der ABE Das Kunden-Beispiel: Frau, geb. 1963, ledig, Einkommen pro Jahr PKV-Beitrag Tarif 870 Grenzbelastung von 44 %, keine Kirchensteuer, inkl. Solidaritätszuschlag Der steuerlich absetzbare Anteil des PKV-Beitrag wird automatisch im KV-Rechenservice ausgewiesen

15 Und noch etwas obendrauf Zuschuss zum Beitrag in der Rente Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt ihren Mitgliedern einen Zuschuss zur privaten Krankenversicherung (PKV). Bei einem Beitragssatz der Krankenkassen von derzeit 14,6 % werden als Zuschuss 7,3 % von ihrer Rente berücksichtigt. Dieser ist auf die Hälfte der tatsächlichen Beitragsaufwendungen begrenzt und muss frühzeitig vor Rentenbeginn beantragt werden. Ein Beispiel: Rente monatlich = 109,50 PKV-Zuschuss pro Monat

16 Hört sich zwar gut an, aber ist man als freiwillig Versicherter bei der GKV nicht doch günstiger dran?

17 Zunächst muss man herausfinden, ob der Versicherte Mitglied in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) ist. Jetzt wird s technisch!

18 Mitglied in der KVdR Ja oder nein? Erstmalige Aufnahme einer Erwerbstätigkeit Rentenantragstellung 1. Hälfte der Erwerbstätigkeit 2. Hälfte der Erwerbstätigkeit In der KVdR wird pflichtversichert, wer eine Rente der gesetzlichen Rentenversicherung beantragt, einen Rentenanspruch hat und die sogenannte Vorversicherungszeit erfüllt. Diese ist erfüllt, wenn seit der erstmaligen Aufnahme einer Erwerbstätigkeit bis zur Rentenantragstellung (Rahmenfrist) mindestens 9/10 der zweiten Hälfte dieses Zeitraums eine Mitgliedschaft (aufgrund einer Pflichtversicherung oder freiwilligen Versicherung) oder eine Familienversicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung bestanden hat. Mindestens 9/10 dieser 2. Hälfte in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert Ja, Mitglied in der KVdR Kein Mitglied in der KVdR, wenn diese Voraussetzungen nicht erfüllt sind.

19 Der Beitrag in der GKV berechnet sich nach der Höhe der gesetzlichen Rente und der Betriebsrente. Bei der PKV spielen die Einnahmen keine Rolle.

20 Beispiel: Wieder unser selbstständiger Handwerker Berechnung des voraussichtlichen, monatlichen Krankenversicherungsbeitrags als freiwillig Versicherter bei einer gesetzlichen Krankenkasse Wir erinnern uns noch an den Beitrag zur PKV mit ABE ab Rentenalter 65: Einnahmen aus KV-Satz 1 KV-Beitrag 2 gesetzlicher Rentenversicherung 1.500,00 15,5 % 232,50 Betriebsrente 1.000,00 15,5 % 155,00 Zuschuss aus gesetzlicher Rentenversicherung - 109,50 Gesamtbeitrag zur freiwilligen KV 278,00 Den Zuschuss gibt es auch hier. 290,74-109,50 181,24 1 Der angenommene KV-Satz setzt sich aus dem allgemeinen (14,6 %) bzw. ermäßigtem (14,0 %) Beitragssatz und dem Zusatzbeitragssatz (0,9 %) zusammen. Bis 2031 können die Sätze durchaus höher ausfallen. 2 Der Beitrag im Rentenalter ist aus heutiger Sicht berechnet. Bis 2031 kann der Beitrag durchaus höher ausfallen. PKV mit ABE: Deutlich mehr Leistung für weniger Geld!

21 Hier wird es noch deutlicher: Der Beitrag in der GKV berechnet sich nach allen Einnahmen im Rentenalter. Dazu zählen die gesetzliche Rente, Betriebsrenten, Mieteinnahmen, Erträge aus Kapitalvermögen oder sonstige Einkünfte. Bei der PKV spielen die Einnahmen keine Rolle.

22 Beispiel: Noch einmal unser selbstständiger Handwerker Berechnung des voraussichtlichen, monatlichen Krankenversicherungsbeitrags als freiwillig Versicherter bei einer gesetzlichen Krankenkasse Auch hier erinnern wir uns noch an den Beitrag zur PKV mit ABE ab Rentenalter 65: Einnahmen aus KV-Satz 1 KV-Beitrag 2 gesetzlicher Rentenversicherung 1.500,00 15,5 % 232,50 Betriebsrente 500,00 15,5 % 77,50 Vermietung 1.750,00 14,9 % 260,75 Kapitalvermögen 400,00 14,9 % 59,60 Zuschuss aus gesetzlicher Rentenversicherung - 109,50 Gesamtbeitrag zur freiwilligen KV 520,85 Den Zuschuss gibt es auch hier. 290,74-109,50 181,24 1 Der angenommene KV-Satz setzt sich aus dem allgemeinen (14,6 %) bzw. ermäßigtem (14,0 %) Beitragssatz und dem Zusatzbeitragssatz (0,9 %) zusammen. Bis 2031 können die Sätze durchaus höher ausfallen. 2 Der Beitrag im Rentenalter ist aus heutiger Sicht berechnet. Bis 2031 kann der Beitrag durchaus höher ausfallen. PKV mit ABE: Deutlich mehr Leistung für viel weniger Geld!

23 Als letzte Möglichkeit kann man seinen Beitrag im Alter durch einen Tarifwechsel reduzieren. Das ist aber erst im Rentenalter empfehlenswert, damit möglichst lange hohe Rückstellungen gebildet werden können und noch viele Tarife für einen Wechsel zur Verfügung stehen.

24 Ein echter Vertragsverlauf Wolfgang H. ist seit 1973 beim Münchener Verein privat versichert und hat dadurch gegenüber der GKV mehr als gespart gespart Vertragsbeginn 1973 First Class Tarife 705,730,760 Beitrag ,90 (GKV 227,32 ) Beitrag ,15 (GKV 390,84 ) Beitrag ,74 (GKV 472,50 ) Vertragsumstellung 2003 (Tarifwechsel) Mittelklasse Tarif Bonus Care 860 Beitrag ,29 (GKV 496,80 ) Beitrag ,60 (GKV 610,31 ) Beitrag ,88 (GKV 690,30 ) Quelle der Beiträge: MV-Mathematik; Jeweils ohne Pflegepflichtversicherung. Einsparung durch Tarifwechsel

25 Was sollten Sie als Vermittler tun?

26 Nutzen Sie Ihren Bestand, erhöhen Sie die Kundenbindung mit der ABE und verdienen Sie gleich noch einmal.

27 Wieviel könnten Sie verdienen? Beispiel: Erstmaliger Einschluss einer ABE Tarif 881 mit 400 Monatsbeitrag ABE Tarif 881 mit 200 Monatsbeitrag Vergütungssatz Gesamtbeitrag Vergütungsbasis Vergütung 5 MB Voraussetzung: Der Haupttarif bleibt unverändert. Das lohnt sich für Sie!

28 Jetzt sind Sie dran! Ihre Kunden werden es Ihnen später danken.

29 Münchener Verein Versicherungsgruppe Pettenkoferstraße München Tel. 089/ Fax 089/ info@muenchener-verein.de