Berufsunfähigkeitsversicherung 2014 Basiswissen - Vertragsklauseln - Versicherungsangebote

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1 Von Fritz Himmel 28/14 Berufsunfähigkeitsversicherung 2014 Basiswissen - Vertragsklauseln - Versicherungsangebote Die meisten Deutschen sind noch immer miserabel gegen den Verlust der Arbeitskraft versichert. Nur etwa drei Millionen Menschen besitzen laut Erhebungen der Finanzaufsicht Bafin hierzulande eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Dabei ist die Berufsunfähigkeit seit 2001 nicht mehr Teil des gesetzlichen Versicherungsschutzes. Seitdem gilt: Berufstätige, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, müssen selbst vorsorgen. Den bis 1960 Geborenen bietet zwar die gesetzliche Erwerbsminderungsrente noch etwas mehr Sicherheit. Doch diese ist in der Regel so gering, dass der gewohnte Lebensstandard bei weitem nicht zu halten ist. Rechtzeitig vorsorgen ist daher wichtiger denn je, nicht nur im Handwerk und bei körperlichen Tätigkeiten, sondern auch bei reinen Bürojobs, wie neuere Statistik-Trends zeigen. Mittlerweile sind psychische Erkrankungen und Nervenkrankheiten der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit. Sie nehmen mit mehr als 28 Prozent bereits Platz eins ein bei Männern als auch bei Frauen. Erst weit dahinter folgen Skeletterkrankungen und Krebs. Nach Ansicht von Verbraucherschützern steht die Berufsunfähigkeitspolice (BU) daher gleich nach der Krankenversicherung und der privaten Haftpflichtversicherung ganz oben auf der Prioritä-

2 Seite 2 tenliste der unverzichtbaren Policen. Wer auf sein Arbeitseinkommen angewiesen ist, braucht die BU, heißt es dort. 1. So kann man sich gegen Berufsunfähigkeit absichern Auf dem Versicherungsmarkt werden zurzeit unterschiedliche Policen-Arten angeboten: Die reine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit einer Risikolebensversicherung (BUZ) Die Kombination einer Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit einer Kapitallebens- oder privaten Rentenversicherung (BUZ) Verbraucherschützer raten jedoch von einer Kombination mit einer Kapitallebensversicherung, privater Rentenversicherung (z.b. Rürup) oder sonstigen Sparverträgen ab. Die Verbindung mit einer Kapital-LV ist in der Regel sehr teuer und lohnt meist nicht, da die Berufsunfähigkeits-Rente hier oft zu niedrig ausfällt. Zudem droht eine Gefahr: Wer zum Beispiel die Lebensversicherung oder seinen Vorsorgevertrag später einmal nicht mehr bezahlen kann und kündigen möchte, verliert damit auch seinen Berufsunfähigkeitsschutz. Will man dann eine neue BU-Versicherung abschließen, sind auf alle Fälle höhere Beiträge zu entrichten, im schlimmsten Fall erhält man bei einer zwischenzeitlichen Verschlechterung seines Gesundheitszustandes sogar eine Ablehnung. Dagegen ist die Kombination mit einer Risikolebensversicherung für alle, die eine Familie oder einen Partner gleich mit absichern möchten, oft eine konkurrenzlos günstige Paket- Möglichkeit und wird auf Grund vieler positiver Tests auch von den Experten der Stiftung Warentest empfohlen. Wer jedoch niemanden versorgen muss oder seine Angehörigen bereits anderweitig gegen den Todesfall abgesichert hat, sollte besser eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dann eine Rente in vereinbarter Höhe, wenn ein Versicherter aus gesundheitlichen Gründen seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Die deutschen Lebensversicherungsunternehmen definieren in der Regel Berufsunfähigkeit so: Berufsunfähigkeit liegt immer dann vor, wenn die versicherte Person infolge von Krankheit, Körperverletzung oder auch Kräfteverfall, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich mindestens sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent seinen Beruf oder eine vergleichbare Tätigkeit nicht mehr ausüben kann, sagt Una Großmann vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft. Die Leistungen werden in der Regel ab einer Beeinträchtigung von 50 Prozent fällig und zusätzlich zu den Sozialrenten oder sonstigen Versorgungsbezügen ausbezahlt. 2. Beitragshöhe, Vertragslaufzeit und Rentenhöhe Ob und zu welchen Bedingungen (z.b. Beitragshöhe) man BU-Versicherungsschutz bekommt, ist abhängig vom Gesundheitszustand, dem Alter, dem Beruf, riskanten Hobbies sowie der Vertragslaufzeit und der gewünschten Rentenhöhe. Ein wichtiges Kriterium bei der Beitragsberechnung ist dabei der ausgeübte Beruf. Wer körperlich tätig ist, beispielsweise als Maurer, Lastkraftfahrer oder auch Krankenpfleger, wird automatisch in eine höhere Risikogruppe eingestuft. Nicht körperlich Tätige oder auch Akademiker kommen grundsätzlich in eine niedrige Risikogruppe und können dadurch geringere Beiträge zahlen. Vor allem Berufseinsteiger sollten sich früh absichern, da in jungen Jahren die Prämien noch sehr günstig sind. Ein Vertragsabschluss sollte getätigt werden, solange die versicherte Person noch kerngesund ist, denn schon kleinere Leiden und Vorerkrankungen können später zur Ablehnung eines Antrages führen, rät Bianca Boss vom Bund der Versicherten. Warten kostet zudem viel Geld. Selbst bei voller Gesundheit ist ein Vertragsabschluss mit 40 Jahren ungefähr 40 Prozent teurer als mit 30 Jahren. Vor allem bei Handwerksberufen passiert es sehr häufig, dass bereits ab einem Alter von etwa 40 Jahren körperliche Gebrechen, wie z.b. Rückenprobleme, Bandscheibenvorfälle etc. auftreten, die dann später zwangsläu-

3 Seite 3 fig zur Berufsunfähigkeit führen. Ein Vertragsabschluss ist dann in der Regel nicht mehr möglich. Vertragslaufzeit: Sinnvollerweise sollte die BU-Police möglichst bis zum Ende des Erwerbslebens laufen, für viele Menschen ist das heute das 67. Lebensjahr. Denn hier sollte man immer daran denken, dass mit steigendem Alter das Risiko, berufsunfähig zu werden, überproportional steigt. Wahl der Rentenhöhe: Wer sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung finanziell absichert, möchte im Ernstfall damit meist nicht nur die laufenden Kosten decken, sondern auch seinen bisherigen Lebensstandard beibehalten. Empfohlen wird daher, für die Rentenhöhe möglichst das jeweils aktuelle Nettoeinkommen als Maßstab zu nehmen und davon mindestens 50 bis ca. 75 Prozent. Unter Euro BU-Rente sollte heutzutage der Schutz jedoch nicht mehr liegen. Zudem darf man nicht vergessen, dass laufende Finanzierungen für andere bestehende Versicherungsverträge oder für die Altersvorsorge eventuell auch weiter bedient werden müssen. 3. Vertragsbedingungen Klauseln beachten Ganz entscheidend sind bei diesem Versicherungsschutz die Vertragsbedingungen, denn die Auszahlung der Rente im Leistungsfall ist meist an viele Vorgaben gekoppelt. Interessierte sollten daher die Klauseln genau lesen, prüfen und ihre Bedeutung richtig einschätzen - eventuell dazu Expertenrat einholen. Je nach Vertragskonditionen kann es sonst passieren, dass die Versicherungsgesellschaft zu spät, zu wenig oder gar nicht bezahlt. Auf folgende Vereinbarungen und Klauseln sollte bei Unterbreitung eines Angebotes geachtet werden: Vorerkrankungen: Versicherer fragen nach Vorerkrankungen und entscheiden dann, ob sie den Vertrag annehmen. Hier sind immer wahrheitsgemäße und vollständige Angaben zu machen, also alle Erkrankungen zu nennen, nach denen im Antrag gefragt wird. Wer hier unsicher ist, der sollte lieber seinen Arzt fragen, rät Elke Weidenbach von der Verbraucherzentrale NRW. Denn geprüft wird in der Regel die Richtigkeit der Angaben nicht bei Vertragsbeginn, sondern erst im Schadensfall. Und dann kommt es oft zum Konflikt. Im Ernstfall darf sonst der Versicherer vom Vertrag zurücktreten, wenn er hier dem Kunden später Fehler oder Lücken nachweisen kann. Aber: Nichts freiwillig preisgeben, wonach im Antragsformular nicht gefragt wird. Verzicht auf abstrakte Verweisung auf einen anderen Beruf: Die Versicherungsgesellschaft soll und zwar unabhängig vom Alter bei Berufsunfähigkeit darauf verzichten, den Kunden auf einen anderen Beruf zu verweisen. In diesem Fall erhält der Versicherte selbst dann seine Rente, auch wenn er gesundheitlich noch in einem gleichwertigen Beruf arbeiten könnte. In einigen Verträgen findet sich nämlich die Klausel, dass der Versicherte auf eine andere zumutbare Tätigkeit ausweichen muss, sofern sich dadurch soziale Stellung sowie Einkommenssituation nicht erheblich verschlechtern. Ob der Versicherte in dem sogenannten Verweisungsberuf einen Arbeitsplatz bekommt, ist oft unwichtig, denn das Arbeitsplatzrisiko trägt der Versicherte. Als Minimumkriterium sollte daher der altersunabhängige Verzicht auf abstrakte Verweisung in den Bedingungen genannt sein eine sehr wichtige Klausel. Nachversicherungsgarantie: In allen Fällen sollte der Vertrag eine umfassende Nachversicherungsgarantie beinhalten. Das ist wichtig, damit man später bei veränderter Lebenssituation, zum Beispiel bei Heirat, Nachwuchs oder Immobilienkauf, die versicherte Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen kann. 6-Monats-Prognose, das heißt, die BU sollte vom Versicherer anerkannt werden, wenn ein Arzt sie für voraussichtlich sechs Monate prognostiziert. Rückwirkende Leistungen: Bei verspäteter Meldung der Berufsunfähigkeit sollte der Versicherer auch rückwirkend mindestens bis zu drei Jahren leisten. Anerkennung ab Beginn: Zahlt die Versicherung, sobald die Berufsunfähigkeit eintritt, oder erst nach einer bestimmten Karenzzeit? Sind während der Karenzzeit weiterhin Beiträge fällig? Verzicht auf Paragraf 19 des Versicherungsvertragsgesetzes: Die Anwendung des Paragraf 19 ist eine gefährliche Klausel, der Versicherer sollte unbe-

4 Seite 4 dingt im Vertrag darauf verzichten. Dieser Paragraf erlaubt es nämlich dem Versicherer, nachträglich den Beitrag zu erhöhen bzw. die Bedingungen zu ändern oder den Vertrag zu kündigen, wenn sich herausstellt, dass der Kunde bei Vertragsabschluss unter einer Krankheit litt, von der er noch gar nichts wusste und die er dementsprechend auch nicht angeben konnte. Ganz wichtig dabei: Es muss auf beide Möglichkeiten, also die Beitragserhöhung und der Kündigung verzichtet werden. Ein übler Fallstrick! So wäre beispielsweise die Formulierung richtig: Von der Möglichkeit des Paragraf 19 Versicherungsvertragsgesetz (VVG), bei Vorliegen bestimmter Voraussetzungen die Beiträge anzuheben oder den Vertrag zu kündigen, werden wir keinen Gebrauch machen. oder auch Wir verzichten auf die Anwendung des Paragraf 19 VVG. Freie Arztwahl: Die Versicherungsgesellschaft sollte es dem Versicherten überlassen, welchen Arzt er zur Feststellung der Berufsunfähigkeit aufsuchen möchte. Stundung der Beiträge: Während der Zeitspanne der Prüfung auf Berufsunfähigkeit sollte die Versicherungsgesellschaft die laufenden Beiträge zinslos aufschieben, damit der Versicherte nicht finanziell zu sehr belastet wird. Beitragsfreistellung: Falls die Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Risikolebensversicherung gekoppelt wird, sollte man darauf achten, dass die Police im Falle der Berufsunfähigkeit auch eine Beitragsfreistellung für die Risikolebensversicherung enthält. So bleibt bei Bezug der Berufsunfähigkeitsrente der Todesfallschutz bestehen, ohne dass man weiter zahlen muss. Weltweiter Versicherungsschutz: Bleibt der BU-Versicherungsschutz auch im Ausland erhalten? 4. Tipps zu aktuellen BU-Angeboten Auf dem Markt wird eine Fülle von BU-Policen angeboten. Interessierte sollten die Angebote der Versicherer gründlich kontrollieren, ob alle wichtigen Kriterien in den Angeboten tatsächlich berücksichtigt sind, oder ob Einschränkungen gelten. Dabei gilt: Zuerst kommt die Qualität, dann der Preis. Bleiben zum Schluss mehrere Angebote, die die wichtigsten Kriterien erfüllen, so kann man daraus das preisgünstigste wählen. Ein Vergleich ist ein MUSS: Die Preisunterschiede betragen zum über Euro im Jahr. Würde zum Beispiel ein 30-jähriger IT-System-Kaufmann bei 100 Prozent Bürotätigkeit für einen Vertrag mit Euro BU-Rente beim teuersten Anbieter unterschreiben, so müsste er dafür knapp Euro jährlich Beitrag zahlen. Bei günstigen Anbietern wie der Hannoverschen oder Canada Life würden nur rund 600 Euro anfallen. Ein Unterschied von rund Euro jährlich! (siehe Tabelle unten). Berufsunfähigkeitsversicherung: IT-System-Kaufmann/-frau Berechnungsgrundlage/Modellfall: Mann oder Frau, Nichtraucher, geboren am ; 30 Jahre alt bei Versicherungsbeginn ; Akademiker; 0 Prozent körperliche, 100 Prozent kaufm. oder Bürotätigkeit; garantierte monatliche Rente Euro; Vertragslaufzeit 37 Jahre bis zum mit 67; Überschussverwendung als Sofortrabatt (Beitragsverrechnung) Versicherer Tarifname Monatlicher Zahlbeitrag Monatlicher Maximalbeitrag Hannoversche T1, BR-Plus 48,66 90,45 Canada Life Berufsunfähigkeitsschutz 50,87 50,87 WWK SBU Komfort (BS05) 51,47 105,04 HanseMerkur SBU 2013 M 53,25 93,43 Gothaer BU13 T (Premium) - Familie 55,10 82,20 Die Bayerische BU PROTECT Komfort (14709) 57,14 84,03 Nürnberger SBU2700C 59,93 92,21 Volkswohl Bund SBU 60,48 104,28 Europa E-B1 Premium 62,68 104,47 InterRisk ABV XL 62,70 89,50 teuerster Anbieter teuerstes Produkt 154,89 206,52 Stand: 20. Juni Quelle: biallo.de / Morgen & Morgen. *Der aktuelle Zahlbeitrag ist nicht für die gesamte Laufzeit garantiert und kann bei sinkenden Überschüssen bis zum angegebenen Maximalbeitrag ansteigen.

5 Seite 5 Tipp: Aktuelle Marktübersichten der besten BU-Angebote für alle relevanten Berufsgruppen sowie individuell für jedes Alter, können Sie immer kostenfrei auf dem Verbraucherportal im Internet unter folgender Adresse abrufen: /berufsunfaehigkeitsversicherung Wichtig! Bei den Beitragsberechnungen ist noch folgendes dringend zu beachten: Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung werden meist mit einem Zahl- und einem Bruttobeitrag angegeben. Der Bruttobeitrag ist die vertraglich festgelegte Prämie, die für den jeweiligen Versicherungsschutz kalkuliert wurde. Tatsächlich ist aber der günstigere Zahl- oder Nettobetrag fällig. Dieser errechnet sich, nachdem vom Bruttobeitrag die vom Versicherer erwirtschafteten Überschüsse abgezogen worden sind. Für diese Überschüsse gibt es aber keine Garantie. Die Überschüsse gelten immer nur für das folgende Versicherungsjahr. Der Nettobeitrag kann folglich, je nach Entwicklung der Überschüsse, schwanken, sagt der unabhängige Versicherungsberater Thorsten Rudnik. Wirtschaftet der Versicherer schlechter als erwartetet, so fallen die Überschüsse geringer aus und der Zahlbeitrag kann während des laufenden Vertrags in Richtung Bruttobeitrag steigen. Daher ist es wichtig, vor Vertragsabschluss beide Beitragshöhen im Blick zu haben. Hier ein aktuelles Beispiel laut dem Analysehaus Morgen & Morgen: Ein 30-jähriger Diplom- Ingenieur (Nichtraucher) schließt einen Vertrag über eine garantierte monatliche BU-Rente in Höhe von Euro mit einer Vertragslaufzeit von 37 Jahren ab. Er zahlt dafür bei der Canada Life und der Europa aktuell rund 41 Euro im Monat. Bei der Europa beträgt jedoch der eigentliche Bruttobeitrag 74,81 Euro und die Prämie könnte für den Versicherungsnehmer wenn es mal schlechter läuft um bis zu 70 Prozent steigen. Bei der Canada Life dagegen sind der Zahl- und der Bruttobeitrag bei allen BU-Angeboten identisch, das Risiko einer Erhöhung während der Vertragslaufzeit würde somit gänzlich entfallen. Berufsunfähigkeitsversicherung: Elektronikmeister/in Berechnungsgrundlage/Modellfall: Mann oder Frau, Nichtraucher, geboren am ; 30 Jahre alt bei Versicherungsbeginn ; 100 Prozent körperliche, 0 Prozent kaufm. oder Bürotätigkeit; garantierte monatliche Rente Euro; Vertragslaufzeit 37 Jahre bis zum mit 67 Überschussverwendung als Sofortrabatt (Beitragsverrechnung). Versicherer Tarifname Monatlicher Zahlbeitrag Monatlicher Maximalbeitrag Canada Life Berufsunfähigkeitsschutz 40,87 40,87 Die Bayerische BU PROTECT Komfort (14709) 58,28 85,71 CosmosDirekt CR, Comfort-Schutz 59,57 150,93 Concordia T, BUZ PLUS 63,60 92,70 Swiss Life MR.BU BU (Tarif 130) 63,66 95,01 Nürnberger SBU2700C 64,30 91,85 Gothaer BU13 T (Premium) - Familie 65,70 98,20 Swiss Life BU (Tarif 943) 66,22 98,84 HanseMerkur SBU 2013 M 66,38 107,07 Barmenia Solo BU 67,32 96,17 teuerster Anbieter teuerstes Produkt 162,25 245,68 Stand: 20. Juni Quelle: biallo.de / Morgen & Morgen. *Der aktuelle Zahlbeitrag ist nicht für die gesamte Laufzeit garantiert und kann bei sinkenden Überschüssen bis zum angegebenen Maximalbeitrag ansteigen. Tipp: Wer es sich leisten kann, sollte für seinen Beitrag die jährliche Zahlungsweise statt der monatlichen wählen, dadurch spart man bei vielen Versicherern eventuell die Ratenzahlungszuschläge. Unbedingt fragen!

6 Seite 6 5. BU-Rente und die Steuer Das Finanzamt greift bei der BU-Rente nur auf den sogenannten Ertragsanteil zu (siehe Paragraf 55 Absatz 2 EStDV). Versicherte haben zunächst einen allgemeinen Einkommensteuerfreibetrag im Jahr von Euro (Stand: 2014). Wenn die private Berufsunfähigkeitsrente diesen Freibetrag übersteigt, greift die Besteuerung des Ertragsanteils. Dabei gilt grundsätzlich: Die Höhe des steuerpflichtigen Anteils hängt vom jeweiligen Alter des Rentenberechtigten bei Beginn der Rente und der Art der Rente ab. Je früher jemand berufsunfähig wird, desto höher ist der Anteil, der zu versteuern ist also je länger der Zahlungszeitraum der Rente, desto höher ist der zu versteuernde Ertragsanteil. Als Rentenlaufzeit wird der Zeitraum zwischen dem Erstbezug der Berufsunfähigkeitsrente und dem Versicherungsende gewertet, in der Regel das 65. bzw. 67. Lebensjahr. Bei einer verbleibenden Laufzeit von 45 Jahren beträgt somit der Ertragsanteil volle 42 Prozent, bei 30 Jahren wäre er 30 Prozent, bei verbleibenden 15 Jahren noch 16 Prozent (siehe Tabelle). Bei der Berechnung der zu bezahlenden Steuer wird dann der persönliche Steuersatz des Versicherten herangezogen. Ein Rechenbeispiel: Erhält ein Versicherter ab seinem 45. Lebensjahr eine BU-Rente, die voraussichtlich bis zum 65. Lebensjahr gezahlt wird, so beträgt sein Ertragsanteil aus der Rente 21 Prozent. Bei einer BU-Rente über Euro müssten also nur 210 Euro (= 21 Prozent) mit dem individuellen Steuersatz versteuert werden. Bei einem beispielhaften Steuersatz von 25 Prozent sind somit lediglich 52,50 Euro an Steuern zu zahlen. Würde der Vertrag mit dem 60. Lebensjahr enden und somit die Laufzeit auf 15 Jahre begrenzt, so läge der zu versteuernde Ertragsanteil nur bei 16 Prozent. Ertragsanteilsbesteuerung: BU-Ertragsanteilstabelle gemäß der voraussichtlichen Laufzeit Bezugsdauer der BU-Rente Ertragsanteil in Prozent Bezugsdauer der BU- Rente Ertragsanteil in Prozent 1 Jahr 0 25 Jahre 26 2 Jahre 1 26 Jahre 27 3 Jahre 2 27 Jahre 28 4 Jahre 4 28 Jahre 29 5 Jahre Jahre 30 6 Jahre 7 31 Jahre 31 7 Jahre 8 32 Jahre 32 8 Jahre 9 33 Jahre 33 9 Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre Jahre 25 Quelle: Paragraf 55 Absatz 2 EstDV Das Thema der Woche ist ein Service der Verbraucher-Redaktion Biallo & Team GmbH, Bahnhofstraße 25, Schondorf. Sie können uns erreichen unter info@biallo.de oder per Telefon: 08192/ Weitere Infos unter