Herausnehmbare Spange. Lose Spangen bestehen aus einem Kunststoffkörper,

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1 Zähne gut in Form Kieferorthopädie. Schiefe Zähne zu richten, ist teuer. Finanztest zeigt an Beispielen, was die Krankenkasse zahlt und was Zusatzpolicen bringen. Selbstligierende Brackets? Thermoelastische Bögen? Lingualretainer? Patienten, die vom Kieferorthopäden kommen, brauchen erst einmal ein Lexikon. Und danach vielleicht einen Kredit: Die Korrektur von Zahn- und Kieferfehlstellungen kann 4 bis 7 Euro kosten, in Einzelfällen sogar mehr. Ob die gesetzliche Krankenkasse etwas bezahlt, hängt von der Schwere der Zahnfehlstellung ab. Erwachsene bekommen selten Geld, Kinder und Jugendliche sehr viel häufiger (siehe S. 74). Doch selbst wenn die Kasse den Hauptanteil trägt, legen die Patienten oft einiges drauf, zum Beispiel wenn sie teurere Materialien wollen. Bei Privatpatienten sind die Regelungen häufig großzügiger. Eine Regel gilt edoch immer, egal ob gesetzlich oder privat versichert: Geld gibt es nur für medizinisch notwendige Behandlungen, nicht für rein kosmetische. Eine private Zusatzversicherung ändert daran nichts. Für Erwachsene nur ausnahmsweise Doch was ist medizinisch notwendig und was rein kosmetisch? Eine für alle Versicherer verbindliche Definition gibt es nicht. Bei athalie Topal war die Sache klar: Ich hatte den totalen Fehlbiss, da passte nichts aufeinander, erzählt die 36-ährige Sekretärin aus Berlin. Der Oberkiefer stand acht Millimeter vor. Das Problem war so schwer, dass die Kieferorthopädin zur Kombination aus Spange und Operation riet. Topal trägt nun für eineinhalb Jahre eine feste Spange. Danach muss sie zum Kieferchirurgen: Der Unterkiefer wird operativ vorverlagert. Dann kommt erneut eine feste Spange. In so schweren Fällen übernimmt die gesetzliche Krankenkasse den größten Teil der Kosten. Sonst bezahlt die Kasse bei Erwachsenen nichts. 1 5 Euro für schöneres Material Trotz Kassenleistung hat Topal bereits rund 1 5 Euro an ihre Kieferorthopädin überwiesen, unter anderem für durchsichtige Keramikbrackets an den vorderen Zähnen. Die kosten rund 44 Euro pro Stück. Die Kasse übernimmt davon eweils 15 Euro so viel, wie die Standardbrackets aus Edelstahl kosten würden. Zusätzlich muss Topal edes Quartal den Eigenanteil von 2 Prozent der Kosten für die Kassenbehandlung bezahlen. Erst wenn die Behandlung erfolgreich abgeschlossen ist, erhält sie dieses Geld zurück. ur an den Operationskosten muss sich die Patientin von vornherein nicht beteiligen. Lose Spange komplett von der Kasse Die beiden größeren Kinder der Familie Topal sind ihrer Mutter voraus: Der neunährige Matteo steht kurz vor dem Abschluss seiner Behandlung. Alyssa ist und hat ihre lose Spange so fleißig getragen, dass sie nun vielleicht keine feste Spange braucht. Bei beiden trägt die Kasse die Kosten kom - plett. Private Extras brauchten sie nicht, die fallen eher bei festen Spangen an. Meist geht es dann um superelastische Drähte, professionelle Zahnreinigung und Prophy - laxe, zusätzliche Röntgenbilder und selbstligierende Brackets, ergab eine Studie der Hanseatischen Krankenkasse. Bei Topals ist bisher alles bestens gelau - fen. Sobald die Kieferorthopädin den erfolgreichen Abschluss von Matteos Behandlung schriftlich bescheinigt hat, kann seine Mutter die Bescheinigung zusammen mit den Belegen über die gezahlten Eigenanteile bei der Kasse zur Erstattung einreichen. Zusatzpolice nur für kleine Kinder Das üngste Mitglied der Familie Topal, Melina, ist fünf Jahre alt und hat keinerlei Zahnprobleme. In diesem Alter wäre es noch möglich, eine private Zusatzversicherung abzuschließen, falls später einmal eine Kieferkorrektur notwendig werden sollte. Immer mehr private Versicherer bieten Zahnzusatzpolicen an, die auch Leistungen für Kieferorthopädie enthalten. Herausnehmbare Spange. Lose Spangen bestehen aus einem Kunststoffkörper, in den Metallbügel, Schrau ben und Schubfedern eingegossen sind. Sie müssen nachts und mehrere Stunden am Tag getragen werden. Kassenleistung: Ja. Brackets. Für eine feste Spange werden in der Regel 2 bis 24 Zähne mit Edelstahl-Brackets beklebt. Jedes Bracket hat einen Schlitz, durch den der Bogendraht verläuft, der Kraft überträgt. Kassenleistung: Ja. 72 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 1/215

2 Unser Rat Zahnarzt. Wenn bei Ihnen oder Ihrem Kind eine Zahnfehlstellung festgestellt wird, holen Sie eine zweite Zahnarztmeinung ein. Das ist besonders wichtig, wenn der Kieferorthopäde sehr teure private Extraleistungen anbietet oder wenn gesunde Zähne gezogen werden sollen. Kasse. Die Korrektur ausgeprägter Zahnfehlstellungen bezahlen die gesetzlichen Krankenkassen bei Kindern unter 18 Jahren. Bei Erwachsenen tragen sie nur die Kosten, wenn eine schwere Anomalie einen kieferchirurgischen Eingriff erfordert. Die Kasse bezahlt die günstig ste Variante, teurere Materialien und Verfahren bezahlen die Patienten selbst (mehr zur Kassenleistung auf S. 74). Versicherung. Eine private Zusatzversicherung für kieferorthopädische Leistungen kann sinnvoll sein, wenn Sie Kinder unter fünf Jahren haben. Für ältere Kinder und Erwachsene sind die Policen nicht sinnvoll, da die Versicherer keine Korrektur von Fehlstellungen bezahlen, die bei Vertragsschluss bereits vorhanden waren. Schwerer Überbiss: Für athalie Topals Kieferkorrektur zahlt die Krankenkasse. Den Aufpreis für Keramikbrackets und andere Extras trägt sie privat. 79 Versicherungen im Test In unserem aktuellen Test fanden wir 79 Tarifkombinationen für Zahnversicherungen mit kieferorthopädischen Leistungen. Fünf Jahre zuvor waren es gerade einmal zehn Angebote. Stehen die Zähne bei Erwachsenen oder Jugendlichen schon schief oder hat der Zahn - arzt bei einem Vorschulkind auf dem Röntgenbild ungünstig angelegte Zähne entdeckt, ist es dafür allerdings zu spät. Die Versicherer zahlen nicht, wenn ein Problem bei Vertragsschluss bereits bekannt ist. Eine reine Kieferorthopädieversicherung gibt es nicht. Sie ist nur in Verbindung mit einer normalen Zahnzusatzversicherung Angebot. Die günstigsten Angebote mit hohen Leistungen für Kieferorthopädie sind Kinderzahnschutzbrief Premium (DFV) und (). Sie kosten für ein vierähriges Kind Euro oder weniger im Monat. Liegt Ihnen ein Zusatzversicherungs-Angebot vor, das Sie nicht in unserer Tabelle auf Seite 77 finden, sehen Sie unter nach. FOTOS: S. KORTE, MAURITIUS IMAGES; FOTOLIA Keramikbrackets. Durchsichtige Brackets aus Keramik sind weniger auffällig. Eine Alternative sind zum Beispiel Minibrackets aus Edelstahl. Kassenleistung: ein. Speed Brackets oder selbstligierende Brackets. Diese Brackets haben eine hochelastische Haltefeder als Schnappverschluss am Bogendraht. Die Feder speichert die Energie und gibt sie im Lauf der Behandlung gleichmäßig ab. Kommen superelastische Bögen zum Einsatz, ist die Behandlung schonender und weniger schmerzhaft. Kassenleistung: ein. 1/215 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 73

3 Gesetzliche Krankenversicherung Kieferkorrektur für Große und Kleine was die Kasse zahlt Ob die gesetzliche Krankenkasse für eine kieferorthopädische Behandlung aufkommt, hängt davon ab, wie schwer die Fehlstellung des Kiefers oder der Zähne ist. Der Zahnarzt beurteilt das mithilfe von kieferorthopädischen Indikationsgruppen (KIG). Sie teilen Fehlstellungen in fünf Schweregrade ein. Geregelt ist dies in den Kieferorthopädie-Richtlinien (www. g-ba.de/informationen/richtlinien/28/). Selten Zuschuss für Erwachsene Erwachsene bekommen nur bei schweren Kieferanomalien einen Kassenzuschuss, und auch nur dann, wenn neben der Zahnspange eine kieferchirurgische Operation nötig ist. Millimeter im Kindergebiss Kindern und Jugendlichen, die bei Behandlungsbeginn noch nicht 18 sind, bezahlt die Kasse die Behandlung für die Indikationsgruppen 3 bis 5. Will emand eine leichte Zahnfehlstellung der KIG 1 oder 2 korrigieren lassen, müssen die Eltern entscheiden: Warten sie ab, bis die Zähne sich weiter verschieben, oder zahlen sie privat? Oft kommen verschiedene Probleme zusammen, zum Beispiel ein Überbiss und Platzmangel im Kiefer. In diesem Fall genügt es, wenn einer der Befunde mindestens der KIG 3 entspricht. Ein häufiges Problem ist der Überbiss, bei dem der Oberkiefer über den Unterkiefer ragt. Stehen die oberen Schneidezähne um 4 oder 5 Millimeter über, fällt das noch unter die KIG 2. Erst bei einem Überbiss von mehr als 6 Millimetern zahlt die Kasse. Ein vorstehender Unterkiefer wird dagegen immer auf Kassenkosten behandelt. Eigenanteil wird später erstattet Die Kassenpatienten müssen 2 Prozent der Kosten zunächst selbst zahlen. Erst nachdem die Behandlung erfolgreich abgeschlossen ist, erhalten sie dieses Geld von der Kasse zurück. Sind mehrere Kinder einer Familie gleichzeitig in Behandlung, beträgt der Eigen - anteil nur für das erste Kind 2 Prozent, für edes weitere Kind ist der Eigen - anteil auf 1 Prozent reduziert. Kasse bezahlt nur günstige Variante Die Leistung der Krankenkasse deckt vor allem bei festsitzenden Spangen meist nicht alle Kosten. Laut Richtlinien kommt die Kasse nämlich nur für das kostengünstigste Material auf, das den medizinischen Zweck erfüllt. Zahnspange meist ab neun Jahren Je nach Fehlstellung ist geregelt, ab wann das Kind die Behandlung be - ginnen kann. Üblich ist ein Beginn mit neun oder zehn Jahren. Bei extremen Zahn- oder Kieferfehlstellungen genehmigen die Kassen eine Behandlung von üngeren Kindern, aber nur in Ausnahmefällen bei vierährigen Kindern, die noch die Milchzähne haben. Bevor es losgeht, erstellt der Kieferorthopäde einen Behandlungsplan und bespricht ihn mit den Eltern und dem Patienten. Der Plan wird dann der Krankenkasse zur Genehmigung vorgelegt. Über die darüber hinaus privat zu tragenden Kosten schließen die Eltern mit dem Kieferorthopäden eine Mehrkostenvereinbarung. Mit Checkliste zum Zahnarzt Eine kieferorthopädische Behandlung ist nicht nur eine finanzielle Frage. Sie ist langwierig, oft unangenehm und erfordert akribische Zahnpflege. Erwachsene Patienten und Eltern, die für ihre Kinder entscheiden müssen, sollten sich vom Kieferorthopäden genau erklären lassen, was auf sie zukommt: Wie lautet die Diagnose genau? Was soll gemacht werden? Ist das medizinisch notwendig? Was kann passieren, wenn man die Behandlung nicht macht oder hinauszögert? Was kann bei der Behandlung schiefgehen? Welche unterschiedlichen Verfahren und Materialien gibt es? Was kosten diese eweils und was davon zahlt die Krankenkasse? Geht der Kieferorthopäde kompetent auf solche Fragen ein, ist das eine gute Basis für die Zusammenarbeit in den nächsten Jahren. Während einer Behandlung auf Kassenkosten ist ein Wechsel des Zahnarztes nämlich nur in Ausnahmefällen zulässig, zum Beispiel wenn die Familie in eine andere Stadt zieht. Brechen Versicherte die Behandlung einfach ab, zahlt die Kasse den Eigenanteil nicht zurück. Ein Wechsel der Krankenkasse ist dagegen problemlos möglich. Die neue Kasse erstattet nach Behandlungsabschluss den Eigenanteil. Aligner. Durchsichtige Kunststoff - schiene, die die Zähne gezielt verschiebt und nur zum Essen und Zähneputzen herausgenommen wird. Am besten für Erwachsene mit abgeschlossenem Kieferwachstum geeignet. Jede Schiene wird etwa zwei Wochen lang getragen und dann durch eine neue ersetzt. Kassenleistung: ein. Gummizug. Um die Wirkung einer Bracketspange zu ergänzen, können zwischen Ober- und Unterkiefer Gummizüge eingehängt werden. Sie müssen mindestens einmal täglich gewechselt werden. Kassenleistung: Ja. 74 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 1/215

4 Vorbildlich: Alyssa und Matteo Topal tragen ihre Zahnspangen fleißig und sind bald fertig mit der Behandlung. erhältlich. Ihre Hauptleistung ist in der Regel der Zahnersatz, zum Beispiel Kronen, Brücken oder Implantate. Manchmal gibt es auch Zuschüsse zu Kunststofffüllungen oder zur professionellen Zahnreinigung. Viel Leistung für Kieferorthopädie Aus der Fülle der Angebote stellen wir die - enigen dar, die hohe Leistungen für Kieferorthopädie bieten und dabei möglichst wenig kosten. Wie viel ein Versicherer in welchem Fall bezahlt, ist für Laien kaum zu durchschauen. Selbst scheinbar einfache Re - gelungen wie 1 Prozent des Rechnungsbetrags sind durch Obergrenzen wieder eingeschränkt. Wir machen deshalb an Leistungsbeispielen sichtbar, wie viel die Versicherung zahlt. In der Tabelle auf Seite 77 führen wir nur solche Angebote auf, die im einen Modellfall mindestens 1 Euro und im anderen mindestens 2 Euro zahlen und darüber hinaus prophylaktische Leistungen bieten. Vertrag bald wieder kündigen Ist die Behandlung abgeschlossen und sind Rückfälle nicht zu erwarten, sollten Kunden den Vertrag kündigen. Später, mit Mitte 3, können sie einen neuen Vertrag mit hohen Leistungen für Zahnersatz wählen. Topals werden für Melina keine Versicherung für Kieferorthopädie abschließen. Sie hat so schöne Zähne vielleicht bleibt das a so, hofft athalie Topal. Falls sich auch bei der Jüngsten das Gebiss noch verschieben sollte, würden sie und ihr Mann anfallende Kosten lieber selbst tragen. FOTOS: FOTOLIA; S.KORTE; DR. B. SCHELL; DR. P. DIPPEL Lingualtechnik. Feste Spangen können auch versteckt auf der Zahninnenseite (lingual) angebracht werden. Die Behandlung dauert damit aber oft länger. Kassenleistung: ein. Pendulum-Apparatur. Festsitzendes Gerät, besteht aus einem Kunststoff - körper mit zwei Federn, die mit Metallbändern an den äußersten großen Backenzähnen befestigt werden und diese nach hinten ziehen. Die kleinen Backenzähne werden mit Drähten an ihrem Platz gehalten. Optisch unauffällige Alternative zum Gesichtsbogen (Headgear). Kassenleistung: ein. 1/215 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 75

5 Leistungsbeispiele Mit diesen Kosten haben wir in der Tabelle gerechnet Privatärztliche Behandlung von leichtem Überbiss (4 Euro) Ein Kind hat einen Überbiss von vier Millimetern (Kieferorthopädische Indikationsgruppe 2). Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt keine Kosten für die Behandlung, weil der Überbiss zu gering ist. Der Zahnarzt rechnet nach der privaten Gebührenordnung ab, die Eltern müssen alles selbst bezahlen. Die Behandlung beginnt im Alter von neun Jahren und dauert vier Jahre: drei Jahre aktive Behandlung, ein Jahr Festigung (Retentionszeit). Behandlungsgeräte: Herausnehmbare Zahnspange für den Oberkiefer sowie für die Festigung eine Retentionsplatte. Gesamtkosten 4 Euro: Davon entfallen 1 3 Euro auf das Zahnarzthonorar, 2 7 Euro sind Material- und Laborkosten. Von den 4 Euro sind in edem der vier Jahre 1 Euro fällig. Kassenbehandlung von schwerem Überbiss mit privaten Mehrleistungen (4 47 Euro) Ein Kind hat einen Überbiss von mehr als sechs Millimetern (Kieferorthopädische Indikationsgruppe 4). Die Krankenkasse beteiligt sich daher an den Behandlungskosten. Die Behandlung beginnt im Alter von neun Jahren und dauert fünf Jahre: drei Jahre aktive Behandlung, zwei Jahre Festigung der neuen Zahnstellung (Retentionszeit). Behandlungsgeräte: Für das erste Jahr eine herausnehmbare Zahnspange in Standardausführung, dann für zwei Jahre eine festsitzende Spange in Sonderausführung mit superelastischen Drähten und durchsichtigen Keramikbrackets im sichtbaren Bereich. Für die Festigung der neuen Zahnstellung: Retentionsplatten, außerdem ein Lingualretainer für den Unterkiefer. Zusätzlich ist die Versiegelung des Bracketumfeldes privat zu bezahlen. Gesamtkosten 4 47 Euro: Der Anteil der Kassenleistungen beträgt 3 Euro. Hinzu kommen Kosten von 1 47 Euro für privat zu zahlende Mehrleistungen, zum Beispiel die Keramikbrackets. Die privaten Mehrkosten enthalten 59 Euro Zahnarzt - honorar sowie 88 Euro Material- und Laborkosten. Die Krankenkasse übernimmt zunächst 8 Prozent der Kassenleistung von 3 Euro, also 2 4 Euro. ach erfolgreich abgeschlossener Behandlung erstattet sie den Eigenanteil von 2 Prozent (6 Euro) zurück. In unserem Modell zahlt die Kasse den Eigenanteil nicht zurück, weil die Behandlung nicht erfolgreich abgeschlossen werden konnte. Manche Versicherer beteiligen sich an diesen Kosten oder strecken das Geld so lange vor, bis die Kasse zahlt. Diese Leistung ist in dem in der Tabelle rechts ausgewiesenen Betrag enthalten. Kostenverteilung über die Behandlungszeit 1. Jahr: Der Patient trägt 2 % Eigenanteil = 1 2 Euro 24 Euro Kosten für private Mehrleistungen = 1 24 Euro 24 Euro Euro = 1 48 Euro 2. Jahr: 9 Euro Der Patient trägt 2 % Eigenanteil = 18 Euro 3. Jahr: Der Patient trägt 2 % Eigenanteil = 4. Jahr: Der Patient trägt 2 % Eigenanteil = 45 Euro 9 Euro 3 Euro 6 Euro Kosten für private Mehrleistungen = 23 Euro 6 Euro + 23 Euro = 29 Euro 5. Jahr: Der Patient trägt 2 % Eigenanteil = ach Kassenleistung bleiben 15 Euro 3 Euro 2 7 Euro Versiegelung des Bracketumfelds. Rund um die Brackets sind die Zähne besonders kariesanfällig. Der Kiefer - orthopäde kann sie vor oder nach dem Anbringen der Brackets mit einem speziellen Schutzlack versiegeln. ach Abschluss der Behandlung wird der Lack wegpoliert. Kassenleistung: ein. Lingualretainer. Ein Drahtbogen wird von innen (lingual) an die Eckzähne geklebt und hält so die Zahnreihe in Form. Er verhindert, dass die Zähne in ihre alte Position zurückwandern. Der Draht kann viele Jahre lang halten. Kassenleistung: In der Regel nein. Headgear. Außenliegender Metallbügel, der mit einem Gummizug am Kopf befestigt wird. Damit wird das Oberkieferwachstum gebremst oder es werden Zähne des Oberkiefers nach vorne oder nach hinten gezogen. Kassenleistung: Ja. FOTOS: DR. D. SCHEIDER; DR. P. DIPPEL; MAURITIUS / ALAMY 76 Gesundheit und Versicherungen Finanztest 1/215

6 Günstige Zahnzusatztarife mit Leistungen für Kieferorthopädie ur für Kleinkinder: Der Abschluss einer privaten Zusatzversicherung kann für Kinder unter fünf Jahren sinnvoll sein. Sobald der Zahnarzt eine Fehlstellung erkannt hat, ist es dafür zu spät. Unsere Tabelle zeigt die günstigsten Angebote, die in unseren beiden Beispielen hohe Leistungen bieten (alle Angebote im Test unter test.de/kfo-zusatz). Anbieter (Adressen S. 95) Tarifangebot Monatsbeitrag (Euro) Alter vier Jahre Leistungsbeispiele (Euro) Privatärztliche Behandlung von leichtem Überbiss Kassenbehandlung von schwerem Überbiss mit privaten Mehrleistungen Kosten 4 Euro Kassenzuschuss Euro Kosten 4 47 Euro Kassenzuschuss 2 4 Euro Arag Z9Bonus ) Concordia ZE+ZB 2 5) ) Zahnersatz Plus+Zahngesundheit Ideal ) ) DFV Zahnschutz Exklusiv plus ) DFV Kinderzahnschutzbrief Premium ) Inter Z9+ZPro ) ) ) ürnberger ZR+ZV 2 9) )1) R+V Zahn Premium+ZV ) ) 1 3) 1) Unternehmen unterliegt der Versicherungsaufsicht von Liechtenstein. 2) Zahlt die gesetzliche Krankenkasse nicht, zieht der Versicherer 35 Prozent von seiner Leistung ab. 3) Maximal 1 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 4) Maximal e 6 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte Vertragslaufzeit. 5) Maximal e 2 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte Vertragslaufzeit. 6) Maximal e 2 Euro für Ober- und für Unterkiefer pro Behandlungsfall. 7) Maximal e 6 Euro für Ober- und für Unterkiefer pro Behandlungsfall. 8) Maximal e 5 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte Vertragslaufzeit. 9) Maximal 2 Euro über die gesamte Vertrags - laufzeit. 1) Falls der Kunde anders als in unserem Modellfall die Behandlung erfolgreich abschließt und den Eigenanteil von seiner Krankenkasse zurückerhält, muss er die vom Versicherer hierfür unter Vorbehalt gewährte Leistung zurückzahlen. ) ach Behandlungsende muss der Kunde die Leistung für den gesetzlichen Eigenanteil (hier 6 Euro) an den Versicherer zurückzahlen, auch wenn er keine Rückzahlung von seiner Krankenkasse erhält. ) ach Behandlungsende muss der Kunde die Leistung für den gesetzlichen Eigenanteil (hier 9 Prozent von 6 Euro = 54 Euro) an den Versicherer zurückzahlen, auch wenn er keine Rückzahlung von seiner Krankenkasse erhält. ) Tarif Zahn Premium ist ab 16 Jahren mit Alterungsrückstellungen, also nach Art der Lebensversicherung, kalkuliert. Stand: 15. ovember 2 So haben wir getestet Anbieter/Tarifangebot Finanztest hat Zahnzusatzversicherungen aller auf dem deutschen Markt tätigen privaten Krankenversicherer untersucht, die eine Kostenerstattung für Kieferorthopädie bieten und ausschließlich Zahnleistungen enthalten. In die Untersuchung aufgenommen wurden nur Angebote, die gesetzlich krankenversicherten Kindern offenstehen, unabhängig davon, in welcher Krankenkasse sie sind. Tarife, die nur für Versicherte bestimmter Kassen gelten, sind nicht dabei. Stichtag war der 15. ovember 2. Im Test sind auch Tarife, die ausländische Versicherer aus den achbar - staaten Deutschlands direkt vom Ausland aus anbieten, sofern das deutsche Versicherungsrecht gilt und die Versicherungsbedingungen in deutscher Sprache erhältlich sind. ur 9 der 79 untersuchten Angebote sind in der Tabelle dargestellt. Jeder abgedruckte Tarif erfüllt folgende Kriterien: Der Tarif sieht sowohl für Behandlungen in der Kieferorthopädischen Indikationsgruppe (KIG) 2 als auch in KIG 4 Leistungen vor. Im ersten Leistungsbeispiel erstattet der Versicherer mindestens 2 Euro. Im zweiten Leistungsbeispiel erstattet der Versicherer mindestens 1 Euro. (Erklärung der Beispiele siehe S. 76) Der Versicherer beteiligt sich auch an den Kosten für zahnprophylaktische Leistungen bei Kindern. Eine Individualprophylaxe ist gerade bei fester Zahnspange sinnvoll. Enthalten mehrere Tarife desselben Anbieters die gleichen kieferorthopädischen Leistungen, führen wir die Tarifkombination mit dem geringsten Monatsbeitrag auf. Die Tarife ProMeZahnplus, ProMEZZ9+ProMeZahnplus und ProMEZZ7+ProMeZahnplus der Mecklenburgischen fehlen in der Untersuchung, da diese Gesellschaft nicht bereit war, am Test teilzunehmen und uns Unterlagen zur Verfügung zu stellen. Weitere Informationen Eine ausführliche Tabelle mit allen untersuchten Angeboten veröffentlichen wir online (test.de/kfo-zusatz). Monatsbeiträge Dargestellt sind die Monatsbeiträge für Kinder im Alter von vier Jahren. Die Beträge sind kaufmännisch auf volle Euro gerundet. Leistungsbeispiele Ausgewiesen sind die Tarifleistungen in Euro für zwei kieferorthopädische Behandlungsbeispiele. Im ersten Leistungsbeispiel übernimmt die gesetzliche Krankenkasse keinerlei Kosten, im zweiten trägt sie den größten Teil. Wie sich die Kosten zusammensetzen und wie sie auf die einzelnen Behandlungsahre verteilt sind, ist auf Seite 76 erläutert. 1/215 Finanztest Gesundheit und Versicherungen 77

7 Zusatzinformation

8 Leistungsbeispiele Mit diesen Kosten haben wir in der Tabelle gerechnet Privatärztliche Behandlung von leichtem Überbiss (4 Euro) Ein Kind hat einen Überbiss von vier Millimetern (Kieferorthopädische Indikationsgruppe 2). Die gesetzliche Krankenkasse übernimmt keine Kosten für die Behandlung, weil der Überbiss zu gering ist. Der Zahnarzt rechnet nach der privaten Gebührenordnung ab, die Eltern müssen alles selbst bezahlen. Die Behandlung beginnt im Alter von neun Jahren und dauert vier Jahre: drei Jahre aktive Behandlung, ein Jahr Festigung (Retentionszeit). Behandlungsgeräte: Herausnehmbare Zahnspange für den Oberkiefer sowie für die Festigung eine Retentionsplatte. Gesamtkosten 4 Euro: Davon entfallen 1 3 Euro auf das Zahnarzthonorar, 2 7 Euro sind Material- und Laborkosten. Von den 4 Euro sind in edem der vier Jahre 1 Euro fällig. Kassenbehandlung von schwerem Überbiss mit privaten Mehrleistungen (4 47 Euro) Ein Kind hat einen Überbiss von mehr als sechs Millimetern (Kieferorthopädische Indikationsgruppe 4). Die Krankenkasse beteiligt sich daher an den Behandlungskosten. Die Behandlung beginnt im Alter von neun Jahren und dauert fünf Jahre: drei Jahre aktive Behandlung, zwei Jahre Festigung der neuen Zahnstellung (Retentionszeit). Behandlungsgeräte: Für das erste Jahr eine herausnehmbare Zahnspange in Standardausführung, dann für zwei Jahre eine festsitzende Spange in Sonderausführung mit superelastischen Drähten und durchsichtigen Keramikbrackets im sichtbaren Bereich. Für die Festigung der neuen Zahnstellung: Retentionsplatten, außerdem ein Lingualretainer für den Unterkiefer. Zusätzlich ist die Versiegelung des Bracketumfeldes privat zu bezahlen. Gesamtkosten 4 47 Euro: Der Anteil der Kassenleistungen beträgt 3 Euro. Hinzu kommen Kosten von 1 47 Euro für privat zu zahlende Mehrleistungen, zum Beispiel die Keramikbrackets. Die privaten Mehrkosten enthalten 59 Euro Zahnarzt - honorar sowie 88 Euro Material- und Laborkosten. Die Krankenkasse übernimmt zunächst 8 Prozent der Kassenleistung von 3 Euro, also 2 4 Euro. ach erfolgreich abgeschlossener Behandlung erstattet sie den Eigenanteil von 2 Prozent (6 Euro) zurück. In unserem Modell zahlt die Kasse den Eigenanteil nicht zurück, weil die Behandlung nicht erfolgreich abgeschlossen werden konnte. Manche Versicherer beteiligen sich an diesen Kosten oder strecken das Geld so lange vor, bis die Kasse zahlt. Diese Leistung ist in dem in der Tabelle auf Seite 3 bis 6 ausgewiesenen Betrag enthalten. Kostenverteilung über die Behandlungszeit 1. Jahr: Der Patient trägt 2 % Eigenanteil = 1 2 Euro 24 Euro Kosten für private Mehrleistungen = 1 24 Euro 24 Euro Euro = 1 48 Euro 2. Jahr: 9 Euro Der Patient trägt 2 % Eigenanteil = 18 Euro 3. Jahr: Der Patient trägt 2 % Eigenanteil = 4. Jahr: Der Patient trägt 2 % Eigenanteil = 45 Euro 9 Euro 3 Euro 6 Euro Kosten für private Mehrleistungen = 23 Euro 6 Euro + 23 Euro = 29 Euro 5. Jahr: Der Patient trägt 2 % Eigenanteil = ach Kassenleistung bleiben 15 Euro 3 Euro 2 7 Euro 1/215 Finanztest Gesundheit und Versicherungen Zusatzinformation 2

9 Zahnzusatzversicherungen mit Leistungen für Kieferorthopädie Der Abschluss einer privaten Zusatzversicherung kann für Kinder unter fünf Jahren sinnvoll sein. Sobald der Zahnarzt aber eine Test. Markiert sind die günstigsten Angebote, die in unseren beiden Beispielen hohe Leistungen bieten und die in der Tabelle in Anbieter (Adressen S. 7) Allianz Allianz Allianz Arag Arag Arag Arag Axa Axa Axa Bayerische Concordia Concordia Deutscher Ring Deutscher Ring Deutscher Ring Deutscher Ring DFV DFV DFV Direkte Leben Direkte Leben DKV DKV DKV DKV Gothaer Gothaer Inter Inter Inter Inter Tarifangebot ZahnBest 31) ZahnBest+ZahnFit 31) ZahnPrivat 31) Z1 31) Z5/9 31) Z7 31) Z9Bonus Dent Komfort-U Dent Premium-U Zahnvorsorge Dent+Dent Smile V.I.P. dental Prestige ZE+ZB ZT+ZB Zahnersatz Ideal+Zahngesundheit Ideal Zahnersatz Ideal+Zahngesundheit Spezial Zahnersatz Plus+Zahngesundheit Ideal Zahnersatz Plus+Zahngesundheit Spezial Zahnersatz Spezial+Zahngesundheit Ideal Zahnersatz Spezial+Zahngesundheit Spezial ZahnBasisPur ZahnPlusPur ZahnStartPur ZahnTopPur Kinderzahnschutzbrief Premium Zahnschutz Exklusiv Zahnschutz Exklusiv plus ZahnKomfort 38) ZahnPremium 38) KDBE KDT+KDBE KDT5+KDBE KDT85+KDBE MediZ Premium MediZ Premium+MediProphy Z8 Z8+Zpro Z9 Z9+Zpro Monats - beitrag (Euro) Alter 4 Jahre 9 5) 15 5) 8 5) ) 45) Leistungsbeispiele (Euro) Privatzahnärztliche Behandlung von leichtem Überbiss Kosten 4 Euro Kassenzuschuss Euro 2 8) 2 8) ) 2 ) 2 15) 2 15) 2 16) 2 16) 2 16) 2 19) ) 2 19) ) 1 5 2) 1 5 2) 1 5 2) 3 22) 3 22) Kassenbehandlung von schwerem Überbiss mit privaten Mehrleistungen Kosten 4 47 Euro Kassenzuschuss 2 4 Euro 558 8) 558 8) ) 9) 528 7) 48 ) ) ) 19) 18) 19) ) )42) ) 75 4) 75 4) ) ) ) ) 15 21) 15 21) 7 24) 7 24) 1 23) 1 23) Weitere Tarifleistungen Prophylaktische Leistungen Professionelle Zahnreinigung 44) 44) 44) Weitere 47) 44) 44) 44) = Ja. = ein. 1) Unternehmen unterliegt der Versicherungsaufsicht von Liechtenstein. 2) Falls der Kunde anders als in unserem Modellfall die Behandlung erfolgreich abschließt und den Eigenanteil von seiner Krankenkasse zurückerhält, muss er die vom Versicherer hierfür unter Vorbehalt gewährte Leistung zurückzahlen. 3) ach Behandlungsende muss der Kunde die Leistung für den gesetzlichen Eigenanteil (hier 9 Prozent von 6 = 54 Euro) an den Versicherer zurückzahlen, auch wenn er keine Rückzahlung von seiner Krankenkasse erhält. 4) Einmalleistung bei kieferorthopädischer Behandlung. 5) Eintrittsalter von 5 statt 4 Jahren zugrunde gelegt, da hier das angebrochene Lebensalter gilt. 6) Umstellung mit Vollendung des 18. Lebensahres in Tarif Dental bzw. Dental Plus. 7) Maximal 1 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 8) Maximal 2 Euro pro Versicherungsfall. 9) Maximal 75 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 1) Anbieter gehört zur Versicherungsgruppe der VGH. Geschäftsgebiet begrenzt auf die Bundesländer Bremen und iedersachsen. ) Maximal 5 Euro im Kalenderahr. ) Maximal 25 Euro im Kalenderahr. ) Maximal 5 Euro pro Versicherungsfall. ) Maximal e 6 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 15) Maximal e 2 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 16) Maximal e 2 Euro für Ober- und für Unterkiefer pro Behandlungsfall. 17) Maximal e 6 Euro für Ober- und für Unterkiefer pro Behandlungsfall. 18) Maximal 4 Euro im Kalenderahr. 19) Maximal 2 Euro im Kalenderahr. 2) Maximal 1 5 Euro e Versicherungsfall. 21) Maximal 15 Euro im Versicherungsahr. 22) Maximal 3 Euro im Versicherungsahr. 23) Maximal e 5 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 24) Maximal e 35 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 25) Maximaler Rechnungsbetrag 5 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 26) Maximaler Rechnungsbetrag 2 Euro im Kalenderahr. 27) Maximal 1 2 Euro über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 28) Höhe des Monatsbeitrages ist abhängig von der Höhe der vereinbarten Einmalleistung (8 Euro Beitrag für 25 Euro, 9 Euro Beitrag für 5 Euro, Euro Beitrag für 75 Euro). 29) Maximal 5 2 Euro im Versicherungsahr. 3) Maximaler Rechnungsbetrag 1 Euro für Zahnersatz und Kieferorthopädie im Versicherungsahr. 31) Bereits für Kinder mit Alterungsrückstellungen, also nach Art der Lebensversicherung, kalkuliert. 32) Maximal 2 Euro über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 33) Maximal 5 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 1/215 Finanztest Gesundheit und Versicherungen Zusatzinformation 3

10 Fehlstellung festgestellt hat, ist es dafür zu spät. Unsere Tabelle zeigt alle Angebote im Finanztest 1/215, S. 77 dargestellt sind. Zahnbehandlungen Kunststofffüllungen (= Kompositfüllungen) 34) Maximaler Rechnungsbetrag 1 5 Euro (abhängig vom Eintrittsalter des Kindes). Bis 6 Jahre beträgt dieser maximal 1 5 Euro, mit 7 bis 9 Jahren maximal 1 Euro und ab 1 Jahren maximal 5 Euro. 35) Höhe des Monatsbeitrages ist abhängig von der Höhe der vereinbarten Einmalleistung ( Euro Beitrag für 25 Euro, Euro Beitrag für 5 Euro, Euro Beitrag für 75 Euro). 36) Maximal 3 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 37) Maximal 5 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 38) Vertragspartner ist die Stuttgarter Versicherung. 39) ach Behandlungsende muss der Kunde die Leistung für den gesetzlichen Eigenanteil (hier 6 Euro) an den Versicherer zurückzahlen, auch wenn er keine Rückzahlung von seiner Krankenkasse erhält. 4) Ab 16 Jahren sind die Tarife Zahn Comfort und Zahn Premium mit Alterungsrückstellungen, also nach Art der Lebensversicherung, kalkuliert. Parodontose - behand - lungen Weitere 48) Wurzel - behandlungen Zahnersatz Knirscherschiene 41) Höhe des Monatsbeitrages ist abhängig von der Höhe der vereinbarten Einmalleistung (1 Euro Beitrag für 25 Euro, Euro Beitrag für 5 Euro, Euro Beitrag für 75 Euro). 42) Maximal 1 Euro e Versicherungsahr. 43) Zahlt die gesetzliche Krankenkasse nicht, zieht der Versicherer 35 Prozent von seiner Leistung ab. 44) Prophylaktische Leistungen werden erst übernommen, sofern die prophylaktische Maßnahme nach Vollendung des 21. Lebensahres durchgeführt wurde. 45) Höhe des Monatsbeitrages ist abhängig von der Höhe der vereinbarten Einmalleistung ( Euro Beitrag für 25 Euro, Euro Beitrag für 5 Euro, Euro Beitrag für 75 Euro). 46) Maximal 2 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 47) Weitere prophylaktische Leistungen wie Erstellen eines Mundhygienestatus, Zahnsteinentfernung oder Fluorid - versiegelung. 48) Weitere Leistungen der Zahnbehandlung wie allgemeine zahnärztliche, chirurgische oder konservierende Leistungen. Stand: 15. ovember 2 Akupunktur zur Schmerztherapie und Anästhesie So haben wir getestet Anbieter/Tarifangebot Finanztest hat Zahnzusatzversicherungen aller auf dem deutschen Markt tätigen privaten Krankenversicherer untersucht, die eine Kostenerstattung für Kieferorthopädie bieten und ausschließlich Zahnleistungen enthalten. In die Untersuchung aufgenommen wurden nur Angebote, die gesetzlich krankenversicherten Kindern offenstehen, unabhängig davon, in welcher Krankenkasse sie sind. Tarife, die nur für Versicherte bestimmter Kassen gelten, sind nicht dabei. Stichtag war der 15. ovember 2. Im Test sind auch Tarife, die ausländische Versicherer aus den achbar - staaten Deutschlands direkt vom Ausland aus anbieten, sofern das deutsche Versicherungsrecht gilt und die Versicherungsbedingungen in deutscher Sprache erhältlich sind. Die Tarife ProMeZahnplus, ProMEZZ9+ProMeZahnplus und ProMEZZ7+ProMeZahnplus der Mecklenburgischen fehlen in der Untersuchung, da diese Gesellschaft nicht bereit war, am Test teilzunehmen und uns Unterlagen zur Verfügung zu stellen. Monatsbeiträge Dargestellt sind die Monatsbeiträge für Kinder im Alter von vier Jahren. Die Beträge sind kaufmännisch auf volle Euro gerundet. Leistungsbeispiele Ausgewiesen sind die Tarifleistungen in Euro für zwei kieferorthopädische Behandlungsbeispiele. Im ersten Leistungsbeispiel übernimmt die gesetzliche Krankenkasse keinerlei Kosten, im zweiten trägt sie den größten Teil. Wie sich die Kosten zusammensetzen und wie sie auf die einzelnen Behandlungsahre verteilt sind, ist auf Seite 2 erläutert. Weitere Tarifleistungen Leistungen für Kieferorthopädie sind nur in Verbindung mit einer Zahnzusatzversicherung erhältlich, deren Hauptleistung in der Regel der Zahnersatz ist. Manche Angebote enthalten auch Zuschüsse zu prophylaktischen Leistungen oder zu Zahnbehandlungen. Sie ergänzen damit die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen. 1/215 Finanztest Gesundheit und Versicherungen Zusatzinformation 4

11 Anbieter (Adressen S. 7) Janitos LKH LVM LVM ürnberger ürnberger Provinzial Hannover 1) R+V R+V R+V R+V SDK SDK SDK SDK SDK Signal Signal Signal Signal Stuttgarter Stuttgarter Universa vigo WGV Tarifangebot JA Dental Plus Z5E 31) K-Dental 6)31) K-Dental-Plus 6)31) ) ) ) ) ) ) ZEP8+ZV ZR+ZV ZE5u 31) Zahn Comfort 4) Zahn Comfort+ZV 4) Zahn Premium 4) Zahn Premium+ZV 4) ZGB 31) ZG2+ZGB 31) ZG3+ZGB 31) ZG5+ZGB 31) ZG7+ZGB 31) ZahnBasisPur ZahnPlusPur ZahnStartPur ZahnTopPur ZahnKomfort ZahnPremium Uni-dentPrivat ZahnBehandlung 31) Optimal = Ja. = ein. 1) Unternehmen unterliegt der Versicherungsaufsicht von Liechtenstein. 2) Falls der Kunde anders als in unserem Modellfall die Behandlung erfolgreich abschließt und den Eigenanteil von seiner Krankenkasse zurückerhält, muss er die vom Versicherer hierfür unter Vorbehalt gewährte Leistung zurückzahlen. 3) ach Behandlungsende muss der Kunde die Leistung für den gesetzlichen Eigenanteil (hier 9 Prozent von 6 = 54 Euro) an den Versicherer zurückzahlen, auch wenn er keine Rückzahlung von seiner Krankenkasse erhält. 4) Einmalleistung bei kieferorthopädischer Behandlung. 5) Eintrittsalter von 5 statt 4 Jahren zugrunde gelegt, da hier das angebrochene Lebensalter gilt. 6) Umstellung mit Vollendung des 18. Lebensahres in Tarif Dental bzw. Dental Plus. 7) Maximal 1 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 8) Maximal 2 Euro pro Versicherungsfall. 9) Maximal 75 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. Monats - beitrag (Euro) Alter 4 Jahre ) 35) 16 Leistungsbeispiele (Euro) Privatzahnärztliche Behandlung von leichtem Überbiss Kosten 4 Euro Kassenzuschuss Euro ) 2 26) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) ) 2 32) 2 32) 2 3) 1 7) 1 7) 2 46) 2 46) ) ) ) ) ) 2 19) ) 2 19) 3 6 1) Anbieter gehört zur Versicherungsgruppe der VGH. Geschäftsgebiet begrenzt auf die Bundesländer Bremen und iedersachsen. ) Maximal 5 Euro im Kalenderahr. ) Maximal 25 Euro im Kalenderahr. ) Maximal 5 Euro pro Versicherungsfall. ) Maximal e 6 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 15) Maximal e 2 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 16) Maximal e 2 Euro für Ober- und für Unterkiefer pro Behandlungsfall. 17) Maximal e 6 Euro für Ober- und für Unterkiefer pro Behandlungsfall. 18) Maximal 4 Euro im Kalenderahr. 19) Maximal 2 Euro im Kalenderahr. 2) Maximal 1 5 Euro e Versicherungsfall. 21) Maximal 15 Euro im Versicherungsahr. 22) Maximal 3 Euro im Versicherungsahr. 23) Maximal e 5 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 6 17) 3 36) ) Kassenbehandlung von schwerem Überbiss mit privaten Mehrleistungen Kosten 4 47 Euro Kassenzuschuss 2 4 Euro 2 7 2)26) ) ) )29) )29) )29) )29) )32) )32) 575 3) 5 33) 5 33) 1 7) 1 7) ) ) ) ) ) 19) 18) 19) ) 75 4) Weitere Tarifleistungen Prophylaktische Leistungen Professionelle Zahnreinigung 44) 44) 44) Weitere 47) 24) Maximal e 35 Euro für Ober- und für Unterkiefer über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 25) Maximaler Rechnungsbetrag 5 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 26) Maximaler Rechnungsbetrag 2 Euro im Kalenderahr. 27) Maximal 1 2 Euro über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 28) Höhe des Monatsbeitrages ist abhängig von der Höhe der vereinbarten Einmalleistung (8 Euro Beitrag für 25 Euro, 9 Euro Beitrag für 5 Euro, Euro Beitrag für 75 Euro). 29) Maximal 5 2 Euro im Versicherungsahr. 3) Maximaler Rechnungsbetrag 1 Euro für Zahnersatz und Kieferorthopädie im Versicherungsahr. 31) Bereits für Kinder mit Alterungsrückstellungen, also nach Art der Lebensversicherung, kalkuliert. 32) Maximal 2 Euro über die gesamte kieferorthopädische Behandlung. 33) Maximal 5 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 44) 44) 44) 1/215 Finanztest Gesundheit und Versicherungen Zusatzinformation 5

12 Zahnbehandlungen Kunststofffüllungen (= Kompositfüllungen) 34) Maximaler Rechnungsbetrag 1 5 Euro (abhängig vom Eintrittsalter des Kindes). Bis 6 Jahre beträgt dieser maximal 1 5 Euro, mit 7 bis 9 Jahren maximal 1 Euro und ab 1 Jahren maximal 5 Euro. 35) Höhe des Monatsbeitrages ist abhängig von der Höhe der vereinbarten Einmalleistung ( Euro Beitrag für 25 Euro, Euro Beitrag für 5 Euro, Euro Beitrag für 75 Euro). 36) Maximal 3 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 37) Maximal 5 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 38) Vertragspartner ist die Stuttgarter Versicherung. 39) ach Behandlungsende muss der Kunde die Leistung für den gesetzlichen Eigenanteil (hier 6 Euro) an den Versicherer zurückzahlen, auch wenn er keine Rückzahlung von seiner Krankenkasse erhält. 4) Ab 16 Jahren sind die Tarife Zahn Comfort und Zahn Premium mit Alterungsrückstellungen, also nach Art der Lebensversicherung, kalkuliert. Parodontose - behand - lungen Weitere 48) Wurzel - behandlungen Zahnersatz Knirscherschiene 41) Höhe des Monatsbeitrages ist abhängig von der Höhe der vereinbarten Einmalleistung (1 Euro Beitrag für 25 Euro, Euro Beitrag für 5 Euro, Euro Beitrag für 75 Euro). 42) Maximal 1 Euro e Versicherungsahr. 43) Zahlt die gesetzliche Krankenkasse nicht, zieht der Versicherer 35 Prozent von seiner Leistung ab. 44) Prophylaktische Leistungen werden erst übernommen, sofern die prophylaktische Maßnahme nach Vollendung des 21. Lebensahres durchgeführt wurde. 45) Höhe des Monatsbeitrages ist abhängig von der Höhe der vereinbarten Einmalleistung ( Euro Beitrag für 25 Euro, Euro Beitrag für 5 Euro, Euro Beitrag für 75 Euro). 46) Maximal 2 Euro über die gesamte Vertragslaufzeit. 47) Weitere prophylaktische Leistungen wie Erstellen eines Mundhygienestatus, Zahnsteinentfernung oder Fluorid - versiegelung. 48) Weitere Leistungen der Zahnbehandlung wie allgemeine zahnärztliche, chirurgische oder konservierende Leistungen. Stand: 15. ovember 2 Akupunktur zur Schmerztherapie und Anästhesie Zwei Tarifarten Beitrag ändert sich Es gibt zwei Arten von Zahnzusatzversicherungen: Tarife nach Art der Schadenversicherung und Tarife nach Art der Lebensversicherung. Der Hauptunterschied zwischen beiden Tarifarten besteht darin, wie die Versicherer die Beiträge festlegen und im Lauf des Vertrags verändern. In diesem Test gehen wir von Verträgen für ein vierähriges Kind aus, die wegen der Kieferorthopädieleistungen geschlossen werden. Der Hauptunterschied zwischen beiden Tarifarten, die Bildung von Alterungsrückstellungen, spielt eine untergeordnete Rolle, wenn Kunden den Vertrag nach erfolgreich abgeschlossener kieferorthopädischer Behandlung kündigen. Dazu raten wir. Abweichend von der Darstellung der Zahnzusatzversicherungen in Finanztest 8/2 führen wir deshalb hier beide Tarifarten in einer gemeinsamen Tabelle auf. Schadenversicherung: Tarife nach Art der Schadenversicherung sind die häufigste Form der Zahnzusatzversicherung. Hier werden keine Rückstellungen fürs Alter gebildet. In diesen Tarifen steigt der Beitrag nach Vertragsschluss mit dem Alter des Kunden planmäßig an. Lebensversicherung: In Tarifen nach Art der Lebensversicherung wird dagegen von vornherein ein Teil des Beitrags für den Aufbau einer Alterungsrückstellung verwendet. Sie steht dann im höheren Alter zur Verfügung. Hier gibt es daher nach Vertragsschluss keine altersabhängigen Beitragssteigerungen mehr. Unabhängig von der Art der Kalkulation können die Versicherer in beiden Tarifarten die Beiträge in laufenden Verträgen erhöhen, wenn ihre Ausgaben aufgrund von Kostensteigerungen im Gesundheitswesen dauerhaft höher sind als sie sie bei der ursprünglichen Beitragsfestlegung angesetzt hatten. 1/215 Finanztest Gesundheit und Versicherungen Zusatzinformation 6

13 Adressen Allianz Private Krankenversicherungs-AG, 187 Berlin, Tel. 8/ , Fax 8/ , Arag Krankenversicherungs-AG, Hollerithstr., München, Tel. 2 /98 7 7, Fax 89/ , service@arag.de, Axa Krankenversicherung AG, Colonia-Allee 1 2, 5167 Köln, Tel. 2 21/ 84 1, Fax 8/ , service@axa.de, Bayerische Beamten Versicherung AG, Thomas-Dehler-Str. 25, München, Tel. 89/67 87, Fax 89/ , info@diebayerische.de, Concordia Krankenversicherungs-AG, Karl-Wiechert-Allee 55, 3625 Hannover, Tel. 5 /5 7 1, Fax 5 / , kv@concordia.de, CSS Versicherung, Postfach 3, LIE-949 Vaduz, Tel. 8/ , Fax 8/ , info@css versicherung.com, com Deutscher Ring Krankenversicherungsverein ag, Signal Iduna Gruppe, eue Rabenstr , 2354 Hamburg, Tel. 4/ , Fax 4/ , service@deutscher ring-kranken.de, DFV Deutsche Familienversicherung AG, Reuterweg 47, 6323 Frankfurt/M., Tel. 6 9/ , Fax 6 9/ , service@dfv.ag, Direkte Leben Versicherung AG, Triftstr. 53, 6528 Frankfurt, Tel. 69/6 78 5, Fax 69/ , info@direkte-leben.de, DKV Deutsche Krankenversicherung AG, 5594 Köln, Tel. 8/ , Fax 18 5/78 6, service@dkv.com, Gothaer Krankenversicherung AG, Arnoldiplatz 1, 5969 Köln, Tel. 2 21/3 8, Fax 2 21/3 81 3, info@gothaer.de, Inter Krankenversicherung ag, Erzbergerstr. 9 15, Mannheim, Tel. 6 21/ , Fax 6 21/ , info@inter.de, Janitos Versicherung AG, Im Breitspiel 2 4, 696 Heidelberg, Tel /7 9 1, Fax 62 21/ , info@anitos.de, LKH Landeskrankenhilfe VVaG, Uelzener Str., 235 Lüneburg, Tel /72 5, Fax 41 31/4 34 2, info@lkh.de, LVM Krankenversicherungs-AG, Kolde-Ring 21, 486 Münster, Tel. 2 51/ , Fax 2 51/7 2 79, info@lvm.de, Versicherungsgruppe, Pettenkoferstr. 19, 8336 München, Tel. 89/ , Fax 89/ , info@muenchener-verein.de, ein.de ürnberger Krankenversicherung AG, Ostendstr. 1, 9334 ürnberg, Tel. 9 /53 15, Fax 9 / , info@nuernberger.de, Provinzial Krankenversicherung Hannover AG, VGH Versicherungen, Schiffgraben 4, 3159 Hannover, Tel. 5 /36 2, Fax 5 / , service@vgh.de, R+V Krankenversicherung AG, Raiffeisenplatz 1, Wiesbaden, Tel. 6 /53 3, Fax 6 / , ruv@ruv.de, SDK Süddeutsche Krankenversicherung ag, Raiffeisenplatz 5, 7736 Fellbach, Tel. 7 / , Fax 7 / , sdk@sdk.de, Signal Krankenversicherung ag, Joseph-Scherer-Str. 3, 449 Dortmund, Tel. 2 31/ 5, Fax 2 31/ , info@signal-iduna.de, Stuttgarter Versicherung AG, Rotebühlstr., 7197 Stuttgart, Tel. 7 / , Fax 7 / , info@stuttgarter.de, Universa Krankenversicherung ag, Sulzbacher Str. 1 7, 9489 ürnberg, Tel. 9 /5 3 7, Fax 9 / , info@universa.de, vigo Krankenversicherung VVaG, Konrad-Adenauer- Platz, 421 Düsseldorf, Tel. 2 /3 55 9, Fax 2 / , service@vigo-krankenversicherung.de, sicherung.de WGV-Versicherung AG, Tübinger Str. 55, 7178 Stuttgart, Tel. 7 / , Fax 7 /16 95, kundenservice@wgv.de, 1/215 Finanztest Gesundheit und Versicherungen Zusatzinformation 7