Die wichtigsten Versicherungen für die Altersvorsorge welche machen Sinn, welche nicht?

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1 Die wichtigsten Versicherungen für die Altersvorsorge welche machen Sinn, welche nicht? Ein Leitfaden der Laureus AG Privat Finanz aus Düsseldorf Autoren: Siegfried Suszka, Leiter des Versicherungsteams der Laureus AG Privat Finanz Carsten Telaar, Personenversicherungsspezialist der Laureus AG Privat Finanz 1

2 Zusammenfassung Versicherungen, die Sinn machen: 1) Private Rentenversicherung in Form einer Kombination aus privaten Rentenprodukten und staatlich geförderten Produkten 2) Pflegeversicherung 3) Risikolebensversicherung 4) Unfallversicherung 5) Krankheitskostenversicherung Versicherungen, die keinen Sinn machen: 1) Sterbegeldversicherung 2) Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr 3) Krankenhaustagegeldversicherung Versicherungen, bei denen Vorsicht geboten ist: 1) Unnötige Kombination von Lebensversicherung mit anderen Versicherungen 2) Verstecktes Rentenangebot nach Fälligkeit der Lebensversicherung 2

3 Langfassung Freizeit, Freiheit und Gesundheit all das wünscht man sich im Rentenalter. Und mittlerweile weiß die breite Bevölkerung, dass man auch privat vorsorgen sollte, um den Lebensabend genießen zu können. Die Leistungen aus der gesetzlichen Rente reichen in der Regel nicht aus, um den Lebensunterhalt zu bestreiten. Besserung ist derzeit auch nicht in Sicht: Durch den demografischen Wandel wird das Rentenniveau weiter sinken. Immer mehr Menschen kümmern sich deshalb frühzeitig um ihre Altersvorsorge und denken dabei vor allem an den Kapitalaufbau. Fonds, Sparpläne und Lebensversicherungen sind die Klassiker. Was viele allerdings vergessen: der beste Kapitalaufbau bringt nichts, wenn ein Unfall das gesamte Vermögen wieder auffrisst. Zur Altersvorsorge gehört deshalb vor allem auch der Schutz des Vermögens. Hier herrscht ein unvorstellbarer Dschungel aus Policen und Angeboten, durch den kaum ein Deutscher so richtig den Weg finden kann. Die Laureus AG Privat Finanz hat deshalb eine Übersicht über die wichtigsten Versicherungen zur Altersvorsorge erstellst, um etwas Licht ins Dunkel zu bringen. Hier erfahren Sie, welche Versicherungen Sinn machen und vor allem, welche Fragen man sich vor Vertragsschluss stellen sollte. In diesem Zusammenhang werden auch unnötige Policen aufgezeigt, die man sich häufig sparen kann. Dabei sind die Ratschläge nicht als Kaufempfehlungen zu verstehen, sondern als Hilfe zur Entscheidungsfindung. 1) Private Rentenversicherung Eine zusätzliche private Rentenversicherung ist mittlerweile unverzichtbar zu groß ist das Einkommensgefälle, wenn man sich nur auf die gesetzliche Rente verlässt. Außerdem sollte man bedenken, dass man in der Rentenphase mehr Freizeit hat die Lebenshaltungskosten könnten demnach sogar steigen, wenn man mehr reist und öfter auswärts isst. Doch worauf sollte man beim Abschluss einer privaten Rentenversicherung achten? Welche Fallstricke gibt es? Und was ist besser: gefördert oder nicht? Garantie vs. Rendite Es stellt sich die Frage, ob man man auf Garantieprodukte oder auf Fondsprodukte setzen sollte. Garantieprodukte bieten zwar ein hohes Maß an Sicherheit. Durch das aktuelle Zinsniveau sind die Renditeaussichten aber sehr gering. Außerdem hat der Kunde keinen Einfluss auf die Kapitalanlage, gibt Carsten Telaar zu bedenken. Auf der anderen Seite bieten Fondsprodukte höhere Ertragschancen, aber dafür keine Garantien. Ein Dilemma. Die Versicherungsexperten der Laureus AG Privat Finanz empfehlen deshalb das Beste aus beiden Welten zu nehmen. Es gibt Modelle, die die Ertragschancen mit Beitragsgarantien kombinieren, so Telaar. Außerdem könne man auch auf Modelle mit einem Wertsicherungsfonds zurückgreifen. So würden die Kursgewinne in regelmäßigen Abständen gesichert und das Risiko hoher Verluste falle weg. 3

4 Was ist mit den staatlich geförderten Produkten? Zu den staatlich geförderten Produkten gehören die Riester- und die Rürup-Rente sowie die betriebliche Altersvorsorge. Auf den ersten Blick scheinen diese Angebote oft attraktiv. Doch hier sollte man genau nachrechnen. Der Haken bei diesen Produkten: sie bieten zwar Vorteile in der Ansparphase (Steuervorteile, geringere Sozialabgaben, Zulagen), werden aber nachgelagert besteuert und unterliegen der Sozialversicherungspflicht. Ein wichtiger Faktor ist auch die fehlende Verfügbarkeit der aufgelaufenen Beträge, erklärt Siegfried Suszka von der Laureus AG Privat Finanz. Die mangelnde Flexibilität dieser Modelle macht sie für viele unattraktiv. Private Rentenprodukte seien da nicht so starr: die Prämienzahlung, die Art der Auszahlung und mögliche Entnahmen aus dem Rententopf seien flexibel. Die Versicherungsexperten der Laureus AG aus Düsseldorf raten deshalb zu einem sinnvollen Mix aus beiden Optionen privat sowie staatlich gefördert. So könne man die Altersvorsorge breiter aufstellen. Suszka fügt hinzu: Obwohl es allgemeine Regeln gibt, sollte man nicht nach einer Einheitslösung suchen, denn diese gibt es nicht. Jeder Fall ist anders. Eine private Rentenversicherung, zusätzlich zur gesetzlichen, ist unverzichtbar. Bei der Ausgestaltung gibt es viele Möglichkeiten, abhängig vom individuellen Bedarf. Grundsätzlich sollte man allerdings auf einen Mix aus Garantie- und Fondsprodukten setzen. Außerdem sollte man die private Rentenversicherung mit staatlich geförderten Produkten sinnvoll kombinieren. Gerade in diesem Feld kommt man um professionelle Hilfe wohl kaum herum. 2) Pflegeversicherung Bereits jetzt reichen die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung bei Weitem nicht aus. Durch den demografischen Wandel verschärft sich die Situation zusätzlich. Außerdem steigen die Kosten rasant: die Inflation im Gesundheitssektor beträgt seit Jahren 5 Prozent pro Jahr. Aktuelle Studien zeigen zudem, dass die Angst, ein Pflegefall zu werden, zu den größten persönlichen Sorgen der Deutschen gehört. Unter diesen Umständen kann eine private Pflegeversicherung durchaus Sinn machen. Primäres Ziel einer solchen Versicherung ist der Schutz des eigenen Vermögens und der Schutz der Angehörigen vor Unterhaltsansprüchen. Außerdem droht pflegenden Angehörigen ebenfalls eine Rentenlücke, wenn Sie während der zu erbringenden Pflege beruflich kürzer treten müssen und folglich weniger eigene Rentenansprüche generieren. Modelle, die für solch eine Absicherung in Betracht kommen, sind die Pflegetagegeldversicherung und die Pflegerentenversicherung. Fürchtet man den Pflegefall im Alter und möchte man der Familie nicht zur Last fallen, so macht eine zusätzliche Pflegeversicherung Sinn. 4

5 3) Risikolebensversicherung Die Kapitallebensversicherung ist in über 90 Prozent der Fälle zu teuer. Besser: eine Risikolebensversicherung. Sie schützt die Hinterbliebenen im Todesfall. Allerdings ist solch eine Versicherung im hohen Alter nur schwer abschließbar. Und wenn, dann ist sie sehr teuer. Man sollte sich also frühzeitig kümmern, rät Siegfried Suszka von der Laureus AG Privat Finanz. Die Kapitallebensversicherung macht keinen Sinn. Lieber eine Risikolebensversicherung abschließen und wenn, dann möglichst frühzeitig. Sinnlose Versicherung in diesem Zusammenhang: Sterbegeldversicherung Die Sterbegeldversicherung lohnt sich nicht. Häufig bekommt man am Ende sogar weniger heraus als man eingezahlt hat. 4) Unfallversicherung Das Unfallrisiko wächst mit steigendem Alter. Häufig reicht ein ungünstiger Sturz aus, um die finanzielle Situation aus dem Gleichgewicht zu bringen. Was viele vergessen: aufgrund von Invalidität nach einem Unfall können Kosten durch Umbaumaßnahmen entstehen. Weiterhin entstehen Kosten durch Therapien, Betreuung im Alltag und Hilfe im Haushalt. Wenn Sie die damit verbundenen Kosten problemlos selbst tragen können, dann brauchen Sie in der Regel keine Unfallversicherung. In allen anderen Fällen sollte man eine Unfallversicherung abschließen. Aber Vorsicht: Hüten Sie sich vor Verträgen, die erst ab einem Invaliditätsgrad von 50 Prozent zahlen und achten Sie auf Tarife mit verschiedenen Gliedertaxen. So gibt es beispielsweise besondere Gliedertaxen für Senioren, wo eine höhere Leistung für einen Oberschenkelhalsbruch gezahlt wird. Sinnlose Versicherungen in diesem Zusammenhang: Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr Vorsicht vor solchen Verträgen, sie lohnen sich nicht. Was man zurückbekommt, hat man meist ohnehin vorher eingezahlt. Die Verzinsung der zurückgezahlten Beträge ist zudem miserabel und häufig sind die Deckungssummen auch einfach zu gering. 5) Krankheitskostenversicherung Den Lebensabend zu genießen, bedeutet nicht nur die Freizeit auszuleben, sondern auch einen gewissen Gesundheitszustand zu wahren. Allerdings wird dies mit steigendem Alter immer kostenintensiver. Hohe Krankheitskosten können das Renteneinkommen stark belasten. Deshalb sollte man sich frühzeitig Gedanken machen, wie man im Alter versorgt werden möchte. Möchte man eine Chefarztbehandlung? Dann braucht man eine Zusatzversicherung. Hier hängt vieles davon ab, ob man gesetzlich oder privat krankenversichert ist. 5

6 Zahnersatz, Chefarztbehandlung oder stationäre Sonderbehandlung sind Zusatzkosten, die im Alter entstehen können. Wer solche Leistungen in Anspruch nehmen möchte, sollte eine entsprechende Versicherung abschließen. Sinnlose Versicherung in diesem Zusammenhang: Krankenhaustagegeldversicherung Das Geld für diese Versicherung kann man sich sparen, rät Siegfried Suszka von der Laureus AG Privat Finanz. Das Geld für die Police, die beispielsweise die Roaming-Kosten im Krankenhaus abdeckt, könne man auch einfach beiseite legen. 6) Lebensversicherung Achtung: Bei der Lebensversicherung fallen viele Kunden auf einige Tricks der Versicherer herein. Trick 1: Die Lebensversicherung wurde in den 90ern deutlich häufiger vertrieben als im neuen Jahrtausend, vor allem oft auch noch in Kombination mit einer Unfalltod- Zusatzversicherung und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung doch gerade diese Kombination machte die Versicherung sehr teuer. Diese Kombination wird mittlerweile selten angeboten, doch das Prinzip bleibt das Gleiche. Kunden sollten sich vor teuren Bündeln hüten, so Suszka. Außerdem würden solche Pakete den Kunden in seiner Flexibilität berauben. Beispiel: Der Kunde bekommt durch einen neuen Arbeitgeber eine betriebliche Unfallversicherung. Dann ist er doppelt versichert, kann aber auch nicht einfach die alte Unfallversicherung kündigen, weil er damit auch seine Lebensversicherung ändern und bei Verträgen vor 2005 Steuervorteile verlieren würde. Der Experte rät deshalb, für jedes biometrische Risiko eine separate Versicherung abzuschließen. Trick 2: Wenn der Versicherer den Kunden auf die Fälligkeit hinweist, dann unterbreitet er dem Kunden häufig parallel auch ein Rentenangebot. So behält der Versicherer den Kunden im Haus. Stimmt der Kunde zu, so entsteht ein neuer Vertrag mit erneuten Kosten und auf Basis für den Kunden ungünstiger Sterbetafeln. Die neuen Sterbetafeln gehen nämlich von einer höheren Lebenserwartung aus, womit die Rentenbeträge niedriger ausfallen. Ein weiterer Nachteil für den Kunden ist, dass dieser oft gar nicht erkennt, dass ein neuer Vertrag geschlossen wurde. Er hat damit auch keine Chance, das Angebot im Wettbewerb zu prüfen, erklärt der Vorsorgeexperte Siegfried Suszka. Vorsicht vor teuren und unnötigen Bündeln bei Lebensversicherungen. Lieber für jedes biometrische Risiko eine eigene Versicherung abschließen, so behält man seine Flexibilität. Außerdem sollte man bei Fälligkeit genau hinsehen, ob der Versicherer einen neuen Vertrag unterbreitet. 6

7 Je früher, desto besser Abschließend geben die Versicherungsexperten der Laureus AG Privat Finanz den allgemeinen Hinweis, dass es beim Thema Versicherung zwar Ratschläge und Faustregeln gebe, es aber stark auf den Einzelfall ankomme. Hier sollte man sich vor Patentlösungen hüten und sich im Zweifel individuell beraten lassen, rät der Leiter des Versicherungsteams der Laureus AG Privat Finanz Siegfried Suszka. Carsten Telaar gibt Kunden auch noch einen letzten Rat mit auf den Weg: Je früher man sich mit dem Thema beschäftigt, desto mehr Lösungswege stehen zur Verfügung. Düsseldorf, 06. Juni 2017 Pressekontakt: Walter Epp newskontor GmbH +49 (0) 211 /