Praxisgründerseminar Ärztekammer für Tirol Wichtige Versicherungen für den Arzt und seine Praxis

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1 Praxisgründerseminar Ärztekammer für Tirol Wichtige Versicherungen für den Arzt und seine Praxis

2 Inhalt Aufzeigen der versicherbaren Risiken / Gefahren des niedergelassenen Arztes - anhand eines Musterkunden Welche Versicherungen können diese Gefahren bestmöglich abdecken Empfehlung der Vorgangsweise beim Kauf des notwendigen Versicherungsschutzes

3 Risikosituation kurz dargestellt Fachärztin für Innere Medizin (2 MitarbeiterInnen) Alter 38, 1 Tochter 10 Jahre, verheiratet Gemietete Räumlichkeiten in einem Stadthaus in Innsbruck im 1. Stock Umbau (Einriss von Mauern etc.), Adaptierungen notwendig (wird vom Vermieter auf seine Kosten gemacht) Investitionsvolumen Euro ,-- Geplanter Umsatz Euro ,-- Anmerkung: ev. bestehende Versicherungen werden bei diesem Beispiel nicht berücksichtigt.

4 Verlustrisiko von Sachwerten Betroffene Sachwerte sind: -Ordinationsgebäude sofern im Eigentum -Medizinische Geräte, sonstige Ordinationseinrichtung, Adaptierungen, -Medikamente Risiken / Gefahren Versicherungslösung Absicherung ja nein Risiken in der Bauphase (unvorhersehbare Sachschäden an der Bauleistung, Schäden an Nachbarobjekten) Bauwesen-, Bauherrenhaftpflichtversicherung Brand, Blitzschlag, Explosion Feuer-, Ordinationsbündelversicherung Naturgewalten (Sturm, Hagel,...) Elementarschaden-, Ordinationsbündelversicherung Schäden durch Austritt von Leitungswasser Leitungswasserschaden-, Ordinationsbündelversicherung Einbruch, Raub und Vandalismus Einbruch-Diebstahl-, Ordinationsbündelversicherung Glasbruch Glasbruch-, Ordinationsbündelversicherung

5 Verlustrisiko von Sachwerten Betroffene Sachwerte sind: -Ordinationsgebäude sofern im Eigentum -Medizinische Geräte, sonstige Ordinationseinrichtung, Adaptierungen, -Medikamente Risiken / Gefahren Versicherungslösung Absicherung ja nein Naturkatastrophen (Überschwemmung, Vermurung, Erdbeben, Lawinen,...) Spezieller Deckungsbaustein, Extended Coverage, Allriskdeckungen elektrische Energie (Über- und Unterspannung), menschliches Versagen (Bedienungsfehler, Ungeschicklichkeit ) Elektrogeräteeinzel- und Elektrogerätepauschalversicherung, Transportrisiken (z.b. von medizinischen Geräten, Schäden beim Be- und Entladen, selbstverschuldeter Transportmittelunfall) Transportversicherung Verlustrisiko von Kunstgegenständen (Diebstahl, Beschädigung, ) Allrisk-Kunstversicherung (Vereinbarte Werte!!!) Sonstige unbenannte Gefahren Allriskbaustein, Allriskversicherung

6 Verlustrisiko von Sachwerten Abgesichert durch eine Ordinationsbündelversicherung Versicherungssumme Euro ,-- Jahresprämie Euro 195,80 als Betriebsausgabe absetzbar

7 Betriebliches Ausfallrisiko gänzliche oder teilweise Betriebsunterbrechung durch Risiken / Gefahren Versicherungslösung Absicherung ja nein Krankheit, Unfall des Arztes Betriebsunterbrechungsversicherung für die Gefahren Krankheit, Unfall, x Elementarrisiken: Feuer, Sturm, LW Einschluss in o.a. Betriebsunterbrechungsversicherung x Sonstige Risiken gem. Aufzählung bei den Sachrisiken Elektrogeräte-BU, etc.. x Berücksichtigung der Leistungen des Wohlfahrtsfonds der Tiroler Ärztekammer Wahl der korrekten Versicherungssumme: Die Absicherung soll den Betrieb so stellen als ob der Schaden nicht eingetreten wäre. Die Versicherungssumme wird gem. Deckungsbeitrag gewählt, d.h. die fixen fortlaufenden Kosten und der entgangene Gewinn müssen abgesichert werden.

8 Betriebliches Ausfallrisiko Abgesichert durch eine Betriebsunterbrechungsversicherung Versicherungssumme Euro ,-- Karenzfrist 3 Tage: Jahresprämie Euro 2.615,-- (Betriebsausgabe) Karenzfrist 28 Tage: Jahresprämie Euro 1.161,-- (Betriebsausgabe) Startförderung im 1. Versicherungsjahr prämienfrei (nur RV Ärztekammer) Prämie ist altersabhängig Achtung!!! Leistungen sind als Betriebseinnahme zu verbuchen

9 Schadenersatzforderungen Dritter Haftung für Sach-, Personen- oder Vermögensschäden gegenüber Dritten Risiken / Gefahren Versicherungslösung Absicherung ja nein Kunstfehler, Fehlbehandlungen, Verletzung der Dokumentationspflicht, mangelnde Aufklärung, etc.. Arzthaftpflichtversicherung x Sachschäden an Dritten (z.b. verschmutzte Kleidung) Arzthaftpflichtversicherung x Arzthaftpflichtversicherung 3-fach-Funktion: Feststellungsfunktion (z.b. Übernahme von Gutachterkosten) Abwehrfunktion (Abwehr ungerechtfertigter Forderungen Übernahme von Gerichts- und RA-Kosten) Zahlungsfunktion (Übernahme von Schadenersatzzahlungen) wichtigste betriebliche Absicherung!!! wir empfehlen hohe Versicherungssummen abzuschließen (z.b. Unterhalts- und Pflegegeldzahlungen an Geschädigte, Sozialversicherungsregresse) und eine genaue Beschreibung des versicherten Risikos! Hinweis: Seit dem ist die Novelle des ÄrzteG in Kraft, die für den niedergelassenen Arzt eine Pflichthaftpflichtversicherung vorsieht!

10 Schadenersatzforderungen Dritter Abgesichert durch eine Ärztehaftpflichtversicherung Versicherungssumme Euro ,-- für Personen-, Sach- und reine Vermögensschäden (VS wäre bis EUR 10 Mio. möglich) Jahresprämie Euro 620,-- (Betriebsausgabe) Prämie ist abhängig von der Fachrichtung

11 Kosten für rechtliche Vertretung Rechtsanwalts-, Gerichts- und ev. Sachverständigenkosten Risiken / Gefahren Versicherungslösung Absicherung ja nein Strafrechtliche Ermittlungen gegen den Arzt - insbesondere durch Kunstfehler (Rechtsanwaltskosten, Gutachterkosten, Gerichtskosten.) Spezielle Strafrechtsschutzversicherung Anwalts- und Gerichtskosten für sonstige betriebliche Rechtssachen (Arbeitsgerichtsstreitigkeiten, Vertragsstreitigkeiten, ) Ärzterechtsschutzversicherung Spezialstrafrechtsschutzversicherung Anschlussdeckung an die Haftpflichtversicherung Übernommen werden Rechtsanwalts-, Sachverständigen-, Gerichtskosten Deckung ab der ersten Ermittlungshandlung der Versicherer übernimmt die Kosten bereits bei Verfahrensbeginn Deckung auch für Vorsatzdelikte (Achtung! Bei Verurteilung sind die Kosten an den Versicherer rück zu erstatten) Betriebsrechtsschutzversicherung Für die Bereiche Schadenersatzrecht, Arbeitsgerichtssachen, Sozialversicherungsstreitigkeiten, Vertragssachen Rechtsschutzversicherungen decken nur Rechtsstreitigkeiten im Rahmen eines genau definierten Deckungsumfanges, demgemäß finden alle sonstigen Rechtsprobleme (zb Vertragserrichtungen,...) keine Deckung

12 Kosten für rechtliche Beratung Abgesichert durch eine Spezialstrafrechtsschutzversicherung Versicherungssumme Euro ,-- Jahresprämie Euro 255,-- (Betriebsausgabe) Abgesichert durch eine Ärzterechtsschutzversicherung Versicherungssumme ,-- Ohne betrieblichen Vertragsrechtsschutz - Jahresprämie Euro 445,-- (Betriebsausgabe) Mit betrieblichen Vertragsrechtsschutz Streitwertgrenze Euro ,-- Jahresprämie Euro 715,-- (Betriebsausgabe)

13 Personenrisiken Risiken / Gefahren Versicherungslösung Absicherung ja nein Kosten von stationären und ambulanten Heilbehandlungen, Reha, Therapie Lebenshaltungskosten, Umschulungskosten Offene Kredite und Finanzierungskosten Absicherung der Hinterbliebenen (der Familie, aber auch Teilhaber oder Partner) Pflegekosten Krankenversicherung - Sozialversicherungsersatztarif Rahmenvertrag der Tiroler ÄK Entscheidung opting out ist zu treffen Private Krankenversicherung Unfallversicherung (Dauernde Invalidität nach Unfällen) Berufsunfähigkeitsrentenvers. Ablebensrisikoversicherung Pflegerentenversicherung Nur Opting- Out teilweise

14 Personenrisiken Krankheitskostenrisiko Sozialversicherungsersatztarif Abgesichert durch Krankenversicherung RV der TÄK Prämie monatlich: Euro 170,93 (Betriebsausgabe) Risiko der Dauernden Invalidität Abgesichert durch eine Ärzteunfallversicherung mit verbesserter Gliedertaxe Versicherungsleistung bis Euro ,-- bei 100% Dauerinvalidität Jahresprämie: Euro 804,-- (private Zahlung) Risiko der dauernden Berufsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall Abgesichert durch eine Berufsunfähigkeitsrentenversicherung Versicherte Monatsrente Euro 1.000,-- Laufzeit 15 Jahre Jahresprämie: Euro 337,05 (private Zahlung)

15 Personenrisiken Hinterbliebenenabsicherung Abgesichert durch eine Ablebensrisikoversicherung Versicherte Ablebenssumme Euro ,-- Laufzeit 15 Jahre Jahresprämie: Euro 213,86 (private Zahlung)

16 Gesamtkosten Risiken / Gefahren Versicherungslösung Kosten betriebl. privat Verlustrisiko von Sachwerten Ordinationsbündelversicherung 195,80 Betriebliches Ausfallsrisiko Betriebsunterbrechunsgvers ,-- Schadenersatzforderungen Dritter Haftpflichtversicherung 620,-- Kosten für rechtliche Vertretung Spezial-Straf-RS Ärzterechtsschutzversicherung 255,-- 715,-- Personenrisiken Opting-Out Krankenvers. Unfallversicherung Berufsunfähigkeitsvers. Ablebensrisikoversicherung 170,93 337,05 804,-- 213,86 Gesamtkosten im ersten Jahr bei RV Ärztekammer 4.908, , ,86 Somit belaufen sich die monatlichen Gesamtkosten betrieblich auf EUR 409,07 (EUR 191,15) privat auf EUR 84,82

17 Was ist beim Kauf des Versicherungsschutzes zu beachten? Schritt 1 - eine umfangreiche Risikoanalyse - Zur Erfassung der speziellen Risikosituation - Zur Festlegung der persönlichen Präferenzen des Arztes Unsere Empfehlung: Fokus auf existenzgefährdende Risiken primär versichern! (z.b. Wahl der Karenzfrist bei Betriebsunterbrechungsversicherung, ) Nicht alles ist versicherbar! - zu wenig Umsatz, Gewinn - schlechter Standort - Grundsätzlich sind nur unvorhersehbare Ereignisse versicherbar Wenden Sie sich an einen unabhängigen Berater der hat die Marktübersicht und kann Ihnen die für Ihren Bedarf qualitativ und preislich hochwertigsten Absicherungen vermitteln Bei Ordinationsgründung früh genug um den Versicherungsschutz kümmern (z.b. Wartezeiten in der Rechtsschutzversicherung, )

18 Danke für die Aufmerksamkeit