German Chamber Beijing

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1 German Chamber Beijing Workshop Erfolgreiche Versicherungskonzepte für den Auslandseinsatz Tianjin Beijing Referent: Dr. Ekkehard J. Wiek Gliederung Über uns Deutsche Sozialversicherung im Ausland - Sinnvolles und Sinnloses Absicherung und Vorsorge - Berücksichtigung internationaler Faktoren Der richtige Versicherungsschutz zur richtigen Zeit Systematische Altersvorsorge - Vorsorge- und Sicherungsstrategie in unsicherem Umfeld

2 Dr. Wiek Persönliche Vermögensbetreuung GmbH Vermögensbetreuung & Vermögenssicherung Dr. Wiek FondsService GmbH Intelligente Investmentlösungen Dr. Wiek ExpatriateConsult GmbH Internationale Versicherungslösungen, Finanzleistungen W&M Aquila Wealth Managers (Asia) Pte Ltd Perfekte Kombination: Asiens Wachstumschancen und Europas Stabilität sowie Erfahrung Unsere Kunden Internationale Führungskräfte und deren Familien Kleine und mittlere Unternehmen mit Mitarbeitern im Ausland Vereinigungen und Organisationen Stiftungen

3 Exkurs: Die Zukunft der Sozialversicherung Überalterung der Gesellschaften: Zu viele Rentner für zu wenige Arbeitende Stetig wachsende Kosten im internationalen Gesundheitswesen Tendenz zu strengeren und unflexibleren Versicherungsbedingungen (Sept. 11, SARS) höhere Eigenverantwortung und Zwang zur privaten Vorsorge Wer soll das bezahlen?

4 Gesetzliche Rahmenbedingungen - Ausstrahlung Bei einer vorübergehenden Entsendung, die eine bestimmte Dauer nicht überschreitet, bleibt der Arbeitnehmer weiterhin in Deutschland sozialversicherungspflichtig (so genannte Ausstrahlung, 4 SGB V) Voraussetzungen: Beschäftigungsverhältnis in Deutschland Entsendung ins Ausland Zeitliche Begrenzung Gesetzliche Rahmenbedingungen keine Ausstrahlung und keine Sozialversicherungspflicht wenn Ausweisung des Arbeitsentgelts bei der Gewinnermittlung im Ausland als Betriebsausgabe Anwerbung im Beschäftigungsstaat oder Drittstaat Automatische Verlängerung von Entsendeverträgen Umwandlung einer zunächst befristeten in eine unbefristete Beschäftigung im Ausland

5 Fortführung der deutschen Sozialversicherung? Rentenversicherung: Antrags-Pflichtversicherung im Falle zeitlich begrenzten Auslandsaufenthaltes. Sonst freiwillige Versicherung mit individueller Beitragshöhe möglich. Krankenversicherung: freiwillige Versicherung ist möglich. Jedoch keine Leistung der GKV in Ländern ohne Abkommen Pflegeversicherung: Weiterversicherung auf Antrag spätestens einen Monat nach Ausscheiden aus der Versicherungspflicht Arbeitslosenversicherung: Möglichkeit der freiwilligen Weiterversicherung in der gesetzlichen Versicherung (bis 2010). Antrag innerhalb einem Monat nach Wegzug Unfallversicherung: keine Möglichkeit der freiwilligen Versicherung in der gesetzl. Versicherung. Einige BGs bieten Auslandsunfallversicherungsschutz an. Sozialversicherungsabkommen Deutschland - China Entsendeabkommen : Bei vorübergehender Beschäftigung (max. 48 Monate) keine Doppelversicherung in Rentenversicherung und Arbeitslosenversicherung Abkommen schließt Krankenversicherung nicht ein, d.h. keine Leistung der GKV falls keine Sozialversicherungspflicht besteht.

6 Der internationale Unsicherheits-Faktor Höhere persönliche Risiken? Schlechtere Sozialversicherungsleistungen? Unzureichende Versorgung durch den Arbeitgeber? Unpassende oder unflexible Versicherungsbedingungen? Komplexere Ausgangs- und Planungssituation? Begrenzte Erfahrung der Beteiligten? Der richtige Versicherungsschutz zur richtigen Zeit Schutz vor hoher Kostenbelastung und Einkommensausfall Haftpflichtversicherung Auslands-Krankenversicherung Lebensversicherung Berufsunfähigkeitsversicherung Unfall-/Invaliditätsversicherung

7 Haftpflichtversicherung hoher Schutz für wenig Geld Persönliche Haftung heißt unbegrenzte Haftung Wichtige Leistungsmerkmale: Weltweite Deckung Versicherungssumme min. 3 Mio. Extra: Ausfalldeckung gegen Leistungsunfähigkeit Dritter Kosten: p.a. Notwendigkeit: immer Deutsche Krankenversicherung kein Spiel ohne Grenzen Leistungen der Gesetzlichen Krankenversicherung auf Ausstrahlung und Abkommensländer sowie in der Erstattungshöhe beschränkt. In der Privaten Krankenversicherung zeitliche Begrenzung bei Aufenthalt außerhalb Europa Bei Einsätzen außerhalb der EU oder fehlender Sozialversicherungspflicht fast immer Einsatz von Auslandskrankenversicherungen notwendig

8 Auslandskrankenversicherung es lohnt der Blick ins Kleingedruckte Auslandskrankenversicherung you get what you pay! Weltweite Deckung einschließlich Heimatland? Freie Arzt- und Krankenhauswahl? Einschluss der Folgen von Krieg, Terrorismus, Unruhen? Leistung bei chronischen Krankheiten? Akzeptable Wartezeiten, Versicherbarkeit von Vorerkrankungen? Kündigungsmöglichkeit durch Versicherer ausgeschlossen? Zeitlich unbefristete Vertragsdauer, unabhängig von Alter oder Gesundheitszustand? Weiterversicherung bei Rückkehr nach Deutschland oder bei Beendigung des Berufslebens? Bieten Sitz und Gerichtsstand des Versicherers auch dem Versicherten Sicherheit?

9 Auslandskrankenversicherung Notwendigkeit: immer Dauerhaftigkeit sicherstellen, unsichere Übergangs- oder Notlösungen vermeiden, Anwartschaften in Deutschland abschließen!! Kosten p.m. (Langfristige AKV): Mann 38 Jahre, Frau 38 Jahre, Kind Aussichten: Kostensteigerung im Gesundheitswesen weltweit min. doppelt so hoch wie allgemeine Inflation => dauerhafter Prämienanstieg zu erwarten. Lebensversicherung Absicherung für die Familie Wie hoch ist Ihr Vorsorgebedarf? Laufender Lebensunterhalt Ausbildungskosten bestehende Kredite Vorsorgesparen Zusätzl. Aufwendungen für Haushaltsunterstützung

10 Lebensversicherung Absicherung für die Familie Wie hoch sind die vorhandenen/erwarteten Mittel? Rücklagen/Vermögen Familie Versorgungsansprüche gegen Staat, Arbeitgeber, Andere Absicherung der Deckungslücke Lebensversicherung Absicherung für die Familie Wie sichern Sie sich ab? Risiko-Lebensversicherung Kapital-Lebensversicherung Fondspolice Mit Zusatzversicherung BUZ Achtung: Auslandsdeckung sicherstellen! Kosten p.m. Mann/Frau 38 Jahre, Versicherungsdauer bis 53 Jahre, Versicherungssumme => ab ca. 45/65

11 Berufsunfähigkeit das unterschätzte Risiko In Deutschland scheidet einer von vier Arbeitnehmern vorzeitig wegen BU aus dem Erwerbsleben aus. 90 % durch Krankheit verursacht, 10 % durch Unfälle 2/3 aller Führungskräfte und Ihre Familien unzureichend versorgt. Deckungslücke Berechnung siehe Lebensversicherung Absicherung über BU-Zusatzversicherung (zu Risiko-LV) oder als eigenständige BU-Versicherung Achtung: Auslandsdeckung sicherstellen! Kosten p.m. Mann/Frau 38 Jahre, Versicherungsdauer bis 53 Jahre, Leistungsdauer bis 67 Jahre, Rente => ca. 55 Unfall-/Invaliditätsversicherung Sinnvolle Grundabsicherung für diejenigen die sich nicht BUversichern können Nicht-Erwerbstätige und Kinder Personen mit Vorerkrankungen oder Ältere Personen in Gefahren-Berufen Ergänzung für den/die EinkommensträgerIn Zusatzbausteine für Tod/Krankenhausaufenthalt gehören in Lebens-/Krankenversicherung! Kosten p.a. Mann/Frau, Versicherungssumme bei Vollinvalidität => ab 250,- p.a., Kind ab 150,-

12 Versicherungen dies sollten Sie beachten Sowenig wie möglich, soviel wie nötig Wenn notwendig, dann schon richtig, aber: Qualität hat ihren Preis Flexible aber dauerhafte Lösungen Auch den Partner absichern Das Wichtige duldet keinen Aufschub Systematische Altersvorsorge - Vorsorge- und Sicherungsstrategie in unsicherem Umfeld Rahmenbedingungen des Anlageumfelds Starke Schwankungen an tradit. Anlagemärkten Hohes Risiko von Substanzverlusten Langfristige Überrenditen von Aktien nicht gesichert Anleger erleiden wegen falschem Timing mit dynamischen Anlagen meist Verluste Altersvorsorge mit Sicherheitskonzept hohe Anlagedisziplin/ Geduld Einmalanlagen eher konservativ investieren strenge Risikokontrolle => Vermeiden starker Verluste Cost-Average-Strategien => Sparpläne

13 Aktien langfristig immer im Vorteil?

14 Plus und Minus von Vorsorgeformen Quelle: Dr. Wiek ExpatriateConsult GmbH, Personal.Manager 1/2008 Vielen Dank für Ihre Aufmerksamkeit!

Versicherungen Die Deutsche Sozialversicherung sorgt in Deutschland für die soziale Sicherheit der Bürger und ist ein Kernelement des Sozialsystems. Das wichtigste Prinzip ist das Solidaritätsprinzip:

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