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- Lucas Beck
- vor 8 Jahren
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Transkript
1 Rückkaufsproblematik in der L ebensv ersich erung : Z w eitmarkt als A usw eg? G ü n te r B o s t, G D V
2 S torno in , B ranch e (Rückkäufe, Beitragsfreistellungen und sonstiger vorzeitiger Abgang) M i ttl erer B es ta nd A b g ä ng e d urc h Stornoquote Storno A n z a h l V e r tr ä g e 93, 30 M i o. 3, 98 M i o. 4, 2 L a u f e n d e r B e i tr a g 62, 00 M r d. 3, 40 M r d. 5, 5 V e r s i c h e r u n g s s u m m e 02, 23 B i o. 118, 60 M r d. 5, 3 2
3 L eistung en aus Rückkauf k k a u f s l e i s t u n g e n 1 2, 6 M r d. k k a u f s l e i s t u n g e n : V e r s i c h e r u n g s s u m m e 1 0, 6 k k a u f s l e i s t u n g e n : B e i t r e 3 6 8, 2 M i t t l e r e B e s t a n d s d a u e r b e i S t o r n o 6 7 J a h r e ( g r o b g e s c h z t ) M i t t l e r e V e r t r a g s d a u e r i m B e s t a n d 2 8 J a h r e Rüc Rüc Rüc äg ät 3
4 V erteilung der S tornoz ah len Abhängig von Laufzeit des Vertrages, korrespondierend mit dem Alter bei Vertragsabsc hluss Abhängig vom Alter des Versic herungsnehmers Abhängig vom P rodukt Abhängig von Versic herungsgesellsc haft Abhängig vom Vertriebsw eg Abhängigkeit von zurückgelegter Dauer ist dominierend; starke Degression 1. D r i tte l d e r L a u f z e i t 70 d e r S to r n i 2. D r i tte l d e r L a u f z e i t 20 d e r S to r n i 3. D r i tte l d e r L a u f z e i t 10 d e r S to r n i F a z i t: Ü b erw i eg end F rü h s torno 4
5 5 S tornog ründe (laut AllensbachU m f r ag e i m Auf tr ag v o n cash. li f e)
6 E ntw icklung Rückkaufsw erte und V erg ang enh eits und F ortsetz ung srendite E i n e f i k ti v e B e i s p i e l r e c h n u n g : K a p i ta l l e b e n s v e r s i c h e r u n g, K a l k u l a ti o n s z i n s = 2, 75 E i n tr i tts a l te r 35, D a u e r 30, J a h r e s b e i tr a g 1.000, 00, V e r s i c h e r u n g s s u m m e , 00 J ahre R estlaufzeit G ezahlte B eiträge R K W Vergangenheitsrendite F ortsetzungsrendite , , , , , , , ,73 6
7 B e i s p i e l r e c h n u n g, 2. T e i l E ntw icklung Rückkaufsw erte und V erg ang enh eits und F ortsetz ung srendite J ahre R estlaufzeit G ezahlte B eiträge R K W Vergangenheitsrendite 1,14 1,41 1,66 1,90 2,13 2,42 3,56 3,64 3,72 3,79 3,86 F ortsetzungsrendite 6,54 6,76 7,01 7,29 7,63 7,88 4,97 5,01 5,04 5,09 0 7
8 E ntw icklung Rückkaufsw erte und V erg ang enh eits und F ortsetz ung srendite E i n e f i k ti v e B e i s p i e l r e c h n u n g : K a p i ta l l e b e n s v e r s i c h e r u n g, K a l k u l a ti o n s z i n s = 2, 75 E i n tr i tts a l te r 48, D a u e r 12, J a h r e s b e i tr a g 1.000, 00, V e r s i c h e r u n g s s u m m e , 00 J ahre R estlaufzeit G ezahlte B eiträge R K W Vergangenheitsrendite F ortsetzungsrendite , , , , , , ,86 8
9 E ntw icklung Rückkaufsw erte und V erg ang enh eits und F orsetz ung srendite B e i s p i e l r e c h n u n g, 2. T e i l J ahre R estlaufzeit G ezahlte B eiträge R K W Vergangenheitsrendite F ortsetzungsrendite , , , , ,13 13, ,88 9
10 F unktionsw eise des Z w eitmarktes A n k a u f u n d W e i te r f ü h r u n g v o n V e r s i c h e r u n g s v e r tr ä g e n b i s z u m A b l a u f ; g g f. W e i te r v e r ä u ß e r u n g a n Z w e i tm a r k tf o n d s. V o r a u s s e tz u n g e n : ( n a c h A n g a b e n v o n c a s h.l i f e ) R e s tl a u f z e i t k l e i n e r a l s 15 J a h r e M i n d e s tr ü c k k a u f s w e r t E u r o Ü b e r d u r c h s c h n i ttl i c h e B o n i tä t d e s V e r s i c h e r u n g s u n te r n e h m e n s S ta n d a r d p r o d u k te 10
11 F unktionsw eise des Z w eitmarktes B e s o n d e r h e i te n : K a u f p r e i s 5 15 ü b e r R ü c k k a u f s w e r t K e i n e S te u e r p f l i c h t b e i W e i te r f ü h r u n g d e r V e r tr ä g e, a u c h n i c h t i n n e r h a l b v o n 12 J a h r e n z u r ü c k g e l e g te r D a u e r T o d e s f a l l s c h u tz b l e i b t ( ü b e r w i e g e n d ) e r h a l te n, B U S c h u tz??? A u s w a h l k r i te r i e n f ü r V e r tr a g s ü b e r n a h m e n H o h e F o r ts e tz u n g s r e n d i te ( S p ä ts to r n o ) G e r i n g e s R i s i k o ( B o n i tä t) H ö h e r v o l u m i g e V e r tr ä g e ( V e r tr i e b s e f f i z i e n z ) S te u e r v o r te i l e n u tz e n ( i n n e r h a l b 12J a h r e s f r i s t) 11
12 Z w eitmarkt, S ich t des V ersich erung sneh mers D e r V e r s i c h e r u n g s n e h m e r i s t i n d e r R e g e l s c h l e c h t b e d i e n t: V e r z i c h t a u f h o h e F o r ts e tz u n g s r e n d i te K l a s s i s c h e L ö s u n g e n ( z.b. B e l e i h u n g, S tu n d u n g, B e i tr a g s f r e i s te l l u n g ) d e u tl i c h v o r te i l h a f te r K e i n e T r a n s p a r e n z d e s A n g e b o te s ( d a k e i n e w e i te r e n A n b i e te r ) ; b e i T r a n s p a r e n z d e r N a c h te i l e w ü r d e d i e P o l i c e i m a l l g e m e i n e n n i c h t v e r k a u f t W e n n d e n n o c h v e r k a u f t w i r d : A u s n u tz u n g e i n e r N o tl a g e? K e i n A n g e b o t i n d e n m e i s te n p r a k ti s c h r e l e v a n te n F ä l l e n A u f j e d e n F a l l : A b b r u c h d e r V o r s o r g e m a ß n a h m e n 12
13 Z w eitmarkt, S ich t des I nv estors A u s w a h l k r i te r i e n b e i m A n k a u f e i n e r P o l i c e : H o h e F o r ts e tz u n g s r e n d i te G e r i n g e s R i s i k o E s m u s s v e r d i e n t w e r d e n k ö n n e n : d e r e r h ö h te K a u f p r e i s d i e V e r tr i e b s k o s te n d i e V e r w a l tu n g s k o s te n d i e R e n d i te e r w a r tu n g e n d e r A n l e g e r n a c h S te u e r s e l b s t b e i o p ti m a l e r S e l e k ti o n s i n d m a x. 5 v o r S te u e r f ü r d e n A n l e g e r z u e r r e i c h e n d i e R e n d i te e r w a r tu n g e n w e r d e n b e i d e r a b s e h b a r e n E n tw i c k l u n g n o c h s c h w e r e r z u e r f ü l l e n s e i n 13
14 Z w eitmarkt, z usammenfassende B eurteilung D a s G e s c h ä f ts m o d e l l Z w e i tm a r k t e r f a s s t m a x i m a l 10 d e r p r a k ti s c h r e l e v a n te n S to r n o f ä l l e. D i e v o n c a s h.l i f e g e n a n n te n 50 b e z i e h e n s i c h a u f d a s M a r k tv o l u m e n d e r R ü c k k a u f s w e r te ( n i c h t a u f S tü c k z a h l e n, ü b e r z o g e n e S c h ä tz u n g ) D a s ta ts ä c h l i c h p r o b l e m a ti s c h e F r ü h s to r n o w i r d a u s g e b l e n d e t. F o c u s s i e r u n g a u f d a s z i e m l i c h u n p r o b l e m a ti s c h e S e g m e n t S p ä ts to r n o G e s c h ä f ts m o d e l l h a t n i c h ts z u tu n m i t V e r b r a u c h e r s c h u tz, s o n d e r n b a s i e r t ( a u s s c h l i e ß l i c h ) a u f g a n z h a n d f e s te n w i r ts c h a f tl i c h e n I n te r e s s e n d e r I n i ti a to r e n / A n l e g e r B e i d e n m e i s te n A u f k ä u f e n w ä r e d e r V e r s i c h e r u n g s n e h m e r m i t d e n k l a s s i s c h e n M e th o d e n B e l e i h u n g, S tu n d u n g, B e i tr a g s f r e i s te l l u n g b e s s e r b e d i e n t 14
15 Z w eitmarkt, z usammenfassende B eurteilung D a s G e s c h ä f ts m o d e l l n u tz t g a n z e r h e b l i c h d i e s te u e r l i c h e ( m e i n e s E r a c h te n s n i c h t g e w o l l te ) B e v o r z u g u n g d e r V e r tr a g s v e r ä u ß e r u n g g e g e n ü b e r d e m R ü c k k a u f P e r S a l d o f ü h r e n d i e i m m e n s e n V e r tr i e b s a n s tr e n g u n g e n v o n z.b. c a s h.l i f e u n d d i e P r o v i s i o n s a n r e i z e n i c h t z u e i n e r V e r m i n d e r u n g d e s S to r n o s, s o n d e r n z u e i n e r V e r m e h r u n g d e s S to r n o s D i e F o r d e r u n g n a c h W e r b u n g f ü r d e n Z w e i tm a r k t ü b e r d e n V e r b r a u c h e r s c h u tz o d e r g a r e i n e v e r p f l i c h te n d e I n f o r m a ti o n i n d e n V e r k a u f s u n te r l a g e n e r s c h e i n t a u s d e n g e n a n n te n G r ü n d e n s c h w e r n a c h v o l l z i e h b a r 15
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M i t t w o c h, 1 7. J u l i 2 0 1 3 M a n k a n n s e i n e M e i n u n g j a m a l r e v i d i e r e n! J a h r 2 0 1 3 : F r i e d r i c h f o r d e r t D e u t s c h e z u m e h r D a t e n s c h
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