Vorsorgen 2. und 3. Säule, Wertpapiersparen und Risikoversicherungen. Vorsorgen und Absichern

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1 Vorsorgen 2. und 3. Säule, Wertpapiersparen und Risikoversicherungen Vorsorgen und Absichern

2 Sie wollen richtig und sinnvoll vorsorgen? Vorsorgegelösungen sind eine ganz persönliche Sache und hängen von verschiedenen Faktoren ab. Für Ihre Situation die richtigen Entscheide zu treffen, heisst, die richtigen Fragen zu stellen. Dafür sind wir gerne da. Diese Publikation steht Ihnen auch in elektronischer Form (PDF-Format) unter zur Verfügung.

3 Inhaltsverzeichnis Vorsorgekonto Sparen 3 > Nutzen Sie eine zeitgemässe Vorsorge 4 > Sparen Sie Jahr für Jahr Steuern 5 > Sind Sie erwerbstätig, jedoch ohne Anschluss an eine Pensionskasse? 6 > Freuen Sie sich über hohe Zinsen 6 > Erfüllen Sie sich den Traum vom Eigenheim 7 Freizügigkeitskonto (2. Säule) > Zweck eines Freizügigkeitskontos 8 > Führung eines Freizügigkeitskontos 8 > Eröffnung eines Freizügigkeitskontos 8 > Verfügbarkeit Ihres Guthabens 9 > Mit dem Freizügigkeitskonto zu Wohneigentum 10 Wertpapiersparen für Sparen-3-Konto und Freizügigkeitskonto > Automatische Reinvestition 11 > Mit der Swisscanto Anlagestiftung zu hohen Erträgen bei kleinem Risiko und grosser Auswahl 12 > Mit kontrolliertem Risiko zur besseren Performance 13 > Risikokontrollierte Altersvorsorge mit BVG Life Cycle 14 > BVG 3 Oeko Swisscanto-Safe-Risikoversicherung > Swisscanto Safe gibt Ihren Nächsten und Ihnen Sicherheit 16 > Swisscanto-Safe-Sparziel-Versicherung 17 > Swisscanto-Safe-Kredit-Versicherung 18 > Swisscanto-Safe-Risiko-Versicherung 19 > Treffen Sie einen guten Entscheid 20 3

4 Vorsorgekonto Sparen 3 Das Vorsorgekonto Sparen 3 Nutzen Sie eine zeitgemässe Vorsorge. Immer mehr Leute erkennen, dass es heute besonders wichtig ist, sich früh zeitig um eine individuelle Vorsorge zu kümmern. Denn AHV und Pensionskasse reichen nicht mehr, um im Ruhestand den gewohnten Lebens standard aufrechter halten zu können. Mit Sparen 3 verschaffen Sie sich ein beruhigendes Vermögen. Je früher Sie ein solches Konto eröffnen, desto leichter erreichen Sie Ihr Sparziel. Dabei profitieren Sie von fünf wesentlichen Vorteilen: Vorsorge Säule Säule Säule Staatliche Vorsorge Berufliche Vorsorge, Freizügigkeits - konto > Ihr Vermögen wächst mit hohen Zinsen. > Der Staat honoriert Sie Jahr für Jahr mit Steuer erleichterungen. > Sie zahlen flexibel nach Ihren jeweiligen finanziellen Möglichkeiten ein. > Bei Bedarf nutzen Sie attraktive Allfinanz-Angebote, wie zum Beispiel eine Todesfallrisiko- oder Erwerbs - ausfallversicherung, um Ihr Sparziel garantiert zu erreichen. > Sie nutzen die interessanten Möglichkeiten im Zusammenhang mit Wohneigentum. Selbstvorsorge 4

5 Sparen Sie Jahr für Jahr Steuern Das Gesetz erlaubt jeder Person mit Anschluss an eine Pensionskasse jährlich bis zu CHF auf das Sparen- 3-Konto einzuzahlen und direkt vom steue r baren Einkommen abzuziehen. Wenn beide Ehepartner das tun, ergeben sich zusammen CHF Entsprechend sinkt Ihre Einkommenssteuer. Das Guthaben auf Ihrem Sparen-3-Konto ist zudem vermögenssteuerfrei und die Erträge sind einkommens- und verrechnungssteuerfrei. Einzahlung nach Erreichen des AHV-Alters bzw. aufgeschobener Bezug Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, welche weiterhin ein Erwerbseinkommen erzielen, können bis fünf Jahre über das AHV-Alter hinaus Beiträge in die Säule 3a einzahlen und diese weiterhin vom steuerbaren Einkommen abziehen oder den Bezug aufschieben. Das heisst, das Kapital der Säule 3a muss in solchen Fällen nicht mehr bei Erreichen des regulären AHV-Alters bezogen werden. Der Kontoinhaber kann sich das 3.-Säule-Vermögen frühes tens fünf Jahre vor Erreichen des AHV-Alters auszahlen lassen. Vorzeitige Auflösungsgründe sind gegeben bei Invalidität, Tod des Vorsorgenehmers, Aufnahme einer selbst - stän digen Erwerbstätigkeit oder Ausübung einer andersartigen selbstständigen Tätigkeit, Auswanderung, Vorbezug für Wohneigentum (siehe Seite 7). 5

6 Sind Sie erwerbstätig, jedoch ohne Anschluss an eine Pensionskasse? Tun Sie etwas für Ihre finanzielle Sicherheit! Erwerbstätige ohne Anschluss an eine Pensionskasse wie zum Beispiel Selbstständigerwerbende profitieren mit Sparen 3 von vielen Vorteilen, zum Beispiel bei den Steuern. Wenn Sie keiner Pensionskasse angehören, können Sie als Erwerbstätiger jährlich bis zu 20%, maximal aber CHF Ihres Erwerbseinkommens (Selbstständige: Saldo der Gewinn- und Verlustrechnung nach Vornahme steuerlicher Berichtigungen und nach Abzug der AHV-/ IV-/EO-/ALV- und NBUV-Beiträge. Unselbstständige: Netto lohn) auf Ihr Sparen- 3-Konto einzahlen und steuerlich in Abzug bringen. Ist Ihr Einkommen Schwankungen unterworfen, bestimmen Sie Zeitpunkt und Höhe der Einlagen von Fall zu Fall. Erwerbstätige ohne Anschluss an eine Pensionskasse können ebenfalls schon fünf Jahre vor Erreichen des ordentlichen AHV-Rentenalters über ihr Sparen-3-Vermögen frei verfügen. Freuen Sie sich über hohe Zinsen Sparen 3 bringt Ihnen einen überdurchschnittlichen Er trag, da Ihr Guthaben zu einem Vorzugszinssatz angelegt wird. Auf Wunsch können Sie Sparen 3, im Rahmen der gesetzlichen Vorschriften, auch mit Wertpapier- Sparen kombinieren: Obligationen, Aktien, Immobilien usw. in BVG-konformen Mischvermögen ganz nach Ihren Wünschen und Anlagestrategien (siehe Seite 13). Und noch etwas: ein Sparen-3-Konto verpflichtet Sie zu nichts. Wann und wie viel Sie einzahlen, bestimmen Sie von Mal zu Mal. Beispiel Steuerersparnis selbstständig erwerbende Person, verheiratet, katholisch, Aarau Erwerbseinkommen alle Werte in 1000 CHF 10% des Erwerbseinkommens 20% des Erwerbseinkommens Steuerersparnis 6

7 Erfüllen Sie sich den Traum vom Eigenheim. Auf Sparen 3 können Sie bauen. Grundsätzlich ist die Säule 3a für Ihre Altersvorsorge reserviert. Doch es gibt Ausnahmen: Sie verwandeln zum Beispiel Ihr Sparen-3-Vermögen in Wohneigentum. Denn Immobilien bleiben eine sinnvolle und sichere Wertanlage. Wenn Sie bereits selbst genutztes Wohneigentum besitzen, können Sie mit dem Geld auf Ihrem Sparen-3-Konto auch bestehende Hypotheken abzahlen, Re no vationen machen oder Anteile an Wohnbaugenossenschaften kaufen. Für Eigenheimbesitzer besonders lukrativ ist die indi rekte Amortisation. Anstatt die Hypothek direkt abzuzahlen, überweisen Sie den Amortisations betrag auf Ihr Sparen-3-Konto. So können Sie in der Steuererklärung stets den vollen Hypothekarzins abziehen. Zudem profitieren Sie bei der Tilgung Ihrer Hypothek von weiteren Steuervergünstigungen. 7

8 Freizügigkeitskonto (2. Säule) Das Freizügigkeitskonto Schutz und Sicherheit bei Ihrer Bank. Zweck eines Freizügigkeitskontos Das Freizügigkeitskonto bezweckt, den Vorsorgeschutz im Bereich der beruflichen Alters-, Hinterlassenen- und Invalidenvorsorge im Rahmen der gesetzlichen Möglichkeiten zu erhalten. Die Freizügigkeitsstiftung der Aargauischen Kantonalbank mit Sitz in Aarau bietet Personen, die > über ein zu hohes Vorsorgeguthaben für die Pensionskasse ihres neuen Arbeitgebers verfügen (Überschüsse), > bereits ein Vorsorgeguthaben in einer Pensionskasse geäufnet haben und nun ihre Erwerbstätigkeit vorübergehend aufgeben, > infolge eines zu geringen Einkommens keiner Pensionskasse mehr angehören, > arbeitslos geworden sind oder kurz vor der Arbeitslosigkeit stehen, > uns ihr bestehendes Freizügigkeitsguthaben anvertrauen wollen, die Möglichkeit, ihr Vorsorgeguthaben der zweiten Säule auf ein Freizügigkeitskonto übertragen zu lassen. Führung eines Freizügigkeitskontos Das Freizügigkeitskonto wird durch die Aargauische Kantonalbank in Form eines Kontos geführt. Das Gut haben wird zu einem Vorzugszins verzinst. Die Konto führung ist spesenfrei; vorbehalten bleiben lediglich Gebühren im Fall von speziellen Aufwendungen. Jähr lich kostenlose Zustellung eines Kontoauszuges. Eröffnung eines Freizügigkeitskontos 1. Die Kontoeröffnung ist in jeder unserer Geschäftsstellen möglich. Zur Kontoeröffnung benötigen Sie einen Antrag auf Eröffnung eines Freizügigkeitskontos, ausgefüllt und unterschrieben durch Ihre bisherige Vorsorgeeinrichtung. Für die Überweisung des Freizügigkeitskapitals muss der bisherigen Vorsorgeeinrichtung ein schriftlicher Auftrag erteilt werden. 2. Die Kontoeröffnung ist auch auf schriftlichem Wege möglich. Adressieren Sie bitte Ihren Wunsch an die Freizügigkeitsstiftung der Aargauischen Kantonalbank, Postfach, 5001 Aarau. Diese schickt Ihnen den entsprechenden Antrag zu. Eine Schlussabrechnung der bisherige Vorsorgeeinrichtung über Ihr Guthaben erfüllt denselben Zweck. 8

9 Verfügbarkeit Ihres Guthabens Über das Guthaben des Freizügigkeitskontos kann frei verfügt werden, sobald einer der nachstehenden Auszahlungsgründe gegeben ist: Erreichen des BVG-Rentenalters Auf ein entsprechendes schriftliches Gesuch hin kann das Vorsorgeguthaben jedoch auch frühestens fünf Jahre vor oder spätestens fünf Jahre nach dem Erreichen des BVG-Rentenalters ausbezahlt werden. Endgültiges Verlassen der Schweiz Verlassen Sie die Schweiz nachweisbar definitiv, so haben Sie Anspruch auf die Auszahlung Ihres Vor sorgeguthabens. Falls Sie der obligatorischen Versicherung in einem EU-Mitgliedstaat bzw. in Island oder Norwegen unterstellt sind, darf nur der über - obligatorische Teil ausbezahlt werden. Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit Wechseln Sie zur ausschliesslichen, selbstständigen Er werbs tätigkeit und sind keiner Pensionskasse mehr angeschlossen, so haben Sie innerhalb eines Jahres ab Aufnahme der selbstständigen Erwerbstätigkeit An spruch auf die Auszahlung Ihres Vorsorgeguthabens. Erhalt einer vollen IV-Rente Sobald Sie eine volle Rente von der Invalidenversicherung erhalten (der Invaliditätsgrad muss dafür mindestens 70% betragen), haben Sie Anspruch auf die Auszahlung Ihres Vorsorgeguthabens. Geringer Betrag Falls die auszuzahlende Leistung kleiner ist als der Jahresbeitrag an die bis anhin zuständige Pensionskasse, so haben Sie Anspruch auf die Auszahlung Ihres Vorsorgeguthabens. Tod des Kontoinhabers Stirbt der Kontoinhaber vor der Auszahlung des Vorsorgeguthabens, haben gemäss Gesetz folgende Personen in der angegebenen Reihenfolge Anspruch auf das Vorsorgeguthaben: 1. die Hinterlassenen nach Artikel 19, 19a und 20 BVG, 2. natürliche Personen, die von der versicherten Person in erheblichem Masse unterstützt worden sind, oder die Person, die mit dieser in den letzten fünf Jahren bis zu ihrem Tod ununterbrochen eine Lebensgemeinschaft geführt hat oder die für den Unterhalt eines oder mehrerer gemeinsamer Kinder aufkommen muss, 3. die Kinder des Verstorbenen, welche die Voraus setzungen nach Artikel 20 BVG nicht erfüllen, die Eltern oder die Geschwister, 4. die übrigen gesetzlichen Erben, unter Ausschluss des Gemeinwesens. Sie können die Ansprüche der Begünstigten näher be zeichnen und den Kreis von Personen nach Punkt 1 mit solchen nach Punkt 2 erweitern. Vergleichen Sie dazu das Stiftungsreglement. 9

10 Mit dem Freizügigkeitskonto zu Wohneigentum. Kauf und Erstellung von Wohneigentum Im Rahmen der Wohneigentumsförderung mit Mitteln der beruflichen Vorsorge darf das Guthaben Ihres Freizügigkeitskontos ganz oder teilweise vorbezogen werden für: > den Kauf von Wohneigentum zum eigenen Bedarf oder die Erstellung (Bau) von Wohneigentum zum eigenen Bedarf > die Amortisation einer auf dem Wohneigentum lastenden Hypothek > Renovationen > die Beteiligung an Wohneigentum zum eigenen Bedarf (wie beispielsweise durch den Kauf von Anteilscheinen an einer Wohnbaugenossenschaft). Ein Vorbezug kann alle fünf Jahre geltend gemacht werden. Ein Teil (oder das gesamte Vorsorgeguthaben) sowie der Anspruch auf Vorsorgeleistungen können jedoch auch verpfändet werden. Versteuerung des Freizügigkeitskontos Solange das Vorsorgeguthaben einem Freizügigkeitskonto gutgeschrieben ist, unterliegt es weder der Einkommens- noch der Vermögenssteuer. Der Zinsertrag des Freizügigkeitskontos ist verrechnungssteuerfrei. Wird das Vorsorgeguthaben ausbezahlt (vgl. die auf der Seite 9 erwähnten Auszahlungsgründe), muss es versteuert werden. Die Besteuerung erfolgt jedoch zu einem reduzierten Satz. Haben Sie Ihren steuerrechtlichen Wohnsitz nicht in der Schweiz, unter liegt die Auszahlung des Vorsorgeguthabens einer Quellensteuer. Der Quellensteuerbetrag kann jedoch von der Steuerverwaltung zurückgefordert werden, falls sich Ihr Wohn sitz in einem Staat befindet, mit dem ein Doppelbesteuerungsabkommen besteht (dies trifft insbeson dere dann zu, wenn Sie Ihren Wohnsitz in Deutschland oder Frankreich haben). 10

11 Wertpapiersparen Sparen-3-Konto und Freizügigkeitskonto Sicherheit und Rendite mit Wertpapiersparen. Im Mittelpunkt jedes Sparens steht neben dem Aspekt der Sicherheit die Rendite. Die Zinssätze eines Kontos der 3. Säule oder eines Freizügigkeitskontos richten sich je nach jenen der langfristigen Geldanlagen. Ihre Kantonalbank offeriert Ihnen die Möglichkeit, den ganzen Betrag oder Teile des Guthabens eines Sparen-3a- oder eines Freizügigkeitskontos in BVG-konforme Wertschriften anzulegen. Die BVG-konformen Anlagegruppen streben grösstmögliche Rendite bei kleinstmöglichem Risiko an. Marktbedingte Kursgewinne bzw. Kursverluste müssen jedoch in Kauf genommen werden. Automatische Reinvestition Einen zusätzlichen Vorteil bietet der Umstand, dass die laufenden Erträge stetig reinvestiert werden. Damit kommt bei der Swisscanto Anlagestiftung die erzielte Performance voll und ganz zum Tragen. Die Vorzüge der Swisscanto Anlagestiftung, von denen Pensionskassen seit Jahren profitieren, stehen auch Privatkunden offen. Unter bestimmten Voraussetzungen ist die Anlage der Guthaben in Wertschriften, welche als Sparen-3-Kapital oder als Freizügigkeitskapital angespart wurden, nicht nur möglich, sondern sinnvoll. 11

12 Mit der Swisscanto Anlagestiftung zu hohen Erträgen bei kleinem Risiko und grosser Auswahl. Die Swisscanto Anlagestiftung (gegründet 1973 vom Verband Schweizerischer Kantonalbanken) verwaltet heute erfolgreich und sicher über 16 Mrd. Franken. Rund 1050 Pensionskassen und Tausende von Privatkundinnen und Privatkunden vertrauen ihr und profitieren seit Jahren vom erfahrenen Spezialistenteam. Die Swisscanto Angebotspalette bietet die Auswahl zwischen den Polen hohe Rendite gleich höheres Risiko und geringes Risiko gleich geringere Rendite. Was die einzelnen Anlagegruppen bieten, ist einfach und verständlich formuliert. Die Swisscanto will nicht nur von Anlageprofis verstanden werden. Im Übrigen stellt die Swisscanto ihre Tätigkeit unter das Primat der Transparenz. Ihr Erfolg kann täglich überprüft werden: im Internet unter 12

13 Mit kontrolliertem Risiko zu besserer Performance? Ihre Anlagestrategie Wertpapiersparen mit Swisscanto AST-Anrechten bietet Ihnen die Möglichkeit, Guthaben auf dem Vorsorgekonto Sparen 3 und dem Freizügigkeitssparkonto an den internationalen Börsenmärkten zu investieren. Die Wahl des BVG-Fonds ist abhängig von der Anlagedauer und Ihrer Risiko bereitschaft. Setzen Sie auf Sicherheit: BVG 3 Portfolio 10 (Valorennummer ) Mit der Anlagegruppe BVG 3 Portfolio 10 investieren Sie konservativ. Die Anlagegruppe strebt einen Obligationen anteil von 75% an und betont den jährlichen Zinsertrag. Der Aktienanteil ist geringer als 10%. Geeignet für Investoren, die im Interesse eines langfristig höheren Ertrages eher ein limitiertes Marktund Währungsrisiko eingehen. Der Anlagehorizont sollte etwa vier bis sechs Jahre betragen. Setzen Sie auf Ausgewogenheit: BVG 3 Portfolio 25 (Valorennummer ) Die Anlagegruppe BVG 3 Portfolio 25 verfolgt eine mittlere Strategie mit einem Obligationenanteil von ca. 65% und einem Aktienanteil von ca. 28%. Diese Anlagegruppe investiert wachstumsorientierter als BVG 3 Portfolio 10 und gleichzeitig sicherheitsorientierter als BVG 3 Portfolio 45. Geeignet für Investoren, die grösstmögliche Rendite bei kleinstmöglichem Risiko anstreben. Der Anlagehorizont sollte ca. fünf bis acht Jahre betragen. Setzen Sie auf Wachstum: BVG 3 Portfolio 45 (Valorennummer ) Die Anlagegruppe BVG 3 Portfolio 45 schöpft den gesetzlichen Rahmen weitgehend aus. Der Aktienanteil beträgt ca. 45%. Die Anlagegruppe eignet sich für In vestoren, die eine vergleichsweise hohe Risikotoleranz aufweisen. Die Anleger sind bereit, dem Ertrag zuliebe auch höhere Kursschwankungen zu akzeptieren. Der Anlagehorizont sollte sechs bis zehn Jahre oder mehr betragen. BVG 3 Index 45 (Valorennummer ) Passiv verwalteter «Fund of Funds» (Dachfonds), bestehend aus Aktien- und Obligationen- Fonds. Die Anlagegruppe verfolgt eine auf Vermögenszuwachs ausgerichtete Anlagestrategie. Der Aktienanteil liegt bei durchschnittlich 45%, der Obligationenanteil bei rund 55%. Mit der Anlage sind Risiken, insbesondere diejenigen von Wert- und Ertragsschwankungen, verbunden. Weiter unterliegen Anlagen in Fremdwährungen Wechselkursschwankungen. Der Fonds ist geeignet für Anlegerinnen und Anleger, welche stärkere Schwankungen und einen länger andauernden Kursrückgang in Kauf nehmen können. Der Anlagehorizont sollte sechs bis zehn Jahre oder mehr betragen. 13

14 Setzen Sie auf den Markttrend: Swisscanto BVG 3 Dynamic 0-50 (Valorennummer ) Mit dieser Anlagegruppe investieren Sie weltweit überwiegend in Aktien, Obligationen und Geldmarktinstrumente. Dabei wird das Portfolio den aktuellen Marktverhältnissen angepasst und auf eine Ziel-Volatilität (Kursschwankungen) von 5% ausgerichtet. Dies bedeutet, dass in ruhigen Marktphasen volatilere Anlagen wie Aktien aufgebaut und bei Kursrückschlägen zu Gunsten weniger schwankungsanfälliger Anlagen wie Obligationen abgebaut werden. Der Fonds ist geeignet für Anlegerinnen und Anleger, welche mit einem Risikobudget investieren und kleinere Kursschwankungen zulassen möchten. Der Anlagehorizont sollte sechs bis acht Jahre betragen. Setzen Sie auf risikokontrollierte Altersvorsorge: Swisscanto AST BVG 3 Life Cycle > BVG 3 Life Cycle 2020 Valorennummer > BVG 3 Life Cycle 2025 Valorennummer In einer ersten Phase wollen Sie langfristig von Aktienrenditen profitieren und sind bereit, zur Erreichung eines grösstmöglichen Ertrages ein kalkuliertes Risiko einzugehen. Auf ein bestimmtes Zieldatum hin soll jedoch der Aktienanteil in konservative Anlageklassen umgeschichtet werden. Somit rückt in einer zweiten Phase die Risikokontrolle und damit der Kapitalerhalt in den Vordergrund. Die Anlagegruppen BVG 3 Life Cycle 2020 und 2025 nutzen in einer ersten Phase die gesetzlichen Anlagelimiten für Vorsorgegelder aus und investieren zu einem grossen Anteil in Aktien. In den letzten zehn Jahren vor dem Zieldatum erfolgt dann eine dynamische Umschichtung in konservative Anlageklassen. Setzen Sie auf Rentabilität und Umweltnutzen: BVG 3 Oeko 45 (Valorennummer ) Ziel der Anlagegruppe BVG 3 Oeko 45 ist es, Ihre Vorsorgegelder rentabel anzulegen und gleichzeitig etwas für die Umwelt zu tun. Sowohl Aktien als auch Obligationen werden durch ein Spezialistenteam der Zürcher Kantonalbank nach strengen Umweltkriterien, die zusammen mit dem WWF ausgearbeitet wurden, ausgewählt. Der BVG 3 Oeko 45 investiert deshalb nur in Unternehmen und Schuldner, die im Vergleich zu ihren Konkurrenten zu den fortschrittlichsten in Sachen Umweltschutz gehören.die Anlagegruppe verkörpert ein auf Vermögenszuwachs ausgerichtetes Portefeuille mit einem Aktienanteil von 45%. Sie eignet sich für Investoren, die eine vergleichsweise hohe Risikotoleranz aufweisen und bereit sind, zu Gunsten des Ertrags Kursschwankungen zu akzeptieren. Der Anlagehorizont sollte sechs bis zehn Jahre und mehr betragen.

15 BVG 3 Oeko 45 Aktien auf dem Prüfstand In einem mehrstufigen Verfahren werden die einzelnen Unternehmen geprüft. Zuerst wird untersucht, ob ein Unternehmen auf Grund eines Ausschlusskriteriums nicht in Frage kommt. Ist dies nicht der Fall, wird anhand einer Umweltprüfung mit umfassenden Positivkriterien und einem darauf folgenden Sozialcheck abgeklärt, ob das Unternehmen seine Verantwortung gegenüber Umwelt und Gesellschaft wahrnimmt. In einem letzten Schritt wird das Unternehmen einer sorgfältigen Finanzanalyse unterzogen. Folgende Kriterien werden bei der Umweltund Sozial analyse angewandt: Ausschlusskriterien Abbau fossiler Energieträger, Automobile, Airlines, Kernenergie, ozonabbauende Stoffe, Gentechnik (z.b. Freisetzung, Patente), nicht nachhaltige Waldwirtschaft, PVC, Waffen, Tabak. Positivkriterien Umfassende Kriterien in den Bereichen Umweltpolitik, Umweltmanagement, Produktionsprozesse und Produktentwicklung. Sozialcheck Grobe Missachtung von Arbeitsgesetzen und Sicherheitsbestimmungen, Kinderzwangsarbeit, Verletzung von Menschenrechten usw. Obligationenschuldner mit Umwelt - verantwortung Auch Obligationen werden nach Umweltkriterien be wer tet. Zu diesem Zweck wurden für Staaten, Gliedstaaten, Kommunen sowie öffentlich-rechtliche Unternehmen spezielle Prüfverfahren entwickelt. Unternehmens - schuld ner werden demselben Prüfverfahren wie Aktien unterzogen. Auf der Basis von OECD-Daten werden die Staaten, welche hinsichtlich Treibhauseffekt, Ressourcenverbrauch, Umweltpolitik und weiterer Kriterien am fortschrittlichs ten sind, ermittelt und ins Universum aufgenommen. Aus den übrigen Schuldnern werden die Besten auf der Basis einer qualitativen Analyse ausgewählt. Die Partnerschaft mit dem WWF Der BVG 3 Oeko 45 investiert nach dem Prinzip der Nachhaltigkeit, das auf den drei Grundsätzen Ökonomie, Ökologie und soziale Verantwortung beruht. Dies ist auch der Grund, weshalb der WWF den BVG 3 Oeko 45 mitträgt. Für den WWF bietet sich hiermit die Mög lichkeit, den Finanzmarkt, der sich auch stark auf die Umwelt auswirkt, in Richtung Nachhaltigkeit zu bewegen. BVG 3 Oeko 45 Die verantwortungsvolle Anlage. 15

16 Swisscanto-Safe-Risikoversicherung Swisscanto Safe gibt Ihren Nächsten und Ihnen Sicherheit. Swisscanto Safe ist ein Risikoversicherungs- Angebot und dient zur Sicherung Ihrer finanziellen Pläne: > Swisscanto-Safe-Sparziel-Versicherung: sichert ein Sparziel, das Sie mit dem Säule-3a-Konto Sparen 3 der Kantonalbank erreichen möchten > Swisscanto-Safe-Kredit-Versicherung: sichert einen Kredit > Swisscanto-Safe-Risiko-Versicherung: schliesst Vorsorgelücken aus der ersten und zweiten Säule Mit Swisscanto Safe erreichen Sie, Ihre Familie oder Ihre Geschäftspartner ein finanzielles Ziel selbst dann, wenn Ihr Einkommen infolge Erwerbsunfähigkeit oder Ablebens einmal nicht mehr gewährleistet sein sollte. Wann ist Swisscanto Safe die beste Lösung für Sie? > Wenn Sie ein Sparziel mit Sparen 3 der Kantonalbank erreichen wollen: siehe Swisscanto-Safe-Sparziel-Versicherung auf Seite 17. > Wenn Sie eine Hypothek oder einen an de ren Kredit aufgenommen haben: siehe Swisscanto-Safe-Kredit-Versicherung auf Seite 18. > Wenn Sie generell die Einkommenslücke schliessen wollen, die durch Erwerbs unfähigkeit oder Tod entsteht: siehe Swisscanto-Safe-Risiko-Versicherung auf Seite 19. Die Kantonalbanken und die renommierte Lebensver si cherungsgesellschaft Mobiliar Leben haben Swisscanto Safe gemeinsam entwickelt. Sie können die Versicherung ab Ihrem 18. Lebensjahr bis längstens fünf Jahre vor Ihrem AHV-Alter abschliessen. 16

17 Swisscanto-Safe-Sparziel-Versicherung: Sie erreichen Ihren Sparwunsch mit Sicherheit. Sie möchten mit Sparen 3 der Kantonal bank ein persönliches Sparziel erreichen: zum Beispiel die Sicherung Ihrer Altersvor sorge. Mit der Swisscanto-Safe-Sparziel-Versi che rung haben Sie und Ihre Nächsten das angestrebte Kapital auf Nummer Sicher selbst wenn Ihnen etwas zustossen sollte. Sie wählen zwischen einer flexibleren freien oder einer steuerbegünstigten gebundenen Versicherungsform. Die Prämie passt sich jedes Jahr der aktuellen Situation an. Da Sie Ihrem Sparziel mit der Zeit näher kommen, reduziert sich Ihr Ver sicherungsbedarf und damit auch die Prämie. Sparzielschutz bei Ableben Kapital 300 Sparziel Alter Je näher Sie Ihrem Sparziel (blau) sind, desto weniger Risikoschutz (grau) muss versichert werden. Risikoschutz bei Ableben Sparen 3 Rente bei Erwerbsunfähigkeit Werden Sie erwerbsunfähig, zahlt Ihnen die Swisscanto-Safe-Sparziel-Versicherung die Sparen-3-Einlagen in Form einer Rente. Sie wählen zwischen dem jährlichen Sparen-3- Betrag, den das Gesetz jeweils maximal erlaubt, oder einem fixen Betrag gemäss Ihren Bedürfnissen. So wächst Ihr Vermögen wie geplant. Wartefrist 6, 12 oder 24 Monate. Die Rente ist längstens bis zum AHV-Alter zahlbar. Todesfallkapital Versichert ist die Differenz zwischen dem Sparziel, das Sie gewählt haben, und dem Sparen- 3-Kapital, das Sie bereits gespart haben. Das versicherte Todesfall-Kapital wird beim Tod der versicherten Person zusammen mit dem Sparen- 3-Kapital in jedem Fall sofort ausbezahlt. Beispiel Mirella A. (35) Die Primarlehrerin Mirella A. weiss, dass sie für ihre Altersvorsorge immer mehr selbst verantwortlich ist. Mit einem Sparen-3-Konto schafft sie sich deshalb bis zu ihrer Pensio nierung ein Vermögen von CHF Was bei vielen Vorsorgelösungen selbstverständlich ist, möchte Mirella A. auch für ihren Sparen-3-Plan: einen Risikoschutz für ihr Vorsorgeziel. Mit der Swisscanto-Safe-Sparziel-Versiche rung erreicht sie die CHF in jedem Fall: wenn sie erwerbsun fähig werden sollte, in Form der versicherten Rente. Bei ihrem Tod vor dem AHV-Alter ergibt das vorhandene Sparen-3-Vermögen zusammen mit dem versicherten Todesfallkapital den angestrebten Sparzielschutz von CHF

18 Swisscanto-Safe-Kredit-Versicherung: Damit keine finanziellen Sorgen dazukommen. Sie haben einen privaten oder geschäftlichen Kredit aufgenommen zum Beispiel eine Hypothek oder einen Betriebskredit. Die Swisscanto-Safe-Kredit-Versicherung übernimmt die Zahlung der Zinsen und die Rückzahlung des Kredits, falls Ihnen etwas passieren sollte. Zudem ist die Swisscanto-Safe-Kredit-Ver sicherung Ihre optimale Lösung, wenn Ihre Bank von Ihnen für einen grösseren Kredit eine Sicherheit verlangt. Die Prämie dieser Versicherung passt sich jedes Jahr der aktuellen Situation an. Wenn Sie Ihren Kredit mit der Zeit zurückzahlen, reduziert sich Ihr Versicherungsbedarf und damit auch die Prämie. Flexibler Risikoschutz bei Krediten Kredit Rente bei Erwerbsunfähigkeit Werden Sie erwerbsunfähig, zahlt Ihnen die Swisscanto-Safe-Kredit-Versicherung die Zinsen und Rückzahlungsraten des Kredits in Form einer Rente. Die Höhe des Betrags richtet sich nach Ihren Bedürfnissen. Wartefrist 6, 12 oder 24 Mo na te. Die Rente ist längstens bis zum AHV-Alter zahlbar. Todesfallkapital Versichert ist die noch ausstehende Kreditsumme. Das versicherte Kapital wird beim Tod der versicherten Person in jedem Fall sofort ausbezahlt. Beispiel Familie E. Der Umzug ist vorbei Familie E. wohnt jetzt in ihrem eigenen Heim. Bald nach dem Einzug hat Christian E. eine Swisscanto-Safe-Kredit-Versicherung über CHF abgeschlossen. Denn passieren kann immer etwas. Die Zahlung der Zinsen und die Amortisation der Hypothek sind nun gesichert. Und die Familie kann bei einem Einkommensausfall infolge von Er werbs unfähigkeit oder Tod weiterhin im Haus bleiben. Ein gutes Gefühl für eine minimale Prämie Jahre Die Höhe des Risikoschutzes (grau) passt sich flexibel der Höhe der Kreditsumme (blau) an. Risikoschutz Kreditsumme 18

19 Swisscanto-Safe-Risiko-Versicherung: Ihr persönliches Sicherheitsabkommen. Es gibt immer wieder Unfälle und Krank heiten, die Erwerbsunfähigkeit oder Tod zur Folge haben. Die gesetzliche Vorsorge deckt in solchen Fällen nur einen Teil Ihres heutigen Einkommens. Mit der Swisscanto-Safe-Risiko-Versicherung schliessen Sie diese Lücke. So schützen Sie sich und Ihre Familie. Oder Sie stellen sicher, dass Ihr Ge schäfts partner Ihr gemeinsames Unternehmen weiterführen kann. Sie schliessen eine folgenschwere Lücke: Bsp. Erwerbsunfähigkeit infolge Krankheit Renteneinkommen pro Jahr Vorsorgesituation bei Jahreseinkommen von Beispiel: 40-jähriger Mann, verheiratet, ein Kind Einkommenslücke Gesetzliche Minimalleistungen aus 1. und 2. Säule Rente bei Erwerbsunfähigkeit Höhe gemäss Ihren Bedürfnissen. Wartefrist 6, 12 oder 24 Monate. Die Rente ist läng stens bis zum AHV-Alter zahl bar. Todesfallkapital Höhe gemäss Ihren Bedürfnissen. Das ver sicherte Kapital wird beim Tod der versicherten Person in jedem Fall sofort ausbezahlt. Das Todesfallkapital kann sowohl gleichbleibend (während der Vertragsdauer) als auch fallend versichert werden. Beispiel Bernhard M. (42) Das Leben kostet Geld. Die Ausgaben der dreiköpfigen Familie von Bernhard M. sind denn auch entsprechend hoch. Sie ist auf seinen vollen Lohn von CHF angewiesen. Wenn ihm etwas zustossen würde und er nicht mehr arbeiten könnte, wären der Familie finanzielle Schwie rig keiten sicher. Um sich dagegen zu schützen, hat Bernhard M. eine Swisscanto-Safe-Risiko-Versicherung abgeschlossen. So schliesst er die Lücke, die AHV/IV und Pensionskasse offen lassen. 19

20 Treffen Sie einen guten Entscheid. Ihre Vorteile auf einen Blick: > Finanzielle Sicherheit im Falle eines Falles > Sehr günstig Ihr Budget wird kaum belastet > Einfach und diskret keine Formalitäten > Kundenfreundlich Beratung und Ab - schluss durch Ihre Kantonalbank: kein Besuch eines Versicherungsberaters > Kombinierbar mit anderen Bankprodukten wie Sparen 3, Fondsanlageplan oder Krediten: Sie erhalten eine Lösung aus einem Guss > Passt sich flexibel neuen Situationen an > Mit Mobiliar Leben dem starken und kompetenten Versicherungspartner Beratung bei der AKB: Sie stehen im Mittelpunkt.

21 Sind Sie interessiert? Dann lassen Sie sich bei Ihrer Kantonalbank beraten und eine persönliche Offerte er stellen. Sie werden staunen, wie günstig Sie die beruhigende Sicherheit von Swisscanto Safe zu stehen kommt.

22 Nutzen Sie heute unsere Erfahrung für Ihre optimale Vorsorgegelösung. Damit Sie morgen das Leben geniessen können. 20