(Fondsgebunden Lebensversicherungen)

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1 Seite 1 von 8 Allgemein BDS Finanzen Politik Liechtensteiner Fondspolicen die Alternative zu deutschen Fondspolicen (Fondsgebunden Lebensversicherungen) Erstellt von F. Herrmann am 5/14/14 In Kategorie Allgemein,BDS,Finanzen In den letzten Beiträgen haben wir ausschließlich über Kapitalbildende Lebensversicherungen gesprochen. Nochmals zur Klarstellung: Kapitalbildende Lebensversicherungen sind Anlagen, bei denen die Unternehmen selbst anstreben, dem Kunden eine Rendite zu erwirtschaften. Da die Unternehmen aber keine Informationen herausgeben, wie sie ihre Kundengelder anlegen, sondern nur mitteilen, dass es diese oder jene Rendite gibt, haben wir Sie in unserem letzten Beitrag auf die Mängel dieser Produkte hingewiesen vor allem aber auch auf die Intransparenz, die Täuschungen (Garantieverzinsung) und die Gesetzgebung zu Gunsten der Gesellschaften und zum Nachteil der Kunden. Schon in den 90-er Jahren begannen immer mehr Gesellschaften so genannte Fondspolicen Fondsgebundene Rentenversicherungen anzubieten, und betonten den Erfolg der Börse als Basis für gute Renditen. Viele sahen dies als Lösung an und wurden enttäuscht. Auch ich habe hier einen Lernprozess durchgemacht. Warum? Weil die deutschen Versicherungsgesellschaften Kosten in dieses Produkt einplanten, die jeden Erfolg zunichte machten. Wenn Sie diesem Link folgen und sich diese Tabelle noch einmal ansehen, dann verstehen Sie sehr schnell, warum Fondspolicen so schwache Ergebnisse haben: Kosten, Kosten, Kosten. Aber es gibt auch Lösungen für dieses Problem: Die Liechtensteiner Fondpolicen(Fondsgebundene Rentenversicherungen).

2 Seite 2 von 8 Gibt es Zufälle? Durch einen Zufall bin ich auf die Angebote Liechtensteiner Gesellschaften gestoßen, die Aktienfonds mit einer Police(Versicherung) ummanteln. Dabei sind nicht nur die Kosten in einem Bereich, der eine Rendite ermöglicht, sondern diese Liechtensteiner Policen haben auch einen ganz wesentlichen Vorteil gegenüber den Deutschen Policen: Sie sind Sondervermögen! Im Einzelnen Wenn Sie sich noch einmal die Kostentabelle ansehen, so finden Sie an der Spitze die Cosmos Direkt mit einem Kostenfaktor von 9,1%. Das ist die günstigste deutsche Gesellschaft. Dieser Kostenfaktor wird von mehreren Liechtensteiner Gesellschaften deutlich unterschritten. Dazu kommt, dass die Produkte dem Sondervermögensgesetz Liechtensteins unterworfen sind. Was heißt das? Sondervermögen In Liechtenstein ist Sicherheit gesetzlich verankert! Liechtensteiner Versicherungsgesellschaften unterscheiden sich massiv zum Vorteil der Kunden von deutschen Versicherern. In Deutschland gibt es für Schieflagen von Versicherungsgesellschaften eine Branchenlösung namens Protektor. Das ist eine Art Sicherungsgesellschaft, welche notleidende Versicherungsgesellschaften auffängt. Dabei ist es sehr fraglich, ob dieser Branchen-Rettungsfonds im absoluten Ernstfall genügend Mittel aufbringen kann, um auch größere Versicherungen auffangen zu können.(wir berichteten darüber) In Liechtenstein hingegen ist die Sicherheit einer Versicherungsgesellschaft gesetzlich verankert. Die Tätigkeit von Liechtensteinischen Versicherungsunternehmen unterliegt dem Liechtensteinischen Versicherungsaufsichtsgesetz. Artikel 59a dieses Gesetzes sieht ausdrücklich vor, dass die Vermögenswerte zur Deckung der versicherungstechnischen Rückstellung ( der sogenannte Deckungsstock ) eine Sondermasse nach Artikel 45 VAG der Konkursordnung zur Befriedigung der Versicherungsforderungen bilden.

3 Seite 3 von 8 Das bedeutet im Klartext, dass der Anleger bei einer liechtensteinische Versicherungsgesellschsft, wie bei einem Investmentfonds, vor den Folgen eines Konkurses der Versicherung geschützt ist. Das aus ihren Beiträgen erwirtschaftete Kapital in einer Liechtensteinischen Versicherungspolice bildet im Gegensatz zu deutschen Versicherungsträgern ein eigenständiges, insolvenzsicheres Sondervermögen. Investieren Sie beispielsweise über eine Liechtensteinische Versicherungsgesellschaft in Investmentfonds würden Anteile, die Ihnen gehören, im Insolvenzfall von der Versicherungsgesellschaft an Sie ausgesondert und übertragen. Oder deutlicher: In Deutschland fallen alle Anteile, die Sie durch Ihre Beiträge erworben haben, in das Konkursvermögen. Was das bedeutet, können Sie sich selbst ausmalen. Dazu kommen natürlich die Steuervorteile einer Lebensversicherung. Zinseszinseffekt ohne Steuerabzug Versicherungspolicen werden endfällig besteuert, nach Halbeinkünfteverfahren das heißt erst bei Auszahlung. Da kein Steuerabzug während der Laufzeit des Vertrages erfolgt, fällt der Zinseszinseffekt deutlich höher aus als bei jährlich versteuerten Zinspapieren. Dieser Zinseszinseffekt führt naturgemäß zu einer deutlich höheren Auszahlungssumme! Hier noch einige zusätzliche wesentliche Vorteile einer Liechtensteiner Police Nachlass- und Erbschaftsplanung Bei Nennung von Dritten als Begünstigte fällt die Police nicht in den Nachlass. Das spart Kosten bei der Nachlassbehandlung und Zeit, da nicht auf die Beendigung des Nachlassverfahrens gewartet wird. Die Leistung wird selbst dann ungeschmälert ausbezahlt, wenn die Erbschaft ausgeschlagen wurde. Lebenspolicen können auch zur Besicherung von Krediten an die kreditgebenden Institute abgetreten werden. Das wird von vielen Kunden so praktiziert. Aus Sicht des Kreditgebers wird die Abtretung einer Police meist als sehr vorteilhaft gesehen. Nachlassplanung oder Estate Planning so heißt die Planung und das Management des Vermögensübergangs auf die nächste Generation sie beginnt ab der Eheschließung mit dem Aufsetzen eines Ehevertrages. So geht zum Beispiel das Vermögen, welches nach

4 Seite 4 von 8 der Ehe Ihrer Kinder nicht in die Gütergemeinschaft übergegangen ist, bei einer allfälligen Scheidung, nicht in den Besitz des Ex-Partners über. Vermögen verbleibt im Besitz der Familie, also Ihrer Kinder und wird nach deren Tod direkt an die aus der Ehe hervorgegangenen Enkelkinder übertragen. Auch die Frage: Wie unterbindet man, dass nach meinem oder unseren Ableben die Kinder nicht einen verschwenderischen Lebensstil leben, das hart erarbeitete Vermögen in kürzester Zeit ausgeben und das gemeinsame Lebenswerk ist dahin?, kann mit einer solchen Police gelöst werden. Natürlich könnte man die Erbmasse unter die Kontrolle eines Vormundes geben, oder den größten Teil des Vermögens in eine Stiftung überführen. Das ist aber alles zu vage, die Fehlerquote zu groß und es bleiben viele offene Fragen. Anspruch auf den Pflichtanteil Ein anderes wichtiges Thema in der Nachlassplanung ist der Pflichtanteil. Der Pflichtanteil existiert in den meisten zivilrechtlichen Ländern und Kraft dieser anwendbaren Gesetze haben die Kinder und gelegentlich auch die Ehefrau Anspruch auf einen Teil des Vermögens, selbst dann, wenn man in dem Testament einen anderen Willen zum Ausdruck gebracht hat. Allerdings hilft nur eine sorgfältige Planung um all diesem innerhalb der erlaubten Grenzen zuvorkommen zu können. Erbschaftsprivileg Die Leistungen aus einem Policen-Vertrag fallen auch bei Nennung von Dritten als Begünstigte nicht in den Nachlass. Man kann so besondere Erbschaftsverfügungen gezielt treffen. Die Leistung wird selbst dann ungeschmälert ausbezahlt, wenn die Erbschaft ausgeschlagen wurde Flexible von allem diskrete Übertragung und Verteilung der Vermögenswerte beim Ableben Im Erbfall kann man die Verteilung des Vermögens an beliebig viele Begünstigte in den unterschiedlichsten Formen verfügen. Das alles ist nur möglich, weil Liechtenstein ein Finanzplatz ist mit einem außergewöhnlichen

5 Seite 5 von 8 Verschwiegenheitsprivileg Das liechtensteinische Versicherungs-Geheimnis Art. 44 VersAG ist analog zum strengen liechtensteinischen Bankgeheimnis ausgestaltet und verpflichtet sämtliche Organe und Mitarbeiter der Versicherungsgesellschaft zu absoluter Geheimhaltung über nicht öffentlich bekannte Tatsachen, die diesen auf der Geschäftsbindung mit Kunden anvertraut oder zugänglich gemacht worden sind. Dies betrifft auch den Antrag ausländischer Behörden. Sicherheitsprivileg Lebenspolicen nach liechtensteinischem Vertagsgesetz unterstehen dessen Gläubigerschutzregelungen. Im Falle eines Konkurses sind die in der Police benannten Begünstigten vor dem Zugriff der Gläubiger geschützt, sofern die Bezeichnung der Begünstigten unwiderruflich ist im Falle von Nachkommen, Ehe- oder Lebenspartner reicht sogar eine widerrufliche Bezeichnung aus. DIE WICHTIGSTEN VORTEILE AUF EINEN BLICK Attraktive Steuervorteile sowohl in der Ansparphase als auch bei der Auszahlung im Erlebens- und im Todesfall entsprechend den gesetzlichen Rahmenbedingungen des steuerlichen Wohnsitzes Steuerstundung Kapitaleinkünfte fließen dem Versicherungsvertrag während der Laufzeit grundsätzlich steuerfrei zu Hälftige Steuerfreiheit bei altersnaher Auszahlung Einkommenssteuerfreie Auszahlung an die bezugsberechtigte Personen imfalle des Ablebens der versicherten Person Steuerbegünstigte Leibrente Ertragsanteilsbesteuerung mit Rückzahlung noch nicht verrenteter Beiträge Optimierungsmöglichkeiten bei der Erbschafts- und Schenkungssteuer Durch die freie Gestaltung der Bezugsrechte kann das Vermögen nahezu beliebig verteilt werden

6 Seite 6 von 8 Die Strategie fällt nicht in den Nachlass es entstehen keine langwierigen Nachlassverfahren Die Auszahlung aus der Police erfolgt direkt an die bezugsberechtigten Personen Die Leistung wird selbst dann ausbezahlt, wenn die Erbschaft ausgeschlagen wird, z.b. bei Überschuldung des Erblassers Liechtenstein steht für: Stabile Sozial-, Rechts-und Wirtschaftsordnung schuldenfreier Staat, mit dem Schweizer Franken als Landeswährung AAA-Länder-Rating durch Moodys und Standards & Poors liberales Gesellschaftsrecht und liberale Wirtschaftspolitik grosse Freiheit in Investment-Auswahl für Fonds oder Anteilsgebundene Versicherungsprodukte gesetzlich verankerte Insolvenz-Regelung bei Versicherungsgesellschaften traditionelles Versicherungs- und Bankgeheimnis, Schutz der Privatsphäre moderner, flexibler Standort für Fondsgesellschaften, Vermögensverwalter, Privat-und Geschäftsbanken zentrale Lage in Mitten von Europa mit wirtschaftlichem Zugang zu allen EWR-Ländern Liechtenstein ist eine konstitutionelle Erbmonarchie auf demokratischer und parlamentarischer Grundlage. Die Staatsgewalt ist im Fürsten und im Volk verankert und wird von beiden nach Massgabe der Bestimmungen der Verfassung ausgeübt. Liechtenstein ist ein moderner, wettbewerbsfähiger Industrie und Dienstleistungsstandort. Hier erfahren Sie mehr: Sie interessieren sich für diesen Artikel. Hier erfahren Sie mehr. Werden Sie Mitglied beim Bund der Sparer e.v. Die Mitgliedschaft ist kostenlos. Wir als gemeinnütziger unabhängiger Verbraucherschutzverein bauen eine Lobby für die Bürger auf eine Lobby gegen die übermächtigen Lobby s der Banken, der Versicherungen und der Wirtschaft. Gemeinsam sind wir stark! Hier erfahren Sie mehr: Wenn Sie die Prüfung ihrer gegenwärtigen und zukünftigen Anlagen wünschen, sollten Sie die passive Mitgliedschaft wählen. Sie erhalten als Geschenk das E-Book die FINANZLÜGE vom 1. Vorstand vom Bund der Sparer e.v., Franz J. Herrmann. DIE FINANZLÜGE ist das Nachschlagewerk zu Finanzen. Mit Hilfe dieses Buches macht Ihnen niemand mehr beim Thema Finanzen ein X für ein U vor.

7 Seite 7 von 8 Dazu erhalten Sie für 4 Wochen unsere DVD Geldwerte im Wandel der Zeit. In dieser DVD erklären wir in nicht einmal 30 Minuten, warum viele der bekannten Anlagen nicht für die Altersvorsorge taugen, warum das so ist und welche Anlagen, die eigentlich sicher sind, uns als riskant verkauft werden. Natürlich mit vielen Grafiken und Beweisen, die meist unbekannt sind! Dazu erhalten Sie noch unseren monatlichen NEWSLETTER mit vielen aktuellen Tipps. Diese Passive-Mitgliedschaft beträgt nur 3,00 im Monat, bzw. 36,00 / im Jahr Hier finden Sie den Mitgliedsantrag zur Passiven Mitgliedschaft(inl.Beratung) (mit der Maus markieren und klicken) Wir möchten betonen, dass wir uns über jeden Kommentar freuen. Schreiben Sie uns Ihre Meinung zu den Themen, die wir zur Diskussion stellen. Denn nur so stellen wir fest, ob wir Ihr Interesse gefunden haben! Eine Veröffentlichung dieser Seite (auch auszugsweise) auf anderen Internet-Seiten oder eine Weitergabe in gedruckter Form ist unter Quellenangabe ( ausdrücklich erlaubt und gewünscht. P.S.: Wenn Sie der Meinung sind, mehr Bürger sollten diesen Beitrag lesen, dann geben Sie den Link zu dieser Seite an Freunde und Bekannte weiter. Die Informationen sind gratis. Danke für Ihre Mithilfe bereits im Voraus. Denn nur wenn viele erkennen, wie wir manipuliert werden, sind Veränderungen möglich. Unser Slogan: Nur wer etwas tut, kann etwas bewegen! Beachten Sie auch unsere allgemeinen Informationen auf insbesondere die Informationen unter Infos von A-Z, Warnungen vor Privaten Rentenversicherungen und Kapital- Lebensversicherungen-PRV und KLV und auch die Empfehlungen. Vor allem aber sehen Sie sich unsere Videos zu den einzelnen Themen an, denn diese ausgesuchten Videos erklären mehr als tausend Worte. Wenn Ihnen unsere Arbeit gefällt, werden Sie Mitglied beim Bund der Sparer e.v. Aber beachten Sie unsere Satzung Artikel 3.2: 3.2 Um eine Unabhängigkeit zu garantieren, dürfen weder Finanzdienstleister noch Versicherungskaufleute, die ihren Beruf ausüben, Mitglieder werden. Darüber hinaus dürfen keine Mitglieder werden: Mitarbeiter von Banken, Sparkassen, Bausparkassen und Versicherungen und Mitarbeiter von Firmen und Organisationen, die Produkte vertreiben, die von Banken, Sparkassen, Bausparkassen oder Versicherungen angeboten werden. Ebenso dürfen auch keine aktiven Politiker, Landtags- oder Bundestagsabgeordnete bestehender Parteien Mitglieder werden. Haftungsausschluss Die Publikation auf unserer Website beruhen auf von uns nicht immer bis ins letzte Detail überprüfbaren, allgemein zugänglichen Quellen, die wir für zuverlässig halten, für deren Richtigkeit und Vollständigkeit wir jedoch keine Gewähr übernehmen können. Sie gibt unsere unverbindliche Auffassung über den Markt und die Produkte zum Zeitpunkt des Redaktionsschlusses wieder. Wir möchten ausdrücklich betonen, dass wir keinerlei Einfluss auf die Gestaltung und Inhalte verlinkter Seiten haben. Für den Inhalt verlinkter Seiten übernehmen wir daher keine Verantwortung, sondern distanzieren uns ausdrücklich für den Fall, dass auf diesen externen Seiten Rechtsverstöße stattfinden. Ein Distanzierung findet auch von den sonstigen rechtmäßigen und rechtswidrigen Inhalten der externen Seiten statt, für die lediglich der Betreiber

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