Berufsunfähigkeit für Studenten

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1 Berufsunfähigkeit» Berufsunfähigkeit für Studenten Es ist laut Verbraucherschutzzentralen und Fachmagazinen neben der Krankenversicherung und einer Privathaftpflicht die wichtigste Versicherung. Pro Jahr werden über Arbeitnehmer bundesweit berufsunfähig! Key Facts zur Privaten Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten: Jüngere Leute zahlen einen geringeren Beitrag und haben i.d.r. keine Probleme bei der Antragsprüfung Leistungsanspruch bei Ursachen von Krankheiten, Unfällen und im Pflegefall Finanzieller Ausgleich Ihrer Arbeitskraft als angehende Akademiker Weltweiter Versicherungsschutz 24-Stunden-Deckung Garantierte Leistung Keine Wartezeit Warum ist es sinnvoll die Arbeitskraft abzusichern - auch schon als Student? Weil man sich über die sogenannte "Options-BU" den Gesundheitszustand von heute konserviert und folglich auch seine Berufsunfähigkeitsversicherung für das Berufsleben! Weil Berufsunfähigkeit auch schon als Student eintreten kann! Beispiel: Wer wegen einer chronischen Gelenkentzündung die Computertastatur nicht mehr bedienen kann, hat Anspruch auf eine Private Berufsunfähigkeitsrente. Das gilt auch, wenn die reine Schreibarbeit weniger als 50 % der reinen Arbeitszeit ausmacht (OLG Hamm, Az 20 U 70/05). Das leistungsstärkste und sicherste Versicherungspaket haben lediglich 2 3 von 38 deutschen Anbietern, dies hat Auswirkungen - nicht nur im Studium, sondern auch im späteren Berufsleben. Viele Details (z.b. Versicherungsschutz auch bei Fahrlässigkeit im Straßenverkehr) bilden hier die Grundlage für eine hervorragende Absicherung. Zudem haben Sie die sogenannte Ausbaugarantie, die Ihnen nach dem Studium die Erhöhung der

2 Berufsunfähigkeitsrente auf EUR/Monat OHNE erneute Gesundheitsprüfung ermöglicht und garantiert! FOCUS: "Unglaublich riskant Das Risiko, wegen Krankheit einen erlernten Beruf nicht mehr ausüben zu können, ist extrem hoch. Das besagt eine neue Analyse der Versicherungsmathematiker der Deutschen Aktuar Vereinigung. Danach wird jeder zweite heute 20-Jährige bis zum Rentenbeginn mit 65 einmal berufsunfähig." FINANZTEST: "So krank werden, dass das Arbeiten auf Dauer unmöglich ist, kann jeder. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb für Arbeitnehmer, Selbständige, Freiberufler und Künstler genauso wichtig wie für Studenten.... Vor Kunden, die später berufsunfähig werden, fürchten sich die Versicherer und sieben ohne Gnade aus. Vor der Tür bleiben heißt, dass ein großes Risiko nicht versichert ist. Kann jemand in seinem Beruf nichts mehr verdienen, weil er zu krank ist, findet er auch anderswo schwer Arbeit, selbst wenn er einen vergleichsweisen leichten Job vielleicht als Pförtner bewältigen könnte. Schnell ist der soziale Absturz da. Der Invaliditätsschutz in der gesetzlichen Rentenversicherung ist gering (Durchschnitt 660 /Monat). Aus zahlreichen Leserzuschriften wissen wir aber: In der Praxis wird vielen Menschen kein Vertrag angeboten oder sie erhalten den Schutz nur mit Einschränkungen. Grund sind meist kleinere oder größere Erkrankungen, dies ist Grund und Anlass genug, frühzeitig, d. h. so früh als möglich die Weichen zu stellen, jetzt bin ich noch gesund.." Studenten treffen die Folgen einer möglichen Berufsunfähigkeit besonders hart, denn sie haben i.d.r. keinen Anspruch auf eine (ohnehin viel zu geringe) Erwerbsminderungsrente aus der staatlichen Rentenkasse. Dafür muss man mindestens 5 Jahre Mitglied in der gesetzlichen Rentenversicherung gewesen sein und die letzten 3 Jahre Beiträge geleistet haben. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dagegen ab den aktuellen Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht oder nur im begrenzten Ausmaß ausüben zu können. Bei Studenten wird i.d.r. der angestrebte Beruf versichert.

3 Reicht nicht auch eine Unfallversicherung für Studenten aus? Eine private Unfallversicherung ist insbesondere für Studenten, Schüler und Personen ohne einen Beruf eine denkbare Möglichkeit sich abzusichern. Versichert sind Unfälle im privaten Bereich welche nicht von der gesetzlichen Versicherung erfasst werden. Eine Unfallversicherung hat jedoch nicht den Leistungsumfang einer Berufsunfähigkeitsversicherung sie leistet nur bei Unfällen (= verursachungsbezogen) nicht jedoch bei Krankheiten, welche aber in über 90% die Ursache sind einen Beruf (später) nicht ausüben zu können. Führt also eine Krankheit zu einer Berufsunfähigkeit oder gar einer vollständigen Erwerbsunfähigkeit, dann stehen Sie ohne einen Schutz da. Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Student sind: Immatrikulation an einer (Fach-)Hochschule, Universität oder Akademie Die Versicherbarkeit des angestrebten Berufs. Bei einigen Studiengängen kann nur sehr schwer eine passende Versicherung gegen Berufsunfähigkeit gefunden werden, da die spätere Tätigkeit noch nicht klar bestimmt werden kann und / oder bei dem angestrebten Beruf aus Sicht der Versicherung kaum festzustellen ist, wann eine Ausübung des Berufs nicht mehr möglich ist. Hierzu zählen insbesondere Kunst- und Musikstudium und einige andere Geisteswissenschaften. Nur wenige Versicherungen bieten zudem eine uneingeschränkte Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten ohne abgeschlossenes Grundstudium an. Auch nach Berufseinstieg haben es einige Berufsgruppen schwer eine umfassende Berufsunfähigkeitsrente zu finden und müssen sich eventuell mit verschiedenen Einschränkungen oder höheren Prämien zufrieden geben.

4 Typische vertragliche Einschränkungen für Studenten: Die Versicherungshöhe und die Erwerbsunfähigkeitsklausel Ein Student hat meist ein sehr begrenztes Einkommen, weshalb eine sonst übliche Orientierung der Versicherungshöhe am prozentualen Anteil des Nettogehalts wenig Sinn macht. Die maximale Versicherungshöhe vor Abschluss des Studiums wird von den Versicherungen daher auf z.b Euro pro Monat begrenzt. Viele Versicherungen fügen für Studenten eine Erwerbsunfähigkeitsklausel in den Vertrag ein. Das bedeutet in diesem Zusammenhang vereinfacht gesagt: Sie erhalten nur Leistungen von der Versicherung, wenn Sie gar nicht mehr in irgendeinem Beruf arbeiten können was praktisch fast nie der Fall ist. Versuchen Sie die Klausel am besten ganz zu vermeiden. Grundsätzlich gibt es Versicherungen die auf diese Klausel verzichten! Darauf sollten Studenten besonders achten: Achten Sie auf eine Nachversicherungsgarantie, welche beim Berufseintritt und anderen wichtigen Ereignissen eine angemessene Erhöhung der Versicherungshöhe zulässt. Eine erneute Gesundheitsprüfung bei Berufseintritt, Studiengangwechsel etc. sollte in den Versicherungsbedingungen auf jeden Fall ausgeschlossen sein. Ist eine Erwerbsunfähigkeitsklausel vereinbart, sollte bei Berufseintritt automatisch eine Umwandlung in eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherung stattfinden. Im Falle eines Studiengangwechsels, Studienabbruchs oder der Ausübung eines anderen Berufs als dem ursprünglich im Studum angestrebten muss die Versicherung häufig darüber informiert werden. Der Versicherungsschutz und eventuell die Prämie wird dann entsprechend angepasst. Vergessen Sie nicht in einem der genannten Fälle Ihre Versicherung zu informieren zumindest bei einigen sind Sie dazu verpflichtet! Kommen Sie dem nicht nach, dann sind Sie trotz Prämienzahlung nicht selten solange nur noch gegen eine Erwerbsunfähigkeit versi-

5 chert. Spätestens nach dem Berufseintritt sollte eine Meldepflicht bei Berufswechsel allerdings vertraglich ausgeschlossen sein. Schliessen Sie als Student eine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, dann sind Ihre Vorteile: - Ein Berufsunfähigkeitsschutz während Ihrer Studienzeit. - Durch das niedrige Eintrittsalter profitieren Sie dauerhaft von niedrigen Beiträgen. - Die Chance ist gering, dass Sie mit einer Ablehnung oder Zuschlägen wegen bereits eingetretener gesundheitlicher Beeinträchtigungen rechnen müssen. - Studenten treffen die Folgen einer möglichen Berufsunfähigkeit besonders hart, denn sie haben i.d.r. keinen Anspruch auf eine (ohnehin viel zu geringe) Erwerbsminderungsrente aus der staatlichen Rentenkasse. - Beim späteren Berufseintritt entfällt eine erneute Gesundheitsprüfung. Zum Schluss meiner Argumentationsliste wäre noch der nicht unerhebliche Vorteil eines Einstiegs mit Beginn mit heutigen Bisex Tarifen, d. h. in der Praxis, ab werden die Prämien im Durchschnitt zwischen 25 % und 38 % steigen, weil ab die Tarife Unisex kalkuliert werden müssen. Dies bedeutet in der Prämienkalkulation eines Studenten der Betriebswirtschaft bei 1000 EUR Monatsrente während der Studienzeit sowie einem Eintrittsalter von 21 Jahren eine Prämie von ca. 29,42 EUR bis zu 89,97 EUR je nach Gesellschaft, diese Prämien werden nach dem eben um 25 bis 38 % steigen, bei einem Prämienmittel von ca. 60 EUR dürfte dies bei einer 46 jährigen Laufzeit leicht eine Differenz von ca EUR ergeben, im Übrigen, bei den 3 infrage kommenden Gesellschaften liegt die Prämie bei ca. 38 EUR mtl.. Dies bedeutet in der Prämienkalkulation eines Studenten der Ingenieurwissenschaften Elektrotechnik bei 1000 EUR Monatsrente während der Studienzeit sowie einem Eintrittsalter von 21 Jahren eine Prämie von ca. 30,40 EUR bis zu 90,17 EUR je nach Gesellschaft, diese Prämien werden nach dem eben um 25 bis 38 % steigen, bei einem Prämienmittel von ca. 60 EUR dürfte dies bei einer 46 jährigen Laufzeit leicht eine Differenz von ca EUR ergeben, im Übrigen, bei den 3 infrage kommenden Gesellschaften liegt die Prämie bei ca. 37 EUR mtl..

6 Studenten BU: Früher Abschluss sinnvoll Für angehende Akademiker ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten interessant, weil die Police auch als so genannte berufsbezogene Versicherung abgeschlossen werden kann. So besteht nach individueller vertraglicher Vereinbarung ein Anspruch, wenn beispielsweise ein Medizin-Student infolge eines Unfalls seinen angestrebten späteren Beruf nicht mehr wird ausüben können. Keine gesetzliche Absicherung bei Erwerbsunfähigkeit Gegen solche schwerwiegende Veränderungen des Lebensweges werden die Versicherungsnehmer durch die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten abgesichert. Über eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente wird der Lebensunterhalt gedeckt. Staatlich gibt es für alle Geburtenjahrgänge nach 1961 keine garantierte Absicherung über die so genannte Erwerbsminderungsrente hinaus. Hier sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten so früh wie möglich abgeschlossen werden, denn mit den gesetzlich vorgeschriebenen Zahlungen allein ist das Leben nicht finanzierbar. Vor allem dann nicht, wenn die vorliegenden Krankheiten bestimmte regelmäßige Ausgaben nach sich ziehen. Je früher, je besser. Dieser Grundsatz betrifft bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Studenten noch stärker als junge Arbeitnehmer. Denn bevor die gesetzliche Rentenversicherung überhaupt zur Zahlung einer Erwerbsminderungsrente verpflichtet ist, müssen die Versicherten wenigstens 36 monatliche Beitragszahlungen in die Rentenkasse geleistet haben innerhalb der fünf Jahre vor der Inanspruchnahme der Versicherungsleistung. Nur die wenigstens Studierenden können solche Beitragszahlungen vorweisen. Sehen Sie auch Beiträge und Info `s auf meiner Homepage unter oder direkt mit diesem LINK zur BU - INFO Sehen Sie auch Info Video zu der BU Thematik direkt mit diesem LINK, hier modellhaft ein Beispiel der Swiss-Life.

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