Business-Implikationen von SEPA Cards Clearing (SCC)
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- Hannah Hertz
- vor 8 Jahren
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1 Business-Implikatinen vn SEPA Cards Clearing (SCC) Hintergrund Im Zuge der Umsetzung des einheitlichen eurpäischen Zahlungsverkehrsraumes (SEPA) wurden nicht nur spezielle Abwicklungsfrmate für Überweisungen (SEPA Credit Transfer / SCT) und Lastschriften (SEPA Direct Debit / SDD), sndern auch eigene Frmate für das Clearing vn Kartentransaktinen definiert die s genannten SEPA Cards Clearing-Nachrichten (SCC). Das SCC-Frmat basiert im Kern auf dem ISO20022-Standard und dem daraus abgeleiteten SDD-Frmat, welches jedch um spezifische Datenelemente für das Kartengeschäft ergänzt wurde. In dem s genannten Kartencntainer können s Details zu den durchgeführten Kartentransaktin mit der jeweiligen Zahlungsverkehrsnachricht mitgegeben werden. Die Definitin des SCC-Frmates wurde vn der Berlin Grup, einer eurpäischen Interessenvertretung maßgeblicher Spieler im Kartengeschäft, vr einiger Zeit abgeschlssen und über den Eurpean Payments Cuncil (EPC) eine entsprechende Spezifikatin zur Umsetzung vrgelegt. Damit handelt es sich bei SCC um eine ffene, marktgetriebene, eurpäische Initiative. Adaptin für gircard und GeldKarte Während die per se glbal / internatinal ausgerichteten (Kredit-)Kartensysteme bisher nch keine Intentin signalisiert haben, das neue Clearingfrmat einzusetzen, hat die Deutsche Kreditwirtschaft (DK) als Eigentümer der Kartensysteme gircard und GeldKarte als erster Systeminhaber (Scheme Owner) beschlssen, SCC als künftiges Clearingfrmat zu adaptieren. Auf diesem Weg sll das bisher hierfür verwandte DTA-Frmat - analg zu dessen bereits weitestgehend erflgtem Ersatz durch die SCT- und SDD-Frmate für Überweisungen und Lastschriften ersetzt werden. Die DK hat hierfür eine eigene Ableitung des SCC-Frmates spezifiziert, um den Besnderheiten des gircard-systems Rechnung zu tragen und eine Umsetzung bis Februar 2016 vrgegeben. Bis dahin müssen alle Beteiligten ihre Zahlungsverkehrsmechanismen auf das neue Frmat SCC anpassen. Dies betrifft swhl Kartenherausgeber (Issuer), als auch Kartenakzeptanten, bzw. deren technische Dienstleister (insbesndere Netzbetreiber und Übergabestellen) und die Inkassbanken. Die durchgängige Interperabilität zum Stichtermin sll über ein ambitiniertes, übergreifendes Testverfahren, das die Funktinsfähigkeit des vlkswirtschaftlich enrm wichtigen Kartenzahlungsverfahrens End-t-End nachweisen sll und eine anschließende risikminimierende, stufenweise Piltierungs- und Rllutphase sichergestellt werden. Dies bedeutet für die relevanten Marktteilnehmer, dass für die eigentliche Umsetzung nicht mehr viel Zeit verbleibt. EFP Cnsulting 1 vn 6
2 Business-Implikatinen vn SEPA Cards Clearing (SCC) Details Die Umsetzungsvrgabe der DK für SCC betrifft im Einzelnen die flgenden Punkte: Umstellung im gircard-system für alle Anwendungsbereiche Bargeldlses Zahlen mittels electrnic cash im Handel am Pint-f Sale (POS) Bargeldabhebungen im Deutschen Geldautmaten-System (DGS) bzw. im Ausland an Geldautmaten (ATM) Aufladung vn Mbilfunkknten per Prepaid-Online (POA) Umstellung im GeldKarte-System Umsatz- und Entgeltverrechnung mit den Evidenzzentralen Umstellung im Geldautmaten-System (DGS) Bargeldabhebungen mit gircards Bargeldabhebungen mit internatinalen Karten (inkl. Kreditkartenverfügungen und C-Brands wie mit Maestr, Cirrus, V PAY, EAPS Bei der Umstellung des Clearing und Settlements vn DTA auf SCC sind die jeweils für die unterschiedlichen Abwicklungssphären erfrderlichen XML-Frmate für die Kmmunikatin vrzusehen: PAIN-Nachrichten für die Auslösung des Zahlungsauftrags ( Payment Initiatin ) in der Kunde-Bank-Schnittstelle PACS-Nachrichten für Clearingumsätze ( Payment Clearing and Settlement ) in der Interbanken-Sphäre. In diesen Nachrichten sind jeweils die Details der einzelnen Kartenumsätze anzugeben: Im Kartencntainer, als Daten-Blck für Kartendaten am Ende der einzelnen PAINder PACS-Nachricht Im Bundesbank-, EBA- und SRZ-Cntainer mit ähnlichen Inhalten aber unterschiedlich in XML verpackt. Die Rllut-Phase - und damit die finale Umsetzung - muss bis zum kmmenden SEPA- Stichtermin am abgeschlssen sein, insbesndere auch, um für die avisierte Abschaltung des EMZ-DTA-Clearings der Bundesbank zu diesem Termin gerüstet zu sein. Um die Funktinsfähigkeit des Gesamtsystems bis zur Rllut-Phase zu gewährleisten, sieht die derzeitige Umstellungsplanung umfangreiche, übergreifende Tests zwischen den Teilnehmern bereits ab Ende 2014 vr. Die DK krdiniert diese Tests über einen hierfür beauftragten Dienstleister in direkter Abstimmung mit allen beteiligten Häusern (Banken, Clearinghäuser, Przessren, IT-Dienstleister und Netzbetreiber). EFP Cnsulting 2 vn 6
3 Business-Implikatinen vn SEPA Cards Clearing (SCC) Für die SCC-Umsetzung sind verschiedene Dkumentatinen und Spezifikatinen (bzw. deren Anlagen) zu berücksichtigen, je nach individuellem Kntext: Anlagen zur electrnic cash-vereinbarung (Technischer Anhang 7.x) GA-Vereinbarung POA-Vereinbarung Passiv-Schnittstelle (Verarbeitung C-Brands) GeldKarte-Vereinbarung DFÜ-Abkmmen RZ-/ SRZ-Richtlinie Anmerkung: Darüber hinaus sind möglicherweise nch Anpassungen zu berücksichtigen, die sich aus der Neugestaltung der Entgeltverrechnung für gircard ergeben. Hierzu sind in Kürze Details aus der Einigung der DK mit dem Kartellamt zu erwarten. Auswirkungen Vn der Umstellung sind alle Marktteilnehmer in unterschiedlicher Frm betrffen: Kartenherausgeber (Issuer), bzw. deren technische Dienstleister (Issuing-)Przessren Kartenakzeptanten, bzw. deren kaufmännische, bzw. technische Dienstleister Acquirer Netzbetreiber (Acquiring-)Przessren Übergabestellen Zahlungsverkehrsabwickler Evidenzzentralen Clearinghäuser Banken Für die Frmatänderung sind in den jeweiligen IT-Systemen entsprechende Anpassungen vrzunehmen. Neben der eigentlichen Anpassung der Frmate ergeben sich auch weitere Aspekte, die zu berücksichtigen sind, wie die Adjustierung der Neudefinitin einzelner Verarbeitungsprzesse, wie z.b. für die s genannten R-Transaktinen, der die Ntwendigkeit zur Anpassung bestimmter Prdukte, wie z.b. dem auf dem gircard-verfahren basierenden, Elektrnischen Lastschriftverfahren ( ELV ) und seinen verschiedenen Spielarten. EFP Cnsulting 3 vn 6
4 Business-Implikatinen vn SEPA Cards Clearing (SCC) Die DK-Vrgabe zur Umstellung auf SCC hat zu einer kntrversen Diskussin im Markt geführt, die erneut die grundsätzlichen Meinungen und Auffassungen, swie die unterschiedlichen Standpunkte der Karten- und Bankexperten aus der jeweiligen Perspektive bzw. Sphäre aufgezeigt hat. Es sind nahezu alle Przesse im Kartengeschäft vn den neuen Regelungen und Spezifikatinen betrffen hier die wesentlichen Eckpunkte: Frmatumstellung vn DTA auf SEPA XML (Datei- vs. Einzelverarbeitung) Kürzerer Verwendungszweck im Vergleich zu DTA Neue Felder im SCC Kartencntainer für Transaktinsdetails R-Transaktinen (Return, Reversal, Refund) müssen unterschiedlich behandelt werden (Zurdnung zur Originaltransaktin kmplexer als bei DTA) Wegfall der Möglichkeit zur Angabe einer abweichenden Bankverbindung für Rücklastschriften (grße Auswirkungen auf Netzbetriebs-Przesse und Services) Unterschiedliche Felder und Feldbelegungen DTA / XML kmplexe Schnittstellen, mehr Datenvlumen, neue Przesse Zeitplan Die Umsetzung muss swhl den endgültigen Termin Anfang Februar 2016 berücksichtigen, als auch den bereits wesentlich früher beginnenden DK-Tests Ende 2014 / Anfang 2015, wraus sich eine sehr ambitinierte Taktung ergibt. Die für diese End-t-End-Tests jeweils individuell zu berücksichtigenden Termine sind dem übergreifenden DK-Testplan zu entnehmen. Die Pilt- und Rllut-Phase sll, gemäß derzeitiger DK-Planung, im Anschluss an die DK-Tests im April 2015 beginnen und bis Ende 2015 abgeschlssen sein. Bei der eigenen Planung empfiehlt es sich, vr den übergreifenden Tests jeweils eigene interne Tests (Mdul-, Funktins-, Technische-, Integratins-, Massentests) als auch die eventuell erfrderlichen Abnahme- und Zertifizierungstests zu planen, wdurch sich der für die Realisierung zur Verfügung stehende Zeitraum nch einmal verkürzt. In diesem Kntext ist zu berücksichtigen, dass jederzeit weitere Spezifikatinsanpassungen im Rahmen vn Change Requests erflgen können, die sich im Rahmen der Umsetzungsplanung durch die verschiedenen Teilnehmer ergeben. Insfern wird eine gewisse Flexibilität bei der Umsetzung erfrderlich sein, um zukünftige Änderungsanfrderungen handhaben zu können. EFP Cnsulting 4 vn 6
5 Business-Implikatinen vn SEPA Cards Clearing (SCC) Offene Themen Einige Rahmenbedingungen sind aktuell nch nicht final beschrieben, deshalb muss bei der SCC-Umsetzung die aufgrund der engen Zeitvrgaben dringend gestartet, bzw. bereits laufen sllte vn vrnherein die Möglichkeit berücksichtigt werden, in gewissen Spielräumen Anpassungen vrnehmen zu können. Zu den aktuell nch in der Schwebe befindlichen Themen gehören beispielsweise: Genaue Ausgestaltung der DK-Tests Umfangreiche Testszenarien für End-t-End-Tests sind in Planung Neben den betrffenen Banken und gircard-netzbetreibern sind auch weitere Marktteilnehmer wie insbesndere System- und Sftware-Lieferanten und Dienstleister betrffen, die bis zum DK-Test nch umfassende SCC-Releases umsetzen und ausliefern müssen, allerdings sind wesentliche hierfür zu Grunde liegende Spezifikatinen erst im 1. Quartal 2014 verabschiedet wrden, daher ist auch deren Zeitfenster extrem knapp bemessen Die DK-Planung umfasst viele beteiligte Parteien, deren finale Bestätigung aufgrund vielfältiger Abhängigkeiten, u.a. eben auch die endgültigen Liefertermine für SCC-Releases durch die zuvr genannten System- und Sftwarelieferanten, nch unter Vrbehalt steht Das DK-Testknzept liegt nch nicht in der finalen, verabschiedeten Fassung vr Ebens liegen nch keine verabschiedeten Vrgaben zur Testdurchführung, wie z.b. Testdatenanfrderung, etc., vr Die neue Entgeltverrechnung für das gircard-system muss ebenfalls nch implementiert werden, was aufgrund der parallelen Umsetzung für viele Teilnehmer eine grße Herausfrderung darstellt, speziell für Netzbetreiber Die Bundesbank- und EBA-Spezifikatinen sind nch nicht final veröffentlicht Der Entwurf und die Verabschiedung eines neuen Clearing-Abkmmens Die Knzeptin der nach dem DK-Test anstehenden Pilt- und Rllut Phase Der Freigabemechanismus der durch die Netzbetreiber eingereichten Zahlungsaufträge für gircard- und ELV-Zahlungen ist derzeit nch in Klärung Vrschlag zur Vrgehensweise Trtz der nch ffenen Themen und der sich sicherlich teilweise nch ändernden Anfrderungen vergleichbar mit der kürzlichen Einführung vn SEPA Überweisungen und Lastschriften (SDD / SCT) sllten die Umsetzungsaktivitäten bei allen Marktteilnehmern umgehend begnnen werden, und um den straffen Zeitplan einhalten zu können, auch mit der entsprechenden Prirität vrangetrieben werden. EFP Cnsulting 5 vn 6
6 Business-Implikatinen vn SEPA Cards Clearing (SCC) Darüber hinaus sind die Vrbereitungen für den marktübergreifenden DK-Test anzugehen. Dies bedingt swhl die rechtzeitige Fertigstellung der Anpassungen als auch die Ntwendigkeit interner Test zur Sicherstellung einer Mindestqualität. Schließlich sllte der rganisatrische Abstimmungsaufwand, der mit einem slchen Test einhergeht, nicht unterschätzt werden. Außerdem sllte die Implikatin der Umstellung auf das jeweilige Prdukt- und Serviceprtfli genau analysiert werden, da einige Änderungen massive Auswirkungen auf die zu Grunde liegenden Mechanismen haben, wie beispielsweise der Wegfall der Möglichkeit, eine abweichende Kntnummer für etwaige Rücklastschriften angeben zu können. Dies kann eklatante Auswirkungen auf die Prduktausgestaltung und die assziierten Ergebnisse haben - und frdert smit Anpassungen der gar grundlegende Alternativszenarien. Prfitieren Sie vn unserer Expertise. Wir unterstützen Sie gern. Stephan Friedrich Mathias J. Böhm Senir Cnsultants EFP Unternehmensberatung EFP Cnsulting 6 vn 6
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