Schadensfall Geldanlage Finanzprodukte prüfen, kündigen, verkaufen 1 1
Schnell. Konkret. Zuverlässig. Schadensfall Geldanlage Finanzprodukte prüfen, kündigen, verkaufen
Dörte Jochims ist freie Wirtschafts- und Finanzjournalistin mit langjähriger Berufserfahrung. Sie schreibt unter anderem fürs Handelsblatt. Jens Hagen, Wirtschafts- und Finanzjournalist, ist seit vielen Jahren als Redakteur für handelsblatt.com tätig. 1. Auflage 2013 Verbraucherzentrale NRW e. V., Düsseldorf ISBN 978-3-86336-507-3 Hinweis zum Kopierschutz Dieses E-Book einschließlich aller seiner Teile ist urheberrechtlich geschützt. Jede Verwertung, die nicht ausdrücklich vom Urheberrechtsgesetz zugelassen ist, bedarf der vorherigen Zustimmung der Verbraucherzentrale NRW. Wir haben darauf verzichtet, dieses Buch mit einem Kopierschutz zu versehen, damit Sie es ohne Probleme auf mehreren Geräten verwenden und Textteile zum privaten Gebrauch kopieren können. Wir bitten Sie aber, von der Weitergabe einer Kopie an andere abzusehen.
Vorwort Haben Sie schon mal beim Vermögensaufbau Geld verloren? Zwar ist die Sparquote in Deutschland fast doppelt so hoch wie in den USA, dennoch ist das Thema Geldanlage für viele frustrierend. Jetzt nicht zu handeln kann teuer kommen: So verlieren Anleger hierzulande insgesamt jedes Jahr 20 bis 30 Milliarden Euro, weil sie schlecht beraten wurden. Allein 50 bis 80 Prozent der langfristigen Geldanlagen werden vorzeitig und damit in der Regel mit Verlust abgebrochen. Dieses Ergebnis zeigt eine Studie des Bundesministeriums für Verbraucherschutz. Fazit: Überlassen Sie Ihre Anlageentscheidung nie einem Berater. Machen Sie sich schlau und bilden Sie sich stets selbst ein Urteil! Nicht umsonst heißt der wichtigste Rat von Warren Buffett Kaufe nur, was Du verstehst. Buffett gründete 1956 mit geliehenem Geld die Investmentgesellschaft Berkshire Hathaway und wurde mit Aktienkäufen zu einem der reichsten Menschen der Welt. Doch seit dem Ausbruch der Finanzkrise ist es deutlich schwieriger geworden, an den Finanzmärkten Geld zu verdienen: So bewegen sich die Zinsen derzeit auf dem niedrigsten Niveau des Jahrhunderts. Einige Institute zahlten Ende 2012 erstmalig für Festgeld mit bis zu zwei Jahren Laufzeit keine Zinsen mehr. Selbst Papiere mit zehnjähriger Laufzeit bringen häufig zu wenig Rendite, um die Inflation auszugleichen. Aktieninvestoren, die zehn Jahre lang auf den weltweiten Aktienindex MSCI World gesetzt haben, hatten 2010 keinen Cent verdient. Denn die Kursschwankungen sind enorm! Viele stellen daher fest, dass sich ihr Geld nicht wie erwartet verzinst. Doch was nun? Erfolgreiche Anleger hinterfragen ihre Investments regelmäßig und trennen sich von Produkten, die nicht (mehr) zu ihnen passen. Werden Sie sich auch unbedingt darüber klar, welcher Anlegertyp Sie sind. Die Ausführungen ab Seite 117 unterstützen Sie dabei. Dieses Buch hilft Ihnen, schlechte Finanzprodukte auszumachen, sie loszuwerden und den Schaden zu begrenzen. 3
9. Anhang 8. Zertifikate Welche Varianten gibt es und was bringen sie? 104 Was muss ich beim Verkauf beachten und wo finde ich Hilfe? 110 Was Sie unbedingt lesen sollten! 117 Musterbriefe 121 Adressen 123 Register 126 7. Geschlossene Fonds Welche Varianten gibt es und was bieten sie? 92 Wie erkenne ich Chancen und Risiken laufender Papiere? 94 Wie kann ich aussteigen und wie komme ich zu meinem Recht? 100 Inhalt 6. Aktien Wie kann ich die Chancen und Risiken meiner Aktien beurteilen? 84 Was muss ich beim Verkauf beachten und wo finde ich Hilfe? 88 5. Anleihen 4 Wie funktionieren die Produkte und was bringen sie? 74 Wo finde ich solide Informationen und was sollte ich beim Verkauf beachten? 80
1. Sparprodukte Welche Varianten bieten Banken an? 6 Wann kann ich kündigen und welche Kosten fallen an? 12 Wo finde ich Hilfe bei einem Streit mit der Bank? 16 2. Lebensversicherungen Wie funktionieren klassische Policen und was bringen sie? 18 Was ist mit fondsgebundenen Varianten? 26 Warum erhält, wer kündigt, oft nicht einmal die Einzahlungen zurück? 30 Was tun statt Kündigung und wo finde ich Hilfe? 34 3. Baufinanzierung Wie kann ich optimal und sicher fürs Eigenheim sparen? 40 Wie kann ich meinen Kredit kündigen und was kostet es? 48 4. Offene Fonds und ETFs Welche Varianten gibt es und für wen eignen sie sich? 58 Wie kann ich meine Fonds beurteilen? 66 Was ist beim Verkauf zu beachten und wo finde ich Hilfe? 70 5
1 Sparprodukte Welche Varianten bieten Banken an? Wichtig! Für den Notgroschen ist Tagesgeld die beste Lösung Auch Sparbücher sind relativ flexibel Ohne Kündigung verlängert sich Festgeld meist automatisch Nur wer sein Geld nicht braucht, nutzt Festzinsangebote
Erspartes möglichst nach Bedarf abheben können, Risiken meiden und dennoch Zinsen kassieren, die mindestens die Inflationsrate decken das ist das Ideal eines Sparers! Ein Zinsniveau, das rekordverdächtig niedrig ist und Banken, die ihre loyale Klientel benachteiligen, das ist die Realität. Was Sie von welchen Sparprodukten erwarten können. Achtung Zinsen gleichen den Kaufkraftverlust aus! 10.000 Euro im Sparstrumpf aufbewahrt und bei durchschnittlich 2 Prozent Inflation pro Jahr haben zehn Jahre später eine Kaufkraft von 8.203 Euro. Nach zwanzig Jahren sind es nur noch 6.729 Euro. Tagesgeldkonto. Hier können Sie Geld parken, das Sie vielleicht rasch mal als Notgroschen brauchen. Die Bank darf zwar prinzipiell den Zinssatz täglich ändern, doch viele Finanzinstitute nutzen Tagesgeld, um neue Kunden zu gewinnen und garantieren für eine gewisse Zeit einen guten festgelegten Zinssatz. Nach Ablauf der Frist empfiehlt es sich, rechtzeitig wieder auszusteigen, denn dann werden die Angeworbenen oft als Bestandskunden eingestuft und erhalten deutlich schlechtere Konditionen. Zinsfüchse betreiben daher Tagesgeld- Hopping und wechseln regelmäßig zu dem Institut mit dem besten Angebot. Bequemer und daher für viele Sparer empfehlenswerter ist es, beim Vergleich einen Anbieter zu wählen, der nicht zwischen Neu- und Bestandskunden unterscheidet. Doch auch dann sollte ab und an der Zins hinterfragt und verglichen werden. Ein Blick in Vergleichsportale etwa unter www.fmh-finanzberatung. de oder in die Zeitschrift Finanztest hilft dabei: So boten Anfang Dezember 2012 acht Finanzhäuser einem Anleger, der 5.000 Euro anlegen wollte, einen Zinssatz, der die Inflationsrate von damals 1,9 Prozent überstieg. Nur zwei damals boten diese Konditionen auch ihren Bestandskunden. 7
1.Sparprodukte Untergruppe? Welche Varianten bieten Banken an? Das Sparkonto. Sparbücher sind der Klassiker der Geldanlage. Heutzutage funktioniert der Großteil der Sparkonto- Produkte wie ein Sparbuch nur elektronisch. Die Bedingungen sind die gleichen geblieben: So können Sie kurzfristig nur über 2.000 Euro pro Monat verfügen. Wer mehr abheben möchte, muss in der Regel drei Monate vorher kündigen oder eine Art Strafzins hinnehmen. Auch wer komplett kündigt, muss eine Frist von drei Monaten einhalten. Wenn nicht, wird ein Vorschusszins von 25 Prozent mit dem Guthabenzins berechnet. Das klingt hart, lässt sich im Notfall aber oft verschmerzen: Wenn Sie etwa bei einem Kontostand von 10.000 Euro vorzeitig 5.000 Euro abheben, müssen Sie für 3.000 Euro einen Strafzins für 90 Tage zahlen. Bei einer Verzinsung von beispielsweise 2,7 Prozent kostet die vorzeitige Abhebung 5,10 Euro; das schmälert die Rendite. Wenn Ihnen die oben genannten Verfügungsmöglichkeiten nicht zusagen, sollten Sie ein Tagesgeldkonto vorziehen oder für Ihr Sparbuch regelmäßig vorsichtshalber Kündigungen aussprechen. Dann ist das Sparbuch eine sichere und durchaus flexible Geldanlage, sofern auch die Zinsen im Marktvergleich vorne liegen. Jedoch sind die Konditionen derzeit nur bei wenigen Anbietern attraktiv. Festgeldkonto. Dieses Produkt ist ideal, wenn Sie Ihr Geld für einen überschaubaren Zeitraum zu attraktiven Zinsen anlegen wollen. Denn hier wird Ihnen ein fester Zinssatz gezahlt. Dafür verpflichten Sie sich, während der Laufzeit den Betrag nicht abzuheben. Der Zinsvorteil gegenüber Tagesgeld wird also mit Abstrichen bei der Liquidität bezahlt. Sparbrief. Sie wollen sich höhere Zinsen sichern, aber kein Risiko eingehen? Zudem sind Sie absolut sicher, dass Sie den Betrag während der oft jahrelangen Laufzeit nicht brauchen? Dann sind Sparbriefe für Sie interessant Wertpapiere, die Banken und Sparkassen für verschiedene Laufzeiten heraus- 8
Achtung Nicht jede Bank informiert Sie unaufgefordert, wenn die Festlegungszeit des Geldes auf dem Festgeldkonto endet. Gibt der Kunde nicht fristgerecht das Signal für den Ausstieg, legt die Bank den Betrag für den gleichen Zeitraum ohne Rückfrage oft erneut fest und dies zu meist deutlich schlechteren Konditionen. Tragen Sie daher bei Abschluss den Kündigungstermin im Kalender ein oder erteilen Sie direkt die Weisung, dass das Geld zum Fälligkeitstermin auf Ihr Girokonto überwiesen wird! geben. Sie unterliegen wie Festgeld und andere Sparguthaben der gesetzlichen Einlagensicherung: Im Pleitefall erhalten Sie von der Bank Ihr Geld zurück (siehe Seite 11). Es gibt zwei Varianten: Zum einen Sparbriefe mit jährlicher Zinsauszahlung, die regelmäßig an die Sparer ausgeschüttet wird. Zum anderen auf- und abgezinste Sparbriefe die die Zinsen über mehrere Jahre ansammeln und die gesamten Erträge am Ende der Laufzeit zusammen mit dem angelegten Kapital zurückzahlen. Der Unterschied: Die Zinsen werden dann in ihrer Summe steuerpflichtig und Ihr jährlicher Sparerfreibetrag könnte überschritten werden. Das erhöht die Steuerlast. Problematisch wird es in einer finanziellen Notfallsituation: Der Sparbrief sieht eine vorzeitige Kündigung in der Regel nicht vor. Wachstumssparen. Manche Banken bieten für Einmalanlagen jährlich steigende Zinsen. So legen Sie bei einer Bank 10.000 Euro an und erhalten zum Beispiel für Guthaben im ersten Jahr 1,3 Prozent, im zweiten 1,6 Prozent und nach fünf Jahren 3 Prozent Zinsen. Der Nachteil: Wer Konditionen mit solchen Stufenzinsen vergleichen will, muss gründlich nachrechnen. Zum Vergleich verschiedener Wachstumssparverträge mit gleicher Laufzeit benötigt man die Rendite pro Jahr. Korrekte Konditionenvergleiche finden Sie unter http://alternativen.fmh-rechner.de/ rechner/fmh2/. Typischerweise wird 9
1. Sparprodukte Welche Varianten bieten Banken an? diese Produktart unter den Namen Zuwachs- oder Wachstumssparen angeboten. Ihr Vorteil im Vergleich zum klassischen Sparbrief ist, dass die Verträge in der Regel nach einer Sperrfrist von meist sechs Monaten jederzeit mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist kündbar sind. Vergleichsweise bleiben Sie also etwas liquider als mit einem Sparbrief (der nicht kündbar ist), erhalten dafür aber etwas geringere Renditen. Kombiprodukte. Manche Institute bieten Produkte an, die sich zwischen Tagesgeld und Festgeld bewegen. Meist ist der Zinssatz wie bei Festgeld für die gesamte Laufzeit garantiert. Wie bei Tagesgeld bleibt aber ein Teil der Anlagesumme zu jedem Zeitpunkt verfügbar und das ohne Berechnung von Gebühren oder Strafzinsen. Diese interessanten Produkte werden aber derzeit nur von wenigen Banken angeboten. Zum Beispiel bietet die niederländische Bank NIBC direct mit KombiGeld ein Sparkonto mit Festverzinsung für den gesamten Anlagebetrag. Gleichzeitig bleibt mehr als die Hälfte des Anla- gebetrags verfügbar. Beim Kombiprodukt VTB Duo der österreichischen VTB Direktbank steigt der Zinssatz mit der Laufzeit. Die Zinssätze sind für den gesamten Anlagebetrag bis zum Ende der Laufzeit fix. Auf 20 Prozent des ursprünglichen Anlagebetrags können Sparer jederzeit frei zugreifen. Hierzulande bietet die BANK11 den Sparbrief Flex an, für eine zwei-, drei- oder vierjährige Laufzeit. Nach Ablauf der Hälfte der ursprünglichen Frist können Sie zu jedem Monatsultimo kündigen. Achtung Der Bundesgerichtshof hat die Rechte von Bankkunden gestärkt: Geldinstitute müssen ihre Anleger unmissverständlich darauf hinweisen, wenn ihre Spareinlagen nur bis zur Höhe der gesetzlichen Einlagensicherung geschützt sind (BGH, Az. XI ZR 152/08 und XI ZR 153/08). Wer nicht informiert wurde, kann im Schadensfall seine Einlage einklagen. 10
Exkurs Bankpleiten sind Horrorszenarien für Sparer. Man denke nur an die Insolvenz der isländischen Kaupthing Bank 2008. Sie hatte auch Kunden aus Deutschland Spitzenkonditionen für Tages- und Festgeld geboten hatte. Immerhin 20.000 Euro pro Sparer waren nach isländischem Recht gesetzlich abgesichert, doch es gab ein Hin- und Her. Nach einer Zitterpartie von 260 Tagen erhielten Sparer ihr Geld zurück. Achten Sie daher auf die Einlagensicherung! Die gesetzliche Absicherung gilt für Girokonto, Tages-, Festgeld, Sparbriefe und Wachstumssparverträge. Seit der Finanzkrise sind nun EU-weit Summen bis zu 100.000 Euro pro Kontoinhaber gesetzlich abgesichert. Im Pleitefall ist das Geld spätestens nach 30 Tagen zurückzuzahlen. zurückzahlen. Entscheidend für die Erfüllung der Ansprüche ist jedoch die Zahlungsfähigkeit des jeweiligen Staates, in dem das jeweilige Finanzinstitut seinen Sitz hat. Skeptiker ziehen daher eine Absicherung von Ländern, die wie Deutschland als finanzkräftig gelten, vor. Sparkassen und Genossenschaftsbanken (auch Sparda und Raiffeisen) garantieren darüber hinaus angeblich eine Absicherung in unbegrenzter Höhe. Auch bei Banken, die dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken (BdB) angehören, gelten Einlagen in Millionenhöhe als abgesichert. Doch Vorsicht: Es ist fraglich, inwieweit diese Versprechungen halten, sollte eine Großbank pleitegehen: So bezahlte der Steuerzahler und nicht der Fonds der Sparkassen für die Rettung von Bayern LB und HSH Nordbank. Auch als Aareal Bank und Hypo Real Estate in eine Schieflage gerieten, ließ der Einlagensicherungsfonds des BdB der öffentlichen Hand den Vortritt. Vorsichtige investieren daher nie mehr als 100.000 Euro bei einem Institut. 11
1 Sparprodukte Wann kann ich kündigen und welche Kosten fallen an? Wichtig! Festgeld rechtzeitig kündigen ist das A und O Produkte mit Festzins nur bei wichtigem Grund vorzeitig auflösen Bei einer vorzeitigen Kündigung drohen fast immer Nachteile In manchen Fällen gibt es günstigere Alternativen