1.1 Ihre Liquiditätslücke im Alter Wer im Alter nicht arm sein will, muss sparen (Deutsches Institut für Altersvorsorge) Wer im Ruhestand nicht auf Lebensqualität verzichten will, kann sich nicht allein auf die gesetzliche Rente verlassen, soll der Lebensstandard erhalten bleiben. Der Altersvorsorge ist daher höchste Aufmerksamkeit zu schenken. Ihre Liquiditätslücke im Alter Tipp Erwerbsminderungsrente. Sie wird längstens bis zum 65. Lebensjahr gezahlt. Danach erhält man die - durch die geringeren Einzahlungen bei Berufsunfähigkeit reduzierte - gesetzliche Altersrente. Der Eintritt der Berufsunfähigkeit erhöht somit automatisch auch die Versorgungslücke im Alter! Julia Glücklich Rentenbeginn 2032 4.365 100 % 3.290 75 % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen vor Rentenbeginn 1) Vorhandene Absicherung Brutto-Rente 3.932 Steuern/Abgaben 2) 642 3.290 1.075 Michael Glücklich Rentenbeginn 2031 2.883 100 % Empfohlene Absicherung Netto-Einkommen vor Rentenbeginn 1) 1.600 1.283 44 % Vorhandene Absicherung Brutto-Rente 1.800 Steuern/Abgaben 2) 517 1.283 1) Berechnungen basieren auf einer Hochrechnung Ihres heutigen Nettoeinkommens bis zu Ihrem Rentenalter 65. (Einkommenssteigerungen p.a. für Julia Glücklich um 1,5 % im 1.-5. Jahr, 2,0 % im 6.-10. Jahr, 2,0 % im 11.-15. Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren) (Einkommenssteigerungen p.a. für Michael Glücklich um 1,5 % im 1.-5. Jahr, 2,0 % im 6.-10. Jahr, 2,0 % im 11.-15. Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren) 2) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; Rundungsdifferenzen möglich fiana 2007-2.2.5 Lizenznummer 3214019130077 Analyse 000037 Datum 05.02.2008 Seite 12
Ihre Absicherung im Alter detailliert Julia Glücklich Michael Glücklich Ihre Ruhestandseinkünfte gesetzliche Vorsorge 1) 3.355 1.600 Basis-Rente 157 0 private Vorsorge Kapital-LV 380 Kapital-LV 40 Kapital-LV *) 200 Zusatzversorgung 0 0 sonstige Einkünfte 0 0 Brutto-Rente 3.932 1.800 - Steuern 2) 642 380 - Sozialabgaben 0 138 = Netto-Rente 3.290 1.283 1) Basiert auf einer Hochrechnung bis zu Ihrem Rentenalter unter Berücksichtigung des Rentensteigerungssatzes von 0,6 %. 2) Aufgeteilt nach Einkommensrelation; durch Aufteilung sind kleine Rundungsdifferenzen möglich *) Vertrag wird erst nach Rentenbeginn fällig. Ihr heutiges Nettoeinkommen 3.334 1.992 Ihr Nettoeinkommen vor Erreichen des Ruhestandes (nach heutiger Kaufkraft) 3) 4.365 2.883 - Netto-Rente 3.290 1.283 = Netto-Versorgungslücke 1.075 1.600 3) Basiert auf einer Hochrechnung Ihres heutigen Nettoeinkommens bis zu Ihrem Rentenalter (angenommen mit Alter 65 Jahre und einer jährlichen Steigerung Ihres Einkommens für Julia Glücklich um 1,5 % im 1. - 5. Jahr, 2,0 % im 6. - 10. Jahr, 2,0 % im 11. - 15. Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren; für Michael Glücklich um 1,5 % im 1. - 5. Jahr, 2,0 % im 6. - 10. Jahr, 2,0 % im 11. - 15. Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren). fiana 2007-2.2.5 Lizenznummer 3214019130077 Analyse 000037 Datum 05.02.2008 Seite 13
Ihre Versorgungslücke im Alter mit Empfehlungen Julia Glücklich Michael Glücklich Ihre Ruhestandseinkünfte gesetzliche Vorsorge 1) 3.355 1.600 Basis-Rente 157 0 private Vorsorge Kapital-LV 380 Kapital-LV 40 Kapital-LV *) 200 Priv.-RV *) 257 Zusatzversorgung 0 0 sonstige Einkünfte 0 0 Brutto-Rente 3.932 2.057 - Steuern 646 392 - Sozialabgaben 0 138 = Netto-Rente 3.286 1.528 1) Basiert auf einer Hochrechnung bis zu Ihrem Rentenalter unter Berücksichtigung des Rentensteigerungssatzes von 0,6 %. *) Vertrag wird erst nach Rentenbeginn fällig. Ihr heutiges Nettoeinkommen 3.334 1.992 Ihr Nettoeinkommen vor Erreichen des Ruhestandes 1) 4.365 2.883 - Netto-Rente 3.286 1.528 = Versorgungslücke 1.079 1.355 1) Basiert auf einer Hochrechnung Ihres heutigen Nettoeinkommens bis zu Ihrem Rentenalter (angenommen mitalter 65 Jahre und einer jährlichen Steigerung Ihres Einkommens für Julia Glücklich um 1,5 % im1. - 5. Jahr, 2,0 % im6. - 10. Jahr, 2,0 % im 11. - 15. Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren; für Michael Glücklich um 1,5 % im 1. - 5. Jahr, 2,0 % im 6. - 10. Jahr, 2,0 % im 11. - 15. Jahr, 2,4 % nach 15 Jahren). Individuelle Nettoversorgung/verbleibende Versorgungslücke 5.000 Netto-Einkommen 4.500 4.000 3.500 3.000 2.500 2.000 1.500 1.000 1.079 3.286 1.355 1.528 Versorgungslücke Netto-Rente 500 0 Interessent Partner fiana 2007-2.2.5 Lizenznummer 3214019130077 Analyse 000037 Datum 05.02.2008 Seite 15
1.2 zur Schließung der Liquiditätslücke So erfreulich es auch ist, dass wir immer älter werden, um so wichtiger istes auch darauf zu achten, dass das sogenannte Langlebigkeitsrisiko abgesichert wird. Gemeint ist, dass wir wahrscheinlich wesentlich älter werden, als die Statistik aussagt. Daher istes dringend empfehlenswert, Ihre Rentenlücke so abzusichern, dass die Rente in jedem Fall lebenslang ausgezahlt werden kann. Statistischgesehen werden Sie, Frau Glücklich, mindestens Ihren 87. Geburtstag feiern können. Um Ihre konstant bleibende Netto-Versorgungslücke von 1.075 zu schließen, ist bei einer 5,0 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von 178.703 (mitkapitalverzehr bis Alter 88) erforderlich. Um über dieses Kapital zu Rentenbeginn verfügen zu können, müssen Sie ab sofort monatlich 307 sparen! Wie stark sich Ihr monatlicher erhöht, wenn Sie erst später mit dem Sparvorgang beginnen, wird in der folgenden Tabelle dargestellt. Tipp Sparen gegen Altersarmut. Die unter 40 jährigen in Deutschland müssen sechs bis acht Prozent ihres Bruttoeinkommens zurücklegen, um eine angemessene Altersversorgung zu erreichen. Eine Berechnung des Berliner Empirica-Instituteszeigt, dass eine um einen Prozentpunkt niedrigere Ersparnis eine Verlängerung der Lebensarbeitszeit um ein Jahr erfordert, wenn der Lebensstandard im Alter nicht sinken soll. Menschen mit geringer beruflicher Qualifikation werden jedoch als über 60jährige Lohnabschläge bis zu 13 Prozent akzeptieren müssen, um überhaupt Arbeit zu finden. Beginn des Sparens Notwendige monatliche Sparrate (in Euro) für ein Vorsorgekapital von 178.703 für Julia Glücklich zu Rentenbeginn bei einer jährlichen Durchschnittsrendite von 2,0 % 3,0 % 4,0 % 5,0 % sofort 463 405 353 307 in 5 Jahren 610 550 494 443 in 10 Jahren 859 795 736 680 in 15 Jahren 1.360 1.294 1.230 1.170 in 20 Jahren 2.886 2.817 2.750 2.685 Neben Ihrem monatlichen ist vor allem auch Ihr eigener Gesamtaufwand deutlich geringer, wenn Sie den Sparvorgang sofort beginnen, da jeder sofort investierte Euro länger arbeiten kann und damit in vollem Maße vom Zinseszinseffekt profitiert. Vorsorgekapital von 178.703 91.733 51 % 121.717 68 % 158.416 89 % 86.970 49 % 56.986 32 % 20.287 Beginn Sofort Beginn in 10 Jahren Beginn in 20 Jahren fiana 2007-2.2.5 Lizenznummer 3214019130077 Analyse 000037 Datum 05.02.2008 Seite 16
Statistisch gesehen werden Sie, Herr Glücklich, mindestens Ihren 83. Geburtstag feiern können. Um Ihre konstant bleibende Netto- Versorgungslücke von 1.600 zu schließen, ist bei einer 5,0 %igen Verzinsung nach Steuern ein Kapital von 238.364 (mit Kapitalverzehr bis Alter 84) erforderlich. Um über dieses Kapital zu Rentenbeginn verfügen zu können, müssen Sie ab sofort monatlich 452 sparen! Wie stark sich Ihr monatlicher erhöht, wenn Sie erst später mitdem Sparvorgang beginnen, wird in der folgenden Tabelle dargestellt. Beginn des Sparens Notwendige monatliche Sparrate (in Euro) für ein Vorsorgekapital von 238.364 für Michael Glücklich zu Rentenbeginn bei einer jährlichen Durchschnittsrendite von 2,0 % 3,0 % 4,0 % 5,0 % sofort 664 586 516 452 in 5 Jahren 890 808 732 662 in 10 Jahren 1.284 1.199 1.118 1.042 in 15 Jahren 2.147 2.058 1.972 1.889 in 20 Jahren 5.485 5.393 5.303 5.214 Neben Ihrem monatlichen ist vor allem auch Ihr eigener Gesamtaufwand deutlich geringer, wenn Sie den Sparvorgang sofort beginnen, da jeder sofort investierte Euro länger arbeiten kann und damit in vollem Maße vom Zinseszinseffekt profitiert. Vorsorgekapital von 238.364 127.506 53 % 168.728 71 % 218.993 92 % 110.858 47 % 69.636 29 % 19.371 Beginn Sofort Beginn in 10 Jahren Beginn in 20 Jahren fiana 2007-2.2.5 Lizenznummer 3214019130077 Analyse 000037 Datum 05.02.2008 Seite 17
Anhang Berechnungsgrundlagen LIQUIDITÄT VERMÖGEN Einkommenssteigerung nach Ablauf von 15 Jahren 2,40 % Preissteigerung nach Ablauf von 5 Jahren 1,93 % Mietsteigerung nach Ablauf von 5 Jahren 2,00 % Hochrechnung: - Bargeld/Giroguthaben 0,00 % - Sparbuch/Termingeld 1,83 % - Festverz. Wertpapiere 6,30 % - Immobilien 0,50 % - Aktien/Aktienfonds 9,30 % - Investmentfonds 7,00 % - spekulative Anlagen 11,80 % - Gold/Edelmetalle 2,33 % - Auto/Freizeit Restnutzungsdauer: 5 Jahre - Sonstiges 0,00 % - Gesamtvermögen (fiana-smart) 5,00 % Versicherungen gehen mit dem aktuellen Rückkaufswert in die Vermögensbilanz ein. Dieser wird nach einer allgemeingültigen Formel abgeschätzt. Sparpläne gehen mit dem aktuellen Stand in die Vermögensbilanz ein. aktuelle Stand wird ggf. mit den vorliegenden Angaben errechnet. Der Verbindlichkeiten gehen mit dem aktuellen Stand in die Vermögensbilanz ein. Der aktuelle Stand wird ggf. mit den vorliegenden Angaben errechnet. Dabei gelten für variable Zinssätze oder Zinssätze nach Ablauf der Festschreibungszeit folgende Größen: Sparpläne 3,50 % kurzfristige Verbindlichkeiten 11,65 % mittelfristige Verbindlichkeiten 10,30 % langfristige Verbindlichkeiten 7,30 % Gesamtverbindlichkeiten (fiana smart) 8,50 % GESETZLICHE VORSORGE Rentensteigerungssatz 0,60 % Die Ablaufleistung/Kapitalabfindung von Versicherungen wird nach einer allgemein gültigen Formel abgeschätzt und fließt so in die Berechnung der Versorgungslücke im Alter ein. Berücksichtigt werden können nur die Verträge, die zum Rentenbeginn zur Auszahlung kommen oder gekommen sind. fiana 2007-2.2.5 Lizenznummer 3214019130077 Analyse 000037 Datum 05.02.2008 Seite 91
Anhang Haftungshinweise Haftungsausschluss Wir möchten Sie darauf hinweisen, dass diese Finanzanalyse im Hinblick auf die sich tatsächlich ändernden Daten nur eine richtungsweisende Empfehlung darstellen kann. Es werden die Daten in die Finanzanalyse übernommen, die von Ihnen beim Erfassen der Daten zur Verfügung gestellt wurden. Sollten durch Übermittlungs-, Übertragungsfehler oder auch nicht zutreffende persönliche Angaben Ergebnisse ermittelt werden, die nicht den tatsächlichen Verhältnissen entsprechen, wird hiermit jegliche Haftung/Gewährleistung für eventuell daraus resultierende Schäden ausgeschlossen. Sie sollten die Ihrem Berater zur Verfügung gestellten Daten nach Erstellung der Finanzanalyse in jedem Fall noch einmal überprüfen. Eventuelle bei der Überprüfung festgestellte Abweichungen melden Sie bitte umgehend Ihrem Berater, damit dieser dann ggf. anhand der Abweichungen die Finanzanalyse auf Ihre persönliche Situation anpassen kann. Diese Finanzanalyse stellt keine Tätigkeit im Sinne der Rechts-, Renten- oder Steuerberatungsgesetze dar. Die Optimierungshinweise und das dieser Finanzanalyse wurden ausschließlich von Ihrem Berater erstellt. Grunddaten zur Auswertung Das Gesamtjahresbruttoeinkommen errechnet sich aus der Summe der Bruttoeinkommen multipliziertmit der Anzahl der Gehälter, zzgl. der Summe der Zusatzeinkünfte multipliziert mit 12. Die angegebene Steuerlast in der Finanzanalyse ergibt sich aufgrund der Berechnungsformel des Einkommenssteuergesetzes, ausgehend vom zu versteuernden Einkommen des Haushaltes. Steuergesetzgebung Alle Berechnungen in der Finanzanalyse legen den derzeitigen Stand der Steuergesetze zugrunde. Änderungen der Steuergesetze können daher zu einer Änderung der Berechnungsgrundlagen führen. Die Berechnungen erfolgen daher vorbehaltlich derartiger Änderungen. Berechnung von gesetzlichen Ansprüchen Die gesetzliche Altersrente sowie die davon abgeleiteten gesetzlichen Ansprüche werden aus heutiger Sicht ermittelt. fiana 2007-2.2.5 Lizenznummer 3214019130077 Analyse 000037 Datum 05.02.2008 Seite 92