Comfort-BUZ. Mehr als eine gewöhnliche BU!

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1 Comfort-BUZ Mehr als eine gewöhnliche BU!

2 Berufsunfähig? Ich? Niemals! Doch. Es kann jeden treffen. Auch Sie! Jeder 4. Arbeitnehmer scheidet aus gesundheitlichen Gründen vorzeitig aus dem Erwerbsleben aus. Meist trifft es Menschen im Alter zwischen 50 und 55 Jahren. Aber auch die Jüngeren sind nicht vor Berufsunfähigkeit gefeit: Knapp zehn Prozent der Fälle sind unter 40 Jahre*. Das Risiko, berufsunfähig zu werden, wird jedoch von den meisten unterschätzt! Viele sehen es auch nur in Verbindung mit einem Unfall aber genau das ist falsch: In 9 von 10 Fällen liegt bei Berufsunfähigkeit eine Krankheit zugrunde. Nur jeder Zehnte ist Opfer eines Unfalls. * Quelle: berufsunfaehigkeitsvers/index.jsp (Stand ) Sie stehen mit beiden Beinen im Berufsleben, haben Erfolg und Pläne für die Zukunft. Und plötzlich: Berufsunfähigkeit! Ein Schicksal, von dem mehr als 2 Millionen Menschen in Deutschland betroffen sind. Die Auswirkungen einer Berufsunfähigkeit sind meist schwerwiegend. Zu den körperlichen Belastungen kommen finanzielle erschwerend hinzu. So muss häufig die Wohnung umgebaut werden, Kredite müssen weiter bedient werden und die Altersvorsorge fällt dadurch weg eine Katastrophe, gerade wenn das Einkommen des Alleinverdieners wegfällt. Die häufigsten 24,70 % 24,64 % Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates Ursachen für Berufsunfähigkeit: Erkrankungen des Herzens und des Gefäßsystems Nervenkrankheiten 14,85 % 14,66 % 11,45 % 9,7 % Krebs und andere bösartige Geschwülste Sonstige Erkrankungen Unfälle Quelle: MORGEN&MORGEN GmbH, 3/2011

3 Rainer B. (38) Finanzberater in einer Bank Rainer B. leidet seit einigen Jahren an einer Dysphonie, einer Störung der Stimmbildung. Aufgrund dieser Stimmstörung ist es Rainer B. nicht mehr möglich, seine qualifizierte Tätigkeit als Finanzberater, für die er selbstverständlich eine normale Stimme benötigt, in gewohntem Maße auszuüben. Rainer B. erhält von Condor seit November 2006 seine BU-Rente in Höhe von Euro. Zusätzlich übernimmt Condor die Beiträge für seine Altersvorsorge von jährlich 500 Euro. Dr. Arno L. (40) Facharzt für Innere Medizin Bei Dr. Arno L. ist im März 2011 eine HIV-Infektion festgestellt worden, die er sich vermutlich bei der Behandlung eines infizierten Patienten zugezogen hat. Obwohl die Aids-Erkrankung noch nicht ausgebrochen ist, ist es Dr. Arno L. aufgrund des Infektionsschutzgesetzes nicht mehr erlaubt, seine Praxis für Innere Medizin weiter zu betreiben. Das berufliche Tätigkeitsverbot besagt, dass die zuständige Behörde Kranken, Krankheitsverdächtigen, Ansteckungsverdächtigen und Ausscheidern die Ausübung bestimmter beruflicher Tätigkeiten ganz oder teilweise untersagen kann. Dr. Arno L. erhält von Condor aufgrund der Infektions klausel seit März 2011 seine BU-Rente in Höhe von Euro. Zusätzlich übernimmt Condor die Beiträge für seine Alters vor sorge von jährlich Euro. Silke O. (25) Medizin-Studentin Silke O. studierte im 3. Semester Medizin, als sie 2008 die Schilddrüsenkrebs erhielt. Die Chemotherapie verursacht bei ihr erhebliche körper - liche Schwächungen aufgrund derer Silke O. nicht mehr an den Vorlesungenim Rahmen ihres Medizinstudiums teilnehmen kann. Silke O. erhält von Condor seit Juni 2008 ihre BU- Rente in Höhe von Euro. Die bei Antragsstellung aufgrund eines erlittenen Bandscheibenvorfalls vereinbarte Ausschlussklausel von Wirbelsäulenerkrankungen greift hier selbstverständlich nicht. Ohne die private BU-Rente wäre Silke O. nahe am Existenzminimum, da sie noch keine 5 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt und demzufolge keinen Anspruch auf staatliche Erwerbsminderungsrente hat. Manfred K. (45) selbstständiger Bau-Ingenieur Manfred K. ist selbstständiger Bau-Ingenieur mit einem eigenen Bau-Planungsbüro. Seit 2004 leidet Manfred K. an Depressionen. Er kann sich nicht mehr richtig konzentrieren und daher seinen kaufmännischen Tätigkeiten, wie beispielsweise dem Planen von Bauvorhaben, nicht mehr nachgehen. Manfred K. erhielt von Condor von Mai 2004 bis zur Wiederaufnahme seines Berufes im Juni 2009 seine BU-Rente in Höhe von Euro. Damit hat Manfred K. von Condor eine Gesamtleistung von Euro erhalten, mit der er die 5 Jahre Berufsunfähigkeit zumindest finanziell ausgleichen konnte. Zusätzlich zahlte Condor Manfred K. eine Wiedereingliederungshilfe in Höhe von Euro, die für ihn eine gute finanzielle Starthilfe bei seiner Rückkehr ins Berufsleben war. Stimmstörung Berufsunfähigkeit seit November EUR Beiträge Altersversorgung, jährlich 500 EUR Maximale BU-Leistungsdauer 20 Jahre HIV-Infektion Berufsunfähigkeit seit März EUR Beiträge Altersversorgung, jährlich EUR Maximale BU-Leistungsdauer 20 Jahre Beitragsfreie Dynamik ( Airbag ) 5% Schilddrüsenkrebs Berufsunfähigkeit seit Juni EUR Depressionen BU-Beginn Mai EUR Wiedereingliederungshilfe EUR Maximale BU-Leistungsdauer 15 Jahre Maximale BU-Leistungsdauer 35 Jahre EUR EUR EUR EUR Bei fortdauernder BU bezieht Rainer B. insgesamt 20 Jahre eine BU-Rente. Für ihn könnte sich der Wert seiner Comfort-BUZ von Condor somit auf bis zu Euro* belaufen. * ohne eine mögliche Erhöhung der BU-Rente durch die Überschussbeteiligung Bei fortdauernder BU bezieht dr. Arno L. insgesamt 20 Jahre eine BU-Rente. Für ihn könnte sich der Wert seiner Comfort-BUZ somit auf bis zu Euro* belaufen. Zusätzlich könnte Dr. Arno L. bei Fortdauer seiner Berufsunfähigkeit noch bis zu ca Euro von Condor für seine Altersvorsorge erhalten. Dr. Arno L. hat bei Antrags - stellung vorausgedacht und sich für weniger als 3 Euro monatlich die Beitragserhöhung seiner Altersvorsorgebeiträge im BU-Falle gesichert (beitragsfreie Dynamik). Dadurch kann sich die Summe von Euro noch erheblich erhöhen, da die von Condor übernommenen Beiträge für die Altersver-sorgung jedes Jahr um 5 % ansteigen. Bei fortdauernder BU bezieht Silke O. insgesamt 35 Jahre eine BU-Rente. Für sie könnte sich der Wert ihrer Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung von Condor bei fortdauernder Berufsunfähigkeit somit auf bis zu Euro* belaufen. Derzeit ist der Zustand von Manfred K. stabil, sodass er seiner Tätigkeit als Bau-Ingenieur wieder regelmäßig nachgehen kann und die BU-Rentenzahlung eingestellt wurde. Bei fortdauernder BU bezieht Manfred K. insgesamt 15 Jahre eine BU-Rente. Eine erneute Berufs - unfähigkeit durch depressive Störungen kann nicht ausgeschlossen werden. Der Wert seiner Comfort- BUZ bei Condor beläuft sich bis zum Ablauf auf Euro*.

4 Martin B. (35) Gebietsbeauftragter (Diplom-Kaufmann) Konrad T. (33) angest. Gas-Wasser-Installateur-Meister Konrad T. ist von Beruf Gas-Wasser-Installateur- Meister und seit 2005 angestellt. Er erlitt im Juli 2008 durch einen Wege unfall eine Fraktur des linken Oberschenkels, ein Schleudertrauma sowie diverse Prellungen. Der behandelnde Arzt konnte jedoch keine Berufsunfähigkeit attestieren, weil mit einer Besserung des Gesundheitszustandes zu rechnen sei. Voraussetzung für eine Berufsunfähigkeit ist aber eine voraussichtlich dauernde Beeinträchtigung des Gesundheitszustandes. Es lag deshalb seit Juli 2008 lediglich eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit vor. Da die Comfort-BUZ von Condor als bislang einzige BU-Ver sicherung bereits bei einer mehr als 6-monatigen durchgehenden Arbeitsunfähigkeit die versicherte BU-Rente auszahlt, erhält Konrad T. seit Juli 2008 seine monatliche Rente in Höhe von EUR. Diese wird weiterhin bis zum Ende der Arbeitsunfähigkeit gezahlt. Konrad T. hat somit seit seinem Unfall bereits Euro aus der Comfort-BUZ erhalten, ohne dass jemals eine Berufsunfähigkeit attestiert worden ist. Dr. Thomas L. (38) Zahnarzt mit eigener Praxis Dr. Thomas L. hatte seit 2005 eine gut gehende Zahnarztpraxis wurde bei ihm eine organisch neurologische Bewegungsstörung festgestellt, die jeden in jedem Alter treffen kann. Durch die unkontrolliert auftretenden Muskel kontraktionen im Bereich der Arme kam es bei Dr. Thomas L. während der Behandlung zu zittrigen Anfällen, die teilweise sogar zu leichten Verletzungen seiner Patienten führten. Daher ist es ihm seit einem Jahr nicht mehr möglich, eine normale Zahnbehandlung mit ruhiger Hand durchzuführen. Sowohl die konventionelle Behandlung als auch ein operativer Eingriff waren bislang erfolglos. Dr. Thomas L. erhält von Condor seit September 2008 seine BU-Rente in Höhe von Euro. Zusätzlich übernimmt Condor die Beiträge für seine Basis-Rente von jährlich Euro, die sich durch die beitragsfreie Dynamik ( Airbag ) sogar jährlich um 10 % erhöhen, solange die Berufsunfähigkeit andauert. Martin B. ist angestellter Gebietsbeauftragter bei einer der größten Einzelhandelsketten Deutschlands. Zu seinem Zuständigkeitsgebiet zählen 7 Filialen. Martin B. ist die meiste Zeit in seinem Auto unterwegs, um direkt vor Ort seine Tätigkeiten wie beispielsweise Personalgespräche und regelmäßige Kontrollen durchzuführen. Seit 2006 leidet er aufgrund von Tinnitus an Drehschwindel und Schwerhörigkeit. Damit ist er einer von ca. 1 Million Deutschen, die sich durch Tinnitus in ihrer Lebensqualität massiv beeinträchtigt fühlen. Nach Aussage des Gutachters kann Martin B. seine Innendiensttätigkeiten wie das Vertriebscontrolling zu 100 % weiter ausführen. Für seine Außendiensttätigkeit wurde ein Berufsunfähigkeitsgrad von 70 % angesetzt, da ihm das Autofahren nicht mehr möglich ist. Aufgrund des hohen Anteils seiner Außendiensttätigkeit erhält Martin B. von Condor seit März 2006 seine BU-Rente in Höhe von Euro. Zusätzlich übernimmt Condor die Beiträge für seine Altersvorsorge von jährlich Euro, die sich durch die beitragsfreie Dynamik ( Airbag ) sogar jährlich um 5% erhöhen, solange die Berufs un - fähig keit andauert. Dr. Markus M. (48) Chirurg Dr. Markus M. erlitt im Juni 2006 einen schweren Schlaganfall, infolge dessen sein Sprachzentrum deutlich in Mitleidenschaft gezogen wurde. Dadurch war es Dr. Markus M. einerseits nicht mehr möglich, die während einer O peration wichtigen und notwendi gen Anweisungen zu erteilen, und andererseits normale Vorgespräche mit seinen Patienten zu führen. Dr. Markus M. erhält von Condor seit März 2006 seine BU-Rente in Höhe von Euro. Zusätzlich übernimmt Condor die Beiträge für seine Altersvorsorge von jährlich Euro. Schleudertrauma Arbeitsunfähigkeit seit Juli EUR Bewegungsstörungen BU-Beginn September EUR Beiträge Basis-Rente, jährlich EUR Maximale BU-Leistungsdauer 27 Jahre Beitragsfreie Dynamik ( Airbag ) 10 % Drehschwindel, Tinnitus BU-Beginn März EUR Beiträge Altersvorsorge, jährlich EUR Maximale BU-Leistungsdauer 30 Jahre Beitragsfreie Dynamik ( Airbag ) 5% Schlaganfall BU-Beginn März EUR Beiträge Altersvorsorge, jährlich EUR Maximale BU-Leistungsdauer 17 Jahre Beitragserhöhung Maximale BU-Leistungsdauer 32 Jahre EUR EUR EUR EUR Bei fortdauernder BU bezieht Konrad T. insgesamt 32 Jahre eine BU-Rente. Für ihn könnte sich der Wert seiner Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung von Condor somit auf bis zu ca Euro* belaufen. Die BU-Rente von Dr. Thomas L. läuft noch 27 Jahre. Für ihn könnte sich der Wert seiner Berufsunfähigkeits- Zusatz versicherung von Condor bei fortdauernder Berufsunfähigkeit somit auf bis zu Euro* belaufen. Bei fortdauernder BU bezieht Martin B. insgesamt 30 Jahre eine BU-Rente. Für ihn könnte sich der Wert seiner Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung von Condor bei fortdauernder Berufsunfähigkeit somit auf Euro* belaufen. Bei fortdauernder BU bezieht Dr. Markus insgesamt 17 Jahre eine BU-Rente. Für ihn könnte sich der Wert seiner Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung von Condor bei fortdauernder Berufsunfähigkeit somit auf Euro* belaufen. Dr. Markus M. erhält als Kolumnist einer ärztlichen Fachzeitschrift ein zusätzliches monatliches Honorar von Euro, was erheblich unter seinem bisherigen Verdienst liegt. Diese Tätigkeit ist in der Wert schätzung nicht vergleichbar mit der eines Chirurgen, sodass die bisherige Lebensstellung nicht gewahrt ist. Deshalb wurde er nicht konkret verwiesen und erhält sowohl seine BU-Rente als auch sein Honorar als Kolumnist. * ohne eine mögliche Erhöhung der BU-Rente durch die Überschussbeteiligung

5 Die Versorgungslücken in der gesetzlichen Rentenversicherung sind groß Am 1. Januar 2001 trat die erste Stufe der Rentenreform 2001/2002 in Kraft seitdem gibt es für nach dem Geborene keine Berufs- und Erwerbsunfähigkeitsrente mehr. Stattdessen wurde die Erwerbsminderungsrente eingeführt, die wesentlich geringere Leistungen beinhaltet. Jährlich stellen rund Arbeitnehmer einen Antrag auf Erwerbsminderungsrente meistens aufgrund von Problemen mit Gelenken und Wirbelsäule, inneren Krankheiten oder psychischen Beschwerden. 2 Jeder zweite Antrag davon wird jedoch abgelehnt. 3 Vom Chef zum Pförtner! Ihre berufliche Qualifikation und Ihre bisherige berufliche Tätigkeit spielen also künftig keine Rolle mehr und werden bei der Beurteilung Ihrer Arbeitsfähigkeit nicht berücksichtigt. Sie können auf eine leichte Aushilfstätigkeit verwiesen werden, egal, ob Sie solch eine Beschäftigung überhaupt finden. Sozialhilfe statt ausreichender Rente! Doch selbst wenn Sie eine volle Erwerbsminderungsrente erhalten, dürfte Ihnen der Gang zum Sozialamt nicht erspart bleiben: Bei vollen Erwerbsminderungsrenten sank der durchschnittliche Rentenzahlbetrag zwischen 1996 und 2007 bei Männern in den alten Bundesländern von 835 EUR auf 712 EUR und in den neuen Bundesländern von 709 EUR auf 641 EUR. 4 Grundsätzlich liegt die staatliche Erwerbsminderungs - rente bei unter 20% des letzten Bruttoeinkommens! 5 Können Sie davon leben?* Welche Leistungen haben Sie vom Staat noch zu erwarten? 1 Erwerbsfähigkeit (pro Tag auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt) Unter 3 Stunden Rentenanspruch Volle Rente 3 bis 6 Stunden Halbe Rente (bei Arbeitslosigkeit: Volle Rente) 6 Stunden oder mehr Keine Rente Ausnahme: Ältere Versicherte (vor geboren) mit Berufsschutz, die in ihrem erlernten oder einem gleichwertigen Beruf nur noch weniger als 6 Stunden täglich arbeiten können. Halbe Rente 1 Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund: Erwerbsminderungsrente: Das Netz für alle Fälle, 5. Aufl. (3/2010) 2 Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund: Erwerbsminderungsrente: Das Netz für alle Fälle, 5. Aufl. (3/2010) 3 Quelle: Institut für Arbeit und Qualifikation: Altersübergangs-Report , Seite 1 4 Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund: Die Erwerbsminderungsrenten. Entwicklungen und Perspektiven. 4. aktuelles Presseseminar; 27. und 28. November 2008 in Würzburg. 5 Quelle: Der Albtraum: Erst krank, dann arm vom , Autor: Anke Henrich * 30-jähriger Arbeitnehmer, Lohnsteuerklasse I, Kranken- inkl. Pflegeversicherung 14,9%, Kirchensteuer 8%, keine Kinder (Stand 08/2010) Quelle: Zukunft klipp + klar (05/2008, 2. Auflage) 100 % = EUR ca. 65 % = EUR Volle Erwerbsminderungsrente Bruttoeinkommen Nettoeinkommen Versorgungslücke Zusätzlich werden Krankenkassenbeiträge und ggf. Steuern fällig ca. 540 EUR ca. 38 % = 760 EUR ca. 920 EUR ca. 19 % = 380 EUR Halbe Erwerbsminderungsrente Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung reichen also in keinem Fall aus, um den Lebensstandard im Ernstfall auf dem gewohnten Niveau halten zu können. Sorgen Sie deshalb privat vor mit der Comfort BUZ von Condor!

6 Comfort-BUZ: Mehr als eine gewöhnliche Berufsunfähigkeitsversicherung! Echte Erhöhungsoption bei Inflation und steigendem Einkommen In der Regel werden Berufsunfähigkeits versicherungen in jungen Jahren abgeschlossen, wenn der Gesundheitszustand noch gut ist und die Prämie entsprechend günstig. Doch was ist die häufig zu Anfang versicherte EUR BU-Rente in 30 Jahren noch wert also dann, wenn das BU-Risiko und die finanzielle Versorgungslücke am größten sind? Die AU-Klausel Leistungen auch ohne Berufsunfähigkeit (BU) möglich Viele Menschen scheuen den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, da sie befürchten, dass Versicherer nicht leisten, wenn es darauf ankommt. Einer der häufigsten Gründe, warum die BU-Rente nicht ausgezahlt wird, ist die Nichterreichung des 50%igen BU-Grads, der normalerweise erforderlich ist, um die BU- Rente zu erhalten. Das heißt: Fast jeder dritte Kunde (28,28 %), der in Deutschland einen Leistungsantrag stellt, erhält keine BU-Rente, weil er nicht zu mindestens 50 % berufsunfähig ist. Ablehnungsgründe: 30,57 % Keine Reaktion des Kunden 28,84 % Nichterreichung 50 % BU-Grad 13,59 % Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht 11,76 % Anfechtung bzw. Betrugsfall 11,18 % Sonstige Gründe 1,47 % Konkrete Verweisung 1,46 % Ausschlussklauseln 1,13 % Abstrakte Verweisung Mit der Comfort-BUZ von Condor kann Ihnen das nicht passieren. Denn die Comfort-BUZ kann auch unabhängig von einem BU-Grad leisten: Aufgrund der AU-Klausel müssen Sie lediglich eine 6-mona tige, durchgehende Arbeitsun fähig - keit (Krankschreibung) nachweisen, um die versicherte Rente zu erhalten. Diese kann z. B. auch aus dreimal zwei Monaten bestehen. Condor prüft parallel zwar auch den BU-Grad allerdings erhalten Sie in dieser Zeit bereits rückwirkend eine Leistung bei nachgewiesener Arbeitsunfähigkeit, sofern diese 6 Monate vorgelegen hat, da AUund BU-Leistung unabhängig voneinander sind. Damit ist die Comfort-BUZ die einzige BU- Ver sicherung am deutschen Markt, die auch ohne nachgewiesene Berufsunfähigkeit die versicherte Rente auszahlen kann. Auch hier bietet Condor eine Lösung: Die Inflation lässt sich gut mit einer Beitrags - dynamik (dynamische Anpassung der Beiträge) ausgleichen, die bei Condor jährlich bis zu 10 % ohne erneute Gesundheitsprüfung betragen kann. Damit steigt dann auch die versicherte BU-Rente. Wenn mit den Jahren auch noch das Einkommen steigt, können Sie zusätzlich die Erhöhungsoption ohne erneute Gesundheits prüfung nutzen und damit den erhöhten Bedarf decken. Entwicklung der BU-Rente bei 2 % jährlicher Inflation Zeitpunkt heute In 5 Jahren In 10 Jahren In 15 Jahren In 20 Jahren In 25 Jahren In 30 Jahren BU-Rente nach 30 Jahren durch Inflation fast halbiert! Wert der BU-Rente EUR 906 EUR 820 EUR 743 EUR 672 EUR 609 EUR 552 EUR Übrigens: Condor bietet Ihnen als einer der wenigen Anbieter am deutschen Markt eine echte Erhöhungsoption. Das heißt: Im Gegensatz zu anderen Anbietern erlauben wir die Anhebung der BU-Rente nicht nur innerhalb von 6 Monaten nach besonderen Ereignissen wie Heirat oder Geburt eines Kindes. Condor bietet Ihnen zusätzlich alle 5 Jahre die Möglichkeit, Ihre BU-Rente auch ohne besonderes Ereignis zu erhöhen. Denn: Wer denkt schon immer bei der Geburt des Kindes oder dem Hausbau immer sofort daran, seine BU-Rente zu erhöhen?! Darüber hinaus überprüfen wir bei der Erhöhung nicht noch einmal, ob die versicherte BU-Rente im Verhältnis zum Einkommen zu hoch ist. Die Infektionsklausel Leistungen auch ohne Krankheit möglich Laut 31 des Bundesinfektionsschutzgesetzes kann Ihnen die zuständige Behörde die Aus - übung Ihrer beruflichen Tätigkeit verbieten, wenn Sie eine Infektion in sich tragen. Die Folgen wären fatal: Sie hätten kein Einkommen mehr! Private BU-Versicherungen bieten hier nicht zwangsläufig eine Lösung, denn: Laut BU-Definition zahlen diese nur bei Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall. Die gefährliche Infektion HIV beispielsweise ist jedoch keins davon entsprechend würde erst die ausgebrochene Krankheit Aids die Zahlung einer BU-Rente ermöglichen. Anders bei Condor: Dank der Infektions klausel leistet die Comfort-BUZ bereits bei einem beruflichen Tätigkeitsverbot aufgrund einer Infektion. Und das Beste ist: Diese Infek tionsklausel steht nicht nur Ärzten, sondern jedem Kunden bei Condor offen. Denn auch die Personen, die in der Gastronomie, Lebens mittelbranche oder in der Landwirt schaft arbeiten, können von Tätigkeits - ver boten aufgrund einer Infektion betroffen sein. Achten Sie deshalb beim Abschluss einer BU-Versiche rung auf diesen Mehrwert!

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