Romain Faubert ist ein Horrorpatient.

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1 Ged&Börse Na, wie geht s uns denn heute? Teuer! PRIVATE KRANKENVERSICHERUNG Steigende Behandungskosten und Niedrigzinsen treiben die Beiträge nach oben. Umso wichtiger wird die Wah eines eistungsfähigen Anbieters und des richtigen Tarifs. 8 Angebote im exkusiven Test. Romain Faubert ist ein Horrorpatient. Mit eingebideten Krankheiten treibt er Ärzte in den Wahnsinn und seine Krankenversicherung in den Ruin. Wo Mediziner nur gesunde Organe erkennen, sieht er Tumore wachsen. Ständig bedrohen ihn Bakterien und Viren: Wartezimmer sind eine Erfindung der Ärzte, um ihre Kundschaft zu vergrößern, sagt er. Wir warten nicht auf den Arzt, sondern der Arzt wartet, dass die Krankheiten schön die Runde machen. Auch ohne teure Patienten wie die Fimfigur Faubert aus dem Kinostreifen Super- Hypochonder nimmt in der privaten Krankenversicherung (PKV) der Kostendruck zu. Apparatemedizin, neue Medikamente und immer ätere und damit teurere Versicherte assen die Beiträge hochschneen. Bei aufenden Verträgen wurden 213 im Schnitt 7,4 Prozent mehr fäig. Marktführerin DKV nahm im Frühjahr ihre Garantie, bis Apri 215 die PKV-Tarife BestMed nicht zu erhöhen, zurück. Die Mehrkosten von 2 Miionen Euro kassiert die DKV zwar nicht direkt von den Versicherten, sie fießen jedoch aus Rücksteungen, die sie aus Beiträgen gebidet hat. ZINSRISIKO WÄCHST Krankenversicherer egen Ged für künftige Leistungen zurück und investieren dieses Kapita. Je weniger sie wegen der agemein niedrigen Zinsen damit erwirtschaften, desto mehr Ged müssten die Versicherer zurückegen. Gerechnet wurde bisher mit 3,5 Prozent Zinsen pro Jahr. 213 gab es bei 18 von 48 PKV-Anbietern Zweife, ob sie die 3,5 Prozent in den kommenden Jahren schaffen. Die Finanzaufsicht BaFin hat daher empfohen, den Rechnungszins von 3,5 auf 2,75 Prozent abzusenken. Die Versicherer müssten dann mehr Ged zurücksteen Ged, das feht, um kurzfristig Beiträge stabi zu haten. PKV-Gutachter Peter Schramm aus Diethardt bei Frankfurt schätzt, dass die Versicherer auf eine reguäre Beitragserhöhung im Schnitt etwa fünf Prozentpunkte wegen des Niedrigzinses draufschagen werden. Besonders hoch ist das Zinsrisiko für fogende Tarife: n Hoher Sebstbehat:Wenn die Versicherten jung und gesund sind, zahen sie fast aes aus eigener Tasche. Die Einstiegsprämien sind niedriger as bei Tarifen ohne Sebstbehat. Wei die Kosten im Ater deutich über den Sebstbehat steigen, wächst das Risiko des Versicherers sprunghaft. Foge: Die Beiträge müssten schneer steigen as bei Tarifen ohne Sebstbehat. Dies könnte der Versicherer mit zusätzichen Rücksteungen verhindern. Bei Niedrigzinsen ist dafür jedoch mehr Ged nötig. n Attarife: Neukunden können seit Ende 212 nur noch die neuen Unisex-Tarife mit geichen Beiträgen für Männer und Frauen abschießen. Ate Tarife, die nicht mehr aktiv vertrieben werden, drohen zu vergreisen. Mehr Rücksteungen sind nötig. Auch haben die Anbieter, wei sie hier keine neuen Kunden mehr aufnehmen können, weniger Interesse an stabien Beiträgen. Höhere Beiträge wegen des Niedrigzinses werden die PKV nicht popuärer machen. Bereits im vergangenen Jahr veroren die privaten Krankenversicherer mehr Versicherte an die gesetzichen Krankenkassen, as sie gewannen (siehe Grafik). Dabei bietet die private Krankenversicherung gegenüber den gesetzichen Krankenkassen durchaus Vorteie. Dazu zähen: n Mehr Leistungen beim Facharzt und im Krankenhaus sowie besserer Zahnersatz. n Kürzere Wartezeiten auf einen Arzttermin. Viee Speziaisten nehmen überhaupt nur noch Privatpatienten an. Wechsen kann jeder, der im Jahr vor dem Wechse mehr as Euro brutto verdient hat. Umzusatten ohnt meist nur bis zum 4. Lebensjahr: n Finanzpuffer: Je später der Versicherte zu den Privaten wechset, desto weniger Zeit hat er, Rücksteungen aufzubauen, damit Beiträge im Ater angsamer steigen. n Gesundheit: Je äter die PKV-Einsteiger sind, desto mehr Vorerkrankungen bringen sie mit. Sind die gravierend, berechnen die Versicherer Risikozuschäge. Entsprechend höher sind die Einstiegsprämien. Anders as in der GKV unterscheiden sich die Leistungskataoge der PKV-Tarife stark. Beispie: Jeder Tarif hat eine eigene Liste für Hei- und Hifsmitte, etwa Hörgeräte oder Krankengymnastik, die er erstattet. Einige Versicherer zahen nur für das, was in der Liste steht (geschossen). Andere dagegen passen ihre Kataoge dem medizinischen Fortschritt an (offen). Es wird auch das bezaht, was es bei Vertragsschuss noch gar nicht gab. Für Laien sind die kompizierten Kausen kaum zu durchschauen. Das Hamburger Anayseunternehmen Softfair hat für die WirtschaftsWoche etwa 8 PKV-Tarife unter die Lupe genommen, seektiert und bewertet (siehe Kasten Seite 78). Entscheidend für das Ranking ist das Preis-Leistungs-Verhätnis der Tarif- ILLUSTRATION: DANIEL STOLLE 76 Nr WirtschaftsWoche Handesbatt GmbH. Ae Rechte vorbehaten. Zum Erwerb weitergehender Rechte wenden Sie sich bitte an nutzungsrechte@vhb.de.

2 Private werden unbeiebter Wechsezwischen privater (PKV) und gesetzicher Krankenversicherung (GKV) Wechsende Versicherte (Anzah) GKV zu PKV Quee: PKV-Verband PKV zu GKV + - Sado für PKV...wei die Beiträge ansteigen Durchschnittiche Beitragserhöhungbei aufenden PKV-Verträgen (in Prozent)* 7,5 25,9 17,7 7,9 7, * berücksichtigt wurden 19 Versicherer, die zwei Dritte des Marktes abdecken; Quee: map-report Handesbatt GmbH. Ae Rechte vorbehaten. Zum Erwerb weitergehender Rechte wenden Sie sich bitte an nutzungsrechte@vhb.de.

3 Ged&Börse KRANKENVERSICHERUNGS-RANKING 8 Tarife getestet Wie das Anaysehaus Softfair Poicen und Versicherer benotet hat. Ende 212 startete die Branche für neu abgeschossene Verträge die Unisex-Tarife, bei denen die Beiträge für Männer und Frauen geich sind. Wei die neuen Tarife vorsichtig kakuiert wurden, bieben die Beiträge bisher weitgehend stabi. Aerdings sind sie noch zu kurz auf dem Markt, as dass sich ein Fazit ziehen ieße. Das Preis-Leistungs-Verhätnis der einzenen Tarife dagegen ässt sich sehr gut bewerten. Das Hamburger Anaysehaus Softfair hat dazu rund 8 Kombinationen aus Unisex-Tarifen unter die Lupe genommen. Getestet wurden Tarife, die fogende Kriterien erfüten: n mindestens Zweibettzimmer; n Erstattung von mindestens 5 Prozent für Zahnersatz und Zahnbehandung; n Krankentageged von mindestens 11 Euro ab dem 43. Tag. Softfair bewertete im ersten Schritt die Leistungen der Bausteine Ambuant, Krankenhaus und Zahn sowie die agemeinen Konditionen. Für jede einzene Leistung erhieten die Tarife Punkte. Bewertet wurden unter anderem: n Der Gebührensatz, bis zu dem ein Facharzt abrechnen darf; n die Zah der Betten im Krankenzimmer (ein oder zwei); n die Erstattungssätze für Zahnersatz (Kronen, Brücken). Die Punkte für die drei Bausteine wurden einfach gewichtet, die agemeinen Konditionen mit dem Faktor,3. Zu den agemeinen Konditionen zäht beispiesweise die Kostenübernahme für Hospiz und Schmerztherapien. Farbige Punkte zeigen das Leistungsniveau der Bausteine (siehe TabeeSeite8). Im zweiten Schritt setzte Softfair die Gesamtpunktzahins VerhätniszurHöhe des Beitrags, um zu ermitten, wie vie Leistung pro Euro der Tarif bietet (Preis-Leistungs- Verhätnis). Der Sebstbehat wurde auf die Prämie umgerechnet. Nur so assen sich die Beitragskosten verschiedenertarife fair vergeichen. Ein Beispie: Die Tarifkombination K6, 37, PVN der Arag kostet den angesteten Versicherten 36,4 Euro monatich. Inkusive des Sebstbehats von 6 Euro pro Jahr sind es auf Monatsbasis umgerechnet 356,4 Euro. Für ein überdurchschnittich gutes Preis-Leistungs-Verhätnis erhieten die besten Tarife jeweis für die Atersgruppen der 3-Jährigen und 5-Jährigen die Top-Noten fünf und vier Sterne. Aus den Mittewerten für das Preis-Leistungs-Verhätnis jeweis in den beiden Atersgruppen ermittete Softfair das Gesamtranking (siehetabee unten). UNTERNEHMENSRATING Auch die Krankenversicherer ächzen unter dem Niedrigzins auf dem Kapitamarkt. Wei ihre Kapitaanagen weniger einbringen, können die Versicherer weniger Ged zurückegen, um Beiträge stabi zu haten. Umso wichtiger wird es für Versicherte, dass ihr Anbieter finanzstark ist. Um die Leistungsfähigkeit der Krankenversichererzutesten, hatsoftfair deren wichtigste Kennzahen anaysiert und dafür Noten von hervorragend (fünf Sterne) bis mangehaft (ein Stern) vergeben. Besonders wichtig ist das Verhätnis von Rücksteungen zu Beitragseinnahmen. Nur wenn die Tarife sauber kakuiert sind, ist der finanziee Puffer groß genug, um die steigenden medizinischen Kosten aufzufangen. Die Ergebnisse für die Anbieter der zehn besten PKV-Tarife finden Sie in der Tabee. Ende September aktuaisiert Softfair das Unternehmensrating. Die Ergebnisse finden Sie dann unter wiwo.de/pkv. Günstige Angebote von finanzstarken Anbietern Die besten privaten Tarife und die Leistungsfähigkeit der Versicherer 1 Krankenversicherer HanseMerkur Arag Debeka HUK Barmenia Signa Aianz Continentae LKH Haesche Tarifkombination 1 KVS1, PSV, T43, PVN K6, 37, PVN N, NC, KT 43, PVN SeectPro1, KT6, PVN einsa prima1+, T42+, PVN Komfort 1, ESP-VA 43, PVN AMP7PU, KTA7W, PVN Economy-U, KS-U/15, SP2, V43-U, PVN A12, S22, Z6, T6U, PVN NK.1, URZ., KT.43, PVN Tarif-Note Preis-Leistungs- Verhätnis 2 H Rating Krankenversicherer 3 1 die jeweis beste Tarifkombination eines Versicherers; 2 Gesamtnote für 3- und 5-jährige Versicherte, Leistungen gehen zu 7 Prozent, Höhe der Beiträge zu 3 Prozent ein; 3 Softfair hat anaysiert, inwieweit die Versicherer aufgrund ihrer Finanzkraft in der Lage sind, die Beiträge auch in Zukunft bezahbar zu haten, basiert auf Zahen aus den Geschäftsberichten der Unternehmen; 4 misst, wie gut der Versicherer das Ged der Kunden anegt; 5 je höher, desto profitaber arbeitet der Versicherer; 6 je höher die Quote, desto geringer kann der Versicherer Beitragserhöhungen haten; 7 je mehr Neukunden, desto besser ist das Verhätnis von Einnahmen zu Ausgaben; Quee: Softfair Anayse HH H Eigenkapitaquote Nettoverzinsung Kapitaanagen Punkte für wichtige Rating-Kennzahen 496 Ergebnisquote aus dem Versicherungsgeschäft Verhätnis Rücksteungen zu Beitragseinnahmen (RfB-Quote) Wachstum Voversicherte Nr WirtschaftsWoche Handesbatt GmbH. Ae Rechte vorbehaten. Zum Erwerb weitergehender Rechte wenden Sie sich bitte an nutzungsrechte@vhb.de.

4 ILLUSTRATION: DANIEL STOLLE kombinationen. Dabei gingen die Leistungen zu 7 Prozent, die Beitragshöhe zu 3 Prozent ein. Je mehr Leistung der Versicherte für seine Prämie bekam, desto mehr Sterne erhiet die Tarifkombination. Viee Puspunkte gab es etwa für: n Zahnschutz: keine Beschränkung für die Zah von Zahnimpantaten. n Ambuant: offener Kataog für Hei- und Hifsmitte. n Krankenhaus: Einbettzimmer und privatärztiche Versorgung bis zum Höchstsatz. Der Regesatz in der PKV iegt beim 2,3-Fachen des Gebührenkataogs, der Höchstsatz beim 3,5-Fachen. Beste Tarifkombination für 3-jährige Versicherte ist der KVS1, PSV, T43, PVN von HanseMerkur. Für 151,82 Euro im Monat finanziert der Krankenversicherer 8 Prozent der Kosten für Zahnersatz und Kieferorthopädie, Chefarztbehandung und Einbis Zweitbettzimmer. Aerdings müssen Versicherte in diesem Tarif immer zuerst zum Hausarzt, wenn sie krank sind. Der Hausarzt entscheidet dann, wecher seiner Fachkoegen zuständig ist. Mehr Leistung bietet etwa die Tarifkombination N, NC, KT 43, PVN der Debeka: Einbettzimmer, Kostenübernahme für Laserkorrektur bei Fehsichtigkeit, Patienten können direkt zum Facharzt gehen. Aerdings müssen 3-jährige Versicherte mit 24,8 Euro monatich auch etwa 9 Euro mehr zahen as bei der Poice von der HanseMerkur. FINANZEN GUT, BEITRÄGE STABIL Ein Tarif zur aktueen Prämie ist jedoch nur eine Momentaufnahme. Der Versicherer sote die Beiträge auch angfristig stabi haten können, dafür muss er eistungsfähig sein, sagt Christoph Dittrich, Geschäftsführer von Softfair Anayse. Dazu gehörten eine hohe Eigenkapitaquote und eine gute Verzinsung der Kapitaanagen. Softfair hat daher die wichtigsten Kennzahen der Krankenversicherer mit den Top-Tarifen zu einem Rating zusammengefasst (siehe Tabee Seite 78). Ob der Versicherer die Prämien künftig stabi haten kann, hängt entscheidend davon ab, wie vie von den Beitragseinnahmen er as Rücksteungen aufbauen kann. Besonders gut sind hier Aianz und Signa. Krankenversicherer egen jedem neuen Kunden einen Fragebogen zur Gesundheit vor. Bei Lücken und Fehern kann der Versicherer später kündigen. Patienten stehen pötzich ohne Versicherungsschutz da. So erging es Andrea Lippmann aus Bensheim. Wer den Tarif wechset, kann mehrere Hundert Euro im Monat sparen Eine Vermitterin hatte ihr 21 eine Poice der Centra empfohen. Die Gesundheitsfragen ist sie mit mir gründich durchgegangen, hat aber auf dem Antragsformuar angekreuzt, dass der Versicherer nicht beim Hausarzt nachfragen dürfe, sagt die Medienberaterin. Im Februar 212 hatte sie einen Bandscheibenvorfa. Die Centra fand in Lippmanns Krankenakten für den Zeitraum von vor 21 einen Befund des Hausarztes zu Probemen mit der Wirbesäue. Lippmann erinnerte sich nur an eine Muskeverhärtung, die der Arzt mit Massagen behanden ieß. Sie vermutet, der Arzt habe weitere Diagnosen gestet, um Leistungen besser abrechnen zu können. Eine Nachfrage des Versicherers beim Hausarzt hätte dies kären können. Für die Centra reichte die Diagnose, um zu kündigen. Vorwurf: Lippmann habe eine gravierende Erkrankung vorsätzich verschwiegen. Die Kosten für die Behandung ihres Bandscheibenvorfas sote sie sebst zahen; insgesamt etwa 8 Euro. Lippmann schatete den Bund der Versicherten ein. Die Centra enkte ein und zahte, die Kündigung bieb jedoch bestehen. Um Kündigungen zu vermeiden, soten Wechsewiige ihre Ärzte anschreiben und sie um eine Übersicht ihrer Befunde für die vergangenen zehn Jahren bitten. STREIT UM KOSTEN Die privaten Krankenversicherer ziehen die Kostenschraube weiter an. Deutich mehr Versicherte berichten, dass Abrechnungen, die vor einigen Jahren noch durchgewinkt wurden, jetzt gekürzt werden, sagt Judith Storf von der Unabhängigen Patientenberatung (UPD) in Bieefed, die von GKV und PKV finanziert wird. Die Zah der Beschwerden beim Ombudsmann der PKV wegen strittiger Abrechnungen stieg von 24 bis 213 um 61 Prozent. Zwar müssen die Krankenversicherer Leistungen, die sie im Tarif zusichern, auch finanzieren aerdings nur, wenn die medizinisch notwendig sind. Da es meist nur um wenige Hundert Euro geht, spekuieren Versicherer darauf, dass sich niemand wehrt. Ein Rechtsstreit ohnt sich in der Rege nur ab einem Betrag von mehreren Tausend Euro, sagt Arndt Tetzaff von SKW Rechtsanwäte in Berin. Oft reiche es, wenn der Versicherte oder sein Anwat beim Versicherer wegen einer gekürzten Abrechnung schriftich nachhakt. Aternativ könnten Versicherte den Ombudsmann der PKV einschaten. Um spätere Streitigkeiten um Abrechnungen zu vermeiden, rät Patientenberaterin Storf bei teuren Behandungen den Kostenvoranschag des Arztes vorab von WirtschaftsWoche Nr Handesbatt GmbH. Ae Rechte vorbehaten. Zum Erwerb weitergehender Rechte wenden Sie sich bitte an nutzungsrechte@vhb.de.

5 Ged&Börse Mehr Leistung fürs Ged Krankenversicherer Die besten privaten Versicherungstarife für 3-Jährige 1 HanseMerkur Debeka Arag Axa HUK Inter Barmenia Aianz Signa Haesche Deutscher Ring R + V SDK Pax-Fam LKH Universa Continentae Nürnberger Gothaer VGH Die besten besten privaten Versicherungstarife für 5-Jährige 1 HanseMerkur Arag Haesche Continentae LKH HUK Barmenia Signa Universa Debeka Aianz Axa Signa Inter SDK Nürnberger Universa Pax-Fam Münchener Verein VGH Tarifkombination KVS1, PSV, T43, PVN N, NC, KT 43, PVN K, 37, PVN Kompakt Zahn-U, KUR-U, VITAL -U, KTGV 42-U, PVN SeectPro1, KT6, PVN QMP U, TAN 6 U, PVN einsa prima1+, T42+, PVN AMP7PU, KTA7W, PVN KOMFORT 1, ESP-VA 43, PVN NK.Bonus, URZ., KT.43, PVN Esprit, PIT, pro 43 v, PVN AGILpremium(TNU), TA6U, PPN A 75, S 11, ZS75, TA 6, PPN SeectU1, T43, PVN A12, S22, Z81, T6U, PVN uni-ve 9 K, uni-kt 43, PVN ECONOMY-U, KS-U/15, SP2, V43-U, PVN S 1, TOP3, ZZ 2, TA 6, PVN MediCinic1, MediMPus, MediNatura P, MediVita 25, MediVita Z 9, TG 6, PVN KHPnu, KHUnu, VKA+u, KTG-A 6, PVN KVS1, PSV, T43, PVN K6, 37, PVN NK.1, URZ., KT.43, PVN ECONOMY-U, KS-U/15, SP2, V43-U, PVN A12, S22, Z61, T6U, PVN SeectPro1, KT6, PVN einsa prima2+, T42+, PVN KOMFORT 1, ESP-VA 43, PVN uni-ve 9 K, uni-kt 43, PVN N, NG, KT 43, PVN AMP7PU, KTA7W, PVN Kompakt Zahn-U, KUR-U, VITAL 9-U, KTGV 42-U, PVN KOMFORT 2, ESP-VA 43, PVN QMP 12 U, TAN 6 U, PVN A 75, S 11, ZS75, TA 6, PPN HAT6, S 1, TA 6, PVN uni-intro/privat 6, uni-kt 43, PVN SeectU1, T43, PVN 871 BCADVANCEPusSB, 381, PVN KHPnu, KHUnu, VKSu, KTG-A 6, PVN Maximaer Sebstbehat Artdes Sebstbehats 2 absout prozentua keine absout absout absout absout prozentua absout keine absout keine prozentua absout prozentua absout fabezogen absout absout absout absout absout absout fabezogen prozentua absout absout absout absout prozentua prozentua absout absout absout prozentua absout absout absout absout absout Arbeitsnehmerbeiträge (pro MonatinEuro) 3 ohne Sebstbehat 151,82 24,8 23,7 234,76 176,75 256,79 229,87 21,85 193,44 282,99 248,89 32,71 215,78 194,85 216,25 193,43 166,2 234,5 246,31 25,9 269,3 36,4 318,19 262,44 318,14 293, 346,35 312,45 313,68 417,31 333,91 352,21 282,7 36,55 341,66 284,43 297,61 312,17 318,78 293,65 mit Sebstbehat 1 inkusive Tarife, die Wechse in höherwertige Poicen ohne Gesundheitsprüfung ermögichen; bei ähnichen Tarifen eines Anbieters wurde der jeweis beste berücksichtigt, mindestens Zweibettzimmer, Zahnersatz 5 bis 1 Prozent, Zahnbehandung 5 bis 1 Prozent, Krankentageged ab 43. Tag 11 Euro, mit Pfegepfichtversicherung, Versicherungsbeginn ; 2 absouter Sebstbehat: fester Betrag, den der Versicherte jedes Jahr zahen muss, prozentuaer Sebstbehat: Kostenantei, den der Versicherte trägt (Annahme: zu 5 Prozent ausgeschöpft), fabezogener Sebstbehat: Jede einzene Leistung hat einen individueen Eigenantei (Annahme: 75 Leistungen pro Jahr); 3 ohne Arbeitgeberantei, Sebstbehat wird auf Prämie umgerechnet; 4 agemeine Leistungen (Hospiz) sind mit,31 gewichtet, Ambuant, Krankenhaus und Zahn jeweis mit 1, maxima Punkte; 5 Leistungen, die nicht auf einen der Bausteine Ambuant, Krankenhaus oder Zahn entfaen, etwa ermäßigte Beiträge in der Eternzeit; 6 Leistungen gehen mit 7 Prozent, Beitrag mit 3 Prozent in die Note ein; Quee: Softfair Anayse 193,49 256,75 23,7 259,76 21,75 281,79 254,87 243,51 233,44 282,99 286,39 32,71 242,86 219,85 266,25 268,43 228,52 259,5 267,14 243,4 31,7 356,4 418,19 324,94 368,14 318, 396,35 352,45 388,68 433,98 375,57 427,21 362,7 46,55 368,74 334,43 347,61 337,17 398,78 368,65 Leistungspunkte insgesamt Leistungsniveau ( =hoch, =mitte, =niedrig) Agemein 5 Ambuant Krankenhaus Zahn Note Preis- Leistungs- Verhätnis 6 H H H H H H H 8 Nr WirtschaftsWoche Handesbatt GmbH. Ae Rechte vorbehaten. Zum Erwerb weitergehender Rechte wenden Sie sich bitte an nutzungsrechte@vhb.de.

6 ILLUSTRATION: DANIEL STOLLE der Krankenversicherung prüfen zu assen. Mede die PKV Bedenken an, sote der Arzt nachbessern. Je mehr Arztrechnungen die Versicherer bezahen müssen, desto stärker steigen die Beiträge. Wei junge, zumeist gesunde Versicherte in die neuen Unisex-Tarife gehen, vergreisen häufig Tarife, die von den Versicherern nicht mehr aktiv angeboten werden. Foge: Deren Beiträge können sprunghaft ansteigen, teiweise um 2 bis 3 Prozent pro Jahr. Auch Lothar Taubert aus Maxhütte steckte in einem sochen Tarif mit vieen kranken und damit teuren Versicherten fest. 212 sote er 86,36 Euro pro Monat zahen. Der Zahntechniker im Ruhestand wote einen günstigeren Tarif. Auf meine Anfrage bei der Axa nach dem Basistarif, der die gesetzichen Leistungen abdeckt, bekam ich keine Antwort, sagt Taubert. Erst as er sich bei der BaFin beschwerte, medete sich die Axa: 466,61 Euro pro Monat für den Basistarif. Das war Taubert zu vie. Ein unabhängiger Berater fand für ihn einen Tarif, der mit 337,95 Euro monatich noch günstiger war as der Basistarif, aber die geichen Leistungen bot wie sein ater PKV-Vertrag nur, dass er jetzt bis zu Euro pro Jahr sebst bezahen muss. Versicherer woen Kranke aus den günstigen Tarifen heraushaten NICHT BANGE MACHEN LASSEN Grundsätzich sind Krankenversicherer verpfichtet, Aternativtarife anzubieten, wenn die Poice zu teuer wird. Sie tun das jedoch ungern, wei sie in neueren Tarifen keine aten, kranken Versicherten woen hier soen ja Neukunden mit günstigen Konditionen geockt werden. Wer seinen Tarif wechsen wi, sote hartnäckig beiben. Bietet der neue Kontrakt Mehreistungen, muss sich der Versicherte zwar einer Gesundheitsprüfung unterziehen. Aerdings bezieht sich diese Prüfung nur auf die Mehreistung, sagt Nicoa Ferrarese, Geschäftsführer von Minerva Kundenrechte, Grünwad. Minerva hift Versicherten gegen Honorar beim Tarifwechse. Zu Unrecht verzichteten viee Versicherte wegen der Gesundheitsprüfung auf einen Tarifwechse, so Ferrarese. In 5 Prozent der von Minerva betreuten Fäe aber verzichte der Versicherer auf einen Risikozuschag für die Mehreistung. Bei einem Vierte sei der Zuschag akzeptabe, beim Rest rät Ferrarese den Versicherten, auf die Mehreistung zu verzichten. Ist der Wechse in einen reguären Tarif nicht mögich oder zu teurer, beibt den Versicherten noch der Weg in den Standard- oder Basistarif. Beide Tarife sichern nur das Niveau der gesetzichen Krankkassen ab. Aerdings gibt es Unterschiede: n Der Standardtarif ist eine günstige Aternative für ätere Versicherte, die nicht zurück in die GKV können und für die ein reguärer Tarif zu teuer wäre. Ihn bekommen nur Versicherte, die bereits vor 29 in der PKV waren, 65 Jahre oder äter sind und mindestens zehn Jahre in der PKV waren. Wer 55 Jahre oder äter ist, mindestens zehn Jahre in der PKV war, einen Zuschuss vom Arbeitgeber zur Krankenversicherung bekommt und maxima bei Euro pro Jahr (Versicherungspfichtgrenze in der GKV) verdient, darf ebenfas rein und wird so versorgt wie in der GKV. n In den Basistarif, der Leistungen auf GKV-Niveau finanziert, können grundsätzich ae Versicherten wechsen, die nach 28 von einem privaten Versicherer aufgenommen wurden. Derzeit iegt der Höchstbeitrag bei 627,75 Euro monatich. Wer erst 29 oder später in die PKV gewechset ist, kann zu einem anderen privaten Anbieter gehen, veriert dabei jedoch einen Tei der Aterungsrücksteungen. Dies ohnt sich nur, wenn die Beitragsersparnis den Verust an Rücksteungen mehr as kompensiert. In der Rege ist das nur bei Versicherten der Fa, die erst seit wenigen Jahren privat versichert sind. Wer 28 oder früher zu einem privaten Versicherer gewechset ist, büßt die kompetten Rücksteungen ein, ein Wechse ohnt sich nicht. Tipp: Lassen Sie sich von einem Vermitter nicht zum Versichererwechse drängen. Oft denkt der dabei mehr an seine Provision as an Ihre Interessen. NOTAUSGANG IN DIE GKV Statt Anbieter oder Tarif zu wechsen, können Versicherte, die nicht äter as 55 sind, zurück in die gesetziche Kasse. Das git für: n Angestete, deren Einkommen unter die Pfichtgrenze von Euro brutto fät; n Sebstständige, die sich wieder ansteen assen und unter Euro verdienen; n Bezieher von Arbeitsosenged; n Väter und Mütter, die nach der Eternzeit mit einem Teizeitjob weniger as Euro brutto pro Jahr verdienen. Rückkehrwiige können nachhefen so wie die von der Centra gekündigte Andrea Lippmann. As kein Versicherer sie aufnehmen wote, verzichtete sie auf einen Tei ihres Gehats und rutschte so unter die Versicherungspfichtgrenze. Die Techniker Krankenkasse nahm sie dann ohne Probeme auf. n martin.gerth@wiwo.de Lesen Sie weiter auf Seite 82 WirtschaftsWoche Nr Handesbatt GmbH. Ae Rechte vorbehaten. Zum Erwerb weitergehender Rechte wenden Sie sich bitte an nutzungsrechte@vhb.de.