Finanzplanung für Young Professionals - Versicherungen und Geldanlage optimal planen - Frankfurt/Main 04. Dezember 2012

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1 Finanzplanung für Young Professionals - Versicherungen und Geldanlage optimal planen - Frankfurt/Main 04. Dezember 2012

2 Agenda 1. Die FPS Financial Planning Solutions GmbH 2. Ausgangslage 3. Strategische Berufswahl 4. Privates Risikomanagement 4.1 Private Haftpflicht 4.2 Berufsunfähigkeit 4.3 Gesetzlich versus privat krankenversichert 4.4 Todesfallschutz 5. Unisexregelung für Versicherungstarife ab dem Steuerlich geförderte Altersvorsorge

3 1. Die FPS Financial Planning Solutions GmbH Die FPS GmbH ist ein unabhängiger Finanz- und Versicherungsmakler und wurde 2006 von Holger Dombrowsky gegründet. Berufliche Stationen: Banklehre bei Sal. Oppenheim jr. & Cie. Studium der BWL an der Universität Mannheim Aufbau eines Privatkundenvertriebs bei der Credit Suisse Vertriebsleiter bei der Postbank Seit 2006 Geschäftsführer der FPS GmbH Über 15 Jahre Erfahrung in der Finanzplanung für Privatkunden

4 2. Ausgangslage Mit dem Berufseinstieg und steigendem Einkommen werden auch Ihre finanziellen Verpflichtungen anwachsen (z.b. PKW-Leasingrate, Immobilienfinanzierung, etc.). Der Gesetzgeber sichert Sie nicht gegen existenzbedrohende Risiken, wie Berufsunfähigkeit, längere Krankheit, etc. ab. Die Lösung ist ein privater Risikoschutz im Rahmen ihres persönlichen Finanzkonzeptes. Zu häufig zeigt sich jedoch, daß private Finanzkonzepte handwerkliche Fehler aufweisen oder schlichtweg die Interessen der Bank oder Versicherung im Vordergrund stehen.

5 3. Strategische Berufswahl

6 Die Definition Ihrer beruflichen Vision und Ziele wird der Motor für eine lebenslange Freude an Ihrem Beruf und damit für Ihren Erfolg Beispiel 1. Vision Ich unterstütze meine Kunden bei der Risikoabsicherung und dem Aufbau der privaten Altersvorsorge, damit meine Kunden jederzeit finanzielle Sicherheit genießen. 2. Ziel In fünf Jahren bin ich als unabhängiger Financial Planner tätig und kann meine Kunden ohne Produktvorgaben beraten. Literatur-Empfehlung: The Why Café von John P. Streleky Copyright FPS Financial Planning Solutions GmbH

7 4. Privates Risikomanagement Sichern Sie die existenzbedrohenden Risiken ab Persönliche Haftung (private Haftpflicht) Tod (wenn Hinterbliebene existieren) Krankheit Berufsunfähigkeit (Lebensunterhalt sicherstellen) Berufsunfähigkeit (Altersvorsorge sicherstellen)

8 4.1 Private Haftpflichtversicherung

9 Die private Haftpflichtversicherung schützt Sie vor großen und kleinen Schäden Schon durch eine Unachtsamkeit als Radfahrer oder Fußgänger können Sie schwere Sach- und Personenschäden verursachen. Werden Sie zur Zahlung einer lebenslangen Invaliditätsrente verurteilt, können Forderungen in Millionenhöhe entstehen. Fügt Ihnen ein Dritter einen Haftpflichtschaden zu, ohne eine Haftpflichtversicherung zu besitzen, übernimmt Ihre PHV die Anwaltskosten (bei Einschluß einer sog. Ausfalldeckung). Aber auch die kleinen Dinge können ärgerlich sein, wenn sie nicht versichert sind, z.b. - Kosten bei Verlust von privaten oder beruflichen Schlüsseln. - Schäden an fremden gemieteten Sachen. Nach Abschluß Ihres Studiums haben Sie im Regelfall keinen Versicherungsschutz mehr über die PHV Ihrer der Eltern!

10 4.2 Berufsunfähigkeitsversicherung

11 Psychische Erkrankungen, Krebs und Erkrankungen des Bewegungsaparates sind die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit

12 In den ersten fünf Berufsjahren erhalten Sie nicht einmal eine Erwerbsminderungsrente Die private Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen für Berufseinsteiger. Erst nach 5-jähriger Beitragspflicht in der gesetzlichen Rentenversicherung zahlt Ihnen der Gesetzgeber 36% des letzten Nettoeinkommens als Erwerbsminderungsrente. Und das nur, wenn Sie keiner Tätigkeit mehr nachgehen können. Versichern Sie das BU-Risiko in jungen Jahren, wenn Sie gesund sind. Nach den ersten Zipperlein drohen Leistungsausschlüsse oder Risikoaufschläge.

13 Beim BU-Schutz empfehlen wir Versicherungen mit gutem Bedingungswerk und einer fairen Leistungsabwicklung Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sollte einspringen, wenn man den gegenwärtig ausgeübten Beruf aufgrund von gesundheitlichen Beeinträchtigungen nicht mehr ausüben kann. Sie sollten eine Versicherung wählen, die auf die Verweisung verzichtet. Und solange Sie Ihren gegenwärtigen Beruf nicht ausüben können, die Leistung zahlt. Wählen Sie eine Versicherung, die im Leistungsfall nicht erst unter Androhung mit dem Anwalt die BU-Rente zahlt. Einige sehr kostengünstige Versicherer fallen hier negativ durch hohe Prozessquoten auf. Wir empfehlen immer eine Risikovorananfrage durchzuführen. Bei Ablehnung eines Antrags oder Risikozuschlag ist dies bei weiteren Anträgen bei anderen Versicherern anzugeben. Andernfalls besitzt der Versicherer ein a.o. Kündigungsrecht.

14 Sichern Sie die Berufsunfähigkeit in der steuerlichen Schicht III ab Schicht I Basis/Rüruprente (Rente plus BUZ) Vorteile: - Steuerliche Abzugsfähigkeit der Beiträge Nachteile: - Keine Steuervorteile bei Umzug ins Ausland - Kein Aussetzen der Beiträge für Rentenversicherung möglich - Höhere Besteuerung der BU-Rente als in Schicht III Schicht II Betriebl. Altersvorsorge (Rente plus BUZ) Vorteile: - Steuerliche Abzugsfähigkeit der Beiträge Nachteile: - Keine Steuervorteile bei Umzug ins Ausland - Bei AG-Wechsel Änderung des BU-Bedingungswerkes möglich Schicht III Private BU-Versicherung Vorteile: - Als selbständige BU- Versicherung abschließbar - Bei Kombination von Rentenversicherung mit BUZ auch die Altersrente für den BU-Fall absicherbar Nachteile: - Keine Steuervorteile

15 Mit einer Kombination aus Rentenversicherung mit BUZ sichern Sie gleichzeitig Ihre Altersrente ab Im BU-Fall zahlt der Versicherer die BU-Rente und die Beiträge für die Altersvorsorge (bei entsprechender Vereinbarung bei Vertragsabschluß)

16 4.3 Gesetzlich versus privat krankenversichert

17 Zwischen GKV und PKV gibt es spürbare Unterschiede. Es herrscht faktisch eine Zweiklassenmedizin GKV Umlagefinanziertes System Es besteht Annahmepflicht Der Beitrag richtet sich nach der Höhe des Einkommens (bis max. zur Beitragsbemessungsgrenze) Familienversicherung: Kinder und nicht erwerbstätige Ehepartner werden beitragsfrei mitversichert Gesetzlicher Leistungskatalog / Sachleistungsprinzip Behandlung im Rahmen von Budgetvorgaben (zahlreiche Leistungskürzungen in den letzten Jahren) PKV Kapitalgedecktes System Es besteht keine Annahmepflicht Der Beitrag richtet sich nach Geschlecht, Alter und Gesundheitszustand Jede Person wird einzeln versichert Individuelle Vertragsgestaltung Kostenerstattungsprinzip / Leistungen nach dem neusten medizinischen Stand

18 Das umlagenfinanzierte System der GKV wird spätestens 2030 auf die Belastungsprobe gestellt Quelle: Statistisches Bundesamt 2011

19 Seit Jahren wird das GKV-System mit steigenden Beitragssätzen und Bundeszuschüssen finanziert Quelle: GKV Spitzenverband 2012

20 Im Durchschnitt stieg der GKV-Beitrag in den letzten 40 Jahren um 6,4% p.a. Quelle: GKV / eigene Berechnungen

21 Gleichzeitig gab es zahlreiche Strukturreformen bzw. Leistungskürzungen Quelle: SDK 2011

22 Der Wechsel in die PKV ist der Wunsch nach bester medizinischer Versorgung Keine Wartezeiten bei Spezialisten Keine Zuzahlung bei Medikamenten, Hilfsmitteln und ambulanten Behandlungen (z.b. Physiotherapie) Keine Zuzahlungen bei Zahnbehandlung und Zahnersatz Freie Krankenhauswahl, z.b. Spezialklinik bei schweren Krankheiten Beste medizinische Leistungen insbesondere bei Kindern (z.b. bei Entwicklungsstörungen, Allergien, etc.) Beste medizinische Versorgung im Rentenalter (z.b. Reha / Ergo- und Logopädie nach Schlaganfall)

23 Aber es muß die richtige PKV sein. Die falsche Wahl kann langfristig eine teuere Angelegenheit werden Die Central war 2009 noch Testsieger bei Focus Money. Durch eine riskante Geschäftspolitik gab es in den vergangenen Jahren zweistellige Beitragssteigerungen. Quelle: FTD 2011

24 Bei Wahl der PKV stellt das Assekurata Rating eine bessere Entscheidungsgrundlage als übliche Finanztest Rankings dar Unterschied zwischen Rating und Rankings - Rankings sind reine Stichtagsbetrachtungen und beziehen sich auf die Vergangenheit. Heutiger Preis-/Leistungsbereich. Vielleicht noch ein Rückblick z.b. hinsichtlich Beitragsstabilität. - Ratings haben den Anspruch einer tiefgreifenden Analyse und erlauben einen Blick in die Zukunft (Perspektive). Assekurata leistet hilfreiche Arbeit bei PKV-Ratings - A++ EXZELLENT: Alte Oldenburger, Debeka, LVM - A+ SEHR GUT: Hallesche, HUK, Süddeutsche, Deutscher Ring, Concordia, Nürnberger

25 Ein wichtiger Aspekt zur Bewertung einer PKV ist die Beschwerdequote BaFin-Beschwerden (je versicherte Personen) SDK Quelle: SDK 2010

26 4.4 Todesfallschutz

27 Sichern Sie Ihre Hinterbliebenen gegen die finanziellen Risiken eines vorzeitigen Todes ab Wenn Kinder vorhanden sind, nicht nur den Hauptverdiener sondern auch den Ehepartner absichern. Zur Absicherung bieten sich reine Risikolebensversicherungen an. Bei Risikolebensversicherung unterscheiden sich die Bedingungswerke der Versicherer kaum voneinander. Hier können Sie günstige Direktversicherer wählen. Bei den Prämien gibt es deutliche Unterschiede. Zahlreiche Versicherer werben mit niedrigen Anfangsprämien, die in der Zukunft spürbar steigen können. Insbesondere bei Versicherern mit hohen stillen Lasten (Verlusten) könnte das eintreten. Achten Sie daher auf die Finanzkraft des Versicherers!

28 Zahlreiche Versicherer haben in der Finanzkrise stille Lasten angehäuft. Das dürfte in der Zukunft zu geringen Überschüsse führen Quelle: Handelsblatt 2009

29 Durch die sofortige Gutschrift von Überschüssen zahlt der Versicherungsnehmer bei Risiko-LVs nur den Nettobeitrag Bruttoprämie 100 Die Bruttoprämie ergibt sich aus der Garantieverzinsung von 1,75% und der Überschußverzinsung Zahlbeitrag/ Nettoprämie 40 Sofortige Gutschrift der Überschußverzinsung

30 5. Unisexregelung bei Versicherungstarifen

31 Insbesondere für Männer führt die Unisexregelung zu einer spürbaren Prämienerhöhung Beitragsanstieg bzw. Rückgang im Vergleich zu geschlechtsspezifischen Tarifen in Prozent Männer (Eintrittsalter 25 Jahre) Private Krankenversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Private Rentenversicherung Risikolebensversicherung + 25% + 10% + 6% - 9% Über einen Anwartschaftstarif für ca. 15 p.m. den Bisextarif sichern! Das spart ca Beitrag p.a. Frauen (Eintrittsalter 25 Jahre) Private Krankenversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Private Rentenversicherung - 5% - 2% - 2% Risikolebensversicherung +70% Quelle: Eigene Berechnungen

32 Als Berufseinsteiger können Sie sich für kleines Geld die geschlechtsspezifischen Tarife z.b. für Ihren BU-Schutz sichern Es gibt u.a. folgende Modelle am Markt Modell 1: Erhöhte Startdynamik Prämie und BU-Schutz steigt in den ersten 5 Jahren um 20% p.a. Modell 2: Verringerter Startbeitrag Prämie und BU-Schutz verdoppeln sich z.b. im 4. Jahr % +20% +20% +20% +20% Jahr 1 bis 5 Jahr 1 bis 3 ab Jahr 4

33 6. Altersvorsorge

34 Die gesetzliche Altersrente wird weiter sinken Gesetzliches Rentenniveau gemessen am Nettoeinkommen nach Sozialabgaben und vor Steuern Quelle: Das Investment 2012

35 Gleichzeitig nimmt die nachgelagerte Besteuerung der Renten zu Quelle: Alterseinkünftegesetz 2005 / eigene Berechnungen

36 Der Gesetzgeber fördert die betriebliche und private Altersvorsorge durch Zulagen und Steuervorteile Schicht I Basis/Rüruprente Singles können einen Beitrag von p.a. steuerlich absetzen. Verheiratete können einen Beitrag von p.a. steuerlich absetzen. Schicht II Riesterrente und Betriebl. Altersvorsorge 1. Riesterrente: Erwachsene erhalten eine Grundzulage von 154 p.a. Zusätzlich kann der Beitrag steuerlich abgesetz werden. 2. Betriebliche Altersvorsorge p.a. (Wert 2012) sind von den Steuern und Sozialabgaben befreit. Schicht III Private Rentenversicherung Privaten Rentenversicherungen sind in der Ansparphase von der 28%-igen Abgeltungssteuer befreit.

37 Beispiel: Mit der Riester- und Rüruprente erhält Max Muster insgesamt staatliche Förderungen

38 Die werden investiert, um daraus die Steuern auf die Renten zu zahlen. Ergebnis: Mit Alter 100 bleibt ein Restkapital von

39 In Zeiten der Finanzkrise kommt der Produktauswahl eine noch größere Bedeutung zu Liquidität Wertpapiere Versicherungen Immobilien Edelmetalle

40 Die klassische Rentenversicherung bietet einen Garantiezins von 1,75% leidet aber seit Jahren unter einer sinkenden Gesamtverzinsung

41 Sogenannte With Profit Konzepte bieten einen jährlich definierten Garantiezins und erzielen attraktive Renditen Beispiel: Standard Life Freelax / Ergebnisse monatlicher Sparpläne Quelle: Standard Life 2011

42 Gute vermögensverwaltende Fonds erzielen auch in unruhigen Börsenzeiten nachhaltige Erträge Beispiel: Carmignac Patrimoine im Vergleich mit Templeton Growth Fund und MSCI World Index Carmignac Patrimoine (vermögensverwaltender Fonds) 10 Jahreswertentwicklung + 124% MSCI World Index (globaler Aktienindex) Templeton Growth Fund (globaler Aktienfonds) Quelle: Onvista 2012

43 Kontaktdaten Wir unterstützen Sie gerne bei der Erstellung Ihres Finanzplans! Rufen Sie mich an oder senden Sie mir eine . Holger Dombrowsky Financial Planning Solutions GmbH Westerbachstr. 23F Kronberg Telefon: 06173/