Wichtiger sind aber vor allem die Angaben zu den Einstufungen in die richtigen Schadensfreiheitsrabatt

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1 BFFM GmbH & Co KG Normannenweg Hamburg November 2012, Nr. 3 Kfz - Versicherungen interessant Autoversicherungsrabatte - Was ist bei falschen Angaben? Hat man bei Unfällen dann keinen Versicherungsschutz? Für den schnellen Leser: Siehe Fazit auf Seite 4 1. Seltsame kleine Rabatte bei Autoversicherungen Autoversicherungen unterliegen einem intensiven Verdrängungswettbewerb mit sehr geringen Gewinnmargen. Deswegen werden die Versicherer immer erfinderischer, wenn es darum geht, neue Rabatte zu erdenken. Immer wenn Versicherer glauben, aus ihren eigenen Statistiken eine Kundengruppe mit etwas unterdurchschnittlichen Unfallhäufigkeiten herausgefiltert zu haben, bekommt diese Kundengruppe sofort einen besonderen Rabatt. Und zwar, um damit gerade diese Kunden anzuwerben und wegen der geringen Schadenaufwendungen daran etwas mehr als sonst zu verdienen. Das führt zu so skurrilen Rabatten wie für Fahrradclubmitglieder, Bahncardinhaber, Grundeigentümer oder für Eltern mit Kindern, die unter 15 sind und im Haushalt leben. Das sind teilweise seltsame Auswüchse. Aber auch, wenn es jedes Mal nur kleine Ermäßigungen gibt: Das Ganze lohnt sich für die Versicherten meistens trotzdem. 2. Einstufungen Wichtiger sind aber vor allem die Angaben zu den Einstufungen in die richtigen Schadensfreiheitsrabatt - Klasse (SF-Klasse). Solche Angaben betreffen zum Beispiel die sogenannten Führerschein- oder Zweitwagenregelungen. Letztere kommen oft zum Tragen, wenn Eltern einen Zweitwagen mit einer hohen SF-Klasse (also einem geringen Prozentsatz ) versichern wollen, damit der zweite Wagen von den gerade volljährig gewordenen Kindern günstig gefahren werden kann. Diese Bemühungen von Eltern sind verständlich, denn wenn ein Fahranfänger alleine ein Auto versichern möchte, kann eine Autoversicherung bis zu 230 % der Basisprämie dafür verlangen. Und dann ist der Versicherungsbeitrag pro Jahr sehr schnell höher als der ganze Wert des Autos. Und das wiederum sprengt schnell das Budget junger Leute oder den Rahmen von Vaters Hilfe. *) Foto: Salvatore Vuono - FreeDigitalPhotos

2 Da junge Leute bis 23 eine deutlich erhöhte Unfallwahrscheinlichkeit haben, muss man aber auch bei solchen Einstufungen in jedem Fall genau angeben, wer den Wagen dann tatsächlich fährt. Und das kann (selbst wenn die SF-Klasse hoch und der Prozentsatz niedrig ist) dann trotzdem noch Zuschläge von 40 bis 80 % bewirken. Ähnlich deutlich wirken sich auch Rabatte für Wenigfahrer aus, die ggf. bis zu 40 % Ersparnis bringen können. Das gilt z.b., wenn man statt km nur km oder km im Jahr fährt. Auch hier sollte man also die Kilometerzahlen der vergangenen Jahre nehmen, korrekt angeben und nichts beschönigen. Denn bei so großen erreichbaren Unterschieden in der Prämienberechnung reagieren Versicherer entsprechend empfindlich bei Falschangaben. 3. Angaben bei Vertragsabschluß Die entsprechenden Angaben zu Rabatten und Einstufungen macht man bei Abschluss des Vertrages. Und die Versicherungsgesellschaften glauben einem diese Angaben natürlich auch. Denn man baut dort natürlich darauf, dass es ja eine vorvertragliche Anzeigepflicht laut Versicherungsvertragsgesetz (VVG) gibt und dass deshalb jeder die Wahrheit sagt. Es kann aber auch vorkommen, dass man die Angaben, die man zu Beginn des Vertrages gemacht hat, nicht immer einhalten kann. Dass man z.b. mehr in dem Jahr fahren musste als man vorher geschätzt hat. Oder dass doch mal eines der nicht dafür angemeldeten Kinder auch mit Papas Luxuswagen fährt. Und man hat dann also falsche Angaben gemacht. 4. Was passiert bei falschen Angaben? Die Antwort ist ein eindeutiges Es kommt darauf an!. Wichtig ist, ob man die Angaben schon während des Vertragsabschlusses falsch gemacht hat oder ob die Angaben erst im Laufe des Jahres versehentlich durchbrochen wurden. Und dann kommt es auch noch darauf an, zu welchem Punkt man falsche Angaben gemacht hat. Rauskommen werden falsche Angaben meist erst bei einem Schaden. Oft werden dann von den Versicherungsgesellschaften eigene oder unabhängige Sachverständige losgeschickt, die sich nicht nur den Schaden, sondern z.b. auch den Kilometerstand ansehen. Oder es wird dann auch gern mal im Umfeld herumgefragt, wer denn den Wagen üblicherweise fährt.

3 Sollten dann falsche Angaben herauskommen, gibt es verschiedene Möglichkeiten. Eine sind sogenannte Vertragsstrafen. Die können sehr unterschiedlich ausfallen, können aber z.b. bei vorsätzlich falsch genannten Fahrern auch leicht 1.000,- oder mehr betragen. Zusätzlich muss dann auch noch die Prämie so nachgezahlt werden, wie sie bei korrekten Angaben erhoben worden wäre. Und zwar für die ganze Zeit, wo die Falschangabe galt (also auch für die vergangenen Jahre). Manche Autoversicherer wollen aber auch dann nur die Nachzahlung der Prämien haben (d.h. keine Vertragsstrafen) oder verzichten bei geringfügigen Falschangaben (z.b. zum Beruf) sogar ganz auf jegliche Konsequenzen aus dem Vergangenen. Und sie passen die Prämie dann nur für die Zukunft entsprechend an. Die maximal möglichen Regelungen dazu stehen in den entsprechenden Versicherungsbedingungen, werden aber auch (je nachdem wie sehr zum Beispiel Ihr Vertrag mit entsprechender Anzahl und Höhe von Schäden belastet ist) mit sehr unterschiedlicher Kulanz behandelt. 5. Versicherungsschutz verlieren? Wichtig ist aber, dass man trotz aller Vertragsstrafen, Nachzahlungen, Vertragsänderungen und eventueller Kulanzen jedoch nie einfach so den Versicherungsschutz verliert! Die Schadenabteilung der Versicherungsgesellschaft muss also unabhängig von diesen Dingen Ihren Schaden immer ganz normal abarbeiten. Anders wäre das ohne schriftliche Kündigung auch gar nicht möglich. Sollte trotzdem so eine Kündigung ausgesprochen werden, müsset sie schriftlich sein. Und es müsste gleichzeitig auch die zuständige Zulassungsstelle von der Gesellschaft benachrichtigt werden und die Polizei würde sich melden, um Ihren Wagen abzumelden usw.. So etwas kommt zwar vor (zum Beispiel, wenn man die Prämien nicht bezahlt), aber eben eher nicht bei vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzungen. Das heißt: Ein Versicherungsschutz kann wegen einer Anzeigepflichtverletzung ggf. erst dann erlöschen, wenn der Vertrag schriftlich gekündigt wurde. Und bis dahin kann man sich nach einem Schaden mit der Versicherungsgesellschaft noch einigen. Das gilt sowohl für Haftpflichtdeckungen (für bei anderen angerichtete Schäden) wie auch für den Kaskobereich, also für Teilkasko (Wild-, Brand-, Glasbruch und Diebstahlschäden) sowie für Vollkasko (äußere Schäden am eigenen Auto). 6. Sorgen? Man muss sich also keine Sorgen machen, dass man im Falle eines Übertretens der eigenen Angaben ohne Versicherungsschutz herumfährt. Aber natürlich darf man es auch nicht bewusst oder gar systematisch drauf ankommen lassen.

4 Denn bei groben Verletzungen der vorvertraglichen Anzeigepflicht (d.h. bei arglistiger Täuschung) können Versicherungen auch von einem Versicherungsvertrag komplett zurücktreten. Und das dann sogar ab Beginn und ohne Rückerstattung der Prämien! Das wäre dann natürlich nicht im Sinne des Erfinders. Man sollte es unbedingt vermeiden. 7. Was BFFM für Sie tun kann Wir können für Sie einen optimal passenden Kfz-Tarif finden. Auf unserer Homepage finden Sie unter Service - Serviceformulare einen Fragebogen, der sehr viele Fragen und Rabattmöglichkeiten bei Autoversicherern enthält >>. Schauen Sie ihn sich gern mal an. Dieser Bogen ist quasi das kleinste gemeinsame Vielfache der Rabattmöglichkeiten diverser Gesellschaften und darum auch acht Seiten lang. Er kann von uns dazu verwendet werden, unser Vergleichsprogramm zu füttern (um für Sie damit einen optimalen Tarif und Versicherer zu finden). Sollten Sie einen Wagen neu versichern wollen, gehen wir mit Ihnen eine kurze Fassung davon (ohne die für sie gedachten Erläuterungen) durch und ermitteln mit Ihnen das Passende. Auf diese Art bekommen Sie ohne Schummeln ein optimales Preis-Leistungs-Verhältnis und haben dann auch keinen Ärger im Schadenfall. Und sollte Ihnen doch einmal eine Überschreitung der gemachten Angaben unterlaufen sein: Rufen Sie im Schadenfall am besten zuerst uns an, wir können Ihnen bei der geeigneten Vorgehensweise gegenüber Ihrer Versicherung wichtige Tipps geben. 8. Fazit Autoversicherungen geben auf viele persönliche Besonderheiten Rabatte. Das liegt am intensiven Wettbewerb auf diesem Markt. Bei Vertragsabschluß müssen dazu diverse Angaben gemacht werden, um die Rabattmöglichkeiten, aber auch die persönlichen Daten und Rabatteinstufungen korrekt zu erfassen Sollten dabei unabsichtlich oder absichtlich Fehler passiert sein, kann es Vertragsstrafen, Prämiennachzahlungen, Vertragsänderungen oder Kulanz geben. Fehlerhafte Angaben sollte man aber auf jeden Fall vermeiden. Im Schadenfall geht einem aber auch bei Falschangaben nicht der Versicherungsschutz verloren. Bei vorsätzlichen Falschangaben oder arglistiger Täuschung können Versicherungen aber im schlimmsten Fall vom Vertrag zurück treten. BFFM kann Ihnen schon vorher bei der Auswahl eines günstigen Tarifes mit allen Rabattmöglichkeiten helfen. Ein Fragebogen als kleinstes gemeinsames Vielfaches der Anbieter liegt bei

5 Im Schadenfall sollten Sie stets zuerst uns anrufen. Wir prüfen Ihren Vertrag und besprechen mit Ihnen das weitere Vorgehen. Rufen Sie uns an, wir beraten Sie gern. Ihr BFFM Team Was Sie auch interessieren könnte: - Mit dem Auto im Ausland: Was ist zu beachten? unser Artikel >> - Braucht man all die Versicherungen? Risikomanagement unser Artikel >> - Versicherungen rund ums Auto Broschüre des GDV >>