Bedeutung Berufsunfähigkeit

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1 Bedeutung Berufsunfähigkeit Sorgen Sie vor sichern Sie Ihren Lebensstandard Ihre Arbeitskraft sichert in der Regel für sich und/oder Ihre Familie den Lebensunterhalt. Sollten Sie aus gesundheitlichen Gründen für einen längeren Zeitraum nicht mehr in der Lage sein zu arbeiten, so entsteht für Sie ein existenzielles Problem, ihr Arbeitseinkommen fällt weg! Zu den gesundheitlichen Problemen kommen damit noch finanzielle Probleme hinzu. Der finanzielle und soziale Abstieg sind die Folge. Mit dem Staat können Sie nicht rechnen Leider ist vom Staat ist in diesem Fall nicht viel zu erwarten. Es gibt für Menschen, die nach dem 02. Januar 1961 geboren sind keinen staatlichen Berufsunfähigkeitsschutz. Der Staat springt nur im Falle einer sogenannten Erwerbsunfähigkeit ein. Diese Rente ist jedoch minimal und richtet sich nach der verbleibenden Leistungsfähigkeit des Betroffenen. Unumgänglicher Schutz die Berufsunfähigkeitsversicherung Ein privater Risikoschutz im Falle einer längeren Arbeitsunfähigkeit ist eines der wichtigsten Dinge, die Sie zur Vorsorge tun können. Finanziell helfen kann nur eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine richtige Vorsorge für diesen Fall bedeutet Sicherheit für Sie und Ihre Familie. Sie sind Einkommensmillionär Denken Sie nach, wie viel Geld Sie in einem Arbeitsleben verdienen. Hier ein Rechenbeispiel: Durchschnittliches Jahreseinkommen in Deutschland Durchschnittliche Lebensarbeitsjahre 40 Jahre Durchschnittliches Lebensarbeitseinkommen Diese Summe von Euro erwirtschaftet Ihre Arbeitskraft in Ihrem Arbeitsleben. Was wird aus Ihnen, wenn Sie dies aus gesundheitlichen Gründen nicht erwirtschaften können? Ohne Vorsorge droht Armut. Sorgen Sie rechtzeitig mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung vor. Ursachen für Berufsunfähigkeit Sitzen kann krank machen Das Risiko der Berufsunfähigkeit wird häufig unterschätzt. Es gibt Berufe, bei denen das hohe Risiko jeder offensichtlich ist. Bei Feuerwehrleuten, Dachdeckern oder etwa Bauarbeitern. Aber haben Sie schon einmal in Erwägung gezogen, dass Sitzen krank machen kann? Ursachen sind vielseitig Ein gefährlicher Irrtum, Berufsunfähigkeit sei überwiegend eine Folge von Unfällen. Weit gefehlt. Laut dem Verband der deutschen Rentenversicherungsträger beträgt dieser Anteil lediglich 10 %. Weit häufigere und immer öfter auftretende Ursachen einer Berufsunfähigkeit sind Krankheiten. Hier einige Beispiele: Psychische Erkrankungen (u.a. Depressionen), Erkrankungen des Skeletts (z.b. Bandscheibenvorfall, Arthrose) oder Herz-Kreislauf-Erkrankungen (z.b. Schlaganfall, Herzinfarkt).

2 Wann ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ratsam? Je früher, desto besser - hier einige Gründe Vorerkrankungen Bei Antragstellung prüft der Versicherer den Gesundheitszustand des Antragstellers. Je älter Sie bei der Antragstellung sind, desto größer wird das Risiko, dass Sie aufgrund bestehender Vorerkrankungen Leistungseinschränkungen, Beitragszuschläge oder gar die Ablehnung des Versicherungsschutzes akzeptieren müssen. Leistungsausschlussgründe: Allergien, Asthma, Rückenschmerzen, Knochenbrüche usw. Ablehnungsgründe: Psychische Behandlungen, Diabetes, ADS usw. Gründe für Beitragszuschläge: Erhöhter Blutdruck, Übergewicht, Krampfadern usw. Je jünger der Antragsteller, desto höher die Chancen, dass der Antrag ohne bestehende Vorerkrankungen ohne Beitragszuschläge bzw. Leistungsausschlüsse vom Versicherer angenommen wird. Eintrittsalter Maßgeblich für die Höhe der monatlichen Prämie ist unter anderem das Eintrittsalter. Um sich also unnötige Kosten zu sparen, gilt die Devise, je jünger beim Vertragsabschluss, desto günstiger ist die monatliche Prämie. Sicherung einer günstigen Berufsgruppe Schulabgänger, die eine handwerkliche Tätigkeit anstreben, empfiehlt sich der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung noch vor Ausbildungsbeginn. Grund: Schüler werden bei den meisten Versicherern in eine günstige Berufsgruppe eingestuft und können von dieser Einstufung über die gesamte Laufzeit des Vertrages profitieren.

3 Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit? Jeder Vierte wird erwerbsunfähig Wer denkt denn schon daran, dass es einen selbst trifft? Die Zahl der Betroffenen ist größer als Sie denken. Mittlerweile wird jede 4. Rente nicht aus Altersgründen, sondern wegen verminderter Erwerbsfähigkeit bezahlt. Schlimmer noch, seit der Reform der gesetzlichen Rentenversicherung im Jahr 2001 haben Pflichtversicherte, die nach dem geboren sind, keinerlei Anspruch mehr auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente. Seit dem ist Eigeninitiative unbedingt erforderlich. Ohne private Vorsorge droht der soziale Abstieg. Wann leistet die gesetzliche Rentenversicherung? Ansprüche entstehen erst spät Wer sich hier auf den Staat verlässt, der ist verlassen. Staatliche Ansprüche entstehen erst, wenn Ihre Erwerbsfähigkeit unter 6 Stunden beträgt. Unterteilt wird in die halbe Erwerbsminderungsrente (ca % des letzten Bruttoeinkommens) und in die volle Erwerbsminderungsrente (max. 40% des letzten Bruttogehalts). Wichtig hier: Unter Erwerbsunfähigkeit versteht der Gesetzgeber die theoretisch mögliche Ausführung irgendeiner Tätigkeit. Irrelevante bleibt hier die praktische Umsetzung (Arbeitsmarktlage und Einstellung eines "eingeschränkt Erwerbsfähigen" durch Arbeitgeber). Warum brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Ohne Schutz - finanzieller Ruin Bei der Rentenreform 2001 wurde der Berufsunfähigkeitsschutz für die nach dem Geborenen gänzlich abgeschafft und das Erwerbsunfähigkeitsmodell, allerdings ebenfalls stark reduziert, eingeführt. Nur bei einer Erwerbsunfähigkeit bekommen Sie bei Erfüllung der Voraussetzungen eine Erwerbsminderungsrente ausbezahlt. Die Höhe dieser liegt meistens unter dem Existenzminimum. Versäumen Sie die private Vorsorge, ist Ihnen im Leistungsfall der finanzielle Ruin sicher! Eine diesbezügliche absolut totale Lücke jeglichen Schutzes liegt bei Studenten und Schülern vor, denn diese haben selbst auf die Erwerbsunfähigkeitsrente restlos keinen Anspruch, dies liegt begründet in der Tatsache, dass diese erst durch eine 5 jährige Pflichtbeitragszahlung in die DRV auflebt. Was bekomme ich bei Berufsunfähigkeit vom Staat? Magische Grenze: Welche gesetzlichen Leistungen Sie bei einer Berufsunfähigkeit vom Staat bekommen, hängt von Ihrem Geburtsdatum und Ihrer persönlichen Situation ab. Sind Sie vor dem geboren, genießen Sie den Schutz der "alten" Berufsunfähigkeitsvorsorge. Sind Sie danach geboren, heißt es staatliche Berufsunfähigkeitsvorsorge adieu! Dann gilt für Sie das System der halben bzw. vollen Erwerbsminderungsrente. D.h. der erlernte oder ausgeübte Beruf spielt beim gesetzlichen Invalidität Schutz keine Rolle mehr, es wird lediglich Ihre verbleibende Erwerbsfähigkeit überprüft.

4 Leistungen für vor dem Geborene Die Erwerbsminderungsrente "wegen Berufsunfähigkeit" bleibt für diese Personengruppe weiterhin bestehen. Wie hoch der staatliche Anspruch ist, können Sie in Ihrer jährlichen Renteninformation ersehen. Leistungen für nach dem Geborene Die Leistungshöhe richtet sich nach Ihrem Bruttoeinkommen und Ihrer verbleibenden Erwerbsfähigkeit: - Bei einer Leistungsfähigkeit über 6 Stunden: keine Erwerbsminderungsrente - Zwischen 3 bis 6 Stunden: halbe Erwerbsminderungsrente - Bei weniger als 3 Stunden : volle Erwerbsminderungsrente Gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente Kein Anspruch auf eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente Seit dem ist die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente für nach dem 02. Januar 1961 Geborene abgeschafft. Es gibt nur noch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente vom Staat. Unabhängig vom erlernten Beruf ist jede Tätigkeit auf dem Arbeitsmarkt zumutbar. Beispiel: Kann ein Arzt, der einen Arm verloren hat, an einer Supermarktkasse noch länger als 6 Stunden am Tag arbeiten, bekommt er keine Erwerbsunfähigkeitsrente. Ob eine Erwerbsminderungsrente überhaupt gezahlt wird, hängt also von der Leistungsfähigkeit des Versicherten ab. Erwerbsminderungsrente vom Staat - ein langer und steiniger Weg Kann der Versicherte noch irgendeine Tätigkeit mindestens 6 Stunden pro Tag ausüben, bekommt er keine Erwerbsminderungsrente. Sind noch drei bis sechs Arbeitsstunden pro Tag möglich, bekommt er die halbe Erwerbsminderungsrente. Kann er nur noch unter 3 Stunden arbeiten, bekommt er die volle Erwerbsminderungsrente. Volle Erwerbsminderungsrente bedeutet 40 % des letzten Bruttoeinkommens. Das aber überhaupt ein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht, muss der Betroffene vor Eintritt der Erwerbsminderung in den vergangenen 5 Jahre mindestens 3 Jahre Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlt haben. Erfüllt er diese Voraussetzung nicht - entfällt die staatliche Leistung gänzlich Wann gibt es welche Berufsunfähigkeitsrente? (für nach dem Geborene) Hier eine Übersicht zur Höhe der Erwerbsminderungsrente: Restleistungsfähigkeit Rente Höhe über 6 Stunden keine Erwerbsminderungsrente keine Leistung zwischen 3 und 6 Stunden halbe Erwerbsminderungsrente ca % * unter 3 Stunden volle Erwerbsminderungsrente max 40% * * Zur Berechnung der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente wird das letzte Bruttoeinkommen zugrunde gelegt. D.h. die volle Erwerbsminderungsrente entspricht maximal 40% des letzten Bruttoeinkommens. Welche Alternativen gibt es zur Berufsunfähigkeitsversicherung? Es gibt keine vollwertige Alternative Der Zweck der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Absicherung des Arbeitsausfalls in Ihrem Beruf. Es gibt in dem gesamten Versicherungsangebot keine vollwertige Alternative zu diesem weitreichenden Schutz. Lediglich für Personengruppen, denen der Berufsunfähigkeitsschutz wegen bestehenden Vorerkrankungen, erhöhtem Risiko bei der beruflichen Tätigkeit oder wegen finanziellen Gründen verwehrt bleibt, gibt es einige Alternativen, die zumindest bei schwereren Schicksalsschlägen Ihren finanziellen Absturz verhindern.

5 Die Möglichkeiten - Erwerbsunfähigkeitsversicherung - Grundfähigkeitsversicherung - Schwere Krankheiten Versicherung (Dread Disease) - Unfallversicherung - Pflegeversicherung Ist eine BU-Absicherung für Kinder sinnvoll? Je früher, desto besser Grund 1: Die monatlichen Beiträge werden nach dem Eintrittsalter berechnet. Je früher die Versicherung abgeschlossen wird, desto günstiger ist und bleibt der Beitrag über die gesamte Versicherungslaufzeit Grund 2: Ebenfalls maßgeblich für den monatlichen Beitrag ist der Gesundheitszustand der zu versichernden Person. Je früher Sie eine Absicherung Ihres Kindes in Erwägung ziehen, desto größer sind die Chancen, dass der Versicherungsantrag ohne Ausschlussklauseln oder Risikozuschläge von der Versicherungsgesellschaft angenommen wird. Grund 3: Kinder haben aus den gesetzlichen Kassen keinerlei Anspruch auf Leistungen. Die private Vorsorge ist hier umso wichtiger. Tritt der Leistungsfall ein, müssen die Eltern ein Leben lang für die Pflege und Versorgung ihres Kindes aus eigenen Mitteln aufkommen. Benötige ich trotz Unfallversicherung eine BU? Kein vollwertiger Ersatz Wer denkt, die Unfallversicherung wäre eine ausreichende Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, der irrt. Lediglich 10% der BU-Leistungsfälle haben Unfälle als Ursache. Die restlichen 90% sind Erkrankungen bzw. körperliche Gebrechen, die in einer Unfallversicherung nicht versichert sind. Als Ergänzung ist die Unfallversicherung sinnvoll, nicht aber als Ersatz. Gibt es günstigere Tarife für Azubi's und Studenten? Auch für den kleinen Geldbeutel möglich Verschiedene Versicherer bieten extra für Studenten bzw. Berufsanfänger in den ersten Versicherungsjahren reduzierte Beiträge an, sogenannte Ausbildungs- oder Startertarife. Damit wird die Berufsunfähigkeitsversicherung auch für kleine Geldbeutel möglich. Hierzu eigenständige Infoseite Student & Schüler anschauen Welche Besonderheit gilt für Beamte? Wichtig: Die Dienstunfähigkeitsklausel Da sich die Definitionen zur Dienstunfähigkeit und Berufsunfähigkeit unterscheiden, benötigen die Beamten in ihrem Berufsunfähigkeitsabsicherung eine zusätzliche echte Dienstunfähigkeitsklausel. Fehlt diese, kann im Leistungsfall eine schwerwiegende Versorgungslücke entstehen. Mehr zur Dienstunfähigkeitsversicherung

6 Höhe der Berufsunfähigkeitsrente Individuelle Bedarfsanalyse notwendig Versicherungsberater empfehlen allgemein im Berufsunfähigkeitsfall die Absicherung von 75-80% des Nettoeinkommens. Da sich die Lebenssituation bei allen Menschen unterschiedlich darstellt, ist eine pauschale Bestimmung der zu versichernden Berufsunfähigkeitsrente sehr schwierig. Maßgeblich für die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sind z. B. monatlich feste Zahlungsverpflichtungen, der Lebensstandard, familiäre Verhältnisse, bereits vorhandenes Sparguthaben, Erbaussichten, eventuelle Betriebsleistungen oder bereits bestehende Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenkasse. Eine individuelle Bedarfsanalyse ist aus diesen Gründen unerlässlich, um nicht im Leistungsfall finanziellen "Schiffbruch" zu erleiden. Was bedeutet Arbeitsunfähigkeit? Definition der privaten Krankenkasse Arbeitsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person ihre berufliche Tätigkeit nach medizinischem Befund vorübergehend in keiner Weise ausüben kann, sie auch nicht ausübt und keiner anderweitigen Erwerbstätigkeit nachgeht" Definition der gesetzlichen Krankenkasse Arbeitsunfähigkeit liegt hier vor, wenn der Versicherte wegen seiner Krankheit nicht oder nur mit der Gefahr, seinen Zustand zu verschlimmern, fähig ist, seiner bisherigen ausgeübten Erwerbstätigkeit nachzugehen. Allgemeines Verständnis Unter der Arbeitsunfähigkeit wird die "Krankschreibung" (Gelber Zettel) vom Arzt verstanden. Es gibt ein Versicherer, der eine 6-monatige Arbeitsunfähigkeit nach dieser Anschauung als Berufsunfähigkeit anerkennt. Von welchen Faktoren hängt der monatliche Beitrag ab? Die Höhe des monatlichen Beitrages wird von folgenden Faktoren beeinflusst: - Eintrittsalter des Antragstellers - Gesundheitszustand (evtl. Risikozuschläge bei Vorerkrankungen) - berufliche Tätigkeit - Höhe der zu versichernden Berufsunfähigkeitsrente - Laufzeit des Vertrages (je länger die Laufzeit, desto höher die Beiträge) - Qualität des Versicherers Können gefährliche Hobbies den Beitrag beeinflussen? Teilweise nicht versicherbar Gefährliche Hobbies beeinflussen den monatlichen Beitrag zur Berufsunfähigkeit auf jeden Fall. Dazu zählen zum Beispiel: Gleitschirm fliegen, Klettern, jeglicher motorisierter Rennsport, Segelund Sportfliegen, Tauchen ab einer bestimmten Tiefe oder auch Kampfsport. Viele dieser Hobbies werden von den Versicherern vom Berufsunfähigkeitsschutz ausgeschlossen. Wenn versicherbar, dann mit erheblichen Beitragszuschlägen.

7 Wie soll ich bei einer Vorerkrankung vorgehen? Was zählt als Vorerkrankung? Die Versicherungsgesellschaften prüfen bei Antragstellung den Gesundheitszustand des Antragstellers sehr genau. Als Vorerkrankungen gelten beispielsweise schon (nicht abschließend) : Allergien, Asthma, Bluthochdruck, niedriger Blutdruck, Rückenbeschwerden (auch vorübergehende), Gelenküberlastungen, Migräne, durchgeführte psychische Behandlungen, Übergewicht, Erkrankungen an inneren Organen. Mehrere Anträge stellen Bei bestehenden Vorerkrankungen sollten Sie auf jeden Fall mehrere Anträge bei verschiedenen Versicherer stellen, denn die Risikoprüfung unterscheidet sich von Gesellschaft zu Gesellschaft. Haben Sie von allen Versicherern eine Entscheidung, suchen Sie sich die für Sie Beste aus. Bekommen Sie keinen Schutz, bleiben Ihnen nur eine Alternative zur Berufsunfähigkeitsabsicherung. Wird die BU-Rente im Leistungsfall besteuert? Besteuerung je nach Art der Berufsunfähigkeitsversicherung Bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte man bei der Festlegung der BU- Rentenhöhe beachten, dass im Leistungsfall die Berufsunfähigkeitsrente häufig zu versteuern ist. Die Besteuerung hängt allerdings davon ab, welche Art von Vertrag zugrunde liegt. Was sind risikoreiche und risikoarme Berufe? Häufig falsche Vorstellungen Das Risiko, erwerbsunfähig zu werden, wird häufig unterschätzt. Das Unfallrisiko bei einer Bürotätigkeit hält sich sicher in Grenzen. Doch wer denkt, dass z.b. ein Augenleiden unter Umständen schon zum beruflichen Aus führen kann? Wenn jeder vierte Maurer vor dem 65. Lebensjahr erwerbsunfähig wird, verwundert das niemanden - dass aber Berufsberater zum gleichen Prozentsatz ihre Tätigkeit frühzeitig wegen Erwerbsminderung beenden, das überrascht viele! Ungefährliche Berufe Hier einige risikoärmere Berufe (Berufsunfähigkeitswahrscheinlichkeit bis 20%) Darunter fallen: Zahnärzte, Richter, Staatsanwälte, Rechtsberater, Architekten, Bauingenieure, Geisteswissenschaftler, Techniker, Wirtschaftsprüfer, Steuerberater, Unternehmer, Geschäftsführer, Maschinenbauingenieure, Naturwissenschaftler, Apotheker, leitende Verwaltungsfachleute, Abgeordnete, Minister, Wahlbeamte, Buchhalter, Sicherheitskontrolleure, Unternehmensberater... Gefährliche Berufe Gefährlichere Berufe (Berufsunfähigkeitswahrscheinlichkeit über 60%) Beschäftigte in Behindertenwerkstätten, Fahrzeugreiniger, Bergarbeiter unter Tage, Eisenbahnschaffner, Gleisbauer, Estrichleger, Fliesenleger, Dachdecker, Gerüstbauer, Gebäudereiniger, Kraftfahrer, Möbelpacker, Maurer...

8 Was bedeutet abstrakte Verweisung? Theoretische Verweisbarkeit Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, gilt nicht unbedingt bei allen Versicherern als berufsunfähig. Ist nach den Vertragsbedingungen eine abstrakte Verweisung möglich, kann Sie die Versicherungsgesellschaft auf einen anderen zumutbaren, Ihren Fähigkeiten und Kenntnissen entsprechenden Beruf verweisen. Die soziale Stellung und die Einkommenssituation dürfen sich allerdings nicht spürbar ändern. Unerheblich bleibt allerdings, ob der Betroffene in dem sogenannten "Verweisungsberuf" eine Stelle bekommt. Nur die theoretische Möglichkeit zählt. Was bedeutet die vorvertragliche Anzeigepflicht? Gesundheitsangaben bei Antragstellung Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Sie als Antragsteller Fragen zu Ihrem Gesundheitszustand heute und in der Vergangenheit beantworten. Dies bezeichnet man als die vorvertragliche Anzeigepflicht. Sie müssen alle Ihre Krankheiten, Gebrechen oder Verletzungen im abgefragten Zeitraum genauestens angeben. Nach Ihren Angaben berechnen die Versicherer Ihren Beitrag oder verweigern die Antragsannahme, wenn das potenzielle Risiko zu hoch wäre. Verschweigen Sie hier Vorerkrankungen, riskieren Sie im Leistungsfall Ihren Versicherungsschutz. Was bedeutet konkrete Verweisung? Nur bei Eigeninitiative Nur der Betroffene selbst kann sich konkret verweisen. Diese Verweisung liegt vor, wenn sich der Betroffene während des BU-Rentenbezugs um eine andere Tätigkeit bemüht, diese tatsächlich ausübt, diese seinen Kenntnissen und Fähigkeiten und der bisherigen Lebensstellung entspricht. D.h. Bezieht der Versicherte eine Berufsunfähigkeitsrente, findet eine andere Tätigkeit bei der er annähernd so viel verdient, wie vor der Berufsunfähigkeit, dann endet die Rentenzahlung. (konkrete Verweisung) Was bedeutet die Arztanordnungsklausel? Mitwirkungspflicht des Kunden Unter der Arztanordnungsklausel ist die Mitwirkungspflicht des Kunden bei ärztlichen "Behandlungsempfehlungen" zu verstehen. Kann die Versicherungsgesellschaft vom Kunden verlangen, dass er sich gegen seinen Willen operieren lässt, nur weil eine Chance auf Besserung besteht? Ist nichts Gegenteiliges geregelt - Ja, sonst verliert der Betroffene seinen Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente. In den Vertragsbedingungen ist von "zumutbaren" Behandlungen die Rede. Doch was hält der Versicherer für zumutbar, wenn er nicht leisten will? Faire Versicherer verzichten auf diese Arztanordnungsklausel und machen die Rentenzahlung nicht von der Befolgung abhängig. Wann bekomme ich eine BU-Rente? Ab wann wird geleistet Bei den Standardtarifen wird die volle Berufsunfähigkeitsrente bezahlt, wenn der Versicherte zu mindestens 50% für voraussichtlich mindestens 6 Monate in seiner beruflichen Tätigkeit beeinträchtigt ist. Verschiedene Versicherer bieten auch Staffelregelungen von 25/75% an. Wählen Sie diese Möglichkeit, bekommen Sie einen Teil der versicherten BU-Rente ab einer Beeinträchtigung von mindestens 25%, den restlichen Teil ab einer Beeinträchtigung von 75%.

9 Definition Berufsunfähigkeit Die 50%- Klausel Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt in der Regel eine monatliche Rente, wenn der Versicherte wegen einer Krankheit oder eines Unfalls zu mindestens 50% berufsunfähig ist. Alternativ bieten Versicherer auch die 25% /75%- Staffelung an. D.h. ein Teil der abgesicherten BU-Rente wird bereits bei einer Beeinträchtigung der Berufsfähigkeit von 25% ausbezahlt, der zweite Teil erst bei einer Beeinträchtigung von mindestens 75%. Meist lautende Definition der Versicherungsunternehmen Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen außer Stande ist, ihren Beruf auszuüben und nicht freiwillig einen seiner Stellung und Ausbildung entsprechenden anderen Beruf ausübt. Erläuterung dazu: URSACHE - Die Berufsunfähigkeit muss auf einem eines körperlichen Gebrechens beruhen. FOLGE davon- der Versicherte ist berufsfähig, wenn er nicht mehr in der Lage ist seinen zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben PROGNOSEZEITRAUM der Versicherte muss voraussichtlich für die nächsten 6 Monate nicht in der Lage sein, seinen Beruf auszuüben. Verwechslungsgefahr private Berufs- und Erwerbsunfähigkeit Nicht zu verwechseln ist die Berufsunfähigkeitsversicherung mit der privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Diese leistet nämlich nur, wenn Sie keinerlei Tätigkeit über eine vereinbarte tägliche Stundenzahl mehr ausüben können. Betonung liegt auf irgendeine Tätigkeit! Nicht die berufliche Tätigkeit ist versichert, sondern lediglich die allgemeine Erwerbsfähigkeit. Die Arbeitsmarktlage oder die reellen Chancen als "Invalider" eine Arbeitsstelle zu bekommen, bleibt gänzlich unberücksichtigt. Bitte diesen Unterschied beim Abschluss auf jeden Fall beachten, nicht dass Sie von einem Versicherungsschutz ausgehen, den Sie doch nicht haben. Die Auswirkungen im Leistungsfall sind fatal. Optimaler Schutz mithilfe eines unabhängigen Vergleichs Es gibt enorme Unterschiede in den Versicherungsbedingungen der Gesellschaften. Als Laie, ohne das nötige Versicherungswissen und den entsprechenden Vergleichsprogramme von unabhängigen Analyseunternehmen, ist die Überprüfung der Versicherungsbedingungen nicht möglich. Lediglich die Preisunterschiede sind offensichtlich. Die Tücken im "Kleingedruckten" erkennen Sie erst im Leistungsfall, nämlich dann, wenn die Versicherungsgesellschaft Ihre monatliche Rente nicht bezahlen muss. Lassen Sie von Experten vergleichen. Wichtiger Punkt hier: Der Vergleich sollte unabhängig sein. Gebundene Vertreter einer bestimmten Gesellschaft, können nur dessen Produkte verkaufen. Ob genau diese Ihren Wünschen entsprechen, bleibt fraglich. Wie lange bekomme ich die BU-Rente? Dauer des Bezugs Die Berufsunfähigkeitsrente wird solange bezahlt, wie der Zustand der Beeinträchtigungen über den geforderten Prozentangaben liegt, längstens bis zum Vertragsende.

10 Was bedeutet Ausschlussklausel? Aus dem Versicherungsschutz ausgenommen Bestehen bei Antragstellung z.b. Vorerkrankungen oder betreiben Sie ein gefährliches Hobby, schließen Versicherer gerne diese erhöhten Risiken aus dem Versicherungsschutz aus. (Ausschlussklauseln) Folge: Tritt ein Leistungsfall aufgrund dieser Vorerkrankung oder bei Ausübung dieses Hobbies ein, muss der Versicherer nicht leisten. Muss ich einen Berufswechsel melden? Vor Abschluss prüfen Ob ein Berufswechsel zu melden ist, hängt von den jeweiligen Vertragsbedingungen des Versicherers ab. In der Regel verzichten gute BU-Versicherer auf diese Meldung, da nur der bei Antragstellung ausgeübte Beruf für die Berufsgruppeneinteilugen bzw. die Beitragsfestlegung über die gesamte Laufzeit maßgeblich ist. Muss ich im BU-Fall umschulen? Vertragsbedingungen prüfen Gute Berufsunfähigkeitsversicherer verlangen im Leistungsfall keine Umschulung (Vertragsklauseln prüfen). Es bleibt Ihnen überlassen, ob Sie eine Umschulung durchführen. Manche Versicherer unterstützen die Umschulung durch Wiedereingliederungshilfen, natürlich mit dem Ziel, dass Sie anschließend keine BU-Rente mehr bezahlen müssen. Denn haben Sie die Umschulung erst einmal beendet, erfüllen Sie die 50%-Klausel nicht mehr, die Berufsunfähigkeit entfällt und der Versicherer stellt die Rentenzahlungen ein. Ändert sich beim Berufswechsel die Berufsgruppe? Es kommt darauf an Grundsätzlich ist der ausgeübte Beruf bei Antragstellung maßgeblich. Diese festgestellte Berufsgruppe bleibt normalerweise bis zum Ende der Vertragslaufzeit erhalten. Wechseln Sie während der Vertragslaufzeit in einen "schlechteren Beruf" und Sie müssen keinen Berufswechsel anzeigen (was die Regel sein sollte), dann werden Sie natürlich keinen Berufsgruppenwechsel anregen. Während, wenn Sie in einen "besseren Beruf" wechseln und noch gesund sind, können Sie einen neuen Antrag mit Angabe des neuen Berufs stellen und den Preisvorteil für die restliche Vertragslaufzeit nutzen. Kann die Beitragszahlung bei finanziellem Engpass ausgesetzt werden? Je nach Versicherer Die Frage kann hier pauschal nicht beantwortet werden. Ob eine Beitragsaussetzung möglich ist hängt ganz von den Vertragsbedingungen des einzelnen Anbieters ab. Ist Ihnen dieser Punkt sehr wichtig, gilt es bei Abschluss die Bedingungen dahingehend genau zu prüfen. Folgenden Varianten sind am Versicherungsmarkt möglich: - Keine Beitragsaussetzung möglich (häufig bei selbständigen BU-Tarifen) - Zahlungsaussetzung möglich, ohne Versicherungsschutz in dieser Phase - Zahlungsaussetzung mit Versicherungsschutz in dieser Phase

11 Wird nach der Vertragslaufzeit Geld ausbezahlt? Je nach Produktvariante Ob nach der Vertragslaufzeit ein Vertragsguthaben an Sie ausbezahlt wird, hängt von der abgeschlossenen Vertragsvariante ab. Bei einer selbständigen Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es kein Guthaben am Ende, dafür hatten Sie aber über die gesamte Laufzeit einen günstigeren Beitrag (Sofortverrechnung) Bei Kombinationen von Lebens- oder Rentenversicherungen mit BUZ ist Ihr monatlicher Beitrag über die gesamte Vertragslaufzeit etwas höher, so dass am Ende Kapitalüberschüsse an Sie ausbezahlt werden können. Die Höhe dieser hängt von der jeweiligen Gesellschaft und dessen Angebote ab.